最近，有朋友问小编：想买份医疗险，看医疗险的时候，发现如果我意外受伤住院，医疗费用也是可以保障的！如果我买了医疗险，再买意外险，这样不就重复了吗？医疗方面的保障又不能重复报销，那我岂不是白花钱，多买了？还是单独买比较好？
提炼问题：医疗险（百万医疗险或住院医疗险）和意外险医疗保障是不是重复？
这个问题，小编有必要给大家好好解释解释~
1.看概念
声明一点：小编所说的住院医疗险是指小额住院医疗险，一般保障额度不超过10万；百万医疗险是指额度超高百万、有较大免赔额的医疗险。
百万医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（大额，一般产品免赔额是1万）。
住院医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（小额，保障额度通常10万以内）。
意外医疗保障：指因意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院医疗费用。
特别注意：大多数意外医疗保障仅可报销社保目录范围内的，不过具体还需要看产品。
从概念上，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用；而意外医疗保障除了意外住院之外，还保障意外门急诊；所以，意外医疗保障重复的是意外住院方面，补充的是意外门急诊方面。
2.看保障范围
a.百万医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：百万医疗险保障的是疾病和意外；而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大。
但，两者最大的区别在于免赔额和报销金额上限。
为了让大家更清楚一点，小编以安联臻爱百万医疗险和大金刚综合意外险为例：
安联臻爱的一般医疗保险险的最高限额是100万，免赔额为1万；而大金刚的意外医疗保障的最高限额是1万，免赔额为100元；且大金刚的意外医疗保障正好补充了安联臻爱的1万免赔额；只是补充了因意外导致产生的门急诊/住院医疗费用。
出现了小碰小磕的意外事故后，一般情况下医疗费用不高；所以，达不到百万医疗险免赔额的，无法报销，但可以通过意外医疗保障进行报销。从上述可以看出：意外医疗保障意外风险，范围并不全面，这是一个弊端。但百万医疗险的保障范围仅保障意外住院，而意外医疗保障不仅可以补充百万医疗险意外住院的免赔额，还可扩大总体的保障范围（增加了意外门急诊保障）。
b.住院医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障的是意外住院和意外门急诊的费用。
同百万医疗险一样，交叉部分是：意外住院费用。
为了让大家更清楚一点，小编以学生、幼儿安康保险（100元方案）和大金刚综合意外险为例：
学生、幼儿安康保障疾病/意外住院费用，少了疾病/意外门急诊费用；大金刚意外医疗保障意外门急诊/住院费用，少了疾病门急诊/住院费用。
由此看出，即使有了住院医疗险，意外医疗保障仍能补充门急诊方面的不足。
一张图总结：
所以，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障之间并不是完全重复，更多的是相互补充。
意外医疗保障可以补充百万医疗险的免赔额问题以及住院医疗险保障不全面的问题，同时，小额医疗险又是百万医疗险的完美搭档，可以抵扣百万医疗险的免赔额；而百万医疗险又是重疾险的补充保额的最佳选择之一。
因此，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障都不可或缺！
最后，目前，市场上有很多住院医疗险既包括住院保障，又包含意外保障，也分别有单独的产品；所以，大家可针对需求购买。
精选阅读
医疗险，百万医疗险，按照这个思路买！
近年来出现了很多百万医疗险，各保险公司都在推新；但因百万医疗险更新速度快而且产品本身复杂，
给不少朋友带来了困惑，尤其是不了解保险的朋友们。
今天小编就给大家聊聊百万医疗险，主要内容如下：
1.什么是百万医疗险？
2.我们为什么需要百万医疗险？
3.百万医疗险的优势在哪里？
4.如何挑选百万医疗险？
1.什么是百万医疗险？医疗保险类似社保医保，是发生疾病或意外住院治疗时，能报销医疗费用的保险。
不同的产品报销范围不同，报销额度也不同。百万医疗险，顾名思义保额达到百万的医疗保险，能够报销的医疗费用也是上百万。
2.我们为什么需要百万医疗险？近年来，由于环境、生活习惯、生活方式等影响，
人们发生疾病的概率不断增大，尤其是重大疾病发病率也越来越高。
数据统计，随着年龄增长，重大疾病的发病率越来越高。
35岁以上人群，每100人就有1人在5年内患上重大疾病。
算上病症严重但未达到重疾标准的疾病，比如：肝硬化、心脏病等，
