退保并非避险惟一途径。沪上理财师建议，如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道，那么，不妨充分利用保单的特殊功能，减少退保带来的损失。但在使用这些功能时，也需考量潜在风险。
对策一：保单质押贷款
操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金，可盘活已经缴纳的保险费。
适宜人群：保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户，可考虑此措施。
保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能，不过仍不具普遍性。
需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。
同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。
对策二：展延定期保险
操作方法：在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。
适宜人群：身体健康状况良好的保户，可考虑此措施。
理财师介绍说，一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，这时保户通常选择一次性付清方式购买定期寿险。而展延定期保险顾名思义就是，更改保单后，保险金额不变，但保险期限会变长，如保险期限从原来的10年变更为20年。
对策三：减额缴清保险
操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。与展延定期保险的思路正好相反。
适宜人群：身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可考虑此措施。
减额缴清保险，是将原保险合同改变为一次缴清保险费，在保险期限不变的情况下，保险金额比原合同有所减少。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。
需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。另外，虽然保险期限不变，保险保障功能势必在原有基础上有所打折。
中国证券网-上海证券报/黄蕾
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保险知识，保单功能助您减少经济损失
国家统计局日前发布宏观经济数据显示，4月份CPI同比上涨2.8%，引发加息预期再度走强。保险作为家庭理财的守门员必不可少，退保得不偿失，如何才能最大程度规避加息带来的损失，投保者不妨充分利用保单的功能
保险专家认为，随着加息预期进一步加强，银保产品受到的冲击最大。在目前银行代理销售的各类保险产品中，有60％至70％是固定收益类，而且目前市场上的险种，都是在银行一度降息至负利率这一过程中设计出台。加息后这些险种的现金回报率肯定低于银行利率。
记者了解到，由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不得超过年复利2.5％，目前各寿险公司推出的产品大多接近这一水平。而目前银行一年定期存款利率为2.25％，预期未来中长期存款利率的上调幅度还要更大一些。保险作为家庭理财的守门员必不可少，退保得不偿失，如何才能最大程度规避加息带来的损失，投保者不妨充分利用保单的功能。
减额缴清减少加息损失所谓减额缴清，是指将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容不变，只是保额比原合同有所减少。减额缴清既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下的资金，可寻找更高收益的投资渠道。目前，几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险及终身寿险等都可减额缴清。但需提醒，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请该方式。
展延定期保险保额不变展延定期，是指在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，保额不变，但期限会变短，如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再付保费，但同样拥有10年或20年的身故保障。
保单减保减少保费支出这种方式将有效保险金额中基本保额部分同比例减少，减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。投保人既可拿这些资金继续缴保费，也可寻求更高回报的投资产品。但需要提醒，保险公司一般规定减保保额不得低于1万元。另外，主险的保额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。
巧用保单抵押来变现指投保人以保单作抵押，向保险公司或银行申请贷款，到期按约归还本息。投保人在用保单进行贷款抵押后，保单所有保障不变，若投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获赔，但赔款首先用于清还借款。不过，可用来抵押贷款的是有储蓄功能的养老险、投资分红险及年金保险等人寿保单，并需缴费超过一年。医疗费用保险、意外伤害保险及财产保险，都不能抵押。需要提醒的是，贷款金额视保单现金价值而定，保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70%左右，而银行的规定可达现金价值的90%。至于期限，保险公司保单抵押贷款一般不超过6个月，银行贷款期限从1年到5年不等。
保险知识，巧用保单权益转换挽回退保损失
