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保单,保单巧转险种好处多 注意保单转换条款

2020-04-29
保险规划保单 保险规划好处 保险种类

如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,很多问题可能就会迎刃而解了。

转换后费率往往有优惠

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算,可以以较低的费率获得期望的新保障。

在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。

保单转换有次数限制

但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。

对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险,目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。

一般而言,这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理),即可要求公司办理转换手续。

此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。

保单转换案例

少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

精选阅读

保单,保单转换好处多,不过有次数限制


当投保人收入水平较低时,往往先购买未来可转换的定期寿险,当经济情况好转,再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后,将手上的定期保单改为养老险。

假使你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,很多问题可能就会迎刃而解了。

转换后费率往往有优惠

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。假使你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算,可以以较低的费率获得期望的新保障。

在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如百分之五的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。

保单转换有次数限制

可是这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限与次数。

对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而假使投保者购买医疗险,当前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。

一般而言,这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理),即可要求公司办理转换手续。

除此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。

保单转换案例

少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是尽管购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,因为经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

保单,保单适时转换险种有诀窍


采用保单转换最大的优点,就是不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康,购买一般的保险都能通过核保。

 或许你的保险意识很好,也很先进,一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是,随着你收入的不断增加、年龄的增长,你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障?

 也许你已经为人父母,和许多家长一样,你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障,往往孩子年满25岁后就结束了,但孩子在25岁以后更需要保障了。那么,你是否想过在孩子大学毕业后,把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单?

或者,你已经步入中年,年轻时所购买的定期寿险马上就要满期,而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时,你明白这份定期保障结束后,之前一两十年所支付的保费除了买到了放心,以后再不可能给你返还任何一分钱时,你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了?

又或者,你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了,你又是否想过有较好的办法改善你的保险安排?

保单转换解燃眉之急

这所有的现实问题,其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,这些问题可能就会迎刃而解。

转换之一:少儿保险转为其他险种,有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。如中国人寿一款“英才少儿保险”就规定:“ 在本条款有效期间内,投保人可于本条款生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保。”

转换之二:定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回,但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以,在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费,不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。

例如,泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定:“在距缴费期满日五年或五年以上,投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同,且无需可保性证明。”

转换之三:储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

在这种情况下,也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致,但保障金额会减少;“垫缴保费”虽能使保障金额不变,但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变,保险期间也能尽量长久些,那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后,虽然储值功能大大减弱,但保障仍有效。

保单转换不需二次核保

“那么,既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金),来购买另一份保险,为何不直接采用先退保,再购买自己喜欢的另一个产品的方式呢?”对于保单转换功能,也许有人会有这样的疑问。

 这个问题问得很好。保单转换的换购原理正是如此,但比起先退旧保单再买新保单的方式,保单转换的好处显而易见。

采用保单转换最大的优点,就是不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康,购买一般的保险都能通过核保。可是,随着年龄增长,健康状况大多会变差,这时再去购买一些保险,也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单,重新购买一张保单,就会有这样的状况出现。

而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司无权要求你拿出可保证明,而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来,你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。

有了这样一种功能,对刚结婚不久的年轻人需要长期死亡保障,而目前又无力缴纳高保费者,是很有价值的。同时也可以减少一些有退保想法的投保人的损失。

在转换后新保单的费率方面,因为“肥水没流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%-8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。

把握转换时机很重要

看起来,可转换利益还是很有吸引力的,但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。好比基金公司限定自己的某几只基金之间转换一年最多有几次。

一般来说,这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面,有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益,也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单,就要好好把握中间这段时间。

如果客户要行使这项权利,只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理),即可要求公司办理转换手续。

但有一点需要提醒大家的是,对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险,目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。

此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有10天的犹豫期撤销合同权利,这一点与新购买的保单有较大的区别。

保单,教你以旧换新转保单 巧用条款免损失


转换合同 保费变保障

张女士今年51岁,15年前购买了一款为期20年的定期寿险,随着年龄的增长,她对购买的定期保单感到懊悔:眼看着保单马上就要到期,15年来约25000元保费除买了个放心,再没起到其他作用,她感觉这样的投资实在有点儿冤枉。其实,只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款,就可以对保单“以旧换新”。

目前不少定期保险规定,在合同有效期间内,投保人可于合同生效满两年后任意一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同,转换后的新合同将于转换日开始生效,保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。

由于张女士当年选择的是带有“可转换权益”的定期寿险,她如今可以在保单期满前几年内向保险公司提出申请,将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险,以原保单中的现金价值抵交转换后险种的一部分保费。

