社会保险是国家一项重要的社会保障制度。基本内容有：养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。其保障作用的广泛性和实效性非常明确，但是社保也有其一定的局限性，有效结合商业保险，往往使社会保险的功能更加完善和突出。
◆养老保险
社保养老保险结合了国家、企业、个人的三方力量服务于社会个人，主要保障来源在于社会统筹，具体体现在将来的退休养老金除了个人帐户自缴部分外，很重要一部分是根据当地当时职工平均工资的20％作为养老金的底数。
除大家知道的通过商业养老保险补充养老金额度，提高养老生活质量外，我们也得面对：如果没到退休年龄或退休领取养老金后不久死亡的怎么办？社保中规定是只退回个人养老帐户个人缴费部分，这相对于正常退休养老人群是吃亏的，特别对于自由职业和个体户自己缴纳社保的更为特出，因为其社保费个人全部承担，而进入个人帐户的只是部分。
完善一：购买商业保险的终身寿险，这样如果出现较早身故，可从商业寿险中获得大笔补偿，反之长寿者当然养老金领取多多，适当消费一点商业寿险也可坦然。这样无论什么情况，都是“赢家”。
◆医疗保险
社保中医疗保险非常实效，在住院、重疾医疗方面都提供了非常大比例的报销额度。对于需要更好医疗条件者，很多医疗内容和项目超出了社保承担的范围，很大程度上需要自己承担，而对于一般人群在面对重疾医疗时大笔的医疗费用需要提前垫付，而不能当即得到社保的资金帮助，甚至可能面对可以报销但无钱看病的窘境。
完善二：经济条件较好者，补充一定的商业住院医疗险，内容是能够理赔社保范围外的合理医疗费用。一般人群，准备一份商业重疾险（重疾险一般都为提前给付）既可用于重疾医疗的首付金额，也可灵活提高重疾医疗的层次。
◆生育保险
社保中生育保险提供了女性生产的相关医疗费用报销以及一定补贴。但是分娩的风险、新生儿的可能出现健康问题，更让人放心不下。
完善三：通过商保的妇婴类保险，保障女性分娩的风险以及新生儿的健康及生命安全，更为直接。且这类保险一般缴费多为一次性，保费不高，保障具体。这样结合社保生育保险既无费用负担，也无风险负担，岂不更佳。
◆工伤保险
社保中工伤保险除提供职业疾病保障外，更多面对于工作中发生的意外伤害。当出现工伤伤害时，身故对于家庭、伤残对于自己将来生活的影响，这有限的社会工伤保险补偿显得太为单薄。
完善四：非常低廉的保费，即可获得上十万以及数十万高额的商业意外保险，只对于工伤中最为普遍的工伤意外，是多么有效的更大补偿。
◆失业保险
社保中失业保险在个人处于失业状况下，可获得一定的失业金，以保障最为基本生活。这段失业期间当然期待可以有更多的资金来源。
完善五：平时投保的商业保险，这时也可起到就急作用，可以一定程度上补充生活资金。因为很多商业保险具有现金价值，在失业时期可以办理保单的中止，并可以根据保单现金价值向保险公司或银行质押贷款，二年内还上贷款以及补缴上保费，保单继续有效。等正常工作后，又可以恢复正常，也是很奇妙的事。
总之，基础实效的社保，合理配以一定的商保，可助我们实现更安全、更丰富、更有效的社会生活。
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保险知识，浅谈保险
p>第一部分：认识保险
请问您听说过保险吗？比如三金五金什么的？
不管您有没有听说过，没关系，我们从头再来。保险大致可以分为：社会保险与商业保险。
社会保险是以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力而无工作亦即丧失生活来源的情况下，通过立法手段，运用社会力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使之能继续达到基本生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，保证国内社会安定的一种制度。相信您也看到黑体字标注的那些内容了，说明社会保险是国家通过立法强制性的保障，这种保障在一定情况下给您基本生活水平的保障，保证国内社会稳定。社会保险包括医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险，也就是平时说的五险，‘一金’指住房公积金。
商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。其中商业保险又分为财产保险与人寿保险，《保险法》明确规定经营寿险的保险公司不可以经营财产保险，经营财产保险的公司可以经营短期的寿险。一般人们常说的保险通常指人寿保险。
