新闻晨报讯（记者李彦）30岁时辛辛苦苦赚钱养房、养车、养孩子，30年后自己的养老问题如何解决？单位交的养老保险不多，指望孩子今后养老更是不切实际，80后小夫妻早早患上养老焦虑症。
家住香港路的朱先生和妻子李女士都是80后，今年30岁。“家里一年也有15万元收入，但基本攒不到钱。”朱先生说，每月房贷车贷就有近5000元，夫妻俩生活费一个月差不多得4000元（含养车），小孩出生后，每月又多了1000多元开销，每月收入所剩无几。
更让朱先生忧虑的是，这样的“月光”生活可能还要持续20年之久。“房贷还要还18年，车贷虽然只剩4年，但女儿长大后，各方面开销也要增加。”朱先生说，如果无法大幅增收，夫妻俩在未来20年的主要收入可能都要用来供房、养车、养小孩，无力为自己规划养老生活。指望女儿长大后养老更是不切实际，“孩子以后不啃老就不错啦”。
记者调查发现，像朱先生这样年纪轻轻却已开始为今后养老发愁的年轻人不在少数。“现在通胀这么厉害，等到我们60岁时，不知道一个月需要多少钱养老才够用。”今年31岁的俞先生说，由于平时要供房、养小孩，他和老婆只能节衣缩食，可三年时间攒下的七八万块钱，还不知道够不够退休后一年的开销。一想到这里，心里就特别焦虑。
即将为人父的刘先生表示，自己父母那辈人，很多退休后单位都有退休工资，所以不必为养老发愁。“相比之下，我们这一辈人多是独生子女，二三十年后社会老龄化问题会更加严重，完全指望社保养老金不太现实，必须趁早为自己的养老做好规划。”
养老规划应“30而立”
“养老规划当然是越早开始越好”，光大银行武汉分行财富管理中心理财经理吴芙蓉称，但从实际情况来看，目前年龄在30~40岁阶段的客户中，多数将关注点放在房价、风险投资和子女教育上，对自身养老规划准备不足。
在吴芙蓉看来，越早准备养老金，所需的成本越低。“最好在30岁左右开始规划自己的养老生活”，吴芙蓉说，市民可在年轻时通过购买商业养老保险、选择业绩好的股票长期持有，或做长期基金定投等方式筹备养老金，待退休时会有不菲回报。从这个角度讲，年轻人患上养老焦虑症是件好事，关键是要找到“治病”的好方子。
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保险知识，年轻“月光族”如何理财
20-35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是“月光五族”（每个月工资花光光）；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。那么，“月光族”如何理财？
如何告别“月光族”？
赵先生大学毕业两年，月收入3000大元，吃饭拍拖租房子七七八八算下来，月月库存为零。经济学专业毕业的小赵空有一肚子理论，但奈何巧妇难为无米之炊。“没财可理！”小赵说。两年下来，虽然日日朝九晚五、辛苦打拼，但小赵仍然是个身无分文的“月光族”。
小赵的同学小王工作第一年，月入3000元，每月按时在银行存上500元，一年下来，小王存款6000元。“6000元有什么用？”小赵很不以为然。然而到了第二年，当小赵还在抱怨身无分文时，小王的存款已经过万。由于手中握着上万元资金，小王感到“钱生钱”有了可能，开始留意着怎样让自己的资产增值。
“一般来说，月收入的10%-20%留存下来用于理财比较合适。年轻人月入1500元，每月存150元；月入500元，每月存75元”，信诚人寿首席市场主管中国精算师黄振国分析说，“存钱多少不是关键，可贵的是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。”
每个篮子都放鸡蛋？
养成理财习惯只是开始，怎样才能做到真正理财？
“大家都知道不要把所有的鸡蛋放进一个篮子，但实际上把鸡蛋放进太多的篮子也是一个理财误区”，黄振国说，“买一点股票、一点债券、一点外汇、基金、房产……把个人资产分配到各种投资渠道中，总有一种能赚到钱，这是很多人奉行的法则。虽然面面俱到确实有助于分散风险，但是也容易分散投资者的精力，照顾不到的话很可能发生判断失误，结果赔的比赚的多！”
从哪里来到哪里去？
“简单地说，正确的理财分析包括‘在哪里-往哪里去-怎么走’几部分”，信诚人寿培训部蔡老师说，“‘在哪里’包括对被理财对象的现状分析、风险承受能力的分析；‘往哪里去’包括被理财对象希望达到的财务目标（应当具体到一个值）以及时间；‘怎么走’则包括各类投资工具的选择、投资方案的形成及评估修正。”
以25岁的小钱为例。小钱目前月入3000元，自有存款5000元，月收入中每月可存600元；，由于收入不高且所在企业为民企，小钱的风险承受能力总体偏小。小钱的理财目标是：计划5年后结婚，估计需要5万元支出。对于这种情况，理财专家建议小钱每月投入300元购买商业保险建立风险规避账户，同时再根据自身风险偏好进行相应投资，建立投资账户。
“要注意的是两点”，蔡老师说。其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等几大投资渠道进行组合，还可悭掉一笔手续费。
