日前，随着作为养老社区投资实体的“泰康之家投资有限公司”宣告成立，中国养老社区建设的首个保险范本正式亮相。
“未来4年左右时间内，将在北京郊区投入40亿元建成约1.5万张养老床位、大规模、全功能、高品质服务的现代养老社区，发展包括医疗保健、康疗养生、文化休闲等在内的新型健康养老产业。”泰康人寿董事长兼CEO陈东升此番话也让人们看到保险养老社区不再是纸上谈兵，有了实现的时间表和线路图。
除了泰康，中国人寿保险(集团)公司总裁杨超3月初表示，公司将计划首期投资约100亿元在河北廊坊筹建养老社区；同时，海南选址也在考虑之中。据公司内部人士透露，目前中国人寿正在积极运作与医疗机构的合作，或将为养老社区医疗配套设施建设铺路。而作为房地产商起家的合众人寿董事长戴皓也在“两会”期间表达了参与养老产业发展的意愿。
在地产商、医疗机构提出建设养老社区并有了范本后，保险业对养老社区建设的介入能否为中国的养老模式提供一种新的范式，在可能长达7年至10年实验、探索中，又应该如何形成自己独有的经营之道？
新的业态：商业地产＋医疗护理
养老社区不是技术、房子，是一种有活力的养老生活方式。而据国外的报道，在现代养老社区，由于具备了专业化的老年医疗保障服务，社区居民的寿命，往往较社会平均水平高出8岁至10岁，同时医疗保健支出减少30%。
保险业进行养老社区的建设有独特的视角，它不是地产商，一般的房地产开发商对投资的回报收益率和回收期要求都比较高，缺乏对服务的重视。而保险公司却可以利用自身的优势，一方面降低养老社区的建设和维护成本，另一方面提高居民的养老金收入，从而减少居民养老金收入与养老社区价格之间的差距，以达到普及养老社区的效果。
保险养老社区是把商业地产与老年护理相结合的一种新业态。刘挺军介绍，在养老社区，把退休后的老人分成五个等级，形成社区的五大构件：
一年级为50岁至78岁，养老社区提供的服务本质是房地产，但社区有老年大学、图书馆、剧院、餐厅、健康管理、老年医院等设施提供了更好的服务。二年级的入住年龄是78岁，社区提供酒店式公寓饮食、打扫等社会服务。三年级是协助生活阶段，日常起居社区提供无障碍设施。四年级的老人走到生命的最后一个阶段，入住时间大约为11月，此时社区提供专业的护士护理。五年级专指老年痴呆病人，在社区专门提供记忆障碍的护理服务，还建设了帮助病人增加记忆的很多场景、记忆小镇、阳光城等。
保险机构提供的养老社区服务将涵盖全部的五个阶段，与房地产商不同，保险商更重视物业提供服务的能力。
“保险资金投资养老社区，可以将寿险产业链拉长20年至30年。”陈东升称，作为一种崭新的商业模式，养老社区向上衔接了医疗保险、护理保险和养老保险等产品，同时带动了下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等，帮助泰康人寿实现了寿险服务“从摇篮到天堂”的品牌理想。
新的养老文化面向中产阶层
任何养老模式的选择都离不开我国特殊的养老国情，即未富先老、未来四二一家庭结构、传统文化理念、城乡差距。那么中国社会主流的消费群体价值观能否接受社区养老？
“是否具有独立享受自己退休生活的理念，是养老社区发展的基础。”刘挺军认为，养老方式的选择，与人的独立和自由精神相关。
目前在中国，大多数已经退休的老人不会选择养老社区，养儿防老、居家养老，是人们坚持的传统养老观念。但随着我国经济水平进一步提升，经济结构的改变，特别是独生子女政策导致四二一家庭结构的出现，10年至20年后靠子女养老几乎不可能。刘挺军说：“不是钱的问题，而是子女时间分配不过来。现在进入养老公寓的大都是孩子在海外或是价值观、消费观较前卫的先锋老人。但刘挺军相信，未来退休的50后、60后、70后，将会更多地选择社区养老。
而人们对于养老社区的另一个担心是支付能力。据了解，现在国内一些养老公寓会员费，少则二三十万元，多的甚至高达百万元，而且每个月还需要收取数千元的入住费。
