问题一：为什么要理财？怎么理财？
从保值增值的角度出发，为规避通胀带来的实际财富损失的一个最好的办法就是学会理财。
首先，应掌握一定的理财相关知识。虽然每个人的资产增值目标有高低，但规律性的东西应该遵循。如长期投资与短期投资的结合；稳健型投资与高风险投资的结合。即使自己不能面面俱到，也应请教专业人士帮自己分析指点。其次，应合理分配资金投向。
问题二：为什么保险是最好的理财方法之一？
买保险首先想到的是保障，其次才考虑投资。很多人认为保险不如银行存款稳妥，认为存款可随时取用，还有利息，而保险体会不到存在。其实，保险是保障，同时又有储蓄无法比拟的优势。举例来说，您支付几千元保费，可立刻拥有数十万的保障，在您支付第一笔保费时，这笔巨款就已为您准备好了。一旦您需要，将有大笔现金送到您手中。保险既可以起到保障的作用，又可以强制储蓄，从而减少了不必要的支出。若发生事故，可以用较少的保费换取更多的赔偿金，这在经济上是很划算的。去年，我买了一份投资型保险，也就是一张保单，两种用途。保单价值与保障额度可以随投资收益的增加而增长。如果说手中有钱一时找不到合适投资方式的话，为自己或家人买几份保险，我觉得也算是另一种渠道的理财方式吧！
为什么要买保险？
买保险首先是为了分散风险；其次是为了投资。
什么人需要保险？
如果您是一位事业成功人士，您一定会住着与自己身份地位相称的豪宅，开着尊贵典雅的名车，享受着普通人梦昧以求的奢华。您能否忍受生活水准一落千丈？或是眼看着辛苦积累下来的财富被国家税收无情的吞噬掉？
如果您是一位生意人，您也许会把全部的资金都投入到利润颇丰的生意当中去，急需用一大笔钱时会怎样呢？
如果您是一位白领阶层，整天忙于工作，虽然挣的不少，却把大部分的钱放在银行里缩水，却一味的透支自己的健康。您考虑过得失吗？
如果您只是一个普普通通的工薪族，就象大海里的一叶小舟，一个小小的风浪，就会使这只小舟倾覆……
诉你怎样买保险
保险作为一种无形的商品，它最重要的使用价值是风险保障，防患于然，其次才是投资功能。因此，买保险时不能只看价格而不能单纯地凭保险的收益同储蓄、国债、股票的收益作比较，而是要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。
保险专家告诉我们，正确的投保行为应该是：
首先，确定保费预算额度。一个三口之家，可将家庭年收的5-10%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且靛能满足家庭的保障需求。
其次，应明确所需要的保障。由于不同保险品种的保障内容各有侧重，投保人的年龄、性别、职业、收入和健康也千差万别，因此，投保时要考虑清楚这份保单是否适合自己。一般地，家庭的主要经济来源者，适合以保障为主兼具其他功能的寿险；单身贵族或经常出差者，适合保费低而保障高的意外险；父母在给子女投保儿童险时，最好选择豁免缴付保险费附加契约；目前有稳定收入、希望退休后继续维持现有生活水准的人士，现在就可投保养老金保险。
再次，要慎选保险公司。寿险是一项长期的金融计划，交给保险公司的保费，很可能要几十年后才能变成保险金回到保户手中。，保险公司作为市场经济中的实体，同样面临经营绩效的问题.如果保险公司在设计产品时，对费率、费用率的计算不准确，也有可能无法偿还保险金。
另外，服务质量的高低也是衡量保险公司的重要因素。在漫长的寿险保单有效期内会发生许多事，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时要选择经营稳健、实力雄厚、服务周到的保险公司。
最后，是选取好保险代理人。代理人是保险公司和保户之间的中介，客户可通过代理人享有保险公司的各类服务。因此，选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。一位的代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等服务。
此外，保险期限的长短、保险费的缴纳方式以及保险责任范围等，都有是购买保险时需要加以考虑的。
确定适度的保险金额
投保人寿保险的主要目的是为了取得经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，因而对这种保障的需要是长期的。此外，人寿保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。由于人寿保险的可保利益无法用货币估量。因此人寿保险不存在超额投保和重复保险问题。那么是不是投保的金额越高越好呢？这就涉及到怎样确定适度的保险金额的问题。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
