基本情况
（一）机构人员情况
截至9月底，烟台市共有地市级银行邮政类机构18家，全部办理了保险兼业代理许可证，其中4家银行机构已申请了许可证，但尚未开展代理保险业务。其余14家机构共有各类基层网点836个，其中682个网点已开办了保险代理业务，开办率达81.6%。共有从业人员2.1万人，其中专职或兼职从事保险管理或销售工作的有2931人，占比为14%。
（二）业务开展情况
1月至9月，烟台银行保险渠道实现人身险保费收入20.27亿元，同比增长30.52%，占人身险总保费的37.71%，已经成为烟台市保费收入的重要增长点和支柱。从代理渠道角度看，银保业务呈现出以下特点：
1.市场集中度较高。目前，烟台银保保费主要来源于邮政和工行、农行、中行、建行等五家机构。这五家机构实现的保费收入占银保总保费收入的92%，其中邮政、农行渠道更为突出，分别占总代理保费32.31%和28.12%。邮政和农行渠道占比较高的原因有三：一是二者开办代理保险业务时间较早，重视程度较高；二是二者在县域和乡镇网点覆盖面广，具有贴近乡镇居民的特殊优势；三是烟台县域经济和农村经济较为发达，县域保险市场容量大。
2.中小股份制银行发展迅速，潜力较大。中小股份制银行目前主要集中在烟台市区，其网点资源无法同上述五大渠道相比。但是凭借其富有特色的理财服务方面的优势，代理保险业务发展迅速。中小银行代理保费增速均超过100%。长期来看，中小股份制银行代理保险业务发展潜力较大：一方面，中小股份制银行对代理保险业务的重视程度较以前大为提高，开始将其纳入整体业务发展规划；另一方面，中小股份制银行具有较高的理财服务水平和效率。
3.寿险期缴推动力度加大。由于各家保险公司在银行保险渠道均积极开展产品转型，纷纷推出各自的期缴产品，银行机构也都加大了期缴业务的推动力度，部分银行已开始考核期缴业务。从全市总体看，银邮代理渠道结构调整效果显著，烟台市前三季度银邮代理新单期缴率为17.70%，较2009年同期提升了4.5个百分点。
（三）代理保险业务的模式
1.合作模式。调查显示，除中信银行根据总行要求实行独家合作外，其余地市级银行均选择“N+N”的合作模式，同时合作的保险公司数量均在4家以上，合作保险公司数量最多的是农行，达24家。但在基层网点层面，为防止恶性竞争及维护正常营业秩序，各家银行均对网点合作保险公司的数量进行限制，一般不超过3家。甚至有些银行要求基层网点对保险公司实行“轮班制”，即在一定的时间内只销售一家保险公司的产品，实际运作中通常以“天”或“周”为单位进行轮换。
2.考核模式。14家已开办保险代理业务的银行中，有9家银行对所属网点代理保险业务进行单独考核，占比为64%；有4家银行把代理保险收入纳入到中间业务收入中进行总量考核，占比为28%。在对保险业务单独考核的银行中，仅有1家机构考核手续费收入，另外8家机构则是保费规模考核和手续费收入考核并重。
3.销售模式。调查显示，目前烟台银行保险的销售模式有保险公司专管员驻点销售、银行工作人员自主销售和两者混合销售三种，其中以银保专管员驻点销售为主，在14家代理机构中有8家为银保专管员驻点销售，占比57.14%，而完全自主销售的机构仅邮政局和邮储银行2家，其余4家为两者混合销售。
（四）银邮机构代理保险业务的动因分析
对该问题的调查采用顺序选择法，调查结果的隶属度分析表明：有11家银邮机构把“为客户提供更广泛的服务，提高客户忠诚度”作为开展代理保险业务的首要动因，其隶属度为0.611；有5家银邮机构把“寻找新的利润增长点”作为首要动因，其隶属度为0.278；另各有1家银邮机构把“上级行有考核要求”和“提高销售网络的使用效率”作为首要动因，隶属度各为0.055。