“中国再发展10年至20年，成为中等发达国家，退休老人支付水平大大提升，会有更多的人走进养老社区。”刘挺军表示。养老社区将面向中产阶级服务，这部分人在退休老人中大约占十分之一左右。
北京大学社保险与社会保障研究中心的一位学者认为，保险公司可以将养老社区的居住资格及所需费用与固有保险客户的投保情况进行挂钩，从而大大降低未来医疗和护理费用的风险。保险公司对客户更完善、更细致的服务也会在某种程度上影响客户对保险公司忠诚度。保险公司医疗费用风险的降低和客户忠诚度的提高则可以降低保险公司运营养老社区的成本，从而缓解养老社区的昂贵费用带来的压力。这对于保险公司和那些即将面临养老问题的老人们可谓是一个双赢的局面。
整合是个漫长过程
目前养老社区建设还处于市场萌芽期，但发展前景非常可观。我国现在正经历世界历史上规模最大、速度最快的老龄化过程，到2030年老龄人口将达到4亿，如果其中十分之一是具备支付能力的中产阶级，那么就需要建设拥有4000万张床的养老社区。
“未来养老社区模式一定是多元的。”刘挺军表示，社区房产可能会采取出租、卖产权、交押金、再收费等等方式。但他同时表示，养老社区将商业地产与老年健康管理及医疗护理的整合将是非常漫长的。
除了保险投资政策亟待细化、税优政策还需落实、养老社区建设规划标准缺位、退休人员医保能否异地转移等系列政策壁垒并未完全突破外，最大的问题还是人才缺乏。刘挺军表示，首先是社区规划建设、管理人才几乎没有；二是老年专业护理人员有600万至700万的缺口。目前护理学中没有养老护理专业，未来如何与市场对接？三是未来管理团队如何进行队伍建设。刘挺军表示，泰康人寿建设养老社区看的是10年后的发展趋势，将会踏踏实实地做，以形成中国特色的养老模式。
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保险知识，创新资金支持养老社区建设
3月2日,全国政协委员、中国人寿保险集团总裁杨超向“两会”提交五项提案,其中一项涉及“大力支持养老社区建设”。
20世纪90年代以来,我国的老龄化进程加快,截至2007年底,我国60岁及以上的老年人口总数已达1.49亿,而各类社会养老机构仅有3.9万多个,养老床位只有149.7万多张,是老龄人口总数的千分之十,与发达国家平均每千名老人占有养老床位数50-70张的水平相比,存在较大差距。
杨超认为,“养老社区作为居家养老的重要补充形式,具有医疗服务专业化、社区规模体系化、资源配置成本低等优势,能够更好地满足我国基本养老的需求。”
他提出,应该加大政府税收优惠力度,在对养老服务机构免征营业税的基础上,统一暂予免征养老服务机构的企业所得税、房产税、城镇土地使用税等税赋,甚至永久性取消这些税赋。
其次,应加大政府融资支持力度。杨表示,目前,各级政府的财政支出、银行贷款等渠道还远远不能满足养老社区建设的资金需求。应进一步加大养老社区建设的资金支持力度,创新资金支持方式。
如,国家和地方政府在养老项目建成时,按照项目投资规模一次性返还一定比例的项目资金;二是政策性银行对于养老社区建设项目的贷款给予利率和期限优惠;三是鼓励实行反向住房抵押贷款和房地产投资信托基金（REITs）,支持养老社区建设。
此外,杨建议,应该重点支持保险机构投资养老社区。
从国际经验来看,保险机构在发展养老保险业务的同时参与养老社区建设,可以发挥专业优势,延伸服务链条,增加附加值服务;而具有长期性、稳定性特点的保险资金,也是养老社区建设资金的主要来源。
截至2008年底,我国保险总资产已逾3万亿元。国务院办公厅下发的“金融30条”中明确提出,“支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体”。
“建议相关部门尽快制定鼓励、支持保险机构出资建设养老社区的具体优惠政策,促进养老社区快速发展。这既有利于扩大投资,又有利于改善民生工程,还有利于拓宽保险资金投资渠道,一举多得。”杨在其提案中称。