首先，人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。一般来说，人们在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。同时还要考虑各自的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素。
其次，确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。如果保险金额定的过高，一旦未来家庭或个人经济状况突然变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定的过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要深思熟虑，既有长远打算，又要根据家庭实实在在的需要和能力确定适度的保险金额。
确定适度的保险金额
投保人寿保险的主要目的是为了取得经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，因而对这种保障的需要是长期的。此外，人寿保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。由于人寿保险的可保利益无法用货币估量。因此人寿保险不存在超额投保和重复保险问题。那么是不是投保的金额越高越好呢？这就涉及到怎样确定适度的保险金额的问题。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
首先，人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。一般来说，人们在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。同时还要考虑各自的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素。
其次，确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。如果保险金额定的过高，一旦未来家庭或个人经济状况突然变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定的过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要深思熟虑，既有长远打算，又要根据家庭实实在在的需要和能力确定适度的保险金额。
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保险知识，浅谈银行理财和保险理财的区别
要知道银行理财和保险理财的区别，首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障)，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
保险知识，浅谈保险
p>第一部分：认识保险
请问您听说过保险吗？比如三金五金什么的？
不管您有没有听说过，没关系，我们从头再来。保险大致可以分为：社会保险与商业保险。
社会保险是以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力而无工作亦即丧失生活来源的情况下，通过立法手段，运用社会力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使之能继续达到基本生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，保证国内社会安定的一种制度。相信您也看到黑体字标注的那些内容了，说明社会保险是国家通过立法强制性的保障，这种保障在一定情况下给您基本生活水平的保障，保证国内社会稳定。社会保险包括医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险，也就是平时说的五险，‘一金’指住房公积金。