那么，平均100人至少有10人在5年内会患病。
数据是可怕的，但疾病的治疗费用更可怕！所谓病来如山倒，倒的不仅是身体，还有家庭经济；生病不可怕，生病没有钱治疗才更可怕。要知道，一场大病的来临，动辄就几十万元的医疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。而普通医保保障低，对药品和费用也有限制，对于我们的帮助甚是局限；因此，一份保费低、保额高，人人买得起的医疗险，符合大多数朋友的保障需求；
这也是我们为什么需要百万医疗险的原因。
3.百万医疗险的优势在哪里？a.保额高
可报销的医疗费用上百万，一年内发生的多次治疗，在额度范围内均可报销，为治疗提供了金钱后盾。
b.保障范围广
医疗险不论大病小病，只要住院就能赔；在赔付上，医疗险是报销型，覆盖住院费用。
当下的百万医疗险都突破了社保的报销范围，可报销的费用不限于社保范围内的费用。
比如：进口药、自费药、床位费、门诊费、手术费等都能够报销。
c.杠杆比
几百元就能买到上百万甚至几百万保额的百万医疗险。
4.如何挑选百万医疗险？这个问题，应该是大家最为关心的了。
医疗险是非常个性化的产品，需根据自己的实际情况来选择。
小编建议大家从保障责任、免赔与保费、续保条件上进行挑选。
a.保障责任
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，
就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。
目前，市场上的百万医疗险看起来都一样，在具体的保障责任上还是有区别的。
比如：
百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障；
对于一些特殊门诊，比如：癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的；
另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天；
对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。
所以，在这方面，大家需要仔细看清楚。
b.免赔与保费
在购买保险时，大家会抱着哪家便宜，买哪家；哪家免赔额低，买哪家的心态。
但其实，面对百万医疗险，我们不能单凭价格和免赔额高低作为购买原则。
产品的稳定性（是否被下架等），远远比保险公司价格和免赔额设置来得更重要。
因此，面对此种情况，小编更倾向选择有1万免赔的产品；
因为我们买百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不可能只买一年。
所以，希望这款产品能保持一定的稳定性，不管健康如何变化，都能够在合理的价格上续保下去。
c.续保条件
目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。
无论保险公司怎么包装说明，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就不是100%保证续保的。
通常，保险公司通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。
因此，小编建议大家购买续保条件比较好的产品。
一款百万医疗险续保条件好至少要满足：
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。
简单来讲：只要购买的时候符合健康告知，
后续无论住院了、理赔了，保险公司都不会拒绝投保人续保，
也不会针对单个人进行费率调整。
比如：安联臻爱百万医疗险这款产品（详情信息，放在文末-了解更多）。
保险杠杆高：
安联臻爱医疗险价格110元/年起，保额100万，杠杆比算是非常高的。
可报销范围广：
安联臻爱医疗险不限医保范围内费用，
还能够对门诊、检查费、手术费、膳食费、床位费、进口药、护理费等各项杂七杂八的费用都可进行报销。
等待期短：
一般的医疗险等待期有30天、60天或80天；
安联臻爱医疗险等待期30天，用最短的时间让人们获得保障。
保障更完善：
市面上多数医疗险能保障的重大疾病是恶性肿瘤，
但安联臻爱疾病险保障特定的100种重疾。
免赔更人性：
首次确诊特定的100种重大疾病，住院、门诊费用免赔金额统统为0元，
100%给付保险金，看病不用自费一分钱。
续保有保障：
安联臻爱医疗险不会因为发生过理赔或者被保险人身体健康发生变化而拒绝续保或加费用承保，续保条件比较好。
由于这款产品可以0-60岁都可投保，加之价格不贵，朋友们可以给家人都配置上。
5.小结面对保险，总是希望花最少的钱，获得最大的保障，
就目前来看，百万医疗险还是相对满足的。
