这样的想法，实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后，拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付，但有一点是不变的：无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销，金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是：如果我们面对了突如其来的重大疾病，我们除了要治病之外，还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时，我们的收入马上要下降甚至中断了，可生活还要维持，还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源，你倒下了，前面这些开支怎么办？医疗险能报销吗？
当所有的经济压力向你涌来的时候，你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里，才能安心地去治病。
这时，确诊或达到某种状态即赔付的重疾险，恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担，我们可以拿一部分理赔金去治病，还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看，无论是百万医疗险，还是高端医疗险，它只有和重大疾病险相互补充，才可能构建完美的家庭保障系统。
另外，现在的百万医疗险基本都是1年期的短险，最长的也只有6年保证续保期，因此会出现以下几个弊端：
1、产品一旦停售，就无法购买；
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高：年轻时买医疗险也许便宜，但随着年龄上升，每年的保费越来越贵，而且重疾险只需要交20-30年，就可以拥有终身的保障，而医疗险每年都需要交钱，平摊下来年保费其实不会相差很多；
3、如果身体出现健康问题，以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下，一款能够保障终身的重大疾病保险，无疑让我们的保障更加充分。
所以说，百万医疗绝对不能取代重大疾病保险，它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
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重疾险，有了医保，是否还需要购买重疾险？
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。
医疗险，有了医疗险（住院医疗险或百万医疗险），意外医疗保障还需要吗？
最近，有朋友问小编：想买份医疗险，看医疗险的时候，发现如果我意外受伤住院，医疗费用也是可以保障的！如果我买了医疗险，再买意外险，这样不就重复了吗？医疗方面的保障又不能重复报销，那我岂不是白花钱，多买了？还是单独买比较好？
提炼问题：医疗险（百万医疗险或住院医疗险）和意外险医疗保障是不是重复？
这个问题，小编有必要给大家好好解释解释~
1.看概念
声明一点：小编所说的住院医疗险是指小额住院医疗险，一般保障额度不超过10万；百万医疗险是指额度超高百万、有较大免赔额的医疗险。
百万医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（大额，一般产品免赔额是1万）。
住院医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（小额，保障额度通常10万以内）。
意外医疗保障：指因意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院医疗费用。
特别注意：大多数意外医疗保障仅可报销社保目录范围内的，不过具体还需要看产品。
从概念上，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用；而意外医疗保障除了意外住院之外，还保障意外门急诊；所以，意外医疗保障重复的是意外住院方面，补充的是意外门急诊方面。
2.看保障范围
a.百万医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：百万医疗险保障的是疾病和意外；而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大。
但，两者最大的区别在于免赔额和报销金额上限。
为了让大家更清楚一点，小编以安联臻爱百万医疗险和大金刚综合意外险为例：
安联臻爱的一般医疗保险险的最高限额是100万，免赔额为1万；而大金刚的意外医疗保障的最高限额是1万，免赔额为100元；且大金刚的意外医疗保障正好补充了安联臻爱的1万免赔额；只是补充了因意外导致产生的门急诊/住院医疗费用。
出现了小碰小磕的意外事故后，一般情况下医疗费用不高；所以，达不到百万医疗险免赔额的，无法报销，但可以通过意外医疗保障进行报销。从上述可以看出：意外医疗保障意外风险，范围并不全面，这是一个弊端。但百万医疗险的保障范围仅保障意外住院，而意外医疗保障不仅可以补充百万医疗险意外住院的免赔额，还可扩大总体的保障范围（增加了意外门急诊保障）。