商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。其中商业保险又分为财产保险与人寿保险，《保险法》明确规定经营寿险的保险公司不可以经营财产保险，经营财产保险的公司可以经营短期的寿险。一般人们常说的保险通常指人寿保险。
人寿保险有家庭保障、养老计划、子女教育基金、储蓄计划、保证日常现金流的作用。一般寿险包括普通医疗保险、意外伤害保险、意外医疗保险、重大疾病保险、养老保障方面的保险、子女教育方面的保险、储蓄性质的保险等，当然目前市场上的保险基本上以复合险（有多种功能）为主，所以在选择保险的时候如何恰当的组合成为关键的一环。
举个简单的例子：您要去买一张手机卡，主要是想打电话，但是现在有三张卡A、B、C，其中A卡是只有号码电话费用0.6元/分钟，B卡是带有彩铃等多种额外服务项目基本通话费0.4元/分钟，基本服务收费30元/月，C卡是带有服务项目的并且参加了多充多送什么的活动的，基本通话费在100分钟之内免费，之外0.5元/分钟，服务费用20元/月。
分析：这只是举个例子说明问题而已，对于不同的人来说应该选择不同的套餐服务，如果一个月您只通话一两次，时间为10分钟，那么A卡需要0.6*10=10元，B卡需要0.4*10+30=34元，C卡需要20元；如果时间在50分钟，A卡需要0.6*50=30元，B卡需要0.4*50+30=50元，C卡需要20元；如果您通话1000分钟那么A卡需要0.6*1000=600元，B卡需要0.4*1000+30=430元，C卡需要0.5*900+20=470元。
结论：10分钟A卡划算，50分钟C卡划算，1000分钟B卡划算，于是就有着不同需求的人有着不同的服务。
保险的道理也是类似。不同年龄的人，不同收入的人，以及收入情况，健康情况，风险偏好，家庭情况等等都有对保险的不同需求，如何组合好保险，切实做到保证便是保险代理人的责任。
第二部分：保险需求
以上我们粗略的认识了保险，那
保险知识汇总，浅谈社会保险与商业保险的区别
社会保险和商业保险中的人身保险，是两种既有区别又有联系的保险行为。它们的不同之处主要表现为四个方面：
第一，实施范围和方式上的差异。社会保险的保障范围是由国家社会保险法规定的，带有强制性。但在我国，社会保险的范围还没有扩展到全体国民，大多社会保险项目还仅限于城镇的国家机关、事业单位、国有企业、部分集体企业，其保障范围是很有限的。而商业保险由于是自愿选择投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具有保险费负担能力的人员，都可以参加。
第二，保险费的计算和来源的差异。社会保险的保险费的计算和来源，在我国从１９９６年以后，社会保险的保险费即采取储蓄式，实施个人账户与社会统筹相结合的制度，由国家、企业、个人三者负担，专户存储，统一管理，但仍带有一定的随意性、不稳定性的特点。而商业保险的保险费率，是以数理统计为依据，根据预定死亡率、预定利息率、预定营业费用率计算得来的，由投保人负担，具有科学、合理、可靠的特点。
第三，保障程度上的差异。社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职工资收入之间。而商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定，商业保险的保障程度相对来说要高于社会保险的保障程度。
第四，二者权利和义务的关系上的差异。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受的基本权利。只要劳动者尽到了为社会贡献劳动和缴纳社会保险费这两项义务，就可以享受到相应的均等的或相对平均的保险待遇。也就是说，劳动者贡献的劳动量和所缴保险费数额虽然可能有很大差异，但享受到的权利是相同的或相对平均的。而商业保险则主要依据的是保险法、企业法和合同法，贯彻的是合同原则。
通过以上的比较可以看出，社会保险的保障范围是有限的，不能参加社会保险的劳动者，例如个体工商业者，就可以通过购买商业保险中相应的险种获得保障；社会保险的保障程度仅限于最低生活保障，如果想获得更高程度的保障，也可以通过购买商业保险中相应的险种获得。二者可以相互补充，以社会保险为基本保障，再根据劳动者的保障需要，以及劳动者的经济负担能力，以商业保险为补充，从而获得比较全面的保险保障。
