面对全球金融危机导致的全球股市大跌、期货连续跌停、黄金暴涨暴跌、楼市汇市风云莫测……一系列连锁反应或多或少地影响到我们老百姓的生活。在这样一个特殊时期，保值与保障成了时下理财新基调。而保险正是保值与保障的重要方式，不能轻言放弃，投保人应当将手中的每一张保单用活，发挥其最大功效。
专家指出，在金融危机走势还不明朗的情况下，适当配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。但由于金融危机的影响是多层次的，一些投保人可能将直接面对经济上的危机，比如资金一时周转不灵、失去固定收入来源等，造成债务缠身、交费困难，保障难以实现。对此，专家建议有几种方法可将保单“盘活”，帮助自己渡过难关、应对风险。
急需现金：可质押贷款
如果投保人短期经济周转不灵，急需现金，可使用质押保单获得贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。
保单质押贷款的功能在一定程度上能盘活资金。但专家提醒投保人，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
暂时缴费困难：可申请复效、垫付
对于短时间内周转不灵、又面临续费问题的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年。
这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂处于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。
为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力，缓解一时的危机。但一旦发生赔付，保障就会减少。wWW.BX010.cOm
长期财务危机：可减额缴清、展期
如果财务周转困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意的是，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保障必然也会相应缩水。
特定情况：保费可豁免
此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样除了可以得到理赔外，还可以豁免保险费，极大地减轻家庭经济压力。
相关知识
保险知识，巧用保单功能降低损失
保险专家认为，随着加息预期进一步加强，银保产品受到的冲击最大。在目前银行代理销售的各类保险产品中，有60％至70％是固定收益类，而且目前市场上的险种，都是在银行一度降息至负利率这一过程中设计出台。加息后这些险种的现金回报率肯定低于银行利率。
由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率不得超过年复利2.5％，目前各寿险公司推出的产品大多接近这一水平。而目前银行一年定期存款利率为2.25％，预期未来中长期存款利率的上调幅度还要更大一些。保险作为家庭理财的守门员必不可少，退保得不偿失，如何才能最大程度规避加息带来的损失，投保者不妨充分利用保单的功能。
减额缴清减少加息损失所谓减额缴清，是指将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容不变，只是保额比原合同有所减少。减额缴清既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下的资金，可寻找更高收益的投资渠道。目前，几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险及终身寿险等都可减额缴清。但需提醒，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请该方式。
展延定期保险保额不变展延定期，是指在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，保额不变，但期限会变短，如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再付保费，但同样拥有10年或20年的身故保障。
保单减保减少保费支出这种方式将有效保险金额中基本保额部分同比例减少，减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。投保人既可拿这些资金继续缴保费，也可寻求更高回报的投资产品。但需要提醒，保险公司一般规定减保保额不得低于1万元。另外，主险的保额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。
巧用保单抵押来变现指投保人以保单作抵押，向保险公司或银行申请贷款，到期按约归还本息。投保人在用保单进行贷款抵押后，保单所有保障不变，若投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获赔，但赔款首先用于清还借款。不过，可用来抵押贷款的是有储蓄功能的养老险、投资分红险及年金保险等人寿保单，并需缴费超过一年。医疗费用保险、意外伤害保险及财产保险，都不能抵押。需要提醒的是，贷款金额视保单现金价值而定，保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70％左右，而银行的规定可达现金价值的90％。至于期限，保险公司保单抵押贷款一般不超过6个月，银行贷款期限从1年到5年不等。
保险知识，应急用钱 巧用保单“变现”
最近，王先生瞅准了商机，想做一笔生意，可又苦于手头没有现钱，于是萌生退掉自己的养老保险来换取现金的念头。理财专家提醒，像王先生这样已经买入人寿保险的投保人，如果急需用钱，可以通过保单质押进行贷款。
申请保单质押贷款时，投保人不再需要额外的担保，而且在保单质押期间，保单的保障责任及红利将不会受到任何影响。不过，并不是所有保单都可以申请质押贷款，可以用来贷款的是缴纳保费超过一年的人寿保险保单，例如具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。
此之外，已经发生保费豁免的保单也不能申请质押贷款。保险公司工作人员解释说，投保人发生变故失去缴费能力时，不需要再缴纳保费，保单受益人还可以继续享受保障权益，这一类保单是不能申请质押贷款的。
针对投保人关心的以保单质押能贷款多少的问题，理财专家指出，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定的，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80％。保单质押贷款的期限一般不超过6个月，贷款利率将以银行同期贷款利率计算。
同时，理财专家提醒，投保人以保单质押贷款不适宜进行高风险投资，例如炒股等，一旦无法按时还本付息，保单受益人将失去保障权益。
保险知识汇总，巧用保单贷款救急方法
平安保险人士表示，某人寿的一位工作人员告诉记者,所谓保单贷款,其实是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款,以某人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%。他举例表示,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息,如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。