b.住院医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障的是意外住院和意外门急诊的费用。
同百万医疗险一样，交叉部分是：意外住院费用。
为了让大家更清楚一点，小编以学生、幼儿安康保险（100元方案）和大金刚综合意外险为例：
学生、幼儿安康保障疾病/意外住院费用，少了疾病/意外门急诊费用；大金刚意外医疗保障意外门急诊/住院费用，少了疾病门急诊/住院费用。
由此看出，即使有了住院医疗险，意外医疗保障仍能补充门急诊方面的不足。
一张图总结：
所以，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障之间并不是完全重复，更多的是相互补充。
意外医疗保障可以补充百万医疗险的免赔额问题以及住院医疗险保障不全面的问题，同时，小额医疗险又是百万医疗险的完美搭档，可以抵扣百万医疗险的免赔额；而百万医疗险又是重疾险的补充保额的最佳选择之一。
因此，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障都不可或缺！
最后，目前，市场上有很多住院医疗险既包括住院保障，又包含意外保障，也分别有单独的产品；所以，大家可针对需求购买。
为什么要买少儿重疾险？少儿重疾险与百万医疗险哪个好？
关于如何给孩子买保险是个永恒的话题。随着家庭收入的不断增加和保险意识的增强，越来越多的年轻父母们也对少儿重疾险越发关注。
每个孩子都是父母心中的天使，通过市场调查表明，在中国城市居民对各项险种的需求程度中，儿童重疾险排名第三位，仅次于健康险和养老险。今天，小编就来和大家聊聊大家关注的热点话题——少儿重疾险。
（1）为什么关注重疾险
（2）少儿重疾险的费用
（3）少儿重疾险与百万医疗险
（4）多少额度的重疾险最合适
一、为什么关注重疾险
据中国某知名儿童医院肿瘤外科专家介绍，已有资料表明，我国0～14岁儿童肿瘤的发病率为19、0～89、9／10万，从20世纪60年代至今，发病率已增加了25％，其中白血病已占恶性肿瘤的52．3％，成为“第一杀手”。
当然，随着医学技术的的日益发展，一些重大疾病的治愈手段也越来越多，生病后“活下去”的可能性增加了，但“怎么活”却成了我们需要面临的一大问题。我们以发病率最高的白血病为例。这种病一般需要2—3年的治疗，所需治疗费用为10—30万，造血干细胞移植的费用为30—100万，中间还会碰到很多突发的情况，很多家庭最后的实际花费都在一百万以上。
相信还有不少人会有这样的疑问：不是有社保吗？但从社保医疗来看，目前针对未成年人的社保范围比较窄，保险报销比例有限，无法满足患病家庭的资金需要。一旦罹患重疾对孩子的生命、家庭的经济都是灾难性的打击。
基于这些原因，一份重疾险“确诊即赔”不仅可以让孩子得到更好的治疗，还可以弥补家庭经济收入的损失。所以才会出现，在一些大城市，少儿重疾保险的投保率甚至比成人还高的现象。
二、少儿重疾险的费用
少儿重疾保险保障的年龄段都是0到18岁，覆盖了婴儿期、儿童期和少年期。保费和保额根据产品设计的不同，通常都在1:20到1:40之间。
根据目前国内各家保险公司推出的少儿重疾险来看，少儿重疾险主要分为少儿定期重大疾病险和少儿终身重大疾病险。不同的重疾险产品的保障范围，赔付方式和比例都有所不同。也有保险公司针对少儿高发的白血病等重疾设计了双倍赔付，甚至多次赔付。
三、少儿重疾险与百万医疗险哪个好
目前互联网保险产品里的百万医疗险非常火爆，刚出生的0岁少儿也可以买。百万医疗险性价比非常高，花几百块就可以拥有过百万的医疗保障。医疗险的作用是解决医院内产生的费用问题，比如病人的治疗费、检查费、手术费、药品费等等，医院可以提供费用清单的花费绝大多数都可以获得报销。但医疗险的缺点就是只能局限于医院费用的报销，花多少报多少。
儿童一旦罹患重大疾病，除了医院的治疗，还需要出院后长时间的康复疗养，甚至终身服药，必要时还得请人看护，长期的康复疗养和看护费会对整个家庭带来不小的经济负担。
而重疾险解决的就是这个问题，一旦确诊立即赔付，无需票据报销。如果家庭经济许可，家长最好为孩子同时配置医疗险和重疾险，让医疗险解决医疗费用的开销，让重疾险来支撑大病后的各种生活开销，二者可以互为补充。
四、多大额度的重疾险最合适
小朋友的体质比较弱，恢复时间比成人长，康复疗养费用会更高，对应的保额也应该比成人高，建议不低于五十万元。
此外，很多的儿童重疾保险产品具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。
总结：
随着大家对少儿重疾保险的不断重视，市面上也有很多保险公司都推出少儿特定重疾保险产品，均号称专为少儿设计。
小编在这里想提醒大家的是：每个孩子和家庭的情况千差万别，父母千万不要盲目跟风，只有选对了适合孩子和家庭的儿童险才能在关键时候起到“防护伞”的保障作用。
购买了重疾险还需要购买医疗险么
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。
需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的医疗险。
为什么要买医疗险？医疗险和重疾险有什么区别？
很多朋友认为，自己有社保了，商业重疾险也买了，还有必要买医疗险吗？但是社保也有“四不保”：起付线A的费用不报；超过封顶线的B费用不报；个人自付部分C的费用不报；个人自费部分D的费用不报。
在遇到重大疾病的时候，尤其是癌症，真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药，还有很多高端的治疗手段，这些都不在社保报销的范围内，有社保因癌致贫的家庭并不在少数。
