认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。Www.BX010.COM
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有了百万医疗险，还需要买重疾险？为什么不能替代？
这几年呢，百万医疗险毫无疑问是一款网红保险产品。很多人觉得，既然这类医疗险报销额度都有一百万了，买重疾险也就没什么必要了，毕竟治疗大部分的重疾，100万也够了。
这样的想法，实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后，拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付，但有一点是不变的：无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销，金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是：如果我们面对了突如其来的重大疾病，我们除了要治病之外，还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时，我们的收入马上要下降甚至中断了，可生活还要维持，还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源，你倒下了，前面这些开支怎么办？医疗险能报销吗？
当所有的经济压力向你涌来的时候，你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里，才能安心地去治病。
这时，确诊或达到某种状态即赔付的重疾险，恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担，我们可以拿一部分理赔金去治病，还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看，无论是百万医疗险，还是高端医疗险，它只有和重大疾病险相互补充，才可能构建完美的家庭保障系统。
另外，现在的百万医疗险基本都是1年期的短险，最长的也只有6年保证续保期，因此会出现以下几个弊端：
1、产品一旦停售，就无法购买；
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高：年轻时买医疗险也许便宜，但随着年龄上升，每年的保费越来越贵，而且重疾险只需要交20-30年，就可以拥有终身的保障，而医疗险每年都需要交钱，平摊下来年保费其实不会相差很多；
3、如果身体出现健康问题，以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下，一款能够保障终身的重大疾病保险，无疑让我们的保障更加充分。
所以说，百万医疗绝对不能取代重大疾病保险，它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
购买了重疾险还需要购买医疗险么_保险知识
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。
小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。
数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到
的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。
这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。
比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。
而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的
医疗险。
买了重疾险，还需要买定期寿险吗？
有一组数据显示，重疾险的销量远高于定期寿险，假如有10个人购买了重疾险，那么仅有1个人购买了定期寿险。
能得出什么结论？定期寿险产品不够好？还是人们的接受程度不够高？恐怕都不是。
很大一部分原因是由于产品的特性决定了这一现象的产生。说的直白一些，重疾险是活着用，定期寿险是死了才用得上。
部分国人的观念都比较迷信，或是缺少前瞻性。认为罹患重大疾病的风险远大于死亡的风险，甚至假如人都死了，那么要保险还有什么用？
“有用。”
我很负责的说，如果你是个有家庭并且愿意对家庭承担责任的人，那么定期寿险绝对有用。当然，假如你是路易十五那样的人，死后才不管洪水滔天，那么定期寿险确实无用。
有用无用之论已不需讨论更多，定期寿险的好处已经让每一个懂行的人都会去推荐。问题在于，很多已经具备风险意识的人会提出一个问题，我已经买过重疾险，还需要再买定期寿险吗？或者是，重疾险能否代替定期寿险？
我的答案是，需要，不能。
重疾险顾名思义，保的是得了合同规定内的重大疾病的，那么支付给你相应的保额，市面上大部分的重疾险都绑定了寿险责任，所以假如直接身故或全残，也赔，你拿着这个钱治病还是旅游没有人管。
定期寿险是，当你身故或全残，除却免责条款的那些要求，你可以获得赔偿金，这些钱几乎都是留给你的家人和爱人继续偿还贷款、抚养子女。
看似重疾险比定期寿险更有用，保障更全面，但表面的对比无法说出实质，我们还是要举个忧伤的例子。
刘先生作为家庭经济支柱，前年年初查出肝癌，好在生前买了一份重疾险，经过核保也成功的理赔了，于是刘先生用这笔钱一直在积极配合治疗，但仍然于今年不幸离世了。可是两年的住院治疗已经花费了全部的重疾赔付的费用，刘先生的离世导致家庭重担全部落在刘太太一人身上，车贷、房贷、欠款、抚养子女、赡养老人、一系列家庭开销，压得刘太太喘不过气……
加入刘先生生前买过一份定期寿险，那么结果可能就不是这般凄凉。
因为重疾险是一次赔付的，得了重病赔给你，合同就已经终止了，之后的负担压力什么的，保险公司统统不管。
再者说，重疾险是只管重疾的，由于其他原因造成的身故全残，还是只能交给定期寿险来赔。于是又有人提问，那我能用意外险代替定期寿险吗？意外险只管意外，保险公司对于意外的定义也比较苛刻，需要符合“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”这四种情况。但需要知道的是，这个世界上不仅仅是只有意外和疾病造成的伤害，全面的来说应该是意外和非意外，因此定期寿险的赔付条件是最为宽松的。
想要做到全面的保障，仅有重疾险是明显不够的，定期寿险的配置，是为家人奉献的一份爱，是去承担一份责任，抵御未知的风险，这才是定期寿险出现的初衷吧。
医疗险那么好，还需要买重疾险吗?
