退保金（Surrender Value）是指公司经营的长期人身险业务中，被保险人办理退保时，按保险条款规定支付给被保险人的退保金。寿险退保，损失最大的就是客户，客户将因此蒙受很大损失，保险的利益，保险的售后服务已荡然无存。那么，导致退保金上升的原因是什么呢？归纳起来，无外乎以下几种情况。
影响退保金的因素有哪些？其中一家上市险企在年报中表示，退保率的影响因素广泛，内部因素主要包括产品本身的吸引力、缴费方式、销售环节是否存在误导等；外部因素主要包括宏观经济环境、政策环境、同业竞争、客户对保险的认知程度等。据分析人士透露，退保金大幅增长最主要的原因集中在销售误导以及超低投资收益。
退保金上升主因：销售误导让（经济）能力差的人“强”买了保险。对于一个吃国家低保，勉强维持正常生活的家庭来说，可能买保险基本上是一种奢望（意外险除外），然而，却真的有人让这类客户买了保险，一年交一两千块钱，结果过不了多久，他只能要求退保了。让（经济）能力弱的人“多”买了保险。对于温饱不成问题、略有结余的家庭来说，他们会考虑自己基本生活以外的保障问题，但必须是适当的，钱不多，要花在刀刃上。可是，有些营销员无论是给什么样的客户做保险，一律是多多益善，这个经济能力并不是很好，但保险意识却很好的客户无意中多买了不少保险，有朝一日交不起保费了，就只能退掉一些“多余的”。让（经济）能力强的人“乱”买了保险。社会在发展，人们的收入水平也在逐步拉大，许多较为富有的人是各家保险公司及其营销员争相追逐的对象。但是“风险无处不在”，对于一位商人或者企业家来说，最常见的还未必是意外风险，而是经营上的风险和经济（资金）上的风险，即资金周转上的困境，一旦遇到这种情况，他便会选择将那一摞摞的保单变成能够周转的现金，于是退保便不可避免了。不该买的人随意买了保险。现实中，有些营销员的自保件大都属于这种情况。这类自保件一般都是交费期长、佣金率较高的险种，因为上述所有考核均以“标准保费”或者首年佣金额度为计算标准，当营销员的上述目的达到以后，这类保件一般都不会被保留下来。退保金上涨的其他原因其他金融产品的竞争。特别是银行基金类理财产品不断推出，给寿险市场带来较大冲击；一些保险消费者退掉老险种，转投更有吸引力的新险种；分红收益达不到预期，引发部分保单退保；部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为，造成人为退保。退保金——相关资讯退保金大涨谁之过？无论是上市险企的一季度数据还是非上市险企4月的数据，都在说明同一个残酷的现实：退保金大幅上涨。
业内人士表示，投诉多、退保多，与消费者的消费理念不成熟、对保险的认知度较低有关，但银行、保险公司、代理公司也需要负责任，因为他们是专业人士，消费者只能通过介绍来了解，信息严重不对称，而且消费者考虑的时间也较短。这也是在二、三级城市和村镇地区销售误导的现象更加多发的原因之一。
退保案例频发，在让投保人遭受损失的同时，保险公司也必然受到影响。《证券日报》记者对有可比数据的49家寿险公司进行统计后发现，43家退保金同比上涨，仅6家同比下降。退保金同比增长4倍以上的寿险公司达6家，同比增长2倍以上的及同比增长1倍以上的各有5家。让人尤为震惊的是，一家寿险公司的退保金超过了保费收入，退保金与保费收入之比为153.54%。
延伸阅读
车险第二年多少钱?影响因素有哪些?
