随着人们对品质老年生活要求的不断提高，养老保障问题开始日益突出，而我国社会养老保险转化率较低，个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平，必须提前进行养老规划，那究竟该如何利用退休金来理财，以保障生活质量呢？
退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说，应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
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离异女老板的提前退休和保险保障规划
38岁的张女士3年前离异，目前一个人生活。经营着一家属于自己的物流公司，生活富足。她如何才能实现5年后提前退休的目标，并享受高品质、有保障的退休生活。14岁的女儿正读初一，目前和张女士前夫生活在一起。
自营公司结余高
张女士拥有一家属于自己的物流公司，她每月的收入为公司经营所得扣除各项开支及税收之后的纯利润，大约为8万元。支出方面，基本生活支出1000元左右，衣、食、娱乐等开销6000元，女儿的教育支出有1000元，医疗费用150元，加上每月平均2000多元的养车费用，每月的总支出1万元刚出头，结余将近7万元。
在年度收支方面，张女士的收入来自于年终奖金，有3万元。而年度性支出主要是保费支出，包括定期寿险、意外险和重大疾病险在内的几项保障支出在12790元。年度结余有17210元。
张女士的家庭资产中，现金及活期存款有115万元，不过由于家庭账目和公司账目并没有明显的界定，因此活期存款中有55万元的资金需要预留给公司作为周转资金。但是这部分周转资金的使用频率不高，因此也纳入可以做理财规划的资金里。
除此之外，张女士还有定期存款5万元，一套自住房为知名房地产商开发的楼盘，目前市值有230万元，加上一辆价值28万元的家庭轿车，张女士的家庭总资产达378万元。负债方面，除了9000元的信用卡未付款外，张女士无任何房贷、汽车贷款等债务负担。
5年内退休如何投资养老
除经营自己的物流公司外，张女士没有做其他诸如股票、基金、黄金等投资，主要原因是她对于投资“没有任何经验” 。
张女士介绍，今年年初的时候，“因为通货膨胀，感觉钱在手中越来越不值钱”，因此她曾经打算买些股票或者基金，但是，稳健型的投资风格让她没有盲目出手，她听从了朋友的建议，与其买那些自己并不熟悉的股票，还不如把钱投入到熟悉、能掌控的领域，比如自有的公司经营中。
不过，张女士在扩大公司规模的同时，还是有另外的投资打算，这基于她对于未来几年的理财规划：打算5年内退休，过安稳无忧、高品质的退休生活，她期望退休生活能达到相当于现在每个月15000元的生活品质。此外，作为对女儿的补偿，她也希望为她筹备一笔读中学上大学的教育费用。
张女士也有再婚的考虑，不过，用张女士的话说，这要看是否有合适的机缘，而现在暂时还没有合适的机会。
因此，张女士想请理财专家指点，基于她单身的状况，目前她该如何进行投资才能顺利实现提前退休的计划，并过上期望中的退休生活？住宅、商铺或者写字楼等投资项目都是她所关注的，其他适合自己的投资品种也可以考虑。
已买保险不知是否充足
由于是自己经营公司，没有诸如社保等保障，张女士便有意识地给自己买了商业保险，主要是保额6万元的定期寿险，30万元保障的意外险以及20万元保额的大病险。
“虽然目前公司经营良好，但是做生意毕竟有风险。”基于这种顾虑，张女士想了解，像自己这种单身的状态，目前的保障是否充足，需不需要添加新的险种，以此来增强自己的抗风险能力。
家庭资产配置现状分析
张女士现有资产中自用资产(房产、汽车)占比将近70％；以现金和活期存款形式持有了115万元的流动资产，占比高达30.42％。尽管张女士自有公司需要保有约55万元的周转资金，但这部分资金使用并不太频繁，在满足流动性的前提下，完全能够实现更有效率的配置。除了这55万元外仍有60万元的资金尚处于闲置状态；目前张女士的投资资产仅有5万元定期存款，如果将投资资产再进一步细分为收益性资产(定期存款、债券)、成长性资产(股票、基金、实业投资)和保值性资产(投资用房产、收藏品)，不难看出张女士目前的资产配置类型单一，资金运用效率不高，分配也不尽合理。负债方面，仅9000元的信用卡未还款完全可以忽略。
保险建议
通过目前张女士拥有的保障状况，我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识，但这个意识还比较弱，主要表现在她自己没有任何社会保障，商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况，这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。
从经营上说，我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险，判断经营成果；而在人的生命长河中，你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以，也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人，致使他们丧失创造价值的能力。
依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看，她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金，6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整，其他的保险保障缺口需要及时补充：
● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍，约60万元，减去已有的20万元，需要补充40万元的重大疾病保额。同时，建议她选择缴费比较灵活的万能型保险，尽快完成保险缴费，达到提前退休前拥有基本保障的目的。
● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种，以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种，对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。
这里想着重说明的是，意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费，是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费，社会保险是不能报销的，所以拥有这个险种很重要。
