保险知识，核保考虑因素有哪些

风险无处不在

----核保考虑因素

人寿保险是以人的生存、死亡、疾病、伤残做为保险事故的。就某一个体来说，何时发生保险事故是无法预测的，但就某一年龄段的人群来说，可以通过已有的统计资料及计算来推测出某保险事故的发生率。如《经验生生命表》就是表示在一定时间和一定范围内，某一人群在各年龄段的生存活死亡率的一种表格，是人寿保险用来推测死亡率或生存概率的基础，由此所推测出的死亡率为精算寿险费率所必需的依据。一般来说，对于以死亡为给付保险金条件的险种而言，如果死亡率越低，保险人利润就越高，产生“死差益”，反之则产生“死差损”。而在实际工作中，核保人员需要对有可能造成保险事故的多个因素进行分析，并进行综合评估，最后得出核保结论。

核保时需要考虑的因素有哪些：wWW.bX010.COm

1、年龄：年龄是影响人寿命的首要因素，这主要因为人类生长、发育、疾病、衰老、死亡是随着年龄变化而改变的，从下方死亡率曲线可以看出，人群在10岁左右死亡率是最低的，人从出生至10岁时死亡率逐渐下降。而10岁以后死亡率又逐年上升。尤其超过40岁时明显上升。

2、性别：通过调查可得出，女性的平均寿命较男性长。通常女性除妊娠期间死亡率较高外，其他时间死亡率均较低。这也是女性养老保险费率高于男性的原因。

3、体格：主要指被保险人身高，体重方面，如过度肥胖，巨人症有较高的死亡率。

4、健康状况：被保险人目前健康状况的异常，对未来的保险事故发生率有较大影响。如目前血压略高，虽无明显症状，但对未来死亡及重大疾病发生率有较大影响。

5、既往病史：过去的健康异常或外伤虽已临床痊愈，但有复发可能。如消化道溃疡、哮喘等。

6、家族病史：现代科学研究证实，某些疾病由于基因作用，遗传特征显示。如：血友病、原发性高血压、糖尿病等。而某些家族则寿命普遍较长。

7、医疗状况：医学的发展，当地医疗水平及就医习惯都会对人的死亡率产生影响。

8、职业：从事职业不同，对于保险事故发生影响。

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影响退保金上涨的因素有哪些？

退保金（Surrender Value）是指公司经营的长期人身险业务中，被保险人办理退保时，按保险条款规定支付给被保险人的退保金。寿险退保，损失最大的就是客户，客户将因此蒙受很大损失，保险的利益，保险的售后服务已荡然无存。那么，导致退保金上升的原因是什么呢？归纳起来，无外乎以下几种情况。

影响退保金的因素有哪些？

其中一家上市险企在年报中表示，退保率的影响因素广泛，内部因素主要包括产品本身的吸引力、缴费方式、销售环节是否存在误导等；外部因素主要包括宏观经济环境、政策环境、同业竞争、客户对保险的认知程度等。据分析人士透露，退保金大幅增长最主要的原因集中在销售误导以及超低投资收益。

退保金上升主因：销售误导让（经济）能力差的人“强”买了保险。对于一个吃国家低保，勉强维持正常生活的家庭来说，可能买保险基本上是一种奢望（意外险除外），然而，却真的有人让这类客户买了保险，一年交一两千块钱，结果过不了多久，他只能要求退保了。让（经济）能力弱的人“多”买了保险。对于温饱不成问题、略有结余的家庭来说，他们会考虑自己基本生活以外的保障问题，但必须是适当的，钱不多，要花在刀刃上。可是，有些营销员无论是给什么样的客户做保险，一律是多多益善，这个经济能力并不是很好，但保险意识却很好的客户无意中多买了不少保险，有朝一日交不起保费了，就只能退掉一些“多余的”。让（经济）能力强的人“乱”买了保险。社会在发展，人们的收入水平也在逐步拉大，许多较为富有的人是各家保险公司及其营销员争相追逐的对象。但是“风险无处不在”，对于一位商人或者企业家来说，最常见的还未必是意外风险，而是经营上的风险和经济（资金）上的风险，即资金周转上的困境，一旦遇到这种情况，他便会选择将那一摞摞的保单变成能够周转的现金，于是退保便不可避免了。不该买的人随意买了保险。现实中，有些营销员的自保件大都属于这种情况。这类自保件一般都是交费期长、佣金率较高的险种，因为上述所有考核均以“标准保费”或者首年佣金额度为计算标准，当营销员的上述目的达到以后，这类保件一般都不会被保留下来。退保金上涨的其他原因其他金融产品的竞争。特别是银行基金类理财产品不断推出，给寿险市场带来较大冲击；一些保险消费者退掉老险种，转投更有吸引力的新险种；分红收益达不到预期，引发部分保单退保；部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为，造成人为退保。退保金——相关资讯退保金大涨谁之过？