人寿保险有家庭保障、养老计划、子女教育基金、储蓄计划、保证日常现金流的作用。一般寿险包括普通医疗保险、意外伤害保险、意外医疗保险、重大疾病保险、养老保障方面的保险、子女教育方面的保险、储蓄性质的保险等，当然目前市场上的保险基本上以复合险（有多种功能）为主，所以在选择保险的时候如何恰当的组合成为关键的一环。
举个简单的例子：您要去买一张手机卡，主要是想打电话，但是现在有三张卡A、B、C，其中A卡是只有号码电话费用0.6元/分钟，B卡是带有彩铃等多种额外服务项目基本通话费0.4元/分钟，基本服务收费30元/月，C卡是带有服务项目的并且参加了多充多送什么的活动的，基本通话费在100分钟之内免费，之外0.5元/分钟，服务费用20元/月。
分析：这只是举个例子说明问题而已，对于不同的人来说应该选择不同的套餐服务，如果一个月您只通话一两次，时间为10分钟，那么A卡需要0.6*10=10元，B卡需要0.4*10+30=34元，C卡需要20元；如果时间在50分钟，A卡需要0.6*50=30元，B卡需要0.4*50+30=50元，C卡需要20元；如果您通话1000分钟那么A卡需要0.6*1000=600元，B卡需要0.4*1000+30=430元，C卡需要0.5*900+20=470元。
结论：10分钟A卡划算，50分钟C卡划算，1000分钟B卡划算，于是就有着不同需求的人有着不同的服务。
保险的道理也是类似。不同年龄的人，不同收入的人，以及收入情况，健康情况，风险偏好，家庭情况等等都有对保险的不同需求，如何组合好保险，切实做到保证便是保险代理人的责任。
第二部分：保险需求
以上我们粗略的认识了保险，那
保险知识汇总，浅谈商业养老保险和社保
目前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
保险知识，社保与商保的有效结合
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是"保而不包"的原则，也就是所谓"高覆盖范围、低保障水平"。
专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。
所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是(住院)医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。此外，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，在理赔时需要将发票上交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。
这类补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险，那时住院以后就是每天可以拿到100元，而不论你治病花多少钱，已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，因此费用报销型保险"用武之地"稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择"专供已参加医保者"的产品，避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等，接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
保障范围在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。
保险知识，浅谈少儿社保住院保险保障待遇及盲点
文章摘要：近年来，随着传染性疾病和营养不良性疾病得到有效的控制，意外伤害越来越明显地成为影响少年儿童生命安全和身体健康的重要因素
孩子能够健康茁壮的成长，是每个家长企盼的，可是疾病和意外除了啃噬孩子的健康，更是给家庭带来沉重的经济压力，而社保在其中只能起到有限的作用，以下就少儿医保的保障盲点分析如下：
（一）、医药费用方面：
1）少儿医保限制多：
＊少儿医保只解决"基本医疗费用"，在药品、诊疗项目和医疗服务设施标准等方面都做了严格的定义。许多治疗效果好，副作用小的药品、诊疗项目、医疗服务都不在医保的支付范围。
＊少儿医保对于"一次性医用材料费用"、"器官移植费用"、"人工器官费用"、"特殊医用材料费用"等的支付都有严格的定义。
＊对于住院保障，少儿医保根据医院级别设定"起付线"：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。
＊少儿医保采用费用分段、超额累进的报销办法，针对基本医疗费用支付80~90%。
（详见"医保保险待遇"）
＊有社保定点医院的限制：在港、澳、台地区或国外诊治的不享受少儿医保；自行到市内非定点医疗机构就医的不享受少儿医保。