在百万医疗险价格不贵、续保条件稍微宽松的情况下；
小编是比较建议购买百万医疗险作为临时保障或重大疾病保险的补充保障。
其实，每类产品的出现，针对的是大家所需，因此都有它对应的市场和人群。
所以，面对百万医疗险，大家应正确对待。
最后，
小编想说，
希望这篇文章可以给予大家帮助；
大家有任何百万医疗险的问题，都可在线咨询小编。
百万医疗险是否值得购买？选购百万医疗险需要注意什么呢？
近年来，百万医疗险因为高保额、低保费的特点迅速走红，受到了广大人民群众的喜爱。百万医疗险是否值得购买？选购百万医疗险需要注意什么呢？ 百万医疗险是否值得购买？
百万医疗险能够迅速抢占保险市场，肯定有其有价值的一面。据了解，百万医疗险本身并不赚钱，保险公司之所以开发这类产品，更多的是为了抢占市场和提升知名度。
对于百万医疗险是否值得购买，具体应该从需要的人群分析。对于很多目前经济条件有限，暂时还买不起重疾险的年轻人，用百万医疗险来过度无疑是最好的选择。而对于很多已经投保了重疾险，但是担心保额不够的朋友，百万医疗险也可以作为很好的补充。
选购百万医疗险需要注意什么？1、注意投保的年龄问题
一般百万医疗险的投保年龄控制在60岁左右，60岁以上的人群则无法购买百万医疗险了。所以，大家在投保时需要注意投保的年龄。
2 、注意健康问题
投保百万医疗险是需要进行健康告知的，只有核保通过了，保险公司才会承保。如果健康问题不佳的，则无法购置百万医疗险。所以大家在投保百万医疗险时，可以尽量选择身体异常仍然能投保的产品。
3、注意费率问题
百万医疗险产品的费率会随着年龄而有所调整，所以我们在投保时也可以注意留心下这块。
4 、注意续保条件
对于百万医疗险如果发生过理赔是否会影响后期的续保问题，续保时是否需要重新审核等问题，这些都是在投保时需要弄清楚的。
5、注意保险产品的稳定性
一般如果一款百万医疗险不停售，基本可以每年都续保。但是对于一些停售风险高的产品，一旦停售了，则无法购买了。所以对于百万医疗险而言，稳定性非常重要。我们在投保时应该尽量选择停售风险低的百万医疗险产品。
6、注意保障责任
每款百万医疗险的保障都是不尽相同的。有的百万医疗险可以报销住院前后的门诊费用，有的则无法报销；有的百万医疗险可以报销外购药，有的则无法报销……所以我们在投保时都需要留意下。
结语
对于百万医疗险值不值得买，为什么这么便宜的问题，大家通过阅读文章有没有进一步的了解呢？没有完美的保险产品，只有在熟悉和了解中不断找寻合适自己的保险产品。小编会持续推送更多干货给大家，如果你觉得有用，就给小编点个赞吧！
公司交了五险，还需要买医疗险吗?
我现在上班，单位给我上五险一金，那我还需要买保险吗?尤其是医疗险，相信这是很多人的疑惑。所以，在讲保险之前，我们先来聊一聊社保。
我们今天的社保，起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》，目的是为劳动人民提供保障。后来，认为社会主义制度已经建立起来了，大家吃饭、医疗、上学都是靠公社，不需要这么多保险制度了，就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队，中病不出社，大病不出县”。
1978年，十一届三中全会召开，结束了文革动乱。这一年，安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议，签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。
包吃、包学、包看病的集体不见了，怎么办呢?
于是又逐步恢复了社会保障体系，先从离退休制度开始，逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起，国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年，又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度：
一、上班的有职工社保，主要是五险：医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金，统称五险一金。
二、不上班的，医保+养老。城镇是居民医保，农村的是新农村合作医疗，附带一份养老保险。
新型的社保既不像原来那样大包大揽，从生管到死，每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样，任由人民自由选择。它带有一定的强制性质，人人参保，但又不全包，个人要承担一部分。
我管它叫：半份保险。
以医疗险为例，它的特点是：三报、四不报。
四不报是：
1、起付线以下，不报。
2、封顶线以上，不报。
3、自费药、进口药，不报。
4、社保内用药，超比例的部分，不报。
三报是什么呢?