越来越多的人逐渐意识到需要通过保险来保住疾病可能对家庭带来的风险。市面上也出现了很多百万医疗险，几百块钱最高就可赔付几百万。但买了医疗险，我们究竟还需要重疾险吗?
一、为何会出现重疾险?
在南非心脏外科医生马里尤斯.巴纳德(Dr、MariusBarnard)的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。
巴纳德医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。
巴纳德医生曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......
另外一位病人是一位患心脏病的男士，他在7年内频繁发病五到六次，经过了心脏移植手术，术后存活了23年。在前几年，这位病人每次来医院复诊时，都没有什么抱怨。可是到后来，每次来医院都会听见他念叨一件事，就是钱。他没有办法重新工作，而后期康复的费用支出却一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至于尊严。
由此巴纳德医生很受感触，“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”他十分悲伤的说道。巴纳德医生深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
二、有了医疗险，还需要重疾险吗?
从巴纳德医生发起重疾险的初衷来看，重疾险解决的并不是我们通常理解的或一些代理人宣传的用于治病的钱，重疾险的赔付是为了负担我们治病之后需要花费的身体康复费用和家庭开支。
假如重疾之后仍然可以像重疾之前一样工作，还可以拿到之前的工资收入，那么重疾险似乎并没有太大的存在必要，但事实是重疾之后，需要有一个较长的康复阶段，一般会有5年生存期之说。即使5年生存期已过，大部分人也很难像重疾之前一样加班、熬夜、出差，因此工资和退休后收入可能会面临一个长期的下台阶。因此重疾险又称收入损失险，其解决的问题和医疗险所解决的直接医疗费用损失完全不同。重疾险+医疗险才是应对疾病问题的标准搭配。
三、重疾险如何配?
1、重疾险保障足额很重要
小编前一阵听到一位朋友讲，她的一个研究了很久保险产品的朋友建议她：重疾险不用买太多，因为后面还会不断有更好的产品会出现。小编真的为这类似懂非懂还好为人师的人着急。如果我们能知道明天和意外哪个先到来，那么从确诊当天往前推“等待期+1天”就是最佳保险购买时机，但人生确实存在太多未知。
因此，重疾险保额的配置应该站在当前时点进行考虑，而且要优先考虑。如何确定保额呢?正如上文所说，重疾险又叫收入损失险，其赔付能够在家庭收入下降或者消失的时候，满足家庭必须的开支。因此，重疾险保额一般和所在地的消费水平相关，目前北京市场一般是50万保额起步，长三角、东三省等地方会是30万保额起步。另外，如果预算充足，小编认为可以做到家庭年收入的3-5倍，如果预算有限，也可以做到家庭年刚性开支的3-5倍。当然，凡事都不是必然的，例如对于高净值客户来讲，即使长期没有收入，一样可以安稳富足地度过余生，这时候重疾险或许就只是一个家庭财产保全的工具了。毕竟，富人们在发生重疾时可以在花保险公司的钱和花自己的钱之间做出选择。工薪阶层呢?