有车一族购买车险是对爱车、对自身、对他人生命健康的一种保障，正是因为这样的理念深入人心，才造就了现在车险行业市场行情的一路飙升。有些车主在购买车险时会遇到每年的车险价格不一致的情况，根据了解，这属于正常现象，因为车险第二年多少钱是跟前一年车辆的使用情况以及其他的一些因素有关联的，并不是一成不变的。
车险第二年多少钱具体与车辆的哪些因素有关呢?大体说来，第二年续保时的车险金额会随着上一年车辆的出险理赔情况、交通安全违规记录等作出相应的上调或下降费率的措施。根据交强险条例规定，如果在本年没有出险、安全违规记录，那么第二年交强险费率应给与下调，持续没有风险记录的，可享受持续下调，直至达到最低费率标准。相反出现风险记录的，则会被上调费率，事故越严重或是越频繁，上调的浮动就会越大，而且上调费率没有最高限制。这是国家对强制险的规定，保险公司对于商业险价格，也会根据车主的理赔记录来进行调整。
这种让理赔以及交通安全决定车险第二年多少钱的措施，在很大程度上会改善目前车辆行驶安全问题。我们可以看出来，这种挂钩措施，在很大程度上激励着车主注意交通安全，也大力度的让那些将道路安全当儿戏的车主得到了惩罚。而且，重点就是在促使这些车主改掉不好的行驶习惯上，这个我们从规定中的下调有限，而上调无限就可以看出。
随着网络的快速发展，目前要想计算汽车保险价格非常方便，选对了工具只需要一分钟就能得出精确答案。车主朋友不需要担心车险第二年多少钱的问题，只需要简单输入必要信息，程序就会立刻计算出来，同时，清晰列出每项险种及对应的保费，优惠价、对比市场价、多省保费均一目了然，报价精准，可直接在线支付。
车险第二年多少钱专家建议，第一年车辆行驶状况良好、停放环境也比较安全的，可以酌情考虑盗抢险与损失类附加险种(如车身划痕险)的投保，但对出险偶然性大的险种切不可掉以轻心，如三者险、车损险应是必保险种。其他险种当根据自身车辆状况，理性选择，合理确定保险额度。和第一年投保时一样，仍需要购买交强险和商业险两个部分。其中交强险是国家强制险种，商业险则根据爱车需要自主设定。
交强险第一年的基本费用为950元，第二年的费用与第一年出险情况挂钩，第一年未出险的，下浮10%;两年未出险，下浮20%;三年未出险，下浮30%。反过来，第一年发生二次及以上有责任交通事故的，则上浮15%;发生有责任死亡事故的，最高上浮30%。另附车辆保险费用计算公式，车险第二年多少钱计算公式如下：
1、车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率;2、第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费;3、全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率;4、新增加设备损失险保费=本险种保险金额×费率;5、玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率;6、自燃损失险保费=本险种保险金额×费率;7、车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率;8、车载货物掉落责任险保费=本险种赔偿限额×费率;9、不计免赔特约险保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×费率;车辆一年未出险，续保时保费打6.9折，一年出险8次及以上，保费最高上浮至3倍。
住房公积金贷款计算跟哪些因素有关
作为一项福利政策，住房公积金贷款可谓说为很多人购房提供了很大优惠。很多人都想用住房公积金贷款买房，但是却有部分人对住房公积金政策并不是十分清楚，尤其是住房公积金贷款如何计算，有相当部分人并不知道。于是，住房公积金贷款买房，计算公积金贷款成为摆在购房者面前的一道难题。本文将为大家分忧解难，为大家呈上住房公积金贷款计算方法，以及住房公积金贷款计算跟哪些因素有关。
