当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
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保险知识汇总 家庭风险保障规划
随着家庭风险保障规划意识增强，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基作用越来越受到认可。在此，建议家庭成员投保掌握“四大秘诀”。
男人投保不吝啬
据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。
目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。
女人投保须理智
随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。
不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。去年，笔者的爱人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但那是一款纯分红型养老险，只有意外伤害和死亡保障，住院医疗险恰巧没买。当时想反正有社保医疗，住院有单位买单。但住院后才明白，社保报销比例不是很高，许多项目都不报销，才懊悔自己当时投保只图划算，反而误了自己治病。
其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，先参看自己的社保和已投保险种，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前，市场上的女性保险主要分为3类：女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
孩子投保不盲目
生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。
针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
长辈投保不宜迟
笔者一位朋友的双亲身体欠佳，他想为老人们投保医疗类保险，但是，代理人得知他的父亲今年65岁、母亲66岁后，表示老人购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。因此，建议他还是别为父母投保了，会很不划算。
的确，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁和65岁左右。由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在父母尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。
保险知识汇总 养老需趁早规划
对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房地产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
什么时候应该考虑养老的问题呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。一个完整的理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。
与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；其二，保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
离异女老板的提前退休和保险保障规划
38岁的张女士3年前离异，目前一个人生活。经营着一家属于自己的物流公司，生活富足。她如何才能实现5年后提前退休的目标，并享受高品质、有保障的退休生活。14岁的女儿正读初一，目前和张女士前夫生活在一起。
自营公司结余高
张女士拥有一家属于自己的物流公司，她每月的收入为公司经营所得扣除各项开支及税收之后的纯利润，大约为8万元。支出方面，基本生活支出1000元左右，衣、食、娱乐等开销6000元，女儿的教育支出有1000元，医疗费用150元，加上每月平均2000多元的养车费用，每月的总支出1万元刚出头，结余将近7万元。
在年度收支方面，张女士的收入来自于年终奖金，有3万元。而年度性支出主要是保费支出，包括定期寿险、意外险和重大疾病险在内的几项保障支出在12790元。年度结余有17210元。
张女士的家庭资产中，现金及活期存款有115万元，不过由于家庭账目和公司账目并没有明显的界定，因此活期存款中有55万元的资金需要预留给公司作为周转资金。但是这部分周转资金的使用频率不高，因此也纳入可以做理财规划的资金里。
除此之外，张女士还有定期存款5万元，一套自住房为知名房地产商开发的楼盘，目前市值有230万元，加上一辆价值28万元的家庭轿车，张女士的家庭总资产达378万元。负债方面，除了9000元的信用卡未付款外，张女士无任何房贷、汽车贷款等债务负担。
5年内退休如何投资养老
除经营自己的物流公司外，张女士没有做其他诸如股票、基金、黄金等投资，主要原因是她对于投资“没有任何经验” 。
张女士介绍，今年年初的时候，“因为通货膨胀，感觉钱在手中越来越不值钱”，因此她曾经打算买些股票或者基金，但是，稳健型的投资风格让她没有盲目出手，她听从了朋友的建议，与其买那些自己并不熟悉的股票，还不如把钱投入到熟悉、能掌控的领域，比如自有的公司经营中。
不过，张女士在扩大公司规模的同时，还是有另外的投资打算，这基于她对于未来几年的理财规划：打算5年内退休，过安稳无忧、高品质的退休生活，她期望退休生活能达到相当于现在每个月15000元的生活品质。此外，作为对女儿的补偿，她也希望为她筹备一笔读中学上大学的教育费用。
张女士也有再婚的考虑，不过，用张女士的话说，这要看是否有合适的机缘，而现在暂时还没有合适的机会。
因此，张女士想请理财专家指点，基于她单身的状况，目前她该如何进行投资才能顺利实现提前退休的计划，并过上期望中的退休生活？住宅、商铺或者写字楼等投资项目都是她所关注的，其他适合自己的投资品种也可以考虑。
