转换合同 保费变保障
张女士今年51岁，15年前购买了一款为期20年的定期寿险，随着年龄的增长，她对购买的定期保单感到懊悔：眼看着保单马上就要到期，15年来约25000元保费除买了个放心，再没起到其他作用，她感觉这样的投资实在有点儿冤枉。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，就可以对保单“以旧换新”。
目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满两年后任意一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
由于张女士当年选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，她如今可以在保单期满前几年内向保险公司提出申请，将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交转换后险种的一部分保费。
经过计算，张女士15年缴纳的约25000元保费扣除已发生的管理费用、保障费用等，现金价值大约在6000元，如果她觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。
资金不足 定期再终身
刚参加工作的小李，最近在为买定期寿险还是终身寿险犹豫不决：自己更中意能保一辈子的终身寿险，可从经济能力上来说，似乎保10年、20年的定期寿险更适合自己。
对于同一保险公司的定期和终身保险而言，当两个产品保障范围相同时，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小李可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司20年缴费期、年缴保费高达6200元的终身寿险。
当将来经济情况好转了，利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险，将身故保障延长到一辈子。
教育保险 转换改保障
彭小姐今年24岁，以前购买的教育金保险即将到期，她正在考虑购买一款能够提供终生保障的寿险，却担心目前还无法承担高额的保费。
对于有孩子的家庭来说，教育费用是他们一笔最大的开支。许多家长在孩子刚出生时，就会为他们购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，彭小姐的家长可利用保单的转换功能，考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的更适合的保障。
需要注意的是，多数保险公司的保单转换条款有严格的时间限制，一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。因此，保单“以旧换新”要及时。
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保单，保单巧转险种好处多 注意保单转换条款
如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，很多问题可能就会迎刃而解了。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以以较低的费率获得期望的新保障。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
保单，巧用保单现金价值 实现保单“自救”
大家都知道，自己出钱买了人寿保，在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时，可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时，你的保单同样可以给你带来价值呢？这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。那么，这一积累的价值如何能为投保人所用呢？
三大衍生功能留住保障
我们注意到，虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障，而且在金钱上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，究其原因，大多是投保人无力继续支付保费。其实，在了解保单具有现金价值后，聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能：自动垫付、减额缴清和展期定期，一旦发生无力承担保费的状况，就可以加以应对。
一、自动垫付功能
自动垫付就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
二、减额缴清功能
当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。
三、展期定期功能
展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人（如家庭支柱）等。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是80%-90%左右。
保险知识，巧用保单功能来减少退保损失
退保并非避险惟一途径。沪上理财师建议，如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道，那么，不妨充分利用保单的特殊功能，减少退保带来的损失。但在使用这些功能时，也需考量潜在风险。
对策一：保单质押贷款
操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金，可盘活已经缴纳的保险费。
适宜人群：保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户，可考虑此措施。
保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能，不过仍不具普遍性。
需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。
同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。
对策二：展延定期保险
操作方法：在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。
适宜人群：身体健康状况良好的保户，可考虑此措施。
理财师介绍说，一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，这时保户通常选择一次性付清方式购买定期寿险。而展延定期保险顾名思义就是，更改保单后，保险金额不变，但保险期限会变长，如保险期限从原来的10年变更为20年。
对策三：减额缴清保险
操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。与展延定期保险的思路正好相反。
适宜人群：身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可考虑此措施。
减额缴清保险，是将原保险合同改变为一次缴清保险费，在保险期限不变的情况下，保险金额比原合同有所减少。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。
需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。另外，虽然保险期限不变，保险保障功能势必在原有基础上有所打折。
中国证券网-上海证券报/黄蕾
保单，巧用保单贷款盘活资金
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易……如果你有寿险公司保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。
汪先生是一家小贸易公司的老板。不久前，他接了一笔10万元的订单，但由于先前货款还没有收回，手头较为紧张，急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份10万元的分红险，当时保险销售人员告诉他，急需资金的时候，可以用保单申请无抵押贷款。
