保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
延伸阅读
保险知识，四个注意 购买商业养老保险
当前，随着人口老龄化程度不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，在当前银行利率走低的背景下，消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老保险是长期的储蓄型险种，在银行利率走低的背景下，消费者应选择具有分红功能的商业养老保险。”保险专家说，商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3、5、10、20年缴等几种期缴方式，“对于商业养老保险，缴费期现越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在银行利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。
第三早买比晚买好。保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费相对较少，此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50岁以下，因为投保年龄超过50岁，需缴付的保费比较高。
最后，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%--40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万左右的商业养老保险比较合适。”保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50、55、60、65岁等几个年龄段：对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年
保险知识，教您从四个方面读保单
面对一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款，大多数人都看得云里雾里，于是常在并没有真正了解一份保险下就购买，等一旦出现无法赔付问题已经无法弥补损失。因而，读懂保单从而保障自我权利非常重要，可以抽丝剥茧把握以下“四个关键点”。
一、分清保险费、保险金额及现金价值
保险费是投保人向保险公司支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费，而是现金价值，所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备，中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。
二、风险保费、储蓄保费与附加保费
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。
储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说，附加保费越低越好。
因此，保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。
三、保险责任
所谓保险责任，通俗地讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。
投保人还须关注“责任免除”，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。，以确保自己的合法权益。
四、保障范围
在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等,以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
保险知识，您的四个口袋
每个家庭都要有这样的四个钱口袋：现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋
一、现在就要花的钱口袋
例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等，这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置，可能就十元或几十元，这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。
理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置，则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。
二、保本保值的钱口袋
我们不能把钱都放在银行里，因为现在通货膨胀率较高，钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。
理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置，则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品，这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。
三、保命的钱口袋
这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用，它的特点是以小搏大，解决家庭大的开支问题，这是智慧的口袋。
理财专家建议这个口袋的比例是20%，例如有10万元作综合资产配置，则建议将2万元规划家庭的风险转移，即用小钱呵护大钱，给家庭资产作一个保鲜膜，防止资产蒸发掉。
这就是保险，保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障，人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险，其次是家庭支柱的配偶，再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险，特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候，要先购买意外险，然后是健康医疗险，再是大病保险和养老及教育险，最后是理财险及财产险。
四、钱生钱的口袋
用双手挣钱是辛苦的，好比两条腿的走路速度；用钱生钱即财产性收入，好比四条腿，昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。
理财专家建议投资比例控制在30%以下，根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人，谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。
朋友们，你检查你的四个钱口袋了吗？你摸了自己的四个钱口袋了吗？你掂量了自己的四个钱口袋了吗？
鸡蛋不要放在一个篮子里，这是最大化降低自己的投资风险，管理好四个钱口袋，让我们更从容的面对人生！
保险知识，注意保险的四个时间点
保险中必须留意的4个期间
在购买保险、持有保单的过程中，有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点，投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下：
1、犹豫期，10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定：保还是不保。
2、观望期，90天。在重大疾病保险中，保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生，会设立90天或180天的观望期，在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注：有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期，60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑，为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司还是照常赔偿，只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期：保单失效2年内。一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人想继续原来的保障话，可申请恢复保单，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。
选择境外旅游险从四个方面考虑
随着出游高峰期的到来，并且欧洲进入折扣旺季，欧美出境游持续升温。这时，一份保障充分的境外旅游保险就显得尤为重要。保险计划应该能保障在国外学习或旅行中的一些主要风险点，如意外伤害及突发急性病医疗保障、旅行延误等。我们总结了四个方面在选购境外旅游险的时候需要重点考虑。
一、意外、医疗双重保障
热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。美亚万国游踪境外旅行保障计划双倍给付意外伤害，赔偿旅行期间因意外事故或罹患疾病而实际支出的医疗费用保额20万。
二、保障期限要算清
是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。平安财险商旅护航（欧洲）全面计划保障期限可以根据自身情况，从7天道180天自由选择，适合有签证需要的商务旅行，风险意识高，要求保障全面，出境欧洲的人士。
三、救援公司服务要靠谱
是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。丰泰智行天下（含休闲运动保障）旅行保险全年计划提供24小时全球紧急救助服务，全球最大保险集团法国安盛救援服务网点遍布各地值得信赖。
四、申根保险金额要足够
是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险，经过各大保险公司横向对比和各代理公司不同产品的纵向比较，网的太平洋财险境外旅行保险精英版是满足申根要求并且价格最为实惠的一款产品，适合主要考虑签证要求而对保障没有特殊要求的人群。
投保个人商业保险 四个方面要留意
随着保险的日益普及，人们对保险的了解和认识越来越多，不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是，想通过购买个人商业保险来解决这些问题，但是，投保个人商业保险要注意哪些问题呢？
明确保险责任和免责条款
不同的险种有不同的保险责任，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。如意外险一般规定，只有在被保险人因意外身故或高残才给付保险金，而被保险人若因疾病出现身故，保险公司就不给付保险金。再如定期寿险，只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务，超出此时间范围，保险公司也不赔付。
保险并不保所有的险，所有的保险条款都会有“责任免除”条款，会写明“因下列情形之一，导致被保险人……本公司不负给付保险金责任……”如一般住院医疗都将“社会医疗保险管理部门规定自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目”列入责任免除范围，在此条款下，被保险人为治疗而购买自费药品，即使所花金额在保额内，也不会得到理赔。
另外，补偿性的保险中还有一个免赔额的问题。如住院医疗保险一般都会有免赔额，即在免赔额以下的花销，保险公司是不给报销的。以一款住院医疗保险产品为例，条款规定400元为免赔额，这就意味着保险公司只对超出400元的医疗费按规定报销。所以，为了避免日后出现争议，投保人在购买相关保险产品时应注意是否有相应的免赔或免责情况，明确自己拥有的权利范围。
计算好保额
一般情况下，保额只是出现承保范围内风险所能获得的最高限额。如某重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%，而“二类大病”发生时只给付20%的保额。再如有的住院医疗险就对医疗费、床位费、门诊费、手术费都做了具体项目给付限额，而有的住院医疗险则对此没有对具体项目做上限规定。相比较而言，后者对被保险人更为有利。所以购买前要阅读相关条款，弄清楚何种情况下能获得多少比例、多少金额的赔付，明确自己的权利。
三个期限要记牢
一般人寿保险条款主要涉及三个期限，分别是“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”。
各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。通常，客户收到保单后10天内为“犹豫期”，犹豫期内退保，保险公司扣除一定的工本费后全额退还保费。“观察期”一般出现在“保险责任”中，一般为90--180天，重大疾病险甚至更长。在观察期内，被保险人发生风险，保险公司不负赔偿责任。
“宽限期”是指投保人缴付首次保险费后，以后各分期的保费允许缴纳宽限的时间，一般是60天。被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险公司会承担保险责任，但会从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。宽限期后仍不缴费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单自动终止，此后再发生事故，保险公司则不承担保险责任，为了避免这种情况的出现，投保人要记得按时缴纳保费。
就医到指定医院
保险公司通常要求被保险人在其认可的医疗机构就医，否则就无法得到理赔。但保险公司也会对一些情况作特殊处理。如被保险人因急诊未能在指定或认可医院就诊，可在规定时日内通知保险公司，并根据病情及时转入指定医院；若确实需在非指定或非认可医院就诊的，可提出书面申请，若经同意的，则对这期间发生的住院医疗费用按规定给付保险金。所以，消费者对合同上载明的医院也应了熟于心。
