一、为何会出现重疾险?
在南非心脏外科医生马里尤斯.巴纳德(Dr、MariusBarnard)的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。
巴纳德医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。
巴纳德医生曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......
另外一位病人是一位患心脏病的男士，他在7年内频繁发病五到六次，经过了心脏移植手术，术后存活了23年。在前几年，这位病人每次来医院复诊时，都没有什么抱怨。可是到后来，每次来医院都会听见他念叨一件事，就是钱。他没有办法重新工作，而后期康复的费用支出却一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至于尊严。
由此巴纳德医生很受感触，“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”他十分悲伤的说道。巴纳德医生深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
二、有了医疗险，还需要重疾险吗?
从巴纳德医生发起重疾险的初衷来看，重疾险解决的并不是我们通常理解的或一些代理人宣传的用于治病的钱，重疾险的赔付是为了负担我们治病之后需要花费的身体康复费用和家庭开支。
假如重疾之后仍然可以像重疾之前一样工作，还可以拿到之前的工资收入，那么重疾险似乎并没有太大的存在必要，但事实是重疾之后，需要有一个较长的康复阶段，一般会有5年生存期之说。即使5年生存期已过，大部分人也很难像重疾之前一样加班、熬夜、出差，因此工资和退休后收入可能会面临一个长期的下台阶。因此重疾险又称收入损失险，其解决的问题和医疗险所解决的直接医疗费用损失完全不同。重疾险+医疗险才是应对疾病问题的标准搭配。
三、重疾险如何配?
1、重疾险保障足额很重要
小编前一阵听到一位朋友讲，她的一个研究了很久保险产品的朋友建议她：重疾险不用买太多，因为后面还会不断有更好的产品会出现。小编真的为这类似懂非懂还好为人师的人着急。如果我们能知道明天和意外哪个先到来，那么从确诊当天往前推“等待期+1天”就是最佳保险购买时机，但人生确实存在太多未知。
因此，重疾险保额的配置应该站在当前时点进行考虑，而且要优先考虑。如何确定保额呢?正如上文所说，重疾险又叫收入损失险，其赔付能够在家庭收入下降或者消失的时候，满足家庭必须的开支。因此，重疾险保额一般和所在地的消费水平相关，目前北京市场一般是50万保额起步，长三角、东三省等地方会是30万保额起步。另外，如果预算充足，小编认为可以做到家庭年收入的3-5倍，如果预算有限，也可以做到家庭年刚性开支的3-5倍。当然，凡事都不是必然的，例如对于高净值客户来讲，即使长期没有收入，一样可以安稳富足地度过余生，这时候重疾险或许就只是一个家庭财产保全的工具了。毕竟，富人们在发生重疾时可以在花保险公司的钱和花自己的钱之间做出选择。工薪阶层呢?