保险知识，保险与理财投资
理财，何为理财？打理财产。自己名下的资产如何才能保值或者增值？
人身资产（个人生命价值）2一生命无价，一个人值多少钱无法确定，但是一个人的生命价值却可以用货币来做一个衡量。这中间包括很多。关于人的生命价值观有以下五个观点
人的生命经济价值应当被看做财产价值的创造物。人的生命价值是将财产转化为生产力的的关键
人的生命价值和保护应被看为代际转移的主要联系，对于家庭主要收入者的潜在净收益的变现是他在遭遇早逝或失能时其依靠者能够继续接受教育和发展的经济基础。
补偿由此可见当人们遇到）过早死亡2）退休4想避免这些就需要充足的人身保险来维护我们的生命价值。人力资本和生命价值理论构成了构成了购买人寿保险的哲学基础。人力资本是个人潜在的生产力，人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。人的生命价值可以被看做个人所得收入完全贡献给家属生活之用的资本化价值。
财务资产
固定资产投资固定资产投资
艺术品只投资大城市的房产价格是否合适
保险知识，浅谈人寿保险
如今的人寿保险已经和人们传统观念上的保险不一样了，他不再是当只有风险出现时，能够转移风险或者通俗的来讲活得理赔款那种单一的保障功能了。当然保险的核心内容是保障，他首先能够确保的是您的人身在遭遇风险的时候能够转移一部分风险到保险公司，或者说让大众去帮您分担您的风险，这样您就不用独立承担那些会给您和家人带来无限压力的伤害了。其实人寿保险的功用主要核心就是两块能容：人身保障和资产保全。
一，人身保障。保险主要体现的是一种责任和爱心，一种对于家庭和父母的责任和对于家庭的爱得体现。我们每个人都不是孤立的生活在这个世界上的，每个人都有父母，每个人长大了都要结婚生子组建属于自己的家庭。在我们没有能力赚钱养家的时候是父母培育我们，在我们长大组建自己家庭后又需要去照顾自己家庭。对于父母来说，他们并不希望能从儿女那里得到什么，只是希望儿女能够平平安安的。所以当我们有能力工做的时候一切都和睦美好，但是当遇到疾病和意外的时候，我们不能够在给父母带来心理上的悲痛后又带来了经济上的压力，中国有句俗话叫做，先天下之忧而忧，只有在我们提前能够做好准备的时候我们才能够不在风险来临的时候不会晃了手脚。在遇到风险的时候，人没走了，那就要非常痛苦的面临高额的医药费和没有工作所带来的收入空缺，如果我们能够提前准备的话也许会使的家里的压力更小一点，用中国保险业第一人蹇宏的话来说：看病都要看的比别人风光。在我们健康的时候我们可以赚比保费更多的钱，在我们遇到意外的时候让保险公司帮我们赚钱。如果不幸被上帝叫去喝茶了，我们不希望在家人无限的心里痛苦上再撒上经济上的一把盐，有的人说人都走了要钱还有什么用。那就大错特错了，您只是把自己看的太重了，有的时候您需要提家人考虑一下，父母需要赡养，儿女需要抚养，而您的价值在生前可以通过努力的工作获得报酬得到体现，生后能够通过保险公司获得赔付金得到体现。这就是一个责任，经常听到别人说我要对什么什么负责任，我们是不是该问问这个责任该如何去负呢？
二，资产保全。中国是一个政策性的国家，经常会因为国家出台了某项政策而导致了很多百万富翁，千万富翁破产。当然您现在使拥有了雄厚的资产，但是俗话说人算不如天算，一个决策上的失误，一个限制性的政策出台都会让您的企业瞬间倒塌。现在的中国人都懂得不能让鸡蛋放在同一个篮子里。中国普通市民的投资理财渠道股票，基金，和房产，这些都是可以放我们的资产增值的，通俗来讲就是赚钱的。那么我们该如何有效的处置安排这些钱呢？人寿保险的作用正在于此，首先它能够使我们的资金更具有目的性，像是孩子的教育金，父母和自己的养老金，这笔钱首先是一种长期储蓄，是具有特定的用途的。面年存一点钱，到了该用的时候，您会惊奇的发现这些闲散资金达到一笔客观的数目。他在一定程度上还具有强制性，因为人的自律性普遍都不是很强，钱放到银行或者家中没有什么感觉就会被慢慢花光的，到了该用的时候需要一大笔钱的时候，突然发现问什么自己的收入不低，怎么存下来的钱就这么点呢？另外保险还具有合理合法的避税功能，由于中国的贫富差距越来越大，国家推出遗产税势在必行。所以通过人寿保险我们一方面可以最大限度的保留住自己的财产，另一方面我们可以通过规定领取方式，来限制自己的后代对于自己财产的挥霍。中国有句俗话叫做富不过三代，就是因为第二代人获得财富的方式太轻松导致不知道如何去珍惜，所以一味的挥霍直到财产败光了为止。而通过保险的方式我们可以在一定程度去限制他们的行为，而又不致于他们挨饿受冻。最后就是保险的信用凭证功能，很多国家明文规定，凡是入境人员都必须拥有足够的人寿保险。您通过保险单来向保险公司进行贷款，这样会使的那些爱冒险的人有重新站起来的资本。