2）少儿医保"大病门诊"范围较窄：
大病门诊仅包括以下情形：
a.白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤出院后的专科门诊治疗基本医疗费用
b.接受肾移植前的门诊透析治疗费用和手术后抗排异药物治疗的专科基本医疗费用
3）少儿医保初参加，支付限额低：
少儿医保连续参保4年以上的，基金年度最高支付限额方可达20万元；目前由于刚刚实施，所有参保少儿仅能享受3.5万元左右的支付限额。
4）少儿医保大病门诊、器官移植、安置或转换人工器官等情况需要个人先行支付医疗费用，再通过少儿医保进行审核报销。
对于经济不富裕且难以筹措到大笔治疗费的家庭来说，一旦孩子得了大病就可能出现无钱垫付医疗费而耽误治疗的状况。
基于以上分析，不难看出，如果仅有社保，一旦发生大病，患儿家庭在医药费用方面的经济压力依然非常大。
（二）、收入损失及其它开销方面：
少儿医保不承担疾病带来的"直接医疗成本"以外的经济支出及损失。
疾病带来的总成本＝直接成本＋间接成本＋隐性成本＝（直接医疗成本＋直接非医疗成本）＋间接成本＋隐性成本
直接医疗成本：是为预防、诊断和治疗疾病所提供的药品和服务、诊断和治疗、检验等消耗成本，一般包括床位费、药费、用药不良反应的治疗费用、检查费、治疗费、化验费等。
直接非医疗成本：包括病人的护理费用，求诊时的旅费、食宿费、营养费及其它费用等。
保险知识，浅谈人寿保险
如今的人寿保险已经和人们传统观念上的保险不一样了，他不再是当只有风险出现时，能够转移风险或者通俗的来讲活得理赔款那种单一的保障功能了。当然保险的核心内容是保障，他首先能够确保的是您的人身在遭遇风险的时候能够转移一部分风险到保险公司，或者说让大众去帮您分担您的风险，这样您就不用独立承担那些会给您和家人带来无限压力的伤害了。其实人寿保险的功用主要核心就是两块能容：人身保障和资产保全。
一，人身保障。保险主要体现的是一种责任和爱心，一种对于家庭和父母的责任和对于家庭的爱得体现。我们每个人都不是孤立的生活在这个世界上的，每个人都有父母，每个人长大了都要结婚生子组建属于自己的家庭。在我们没有能力赚钱养家的时候是父母培育我们，在我们长大组建自己家庭后又需要去照顾自己家庭。对于父母来说，他们并不希望能从儿女那里得到什么，只是希望儿女能够平平安安的。所以当我们有能力工做的时候一切都和睦美好，但是当遇到疾病和意外的时候，我们不能够在给父母带来心理上的悲痛后又带来了经济上的压力，中国有句俗话叫做，先天下之忧而忧，只有在我们提前能够做好准备的时候我们才能够不在风险来临的时候不会晃了手脚。在遇到风险的时候，人没走了，那就要非常痛苦的面临高额的医药费和没有工作所带来的收入空缺，如果我们能够提前准备的话也许会使的家里的压力更小一点，用中国保险业第一人蹇宏的话来说：看病都要看的比别人风光。在我们健康的时候我们可以赚比保费更多的钱，在我们遇到意外的时候让保险公司帮我们赚钱。如果不幸被上帝叫去喝茶了，我们不希望在家人无限的心里痛苦上再撒上经济上的一把盐，有的人说人都走了要钱还有什么用。那就大错特错了，您只是把自己看的太重了，有的时候您需要提家人考虑一下，父母需要赡养，儿女需要抚养，而您的价值在生前可以通过努力的工作获得报酬得到体现，生后能够通过保险公司获得赔付金得到体现。这就是一个责任，经常听到别人说我要对什么什么负责任，我们是不是该问问这个责任该如何去负呢？
二，资产保全。中国是一个政策性的国家，经常会因为国家出台了某项政策而导致了很多百万富翁，千万富翁破产。当然您现在使拥有了雄厚的资产，但是俗话说人算不如天算，一个决策上的失误，一个限制性的政策出台都会让您的企业瞬间倒塌。现在的中国人都懂得不能让鸡蛋放在同一个篮子里。中国普通市民的投资理财渠道股票，基金，和房产，这些都是可以放我们的资产增值的，通俗来讲就是赚钱的。那么我们该如何有效的处置安排这些钱呢？人寿保险的作用正在于此，首先它能够使我们的资金更具有目的性，像是孩子的教育金，父母和自己的养老金，这笔钱首先是一种长期储蓄，是具有特定的用途的。面年存一点钱，到了该用的时候，您会惊奇的发现这些闲散资金达到一笔客观的数目。他在一定程度上还具有强制性，因为人的自律性普遍都不是很强，钱放到银行或者家中没有什么感觉就会被慢慢花光的，到了该用的时候需要一大笔钱的时候，突然发现问什么自己的收入不低，怎么存下来的钱就这么点呢？另外保险还具有合理合法的避税功能，由于中国的贫富差距越来越大，国家推出遗产税势在必行。所以通过人寿保险我们一方面可以最大限度的保留住自己的财产，另一方面我们可以通过规定领取方式，来限制自己的后代对于自己财产的挥霍。中国有句俗话叫做富不过三代，就是因为第二代人获得财富的方式太轻松导致不知道如何去珍惜，所以一味的挥霍直到财产败光了为止。而通过保险的方式我们可以在一定程度去限制他们的行为，而又不致于他们挨饿受冻。最后就是保险的信用凭证功能，很多国家明文规定，凡是入境人员都必须拥有足够的人寿保险。您通过保险单来向保险公司进行贷款，这样会使的那些爱冒险的人有重新站起来的资本。