强制储蓄，“80后”如何摆脱保障裸奔？
如今，“80后”已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对的社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女，都将逐渐走近“80后”的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是“80后”的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。“80后”如何摆脱保障裸奔呢?
专家建议：摆脱“月光族”，理财从强制储蓄开始。“80后”首先应该确立理财的观念，从强制储蓄开始，可以选择基金定投和中短期保险理财产品。在市场不景气时，中短期定投式投资型保险可以实现保底收益，而且风险小，技术门槛低，为刚步入工作岗位的“80后”提供了一种良好的强制储蓄的方式。
还要摆脱保障“裸奔”的状态。很多“80后”认为自己年轻，保险离自己很远。其实，年轻人同样需要疾病和意外保障，除了企业提供的“五险一金”外，还应该购买一些短期意外险和定期寿险，费用并不高，一年几百元或者千元就可以获得较高的保障。如果有经济能力，还可以考虑证券投资或其他投资理财型的保险。
要问“80后”如何摆脱保障裸奔，就请参考以上专家的意见，理财从存钱开始，摆脱保障裸奔。
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月光族保险理财别忘保障功能
保险理财已经不是一件新鲜事，许多年轻人在理财时常常会遇到一些误区。选择一个好的保险理财可以抵御一些意外风险。对于一些月光族来说，抵御风险的能力较低，理财型保险如何选择呢？怎样理财又是最合适的呢？
理财误区
月月光
这可能是一个重大的错误，而在目前失业率仍然高企，找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留8-12个月的必要生活费，而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步，那就设立一个对自己来说切实可行的目标，然后逐渐累积。
最好的起步之处是罗斯个人退休账户（RothIRA）。这是因为无论何时有何需要，当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金（该账户的收益需要纳税，如果在年满59岁半之前取出的话，可能要缴纳10%的罚金），而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税（只要该账户已开设满5年）。这样你就可以建立一笔应急资金，同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。
当你在别处拥有足够的应急储蓄前，务必只投资于安全资产，而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后，你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资（如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时，你可以向不可扣税型个人退休账户供款，然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意，如果你拥有任何税前个人退休账户的话，你可能需要对账户的转换进行缴税。
如何选择月光族理财的保险
月光族，顾名思义，就是每个月都把工资用光花光的那一族，现在很多年轻人因为刚从学校毕业出来参加工作，工资不高，而物质享受的诱惑大，也没什么家庭的压力和责任感等，出来工作几年后回头一看除了年龄增长了，经济财富方面还是一无所有，还有一些家庭是靠一个人工作养起一头家的，收入不高，开支大的也常常会不自觉的成为月光族。
对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的，在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去。
月光族的保险理财计划
钱是挣来的，财富是理出来的。对于月光族来说，保险理财是一种强制式储蓄，也是积累财富的开始，交费比例不能太高，只能从少量的保费投入开始，如果首期保费年交不起的可以选择月交的，交费期可以长短结合，交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。
月光族的保险保障计划
理财险是银，健康医疗险是金。对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的，在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。