这是我现在的一点小小的理解，因为我踏入行业还不长时间，所以还在学习和实践的路上，如果有什么不对的地方希望大家能够指正。
保险知识，浅谈关于保险的知识
保险(Insurance)
元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。
人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。
以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险的内容可从两个视角来揭示：从经济的角度上看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数不幸成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或收益人，投保人通过购买保险单位把风险转移给保险人。作为保险必须满足以下几个特征：
(1)保险是集合多数单位或个人的行为。保险是具有社会经济互助性质的活动，体现"人人为我，我为人人"的精神，有相同危险的千家万户的投保人缴纳保险费，集中起来，分担某一户的经济损失。
(2)保险对约定的灾害事故和约定的事件负责。保险是承担各种自然灾害和意外事故所致的损失，但保险所保的不是世界上的一切危险，而是有一定的范围，即保险公司中所列明的保险责任，或者合同双方当事人特别约定的危险或者约定的事件。约定的危险范围广泛，包括自然灾害、意外事故和人身的意外事件；约定的事件，主要是对人身保险而言，是指人的生、老、病、死、残等事件。
(3)使用科学的计算方法。通过大数法则就可以比较精确地预测危险，制定出合理的费率。保险费率的高低与危险发生频率、损毁程度相适应。这样就做到公平合理，符合商品经济经营保险业务的基本要求。
(4)建立专用基金。聚集被保险人缴纳的保险费(或储金)构成的专用基金即保险基金，是保险人得以履行赔偿和给付(或返还)义务的基础。
(5)保险组织经济补偿或给付。保险的目的是为了减少不确定性，保障经济生活的安定，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者和组织者。
(6)保险是一种经济形式。保险是国民经济中不可缺少的组成部分，体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系，通过货币(保险基金)的运行来实现其经济补偿和给付的职能。
保险知识，浅谈保险的功能
各位朋友，新年好！新的一年又开始了，大家都应该在忙碌着吧，小朋友又大一岁了，中老年可能是老一岁了。首先恭祝大家新年新气象、身体健康、合家幸福、兔年越赚越多，到时别忘了分我一份哦。
我从事保险行业虽然只有三个月，但在保险行业让我感触最深的莫过于是保险的意义与功用。在我没从事这行时我也并不了解，跟许多人一样认为保险只是业务员为了赚他的钱在推销他的产品而已。以致买了也不知是什么，有什么用？但是：有用的东西不管放在那里它都会闪闪发光的。
保险的意义：1、人寿保险可以延续我们对换家人的爱。2、人寿保险可以帮助我们完成未尽的责任。3、人寿保险能够让我们获得尊严。4、人寿保险可以帮助家庭转移风险。5、人寿保险可以让父母不再成为子女的负担。
保险的功用：1、强制储蓄。2、应对是益膨胀的医疗费用。3、可以有效节税（遗产税、个人所得税、利息税）4、可以有效保全家庭财产，如果发生什么事，收入中断，你所供的房子无法供下去，房子就会被收回去。5、还可解决教育基金、创业金、家庭应急金、养老金等。
人生其实是拉着车子走上坡路，年龄越大，家庭之车的份量就越沉重，一不小心，拉车的绳子断了，家庭将会受到很大的震动，甚至会急速下滑。“只要你们在，我就永远能照顾你们，不管我在与不在。”这是一位拥有恰当保险的父亲这样负责任地对他家人说的。
人寿保险的真正意义是责任与爱心，最大的价值是对生命至高无上的认同，至高无上的保护。我们买保险要真正地去懂得它的涵义，真正地去领悟那深深地对自己、对家人的责任与爱心。很多人把爱都体现在物质上，可以说那是比较肤浅的。为什么呢？人的身体用数字“1”来表示，“0”来表示房子、金钱、理想、衣服、玩具等。是否只有这个“1”健在，后面所有的“0”才有意义。我们每个人都应该拥有恰当的保险，都应该把这份爱写在人的内心最深处。对自己、对家人、对社会、对国家。