保险知识汇总，我国养老保险办法下半年出台
近日，引起社会各界关注的农民工养老保险办法和职工养老保险关系转移接续办法已向社会公开征求意见。针对它的具体出台时间，人力资源和社会保障部副部长胡晓义11日在接受中国政府网访谈时公开表示：“我很乐观地估计，今年下半年一定会出台实施”。
胡晓义表示，两个办法需要做很充分的准备，保证办法一出台实施，所有的关系都能接上。
他介绍说，我国有1.4亿农民工在城里务工，大规模、大跨度的流动带来很多新的问题，社会保险的关系转移接续以及农民工在城乡之间往返的权益保护变得非常突出。这需要地区之间要互认，标准要统一，同时要有一个全国可以结算的机制。
由于农民工与一般职工的跨地区转移存在下一个目的地不明确，并伴有间断性的差异，胡晓义表示，会采用两个办法区分农民工和城镇职工的养老保险。他介绍，如果农民工在城市务工达到了城市的相应条件，比如缴费满15年以上，到达退休年龄在城市里办理退休程序后，可以按照城市的制度规定来享受跟职工同样的养老保险待遇。
胡晓义还说，目前我国正在组织开展多部门联合的社会保险基金专项治理工作，为期一年半。医疗保险基金管理使用情况将成为社保基金专项治理的重点。
保险知识汇总，陕西省出台养老保险新政策
10月22日，在陕西省城乡居民社会养老保险宣传活动暨养老金发放仪式上，西安市新城区中山门街道群策巷社区72岁的马淑兰大妈心情格外激动。截至目前，陕西省共有992.8万名城乡居民参加了社会养老保险，其中有177.8万名城乡老人按月领到了养老金。
近年来，陕西省委、省政府高度重视城乡居民社会养老保险工作，确保了这项民生工程的顺利实施。今年5月，陕西省政府又印发了《关于实施城乡居民社会养老保险制度全覆盖的意见》，决定从今年7月1日起，陕西省全面实施城乡居民养老保险工作，到明年6月底前基本实现制度全覆盖。也就是说，到明年6月底，陕西省440万60岁以上的城乡居民都将按月领到养老金。
目前，陕西省国家城乡居民养老保险试点县已达到了79个，占107个县区数的73.8%，陕南3市未列入国家试点的县，基础养老金全部由省级财政提供，陕北和关中没有列入国家试点县的，基础养老金统一由省级财政承担50%。据悉，今年中央和省级财政已向各市县下拨了18.9亿元，确保养老金的发放。
10月22日，陕西省人社厅与西安市人社局联合在新城区东一路举办城乡居民社会养老保险宣传活动，同时，各市县也同步举行此项活动，鼓励广大百姓积极参保。
保险知识汇总，重庆社保卡正式上岗
个体参保人员注意，医保卡将更换为社保卡！市人社局昨日发布消息，下月4日起，以个人身份参加城镇职工医疗保险参保人员（简称“个体参保人员”）可到街道（社区）办理更换手续，直到9月30日为集中办理时间。届时，持卡人可到医院就医或药店买药，办理医疗保险事务、查询医疗保险信息等。到11月1日起全面启用社保卡，停用原医疗保险磁条卡。
9月底前完成更换工作
据了解，主城渝中、江北等9区及双桥区为医保市级统筹区，纳入社保卡更换范围。市社会保障卡中心副主任段红兵介绍，到目前，我市已在医保市级统筹区的城镇职工单位开展社保卡更换，共换卡150万张，还剩余10多万参保人未更换。城镇职工社保卡由单位统一到所属医保分中心办理，不影响换卡。
“而个体参保人员需要自己去办理。”段红兵说，据统计，目前市级统筹区个体参保人员有30万人，更换社保卡需要到所属街道（社区）社会保障服务机构办理。他称，从5月1日起，以个人身份新参加城镇职工医疗保险的直接办理社保卡，不再办理医保磁条卡。
段红兵说，11月1日起全面启用社保卡，原医保卡停止使用。对此，他提醒城镇职工医疗保险市级统筹区参保单位和个体参保人员，务必在9月30日前完成医保卡更换社保卡工作，确保个人相关待遇享受时不受影响。
可委托他人代为办理