该调查结果表明，当前银邮机构开办代理保险业务具有较强的内在动因。调查中各银行反映，当银行能够为客户提供综合金融服务时，客户离开银行的概率会更低，也更有利于银行对客户资源的充分利用。而代理保险业务，则使银行能够为客户提供更全面的服务。这使得银行提供保险服务具有内在的主动性，而且这种主动性不会随着外部环境的变化而改变。同时，随着国家对银行资产充足率监管力度加大及存贷差的不稳定性，银行更加重视低成本、低风险、高收益的中间业务收入，而保险业务潜在的巨大需求引起了银行的高度重视。
精选阅读
保险业务，技能训练:：保险业务训练(一)
案例保险第三领域放开经营者受益几何
商业保险通常可分为人寿保险、财产保险、意外伤害保险和健康保险, 人寿保险常称为第一领域; 财产保险常称为第二领域; 意外伤害保险和健康保险则常称为第三领域。我国随着保险业务的飞速发展, 尤其是意外伤害和短期健康保险业务的扩大, 发现第三领域与财产保险业务具有许多的相同之处, 尤其是我国已经入世, 国际上绝大部分国家或地区在保险公司的业务范围上, 按照业务性质( 或经营技术的不同) 分为寿险和非寿险, 非寿险分为财产保险和意外伤害保险和健康保险( 即第三领域) , 实际上第三领域属于短期险, 因此, 一般除财产保险和人寿保险业务严格分营以外, 对第三领域允许寿险公司和非寿险公司均可经营的范围。因此我国应逐步与国际保险立法惯例相适应, 将意外伤害保险和疾病保险( 常称第三领域) 列入寿险公司和财产保险公司均可经营的业务范围。
我国刚修订通过的《保险法》对原有法条中的“ 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。” 改为: “ 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务; 但是经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理部门核定, 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。” 这在法律上赋予了财产保险公司兼营第三领域的权利。财产保险公司之所以可以兼营意外伤害保险和短期健康保险业务, 从理论上说, 这不仅是因为业务性质的相同具有可能, 而且是因为客户需求、市场竞争、完善监管的必要。
从可能性来看, 二者业务性质相同, 都属于短期保险业务, 并且计算费率的依据均以损失概率为依据, 财产保险公司兼营第三领域, 既不会降低第三领域的偿付能力, 也不会影响财产保险公司的偿付能力。
从必要性来看, 第一, 允许产险公司和寿险公司均可经营第三领域, 便于投保人投保,也便于保险人降低展业成本, 如投保人在投保机动车辆保险时, 可顺便投保司机或车主的人身意外伤害保险和短期健康保险, 从而降低了投保人的投保成本; 第二, 有利于降低意外伤害保险和短期健康保险的展业和承保费用, 也为降低保险费率创造条件, 在保险费率既定的情况下, 便可提高保险公司的盈利能力, 从而反过来又提高了保险公司的偿付能力, 既然我国的保险监管将从市场行为监管为主转向偿付能力监管为主, 允许第三领域的兼营也就具有必要; 第三, 有利于促进市场竞争, 从而促进保险公司开发新险种、改善保险服务, 为投保人选择价廉物美的保险商品提供了更为广阔的空间, 既然保险监管的目的主要是为了保护被保险人的利益, 那么, 允许对第三领域的兼营, 正好与该目的一致。
允许第三领域的兼营, 对提高保险保障、促进经营、完善保险监管, 从而促进整个保险业的发展, 均有重要意义, 可谓对投保人、保险人和监管者均有利的“ 三盈” 策略。
(资料来源: 中证网, 2002 年11 月4 日, 作者: 王绪瑾)根据上述资料, 结合前面所学内容, 请思考下列问题:
1. 如何理解保险第三领域的概念?