如果把保险比作餐桌上的佳肴的话，那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜，它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制，社会保障给你生活的基础，商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。
完善社会保障张女士可以有两种方法：一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保；另一种方法就是：可以把自己的档案放在人才中心，通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。
商业养老保险为老年生活提前理财规划
随着现代人生活水平的不断提高，长寿老人开始日益多见。而面对不断上涨的物价以及房价，很多人感叹老无所养，同时这也是对长寿最大的惩罚。对此，建议大家进行进行养老理财规划，这样可以帮助自己在老年时期享受高品质的晚年生活。
目前我们养老保险的现状如何？大都会人寿中国首席执行官贝克俊表示，中国的现状是只有社保“第一支柱”高高挺立，其它两根支柱还很短。
企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。根据人社部发布的数据，截至2014年三季度，全国企业年金建立企业为72171个，参加职工仅为2210万人。
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
大都会人寿顾问行销业务经理鲍素华表示，每个人对退休后生活的定位和需求都不一样，养老规划按需求可以划分为三大类，第一类只需要满足基本生活，包括退休后能满足日常的衣、食、住、行等可以维持生活的基本开销；第二类需求是满足安心生活，年龄大了之后身体状况自然会有所下降，就需要额外的身体保健及生活看护的支出；第三类需求最高，希望老年过上一种高品质的舒适生活，可以去做自己喜欢的事情，可以是休闲旅游、自我进修，也可以是社会公益等。
太平人寿深圳分公司区域总监黄芳建议，个人投资养老金可根据个人的年龄、家庭结构、经济收入以及对未来养老品质的需求来进行资金的配置和规划；想要拥有一个轻松宽裕的退休生活，应根据不同层次的生活需求采用不同的工具来实现资产配置。
“目前除了社保之外，还有基金股票投资、以房养老、商业年金养老险等退休规划方式。每一种养老规划都有其优劣与各自的作用，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。”鲍素华说。
提示：退休以后要想获得有品质的老年生活，您需要在年轻的时候就开始规划。除了进行适当的投资理财方案以外，还要记得趁早为自己买份商业养老保险，这样在自己退休以后就能获得充足的养老金保障。
提前退休须注意 保险养老规划要称早
一方面是对于退休生活的过分乐观，一方面是对于养老资金的消极储备，现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中，却仅有37％的在职人员已经开始积累退休财富，远低于54％的受访国家平均水平，而且，大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供，仅有66％的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方？
虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中，大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余－67.21亿元，空账率33.40％。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少？
大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4%的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元(7741元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量，剩余的部分要如何补足呢？商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80%=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，则指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较多，适合投资意识较强，高收入人群。
重庆养老保险新政策出台 个人如何规划养老保障
为了让重庆市民更好的享受社会养老保险所带来的保障，近期，重庆市政府部门及时推出了新的养老保险政策。截至2014年底，全市城镇职工和城乡居民养老保险参保达到1927万人，参保率近93%，其中644万人享受养老金待遇。
据介绍，2014年补贴城镇职工养老保险242亿元，城镇企业退休职工和农转非人员养老金待遇连续11年提标10%以上；补贴城乡居民社会养老保险50亿元；60周岁以上参保老人基础养老金人月均高出国家标准25元，达到80元。
据了解，重庆市城乡居民合作医疗财政补助向生活困难老年人倾斜，对城镇低收入、重度残疾等老人在每年人均补助标准基础上增加60元，同时全额资助农村五保、城市三无等老年人参保。城镇职工医疗保险报销政策向退休人员倾斜，退休人员住院医疗费用报销比例比在职职工高10个百分点。
提示：重庆社会养老保险新政策的推出，固然可以给重庆市民带来福音，但是生活中除了有社会养老保险作为人生的保障外，还需要商业养老保险规划，网上综合了多家知名度高的保险公司提供的商业养老保险产品，相信总有一款适合您！
养老保险如何规划
社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房地产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
而目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
自由职业者也可缴纳社会养老保险
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
“购买养老保险，当然是越早越好。”理财师表示，商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。“但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35~45岁时才开始买商业养老保险。”
至于应该购买何种养老保险产品，如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。
1、提供人身、重疾双重保障
2、高额返还
“丁克”家庭如何规划养老？
