近年国寿、平安、泰康、合众等多家保险公司通过多种模式进入养老产业，作为保险业的舶来品，“养老社区”近两年可谓风生水起。
“养老社区”卖点吸引人
据了解，一些保险公司单独推出了很有卖点的“养老社区”，不仅提供一日三餐还有定期打扫、会所休闲。还有些公司推出买指定款保险产品可以入住养老社区的项目，这些项目听起来都相当诱人，但是门槛可不低。
有保险公司通过酒会或客户答谢会等形式宣传购买该公司保险产品即可入住养老社区。但实际上，这只是一种销售噱头，真正挂钩“养老社区”的保险产品保费都相当不菲，也超过了普通消费者的承受能力。即便购买了与养老社区挂钩的保险产品，也并非意味着入住后费用全免。
保险专家提醒，养老社区适合高收入群体，普通消费者应量力而行并结合自己的养老安排，不应被“高收益，尊享晚年”等宣传话语所迷惑。
门槛高收费高
那么，养老社区到底开始运行没有？费用如何计算？对于一般投保人来说有哪些保障？
来自泰康电话客服人员的答复是：“与“泰康之家”北京昌平旗舰店挂钩的泰康人寿“幸福有约终身养老计划”，主产品“乐享新生活”养老年金缴费起点为：趸交(一次性付清所有保费)需要交200万，分年交的话一年交20万保费，这是最低的限制。”
合众客服人员表示：“我们这边是有一个门槛，当您满了65周岁的时候，可以入住，如果没有到这个年龄之前可以买这份保险，买了保险入住我们的社区就会有增值的服务和优惠。如果客户满65周岁，可以直接入住，需要交“门槛费”，一居室的话是35万到39万，然后加上每月的租金，加上每月的运营管理费。”客服人员表示目前这个项目只在武汉出售，沈阳、成都和南宁已经开始动工了。”
保单要加盖“入住确认函”才有效
针对这些尚未明确细则的“养老社区”，保监会发布监管提示，提醒广大消费者注意以下事项：若消费者购买保险的主要目的是入住养老社区，首先务必关注自己是否具备相应的经济能力。“如果已购买了与养老社区挂钩的保险产品，还应关注及签署加盖公司公章的"入住养老社区确认函"，投保人在确认函上签字且保险合同生效后，该确认函方产生法律效力。”
另外，即便购买了与养老社区挂钩的保险产品，也并非意味着入住后费用全免。以泰康人寿“昌平养老社区”为例，投保人入住后，居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全部需要付费，同时从约定年龄开始、按月领取年金。也就是说，超出保单收益分配的消费，仍需由投保人自掏腰包。
保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。
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保险知识，创新资金支持养老社区建设
3月2日,全国政协委员、中国人寿保险集团总裁杨超向“两会”提交五项提案,其中一项涉及“大力支持养老社区建设”。
20世纪90年代以来,我国的老龄化进程加快,截至2007年底,我国60岁及以上的老年人口总数已达1.49亿,而各类社会养老机构仅有3.9万多个,养老床位只有149.7万多张,是老龄人口总数的千分之十,与发达国家平均每千名老人占有养老床位数50-70张的水平相比,存在较大差距。
杨超认为,“养老社区作为居家养老的重要补充形式,具有医疗服务专业化、社区规模体系化、资源配置成本低等优势,能够更好地满足我国基本养老的需求。”
他提出,应该加大政府税收优惠力度,在对养老服务机构免征营业税的基础上,统一暂予免征养老服务机构的企业所得税、房产税、城镇土地使用税等税赋,甚至永久性取消这些税赋。
其次,应加大政府融资支持力度。杨表示,目前,各级政府的财政支出、银行贷款等渠道还远远不能满足养老社区建设的资金需求。应进一步加大养老社区建设的资金支持力度,创新资金支持方式。
如,国家和地方政府在养老项目建成时,按照项目投资规模一次性返还一定比例的项目资金;二是政策性银行对于养老社区建设项目的贷款给予利率和期限优惠;三是鼓励实行反向住房抵押贷款和房地产投资信托基金（REITs）,支持养老社区建设。
此外,杨建议,应该重点支持保险机构投资养老社区。
从国际经验来看,保险机构在发展养老保险业务的同时参与养老社区建设,可以发挥专业优势,延伸服务链条,增加附加值服务;而具有长期性、稳定性特点的保险资金,也是养老社区建设资金的主要来源。