这是我现在的一点小小的理解，因为我踏入行业还不长时间，所以还在学习和实践的路上，如果有什么不对的地方希望大家能够指正。
保险知识，浅谈理财与保险
问题一：为什么要理财？怎么理财？
从保值增值的角度出发，为规避通胀带来的实际财富损失的一个最好的办法就是学会理财。
首先，应掌握一定的理财相关知识。虽然每个人的资产增值目标有高低，但规律性的东西应该遵循。如长期投资与短期投资的结合；稳健型投资与高风险投资的结合。即使自己不能面面俱到，也应请教专业人士帮自己分析指点。其次，应合理分配资金投向。
问题二：为什么保险是最好的理财方法之一？
买保险首先想到的是保障，其次才考虑投资。很多人认为保险不如银行存款稳妥，认为存款可随时取用，还有利息，而保险体会不到存在。其实，保险是保障，同时又有储蓄无法比拟的优势。举例来说，您支付几千元保费，可立刻拥有数十万的保障，在您支付第一笔保费时，这笔巨款就已为您准备好了。一旦您需要，将有大笔现金送到您手中。保险既可以起到保障的作用，又可以强制储蓄，从而减少了不必要的支出。若发生事故，可以用较少的保费换取更多的赔偿金，这在经济上是很划算的。去年，我买了一份投资型保险，也就是一张保单，两种用途。保单价值与保障额度可以随投资收益的增加而增长。如果说手中有钱一时找不到合适投资方式的话，为自己或家人买几份保险，我觉得也算是另一种渠道的理财方式吧！
为什么要买保险？
买保险首先是为了分散风险；其次是为了投资。
什么人需要保险？
如果您是一位事业成功人士，您一定会住着与自己身份地位相称的豪宅，开着尊贵典雅的名车，享受着普通人梦昧以求的奢华。您能否忍受生活水准一落千丈？或是眼看着辛苦积累下来的财富被国家税收无情的吞噬掉？
如果您是一位生意人，您也许会把全部的资金都投入到利润颇丰的生意当中去，急需用一大笔钱时会怎样呢？
如果您是一位白领阶层，整天忙于工作，虽然挣的不少，却把大部分的钱放在银行里缩水，却一味的透支自己的健康。您考虑过得失吗？
如果您只是一个普普通通的工薪族，就象大海里的一叶小舟，一个小小的风浪，就会使这只小舟倾覆……
诉你怎样买保险
保险作为一种无形的商品，它最重要的使用价值是风险保障，防患于然，其次才是投资功能。因此，买保险时不能只看价格而不能单纯地凭保险的收益同储蓄、国债、股票的收益作比较，而是要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。
保险专家告诉我们，正确的投保行为应该是：
首先，确定保费预算额度。一个三口之家，可将家庭年收的5-10%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且靛能满足家庭的保障需求。
其次，应明确所需要的保障。由于不同保险品种的保障内容各有侧重，投保人的年龄、性别、职业、收入和健康也千差万别，因此，投保时要考虑清楚这份保单是否适合自己。一般地，家庭的主要经济来源者，适合以保障为主兼具其他功能的寿险；单身贵族或经常出差者，适合保费低而保障高的意外险；父母在给子女投保儿童险时，最好选择豁免缴付保险费附加契约；目前有稳定收入、希望退休后继续维持现有生活水准的人士，现在就可投保养老金保险。
再次，要慎选保险公司。寿险是一项长期的金融计划，交给保险公司的保费，很可能要几十年后才能变成保险金回到保户手中。，保险公司作为市场经济中的实体，同样面临经营绩效的问题.如果保险公司在设计产品时，对费率、费用率的计算不准确，也有可能无法偿还保险金。
另外，服务质量的高低也是衡量保险公司的重要因素。在漫长的寿险保单有效期内会发生许多事，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时要选择经营稳健、实力雄厚、服务周到的保险公司。
最后，是选取好保险代理人。代理人是保险公司和保户之间的中介，客户可通过代理人享有保险公司的各类服务。因此，选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。一位的代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等服务。
此外，保险期限的长短、保险费的缴纳方式以及保险责任范围等，都有是购买保险时需要加以考虑的。
确定适度的保险金额