2. 我国《保险法》为何允许财产保险公司和人身保险公司都可以经营第三领域业务?
商业银行，代理保险业务实施资格管理
第十一条 中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。
（一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。
（二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。
（三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会《保险许可证管理办法》有关规定办理。
（四）商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。
第十二条中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。
（一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。
（二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，投资连结保险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。
（三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》，每年应接受不少于36小时的培训。
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保险业务，保险业务许可证的颁发
保险监督管理部门在收到保险公司的全部申请文件之后, 经审查认为符合保险公司的设立条件以及国家宏观调控政策, 作出批准设立保险公司的决定, 同时应颁发经营保险业务许可证。经营保险业务许可证是保险主管机关颁发的允许经营保险业务的证件, 它是保险公司从事保险业务的基础, 是其权利能力和行为能力的表证,也是向工商行政管理机关申请登记之必备文件之一。保险公司只能在保险业务许可证能核定的保险业务范围内从事保险经营活动。
根据《保险公司管理规定》的规定, 保险许可证是保险机构经营保险业务的法定证明文件。保险许可证分为《保险机构法人许可证》和《经营保险业务许可证》, 《保险机构法人许可证》是保险公司依法经营保险业务的证明文件, 《经营保险业务许可证》
是保险公司分支机构依法经营保险业务的证明文件。经批准设立的保险公司, 由中国保监会颁发《保险机构法人许可证》; 经批准设立的保险公司分支机构, 由中国保监会颁发《经营保险业务许可证》。保险公司、保险公司分支机构应持批准文件及许可证, 向工商行政管理部门办理登记注册手续, 领取营业执照后始得营业。保险机构经批准办理有关变更事项, 须持有关批文和许可证正、副本原件到中国保监会更换其许可证。中国保监会依法统一设计、印制、颁发、扣缴、注销或吊销保险许可证。其他任何单位和个人均不得设计、印制、发放、收缴、扣押保险许可证。保险公司及其分支机构应将保险许可证正本放置营业场所显著位置, 并妥善保管许可证副本, 以备查验。保险许可证每3 年更换一次。如有丢失, 应于发现之日起15 日内在中国保监会指定的报纸上声明作废, 并书面说明情况, 向原发证机关重新申领。保险机构不得伪造、涂改、出租、转借、转让、出卖保险许可证。
定点医疗机构，烟台市生育保险报销政策、报销流程
妊娠期糖尿病等合并疾病也可报销
明年起，女职工因妊娠产生的疾病如妊娠期糖尿病等都可以得到报销。
今后，生育医疗费（产前检查费除外）、因生育引起疾病和合并其他疾病发生的符合生育保险药品目录、诊疗项目和服务设施目录范围的住院医疗费，由生育保险定点医疗机构与参保职工据实结算。