经过计算,张女士15年缴纳的约25000元保费扣除已发生的管理费用、保障费用等,现金价值大约在6000元,如果她觉得此时身故保障对自己意义有限,就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险,这样,相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一,且可以将保障变成生存时的给付。

资金不足 定期再终身

刚参加工作的小李,最近在为买定期寿险还是终身寿险犹豫不决:自己更中意能保一辈子的终身寿险,可从经济能力上来说,似乎保10年、20年的定期寿险更适合自己。

对于同一保险公司的定期和终身保险而言,当两个产品保障范围相同时,终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此,小李可以在刚刚工作时,先购买定期寿险,如购买定期寿险10万元,分20年缴费,每年需缴保费2000元,而不需要马上投保同一家公司20年缴费期、年缴保费高达6200元的终身寿险。

当将来经济情况好转了,利用保单转换,变相地利用部分已经缴纳的定期险保费,再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险,将身故保障延长到一辈子。

教育保险 转换改保障

彭小姐今年24岁,以前购买的教育金保险即将到期,她正在考虑购买一款能够提供终生保障的寿险,却担心目前还无法承担高额的保费。

对于有孩子的家庭来说,教育费用是他们一笔最大的开支。许多家长在孩子刚出生时,就会为他们购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是,孩子在25岁以后依然需要保障,而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此,彭小姐的家长可利用保单的转换功能,考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险,为子女提供进一步的更适合的保障。

需要注意的是,多数保险公司的保单转换条款有严格的时间限制,一般而言,保险公司规定,保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且有些公司的“可转换权益”规定,被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定,原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。因此,保单“以旧换新”要及时。

保险知识,保单巧妙转险种


你有没有想过,当你收入水平较低时,先购买未来可转换的定期寿险,当经济情况好转,再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后,将手上的定期保单改为养老险,这些都可通过转换保单的方式达成。善用这类功能,别让你的收入制约你的现实投保能力。

也许你的保险意识很好也很先进,在工作初期就为自己购买了定期寿险保障。可是,随着你收入的增加,年龄的增长,你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障?

也许你已经为人父母,和很多家长一样,你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。但是,这类有特别针对性目的的定期保障,往往在孩子年满25岁后就结束了。但孩子在25岁以后更需要保障了。那么,你是否想过,在孩子大学毕业后,把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单?

或者,你已经人到中年,年轻时所购买的定期寿险马上就要满期,而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时,你明白这份定期保障结束后,你之前一二十年所支付的保费除了买到了放心,以后再不可能给你返还任何一分钱时,你是否觉得那些已缴的保费有些“浪费”了?

又或者,你的经济收入降低了无力维持原有的保险费用了,你是否想过较好的办法改善你的保险安排?

保单转换为你解决不同需求 

这所有的问题,其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,这些问题可能就会迎刃而解了。

少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。如中国人寿一款“英才少儿保险”就规定:“在本条款有效期间内,投保人可于本条款生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保。”

定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值的。所以,在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费,不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。如泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定:“在距缴费期满日五年或五年以上,投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同,且无需可保性证明。”

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

在这种情况下,也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致,但保障金额会减少;“垫缴保费”虽能使保障金额不变,但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变,保险期间也能尽量长久些,那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后,虽然储值功能大大减弱,但保障仍有效。

保单转换无需二次核保

“既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金),来购买另一份保险,为何不直接采用先退保,再够自己喜欢的另一个产品的方式呢?”对于保单转换功能,也许有人会有这样的疑问。

这个问题其实很好。保单转换的换购原理正是如此。但比起先退旧保单再买新保单的方式,保单转换的好处显而易见。

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康,购买一般的保险都能通过核保。可是,随着年龄增长,健康状况大多会变差,这时再去购买一些保险,也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单,重新购买一张保单,就会有这样的状况出现。

而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司无权要求你拿出可保证明,而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来,你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。如泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定:“在距缴费期满日五年或五年以上,投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同,且无需可保性证明。”

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

在这种情况下,也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致,但保障金额会减少;“垫缴保费”虽能使保障金额不变,但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变,保险期间也能尽量长久些,那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后,虽然储值功能大大减弱,但保障仍有效。

保单转换无需二次核保

“既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金),来购买另一份保险,为何不直接采用先退保,再够自己喜欢的另一个产品的方式呢?”对于保单转换功能,也许有人会有这样的疑问。

这个问题其实很好。保单转换的换购原理正是如此。但比起先退旧保单再买新保单的方式,保单转换的好处显而易见。

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康,购买一般的保险都能通过核保。可是,随着年龄增长,健康状况大多会变差,这时再去购买一些保险,也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单,重新购买一张保单,就会有这样的状况出现。