投保人寿保险的主要目的是为了取得经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，因而对这种保障的需要是长期的。此外，人寿保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。由于人寿保险的可保利益无法用货币估量。因此人寿保险不存在超额投保和重复保险问题。那么是不是投保的金额越高越好呢？这就涉及到怎样确定适度的保险金额的问题。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
首先，人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。一般来说，人们在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。同时还要考虑各自的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素。
其次，确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。如果保险金额定的过高，一旦未来家庭或个人经济状况突然变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定的过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要深思熟虑，既有长远打算，又要根据家庭实实在在的需要和能力确定适度的保险金额。
确定适度的保险金额
投保人寿保险的主要目的是为了取得经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，因而对这种保障的需要是长期的。此外，人寿保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。由于人寿保险的可保利益无法用货币估量。因此人寿保险不存在超额投保和重复保险问题。那么是不是投保的金额越高越好呢？这就涉及到怎样确定适度的保险金额的问题。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
首先，人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。一般来说，人们在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。同时还要考虑各自的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素。
其次，确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。如果保险金额定的过高，一旦未来家庭或个人经济状况突然变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定的过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要深思熟虑，既有长远打算，又要根据家庭实实在在的需要和能力确定适度的保险金额。
保险知识，浅谈关于保险的知识
保险(Insurance)
元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。
人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。
以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险的内容可从两个视角来揭示：从经济的角度上看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数不幸成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或收益人，投保人通过购买保险单位把风险转移给保险人。作为保险必须满足以下几个特征：
(1)保险是集合多数单位或个人的行为。保险是具有社会经济互助性质的活动，体现"人人为我，我为人人"的精神，有相同危险的千家万户的投保人缴纳保险费，集中起来，分担某一户的经济损失。
(2)保险对约定的灾害事故和约定的事件负责。保险是承担各种自然灾害和意外事故所致的损失，但保险所保的不是世界上的一切危险，而是有一定的范围，即保险公司中所列明的保险责任，或者合同双方当事人特别约定的危险或者约定的事件。约定的危险范围广泛，包括自然灾害、意外事故和人身的意外事件；约定的事件，主要是对人身保险而言，是指人的生、老、病、死、残等事件。
(3)使用科学的计算方法。通过大数法则就可以比较精确地预测危险，制定出合理的费率。保险费率的高低与危险发生频率、损毁程度相适应。这样就做到公平合理，符合商品经济经营保险业务的基本要求。