供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者，家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法，在上海生孩子养孩子的费用实在太高，让他们望而却步，因此选择了做“丁克”家庭。
不久前，两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产，价值约为75万元，每个月还贷2500元，还需还20年。目前小家庭存款不足1万元，手里有少量基金，也不足1万元。
目前，小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用，以及赡养父母的费用，每月还有约3000元的可支配收入。
■ 理财分析
理财师张先生认为，“丁克”家庭只有夫妻两人，且夫妻双方都有固定收入，这类家庭成员一般都是白领阶层，有稳定收入，消费水平也很高，属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高，并更懂得享受人生。因此，他们在生活质量上要比普通家庭高出不少，如何做好消费规划，是首先要考虑的问题。第二，养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题，既然“养儿防老”不是他们选择的方式，那么，就要在年轻的时候给自己做好规划，从保险、投资、房产三方面入手，让晚年生活无忧。
■ 理财目标
对于小关夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的，提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。其次，家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后，小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。
■ 理财规划
目前小关夫妇并没有购买保险，只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为，仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此，他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”，可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如，年交保费1万元左右，期限20年，可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金；20种重大疾病保障和失能保障10万元；住院医疗最高10万元/年住院费用，200元/天住院津贴（交费期内）；意外门诊最高1万元/年（交费期内）；疾病身故10万元；意外身故最高50万元；意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元，到期返还30万元，期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低，但是这类保险的收益足以保证晚年生活。
另外，考虑到小关夫妇都是媒体记者，可能没有时间打理投资，可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前，小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的，但是如果购买基金产品，小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议，在这种情况下，两个人可以进行基金定投，每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元，按年投资回报率6%计算，10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险，养老不会成为太大的问题。同时，可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有，相信也会获得不错的收益。
张先生认为，小关夫妇应对目前的金融资产合理调整，投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金，如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时，可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产，如果再投资另外一套小户型的房产，如单身公寓之类，投资初期并不需要大量的花费，既可以分享房产升值带来的好处，又可以得到不错的租金收益。
重疾保障 单身女强人要学会提前为自己制定保险规划
现年31岁的李女士，供职于中山某企业，担任销售主管。每个月有8千左右的收入，不过至今没有男朋友。根据李女士的情况，可算是剩女一族了。据李女士介绍，每个月的开支都在4千左右，这些开支包括日常所需、生活开支、租房费用等等。最初在保险方面，就是单位购买的社保而已。李女士在保险理财方面期望的目标是除了婚姻之外，要着力解决三十岁之后的保障问题，给自己以安全感。
专家表示，像李女士这样的女性独立性强，有时感觉缺少爱，缺少安全感。现代社会竞争越来越激烈，生活成本越来越高，“剩女”抵御风险的能力会随着年龄增长变的相对较弱，所以需要依靠自己的观念和超前的规划能力，来抵御可能遇到的风险。人寿保险有助于抵御这种风险。
“剩女”尤其要关注个人的健康问题和养老问题。正是基于这种考虑，专家建议李女士购买一些包含了意外医疗，重疾保障、养老功效的保险产品。同时专家提醒，在购买保障健康方面的险种时，一定要坚持诚信，如实告知自己的身体的状况，以免日后与保险公司发生不必要的误会，影响自己的合法权利。
年轻多拼搏是好，但是同时也是要多多考虑到以后的生活。尤其对于单身人士来说，他们更需要多多的打算。希望通过上面李女士的案例能给大家一些灵感，快快行动起来。
老年人应提前制定保险规划
随着国家推行了养老保险，很多消费者也根据需要购买了养老保险。对于老人，医疗保健是最大的支出，占有每月支出主要部分，因此，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活，保险就成为老人晚年的重要保障。老人要买保险的确很难，应对自己做一个长远规划，提前为自己准备。
长期以来，深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
意外险最长保到80岁
媒体咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。