而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司无权要求你拿出可保证明,而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来,你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。

保险知识,年末保单体检注意多


第一,确认自己的联系方式是否改变,比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了,记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化,只需本人拨打热线电话就可变更;

险资年底联手拿地吹响进军商业地产号角保险资管四年后添新丁

临近年末给你的保单做个体检晚退休引争议律师再提养儿防老保险资管时隔四年添新丁八大险企竞购北京CBD和讯网银行频道诚聘编辑2名第二,明确保单的缴费方式,是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期,如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任,保险公司都必须履行保险赔付责任。

第三,确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单,是勾选了现金领取还是累计生息,又或者抵缴保费?建议消费者选择累计生息,因为累计生息才能获得保单最大的利益,并且这是随时可以变更的方式,可供消费者灵活选择。

第四,检查自己的保障与目前的需求是否匹配,这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类,先把所有保单功能进行归类,比如,有些保单偏重风险保障,另外一些是教育金的保障。分门别类后,消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。

另外,消费者如何了解目前的需求呢?日常生活中根据不同种类的消费者,有几方面可以衡量此需求。比如,作为年轻人,工作是否有变迁?收入是否有变化?如果收入增加,保险也可以考虑增加,相反,收入减少了,消费者可以根据现状减低保额,从而减少所缴保费;是否结婚,生子或者贷款购房?如有,那证明保障需求有所增加,建议保险保额匹配增加。

作为服务于专业保险中介的资深经理,梁告诉记者,保险中介的主要工作,就是为客户“量体裁衣“。保险中介可以站在客户的立场为客户挑选各家保险公司的拳头产品,为客户提供公正中立的服务,让客户买保险更轻松。除了对消费者年末保险检查的几点提醒,梁伟芬还建议每个家庭检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致,可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。做了新爸爸新妈妈的消费者们,也可以在年末考虑和规划孩子教育金。步入壮年的消费者,则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。

保单,买保险要小心,签收保单要注意


在提交了投保单、交纳了首期保险费,并经保险公司审核同意承保后,投保人将收到保险公司正式签发的保险单。****理财网网保险专家提醒:在签收保险单时,应注意以下事项:

首先,仔细审核保险公司提供的整套保单材料。一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表,提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。

其次,应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目,如有错误,及时通知保险公司予以更正。

再其次,认真阅读保险条款与有关说明。收到保险单后,应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间,并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。

然后,妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管,注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失,应及时到保险公司挂失补办。

最后,通常情况下,长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起十日内的一段时期。在这段时间内,投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。假使所投保的产品与需求不符,投保人可以解除合同,保险公司会在扣除不超过十元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的,按照合同约定,保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

保险知识,您的保单可转换权益吗?


当投保人收入水平较低时,往往先购买未来可转换的定期寿险,当经济情况好转,再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后,将手上的定期保单改为养老险。

如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,很多问题可能就会迎刃而解了。

转换后费率往往有优惠

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算,可以以较低的费率获得期望的新保障。

在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。

保单转换有次数限制

但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。

对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险,目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。

一般而言,这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理),即可要求公司办理转换手续。

此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。

保单转换案例

少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

保险知识汇总,保单整理的好处


近年来,人民已习惯在辞旧迎新的年末时候整理一下自己的保险清单,及时续缴保费,更新个人联系信息等。在年末保单检查时,需要注意以下几个方面:

第一,确认自己的联系方式是否改变,比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了,记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。

第二,明确保单的缴费方式,是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期,如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任,保险公司都必须履行保险赔付责任。

第三,确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单,是勾选了现金领取还是累计生息,又或者抵缴保费?建议消费者选择累计生息,因为累计生息才能获得保单最大的利益,并且可供消费者灵活选择。

第四,检查自己的保障与目前的需求是否匹配,这是保单年检最重要的部分。首先,将所拥有的保单进行分门别类。先把所有保单功能进行归类,比如有些保单偏重风险保障,另外一些是教育金的保障。分门别类后,消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。

年末保险检查提醒

另外,消费者如何了解目前的需求呢?比如,作为年轻人,工作是否有变迁?收入是否有变化?如果收入增加,保险也可以考虑增加,相反,收入减少了,消费者可以根据现状减低保额,从而减少所缴保费;是否结婚、生子或者贷款购房?如有,那证明保障需求有所增加,建议保险保额匹配增加。

保险中介的主要工作,就是为客户“量体裁衣”。除了对消费者年末保险检查的几点提醒,她还建议新爸爸新妈妈们也可以在年末考虑和规划孩子教育金。步入壮年的消费者,则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。