保险知识，浅谈如何选择保险
个人品牌做好了，去到再不出名的公司，拿一个再没有市场竞争力的产品给客户，客户都不会怀疑和犹豫。而一个初入道的业务员，拿一个经过公认为是在某一方面最强竞争力也匹配客户需求的产品去给没有什么还比较熟悉保险的客户，客户也会犹豫和拒绝。
这也是为什么那么多人主动选招行，被动或者被迫选农行，
当保险还没有进入保险经纪人服务时代
在没有分析自己需求的前提下
对公司有特别要求，那么放弃的可能是其他公司性价比高的产品，放弃的是更合适的或者更优秀的代理人的建议与服务；
对业务员时间从业时间长久和经验有特别要求，那么放弃是的更适合自己的公司投资能力，品牌与文化，放弃的是性价比更高的产品组合；
对产品有特别的要求，那么放弃的是更适合自己的公司投资能力，品牌与文化，放弃的是更合适的或者更优秀的代理人的建议与服务；
总结出，选择保险的简单方法，先弄清楚自己适合买什么类型的产品，然后再确定什么公司经营某类产品有优势，若该家公司优势和自己要买的产品匹配，那么再在该公司挑选一个销售该类保险产品较有特长和经验的代理人。
产品是买了基本就定了的，所以要买对产品，代理人是可以随时换的，所以只要产品适合自己代理人都是次要的；
保障偏弱，重投资和储蓄的保险，要选择对经营业绩和投资盈利能力强的保险公司，同样是投连险，在2008年同一时间有的公司帐户可以收益-50%遭受大面积退保，而有些公司同类帐户收益控制在-25%左右，同样性质投资帐户，有的公司收益可以达到15%，而有的公司还不到5%。
另外分红险举例：有些公司因为强大的背景和出色基础建设项目竞标能力，基本上每年给客户的分红不低，有时候超过8%，而有些公司在中国扎根了10几年，因为久久未全面盈利而给到客户分红寥寥无几，虽然在短期意外和健康险上有极强的竞争力。
所以要弄清楚自己需要什么，然后分析哪家公司的优势和优势产品符合自己的需求，而不要去买强大公司的弱势产品。
有舍有得，产品满意度公司满意度代理人满意度三者若能兼得那真是此生大幸运。
保险知识，浅谈买保险的顺序
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
保险知识，浅谈有关年金制度的选择与企业竞争力
2004年初劳动社会保障部颁布的《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》（下简称2个《试行办法》）奠定了我国企业年金制度的基本框架:“缴费确定型”（下简称DC型）完全积累制。DC型积累制企业年金制度符合世界发展潮流，符合我国经济和福利职业长远发展的要求，有利于促进资本市场和企业年金的发展。
DB还是DC说到底是个经济制度的模式选择问题
如果我们孤立地仅从养老金计划这个延迟收入本身的特点来看，它只是一个融资方式和给付待遇计发方式不同的两个企业养老金模式而已。但如果将之置入一国经济环境背景之下就不一样了:第一，这不是一件小事，而是一件关乎我国社保大制度的发展模式取舍、关乎子孙后代职工利益、关乎资本市场长期发展后劲的一件大事；第二，短期内DB制度对刚建立的DC制度会形成一个很大的冲击，导致其规模萎缩，甚至会夭折；第三，长期内，DB型制度不适合我国的国情，不利于促进企业年金发展，不利于退休收入来源多元化的稳定性，重要的是，DB制度存在着潜在的金融风险，既不符合退休者收入安全性的要求，也不利于国家财政可持续性的发展，中央财政很可能背上一个长期的沉重包袱；第四，既然从短期和长期看DB对我国具有较大的副作用，那么，对DC与DB的抉择实际就是对两种不同制度安排的抉择，是对两种不同经济结果的抉择，是对两种不同资本市场前途的抉择，甚至它反映的是对先进与后进的抉择；第五，我国不该再引入一个DB型的制度，而只有坚持劳动社会保障部2004年颁布的2个《试行办法》所确立的DC型制度才是我们唯一的发展道路。
第一，涉及到社会保障制度安排取向的选择问题。从表面上看，企业年金采取DC还是DB只是个融资的方式问题而已，或说只是个技术性很强的细枝末节“小问题”，但实际上是个重大的企业年金的制度安排，涉及到我国社会保障制度的一揽子“大设计”问题，涉及到我国“大社保”概念下第二支柱的长期发展的长效机制问题，因此，它是我国整体社保制度三个支柱的架构安排和发展道路的一次选择。