一般而言，公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限
其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）。
以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式贷款额度=房屋价格×贷款比例
其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购放款的80%。
按照贷款最高额度计算使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。
以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20
通过以上的介绍不难发现，公积金贷款计算公式是相当繁琐的，如果仅仅想知道大概的贷款额度，不妨使用第四种计算方式。比如说，某市民缴存公积金已经1年多了，目前公积金账户余额为10000元，那么如果他想申请一笔还款年限为30年的贷款，那么他能贷的最高额度为多少呢？利用第四种方式不难计算出，最高额度大概为10000×20=200000元。
如果您清楚个人及配偶月缴存公积金的数额、计划申请贷款年限和实际购房款等情况，不妨在网上采用公积金计算器来计算贷款额度，真正的方便、省时省力。
住房公积金贷款计算——相关链接厦门住房公积金贷款计算还跟调节系数相关新《贷款办法》最大的变化之一是调整了厦门市住房公积金贷款额度的计算公式，新增流动性调节系数，借款申请人的公积金贷款额度将根据厦门全市住房公积金贷款使用率进行变化。
南通住房公积金贷款如何计算缴得多，贷得多；一个人指标最高可贷34万元，夫妻双方指标可合并计算。新房不超过房价的70%，二手房一般不超过房价的50%。具体发放金额，由公积金管理中心根据职工公积金月缴额、收入、资信情况、抵押物价值等综合考虑确定。
车险保费费率跟哪些因素有关？
车险是每个车主都会接触到的东西。细心的车主也许会发现车险的费率并不是一样的。但是很多人并不了解车险保费费率跟哪些因素相关。了解影响车险价格的因素，可以帮助车主更好的节约车险保费。那么，车险保费费率跟哪些因素有关呢？影响车险费率的因素有很多。例如驾驶人的性别和年龄、车辆的使用性质、车辆安全记录等因素都会影响车险的费率。对与新车第一次投保和后期的续保也都有不同的影响车险费率的因素。
新车第一次投保，影响车险费率的因素主要有驾驶人的性别和年龄、车辆的使用性质、车辆行驶区域等方面。根据目前多数保险公司的规定，驾驶人的年龄、是否新手以及车辆常由一人驾驶还是两人驾驶是影响车险费率的因素，年纪稍大的驾驶员付保费往往比年轻人要少。年轻男性司机付保费也比年轻女性要高;不同型号年份的汽车都有不同的风险数值，汽车价值越高或越流行，车险保费也相应走高;两辆同样的私家车在市区行驶和经常远途行驶，保费也会不同。有时车辆是否有安全的泊位也是影响车险费率的因素。
后期的车辆续保是影响车险费率的因素会更多一些。除了第一次投保的那些因素外，续保的连续性和有无违章记录以及上年度的车险理赔次数都是影响车险费率的因素。
车险到期后要及时续保才能享受到一些优惠的政策。如果超过一定的期限，就会失去上年度车险产生的优惠。现在多交强险和商业险都采用的是“奖优罚劣”的车险费率浮动机制。像交强险就规定：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%。