汪先生拿着保单来到保险公司，想不到贷款过程极其简单、顺利。仅凭身份证和保单，他就从保险公司贷到了8万元，贷款的年利率为5.5%，贷款期限是半年。对此，汪先生较为满意："不需要抵押，不需要担保人，仅凭保单就可以拿到贷款，保单贷款手续挺方便。"
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
当然，保单贷款要向保险公司支付利息，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。
与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本就是客户自己的。实际上，保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。
但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能。
记者了解到，用保单贷款，筹出现金再投资或投保，把保险账户中的"死钱"盘活，并赚取超过利率收益的人逐步增多。数据显示，2010年一季度，中国人寿 （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）保单贷款159.60亿元，较去年增加了5.4%。
贷这么多钱，投保人都用来做什么了呢？中国人寿北京分公司相关负责人称，现在人们不愿意让一分钱闲置，理财观念越来越强，客户们也逐渐认识到保单的融资功能。据他们了解，客户通常用贷来的钱再投保或用于生意周转，有的甚至用来投资股市。
不过，太平人寿北京分公司理财师表示，不建议用保单贷款去投资，因为一旦出现风险，保单就变为一张废纸。首先，保单贷款期限最长不超过6个月，贷款本息在贷款到期时要一并归还。如果超过6个月，将利滚利计息。当欠款达到现金价值时，保单就将变成一张废纸。
其次，保单贷款利率不是不变的。以2007年为例，自3月起人民银行6次上调人民币贷款利率，就有保险公司从2008年1月1日起将保单贷款利率上调了1至3个百分点。
而且，不论是股市还是分红险的收益都是不确定的，一旦收益低于贷款利率甚至发生亏损，投保人就得不偿失了。
保险知识，巧用保单权益转换挽回退保损失
案例1：定期寿险转换终身寿险
读者王先生近期刚刚参加工作，因为资金有限，没有足够的钱买终身寿险，于是他考虑年龄大一些后，再将定期寿险转换为终身寿险。
对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险是个不错的选择。“不过，定期寿险的转换也有条件限制，一般在保险合同生效满两年甚至更长时间才可转换，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后将不再享有此项权益。”某外资保险公司理财师表示，“对于年龄偏大的投保人来说，保单权益转换也要注意时间点，为避免受到年龄限制，可在原保单结束之前早做打算。”
案例2：少儿险到期转其它险种
张女士的女儿刚刚5个月，为使女儿健康无忧成长，近期咨询为女儿购买一份保险，她有两种考虑，首先是购买教育金保险，其次是购买寿险，但是又觉得没有必要为女儿提供终身保障，待女儿成人后再考虑转投其它险种。
理财师的建议是，首先应做足基本保障，在资金宽裕的基础上，再购买寿险和教育金保险。不过，如果购买定期寿险和教育金保险，都将面临保单到期的问题。目前，国内少儿教育金保险的保障期限一般到18岁、20岁或25岁等，且随着年龄的成长，未来风险保障的重点也将发生改变，即转向疾病、意外、养老等，此时，可使用保单转换功能，将其转换成可转换险种。不过，保费将以转换日当时被保险人的年龄为准。
案例3：支付能力下降转便宜险种
由于经济环境陷入困境，投资市场低迷，不少人的资金也开始缩水，原有高保费保单无力续保，难免产生退保想法。
如购买费率较高的两全保险、终身寿险、养老险后，由于经济能力下降无法正常续保，为使自己保障部分继续有效，可将原保险内积累的现金价值，来转换为低保费险种，可避免因为退保带来的损失。但是，保险公司有关人士提醒，由高保费险种转换为低保费险种时，应注意保障功能或收益是否发生变化，投保人应根据实际情况选择是否转换。
保险知识汇总，巧用保单贷款
“钱荒”,已然成为当前许多企业、个人面临的燃眉之急。银行惜贷,大小老板、企业都在满街“找钱”。眼下,三天即可到账的保单贷款成为了受欢迎的短期借钱途径。目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额也以几万到几十万居多,六个月为限。目前,正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。
平安人寿的一位工作人员告诉记者,所谓保单贷款,其实是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款,以平安人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%。他举例表示,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息,如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。
太平人寿客服人员表示,保单贷款的利率根据不同的险种各不相同,而与投保的金额或时间无关。平安人寿相关工作人员表示,根据不同险种,保单贷款的利息也不同,低的5.25%,高的则要超过9%。上述工作人员表示,一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。健康险、投连险及短期的意外险和医疗险,不能用于抵押贷款。
保单，保单应及时过户 免后顾之忧
****理财网网保险专家表示，与车辆等财产类保险一样，房屋综合保险、寿险类保险有时也会涉及过户的问题。
典型案例之一：购买别墅时保单未更改
如今，保险涉及的范围越来越广，有人为自己的五官买保险，有人为宠物买保险，还有的人为购置的房屋买保险。保险专家提醒，如果已经为房屋购买了保险，转让或买卖时必须将保单更改方可生效。
2008年底，余先生从刘女士手中购买了一套别墅，成交价为120万元。在此前的7月26日，刘女士曾为该别墅购买了一份房屋综合保险，期限为1年，保单从次日起开始生效。
2009年5月，余先生的别墅因为保姆不慎，导致意外起火，损失严重。于是，余先生找到刘女士，希望对方能向保险公司索赔，刘女士出于好心，二话不说拿着仍在自己手中的保单找到保险公司，却遭到拒绝。
小贴士：财产和相应的保险都要过户
余先生之所以得不到赔偿，是因为刘女士将别墅出售给余先生时，只有房产证件过户，而相关的房屋保险没有过户，保单上的名字仍是刘女士；刘女士作为原保单的投保人，已经失去对保险标的物也就是这套房子的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，余先生虽然是这套房屋的所有者，也蒙受了确切的损失，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险与被保险关系，也就无权向保险公司索赔。
典型案例之二：意外死亡保险金怎样分
2008年，付小姐通过某保险公司购买了一份定期寿险，受益人是丈夫和儿子的名字。2009年，付小姐和丈夫的关系变得紧张，动不动就离家出走，最后闹得离婚的局面，但是付小姐没有对之前的那份定期寿险进行任何更改。万万没有想到的是，2008年付小姐在一次严重车祸中死亡，其母亲拿着保单到投保公司咨询，考虑到前夫对孩子的关照太少，付小姐的母亲希望为孙子争取更大保险金，但希望泡汤了，得到的答复是：保单上的受益人是前夫和儿子，因此，付小姐的死亡保险金只能由前夫与儿子两人平分。
小贴士：离婚后保单受益人需变更
已经购买保险的夫妻，一旦双方感情发生破裂，或已经办理了离婚手续，应该及时办理保单的受益人变更，若子女尚未成年，在将未成年人列为唯一受益人后，也要注意指定可信赖的监护人，以确保子女日后的权益受到照顾。
此外，还有一种情况，就是夫妻共同财产购买的保险。依据《保险法》和《婚姻法》规定，在夫妻关系存续期间所得的财产属于夫妻共同财产，夫妻一方作为投保人所支出的保险费用属于夫妻共同财产。离婚后，可以选择退保，也可以将保单缴费的资格和义务转让给另一方，这需要通过夫妻双方的协商来解决。