社会保险经办机构与生育保险定点医疗机构结算住院费用，实行按住院人次付费的方式结算。因妊娠期高血压综合症、产后出血和羊水栓塞发生的符合政策范围内的住院费用，除按住院人次付费外，发生的统筹内支付额超过1.8万元以上的部分，按实际超出额支付。
统筹范围内医疗费可实时报销
参保职工生育，需持本人身份证（或社保卡）到生育保险定点医疗机构办理登记手续。
参保职工出院后，持身份证、结婚证、一孩生育登记本（或计划生育服务手册、生育证）、婴儿出生医学证明（或婴儿死亡证明）原件复印件、住院医疗费用原始票据、生育引起疾病和生育合并其他疾病的出院医学诊断等材料，与定点医疗机构直接结算。
与此同时，参保职工异地生育，须到参保地社会保险经办机构办理审批备案手续。发生的符合规定的住院医疗费用，在3500元的限额标准以内的据实结算，超过限额标准的按限额标准结算。参保男职工配偶无工作单位生育的，由参保地社会保险经办机构按3500元的限额标准的50%支付生育补助金。本地医院分娩可直接结算
参保人员进行妊娠诊断、检查、分娩、流引产或实施计划生育手术时，应持本人身份证或社会保障卡，到定点医疗机构的医疗保险办公室进行生育登记，并按以下规定办理门诊或住院手续：
1、本地住院分娩。参保人员在定点医疗机构分娩时，分娩发生的医疗费在定点医疗机构直接结算。
2、异地住院分娩。异地分娩的参保人员，应持单位出具的外地诊疗或生育申请，到社会保险经办机构办理异地生育登记，并选择当地一家医疗机构作为本人生育的定点医院。参保人员分娩后，由所在用人单位持参保人员的身份证、结婚证、准生证明、婴儿出生医学证明、病历、医疗费用票据、医疗费用明细等材料，于分娩的次月到所属社会保险经办机构申领生育保险医疗待遇；急诊就医。
参保人员因急诊、急救等在非定点医疗机构生育的，须在5日内报社会保险经办机构备案；
男职工配偶生育时就医。参加生育保险男职工的配偶无工作单位，由男职工所在用人单位持双方居民身份证、结婚证、准生证明、婴儿出生医学证明、职工配偶户口所在地居(村)委会出具的无工作证明、病历、医疗费用票据、医疗费用明细等材料，到所属社会保险经办机构申领待遇。
寿险，灵活运用保险业务的代理制度
灵活运用保险业务的代理制度
对从来没有人寿保险销售经验的人而言，常有这样的疑问：保险公司的招聘而言：①所经营的商品是保险公司的信用。②如同美国人寿保险业务创始人理特曼先生所说的一样“销售从拒绝的那一刻开始”。③“动力、冲劲、恒心”，尤其是恒心可以说是最为重要，保险公司经营的是无形商品，并且上门销售。以上便是保险公司应聘者必须具备的素质。 具体表现为：
1．拜访毫无规律性，要接触很多顾客，销售保险的过程一切应以信用为本，丧失信用销
售成功是无从谈起的。赢得顾客的信任不是一朝一夕所能达到的。因此不惜一切代价首先赢得顾客信任（也不可能得不到），必须要用长时间树立信用.没有一诺千金的信用在保险领域根本开展不了业务（这一点对其他销售来说也相同或相似），认识到投入必要性的人往往是很稀少，虽然没有保险业务是难以想像的，但实际生活上几乎没有人都会在推销员的劝诱下勉强加入。
2．屡屡遭谢绝时，可以把谢绝之辞当作寒暄语哐鼓励话，必须锲而不舍上门直到销售成功，这些事虽然说起来容易但做起来却很难。
目前为止，经过长时间的锻炼，并具有上述条件的推销员很少，在还没有更好的办法能保证销售成轼的情况下，很多人经过一段痛苦时期，最终很不情愿地勉强辞去工作。而目前在人寿保险销售领域大展身手，能尽情发挥自己才干的一部分人，是靠自己努力不懈的精神而成功的。
暂时转换一下话题，与民间人寿保险不同行业的邮政简易寿险，把上述的信用与恒心看作是业绩达到有成效的因素。
他们注意培养所属领域里必需的信用，人际关系、义气等发挥的淋漓尽致。并把两者结合充分应用，不为困难击倒，埋头苦干。 还有就是简易寿险的职员并不是比民间人寿的推销员更为能干。有99％的保险是碍于情面而加入的，情面是想断也断不掉的人际关系，熟人之间应该进一步加强这种关系。在这种不断加深的交际过程中可以争到顾客。保险推销员的能说善道，对顾客了解保险有必要性并有帮助，遗憾的是，这种口若悬河的技巧，无法使顾客改变初衷加入寿险行列。