上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%;上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%;上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率10%;上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%。商业险虽然没有统一的规定，但是理赔次数越多车险费率上浮的可能性越大。
地域因素：由于各地的自然条件不同，风险也有所不同。车辆所在地的治安状况、车辆密度和人口密度与车辆的损失费率密切相关，假如您所在的地区治安状况不好，很容易发生交通事故，自然车辆费率会往上浮动。此外，车辆所停放的地点也对费率有影响，有固定停车位的投保人就比没有固定停车位的投保人在车辆费率上有一定的优惠。
人为因素：车主的技术水平、安全意识、违章记录、索赔记录也是影响车险费率的因素之一，因此车主为了让享受车辆费率的优惠，都会尽量安全驾驶。很多保险公司在这个因素上很注重，例如平安车险就针对安全驾驶推出了车辆费率优惠活动。凡是没有违章记录、索赔记录的车主，在下一年的车辆费率上可以享受特别的优惠，车辆费率会有所下浮。
增值因素：影响保险公司确定车险费率的因素还包括提供救助服务、法律事务服务、风险咨询服务，以及投保车辆的数量、无赔款的优待、特约条免赔额的大小、险别与保险责任限额等。
车险 费率——相关链接保监会探索车险费率市场化 鼓励自主制定商业车险费率针对目前各家保险公司商业车险条款和费率雷同的情况，此次，保监会开始探索让车险费率市场化。将推进商业车险调款的费率改革，按照先调款后费率，先统一后差异的原则，逐步实现车险调款费率的市场化。据了解，《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》对保险公司的商业车险费率制定提出了三种开发模式，其中规定对经营商业车险业务3个完整会计年度以上，最近连续两年综合成本率低于100%，最近连续2年偿付能力充足率高于150%，拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据，鼓励其自主制定商业车险费率。
车险费率调整 对购买汽车保险有何影响据保监会的工作人员介绍，车险费率适当上调很有必要。“在重庆市，汽车保险是各保险公司最盈利的险种，但是也不尽然就完全盈利。”该工作人员继续说，“一方面道路交通不如平原地区稳当，很容易发生交通事故；另一方面，一些驾驶员的安全意识较低。所以汽车保险也不一定全部就盈利。想要保障驾驶人的理赔金额，车险费率调整很有必要。”
很多保险公司针对这类情况出台了相关的费率调整，某保险公司的工作人员介绍，他们早在去年就已经将汽车保险的费率调整了。
随着众多保险公司经营战略的不断改变，在汽车保险上有所亏损，就要调整汽车保险的费率。从各大城市的车险费率调整来看，个别城市有所上涨，但涨幅并不大。一位保险公司的工作人员介绍，“这次车险费率的调整并不是单纯的涨价，而是根据车辆的出险情况对费率进行细化，对不同风险的车辆费率有升有降，合理地进行安排。”
保险知识，核保考虑因素有哪些
风险无处不在
----核保考虑因素
人寿保险是以人的生存、死亡、疾病、伤残做为保险事故的。就某一个体来说，何时发生保险事故是无法预测的，但就某一年龄段的人群来说，可以通过已有的统计资料及计算来推测出某保险事故的发生率。如《经验生生命表》就是表示在一定时间和一定范围内，某一人群在各年龄段的生存活死亡率的一种表格，是人寿保险用来推测死亡率或生存概率的基础，由此所推测出的死亡率为精算寿险费率所必需的依据。一般来说，对于以死亡为给付保险金条件的险种而言，如果死亡率越低，保险人利润就越高，产生“死差益”，反之则产生“死差损”。而在实际工作中，核保人员需要对有可能造成保险事故的多个因素进行分析，并进行综合评估，最后得出核保结论。
