最近，王先生瞅准了商机，想做一笔生意，可又苦于手头没有现钱，于是萌生退掉自己的养老保险来换取现金的念头。理财专家提醒，像王先生这样已经买入人寿保险的投保人，如果急需用钱，可以通过保单质押进行贷款。
申请保单质押贷款时，投保人不再需要额外的担保，而且在保单质押期间，保单的保障责任及红利将不会受到任何影响。不过，并不是所有保单都可以申请质押贷款，可以用来贷款的是缴纳保费超过一年的人寿保险保单，例如具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。
此之外，已经发生保费豁免的保单也不能申请质押贷款。保险公司工作人员解释说，投保人发生变故失去缴费能力时，不需要再缴纳保费，保单受益人还可以继续享受保障权益，这一类保单是不能申请质押贷款的。
针对投保人关心的以保单质押能贷款多少的问题，理财专家指出，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定的，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80％。保单质押贷款的期限一般不超过6个月，贷款利率将以银行同期贷款利率计算。
同时，理财专家提醒，投保人以保单质押贷款不适宜进行高风险投资，例如炒股等，一旦无法按时还本付息，保单受益人将失去保障权益。
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保险知识，保单贷款也可以解决急用钱问题
工作生活中，难免遇到突发事件，资金周转不灵，尤其是经商做生意的，大笔资金都在投资中，取也取不出来。想方设法四处借钱，真让人焦头烂额，近日，家住仓山的王女士，就为这事烦恼不已，家中老人住院动手术，要用一大笔钱，自己的钱都在股票、基金、保险上，舍不得取出来，于是求助“钱袋子”，问问有啥办法。
了解了王女士的资金去向后，记者发现，王女士还有保单可以利用，要知道，保单具有质押贷款功能，可以一解燃眉之急。
凭保单借款可达现金价值的80%
据保险专家介绍，凭保单到保险公司借款，可达保单现金价值的80%，利率比银行商贷利率更低一点，更重要的是，不影响你这份保单的收益和保障。
比如这位王女士，买了10万元的保险产品，6年期，买后急用钱，就可以办理借款8万元。当然，要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道，也可以办理借款。
如果仔细阅读保单，消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后，消费者就可以借款。
此外，消费者也可以拿着保单，作为质押，向银行借款。银行贷款期限更长，但银行的手续较之保险公司，就比较繁琐了。
读者也需注意，并非所有保单都能办理质押借款，要根据投保险种由保险公司确定。据了解，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，可以办理质押贷款，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。
信用卡还款享受无息消费
6个月后，消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息，办理续贷手续。否则，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
可以利用信用卡转账来还这笔款，也可以借信用卡的免息期进行无息消费，稳妥又合算。“通过信用卡消费，来抵消保险公司的贷款，即消费者用信用卡来消费保险产品，理论上是合法的。比如，王女士在还款日后三天，用信用卡消费还上了保险公司的借款，只需向保险公司支付3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期，还能累积更高的信用，又解决了短期资金难题，一举数得。”保险业内人士分析。
充分利用手中的金融工具，让资金流动起来，尽在自己掌控中，不失为一种乐趣吧？王女士不由连连惊叹“长了见识”，但必须提醒消费者的是，解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款，但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。
保险知识汇总，巧用保单贷款
“钱荒”,已然成为当前许多企业、个人面临的燃眉之急。银行惜贷,大小老板、企业都在满街“找钱”。眼下,三天即可到账的保单贷款成为了受欢迎的短期借钱途径。目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额也以几万到几十万居多,六个月为限。目前,正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。
平安人寿的一位工作人员告诉记者,所谓保单贷款,其实是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款,以平安人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%。他举例表示,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息,如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。
太平人寿客服人员表示,保单贷款的利率根据不同的险种各不相同,而与投保的金额或时间无关。平安人寿相关工作人员表示,根据不同险种,保单贷款的利息也不同,低的5.25%,高的则要超过9%。上述工作人员表示,一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。健康险、投连险及短期的意外险和医疗险,不能用于抵押贷款。
保险知识，巧用保单渡难关
面对全球金融危机导致的全球股市大跌、期货连续跌停、黄金暴涨暴跌、楼市汇市风云莫测……一系列连锁反应或多或少地影响到我们老百姓的生活。在这样一个特殊时期，保值与保障成了时下理财新基调。而保险正是保值与保障的重要方式，不能轻言放弃，投保人应当将手中的每一张保单用活，发挥其最大功效。
专家指出，在金融危机走势还不明朗的情况下，适当配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。但由于金融危机的影响是多层次的，一些投保人可能将直接面对经济上的危机，比如资金一时周转不灵、失去固定收入来源等，造成债务缠身、交费困难，保障难以实现。对此，专家建议有几种方法可将保单“盘活”，帮助自己渡过难关、应对风险。
急需现金：可质押贷款
如果投保人短期经济周转不灵，急需现金，可使用质押保单获得贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。
保单质押贷款的功能在一定程度上能盘活资金。但专家提醒投保人，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
暂时缴费困难：可申请复效、垫付
对于短时间内周转不灵、又面临续费问题的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年。
这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂处于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。
为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力，缓解一时的危机。但一旦发生赔付，保障就会减少。
长期财务危机：可减额缴清、展期
如果财务周转困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意的是，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保障必然也会相应缩水。
特定情况：保费可豁免
此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样除了可以得到理赔外，还可以豁免保险费，极大地减轻家庭经济压力。
保单，如何用保单质押贷款变现保单？
看到股市的赚钱效应，许多前几年购买保险的人开始有些后悔了。退保吧，不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险；不退吧，眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有沒有既不遭受损失又能筹到资金进入股市的两全方法呢？理财专家向记者介绍了一个小小的招数。
当牛市到来的时候,很多人都想多筹点钱去股市大赚一把。不少人看着史N械谋５プ笥椅选Ｍ吮０桑唤鲈馐芩鹗Ф页て诳椿挂械：艽蟮姆缦眨徊煌税桑壅稣隹醋抛幕峋驼庋友郾吡镒摺Ｓ袥]有折中的做法，既能延续保单的有效性，又能融到资金呢？ 有一个办法，那就是利用保单的质押贷款功能。
由于很多分红险保单具有质押贷款的功能，不少投保人利用这个功能掀起了保单变现潮。王女士所持的就是此类分红险。王女士的这份3年期“国寿红心分红返还险”于2004年投保，按照保单规定，每年缴保费1万元，今年是最后一年，每年分红，3年返还红利900多元。
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按相关规定，王女士用这3万元的保单质押贷款1.8万元，贷款利率为年5.7%。而令王女士想不到的是，仅仅半小时，1.8万元现金就直接通过银行划入股票账户。5个交易日下来，王女士已经有1000多元的盈利，“比3年分红险返还金还要多”。
据中国人寿((601628行情,股吧))相关工作人员介绍，保单质押即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。投保人最多可获得期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷，这種“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。
据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性謱嵞寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度（已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款），医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付”。
同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。
一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押給银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。