保单,保单能否融资担保


2009年12月9日许栩《保单质押贷款的法律探讨》一文,就以寿险保单为质融资问题作了研究。一、寿险保单应可用于非投保人向其他金融机构的融资担保

“许文”认为:保单质押贷款是指投保人通过以保单作抵押,向保险公司取得贷款。我国法律虽对质押与保单质押未直接予以定义,但《物权法》第179条规定:为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。第208条规定:为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人,债权人为质权人,交付的动产为质押财产。第223条规定了可以出质的权利范围。据此:(1)质押与抵押是不同性质的担保方式,保单作为权利凭证,以其担保债权的行为为质押,而非“许文”所称的“抵押”。(2)出质人可以为借款合同的第三人,即保单可用于非投保人的融资担保,借款人不必须是保险合同的投保人,也可以是保险合同以外的其他人。(3)提供贷款者既可以是保险公司,亦可为其他金融机构。“许文”下文中也提出:在美国,一般人寿保单的持有人通常可以在保单的现金价值范围内向保险公司或银行等金融机构借款。可见,“许文”保单质押贷款定义对保单质押贷款相关主体与行为的法律性质的判定是错误的。

二、可以用作质押的保单不惟终身寿险保单

“许文”在分析保单可予质押贷款的原因时提出:是由于均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出。保单之所以能用于质押系由于现金价值,但:(1)有现金价值的保单在我国并不限于终身保险,大多定期寿险尤其是定期生死合险保单也积累现金价值,也可作为融资担保。(2)保单现金价值的形成,亦非惟均衡保费制的实行。我国目前寿险实务中,普遍采用趸缴保费和限期缴费方式。趸缴保费在扣除初始费用后直接形成现金价值;限期缴费方式的保单,保险费在约定期间内或约定年龄前缴清,此后即成为缴清保单,该保单亦因超过保费而形成现金价值。“许文”中所述的在整个保险期内均需缴费的均衡保费制保单实务中比例非常小。(3)在分红保险、投资连结保险、万能保险中,现金价值来源于投保人旨在赚取投资收益的溢缴保费及其投资收益。如投资连结保险,资本利得或损失一旦发生,无论其是否实现,都直接反映在到保单的现金价值上。因此,“许文”将可用作质押的保单理解为均衡保费制下的终身寿险保单,是片面的。

三、美国的“保单贷款条款”

“许文”提出:(美国)大部分州的保险法均要求具有现金价值的险种应包含保单质押贷款的内容。据齐瑞宗、肖志立所着《美国保险法律与实务》P397,(美国)各州法律都规定,具有现金价值的人寿保险单必须载有保单贷款条款,非为“许文”所提出的“大部分州”有此项要求。且要求订入保单的是“保单贷款条款”(policyloanprovision),而非“许文”所称“保单质押贷款”条款。该条款亦非通常意义上的债权人借钱给债务人的贷款,而是保险人在该保单项下最终必须支付给保单所有人的部分预付款项。该条款在保单中的具体表现形式是保费自动垫缴条款(亦称“应缴保费自动转为贷款条款”,automaticpremiumloanprovision),即当投保人到期未缴保费,如保单有足够的现金价值,则以保单现金价值自动垫缴应缴保费以维持合同效力;垫缴金额自动转为投保人的贷款。由于系自动贷款,在启动自动垫缴功能时不需办理贷款手续,亦就无所谓将保单“质押”,故该条款不称为“保单质押贷款”条款。

四、养老保险多为终身生存年金

“许文”认为:(企业年金)属于定期生存年金的一种。全国保险业标准化技术委员会编《标准术语》P45:企业年金:在依法参加基本养老保险的基础上,企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险。P44:团体养老保险:以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员为被保险人,保险人用一份保险合同承保,在被保险人生存至国家规定的退休年龄后,保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。目前国内养老保险大多采终身年金方式,即被保险人生存至特定年龄后按期领取保险金,直至被保险人死亡为止。如中国人寿保险公司《团体年金保险条款》第6条:本公司根据被保险人选择的年金类型负相应的保险责任。选择平准年金:……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存,本公司继续给付年金,直至其身故。选择增额年金:……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存,本公司继续给付年金,直至其身故。选择定期平准年金:本公司自年金开始领取日起向被保险人给付年金,给付期限分为二年、三年、四年、五年或十年五种,由被保险人选择。本公司保证给付约定期限的年金。给付完约定期限的年金后,本公司对该被保险人的保险责任终止。因此,定期年金仅是年金保险可选择的一种领取方式之一,并且如果约定为确定年金,则在所约定的领取期内,年金给付不因被保险人死亡而终止。“许文”所作企业年金“属于定期生存年金的一种”的定论是不准确的。

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