无论是上市险企的一季度数据还是非上市险企4月的数据，都在说明同一个残酷的现实：退保金大幅上涨。

业内人士表示，投诉多、退保多，与消费者的消费理念不成熟、对保险的认知度较低有关，但银行、保险公司、代理公司也需要负责任，因为他们是专业人士，消费者只能通过介绍来了解，信息严重不对称，而且消费者考虑的时间也较短。这也是在二、三级城市和村镇地区销售误导的现象更加多发的原因之一。

退保案例频发，在让投保人遭受损失的同时，保险公司也必然受到影响。《证券日报》记者对有可比数据的49家寿险公司进行统计后发现，43家退保金同比上涨，仅6家同比下降。退保金同比增长4倍以上的寿险公司达6家，同比增长2倍以上的及同比增长1倍以上的各有5家。让人尤为震惊的是，一家寿险公司的退保金超过了保费收入，退保金与保费收入之比为153.54%。

住房公积金贷款计算跟哪些因素有关

作为一项福利政策，住房公积金贷款可谓说为很多人购房提供了很大优惠。很多人都想用住房公积金贷款买房，但是却有部分人对住房公积金政策并不是十分清楚，尤其是住房公积金贷款如何计算，有相当部分人并不知道。于是，住房公积金贷款买房，计算公积金贷款成为摆在购房者面前的一道难题。本文将为大家分忧解难，为大家呈上住房公积金贷款计算方法，以及住房公积金贷款计算跟哪些因素有关。

一般而言，公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式

贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限

其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）。

以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式

贷款额度=房屋价格×贷款比例

其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购放款的80%。

按照贷款最高额度计算

使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式

公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20

通过以上的介绍不难发现，公积金贷款计算公式是相当繁琐的，如果仅仅想知道大概的贷款额度，不妨使用第四种计算方式。比如说，某市民缴存公积金已经1年多了，目前公积金账户余额为10000元，那么如果他想申请一笔还款年限为30年的贷款，那么他能贷的最高额度为多少呢？利用第四种方式不难计算出，最高额度大概为10000×20=200000元。

如果您清楚个人及配偶月缴存公积金的数额、计划申请贷款年限和实际购房款等情况，不妨在网上采用公积金计算器来计算贷款额度，真正的方便、省时省力。

住房公积金贷款计算——相关链接厦门住房公积金贷款计算还跟调节系数相关

新《贷款办法》最大的变化之一是调整了厦门市住房公积金贷款额度的计算公式，新增流动性调节系数，借款申请人的公积金贷款额度将根据厦门全市住房公积金贷款使用率进行变化。

南通住房公积金贷款如何计算

缴得多，贷得多；一个人指标最高可贷34万元，夫妻双方指标可合并计算。新房不超过房价的70%，二手房一般不超过房价的50%。具体发放金额，由公积金管理中心根据职工公积金月缴额、收入、资信情况、抵押物价值等综合考虑确定。

车险保费费率跟哪些因素有关？

车险是每个车主都会接触到的东西。细心的车主也许会发现车险的费率并不是一样的。但是很多人并不了解车险保费费率跟哪些因素相关。了解影响车险价格的因素，可以帮助车主更好的节约车险保费。那么，车险保费费率跟哪些因素有关呢？影响车险费率的因素有很多。例如驾驶人的性别和年龄、车辆的使用性质、车辆安全记录等因素都会影响车险的费率。对与新车第一次投保和后期的续保也都有不同的影响车险费率的因素。

新车第一次投保，影响车险费率的因素主要有驾驶人的性别和年龄、车辆的使用性质、车辆行驶区域等方面。根据目前多数保险公司的规定，驾驶人的年龄、是否新手以及车辆常由一人驾驶还是两人驾驶是影响车险费率的因素，年纪稍大的驾驶员付保费往往比年轻人要少。年轻男性司机付保费也比年轻女性要高;不同型号年份的汽车都有不同的风险数值，汽车价值越高或越流行，车险保费也相应走高;两辆同样的私家车在市区行驶和经常远途行驶，保费也会不同。有时车辆是否有安全的泊位也是影响车险费率的因素。

后期的车辆续保是影响车险费率的因素会更多一些。除了第一次投保的那些因素外，续保的连续性和有无违章记录以及上年度的车险理赔次数都是影响车险费率的因素。

车险到期后要及时续保才能享受到一些优惠的政策。如果超过一定的期限，就会失去上年度车险产生的优惠。现在多交强险和商业险都采用的是“奖优罚劣”的车险费率浮动机制。像交强险就规定：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%。