截至2008年底,我国保险总资产已逾3万亿元。国务院办公厅下发的“金融30条”中明确提出,“支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体”。
“建议相关部门尽快制定鼓励、支持保险机构出资建设养老社区的具体优惠政策,促进养老社区快速发展。这既有利于扩大投资,又有利于改善民生工程,还有利于拓宽保险资金投资渠道,一举多得。”杨在其提案中称。
保险知识汇总，养老社区保险范本正式出台
日前，随着作为养老社区投资实体的“泰康之家投资有限公司”宣告成立，中国养老社区建设的首个保险范本正式亮相。
“未来4年左右时间内，将在北京郊区投入40亿元建成约1.5万张养老床位、大规模、全功能、高品质服务的现代养老社区，发展包括医疗保健、康疗养生、文化休闲等在内的新型健康养老产业。”泰康人寿董事长兼CEO陈东升此番话也让人们看到保险养老社区不再是纸上谈兵，有了实现的时间表和线路图。
除了泰康，中国人寿保险(集团)公司总裁杨超3月初表示，公司将计划首期投资约100亿元在河北廊坊筹建养老社区；同时，海南选址也在考虑之中。据公司内部人士透露，目前中国人寿正在积极运作与医疗机构的合作，或将为养老社区医疗配套设施建设铺路。而作为房地产商起家的合众人寿董事长戴皓也在“两会”期间表达了参与养老产业发展的意愿。
在地产商、医疗机构提出建设养老社区并有了范本后，保险业对养老社区建设的介入能否为中国的养老模式提供一种新的范式，在可能长达7年至10年实验、探索中，又应该如何形成自己独有的经营之道？
新的业态：商业地产＋医疗护理
养老社区不是技术、房子，是一种有活力的养老生活方式。而据国外的报道，在现代养老社区，由于具备了专业化的老年医疗保障服务，社区居民的寿命，往往较社会平均水平高出8岁至10岁，同时医疗保健支出减少30%。
保险业进行养老社区的建设有独特的视角，它不是地产商，一般的房地产开发商对投资的回报收益率和回收期要求都比较高，缺乏对服务的重视。而保险公司却可以利用自身的优势，一方面降低养老社区的建设和维护成本，另一方面提高居民的养老金收入，从而减少居民养老金收入与养老社区价格之间的差距，以达到普及养老社区的效果。
保险养老社区是把商业地产与老年护理相结合的一种新业态。刘挺军介绍，在养老社区，把退休后的老人分成五个等级，形成社区的五大构件：
一年级为50岁至78岁，养老社区提供的服务本质是房地产，但社区有老年大学、图书馆、剧院、餐厅、健康管理、老年医院等设施提供了更好的服务。二年级的入住年龄是78岁，社区提供酒店式公寓饮食、打扫等社会服务。三年级是协助生活阶段，日常起居社区提供无障碍设施。四年级的老人走到生命的最后一个阶段，入住时间大约为11月，此时社区提供专业的护士护理。五年级专指老年痴呆病人，在社区专门提供记忆障碍的护理服务，还建设了帮助病人增加记忆的很多场景、记忆小镇、阳光城等。
保险机构提供的养老社区服务将涵盖全部的五个阶段，与房地产商不同，保险商更重视物业提供服务的能力。
“保险资金投资养老社区，可以将寿险产业链拉长20年至30年。”陈东升称，作为一种崭新的商业模式，养老社区向上衔接了医疗保险、护理保险和养老保险等产品，同时带动了下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等，帮助泰康人寿实现了寿险服务“从摇篮到天堂”的品牌理想。
新的养老文化面向中产阶层
任何养老模式的选择都离不开我国特殊的养老国情，即未富先老、未来四二一家庭结构、传统文化理念、城乡差距。那么中国社会主流的消费群体价值观能否接受社区养老？
“是否具有独立享受自己退休生活的理念，是养老社区发展的基础。”刘挺军认为，养老方式的选择，与人的独立和自由精神相关。
目前在中国，大多数已经退休的老人不会选择养老社区，养儿防老、居家养老，是人们坚持的传统养老观念。但随着我国经济水平进一步提升，经济结构的改变，特别是独生子女政策导致四二一家庭结构的出现，10年至20年后靠子女养老几乎不可能。刘挺军说：“不是钱的问题，而是子女时间分配不过来。现在进入养老公寓的大都是孩子在海外或是价值观、消费观较前卫的先锋老人。但刘挺军相信，未来退休的50后、60后、70后，将会更多地选择社区养老。
而人们对于养老社区的另一个担心是支付能力。据了解，现在国内一些养老公寓会员费，少则二三十万元，多的甚至高达百万元，而且每个月还需要收取数千元的入住费。