目前，友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计，投保年龄为50~75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。“永安保”按保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元，保险期限1年。
泰康人寿目前也有专门针对老人的“康寿保”产品，50—70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上，大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7—12万元，该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可不耽误子女工作让老人获得悉心照料。
可单买骨折医疗险
除意外险外，媒体昨日获悉，深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”，这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍，调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。
据了解，该保险不需要额外购买主险即可单独承保，一次交费、保障1年，75岁以前投保，可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买，只需作健康告知，不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元，保费100元，50-65岁之间的老人最多可购买5份，65岁以上的老人只能购买2份。
由于该险种是定额医疗费用补贴产品，理赔手续简单，被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔，不需要医疗费用发票，也不与社保及其他商业保险赔付冲突。
保障规划 如何有效为孩子规划一生的保障
孩子从降生到入幼儿园、小学，以至小升初，几乎每个成长阶段都面临着巨大的生存与竞争压力。当我们面对产检的漫长等待，月嫂的千金难求以及奶粉涨价等现状时，一定要未雨绸缪，尽可能帮助孩子解决未来人生中可能面对的问题，让他们获得较为全面的人生保障。那么投保有哪些意义，有哪些原则需要遵循以及如何投保呢？
为宝宝尽早做好保险规划意义在于：为宝宝投保是父母关爱孩子的最好礼物，它能给予孩子贴身的关爱，同时也让他们永记父母之恩，让宝宝常怀感恩之心；其次，儿童险越早购买性价比越高，且核保易通过；第三，保险产品具有强制储蓄的功能，可以做到专款主用，为孩子将来的教育、创业等做好储备；第四，释放未来的成长负担，一般孩子成年时已缴满保费，已拥有终身的保障；最后，也是保险的最重要的功能，它可以转移诸多风险，为孩子乃至整个家庭编织了一张“安全网”。
另外，投保也需要遵循一定的原则：首先是大人优先的原则，即在给孩子购买保险前父母应该先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；其次，投保费用应占整个家庭年收入10%-20%，而宝宝的保费支出应根据家庭的需求而定，不宜超过父母的总投保额度；第三，附加保险豁免功能，所谓保险豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，只有这样才能确保孩子在任何状况下都会有保障随身；第四，缴费期不宜太长，保障期应力求长远，以方便孩子长大成人后另行购买其它适宜的保障产品；最后，注意儿童生命保障类保险累计保额不要超过10万，超过的部分即便付了保费也无效，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
在了解了保险的意义功能及投保原则后，具体到购买保险时，父母们们就需要根据家庭的收入状况及需求细细梳理了：
对于计划孕育宝宝的准妈妈，保险专家建议要提前做好保障规划，因为此类产品都有一定时间的观察期，像的多姿多彩系列产品，需要在怀孕前一年购买才能获得包括妊娠期疾病和新生婴儿先天性疾病在内的妇婴保障。
对于0岁宝宝而言，可以从医疗、重疾保障、意外保障及教育金几方面考虑。婴儿在6个月前抵抗力一般较强，随后因失去了母体抗体导致免疫力下降，宝宝身体会逐渐脆弱经常生病，保险专家建议此阶段多为孩子准备一些医疗保障，可以补充家庭此方面的支出；还有，孩子在这个阶段好奇心非常强烈，无时不刻在用自己的方式感知这个世界，磕磕碰碰是常有的事，需要为他们适当补充一些意外险，以备不时之需。
另外，重疾保障不可或缺，现在医疗医药价格水平伤不起，在孩子降生时就应着手规划，尽可能做些准备降低财务风险。需要提出注意的是：以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高，不足1周岁的宝宝，给付比例仅占保险金额的20%，当孩子到4岁时，才能达到100%。
宝宝在1岁后，根据家庭财务状况除可以延续上阶段保险险种外，如果条件允许，建议父母们可为宝宝增加相应的保障数量或险种。例如购买教育金类的保险，它们多以两全险(分红)或年金险(分红)的形式出现，价格每年几千元至几万元不等，缴费周期较长，主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题，类似的产品如中宏“财富宝宝”年金保险(分红型)及“聪明宝宝”两全保险(分红型)。
在考虑为宝宝添加保障时，的理财专家还提醒父母们们除根据自身家庭状况和需求购买外，还要明白“没有最好的保险，只有更适合的保险”的道理，因此需要与专业保险代理人充分沟通，在明确需求了解产品功能的基础上做出保障规划，以达到有步骤，有侧重，合理适当的保障目的，让宝宝一生健康快乐！
养老服务 老年生活不能单指望孩子提前积极的规划也很有必要
通货膨胀总体呈上升趋势，财富不断缩水。我国已呈现4-2-1的家庭结构，一对夫妇要供养4位老人和一个子女，养儿防老已不太现实。面对如此养老尴尬，消费者如何保证未来的品质养老？对此，人寿专家建议通过提前储备养老保险以安度晚年。
人寿保险专家表示：一个健全的养老体系包含社会保险、商业保险、银行储蓄、个人投资四个方面，要根据个人的实际情况，做出合理的搭配。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。
此外，投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其增值作用在一定程度上具有抵御通胀风险的作用。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
由此我们不难看出，适当的进行投资理财，适当进行保险规划，对于晚年生活来说很有必要性。在保障充足的情况下，老年人的老年生活也可以活的缤纷多彩。