2、不需要过于关注病种的多少
因为重疾险涉及较多的医疗知识，普通消费者在挑选重疾险时遇到了极大的困难。为此，中国保险行业协会与中国医师协会于2007年4月3日宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中最高发的25种疾病。这25种重疾不仅定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。从此只要是命名为重疾险，就必须包含以下6种主要疾病。
(1)恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;
(2)急性心肌梗塞;
(3)脑中风后遗症——永久性的功能障碍;
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;
(5)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;
(6)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。
从目前情况来看，上述6种高发重疾占所有重疾理赔的80%以上;统一规范的25 种重疾，占所有重疾理赔的95%以上。因此，部分代理人以重疾品种多少作为卖点，实际意义不大。
3、能保多次尽量保多次
2015年以前，国内几乎没有多次赔付的险种。随着市场推动和精算技术的提高，近几年多次赔付产品层出不穷。究竟应不应该配置多次赔付的产品呢?小编认为值得配置。一是，医疗技术水平快速提升，很多以往的不治之症有可能不再是绝症，多次赔付产品实际上赋予了多次选择权;二是，不同疾病之间存在并发的可能性，例如心血管疾病和脑血管疾病。
如何选择多次赔付产品呢?在其他条件相同(例如公司理赔理念和激进程度)的前提下，一是，不分组优于分组，即使分组，恶性肿瘤、心血管疾病和脑血管疾病也要分到不同组;二是，保障次数不需要太多，三次足够，但保额最好可以递增;三是，带轻症和中症优于不带轻症和中症，但前提条件是轻症、中症不占用重疾额度;四是，不同疾病之间间隔期越短越好;五是，带有疾病豁免保费条款。
4、根据预算和保额选择产品形态
小编前面提到，重疾险配置要优先考虑保额，因此究竟选择消费型还是返还型的产品需要根据保额和预算确定。如果预算允许可以选择返还型产品，如果预算不允许那么就用消费型产品保住人生重大责任期吧。但是，目前市场上大多数的代理人都是根据预算和返还型产品的定价来决定保额，这点尤其要警惕。
5、保险公司选择很重要Www.bX010.com
这一点仁者见仁，智者见智。但是小编认为保险公司的选择还是很重要的，有以下几个原则，一是，期限越长的产品，越应该考虑经营稳健、经历过多次理赔高峰的公司，如终身重疾、寿险、年金等;
二是，越是调整投保操作难度大的产品，越需要选择稳健的保险公司，例如和身体相关的百万医疗险，尽管是一年一保，但因为多数为自动续保，后期如果调整投保公司会受身体影响，因此也应该尽量选择稳健的企业。小编认为意外险、短期定期寿、短期消费型重疾和保险公司稳健程度的关系可能就不是特别大了。毕竟5-10年内，即使是激进的保险公司，其生存也还是有一定保障的。
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公司交了五险，还需要买医疗险吗?
我现在上班，单位给我上五险一金，那我还需要买保险吗?尤其是医疗险，相信这是很多人的疑惑。所以，在讲保险之前，我们先来聊一聊社保。
我们今天的社保，起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》，目的是为劳动人民提供保障。后来，认为社会主义制度已经建立起来了，大家吃饭、医疗、上学都是靠公社，不需要这么多保险制度了，就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队，中病不出社，大病不出县”。
1978年，十一届三中全会召开，结束了文革动乱。这一年，安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议，签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。
包吃、包学、包看病的集体不见了，怎么办呢?
于是又逐步恢复了社会保障体系，先从离退休制度开始，逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起，国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年，又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度：
一、上班的有职工社保，主要是五险：医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金，统称五险一金。
二、不上班的，医保+养老。城镇是居民医保，农村的是新农村合作医疗，附带一份养老保险。
新型的社保既不像原来那样大包大揽，从生管到死，每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样，任由人民自由选择。它带有一定的强制性质，人人参保，但又不全包，个人要承担一部分。
我管它叫：半份保险。
以医疗险为例，它的特点是：三报、四不报。
四不报是：
1、起付线以下，不报。
2、封顶线以上，不报。
3、自费药、进口药，不报。
4、社保内用药，超比例的部分，不报。
三报是什么呢?
1、起付线以上、封顶线以下，能报。
2、纳入社保范围的，能报。
3、报销比例以内的，能报。
对大家影响最大的是两个。
第一是封顶线。超过封顶线，不予承担。这就留下了一个较大的风险口。
第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万，自费药2万，医保给报50%(38万的一半，即19万)，那么个人还要自费21万。
如果他有医疗险，这21万就可以由保险公司报销了。
又如生育，生产过程花了9000元，单位有生育险，给报了4000元。如果自己还购有生育保险，另外5000元也可以报销。
如上所述，社保是半份保险，商业险是另外半份保险。
社保的五险，也有一一对应的商业保险：
1、医疗险——商业医疗险
2、生育险——孕中险
3、养老险——养老年金
4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险
5、失业险——生存年金
此外，商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险，包括身故、重大疾病期间的收入损失。
保险，解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的，保险也能通过给付一笔资金，减少他的财富损失。
简单点说，保险是让穷人保命，富人守富。
今天重点讲医疗险。
选择医疗险，要关注什么呢?