1、起付线以上、封顶线以下，能报。
2、纳入社保范围的，能报。
3、报销比例以内的，能报。
对大家影响最大的是两个。
第一是封顶线。超过封顶线，不予承担。这就留下了一个较大的风险口。
第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万，自费药2万，医保给报50%(38万的一半，即19万)，那么个人还要自费21万。
如果他有医疗险，这21万就可以由保险公司报销了。
又如生育，生产过程花了9000元，单位有生育险，给报了4000元。如果自己还购有生育保险，另外5000元也可以报销。
如上所述，社保是半份保险，商业险是另外半份保险。
社保的五险，也有一一对应的商业保险：
1、医疗险——商业医疗险
2、生育险——孕中险
3、养老险——养老年金
4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险
5、失业险——生存年金
此外，商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险，包括身故、重大疾病期间的收入损失。
保险，解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的，保险也能通过给付一笔资金，减少他的财富损失。
简单点说，保险是让穷人保命，富人守富。
今天重点讲医疗险。
选择医疗险，要关注什么呢?
1、有人说，我买重疾险就好了。重疾险管大病，医疗险管小病，小病也没多少钱，我自己负担吧。
这是对医疗险的误解，也是对重疾险的重大误解。
首先要说，医疗险不是只管小病。
小病是医疗，大病也是医疗，意外受伤也是医疗……只要到医院去，就叫医疗。
医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院，承保范围远比重疾险要广。
2、你有什么产品可以推荐?
在所有商业保险中，医疗险是种类最繁多的。
光是承保中国境内的医疗，医疗险的保费，最贵的一年3-4万，最便宜的一年一两百元。
为什么价格差别这么大呢?
有的人希望涵盖门诊，那就会贵一点。
有的人说，只要住院，那就会便宜点。
有的人希望去私立医院，就会贵一点。
有的人说，我只保公立医院就好——那也会便宜点。
还有特需部呢!
所以医疗险，一定是根据大家平时的就医习惯来定。
你平时看病多不多?去公立医院，还是私立医院?会不会去特需部、国际部，还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?
选医疗险，就像点菜，你本来有什么消费习惯、支出多少，现在用相近的支出，去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合，也是最经济的。
所以有人问我有什么医疗险推荐，在不了解委托人的就医习惯之前，我只能说：我也不知道~
3、选择医疗险还有什么注意点?
除了健康情况、就医习惯，还要重点关注：
一是起付线。很多人见惯了百万医疗，以为都是只包住院责任，1万以内免赔。
其实并不是。即便是基础款的医疗险，也有住院全赔，也有5000元免赔，还有1万元相对免赔。
什么叫做相对免赔呢?
就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过，他们不管，只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。
举个例子，就能看出区别。
比如，有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术，花费25000元，医保报销了12000元。
如果是绝对免赔1万元，就一定是要先自费1万元，然后报销3000元。
如果是相对免赔1万元，超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元，那么剩下的可报销13000元。
像这样的医疗保险，我能举出好几款，每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。
从稳定性和就医资源来说，我个人还是更推荐中端医疗。
一来绝对比百万医疗稳定，不用担心全国停售。
二来医疗资源更广泛，真遇上个大病，到处排队，找黄牛买号，花费的钱都不止投保的这点钱了。
投保，住院医疗险有了“终身型”
中国太平洋保险公司推出“附加终身住院补贴医疗保险”