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保险知识，国内保险业务全面恢复阶段
1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。中国人民银行立即颁布《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，对恢复国内保险业务和设置保险机构作出了具体部署。
国内保险业务的恢复工作，首先是设计制定保险条款、费率和单证格式。1979年5月至6月，先后推出企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险三个险种。7月至8月，先后派出几批干部赴广东、福建、浙江、上海、江苏、江西等地，着手恢复保险业务和筹建保险机构。9月至11月，已有部分地区，如上海、重庆和江西率先开始经营国内保险业务。1979年11月，全国保险工作会议对1980年恢复国内保险业务的工作进行了具体部署。会后国内保险业务的恢复工作迅速在全国铺开。
国内保险业务恢复后，过去企业发生意外损失统一由财政解决的做法也作了相应改变。凡是全民所有制和集体所有制企业的财产，包括固定资产和流动资金，都可自愿参加保险。全民所有制单位投保的财产，一旦发生损失，由保险公司按保险合同的规定负责赔偿，国家财政不再核销和拨款。
到1980年底，除西藏外，中国人民保险公司在全国各地都已恢复了分支机构，各级机构总数达810个，专职保险干部3423人，全年共收保费4.6亿元。中国人民保险公司分支机构接受总公司和中国人民银行当地分支机构的双重领导。1983年9月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体。从1984年1月开始，其分支机构脱离中国人民银行，改由总公司领导，实行系统管理。
烟台市车辆违章查询系统介绍
烟台是山东省的一个下辖市。烟台市是我国首批沿海开放城市之一，是环渤海经济圈内以及东亚地区国际性港城、商城、旅游城。在这个城市里，汽车数量超过百万，在这个汽车数量众多的城市，交通违章现象很普遍，大部分车主都有过交通违章记录，若车主想了解交通违章详情，可以登录烟台交通违章查询网。烟台交通违章查询是指机动车、非机动车驾驶人和行人，违反道路交通安全法及交通管理的行为，烟台交通违章查询便是查询这类违章行为的。
烟台车辆违章查询凡是车辆、行人违反交通管理规章制度和机关、团体、企业、学校及其他组织或个人未经公安机关批准随意占用道路摆摊设点、停放车辆、堆物作业、搭棚盖房，以及进行集市贸易和其他妨碍交通的活动，均属交通违章。交通违章后的处罚分为警告、罚款（扣押车辆）、暂扣驾驶证、吊销驾驶证、注销驾驶证、行政扣留，对构成犯罪的依法追究刑事责任。
而当你违章后没能及时查询得知违法行为，有可能多次同样的违章行为，然而一个记分周期（一年）是12分，你已经超出分值，交了罚款和滞纳金后积分是不会自动消除的，还应到机动车驾驶证核发地或者违法行为地公安机关交通管理部门接受为期七日的道路交通安全法律、法规和相关知识的教育。接受教育后，车辆管理所应当在二十日内对其进行科目一考试。才能消除积分的，会给你带来很多不便。
当然也许机动车驾驶人在一个记分周期内记分未达到12分，所处罚款已经缴纳的，记分予以清除；记分虽未达到12分，但尚有罚款未缴纳的，记分转入下一记分周期的。