1、有人说，我买重疾险就好了。重疾险管大病，医疗险管小病，小病也没多少钱，我自己负担吧。
这是对医疗险的误解，也是对重疾险的重大误解。
首先要说，医疗险不是只管小病。
小病是医疗，大病也是医疗，意外受伤也是医疗……只要到医院去，就叫医疗。
医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院，承保范围远比重疾险要广。
2、你有什么产品可以推荐?
在所有商业保险中，医疗险是种类最繁多的。
光是承保中国境内的医疗，医疗险的保费，最贵的一年3-4万，最便宜的一年一两百元。
为什么价格差别这么大呢?
有的人希望涵盖门诊，那就会贵一点。
有的人说，只要住院，那就会便宜点。
有的人希望去私立医院，就会贵一点。
有的人说，我只保公立医院就好——那也会便宜点。
还有特需部呢!
所以医疗险，一定是根据大家平时的就医习惯来定。
你平时看病多不多?去公立医院，还是私立医院?会不会去特需部、国际部，还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?
选医疗险，就像点菜，你本来有什么消费习惯、支出多少，现在用相近的支出，去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合，也是最经济的。
所以有人问我有什么医疗险推荐，在不了解委托人的就医习惯之前，我只能说：我也不知道~
3、选择医疗险还有什么注意点?
除了健康情况、就医习惯，还要重点关注：
一是起付线。很多人见惯了百万医疗，以为都是只包住院责任，1万以内免赔。
其实并不是。即便是基础款的医疗险，也有住院全赔，也有5000元免赔，还有1万元相对免赔。
什么叫做相对免赔呢?
就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过，他们不管，只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。
举个例子，就能看出区别。
比如，有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术，花费25000元，医保报销了12000元。
如果是绝对免赔1万元，就一定是要先自费1万元，然后报销3000元。
如果是相对免赔1万元，超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元，那么剩下的可报销13000元。
像这样的医疗保险，我能举出好几款，每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。
从稳定性和就医资源来说，我个人还是更推荐中端医疗。
一来绝对比百万医疗稳定，不用担心全国停售。
二来医疗资源更广泛，真遇上个大病，到处排队，找黄牛买号，花费的钱都不止投保的这点钱了。
有了百万医疗险，还需要买重疾险？为什么不能替代？
这几年呢，百万医疗险毫无疑问是一款网红保险产品。很多人觉得，既然这类医疗险报销额度都有一百万了，买重疾险也就没什么必要了，毕竟治疗大部分的重疾，100万也够了。
这样的想法，实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后，拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付，但有一点是不变的：无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销，金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是：如果我们面对了突如其来的重大疾病，我们除了要治病之外，还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时，我们的收入马上要下降甚至中断了，可生活还要维持，还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源，你倒下了，前面这些开支怎么办？医疗险能报销吗？
当所有的经济压力向你涌来的时候，你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里，才能安心地去治病。
这时，确诊或达到某种状态即赔付的重疾险，恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担，我们可以拿一部分理赔金去治病，还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看，无论是百万医疗险，还是高端医疗险，它只有和重大疾病险相互补充，才可能构建完美的家庭保障系统。
另外，现在的百万医疗险基本都是1年期的短险，最长的也只有6年保证续保期，因此会出现以下几个弊端：
1、产品一旦停售，就无法购买；
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高：年轻时买医疗险也许便宜，但随着年龄上升，每年的保费越来越贵，而且重疾险只需要交20-30年，就可以拥有终身的保障，而医疗险每年都需要交钱，平摊下来年保费其实不会相差很多；
3、如果身体出现健康问题，以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下，一款能够保障终身的重大疾病保险，无疑让我们的保障更加充分。
所以说，百万医疗绝对不能取代重大疾病保险，它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