2、不需要过于关注病种的多少
因为重疾险涉及较多的医疗知识，普通消费者在挑选重疾险时遇到了极大的困难。为此，中国保险行业协会与中国医师协会于2007年4月3日宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中最高发的25种疾病。这25种重疾不仅定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。从此只要是命名为重疾险，就必须包含以下6种主要疾病。
(1)恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;
(2)急性心肌梗塞;
(3)脑中风后遗症——永久性的功能障碍;
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;
(5)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;
(6)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。
从目前情况来看，上述6种高发重疾占所有重疾理赔的80%以上;统一规范的25 种重疾，占所有重疾理赔的95%以上。因此，部分代理人以重疾品种多少作为卖点，实际意义不大。
3、能保多次尽量保多次
2015年以前，国内几乎没有多次赔付的险种。随着市场推动和精算技术的提高，近几年多次赔付产品层出不穷。究竟应不应该配置多次赔付的产品呢?小编认为值得配置。一是，医疗技术水平快速提升，很多以往的不治之症有可能不再是绝症，多次赔付产品实际上赋予了多次选择权;二是，不同疾病之间存在并发的可能性，例如心血管疾病和脑血管疾病。
如何选择多次赔付产品呢?在其他条件相同(例如公司理赔理念和激进程度)的前提下，一是，不分组优于分组，即使分组，恶性肿瘤、心血管疾病和脑血管疾病也要分到不同组;二是，保障次数不需要太多，三次足够，但保额最好可以递增;三是，带轻症和中症优于不带轻症和中症，但前提条件是轻症、中症不占用重疾额度;四是，不同疾病之间间隔期越短越好;五是，带有疾病豁免保费条款。
4、根据预算和保额选择产品形态
小编前面提到，重疾险配置要优先考虑保额，因此究竟选择消费型还是返还型的产品需要根据保额和预算确定。如果预算允许可以选择返还型产品，如果预算不允许那么就用消费型产品保住人生重大责任期吧。但是，目前市场上大多数的代理人都是根据预算和返还型产品的定价来决定保额，这点尤其要警惕。
5、保险公司选择很重要
这一点仁者见仁，智者见智。但是小编认为保险公司的选择还是很重要的，有以下几个原则，一是，期限越长的产品，越应该考虑经营稳健、经历过多次理赔高峰的公司，如终身重疾、寿险、年金等;
二是，越是调整投保操作难度大的产品，越需要选择稳健的保险公司，例如和身体相关的百万医疗险，尽管是一年一保，但因为多数为自动续保，后期如果调整投保公司会受身体影响，因此也应该尽量选择稳健的企业。小编认为意外险、短期定期寿、短期消费型重疾和保险公司稳健程度的关系可能就不是特别大了。毕竟5-10年内，即使是激进的保险公司，其生存也还是有一定保障的。
有了医保还要买重疾险么
有了医保还要买重疾险吗？
每年给汽车买保险花上三五千，如果不出险，保费也不会退还。而每年花三五千给自己买重疾险的人数，远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险，而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”，特别是保险，对于处于上有老下有小的中间一代来说，更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。
重大疾病包括哪些？
重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
得了重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。
此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；有的会持续较长一段时间，甚至是永久性的。所以，重大疾病和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。
为什么要买重疾险？
癌症，就是重大疾病定义里面的第一种疾病，也被称作恶性肿瘤。用一个公式表示：重大疾病=癌症+其他重疾。重大疾病所包含的种类虽多，但恶性肿瘤的理赔率是第一位的。全国肿瘤登记中心发布2015年年报，年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。
有人问了，上班族不是都有社会医疗保险吗？可是很多人并不了解， 一旦不幸罹患恶性肿瘤，自费的比例将高达90%。数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病-治疗-凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。
保额多少才算够？
先看看目前重大疾病治疗需要的费用。重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高。一旦身患癌症，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销。
小编给出的界定是，重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定，而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失，都需要考虑。
比如要得到良好的治疗，费用至少准备40万。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。此外，良好的康复费用需要20万至40万。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。
所以小编建议，如果条件允许的情况下，最好为自己或者家人购买一份功能全面，保额适中的重疾险，为自己的人生多加一份保障。
保险知识汇总，有了医保 还需要购买重大疾病保险吗？
保障范围不宜太宽
保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。一般购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
保险知识，有了医保还要买重疾险吗？
这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
保障范围不宜太宽
保险专家称，自去年保监会对重大疾病保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