所以不管你是否有社保，补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比，我们就更能接受医疗险的价值。
比如一个客户的车险保费一年是8000元，十年就是8万元，二十年合计就是16万元，而二十年后这辆车肯定也报废了，很少有人会纠结这16万是不是白花了。
如果你购买了一份医疗保险，一年的保费是1000元，如果发生了疾病住院，一年可以报销额度高达100万，可以享受高品质的医疗服务，许多人会纠结，如果不出险，不是白白损失了1000元吗？
难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗？其实买不买医疗险最核心的问题，就是我们每个人认为命重要还是钱重要！
医疗险和重疾险的区别
重疾险也叫重大疾病保险，俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症，就按照约定的保额进行赔付，也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱，属于给付型。
举个例子：老王买了 100 万重疾险。得了个癌症，申请理赔，保险公司一看材料，嗯，符合条款，赔钱！
于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用，用不用，没人管你。
老王说国内医疗不行，我要去美国治，可以。
老王说我不治了，拿钱旅游世界吧，可以。
老王说我治好了，还剩 50 万，给我儿子攒着念书吧，可以。
这就叫给付型，只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。
医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说，医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目，则实际花费了多少，就赔付多少，主要用于报销治疗费用。
一般性看病扣除医保的那部分费用之后，一万元以上的都能报销，如果是恶性肿瘤，没有一万元的免赔额度，扣除医保的那部分统统报销。
医疗险虽说是报销制，实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务，如果实际住院费用超过保险的免赔额度，都可以申请住院垫付。
现在的百万医疗险都没有用药限制，虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱，但基本上看大病自己不用花一分钱。
如果同时买了重疾险+医疗险，看病的钱医疗险都给报销了，重疾险还能拿到一笔赔偿，岂不是美滋滋？
平安e生保
平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦，就在2018年12月1日，保证续保6年，不开玩笑，写进条款里了。
一般医疗保险金200万，恶性肿瘤医疗保险金额外200万，首创恶性肿瘤豁免保费，新增恶性肿瘤津贴，不限社保用药，进口药，自费药都能报销，最大的升级就是保证续保6年啦！
我们来具体看看保障内容：
1、6年保证续保
合同规定每6年为一个保证续保期间，写进合同的，放心，条款原文如下：自首次投保生效日起，或自非连续投保生效日起，每6年为一个保证续保期间。
在保证续保期间内每一保险期间届满时，按续保时年龄对应的费率收取保险费，续保后的新合同生效。
但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁，不再接受续保。若保证续保期间届满时，本产品已停止销售，不再接受投保申请。
2、首创恶性肿瘤豁免保费
被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤，如在该保证续保期间内，继续续保的，免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后，保险公司不再承担豁免保险费的责任，本项保险责任终止。
简单点说，被保险人首次确诊癌症，在保障续保期间内剩余保费都免交，保障一直延续到6年保证续保期间结束。
3、恶性肿瘤1万津贴
等待期后得了恶性肿瘤，获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次，与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的，也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。
4、支持智能核保
支持线上智能核保，如果对自己的健康问题不确定或者没有信心，可以先进行线上智能核保，不会在保险系统里留下拒赔记录。
5、增值服务
包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。
6、百万保障不限社保
这几乎是所有百万医疗险的特色，百万保障额度，不限社保目录，进口药、自费药都能报销，靶向、放化疗等先进疗法都能保。
总结：
平安e生保（保证续保版）明确保证续保期间届满，保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请，再加之有“平安保险”这款招牌加持，它也是一款值得考虑的百万医疗险。
公司交了五险，还需要买医疗险吗?