已买保险不知是否充足
由于是自己经营公司，没有诸如社保等保障，张女士便有意识地给自己买了商业保险，主要是保额6万元的定期寿险，30万元保障的意外险以及20万元保额的大病险。
“虽然目前公司经营良好，但是做生意毕竟有风险。”基于这种顾虑，张女士想了解，像自己这种单身的状态，目前的保障是否充足，需不需要添加新的险种，以此来增强自己的抗风险能力。
家庭资产配置现状分析
张女士现有资产中自用资产(房产、汽车)占比将近70％；以现金和活期存款形式持有了115万元的流动资产，占比高达30.42％。尽管张女士自有公司需要保有约55万元的周转资金，但这部分资金使用并不太频繁，在满足流动性的前提下，完全能够实现更有效率的配置。除了这55万元外仍有60万元的资金尚处于闲置状态；目前张女士的投资资产仅有5万元定期存款，如果将投资资产再进一步细分为收益性资产(定期存款、债券)、成长性资产(股票、基金、实业投资)和保值性资产(投资用房产、收藏品)，不难看出张女士目前的资产配置类型单一，资金运用效率不高，分配也不尽合理。负债方面，仅9000元的信用卡未还款完全可以忽略。
保险建议
通过目前张女士拥有的保障状况，我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识，但这个意识还比较弱，主要表现在她自己没有任何社会保障，商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况，这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。
从经营上说，我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险，判断经营成果；而在人的生命长河中，你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以，也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人，致使他们丧失创造价值的能力。
依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看，她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金，6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整，其他的保险保障缺口需要及时补充：
● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍，约60万元，减去已有的20万元，需要补充40万元的重大疾病保额。同时，建议她选择缴费比较灵活的万能型保险，尽快完成保险缴费，达到提前退休前拥有基本保障的目的。
● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种，以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种，对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。
这里想着重说明的是，意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费，是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费，社会保险是不能报销的，所以拥有这个险种很重要。
如果把保险比作餐桌上的佳肴的话，那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜，它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制，社会保障给你生活的基础，商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。
完善社会保障张女士可以有两种方法：一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保；另一种方法就是：可以把自己的档案放在人才中心，通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。
保险知识汇总 如何好好规划用养老保险
投保人可以在年轻时即通过购买商业养老保险以补充社保的不足，为养老提供保障。
针对于此，中宏保险日前就携手调研机构零点研究咨询集团发起“幸福2030中产家庭幸福养老规划调查”，展现中产家庭养老规划现状、揭示养老认知的误区，帮助广大中产人士对即将到来的养老危机给予足够重视。调查为期三个月，范围覆盖了11个省区40个城市，预计受访样本数量将达到数十万人。问卷设计包括日常生活、医疗健康、子女关系、赡养父母、人生梦想，涵盖幸福养老的五个维度，计划在2011年的7月通过权威媒体向社会公布调查结果。
面对未来的养老问题，招行的客户理财顾问向记者表示，中国目前已进入了老龄社会，60岁以上老年人约占总人口的12%，我国不仅“未富先老”，而且未来老龄化的速度和程度将加速增长。老龄化进程的加速将颠覆我国传统养儿防老的观念，计划生育政策下太多的4-2-1家庭使得子女压力陡增。现阶段，我国65%的家庭存在老养小的现象，子女即使有孝心也是力不从心。所以，自己的晚年若要过好，确实需要提前做好养老金的规划，在资产配置当中将风险规划摆在首位。
具体在操作方面，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用。同时最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。
因此，从现在起做好养老规划和风险管理，提早储备养老资金，拥有一份养老保险是保证老年安稳，一生幸福的关键。目前市场上已有一些能够实现兼顾资产传承、养老规划、财富增值和人身保障功能的综合银行保险产品，很多产品还增加了双倍的意外身故保障和意外身故和高残的保费豁免权利，极大丰富了幸福人生的功能。