记者李庆华北京报道在国内首家开办城镇职工补充医疗保险的中国太平洋保险公司，适应城镇职工基本医疗保险制度改革后的市场形势，充分借鉴国内外开办医疗保险的经验，积极开发适应市场需要的新险种，日前推出终身增额住院医疗补贴保险——“附加终身住院补贴医疗保险”，并率先在北京、上海、南京、杭州、济南等国内21个城市销售。
该产品突破了以往住院医疗保险一年一保的承保方式，引入了“住院医疗终身保障”的全新理念，将充分满足我国基本医疗保险制度改革后社会对于商业医疗保险的广泛需求。传统的住院医疗保险产品品种繁多，但不外乎费用支出和津贴型两种，且大多产品采用一年一保的方式，只能基本上满足65周岁以下健康人是的需求。这些产品的不足之处在于：当人们到了最需要依赖医疗保障的时候，如年老（65岁以后）、体衰（患重病后）时，就可能因难以续保而无法继续享有保障。有的产品虽有“保证续保条款”，但对续保条件也有严格的要求，且不提供终身的住院医疗保障。
据介绍，太保公司推出的“附加终身住院补贴医疗保险”的最大特点是：一旦投保，终身安心。客户在投保该险种后，在几年内缴纳有限的保费后，即可获得终身的住院补贴保障，从而解决了传统型产品“每年投保”的问题，彻底消除了在人们年老患病后无法续保的后顾之忧。同时，投保该险种将可按被保险人住院天数得到保险公司给付的保险金，不影响投保人从其他途径获得医疗补偿。由于住院保障分“医疗补贴金”、“看护补贴金”和“营养补贴金”三部分，不但可使被保险人弥补医疗费用的支付部分，也可弥补因住院导致的收入减少，更可为被保险人获得更好的医疗服务提供一定的经济条件。
据了解，“附加终身住院补贴医疗保险”的承保范围较广，一般65岁以下的被保险人，在投保了相关的主险后，均可投保该险种。除已参加了社会基本医疗保险的人士可投保外，未参加社会基本医疗保险的人也可投保。
有少儿医保，还需要给孩子买医疗险吗？
有些家长认为有了少儿医保是不是就不需要另外购买医疗险了。其实不然，少儿医保是基础保障，它具有起付线和封顶线，并且即使是在医保范围内，超过起付线且低于封顶线的费用，也只能按照比例报销一部分。
少儿医保是国家福利，提供最基础的保障，可以覆盖门诊和先天性、既往疾病的治疗，而这些情况在大多数商业保险都是不支持的。社保虽好，但只能提供最基础的保障，现在看病贵，就需要商业保险来做强力补充。
宝宝买保险重点：住院医疗险、重疾险、意外险。
1、住院医疗险
一般来说，小孩子抵抗力弱，容易生病住院。这个时候有一份高保额的住院医疗险就很有必要，一般称为百万医疗（支持上百万元额度的报销），支持进口药报销。即只要宝宝住院，产生的医疗费用都可以报销，而宝宝的百万医疗的保费也不算高，也就几百块（不过0-5岁的宝宝生病概率高点，所以价格会稍贵点）。
这类百万医疗基本都有一个条件：只赔付医疗费里1万元以上的部分，那1万以下的费用怎么办呢？没关系，我们还可以补充购买保障1万元的小额住院保险，这样子就覆盖宝宝住院期间的医疗费用了，减轻家庭压力。
2、重疾险
有了住院医疗险，是不是觉得重疾险就没必要了呢？然而并不是，住院医疗险的作用是“报销”，也就是你得先把钱花出去后再拿发票报销，也就是说需要自己先掏钱。
而万一宝宝不幸患上重疾，急需大量的钱看病，怎么办呢？都没钱看病，何来的报销？这年头借钱多难大家是知道的，就算是众筹看病，也不知道何时才能筹够钱！时间就是生命，越早治疗效果就越好，这个时候如果宝宝有一份重疾险，保险公司就会直接赔付几十万，让宝爸宝妈有充足的经济后盾去给宝宝治疗。此外，宝宝得病，大人肯定要牺牲工作时间去照顾，保险赔付可以一定程度上弥补宝爸宝妈的收入损失。
3、意外险
宝宝还没有足够好的平衡感，对万物都充满了好奇心，所以很容易发生各种意外受伤，如摔伤、烫伤等，这都是意外险的保障范围，保费不贵。
另外根据银保监会的规定，0~9岁的宝宝的身故赔付限额最高为20万，而10~17岁的则最高为50万。所以，宝爸宝妈们给宝宝买意外险时，没必要买过高保额。
如何挑选百万医疗险
近两年出现的商业百万医疗险一年几百元的保费，可以获得近百万元的医疗报销额度。非常适合保障为经济支柱和老人。那么选购百万医疗险有什么技巧呢？
1、保障责任
百万医疗险主要是管住院医疗，也就是不论什么原因生病住院，扣除免赔额度后按照保额实报实销。虽然看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大：
治疗费用：有的不管理疗、有的不报销中药等；
门诊责任：有的住院前后门诊能报，有的不能报；
单项限额：有的会对某种治疗进行限额；
人工器官：有的可以报销心脏支架等人工器官，而有的不能；
住院时限：有的会对每年住院时限进行限制，有的没有
2、续保条件
目前的商业医疗险，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示，销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的。目前续保条件主要有三类：