核保时需要考虑的因素有哪些：
1、年龄：年龄是影响人寿命的首要因素，这主要因为人类生长、发育、疾病、衰老、死亡是随着年龄变化而改变的，从下方死亡率曲线可以看出，人群在10岁左右死亡率是最低的，人从出生至10岁时死亡率逐渐下降。而10岁以后死亡率又逐年上升。尤其超过40岁时明显上升。
2、性别：通过调查可得出，女性的平均寿命较男性长。通常女性除妊娠期间死亡率较高外，其他时间死亡率均较低。这也是女性养老保险费率高于男性的原因。
3、体格：主要指被保险人身高，体重方面，如过度肥胖，巨人症有较高的死亡率。
4、健康状况：被保险人目前健康状况的异常，对未来的保险事故发生率有较大影响。如目前血压略高，虽无明显症状，但对未来死亡及重大疾病发生率有较大影响。
5、既往病史：过去的健康异常或外伤虽已临床痊愈，但有复发可能。如消化道溃疡、哮喘等。
6、家族病史：现代科学研究证实，某些疾病由于基因作用，遗传特征显示。如：血友病、原发性高血压、糖尿病等。而某些家族则寿命普遍较长。
7、医疗状况：医学的发展，当地医疗水平及就医习惯都会对人的死亡率产生影响。
8、职业：从事职业不同，对于保险事故发生影响。
乳腺癌的临床表现及致癌因素有哪些
乳腺癌是目前威胁女性健康的癌症杀手之一。对于乳腺癌患者来说，了解乳腺癌的临床表现是早发现早治疗的基础。患有乳腺癌，乳头、乳晕及乳房轮廓的等都会有所变化，这也是乳腺癌的基本临床表现。下文将为您详细介绍乳腺癌的临床表现及乳腺癌致癌因素有哪些。
乳腺癌的临床表现
（一）症状：早期常无明显的临床症状，或仅表现为轻微的乳房疼痛，性质多为钝痛或隐痛，少数为针刺样痛，常呈间歇性且局限于病变处，疼痛不随月经周期而变化。至晚期癌肿侵犯神经时则疼痛较剧烈，可放射到同侧肩、臂部。
（二）体征：主要表现为乳房肿块、乳头溢液、乳头和乳晕改变、局部皮肤改变、乳房轮廓改变以及腋窝及锁骨上淋巴结较大较硬等。
1、乳房肿块
乳房肿块常是促使患者就诊的主要症状。80％以上为患者自己偶然发现，只有一小部分是查体时被医生发现。
（1）部位 肿块绝大多数位于乳房外上象限，其次为内上象限、上方及中央区，其他部位较少；
（2）数目 一般单侧乳房的单发肿块较常见，偶见2-3个；
（3）大小 肿块大小不一。以往因就诊较晚，肿块多较大。此外，乳腺局限性腺体增厚也是常见但不被重视的重要体征，有报道一组触不到肿块的To乳癌中以此为主要表现者占40％；
（4）肿块形态、表面及边界 肿块形状多样，-般为不规则形，亦可见圆形、卵圆形等。肥胖者或肿块位于乳房后方部位较深者，肿块常呈扁片状或局限性腺体增厚，表面不光滑或呈颗粒感，边界不清楚。但应注意的是，肿块越小(小于1．0cm)，上述特征越不明显、此外，有些特殊型癌，因浸润较轻，即使较大的肿块，也可表现为边界较清楚及活动度较好，如髓样癌、粘液癌，高分化腺癌等；（
5）肿块质地 其质地并不完全相同，大多为实性，较硬，甚至为石样硬。但富含细胞的髓样癌及小叶癌常较软，粘液癌质地韧，囊性乳头状癌则呈囊状有波动感。少数发生在脂肪型乳房(多见于老年)的小型癌，因被脂肪包绕，触诊时给人以表面柔软的感觉；
（6）活动度 与良性肿块相比，其活动度较差。如侵犯胸大肌筋膜，在双手用力叉腰使胸大肌收缩时，活动度更小，如累及胸肌，则活动性消失，晚期肿瘤累及胸壁(肋间肌)时，则完全固定。但肿块较小时，活动度较大，肿块常与周围软组织一起活动是其特点。肿块越小上述特征越不明显，有时很难与良性肿块相鉴别。
2、乳头溢液