(4)建立专用基金。聚集被保险人缴纳的保险费(或储金)构成的专用基金即保险基金，是保险人得以履行赔偿和给付(或返还)义务的基础。
(5)保险组织经济补偿或给付。保险的目的是为了减少不确定性，保障经济生活的安定，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者和组织者。
(6)保险是一种经济形式。保险是国民经济中不可缺少的组成部分，体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系，通过货币(保险基金)的运行来实现其经济补偿和给付的职能。
保险知识，浅谈理财方面的知识
任何有理财意识的人，都希望自己只赚不亏，最好能够大赚特赚，但是结果却往往是几家欢乐几家愁。主观因素加客观条件，投资理财当然是有亏有赚的，不过很多人之所以亏钱，不是因为选错了投资渠道和理财产品，而是因为耐不住寂寞。今天我们就通过具体的案例来说说投资理财要耐得住寂寞这个话题。
藏股三年终成“富婆”
人人都知道巴菲特是世界股神，但很多人可能并不知道，巴菲特炒股，从来都是长线投资、长期持有，而不像有些股民那样，今天买进明天卖出，几番折腾下来，亏的多，赚的少，甚至是只赚不亏。
办公室白领小丽不是股神，但是她有和股神一样的优点。因为收入高、花销少，她就把自己平时积攒的钱拿出了8万元投进了股市，买了几只现在价位不高，但是她觉得很有潜力的股票。不过她没有像很多人那样，买了股票以后就天天梦想着发大财，恨不得今天买了明天就一夜暴富。她买了股票以后，几乎就不再去过问它们了，自然也就免去了同事们“为伊消得人憔悴”的烦恼。
转眼到了年底，同事们纷纷盘点今年自己在股市的得失。结果，平时那些忙于股市买卖，频繁买进卖出的同事，赚钱的不多，而倒是小丽，除了一只股票亏钱，一只基本持平外，另外两只都翻了一番，她当初的8万元，现在已经变成了15万元。小丽也成为同事们羡慕的“小富婆”。
她的理财经历告诉我们，以平常心对待投资理财，任何时候都要耐得住寂寞，最后往往会成为最大的赢家。
买金卖金一场空
小彭靠经营门面起家，出身农村的他在投资理财方面也很保守，他没有随大流去买股票，也没有赶时尚去投资房地产，而是把自己积攒的大部分钱都买成了黄金。本来购买黄金是一种增值保值的极佳途径，然而买了十多万元黄金的小彭心里却不踏实起来。因为他知道黄金的价格是时时都在变动的，他每天早晨起来第一件事，就是去相关网站看黄金价格变动信息，只要是涨的，他这一天就会很踏实，做事也很有干劲。但是只要稍微出现下跌，他就心慌意乱，生怕自己的血汗钱都打了水漂。
其实这也是可以理解的，出身农村，从小家境贫寒的小彭，可不想自己辛辛苦苦攒下的钱，都被这些金子给跌没了。有一次，黄金价格出现了连续一个星期的下跌，这让小彭再也按捺不住了，干脆把手里存了半年的黄金，全部卖了出去。这次投资黄金，虽然赚的不多，但终究没有亏钱，小彭也很庆幸，心想自己要是不快点卖出去，以后可能就会亏损很多。
但让小彭想不到的是，这次的黄金价格下跌，不过是一次正常的市场调整。此后半年，国际黄金价格一路飙升，过了一年以后，价格竟然是小彭当初投资时的几倍了。如果小彭长期持有这批黄金，他的资产将增长几倍。但现在后悔也来不及了，按照目前高企的黄金价格，小彭再也不敢这时候进行投资了。
保险知识，浅谈如何选择保险
个人品牌做好了，去到再不出名的公司，拿一个再没有市场竞争力的产品给客户，客户都不会怀疑和犹豫。而一个初入道的业务员，拿一个经过公认为是在某一方面最强竞争力也匹配客户需求的产品去给没有什么还比较熟悉保险的客户，客户也会犹豫和拒绝。
这也是为什么那么多人主动选招行，被动或者被迫选农行，
当保险还没有进入保险经纪人服务时代
在没有分析自己需求的前提下
对公司有特别要求，那么放弃的可能是其他公司性价比高的产品，放弃的是更合适的或者更优秀的代理人的建议与服务；
对业务员时间从业时间长久和经验有特别要求，那么放弃是的更适合自己的公司投资能力，品牌与文化，放弃的是性价比更高的产品组合；
对产品有特别的要求，那么放弃的是更适合自己的公司投资能力，品牌与文化，放弃的是更合适的或者更优秀的代理人的建议与服务；
总结出，选择保险的简单方法，先弄清楚自己适合买什么类型的产品，然后再确定什么公司经营某类产品有优势，若该家公司优势和自己要买的产品匹配，那么再在该公司挑选一个销售该类保险产品较有特长和经验的代理人。
产品是买了基本就定了的，所以要买对产品，代理人是可以随时换的，所以只要产品适合自己代理人都是次要的；
保障偏弱，重投资和储蓄的保险，要选择对经营业绩和投资盈利能力强的保险公司，同样是投连险，在2008年同一时间有的公司帐户可以收益-50%遭受大面积退保，而有些公司同类帐户收益控制在-25%左右，同样性质投资帐户，有的公司收益可以达到15%，而有的公司还不到5%。