每年续保需要保险公司审核；
产品停售则不可续保；
保险公司保留费率调整的权利
在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的，具体来说，就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话，后续如果住院了、理赔了，保险公司都没法拒绝投保人续保。
3、保险价格
百万医疗险的保费是每年只要几百元就能提供百万的报销额度。这种高杠杆的产品真正体现了保险的作用。可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度，而且是基于社保报销完了之后，所以要免赔额度越低越好。
4、免赔条款
任何保险都是这样，有保障的内容，也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销，还是得看保险责任，免赔条款的。一般常规的免赔责任主要有以下几类，除此以外的免责内容，都是保险公司为降低风险自己加上去的，需要前提了解清楚：
违法类：故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等；
高危类：高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等；
遗传类：遗传性疾病、既往症等；
特殊类：女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等
百万医疗险哪种好
评价一款保险好不好，一定要以产品为基础。商业医疗险大都为一年期产品且没有保证续保，所以续保是衡量医疗险的重要指标之一。
如果审核、健康变化有影响、费率保留调整，这3个因素都沾满了，最好是再看看其他产品。一旦过了60周岁，能够投保的产品就受到了限制。续保年龄上限也是需要考虑的因素。
个人认为健康情况不影响费率，续保无须公司审核、续保宽松的才能基本算得上是一款较好的医疗险。
医疗险的保障范围及保障内容是任何保险产品的核心。保障内容卡死，任凭保额有多高都没用。虽然报销额度都达百万，但具体保障内容还是有差别的。等待期肯定是要越少越好的了。
住院医疗费用肯定是这个费用那个费用包含的越多越好。质子重离子治疗虽然有争议，但是目前治疗癌症效率最高的方式之一，国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保，百万医疗医疗险大多不承保。
保额及免赔额度，保额不是判断产品性价比的唯一标准，除非是罕见大病，一般病症很难用满100%的报销额度。所以在其他需求有绝对优势的情况下，不用太纠结二百万还是三百万，够用即可。
基本保额以及免赔额度方面一定要两款或者多款产品多对比一下。至于赔付比例，有社保的情况下都是100%赔付。
增值服务，对比于重疾险，医疗险保费低保额高，但实报实销。所有医疗费用都需要自己先掏钱，等到医院结算开出发票之后才给报销。这就给经济紧张的家庭带来了不小的困难。
所以百万医疗险哪种好？在费率上一定要多对比一下，还有在续保方面因为百万医疗险大都为一年期产品，所以一年期以上越高则越好，续保费率肯定会随年龄而变化的。最后我们可以看到一份医疗险里面涉及的范围是非常广的。我们不能想当然的认为贵的就是好的，也不能说大公司的就是最棒的，每款产品都有自己的优势和不足，关键看哪款更能满足自己的需求。
购买了重疾险还需要购买医疗险么
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。
需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的医疗险。
医疗险那么好，还需要买重疾险吗?
越来越多的人逐渐意识到需要通过保险来保住疾病可能对家庭带来的风险。市面上也出现了很多百万医疗险，几百块钱最高就可赔付几百万。但买了医疗险，我们究竟还需要重疾险吗?
一、为何会出现重疾险?
在南非心脏外科医生马里尤斯.巴纳德(Dr、MariusBarnard)的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。
巴纳德医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。
巴纳德医生曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......