第二，实际是一个社会政策与福利政策模式的选择问题。从收入分配上看，它看上去好像只是企业员工的退休收入和待遇给付的方式问题，顶多是个企业内部薪酬制度选择的一个“技术”问题，不一定引起政策面、决策层和研究领域的重视；但事实上，它是个重大的社会政策和福利政策的一次选择，既涉及到几千万国有企业员工及其家属的退休收入来源稳定性问题，又涉及到数以亿计的民企员工及其家属甚至农民工的福利水平和退休收入来源的安全性问题，因此，它是我国福利政策的一次选择。福利模式的选择如果适合国情条件，它就会促进国民福祉的发展，促进福利制度的发展；反之，它将对退休收入水平及其生活质量乃至家庭生活水平和国民福利质量都带来很大的影响。
第三，归根到底是个经济政策的选择问题。从公共政策的角度看，它对未来国民经济和国家财政政策等方方面面具有很大的影响，随着时间的推移，它的影响会显得愈加明显，例如对劳动力流动、对国民储蓄、对消费、对企业竞争力、对资本市场的完善与发展等，都具有重要和深远的影响，所以，它也是一项重要的经济政策的制定。从发达国家的经验和教训来看，企业年金模式的选择将直接影响一国各部门经济发展潜力，影响国民经济发展的后劲，影响一经济体的竞争力。这不是危言耸听，而是被许多国家的经历所证明了的一个事实。例如，欧美之间竞争力的差别在相当程度上是由不同的福利制度模式所决定的。
第四，是顺潮流还是逆潮流而动的问题。从国际潮流看，是引入DB模式还是采用DC模式，这是一次历史性的道路选择问题，一旦决定了就很难进行再选择，否则就导致巨大的制度转换成本，甚至是一场社会动荡，一些发达国家被动改革的曲折历程就是明证（法国前年改革流产并导致总理下台）。前东欧转型的所有国家，几乎无一例外他们都选择了DC模式，对DB退避三舍。欧美国家都不得不千方百计甚至国家给予补贴鼓励工人和企业主放弃DB而引入DC而代之。所以，从世界的改革大背景来看，这是一个逆潮流而动还是顺应历史潮流的制度选择问题。我们没有DB的历史包袱，不该重蹈某些发达国家的覆辙，而应直接从DC做起。
第五，是眼前利益和长期利益的冲突问题。从国内现状看，《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》确立DC模式的制度框架符合国家和国民长期利益发展的要求；如果再另外引入一个DB型制度，虽然可以满足暂时的市场需要并可以解决个别群体的福利待遇补充问题，但是，长时期内并不符合它们的利益要求，必将在微观的企业层面为其竞争力和财务等方面带来许多负面影响，在宏观的国家财政可持续性上带来潜在的风险。对眼前某些利益的解决，可在坚持DC模式的前提下予以个别的妥善解决，而不应触动根本制度模式。
DB和DC各有千秋
国外实施企业年金制度的历史较长，对企业年金的研究比较成熟，尤其是70年代以来，研究企业年金的经济学家为数与日俱增，文献非常丰富；从研究的层次来看，国外的研究比国内要深入得多。抛开具体国情，孤立地看DB和DC，它们各有短长，利弊兼有。
DB模式的优势何在呢？
在一百多年前资本主义国家建立企业年金时只有DB模式。它为资本主义经济的繁荣发展，对资本主义社会的稳定都曾做过不可替代的贡献。DB型制度具有很多DC所不具备的优势:一是对个人来讲，DB型制度下工人收入稳定，待遇较高，便于稳定职工队伍和招聘高管和特殊人才，不用为投资收益率而操劳；二是对企业来讲，财务缴费较为灵活，投资自主权较大，投资政策和投资收益也较灵活，资产分布的余地大一些，劝说年老工人退休比较容易实施；三是对国家来说，可以分担一些国家基本保险的某些责任，甚至可以发挥某些残障和遗属保险的待遇功能（例如美国大约有1/3的DB计划参加者可以得到残障待遇的承诺），甚至国家无须为之制定税优政策，等等。
比较而言，DC模式有哪些优势呢？
虽然DC模式大规模的发展是70年代以后的事情，但它的许多优势是DB所不具备的，所以就很快吸引了相当多雇主和雇员。一般来说，DC型模式的优势包括:一是对工人来说，它简单易懂，一目了然，缴费与待遇联系得紧密，很方便工人的计算，收入待遇虽没有承诺，随投资回报而变化，但收益率往往高于DB，并且容易“跳槽”，便携性很好，多缴多得，产权明晰，可以继承，透明度高，可以随时查询，发生经济困难时一般还可以申请贷款；二是对企业来说，它无需精算，缴费水平比较低，不用对职工做任何给付的承诺，裁员行动比较容易执行，没有很大的后果需要负责，负担比较小，省却了单独承担投资增值保值的麻烦，没有“最低融资条件”的强制性要求；三是对国家来说，监管相对比较容易和单纯，不必设立一个担保机制，国家没有财政风险，资金余额规模很大，并大多以信托制的形式出现，对资本市场的繁荣与发展具有较大的促进作用，等等。