保险理财注意事项
了解了保险理财这种资产配置方式，很多人可能就想要购买一些保险来理财了。那么，保险理财有哪些需要注意的呢，让我们一起关注以下吧。
第一，作为投资者，一定要认真学习，把保险的相关知识搞懂，一知半解可能会错误理解保险产品的含义和功能，无法达到既定理财目标。如分红险投资和保障功能哪个是主要的需看具体的保险协议，保障为主分红为辅的分红险肯定是侧重给投保人意外灾难保障，收益则相对弱化，只是附带而已；而投资型分红险则是收益率可能会比较高，而保障功能相对弱化，但并不意味着一定会分红，其投资性质决定了会有风险伴随。
第二，保险理财与其他理财方式相比有自身的特点，我们不能以其他理财方式的收益率等指标来衡量，别忘了保险还为你提供了股票、基金等没有的保障。
信用卡，月光族如何存够结婚钱？
付连兴，25岁，单身。2008年毕业于国内某重点大学，现在沈阳某国有公司工作。目前月薪约为5000元，加上年终奖金、岗位补助和节日补贴，付连兴每年税后收入约在8万元左右。除了单位提供的五险一金之外，付连兴暂时没有任何商业保险。
父母退休在家，每个月有固定的养老金，家庭条件还算宽裕，没有太大的养老负担，而且必要时父母还可以给予付连兴一定支持。“我现在工资卡上一共还不到2000元钱，要是下个月失业我就活不下去了。”我是一个地地道道的月光族。过完年就26岁了，和女朋友交往也两年多了，想攒点儿钱结婚，可就是省不下钱。
理财目标
1、想在4-6年内结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。
2、为自己补充商业保险。
3、购买适当的理财产品，如股票和基金。
财务状况
付先生每月的生活费在1200元左右，房租800元，旅游支出约500元，买衣服的花费在400元左右，另外每个月的上网费、K歌等娱乐费用不下200元。他特别喜欢电子产品，工作一年来已经购买了两部手机、1个MP3、1台笔记本电脑、一部PS2游戏机，总价下来大约在15000元。
月光是不少白领的通病，原因并不是收入低，更多情况下是没有控制支出。
理财上有两个著名的公式：支出=收入-储蓄，储蓄=收入-支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。
第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像付连兴这样的“月光族”，关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。
1、把每个月开支控制在2000元内
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，所以导致月月光。因此，当付先生把结婚提上日程的时候，在开源困难的大形势下，就不得不控制支出，注意节流。建议付先生每个月的开支控制在2000元以内，即每月开支不超过月收入的33%.
建议付先生可以申请一个信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
节流的另一个办法就是强制储蓄。建议付先生每个月将20%的工资转为定期存款，虽然现在存款利率低、收益率不高，但是银行存款作为一种几乎没有风险的理财方式来说还是必不可少的，从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。
2、投资基金和股票
如果说付先生打算在未来几年内为结婚准备资金的话，单纯的银行存款是不能满足需求的，所以这种情况下，投资基金和股票就成了一种必然的选择。
付先生刚刚毕业，目前来说其风险承受能力较弱，所以在选择基金和股票时最好分散投资，降低风险。
在基金方面，建议付先生可以采取一个组合式的投资方式，在确保回报率的同时尽量降低风险：偏股票型基金50%+债券基金30%+指数型基金20%.
至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的时间用来管理股票，建议付先生选择一两只成长性好的公司，在其股价较低时买入，然后长期持有，作为长期价值投资，而不必每天花费大量的时间。
3、购买足够的保险产品
保险理财近几年走热的原因就是越来越多的理财产品在提供保险的同时还伴有相对较高的收益。
付先生由于工作需要经常外出，因此在这方面购买足够的意外伤害保险。
建议付先生选择理财型的保险产品，会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升，因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。
对于刚毕业不久、事业处于成长期的付先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35岁至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。