另外一位病人是一位患心脏病的男士，他在7年内频繁发病五到六次，经过了心脏移植手术，术后存活了23年。在前几年，这位病人每次来医院复诊时，都没有什么抱怨。可是到后来，每次来医院都会听见他念叨一件事，就是钱。他没有办法重新工作，而后期康复的费用支出却一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至于尊严。
由此巴纳德医生很受感触，“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”他十分悲伤的说道。巴纳德医生深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
二、有了医疗险，还需要重疾险吗?
从巴纳德医生发起重疾险的初衷来看，重疾险解决的并不是我们通常理解的或一些代理人宣传的用于治病的钱，重疾险的赔付是为了负担我们治病之后需要花费的身体康复费用和家庭开支。
假如重疾之后仍然可以像重疾之前一样工作，还可以拿到之前的工资收入，那么重疾险似乎并没有太大的存在必要，但事实是重疾之后，需要有一个较长的康复阶段，一般会有5年生存期之说。即使5年生存期已过，大部分人也很难像重疾之前一样加班、熬夜、出差，因此工资和退休后收入可能会面临一个长期的下台阶。因此重疾险又称收入损失险，其解决的问题和医疗险所解决的直接医疗费用损失完全不同。重疾险+医疗险才是应对疾病问题的标准搭配。
三、重疾险如何配?
1、重疾险保障足额很重要
小编前一阵听到一位朋友讲，她的一个研究了很久保险产品的朋友建议她：重疾险不用买太多，因为后面还会不断有更好的产品会出现。小编真的为这类似懂非懂还好为人师的人着急。如果我们能知道明天和意外哪个先到来，那么从确诊当天往前推“等待期+1天”就是最佳保险购买时机，但人生确实存在太多未知。
因此，重疾险保额的配置应该站在当前时点进行考虑，而且要优先考虑。如何确定保额呢?正如上文所说，重疾险又叫收入损失险，其赔付能够在家庭收入下降或者消失的时候，满足家庭必须的开支。因此，重疾险保额一般和所在地的消费水平相关，目前北京市场一般是50万保额起步，长三角、东三省等地方会是30万保额起步。另外，如果预算充足，小编认为可以做到家庭年收入的3-5倍，如果预算有限，也可以做到家庭年刚性开支的3-5倍。当然，凡事都不是必然的，例如对于高净值客户来讲，即使长期没有收入，一样可以安稳富足地度过余生，这时候重疾险或许就只是一个家庭财产保全的工具了。毕竟，富人们在发生重疾时可以在花保险公司的钱和花自己的钱之间做出选择。工薪阶层呢?
2、不需要过于关注病种的多少
因为重疾险涉及较多的医疗知识，普通消费者在挑选重疾险时遇到了极大的困难。为此，中国保险行业协会与中国医师协会于2007年4月3日宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中最高发的25种疾病。这25种重疾不仅定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。从此只要是命名为重疾险，就必须包含以下6种主要疾病。
(1)恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;
(2)急性心肌梗塞;
(3)脑中风后遗症——永久性的功能障碍;
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;
(5)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;
(6)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。
从目前情况来看，上述6种高发重疾占所有重疾理赔的80%以上;统一规范的25 种重疾，占所有重疾理赔的95%以上。因此，部分代理人以重疾品种多少作为卖点，实际意义不大。
3、能保多次尽量保多次
2015年以前，国内几乎没有多次赔付的险种。随着市场推动和精算技术的提高，近几年多次赔付产品层出不穷。究竟应不应该配置多次赔付的产品呢?小编认为值得配置。一是，医疗技术水平快速提升，很多以往的不治之症有可能不再是绝症，多次赔付产品实际上赋予了多次选择权;二是，不同疾病之间存在并发的可能性，例如心血管疾病和脑血管疾病。