虽然以上是撇开具体国情的“抽象分析”，但一般来说，不管在发达国家还是发展中国家，工人偏向于选择DB型模式，雇主则相反，倾向于选择DC模式，当然这是大多数情况下的选择偏好，也存在例外（例如我国可能就是一个例外）。这个普遍选择偏好主要是因为，DB模式的待遇水平更符合人性化的一个方面，所以就更被工人所欢迎；DC模式的操作更简单容易一些，雇主的风险小，这是一个很大的吸引力。
在当前我国具体国情下，之所以说DC型比DB型更适合于我们、我们应该坚持DC而不能单起炉灶再建立一个DB型制度，除了DC型其它某些优势非常适合与我国目前的国情以外，以下三个原因是我们应该必须要考虑到的，或说这三个原因是我们选择DC模式的主要理由和根据:一是DC型可以减少企业负担，提高竞争力；二是DC模式在客观上可以促进资本市场的发展；三是国家无须为之建立“再保险”机制，可以避免未来中央财政风险的包袱。
由于DC型模式对包括东欧转型国家在内的很多发展中国家都具有吸引力，对我国来说也非常适合具体国情，是我国采取DC模式的主要根据之所在，所以，下文对DC型的这三个方面专门单独地逐一论述。
与DB相比DC型有利于提升企业竞争力
在全球化趋势下，DB模式的适应性要比DC模式更弱一些，在企业竞争力方面，DC型制度对提升企业竞争力有如下3个优势:
良好的便携性便于企业间部门间的人才流动和裁减冗员。DC与DB之间的一个最大区别在于DC模式下建立的个人账户是资本化账户，雇主与雇员的双方缴费均全部划入个人账户，是完全积累制，在劳动和资本流动速度日益加快的条件下，DC模式具有较强的便携性，对劳动流动性就没有任何障碍。而DB模式下的个人账户功能主要是个缴费的记录，起着账簿会计的作用，它更多地是与工人最后工资水平联系在一起，工人在退休前离职流动就等于要蒙受较大的退休待遇的损失，而DC模式不与最后工资相联系，因而就不存在这个问题。
国内外的实践证明，较好的便携性为企业裁减冗员带来了方便，尤其对国企来说，DC制的这个优势为人才流动和冗员裁减创造了条件，便于资本的流动，有利于企业竞争力的提升。
较低的缴费率有利于减轻企业财务负担。DB计划缴费水平较高，即使一些巨型跨国公司也难以承受，这是欧美公司放弃DB计划的一个重要原因。2005年1月6日的《纽约时报》刊登了一篇颇具轰动效应的文章，披露了一些重要消息:妇孺熟知的IBM公司2006年1月5日突然宣布冻结其员工的DB型计划，从2008年采取DC计划，这样它将在未来的几年里节省30亿美元。IBM公司的企业年金是世界最大的养老计划之一，这则新闻震撼了业界。
该文还披露了其它一些美国巨型公司为减少成本而冻结养老金的消息:Verizo n 公司是美国最大的无线通信服务提供商，全球顶尖通信服务商之一，从2006年6月30日起5万名员工将冻结DB型计划而转向DC计划，新聘用人员将不享受任何退休福利；在未来10年将节省最多30亿美元的成本。此外，世人皆知的惠普公司（Hewlet t －Packar d ）、摩托罗拉（Motoro l a ）和西尔斯连锁超级市场公司（Sears）都先后宣布了冻结其DB计划，不再为其员工缴费，原因都是一个:它们无法承受高昂的成本。
根据国外的实践，一般来说，DC的缴费率比DB的要低很多，例如，在英国，DB型计划缴费水平平均是DC型计划的3倍:DB型是15%，DC型是5%。这主要是两个原因造成的，一是DB型计划一般是雇主单方面缴费，雇员不缴费，二是DB型计划的退休收入要好一些。据测算，在英国，DB的退休收入要比DC的收入高出4%左右。
我国目前基本社会保障制度的缴费水平已很高，企业负担已非常之大。以2004年主要大城市的平均情况来看，“三险”加上住房公积金再加上企业年金，企业的成本就将超过60%，其福利负担甚至超过了以高福利著称的许多欧洲国家；在加入WTO的背景下，过高的企业福利成本无疑是一个不利因素，其竞争力将无疑会受到较大影响。
可想而知，较高的基本社会保障缴费水平在当前DC制度下对发展企业年金已形成了一个重要障碍，福利成本远远超过70%将不再是一个神话。那时，无论对企业年金的发展还是企业竞争力来说，都是弊大于利的。况且，当前和较长时期内，建立企业年金的企业毫无疑问将大多为国企，国企之间的攀比、福利的刚性、国企法人治理结构的问题等许多因素必将导致DB制度下单位缴费规模的失控和变相膨胀。