乳腺癌的乳头溢液发生率较低，一般在10％以下，血性溢液中约有12％－25％为乳腺癌，但50岁以上患者的乳头血性溢液，乳腺癌可达64％。乳腺癌原发于大导管或为管内癌者，合并乳头溢液较多。有时仅有溢液，而触不到明显肿块，可为管内癌的早期临床表现。但乳腺癌以乳头溢液为唯一症状者少见，多数伴有乳腺肿块。管内乳头状瘤恶变、乳头湿疹样癌亦可伴有乳头溢液。乳腺癌的溢液多见于单侧乳房的单个乳管口，溢液可自行溢出，亦可挤压而被动溢出，其性质多见于血性、浆液血性或水样溢液。
3、乳头和乳晕改变
癌灶侵及乳头或乳晕改变时，乳腺的纤维组织和导管系统可因肿瘤侵犯而挛缩，牵拉乳头，使乳头偏向肿瘤--侧，病变进一步发展可使乳头扁平、回缩，凹陷，直至乳头完全回缩人乳晕下。乳头糜烂、结痂等湿疹样改变常是Paget病的典型症状。
4、局部皮肤改变
根据乳腺癌病期的早晚可出现不同的皮肤改变。一些部位浅在的早期癌即可侵犯乳房悬韧带使其挛缩，或肿瘤与皮肤粘连使皮肤外观凹陷，酷似酒窝，临床称为"酒窝征"、癌细胞堵塞皮下淋巴管，可出现皮肤水肿。呈"橘皮样变"。肿瘤侵入皮内淋巴管，可在肿瘤周围形成小癌灶，称为卫星结节，如多数小结节成片分布，则形"铠甲样变"。晚期癌患者皮肤可出现完全固定甚至破溃，呈"菜花样"改变，经久不愈。炎性乳癌时局部皮肤呈炎症样表现，颜色由淡红到深红，开始时比较局限，不久即扩大到大部分乳腺皮肤，同时伴有皮肤水肿，触之感皮肤增厚、粗糙、皮温增高，酷似妊娠哺乳期乳腺炎，临床应注意鉴别。
5、乳房轮廓改变
由于肿瘤浸润，可使乳腺弧度发生变化，出现轻微外凸或凹陷。亦可见乳房抬高，令两侧乳头不在同一水平面上。
6、腋窝及锁骨上淋巴结
乳腺癌早期出现转移者，一般触摸不到腋窝及锁骨上窝淋巴结。若乳房肿块具有恶性征象，同时触及的腋窝及锁骨上窝淋巴结较大，质地较硬，活动性较差，或相互融合，则说明转移的可能性大。值得注意的是，隐性乳腺癌往往以腋下或锁骨上淋巴结肿大为首发症状，而乳房内原发病灶很小，临床难以企及。
乳腺癌致癌因素有哪些
1.放射线：接受高水平电离辐射，尤其是因其他疾病使胸部接受过多放射线照射的妇女，发生乳腺癌的危险性增加。
2.内源性或外源性雌激素的长期刺激：雌激素的活性对乳癌的发生有重要作用。月经过早来潮（小于12岁）或绝经晚（迟于55岁），未生育，晚育（第一胎在35岁以后）或生育后不哺乳，乳癌的发生率较高。
3.遗传和家族史：乳癌在家族中的多发性也在统计中获得证实。具有乳腺癌家族史（一级直系亲属患乳腺癌）的女性，发生乳腺癌的危险性是一般人群的2-3倍。
4.病毒：致癌性RNA病毒可能与乳腺癌相关。
5.乳腺非典型增生：有乳腺导管和小叶非典型增生者发生乳腺癌的危险性增加。（注意：这里说的是非典型增生，不是通常口语中的乳腺增生）
6.营养因素：高脂物质摄入过多与乳腺癌的发生有一定的相关性。
重疾保险排名,有哪些因素影响
我国有将近百家保险公司，每家都有好多款在售的重疾保险，这里建议先了解一些重疾险必须要知道的点，然后再挑选产品。我们都知道保险对于首次接触的广大朋友们来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！由于我们每个人的情况不同，对产品的需求也自然不一样。但是，不管买哪种重疾险，都要了解以下几点：
产品类型：买消费型，不要买返还型。同样的保障，返还型几乎贵一半，几十年后返还的钱也没你以为的多，多交的这笔钱还不如存银行。
轻症保障：主要看有没有8大高发轻症。衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。
重疾保障：不用追求虚高的疾病种类。因为保监会制定了25种重大疾病，所有重疾险从疾病定义到理赔标准都是一样的。这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。
豁免保障：自带被保人豁免保障最好，如果是夫妻互保、亲子投保的话，最好附加投保人豁免。一旦出险，后期保费不需要再交，保障依然有效。