“中国再发展10年至20年，成为中等发达国家，退休老人支付水平大大提升，会有更多的人走进养老社区。”刘挺军表示。养老社区将面向中产阶级服务，这部分人在退休老人中大约占十分之一左右。
北京大学社保险与社会保障研究中心的一位学者认为，保险公司可以将养老社区的居住资格及所需费用与固有保险客户的投保情况进行挂钩，从而大大降低未来医疗和护理费用的风险。保险公司对客户更完善、更细致的服务也会在某种程度上影响客户对保险公司忠诚度。保险公司医疗费用风险的降低和客户忠诚度的提高则可以降低保险公司运营养老社区的成本，从而缓解养老社区的昂贵费用带来的压力。这对于保险公司和那些即将面临养老问题的老人们可谓是一个双赢的局面。
整合是个漫长过程
目前养老社区建设还处于市场萌芽期，但发展前景非常可观。我国现在正经历世界历史上规模最大、速度最快的老龄化过程，到2030年老龄人口将达到4亿，如果其中十分之一是具备支付能力的中产阶级，那么就需要建设拥有4000万张床的养老社区。
“未来养老社区模式一定是多元的。”刘挺军表示，社区房产可能会采取出租、卖产权、交押金、再收费等等方式。但他同时表示，养老社区将商业地产与老年健康管理及医疗护理的整合将是非常漫长的。
除了保险投资政策亟待细化、税优政策还需落实、养老社区建设规划标准缺位、退休人员医保能否异地转移等系列政策壁垒并未完全突破外，最大的问题还是人才缺乏。刘挺军表示，首先是社区规划建设、管理人才几乎没有；二是老年专业护理人员有600万至700万的缺口。目前护理学中没有养老护理专业，未来如何与市场对接？三是未来管理团队如何进行队伍建设。刘挺军表示，泰康人寿建设养老社区看的是10年后的发展趋势，将会踏踏实实地做，以形成中国特色的养老模式。
泰康岁月有约养老保险汇总(投保规则、分红、减保、养老社区)
泰康岁月有约是一款由泰康人寿承保的养老保险，养老金保证领取25年，每年有分红，还可搭配万能险复利增值。泰康的的养老社区也做的非常好，投保泰康养老保险的可以优先享受社区养老服务。
泰康岁月有约养老保险投保规则
产品条款：泰康岁月有约养老年金保险(分红型)
投保年龄：0-59周岁
保险期间：终身
交费期间：一次性交清、3 年、 5 年、 10 年、 15 年、20 年交
养老金开始领取年龄：60/65/70/75周岁
可搭配险种：泰康嘉福1号终身寿险(万能型)、泰康健康相伴豁免保险费疾病保险等
泰康岁月有约养老保险保单红利
合同为分红保险合同，在每一保单年度，如果合同有效，保险公司将根据分红保险业务的实际经营状况决定是否向投保人进行红利分配。如果有红利分配，保险公司将在保单红利派发日根据相关精算规定确定向投保人分配的红利金额。
保单红利派发日为合同生效日在之后每年的对应日，如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日。
每一保单年度，保险公司将向投保人提供一份红利通知书。
合同在效力中止期间不参与红利分配。
合同的保单红利的领取方式由投保人在投保时与保险公司约定，并在保险单上载明。
泰康岁月有约养老保险减保
如果被保险人未发生保险事故，投保人在犹豫期后可以申请减保，将基本保险金额和保险费按比例减少，并领取与基本保险金额减少部分相对应的现金价值。减保后，基本保险金额和保险费需符合保险公司的规定。
保险责任根据减保后的基本保险金额和保险费进行计算。
泰康岁月有约养老保险养老社区
投保《泰康岁月有约养老年金保险》可优先享有泰康幸福有约终身养老计划。
“幸福有约”由泰康人寿指定的保险产品和泰康之家的《泰康人寿保险客户入住养老社区确认函》共同组成。二者结合为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案，帮助客户实现更健康、更长寿、更富足的愿望!
可选社区
北京燕园社区、上海申园社区、广州粤园社区、苏州吴园社区、成都蜀园社区、武汉楚园社区和杭州大清谷等养老社区中仅可选定一个长期居住，其他地域可实现候鸟养老。
所享利益
1、 保证入住：被保险人或者投保人享有保证入住社区的权利
2、 优先入住：投保人的父母及投保人配偶的父母享有优先入住权，但需自行支付全部费用
3、入住优惠：保证入住方的配偶享入住费用优惠
4、自由支配：保险利益可领取，也可用于支付社区费用