上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%;上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%;上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率10%;上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%。商业险虽然没有统一的规定，但是理赔次数越多车险费率上浮的可能性越大。

地域因素：由于各地的自然条件不同，风险也有所不同。车辆所在地的治安状况、车辆密度和人口密度与车辆的损失费率密切相关，假如您所在的地区治安状况不好，很容易发生交通事故，自然车辆费率会往上浮动。此外，车辆所停放的地点也对费率有影响，有固定停车位的投保人就比没有固定停车位的投保人在车辆费率上有一定的优惠。

人为因素：车主的技术水平、安全意识、违章记录、索赔记录也是影响车险费率的因素之一，因此车主为了让享受车辆费率的优惠，都会尽量安全驾驶。很多保险公司在这个因素上很注重，例如平安车险就针对安全驾驶推出了车辆费率优惠活动。凡是没有违章记录、索赔记录的车主，在下一年的车辆费率上可以享受特别的优惠，车辆费率会有所下浮。

增值因素：影响保险公司确定车险费率的因素还包括提供救助服务、法律事务服务、风险咨询服务，以及投保车辆的数量、无赔款的优待、特约条免赔额的大小、险别与保险责任限额等。

车险 费率——相关链接保监会探索车险费率市场化 鼓励自主制定商业车险费率

针对目前各家保险公司商业车险条款和费率雷同的情况，此次，保监会开始探索让车险费率市场化。将推进商业车险调款的费率改革，按照先调款后费率，先统一后差异的原则，逐步实现车险调款费率的市场化。据了解，《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》对保险公司的商业车险费率制定提出了三种开发模式，其中规定对经营商业车险业务3个完整会计年度以上，最近连续两年综合成本率低于100%，最近连续2年偿付能力充足率高于150%，拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据，鼓励其自主制定商业车险费率。

车险费率调整 对购买汽车保险有何影响

据保监会的工作人员介绍，车险费率适当上调很有必要。“在重庆市，汽车保险是各保险公司最盈利的险种，但是也不尽然就完全盈利。”该工作人员继续说，“一方面道路交通不如平原地区稳当，很容易发生交通事故；另一方面，一些驾驶员的安全意识较低。所以汽车保险也不一定全部就盈利。想要保障驾驶人的理赔金额，车险费率调整很有必要。”

很多保险公司针对这类情况出台了相关的费率调整，某保险公司的工作人员介绍，他们早在去年就已经将汽车保险的费率调整了。

随着众多保险公司经营战略的不断改变，在汽车保险上有所亏损，就要调整汽车保险的费率。从各大城市的车险费率调整来看，个别城市有所上涨，但涨幅并不大。一位保险公司的工作人员介绍，“这次车险费率的调整并不是单纯的涨价，而是根据车辆的出险情况对费率进行细化，对不同风险的车辆费率有升有降，合理地进行安排。”

交强险保费浮动跟哪些因素有关_保险知识

交强险是我国首个法律强制规定每个车主必须购买的险种，同时，也是经保监会审批实行保险条款和基础费率全国统一的险种。但是，交强险保费浮动会直接和交通违章行为挂钩。

交强险首年保费固定

按照规定，交强险的基础费率是全国统一的，但具体的保费根据车辆的使用性质而有所不同，并不是一刀切。家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类型车辆的交强险费率各不相同。一般大型客车、货车的保险费比较高，需3000-4000元，而农用车辆交强险费率则较低，只需交70-100元，而6座以下私家车首年的交强险保费是950元。同一车型，则全国执行统一基础费率。

然而，交强险保费不会一成不变，它在统一基础费率的基础上，实行与被保险机动车的交通安全违章行为、交通事故记录相联系的“双挂钩”制度。简而言之，新车第一年的交强险的保费按车型取全国统一价，从第二年开始，交强险保费浮动根据上年是否有交通安全违法行为、是否有有责任交通事故记录。

交强险保费浮动有根据

交强险保费的浮动机制相当于奖罚同体制度，对规范合法的驾驶行为给予保费下浮的奖励，对交通违章甚至是造成事故的驾驶行为给予保费上浮的惩罚。以家庭自用的6座车为例，首年投保交强险的全国统一价是950元，第一年没出险，来年交强险的保费在950元的基础上下浮10%;第二年也不出险，保费下浮20%;第三年还是不出险，保费下浮30%;车辆持续安全驾驶不出险，保费会一直下浮到规定的最低价。反之，车辆经常违章肇事，其交强险保费就会大幅度上浮。