段红兵说，个体参保人员在所属街道（社区）社会保障服务机构交表缴费时，应按要求填写相应信息，以便通知领卡和相关事宜。在办卡时，需要提供的资料包括在A4纸左上角复印身份证正面，并在身份证下方贴上本人一寸彩色免冠照片。需要注意的是，复印件不能折叠、污损，保证复印件信息清晰。
据了解，新办和补办社保卡每卡收取25元制卡工本费。个体参保人员可在交表缴费50天后，携带本人身份证和缴费凭据到所属街道（社区）社会保障服务机构领取社会保障卡；也可在接到街道（社区）社会保障服务机构的领卡通知后，前去领卡。段红兵解释，若本人无法亲自办理，需委托他人的，受托人应持委托人及本人的身份证和委托书以及缴费凭据到所属街道（社区）社会保障服务机构领取。
过渡期正常就医购药
医保卡在过渡期还能不能使用？这是参保人最关心的问题。段红兵解释，在今年11月1日前，未领到社会保障卡或社会保障卡未生效前，原有的医保卡依然有效，仍可正常就医、购药。社会保障卡生效后或今年11月1日后，原有的医保卡自动失效，将不能再持医保卡进行正常的就医、购药。
保险知识汇总，社区免费办医保缴费业务
“这是社区免费给你办理的银行卡，你到银行交上医保费后，再回来刷下卡，医保缴费就办完了。”
13日，“中秋”小长假后的第一个工作日，鹤岗市向阳区北山办二社区办公室内就挤满了来办理医保缴费业务的居民。由于今年医保缴费与往年有所不同，所以前来咨询的居民比较多。
据了解，往年居民办理医保缴费业务，要先到社区开票据，然后凭票据到银行交费，再将缴费票据单送回社区，居民要往返几次才能将医保缴费办理完毕。今年，居民只需要事先往社区免费发放的中国银行卡(自己办理的中行卡也可以)里存上要缴纳的医保费后，到社区刷一下卡，医保缴费就办理完毕了，既省时又省事。
听完社区劳动就业社会保障服务站工作人员的详细介绍后，二社区的崔大娘立即在社区领取了银行卡。大约20多分钟后，崔大娘带着交完费的银行卡返回社区刷卡，5分钟后，崔大娘接过工作人员返给她的电脑打印的缴费凭据，她的医保缴费业务就全部办理完毕了。看到今年自己办的这么快又这么顺利，崔大娘边往外走，边夸赞政府真是为老百姓办实事、办好事。
二社区劳动就业社会保障服务站站长梁池兰告诉记者：“今年不但在缴费方式上更方便群众，还提高了报销额度，从去年最多可报1.7万元(大病患者可报22万元)提高到今年最多可报5万元。而且今年将准备为参保人员在门诊就医给予一定比例的报销。”
保险知识汇总，广州出台新规 保障被征地农民养老问题
近日，广州市出台被征地农民养老保险试行办法，将21万名被征地农民纳入养老保障体系。被征地农民缴费后年满60周岁的，每人每月将可获得180元至400元的养老金。
随着工业化、城镇化的发展，农村集体土地不断被征用，被征地农民的就业和社会保障问题日益突出。
目前，广州市被征地农民达21万人，其中35周岁以上的近11万人。根据新出台的《广州市被征地农民养老保险试行办法》，被征地农民将按3个年龄段(即16周岁至35周岁、35周岁至60周岁、60周岁以上)，实施“三类保障”，并实行完全积累个人账户模式。
广州市劳动和社会保障局局长崔仁泉介绍，被征地农民养老保险费筹集渠道，是“个人缴费、集体补助和政府扶持相结合”。养老保险费主要是由被征地农民个人缴纳，鼓励村集体经济组织予以适当的补助，政府给予适当的资助。
据介绍，个人缴费标准分别设定为：50元、70元、90元、110元和130元。村集体经济组织缴费标准分别设定为：20元、30元、40元、50元和60元。
为鼓励被征地农民和经济组织多缴费、多保障，政府资助采取了积极的激励措施。资助的绝对额随缴费水平的提高逐步提高，但相对水平随缴费水平的提高而逐步降低。政府资助分别与个人和经济组织缴费挂钩，激励经济组织积极为被征地农民缴费。记者了解到，为此，政府需要同步投入大量的资助资金。