烟台车辆违章网上查询系统以前，车主若想了解车辆的违章情况，需要亲自跑到交管所查询；在烟台，好多车主都会定期查询自己的交通违章情况，目前比较流行的方法，是利用网络轻松获知违章情况。烟台违章查询系统提供机动车驾驶人行驶在烟台市区域内所有机动车辆交通违章记录的查询网站，烟台交通违章是指机动车、非机动车驾驶人和行人，违反道路交通安全法及交通管理的行为，烟台交通违章查询系统包括本地车辆和外地车辆的交通交警违章查询以及烟台交警大队电子警察拍摄的机动车辆违章信息。车主可以输入自己的车牌号、发动机号和手机号码在页面显示查询违章信息的同时通过短信的方式免费发送到手机上。还可以个性化完全自主地选择烟台汽车保险计算，实时的根据你的违章记录预测下一年你的车险价格。
只要车主登录烟台车辆违章查询网，按照提示输入必要的信息，即可很快查出最新的违章情况。
目前烟台地区正在严格查处交通违章情况，特别是醉酒驾驶，一经发现立即入罪。笔者提醒车主朋友，为了您和他人的生命财产安全，请一定要小心驾驶。若万一发生了交通违章，要及时进行烟台交通违章查询网记录，一来可以提高自己的安全驾驶意识，二来可以及时处理交通违章记录。
目前，除了登陆本地交管所的网站，按照页面的提示输入车牌号等信息，获知最新的违章情况之外，车主也可以直接打开网的违章查询平台，在这里可根据自己的实际情况进行准确的查询。
总之，烟台车主要定期进行烟台交通违章查询网，发现了违章情况后，就要即时进行处理。如果是平安VIP客户，平安网上车险还可为客户代办缴纳违章罚款，为广大车主带来极大方便。
烟台交通违章查询方法1、对查询到的车处理交通违法行为记录的，请车辆所有人（管理人）或驾驶人携带本人驾驶证（驾驶人信息卡）及《机动车行驶证》到本市任意交通执法站接受处理（交通执法站名称地址一览表）。2、机动车有交通违法行为未处理信息的，机动车驾驶人应到公安机关交通管理部门接受处理，并按规定到工商银行缴纳罚款。缴纳罚款一个工作日后，可以申领机动车检验合格标志。3、您可以到任意交通支队执法站查看交通违法照片及视频图像4、非现场违法行为的录入需要一定的时间，一般在违法行为发生后1-20日内可在本网站查询到违法记录。5、为了方便驾驶人查询非现场交通违法信息，增加“查询确认码”功能。驾驶人在查询交通违法信息时，输入车牌号后，输入发动机号或确认码都可以进行查询。如果违章查询结果没有找到你想要的内容，你还可以在搜索以下相关字词：烟台交通违章查询网，烟台汽车违章查询，烟台机动车违章查询
保险业务，保险业务许可证的有效期限
保险公司自取得经营保险业务许可证之日起六个月内无正当理由未办理公司设立登记的, 其经营保险业务许可证自动失效。
保险公司取得保险监督管理部门颁发的经营保险业务许可证后, 应当及时办理工商登记。为了加强对保险公司的监督管理, 防止保险公司取得经营保险业务许可证后, 迟迟不办理工商登记的现象发生, 本条规定了经营保险业务许可证自动失效的制度。
保险公司自取得经营保险业务许可证之日起6 个月内, 没有正当理由而未办理公司设立登记的, 经营保险业务许可证自动失效。
可见, 经营保险业务许可证在办理公司设立登记前的有效期为6 个月, 逾期6 个月有效期而不办理公司设立登记的, 经营保险业务许可证不再有效。所谓正当理由, 是指天灾、人祸之类的不可预测、无法避免的事由, 也就是就并非申请人主观上过失或者故意而在客观上又不能避免或阻止的事由。
本条规定经营保险业务许可证因逾法定期限没有办理公司设立登记而自动失效, 但是又附加了一项限制性的条件: 没有正当理由而未办理公司设立登记。若申请人逾法定期间没有办理公司设立登记而提出有正当理由的, 如何对待经营保险业务许可证的效力? 法律没有明确规定。在解释上应当认为, 经营保险业务许可证的效力源于保险监督管理部门的许可, 申请人因为逾法定期间而没有办理公司设立登记的, 若有正当理由, 应当向保险监督管理部门请求延长经营保险业务许可证的有效期; 在取得保险监督管理部门的延期许可后, 申请人可以向工商行政管理部门申请设立公司登记。
保险公司没有正当理由逾法定期间未办理公司设立登记, 经营保险业务许可证自动失效。经营保险业务许可证失效后, 申请人希望继续设立保险公司的, 应当向保险监督管理部门重新提出设立保险公司的申请, 由保险监督管理部门另为审批。