同样是家庭自用的6座车，只要有一个保单年度出现一次有责任但不涉及伤亡的交通事故，不管以前交强险保费下浮到什么程度，来年的保费都会立马恢复到950元;如果出现两次有责任不涉及伤亡的交通事故，保费上浮10%;如果涉及伤亡事故，保费的上浮则达30%。酒驾这一违法行为的交强险保费上浮的幅度是最大的。酒后驾车一次保费在10%-15%之间上浮，醉酒驾驶一次保费的上浮控制在20%-30%之间，累计上浮的费率不得超过60%。

另外，不得不提醒车主的是，交强险的收取对象是机动车，交强险保费浮动是与车辆的驾驶行为挂钩，处罚是按照“认车不认人”的原则，即使是车主把车借给朋友的时候出险了，到头来买单的还是车主自己。

车主认真规范自己的驾车行为，不但可以避免出险保证自身以及乘车人员的安全，还可以享受交强险保费的优惠，让自己下一年度的交强险保费浮动出现下降的趋势，可以让自己省下不少保费，实在是一举两得。

保险知识，寿险核保的意义

人寿保险的经营是以投保人、被保险人（即客户）选择保险人（即保险公司），保险人设法满足被保险人的需要为前提的。也就是说，保险公司并非来者不拒，而是有选择地接受投保。

（一）核保的重要意义：

1、公平性：公平是保险的原则。维持公平原则体现在客户根据其自身风险大小所缴纳保费与保险公司所承担保障责任应彼此相当，公平合理，对价平等。保险公司根据被保险人危险程度赋予对应保费，使得危险高者多交纳保险费，危险低的客户按低的标准缴费。各被保险人之间不因某一人危险程度较高而损害其他人的利益。

2、预防性：主要是防止逆选择。所谓逆选择就是指某一些人可能因其危险程度高而更倾向于投保。如果对这一类人群不加选择，保险给付必增加，对其他大量被保险人的利益必有所损害，从而动摇保险经营的基础。因此，在选择良质契约的过程中，必须对有逆选择倾向的投保加以限制甚至拒绝。

3、安全性：维持寿险公司的稳健经营。寿险公司随着业务量增加，客户群体也不断扩大，如果不做核保而任凭新客户加入，势必导致高风险人投保增多，而身体健康，经济、职业良好的低风险投保人数相对减少。长期以往，必将影响到寿险公司的安全经营，所以核保是维持寿险公司安全经营的重要基础。

（二）核保的目的：

1、对寿险公司而言：通过核保，正确评估风险，使被保险人群体实际死亡率符合精算的预定死亡率，避免“死差损”的发生。核保做的更好，使参加保险的人群实际死亡率低于预定死亡率，可使寿险公司有“死差益”的盈余。

2、对保险代理人而言：良好的核保可使赋予每个被保人的费率在其经济承受能力之内，能满足其保障需求，且比较其他公司产品更具竞争力，既不使公司亏损，又不致保费提高使展业发生困难。

3、对客户而言：投保客户交纳保费换取保险公司对其承担保险责任。通过核保，避免高风险人缴纳低保费。使低风险者不用承担对承保高风险者导致的高理赔做出补贴。

核保是什么？常见的核保结论有哪些？

买过保险的朋友都知道，保险可不是你想买就能买到的。身体健康的时候，各大保险公司的业务员都向你伸出橄榄枝。

但如果你身体检查出有些异常，像有三高、胃炎等等后再想买保险，这是投保结果可能未必如我们希望的那样理想。

一般身体有些小问题，我们在投保的时候往往在【健康告知】卡了壳，这是就需要走智能核保

人工核保或邮件核保的流程。保险公司根据我们提供的资料进行核保，最后给出的这个结论就决定了我们的投保能否通过。

今天就和大家聊一聊有关【核保】以及常见的5种【核保结果】，保险真不是你想买就能买的到的！

一、什么是核保？

核保是指保险人（即保险公司）对我们的投保申请进行审核，看看是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

听起来很复杂，实际上就是保险公司需要评估一下你这个病影响大不大，对比一般人出险的可能性是不是更多，能不能为你保障这么多。

因此你的风险类别不同，保险公司会规定不同的承保条件，导致不同的核保结果。

tips：保险公司的核保人员会根据核保原则对投保申请进行审核，虽然基本原理是一致的，但不同保险公司的核保原则会有不同，因此核保结论也会有偏差。

像甲状腺结节，有些公司会直接拒保，而有些公司会除外责任承保。通常，商业保险核保会考虑以下因素给出结果：

1、个人因素：性别、年龄、职业、生活环境；

2、健康因素：体型、既往病史、体检结果、家族病史；

3、财物因素：经济水平（收支情况）、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。

结合以上因素分析后，商业保险的核保结果一般有五种。

二、核保的五种常见结果

1、正常承保

正常承保，即以标准体承保。标准体，就是我们说的健康的人，指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴，也没有在医院留下住院、疾病记录。