“如果是三方都全额缴费到位的话，被征地农民的回报率是200％以上。”广州市劳动和社会保障局副局长黄远飞表示，这一办法实施后，如被征地农民个人和经济组织都缴费，则待遇水平在181.29元至401.44元之间，个人缴费回报率在200％~263％之间。
保险知识汇总，投资社区医改新方案
“医疗体制改革的具体方案(以下简称方案)很可能于今年底正式颁布，社区医疗服务中心将成为此项改革基础。未来的社区医疗体系将吸引越来越多的社会资本参与到改革活动中。”这是记者近日在卫生部有关人士处获得的消息。
而新政策中，社会资本参与到哪些领域是受到国家允许的并且能够带来经济效益，则受到了投资者普遍的关注。
国家为投资社区医疗开绿灯
在医疗体制改革过程中，大量的社会资金希望参与其中。但是，在国家卫生体制改革的相关政策不明朗的前提下，社会资本却不敢轻跨“雷池”半步。
随着国家在政策和资金上开始鼓励社区医疗服务体系的建设，“社区医疗热”开始出现。9月21日，北京市卫生局副局长邓小虹公开表示，国家在政策上允许私人申请开办社区卫生服务机构，这一信息让更多人已经开始观望政府下一步将采取的政策举措。
据邓小虹介绍，私人社区卫生机构必须遵守相关服务要求，此外，还将在社区卫生服务中心之间设定距离限制，如果在某个区域里已经有政府开办的卫生机构提供设区服务的情况下，私人卫生服务中心将不再被批准。私人开办社区卫生服务中心需要在具有所需的人员和设备配置的前提下，到当地卫生行政部门进行申请。
卫生部妇幼保健与社区卫生司副司长张斌在接受采访时表示，社区医疗服务体系的建设目标非常明确，是为所有的国民提供基本医疗保证。通过建立一层以公共卫生和基本医疗服务为主的初级卫生保健体系，加上以解决急危病症为主的二三级医疗体系，以完善我国医疗服务体系的构成。当然，鼓励社会资本投资社区卫生服务体系的建设工作是促进这项工作尽快发展的重要基础。但是，社会资本参与社区医疗服务体系的建设必须符合国家推进这一体系建设的宗旨，符合社区医疗服务体系作为一项公益所必须承担社区卫生机构“六位一体”的功能，即医疗、预防、保健、康复、健康教育、计划生育指导功能。
其次，有关部门正在推动社区卫生服务机构药品销售“零差率”，以北京市进行的社区医疗服务体系建设工作的试点为例，政府对社区卫生服务机构采取收支两条线的管理办法，尽可能地避免医疗服务与利益联系在一起，突出这一体系的公益性特点。在这样的情况下，私人参与到社区卫生服务体系中将存在很大风险，社会资本投入后如何获得利益成为大家关注的焦点。
社会资本补充社区医疗服务体系
“公益性的目标以及社会资本的逐利性之间存在着很大的矛盾。由于社区卫生服务体系要突出公益性的特点决定，政府投入在其中必须占主导，但是，这并不表示社会资本没有参与的空间。”卫生部原政策法规司司长、政策法规研究专家李长明说。在政府开展的公益性服务体系的基础上，社会资本可以参与到多层次服务并存的服务体系。未来，社会资本应当以提供个性化的社区服务为发展方向。
政府推进的社区服务体系仅能保证最基本的医疗项目，因此，在个性化服务方面给社会资本保留了很大的发展空间。由于社区居民的消费水平参差不齐，社会资本投入社区卫生服务领域可以根据居民消费水平的不同，提供盈利性和延伸性服务项目，以此来保证其自身的发展。
此外，社会资本进入社区卫生服务系统必须要根据当地的相关政策和规定，根据各地区的区域卫生服务规划来进行投资。据了解，目前北京市朝阳区正在建立该区的区域卫生服务规划，“这项工作完成后，投资者可以根据规划的具体内容选择具体的投资项目和地点。”李长明补充说。
浙江康恩贝集团有限公司首席顾问祝匡善建议，在社区医疗服务体系建设过程中，需要兼顾城市和农村两方面。在城市可以开展多层次的服务体系建设，而在一些有一定基础的农村地区需要给予社会资本更大吸引政策，毕竟国家在短时间内还不能在全国范围内建立完善的社区服务体系。“如何来推行还要看国家相关政策正式出台后才能判断，不过这一政策的出台，必然会对整个医疗卫生体系产生巨大的影响。”祝匡善说。