****理财网网保险人士提醒，无论是房屋综合保险，还是各种类型的家庭财产保险、企业财产保险等，一旦所有权发生变更后，应携带相关的产权证明、身份证明和原保单，到保险公司申请办理变更过户手续。
保险知识，巧用保单渡难关
面对全球金融危机导致的全球股市大跌、期货连续跌停、黄金暴涨暴跌、楼市汇市风云莫测……一系列连锁反应或多或少地影响到我们老百姓的生活。在这样一个特殊时期，保值与保障成了时下理财新基调。而保险正是保值与保障的重要方式，不能轻言放弃，投保人应当将手中的每一张保单用活，发挥其最大功效。
专家指出，在金融危机走势还不明朗的情况下，适当配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。但由于金融危机的影响是多层次的，一些投保人可能将直接面对经济上的危机，比如资金一时周转不灵、失去固定收入来源等，造成债务缠身、交费困难，保障难以实现。对此，专家建议有几种方法可将保单“盘活”，帮助自己渡过难关、应对风险。
急需现金：可质押贷款
如果投保人短期经济周转不灵，急需现金，可使用质押保单获得贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。
保单质押贷款的功能在一定程度上能盘活资金。但专家提醒投保人，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
暂时缴费困难：可申请复效、垫付
对于短时间内周转不灵、又面临续费问题的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年。
这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂处于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。
为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力，缓解一时的危机。但一旦发生赔付，保障就会减少。
长期财务危机：可减额缴清、展期
如果财务周转困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意的是，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保障必然也会相应缩水。
特定情况：保费可豁免
此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样除了可以得到理赔外，还可以豁免保险费，极大地减轻家庭经济压力。
保险知识，保单巧妙转险种
你有没有想过，当你收入水平较低时，先购买未来可转换的定期寿险，当经济情况好转，再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后，将手上的定期保单改为养老险，这些都可通过转换保单的方式达成。善用这类功能，别让你的收入制约你的现实投保能力。
也许你的保险意识很好也很先进，在工作初期就为自己购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的增加，年龄的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
也许你已经为人父母，和很多家长一样，你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。但是，这类有特别针对性目的的定期保障，往往在孩子年满25岁后就结束了。但孩子在25岁以后更需要保障了。那么，你是否想过，在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？
或者，你已经人到中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时，你明白这份定期保障结束后，你之前一二十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给你返还任何一分钱时，你是否觉得那些已缴的保费有些“浪费”了？
又或者，你的经济收入降低了无力维持原有的保险费用了，你是否想过较好的办法改善你的保险安排？
保单转换为你解决不同需求
这所有的问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解了。
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。如中国人寿一款“英才少儿保险”就规定：“在本条款有效期间内，投保人可于本条款生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保。”
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值的。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。如泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定：“在距缴费期满日五年或五年以上，投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同，且无需可保性证明。”
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
在这种情况下，也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
保单转换无需二次核保
“既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金)，来购买另一份保险，为何不直接采用先退保，再够自己喜欢的另一个产品的方式呢？”对于保单转换功能，也许有人会有这样的疑问。
这个问题其实很好。保单转换的换购原理正是如此。但比起先退旧保单再买新保单的方式，保单转换的好处显而易见。
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的状况出现。
而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司无权要求你拿出可保证明，而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来，你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。如泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定：“在距缴费期满日五年或五年以上，投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同，且无需可保性证明。”
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
在这种情况下，也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
保单转换无需二次核保
“既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金)，来购买另一份保险，为何不直接采用先退保，再够自己喜欢的另一个产品的方式呢？”对于保单转换功能，也许有人会有这样的疑问。
这个问题其实很好。保单转换的换购原理正是如此。但比起先退旧保单再买新保单的方式，保单转换的好处显而易见。
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的状况出现。
而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司无权要求你拿出可保证明，而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来，你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。