对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。标准体核保可能出险的两种状况如下：

（1）自核通过

如果选择的保额不超过免体检的标准，一般投保时确认过健康告知，电脑自动审核后，就会显示“自核通过”，此时只要缴费即可出保单获得保障。

（2）人工审核

人工审核，一般是无法通过线上健康告知，有一些小异常或者选择的保额超过免体检的额度，那么就要人工审核，这个速度就有点慢，一般要1-2天，生效日期也会延后一两天。

tips：这里要注意的是，并不是我们觉得自己身体健康，就代表我们是标准体。投保时一定要认真阅读健康告知，是否涉及到自己已确诊的小异常，否则很容易产生理赔纠纷。

小技巧：初次投保保额不必选太高，最好控制在免体检的额度内。这样更容易以标准体获得基本的保障。如果想要更高的保额，可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。

为什么要这样做呢？因为万一初次体检时发现自己不是标准体，需要加费承保，那之后买的保险都要加费了；

如果是加保的时候发现体检异常，也只是之后的保单会被加费或除外承保而已。

2、加费承保

就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险，一般投保被加费通常是因为以下2大因素导致的：

（1）被保险人的健康有异常

（2）被保险人的职业风险过高

由于健康有点小状况的朋友和标准体相比，患病率和死亡率更高；高风险职业的朋友同样也面临着比一般人更高的风险，理赔率比一般人高。

对于这两种情况，保险公司需要降低经营的风险，因此要进行加费处理。

3、除外承保

除外承保，用官话来讲是 “除外责任”承保，又称“责任免除”。用大白话说就是保险公司对某些风险不赔。

其实买保险就像一场博弈，保险公司只承担未知的风险，对于投保前已经发生的风险，自然不予承担，会将其从责任范围内除去。

举个例子：A女士有甲状腺结节，按病理学的角度，她发生甲状腺癌的概率比一般人要高，因此投保时可能会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。

这就意味着，A女士发生与甲状腺相关的疾病时，保险公司是不赔的；如果发生与甲状腺无关的疾病，A女士还是能够得到保险公司赔付的。

不少朋友身体有些小异常，又想以标准体承保，结果一拖再拖，最终什么保险都买不了。而且买保险还有等待期，因此早买早保障！即便被除外了，至少其他的病症还是有保障的呀！

tips：责任免除不仅是在核保过程中，每款产品条款里也会注明不赔偿责任情况，所以投保时一定要留意保单的【免除责任】部分。

看到这里有些朋友或许有些疑惑了，那“加费承保和除外承保什么情况下会出现呢？有没有差别”，一起来看：

（1）加费承保：一般保障内容不变，只是价格调整，主要适用于可能导致多系统多器官损害的健康风险因素，像肥胖、吸烟等。

（2）除外承保：是指保费不变，对保障内容进行调整，主要适用于疾病部位比较局限的病症，比如甲状腺结节、乳腺结节等等。

4、延期承保

延期承保，一般是保险公司对被保人目前可能存在的风险难以估计的情况下给出的核保结果。

这一点主要针对的是早产儿、刚出院不久的人群。被延期人在现阶段不可承保，但除去风险后可再次申请投保，最后能否承保视实际情况而定。

5、拒保

拒保，简单说就是保险公司需要承担的风险太大，无法接受，所以拒绝你的投保。一般导致的原因是被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高。这对于投保者来说，这是最坏的一种结果。

不仅买不了正在申请的保险，还影响后续的投保。

保险公司通常的拒保人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。

了解完5大常见的核保结果后，大家应该意识到，“保险真不是你想买就能买的”，趁早买保险不仅保费便宜，而且可选择的产品更多。

像同一款产品，50万保额的重疾险，公司里22岁的同事买才1千多，而30岁的同事买就要3、4千了。

而且随着年龄增大，现代社会压力大，很多人的身体都处于亚健康的状态，想要以标准体正常承保，有时真不容易。

那是不是身体已经出现体检异常就不买了呢？当然不是！为了避免将来问题越来越多，更应该尽早买保险，未来的核保结果可能会越来越不理想。

保险知识，寿险的核保过程

一、保单生产线-----认识承保过程

将承保过程做一简单介绍：投保人填写投保单后经保险代理人交给保险公司，保险公司经过一系列审核到将正式保单交给客户，这一承保过程也就是核保的过程。寿险契约的成立，需经过多次危险选择，一般主要是有营销员核保、体检医师核保，专职核保人核保及生存调查等四个基本环节。以下我们将着重就营销员核保向大家