另外分红险举例：有些公司因为强大的背景和出色基础建设项目竞标能力，基本上每年给客户的分红不低，有时候超过8%，而有些公司在中国扎根了10几年，因为久久未全面盈利而给到客户分红寥寥无几，虽然在短期意外和健康险上有极强的竞争力。
所以要弄清楚自己需要什么，然后分析哪家公司的优势和优势产品符合自己的需求，而不要去买强大公司的弱势产品。
有舍有得，产品满意度公司满意度代理人满意度三者若能兼得那真是此生大幸运。
商业医疗保险有效补充社保
医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。我们国家推行社保的医保是国家的福利制度，但居民医疗费用不少费用需要自己掏腰包，这让很多居民吃不消。有人称社保好比家里的木门，商业保险就相当于防盗门！有了这两扇门才会觉得安全！
医疗保险报销范围是什么？有些人患病能报销80%，而有些人却只能报销6%，差距如此悬殊，也给不同的参保人带来或喜或忧的情绪。所以在此忠告各位朋友，要熟知医保的各项规定，报销比例、报销范围、定点医院、医保药品这些基本概念是要有的。医保对每个人都是公平的，我们能不能享受到它带给我们的福利，就要看我们是不是熟知“游戏规则”了。
先看一个案例，网友李先生做了心脏射频手术共花费2w5，医保只报销了4k元。张女士是北京人，已退休；由于有慢性病每个月都要看病吃药，花费也颇多，但她每个月的医疗费用能通过社保报销88%。为何差距这么大呢？医疗报销范围到底有什么限制？
首先，医保用药和非医保用药的差别，报销起付线根据医院级别也有不同。
一般A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。
假如一个人在医院用了10000元，如果是在一级医院就诊住院，那么就先减去500元；如果是在二级医院就诊住院，就先减去1000元；如果是三级医院就诊住院，就先减去2000元，这就是起付线的不同。
医保也有除外责任，下面十项不在医保报销范围内。
1、特殊医疗费用中因病情需要进行器官、组织移植，其购买器官、组织的费用以及使用超出《镇江市职工医疗保险药品报销范围》外的抗排斥药品、免疫调节药品费用；
2、工伤、职业病；
3、女工生育；
4、流氓斗殴；
5、酗酒致伤；
6、交通肇事；
7、他人故意伤害；
8、医疗事故；
9、美容、健康体检；
10、其他不属于社会医疗保险基金支付范围的费用。
出差、探亲及长期住外地参保职工在外地发生医疗费报销政策规定：
1、参保职工出差、探亲在外地发生医疗费用、只报销符合医疗保险规定的外地急诊费用，非急诊原因住院，所有费用一概不予报销。
2、参保职工在外地居住时间超过6个月，按长期住外地人员性质报销医药费。
3、长期住外地人员应由单位提供证明，确定二所定点医院（应为当地医疗保险定点医疗机构），及时办理《镇江市长住外地职工医疗费报销卡》
4、长期住外地职工必须坚持节约原则按规定限量开药（每就诊一次，急性药量在3日以内，慢性病药量在10日以内，结核病、高血压病、糖尿病可延长到30日量），超过上述标准，药费不予报销。
5、长期住外地职工转诊、需由当地定点医院签署意见，按属地原则逐级转诊，转诊医院属我市职工医疗保险确定的特约医院。个人先自付总费用10%，然后按医疗保险规定报销费用，其它医院，个人先自付总费用20%，然后按医疗保险规定报销医疗费用。
消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。消费者最重视的是医疗保险，在未来购买可能性中位列第一，占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活，分别占68%和51%。在重大疾病保额的选择方面，选择30万元以上的消费者占30.9%，占比最高。这说明不少消费者已意识到现代治疗重大疾病的费用日趋高昂，需提前规划和筹备。
商业医疗保险有哪些？
重大疾病保险，以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。
费用报销型医疗保险，以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；在门急诊费用报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。
收入津贴型医疗保险，以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险，通常有住院津贴（补贴）型保险、失能收入保障保险。
长期护理医疗保险，为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出，但在海外保险市场非常流行。