如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：轻症保障：不分组，赔付无间隔期最好。重疾保障：癌症单独分组、高发重疾均匀分组、赔付间隔时间越短越好。
保额应该买多少？现在治疗癌症平均都要30万，那么保额肯定是不少于30万优先。所以买保险保额一定要做高，对于重疾险的保额，最少也要30万，现在消费型重疾险性价比非常高，很多朋友们都会买到50万保额。
预算多少才合理？普通人必备的四大险种是：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，重疾险的价格最高，而且重大疾病是每个人都非常担心的风险，所以自然受到很多朋友的重视。一般来说，包括重疾在内，所有险种的保费加起来，最多不超过年收入的10%。因为除了保险的开销之外，每个家庭还有房贷车贷、父母养老、小孩教育等责任，保费超过10%，容易给自己带来很大的压力。
车险费用受哪些因素影响？
随着我国经济的飞速发展，人们的生活水平日益提高，汽车已经越来越成为人们出行所必不可少的出行方式，购车的朋友越来越多。买了新车，就得考虑上保险的问题了。除了保养费，车险费用占了养车支出的重要部分。很多车主都非常关心车险费用问题，可是相当部分的车主未必知道车险费用受哪些因素影响。本文将对此进行详细讲解。
车险费用受哪些因素影响？一、无赔款折扣系数。根据被保险车辆上一投保年度内已决赔案次数确定系数值，无赔款折扣系数档次分为7档，最多上下浮动30%：若上年发生5次及5次以上赔款，系数值为1.3；若连续3年及3年以上无赔款，系数值为0.7。如果您的驾驶技术出色，您可以获得的无赔款优待最多为保险费的30%。而一旦发生保险索赔，下一年就不再有无赔款优待，只有再连续3年不发生赔款才能重新获得30%的无赔款优待。
二、平均行驶里程系数。该系数根据投保车辆以往年均行驶里程确定系数值，系数档次分为3档，一辆车跑得越多，需要交的保险费也就越多，这也在某种意义上体现了一种公平。
三、客户忠诚度系数。该系数是根据客户在所投保公司的情况确定的，若客户保单到期后在原保险公司继续投保的，可享受0.9的系数浮动。
四、多险种投保优惠系数。该系数根据客户所投保险种确定系数值，同时投保三责和车损险的情况下可以享受一定的费率优惠，优惠系数取值范围为0.95-1.0，如果只投保三责或只投保车损，则不享受该费率优惠。
五、指定驾驶人相关系数。在客户投保机动车商业险时，若指定驾驶员，可根据驾驶员的性别、年龄、驾龄情况，享受不同幅度的系数优惠。指定驾驶人相关系数仅适用于家庭自用汽车，非指定驾驶人的家庭自用汽车投保不享受该费率优惠。
六、行驶区域系数。若投保车辆在省内行驶，可以享受一定的费率浮动；企事业单位用车还有约定固定路线和场内行驶情况，可以享受更多的费率浮动。
车险费用——相关链接影响大众车险费用的因素有哪些首先，影响大众车险费用的第一个因素是购买爱车的时间。因为如果是第一年购买的新车的话，当然就是按照汽车本来所需要的保险费用进行计算，而如果是在第二年或者后来进行保险续费的大众的来车的话则会有一定的价格比例波动。因为第二年的保险费用是受上一年的违章情况以及出险情况影响的，因此对于老车用户来说就要注意购车的时间以及年份问题了。
其次，影响大众车险费用的第二个因素是你所购买的大众车的具体型号。众所周知，许多车险的费用是根据汽车的具体价值来计算的，特别是与汽车本身切实相关的车辆盗抢险以及车身划痕险等险种，更是以汽车价格为主要计算标准。就拿大众来说，几十万的帕萨特系列与十几万的速腾当然在车险的费用上就不会是一样的。至于具体你的爱车的费用，则需要在车险公司进行更详细的咨询。