二、让公司成为你的骄傲-----谈营销员核保的重要性

在日本，有很多社会名流的家人，包括著名球星中田英寿的母亲等都是第一生命保险公司的寿险代理人，许多代理人在外出展业时，如果递出的名片上印着第一生命字样，也不容易被拒绝，因为谁都知道第一生命是日本一家实力雄厚，服务优良的大公司，那么第一生命是如何迅速成长为日本寿险业界的巨大呢？良好的营销员核保无疑是重要的一环。

目前寿险业务的拓展主要以营销展业的方式进行，而该种方式需大量的营销员去寻找新的客户，绝大部分的新业务达成均有一个积累促成的过程，也就是说要和客户进行一段时间的接触，因而对客户的投保动机、保险需求、健康状况、职业及工作环境、收入状况及生活环境等方面均有有所了解。如果营销员能审慎地收集客户的有关信息，并提出正确的报告，即可达到有效的危险选择，避免逆选择发生。而专职核保人员最后面对的只是一堆由客户和营销员签署的书面材料。据统计，90%的投保单位经过营销员核保后直接生成保单，特别是免体检投保时，营销员核保几乎代表了核保全过程。因此通过良好的营销员核保，寿险公司接受大量良质契约，核保准确，理赔及时，不仅可巩固原有客户，还会因客户的转介绍扩大客户群，使业务进入良心循环，拓宽业务渠道。并且节约公司人力、物力、财力，减小公司与客户之间纠纷误解。长期积累下去，公司稳健经营，实力、信誉度和形象逐渐提高，产品更具竞争力，在外出展业时，你不是也可以把公司作为你的骄傲吗？

三、如何做好第一道防火墙-----谈营销员如何核保

大家都知道营销员核保的重要性了，那么如何做好第一道防火墙，更好的维护公司、客户、自己的利益呢？我们认为要注意遵循面晤、观察、询问与报告四个环节。

1、亲自目睹投保人与被保险人填写投保单。带病投保客户在填写健康告知书时可能不愿填写，而让营销员代填，对健康告知书中的询问的事项，未仔细看就全部填“否”，并且强调自己很健康等，这时，我们可以采用聊天的方式，以关心的态度询问以前是否看过病、住过院，对于外观举止正常的客户也必须明确询问以往的身体情况。对健康告知填写异常的要告知客户公司可能会要求其提供病史资料或进行体检。最后让投、被保险人亲笔签名。

2、仔细观察被保险人健康状况及生活环境，包括其体格外观是否正常、有无残疾及智力障碍，被保人家庭情况及工作环境如何，如果有客户工作、居住环境、穿衣打扮与所说经济状况不相符合，应判断有无道德风险。

3、注意询问被保险人投保目的、历史（包括既往有无被加费、延期、拒保等）、有无家族病史、职业及使用工具情况、收入及资产情况，有关客户隐私问题，特别是收入问题通常其不愿多谈，这时要注意谈话技巧，尽量准确估计客户经济状况，对无可保利益、非善意投保者应予以婉拒，并根据收入状况提供适当保额。

4、业务报告书：根据观察、询问等情况，做出尽量准确判断，填写报告书，提供给核保人员，对被保险人健康、财务和工作状况中存在的特殊问题应予以仔细说明。

团体意外保险费率与哪些因素有关

我们很多人都知道，个人购买的意外伤害保险费率与投保人的职业类别有关。保险公司一般会对被保险人的工作进行评估，并把工作的危险程度分级，所以就有了几类几类职业类别一说。像建筑工人，出租车司机这些岗位相对来说就要比办公室文员的风险高出很多，所以购买时的费率也是不同过的。

团体意外伤害保险费率也是一样，跟职业类别关系很大。团体人身意外伤害保险的保险费率根据被保险人所从事的行业、工种的危险程度分为三个档次，分别确定：机关、团体、事业单位、一般工商企业单位的职工为第一档，费率为千分之二；

建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬运、装卸、地面采矿、汽车驾驶、高空作业人员为第三档，费率为千分之四；

井下采矿、海上钻探、海上捕鱼、航空执勤人员为第三档，费率为千分之七。

另一个影响团体意外保险费率的因素是投保人数，投保人数越多，费率越低，价格越优惠。

团体意外保险的投保期限

团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。

投保团体意外保险的注意事项

投保团体意外伤害保险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点：

一是投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用？但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护。

二是需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；

三是投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。

四是要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。

车险计算要考虑哪些因素？

小林的汽车是去年年底买的，当时所有的税和保险费用都是4S店帮她办的，所以小林当时对汽车保险当时也没有过问和研究。但昨天小林把去年保险的单子拿出来看下，十分吃惊，3张大的保险单子加在一起要1万多。于是小林想知道，汽车一年的保险费用有这么多吗？车险计算要考虑哪些因素？