某人寿客服人员表示,保单贷款的利率根据不同的险种各不相同,而与投保的金额或时间无关。该人寿相关工作人员表示,根据不同险种,保单贷款的利息也不同,低的5.25%,高的则要超过9%。上述工作人员表示,一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。健康险、投连险及短期的意外险和医疗险,不能用于抵押贷款。
来自该人寿江苏分公司的数据,6月份在南京共发生保单贷款业务388件,累计贷款发放金额为1271.57万元。
保单，巧用保单现金价值 实现保单“自救”
大家都知道，自己出钱买了人寿保，在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时，可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时，你的保单同样可以给你带来价值呢？这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。那么，这一积累的价值如何能为投保人所用呢？
三大衍生功能留住保障
我们注意到，虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障，而且在金钱上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，究其原因，大多是投保人无力继续支付保费。其实，在了解保单具有现金价值后，聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能：自动垫付、减额缴清和展期定期，一旦发生无力承担保费的状况，就可以加以应对。
一、自动垫付功能
自动垫付就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
二、减额缴清功能
当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。
三、展期定期功能
展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人（如家庭支柱）等。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是80%-90%左右。
保险知识，巧用保单功能来减少退保损失
退保并非避险惟一途径。沪上理财师建议，如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道，那么，不妨充分利用保单的特殊功能，减少退保带来的损失。但在使用这些功能时，也需考量潜在风险。
对策一：保单质押贷款
操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金，可盘活已经缴纳的保险费。
适宜人群：保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户，可考虑此措施。
保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能，不过仍不具普遍性。
需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。
同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。
对策二：展延定期保险
操作方法：在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。
适宜人群：身体健康状况良好的保户，可考虑此措施。
理财师介绍说，一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，这时保户通常选择一次性付清方式购买定期寿险。而展延定期保险顾名思义就是，更改保单后，保险金额不变，但保险期限会变长，如保险期限从原来的10年变更为20年。
对策三：减额缴清保险
操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。与展延定期保险的思路正好相反。
适宜人群：身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可考虑此措施。
减额缴清保险，是将原保险合同改变为一次缴清保险费，在保险期限不变的情况下，保险金额比原合同有所减少。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。
需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。另外，虽然保险期限不变，保险保障功能势必在原有基础上有所打折。
中国证券网-上海证券报/黄蕾
保单，巧用保单贷款盘活资金
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易……如果你有寿险公司保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。
汪先生是一家小贸易公司的老板。不久前，他接了一笔10万元的订单，但由于先前货款还没有收回，手头较为紧张，急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份10万元的分红险，当时保险销售人员告诉他，急需资金的时候，可以用保单申请无抵押贷款。
汪先生拿着保单来到保险公司，想不到贷款过程极其简单、顺利。仅凭身份证和保单，他就从保险公司贷到了8万元，贷款的年利率为5.5%，贷款期限是半年。对此，汪先生较为满意："不需要抵押，不需要担保人，仅凭保单就可以拿到贷款，保单贷款手续挺方便。"
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
当然，保单贷款要向保险公司支付利息，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。
与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本就是客户自己的。实际上，保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。
但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能。
记者了解到，用保单贷款，筹出现金再投资或投保，把保险账户中的"死钱"盘活，并赚取超过利率收益的人逐步增多。数据显示，2010年一季度，中国人寿 （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）保单贷款159.60亿元，较去年增加了5.4%。
贷这么多钱，投保人都用来做什么了呢？中国人寿北京分公司相关负责人称，现在人们不愿意让一分钱闲置，理财观念越来越强，客户们也逐渐认识到保单的融资功能。据他们了解，客户通常用贷来的钱再投保或用于生意周转，有的甚至用来投资股市。
不过，太平人寿北京分公司理财师表示，不建议用保单贷款去投资，因为一旦出现风险，保单就变为一张废纸。首先，保单贷款期限最长不超过6个月，贷款本息在贷款到期时要一并归还。如果超过6个月，将利滚利计息。当欠款达到现金价值时，保单就将变成一张废纸。
其次，保单贷款利率不是不变的。以2007年为例，自3月起人民银行6次上调人民币贷款利率，就有保险公司从2008年1月1日起将保单贷款利率上调了1至3个百分点。
而且，不论是股市还是分红险的收益都是不确定的，一旦收益低于贷款利率甚至发生亏损，投保人就得不偿失了。