案例1：定期寿险转换终身寿险
读者王先生近期刚刚参加工作，因为资金有限，没有足够的钱买终身寿险，于是他考虑年龄大一些后，再将定期寿险转换为终身寿险。
对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险是个不错的选择。“不过，定期寿险的转换也有条件限制，一般在保险合同生效满两年甚至更长时间才可转换，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后将不再享有此项权益。”某外资保险公司理财师表示，“对于年龄偏大的投保人来说，保单权益转换也要注意时间点，为避免受到年龄限制，可在原保单结束之前早做打算。”
案例2：少儿险到期转其它险种
张女士的女儿刚刚5个月，为使女儿健康无忧成长，近期咨询为女儿购买一份保险，她有两种考虑，首先是购买教育金保险，其次是购买寿险，但是又觉得没有必要为女儿提供终身保障，待女儿成人后再考虑转投其它险种。
理财师的建议是，首先应做足基本保障，在资金宽裕的基础上，再购买寿险和教育金保险。不过，如果购买定期寿险和教育金保险，都将面临保单到期的问题。目前，国内少儿教育金保险的保障期限一般到18岁、20岁或25岁等，且随着年龄的成长，未来风险保障的重点也将发生改变，即转向疾病、意外、养老等，此时，可使用保单转换功能，将其转换成可转换险种。不过，保费将以转换日当时被保险人的年龄为准。
案例3：支付能力下降转便宜险种
由于经济环境陷入困境，投资市场低迷，不少人的资金也开始缩水，原有高保费保单无力续保，难免产生退保想法。
如购买费率较高的两全保险、终身寿险、养老险后，由于经济能力下降无法正常续保，为使自己保障部分继续有效，可将原保险内积累的现金价值，来转换为低保费险种，可避免因为退保带来的损失。但是，保险公司有关人士提醒，由高保费险种转换为低保费险种时，应注意保障功能或收益是否发生变化，投保人应根据实际情况选择是否转换。
如何减少鸡肋保险退保的损失？
投保容易退保难成为参保人士的顾虑，一般的保险业务员都不会在客户签约前详细告诉客户如何退保以及退保带来的损失。而大多数客户签约时也想不到类似的问题，所以才造成实际退保时的尴尬。那么，投保人如何才能避免这种状况的发生呢？业内专家认为，对于那种不符合家庭实际需求，但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素，建议投保人长期持有保单；但如果“非退不可”，建议投保人考虑如何减少退保成本。
客户在购买保险产品时，一定要充分分析目前自己的家庭状况，以及家庭风险，充分了解自己目前要通过保险规避何种风险，这样才不会出现像王先生那种情况，购买一年之后才发现这种产品并不适合自己。
尤其是一些人情保单，所谓人情保单，就是觉得代理人是自己的亲朋好友，往往没有认真地研究产品，就轻易地签单了。随着此代理人的离职，也想到去解约，才发现自己的损失很大。在各家保险公司中，这种人情保单的退保率是很高的。
收到保险公司的正式合同时，要认真研读一下保险条款。因为根据保险法的规定，客户在收到正式合同并签署客户回执后的10天之内，可以随时退保，这时客户没有任何损失。这10天称作“冷静期”，这种全额退款的权利称作“合同撤销权”。在缴费过程中，客户由于各种状况而出现缴费困难时，该怎么做才能尽可能减少损失呢？
首先，客户在未缴费的两年之内可以随时办理复效手续。客户可以利用两年时间缓解自己的经济压力，此时合同处于中止状态。客户只要在这两年内提出复效，经保险公司审核并缴齐应缴的保险费及其利息后，保险合同即恢复效力，合同继续有效。
其次，许多寿险产品都有减额付清这项权利。所谓减额付清，是指保险公司以宽限期开始前一个月保险合同所具有的现金价值为一次性支付的全部保险费，相应减少保险合同的基本保险金额。
据了解，退保早，所得的退保金必然会少于已缴的保费，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等，这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。
如果急需现金，或者在无力负担保费的情况下，通常有几种选择可以尽可能地减少损失：一是办理减额缴清，将保险金额缩小，既不用再缴纳保险费，还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时，投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期，犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期，以免日后退保带来损失。
另外，还可以采取以下方法，在获取周转资金或减少投入的同时，依然可以享受保险利益。
1、保单借款
投保人可以用保单向保险公司申请借款，从而获得应急资金，解决燃眉之急。保单借款期间，保险公司只收取借款利息，并不影响保单效力，保险公司会继续为客户承担保险责任。（注：保单借款额度一般为保单现金价值的70%）
2、银行质押贷款
投保人可用保险合同向银行提出保单质押贷款。贷款期间，保单要做冻结处理，客户只需向银行支付贷款利息，同时并不影响保单效力，保险公司会继续为客户承担保险责任。（注：保单贷款额度一般不超过保单现金价值的90%）
3、减额缴清
减额缴清是用保单现有的价值当做一次性缴纳的保费，购买一份小于原保额但保险期限相同的保险合同。办理减额缴清后，投保人不再继续缴纳保费，同时享受新的保险合同中的保险利益。
4、减少保额
如果消费者退保是出于目前的经济能力有限，则可以降低保障额度，这实际上相当于部分退保。降低保额受到的直接经济损失较小，保单可以继续生效。
5、暂缓交费
如果客户经济状况只是一时出现问题，日后能够好转，则不妨选择让保险合同暂时效力中止。只要两年内，投保人将欠缴的保费及利息补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。