车险作为财险中的老大，是各保险公司的必争之地。不论新老驾驶员，也不论是购买新车还是已经有车，大家必然绕不过一个话题：投保汽车保险，可车险品种众多，不同车型、不同险种的保额更是千差万别，汽车保险费用计算问题成为车主们的一大困扰。尤其对于新车主来说，经常是听从4S店的一揽子报价，而具体应该缴纳多少费用，保险公司有没有优惠措施大都一概不知，况且后期理赔难的问题普遍存在，更加重了投保车险的担忧。

如果新车只保交强险，第三者责任险，车损险，车个人员险，玻璃单独破损险，不计免赔险，总保险费如何计算。有业务员动员我这样保车，我想知道他是如何计算的。如果你要买车参保，首先要看清楚保险公司都能保什么，像车辆的碰撞行为，这些都是必保的。但有些保险公司将由于火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则是将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些都是在保险条款里面明示的，消费者在投保之前一定要认真阅读。

其次是要搞清楚保险公司不保什么。对保险公司列明的责任免除部分，更要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生纠纷，往往就在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要附加在主险之外。

投保时，可以考虑险种的组合。如：机动车交通事故责任强制保险＋第三者责任险＋车辆损失险＋基本险不计免赔特约条款＋车上人员责任险＋玻璃单独破碎险＋他人恶意划痕险+全车盗抢险。

汽车保险费的计算一般要考虑车主的因素，即从年龄跟性别方面考虑；二是从车辆方面考虑，即车的使用性质、厂牌型式、肇事理赔次数。

交强险是强制险，是机动车都得上，是为了保护第三者。其余的保险自愿原则，新手最好上全险。目前保险公司三年内新车保险费平均折扣为77%。但必须提供你所在单位出具的证明和单位的机构代码证号码。

附：车险保费计算公式:

1、车辆损失险保费＝基本保险费＋本险种保险金额×费率2、第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费3、全车盗抢险保费＝车辆实际价值×费率4、新增加设备损失险保费＝本险种保险金额×费率5、玻璃单独破碎险保费＝新车购置价×费率6、自燃损失险保费＝本险种保险金额×费率7、车上责任险保费＝本险种赔偿限额×费率8、车载货物掉落责任险保费＝本险种赔偿限额×费率9、不计免赔特约险保费＝(车辆损失险保险费＋第三者责任险保险费)×费率

乳腺癌的临床表现及致癌因素有哪些

乳腺癌是目前威胁女性健康的癌症杀手之一。对于乳腺癌患者来说，了解乳腺癌的临床表现是早发现早治疗的基础。患有乳腺癌，乳头、乳晕及乳房轮廓的等都会有所变化，这也是乳腺癌的基本临床表现。下文将为您详细介绍乳腺癌的临床表现及乳腺癌致癌因素有哪些。

乳腺癌的临床表现

（一）症状：早期常无明显的临床症状，或仅表现为轻微的乳房疼痛，性质多为钝痛或隐痛，少数为针刺样痛，常呈间歇性且局限于病变处，疼痛不随月经周期而变化。至晚期癌肿侵犯神经时则疼痛较剧烈，可放射到同侧肩、臂部。

（二）体征：主要表现为乳房肿块、乳头溢液、乳头和乳晕改变、局部皮肤改变、乳房轮廓改变以及腋窝及锁骨上淋巴结较大较硬等。

1、乳房肿块

乳房肿块常是促使患者就诊的主要症状。80％以上为患者自己偶然发现，只有一小部分是查体时被医生发现。

（1）部位 肿块绝大多数位于乳房外上象限，其次为内上象限、上方及中央区，其他部位较少；

（2）数目 一般单侧乳房的单发肿块较常见，偶见2-3个；

（3）大小 肿块大小不一。以往因就诊较晚，肿块多较大。此外，乳腺局限性腺体增厚也是常见但不被重视的重要体征，有报道一组触不到肿块的To乳癌中以此为主要表现者占40％；

（4）肿块形态、表面及边界 肿块形状多样，-般为不规则形，亦可见圆形、卵圆形等。肥胖者或肿块位于乳房后方部位较深者，肿块常呈扁片状或局限性腺体增厚，表面不光滑或呈颗粒感，边界不清楚。但应注意的是，肿块越小(小于1．0cm)，上述特征越不明显、此外，有些特殊型癌，因浸润较轻，即使较大的肿块，也可表现为边界较清楚及活动度较好，如髓样癌、粘液癌，高分化腺癌等；（