我现在上班，单位给我上五险一金，那我还需要买保险吗?尤其是医疗险，相信这是很多人的疑惑。所以，在讲保险之前，我们先来聊一聊社保。
我们今天的社保，起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》，目的是为劳动人民提供保障。后来，认为社会主义制度已经建立起来了，大家吃饭、医疗、上学都是靠公社，不需要这么多保险制度了，就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队，中病不出社，大病不出县”。
1978年，十一届三中全会召开，结束了文革动乱。这一年，安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议，签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。
包吃、包学、包看病的集体不见了，怎么办呢?
于是又逐步恢复了社会保障体系，先从离退休制度开始，逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起，国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年，又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度：
一、上班的有职工社保，主要是五险：医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金，统称五险一金。
二、不上班的，医保+养老。城镇是居民医保，农村的是新农村合作医疗，附带一份养老保险。
新型的社保既不像原来那样大包大揽，从生管到死，每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样，任由人民自由选择。它带有一定的强制性质，人人参保，但又不全包，个人要承担一部分。
我管它叫：半份保险。
以医疗险为例，它的特点是：三报、四不报。
四不报是：
1、起付线以下，不报。
2、封顶线以上，不报。
3、自费药、进口药，不报。
4、社保内用药，超比例的部分，不报。
三报是什么呢?
1、起付线以上、封顶线以下，能报。
2、纳入社保范围的，能报。
3、报销比例以内的，能报。
对大家影响最大的是两个。
第一是封顶线。超过封顶线，不予承担。这就留下了一个较大的风险口。
第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万，自费药2万，医保给报50%(38万的一半，即19万)，那么个人还要自费21万。
如果他有医疗险，这21万就可以由保险公司报销了。
又如生育，生产过程花了9000元，单位有生育险，给报了4000元。如果自己还购有生育保险，另外5000元也可以报销。
如上所述，社保是半份保险，商业险是另外半份保险。
社保的五险，也有一一对应的商业保险：
1、医疗险——商业医疗险
2、生育险——孕中险
3、养老险——养老年金
4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险
5、失业险——生存年金
此外，商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险，包括身故、重大疾病期间的收入损失。
保险，解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的，保险也能通过给付一笔资金，减少他的财富损失。
简单点说，保险是让穷人保命，富人守富。
今天重点讲医疗险。
选择医疗险，要关注什么呢?
1、有人说，我买重疾险就好了。重疾险管大病，医疗险管小病，小病也没多少钱，我自己负担吧。
这是对医疗险的误解，也是对重疾险的重大误解。
首先要说，医疗险不是只管小病。
小病是医疗，大病也是医疗，意外受伤也是医疗……只要到医院去，就叫医疗。
医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院，承保范围远比重疾险要广。
2、你有什么产品可以推荐?
在所有商业保险中，医疗险是种类最繁多的。
光是承保中国境内的医疗，医疗险的保费，最贵的一年3-4万，最便宜的一年一两百元。
为什么价格差别这么大呢?
有的人希望涵盖门诊，那就会贵一点。
有的人说，只要住院，那就会便宜点。
有的人希望去私立医院，就会贵一点。
有的人说，我只保公立医院就好——那也会便宜点。
还有特需部呢!
所以医疗险，一定是根据大家平时的就医习惯来定。
你平时看病多不多?去公立医院，还是私立医院?会不会去特需部、国际部，还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?
选医疗险，就像点菜，你本来有什么消费习惯、支出多少，现在用相近的支出，去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合，也是最经济的。
所以有人问我有什么医疗险推荐，在不了解委托人的就医习惯之前，我只能说：我也不知道~
3、选择医疗险还有什么注意点?
除了健康情况、就医习惯，还要重点关注：
一是起付线。很多人见惯了百万医疗，以为都是只包住院责任，1万以内免赔。
其实并不是。即便是基础款的医疗险，也有住院全赔，也有5000元免赔，还有1万元相对免赔。
什么叫做相对免赔呢?
就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过，他们不管，只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。
举个例子，就能看出区别。
比如，有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术，花费25000元，医保报销了12000元。
如果是绝对免赔1万元，就一定是要先自费1万元，然后报销3000元。
如果是相对免赔1万元，超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元，那么剩下的可报销13000元。
像这样的医疗保险，我能举出好几款，每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。
从稳定性和就医资源来说，我个人还是更推荐中端医疗。
一来绝对比百万医疗稳定，不用担心全国停售。
二来医疗资源更广泛，真遇上个大病，到处排队，找黄牛买号，花费的钱都不止投保的这点钱了。