如何选择多次赔付产品呢?在其他条件相同(例如公司理赔理念和激进程度)的前提下，一是，不分组优于分组，即使分组，恶性肿瘤、心血管疾病和脑血管疾病也要分到不同组;二是，保障次数不需要太多，三次足够，但保额最好可以递增;三是，带轻症和中症优于不带轻症和中症，但前提条件是轻症、中症不占用重疾额度;四是，不同疾病之间间隔期越短越好;五是，带有疾病豁免保费条款。
4、根据预算和保额选择产品形态
小编前面提到，重疾险配置要优先考虑保额，因此究竟选择消费型还是返还型的产品需要根据保额和预算确定。如果预算允许可以选择返还型产品，如果预算不允许那么就用消费型产品保住人生重大责任期吧。但是，目前市场上大多数的代理人都是根据预算和返还型产品的定价来决定保额，这点尤其要警惕。
5、保险公司选择很重要
这一点仁者见仁，智者见智。但是小编认为保险公司的选择还是很重要的，有以下几个原则，一是，期限越长的产品，越应该考虑经营稳健、经历过多次理赔高峰的公司，如终身重疾、寿险、年金等;
二是，越是调整投保操作难度大的产品，越需要选择稳健的保险公司，例如和身体相关的百万医疗险，尽管是一年一保，但因为多数为自动续保，后期如果调整投保公司会受身体影响，因此也应该尽量选择稳健的企业。小编认为意外险、短期定期寿、短期消费型重疾和保险公司稳健程度的关系可能就不是特别大了。毕竟5-10年内，即使是激进的保险公司，其生存也还是有一定保障的。
终身医疗险，终身医疗险又开始热销
"好久不见的终身医疗险，最近又开始卖了。"这段时间，许多打算为自己增添保险保障的客户都有这种感觉，终身医疗险继养老险之后又成为保险公司今年"重点打造"的产品。业内人士表示，在保险产品日益回归保障的大趋势下，终身医疗险的热销也就在情理之中了，而终身医疗险的最大卖点还是在保证续保方面。
无条件保证续保
现在市场上比较常见的是短期医疗险，一般是以附加险的形式出现，一年一续保，然而这就面临一个问题，假使频繁理赔或者被保险人健康状况发生变化，转年保险公司就有可能不给再续保，或者加费，而且即使没有理赔情况，短期医疗险的费率也面临着周期的变化，可能在二十二岁的时候投保是一个费率，考虑到风险问题，在三十岁的时候费率就有可能提高。
然而，光大永明人寿相关业内人士告诉记者，终身医疗险就不存在这个问题，由于终身医疗险在合同有效期内，无条件保证续保，免除客户担心由于理赔后不能续保的后顾之忧。而且终身医疗险通常采用均衡费率，保费也不会受客户健康变化、年龄增长的影响而增加。
家长多为孩子投保
记者注意到，终身医疗险基本都是以附加险的形式出现，附加的主险可选择的范围也比较广泛，重疾险、两全保险、教育金、年金等都可以作为主险。然而，某保险公司相关人士告诉记者，他们一般会建议市民把终身医疗险附加在年金类产品上，由于假使附加在重疾险上，保额一旦提高，可能就会被要求体检，假使体检出现问题，可能会被拒保或者加费。但是附加在年金类产品上，因为此类产品是专门为今后养老做储备的，不存在体检的问题，因此比较合适。
同时，在投保终身医疗险的人群中，家长给孩子购买的情况不在少数。"我是买了教育金，然后附加的终身医疗险。"何女士说，"孩子小时候容易生病，一旦住院，每天能拿到一些住院津贴。而且，等孩子步入老年，从61周岁起，假使上一保单年度内没有申请住院津贴理赔，每年还可额外获得一些门诊医疗费用报销，这也不受社保用药限制。这让我对孩子今后的生活比较放心。另外，教育金就是为孩子今后上学准备的了。"
终身型产品有理赔上限
业内人士表示，投保保险产品，不管是短期医疗险还是终身医疗险还是要看自己的需要。某保险公司业务人员透露，一般女性客户更青睐终身型的产品，"一方面对女性来说，感觉终身型产品更加省事，不用一年一续保；另一方面，女性会感觉'终身'的产品更加有保障。"
然而，也应该看到，终身型产品也面临着理赔上限的约束，一旦被保险人因住院、重疾等发生的给付达到保额，则保险合同终止。而且有的终身医疗产品只是津贴补贴类的，并没有包括住院报销的部分，所以在投保时也要再搭配其他种类的产品。所以，面对多种产品时，市民可以找专业的人士多咨询一下，然后再做出选择。