5）肿块质地 其质地并不完全相同，大多为实性，较硬，甚至为石样硬。但富含细胞的髓样癌及小叶癌常较软，粘液癌质地韧，囊性乳头状癌则呈囊状有波动感。少数发生在脂肪型乳房(多见于老年)的小型癌，因被脂肪包绕，触诊时给人以表面柔软的感觉；

（6）活动度 与良性肿块相比，其活动度较差。如侵犯胸大肌筋膜，在双手用力叉腰使胸大肌收缩时，活动度更小，如累及胸肌，则活动性消失，晚期肿瘤累及胸壁(肋间肌)时，则完全固定。但肿块较小时，活动度较大，肿块常与周围软组织一起活动是其特点。肿块越小上述特征越不明显，有时很难与良性肿块相鉴别。

2、乳头溢液

乳腺癌的乳头溢液发生率较低，一般在10％以下，血性溢液中约有12％－25％为乳腺癌，但50岁以上患者的乳头血性溢液，乳腺癌可达64％。乳腺癌原发于大导管或为管内癌者，合并乳头溢液较多。有时仅有溢液，而触不到明显肿块，可为管内癌的早期临床表现。但乳腺癌以乳头溢液为唯一症状者少见，多数伴有乳腺肿块。管内乳头状瘤恶变、乳头湿疹样癌亦可伴有乳头溢液。乳腺癌的溢液多见于单侧乳房的单个乳管口，溢液可自行溢出，亦可挤压而被动溢出，其性质多见于血性、浆液血性或水样溢液。

3、乳头和乳晕改变

癌灶侵及乳头或乳晕改变时，乳腺的纤维组织和导管系统可因肿瘤侵犯而挛缩，牵拉乳头，使乳头偏向肿瘤--侧，病变进一步发展可使乳头扁平、回缩，凹陷，直至乳头完全回缩人乳晕下。乳头糜烂、结痂等湿疹样改变常是Paget病的典型症状。

4、局部皮肤改变

根据乳腺癌病期的早晚可出现不同的皮肤改变。一些部位浅在的早期癌即可侵犯乳房悬韧带使其挛缩，或肿瘤与皮肤粘连使皮肤外观凹陷，酷似酒窝，临床称为"酒窝征"、癌细胞堵塞皮下淋巴管，可出现皮肤水肿。呈"橘皮样变"。肿瘤侵入皮内淋巴管，可在肿瘤周围形成小癌灶，称为卫星结节，如多数小结节成片分布，则形"铠甲样变"。晚期癌患者皮肤可出现完全固定甚至破溃，呈"菜花样"改变，经久不愈。炎性乳癌时局部皮肤呈炎症样表现，颜色由淡红到深红，开始时比较局限，不久即扩大到大部分乳腺皮肤，同时伴有皮肤水肿，触之感皮肤增厚、粗糙、皮温增高，酷似妊娠哺乳期乳腺炎，临床应注意鉴别。

5、乳房轮廓改变

由于肿瘤浸润，可使乳腺弧度发生变化，出现轻微外凸或凹陷。亦可见乳房抬高，令两侧乳头不在同一水平面上。

6、腋窝及锁骨上淋巴结

乳腺癌早期出现转移者，一般触摸不到腋窝及锁骨上窝淋巴结。若乳房肿块具有恶性征象，同时触及的腋窝及锁骨上窝淋巴结较大，质地较硬，活动性较差，或相互融合，则说明转移的可能性大。值得注意的是，隐性乳腺癌往往以腋下或锁骨上淋巴结肿大为首发症状，而乳房内原发病灶很小，临床难以企及。

乳腺癌致癌因素有哪些

1.放射线：接受高水平电离辐射，尤其是因其他疾病使胸部接受过多放射线照射的妇女，发生乳腺癌的危险性增加。

2.内源性或外源性雌激素的长期刺激：雌激素的活性对乳癌的发生有重要作用。月经过早来潮（小于12岁）或绝经晚（迟于55岁），未生育，晚育（第一胎在35岁以后）或生育后不哺乳，乳癌的发生率较高。

3.遗传和家族史：乳癌在家族中的多发性也在统计中获得证实。具有乳腺癌家族史（一级直系亲属患乳腺癌）的女性，发生乳腺癌的危险性是一般人群的2-3倍。

4.病毒：致癌性RNA病毒可能与乳腺癌相关。

5.乳腺非典型增生：有乳腺导管和小叶非典型增生者发生乳腺癌的危险性增加。（注意：这里说的是非典型增生，不是通常口语中的乳腺增生）

6.营养因素：高脂物质摄入过多与乳腺癌的发生有一定的相关性。