最后，还有一个影响大众车险费用的因素是你所选择的车险公司。不同的车险公司在车险费用上对用户的优惠也是不同的，就拿阳光车险来说看，有购买车险减免百分之十五车险费用的优惠政策，相比于没有优惠政策的公司来说，在车险费用上就有了非常大的差别。并且如果进行网上车险办理的话，还有抽奖活动，可以抽到油卡等非常实用的东西，在车险费用上更省一笔。
消费者，影响保险需求的因素：心理因素
1 . 保险消费者的需求
随着社会的进步和生产力水平的提高, 越来越多的社会公众产生了对保险消费的需求。保险消费活动不仅是为生存而接受保险服务的过程, 还是人类享受生活的乐趣, 从保险消费中获得精神满足的过程。从这个意义上说, 人们对保险这一特殊商品的要求, 也就不仅仅局限于其使用价值, 而且还要求它能赋予人们所希望的社会意义及满足精神方面的需求。具体来说, 消费者对保险需要的内容包括:
(1 ) 保险的使用价值。保险商品作为保险人与被保险人权利、义务的载体, 必须具有使用价值, 即保险保障职能。如果没有可靠的经济实力做保障,再廉价的保险商品也不会被人们接受。
(2 ) 从保险消费者的心理需要来看, 主要体现在“ 有灾补偿, 无灾解忧”,寻求一种心理上的解脱。如果说一个家庭或者一个企业将自己感到有可能发生的风险转嫁出去, 解除了心理上的一种忧虑, 那么就可以说是“ 如释重负”。
当然作为一种特殊的商品, 保险消费者的心理需要还表现在:
①提供良好服务的需要。从一定意义上说, 保险是提供给消费者的一种服务, 人们关心的除了灾后能得到相应补偿外, 还希望在投保方案设计、防灾技术咨询、灾后及时赔付等方面得到满意的服务。随着保险市场竞争的加剧, 保险企业为消费者提供周到、满意的服务, 已成为取得竞争主动权的重要手段。
从保险营销的角度来看, 保险服务不应当成为保险商品以外的附加, 而应作为保险商品的一个重要组成部分, 否则, 保险营销将会变得十分被动。
②满足审美的需要。比如说保险单不仅具有强有力的保险补偿价值, 而且在款式设计上应具有漂亮的外观、和谐的色彩等。
③保险商品要具有时代特征。即随着时代的发展、科技的进步、人们观念的更新, 保险服务要不断地满足消费者对时代感的要求。保险企业就要注重对市场的调查研究, 及时捕捉信息, 不断开发设计出满足时代要求的险种。
④ 保险这一特殊商品还被人们赋予了特定的社会意义, 比如为许多优质产品投保产品质量及责任保险, 一方面是要将由于产品质量存在缺陷而引发的赔偿责任转嫁给保险公司, 另一方面由于自己的产品投保了产品质量及责任保险, 就预示着这种产品具有了不同于其他同类商品的属性, 对于消费者来说更具有吸引力。
2 . 保险消费者的态度
保险消费者之所以在购买保险单的过程中作出这样或那样的不同选择, 与其对保险所持态度密切相关。
(1 ) 保险消费态度的基本构成。态度指人们对待人、事物、观念等社会现象赞成或反对的一种心理倾向。在保险消费中, 保险消费者的态度即客户在购买保单的过程中所表现出的心理倾向。这种心理倾向通常以语言形式的意见,或非语言形式的动作作为自身的表现形态。保险消费者的态度同样是由认知、情感和行为三种组成因素构成的内在动态系统。认知成分是构成保险消费者态度的核心, 它表现为消费者态度的动力; 情感表现为消费者对各家保险企业的险种、品牌、信誉等喜欢或厌恶, 欣赏或反感的各种情感反应; 行为是消费者态度的外在显示, 它表现为消费者对某一保险品种采取的反应倾向, 其中包括表达态度的言语和非言语行为。行为的表现方式多种多样, 如消费者向他人宣传某商品的优越性, 进行购买活动等。在消费者态度的构成要素中, 一般情况下, 认知、情感和行为的作用方向是相互协调一致的, 消费者态度表现为三者的统一。
(2 ) 态度对购买行为的作用。在保险单的购买行为中, 消费者买不买、何时购买、买哪个公司的什么保单, 取决于多种因素, 其中态度具有极其重要的作用。保险消费者购买行为是产生购买动机、形成购买意图、采取购买行动的连续过程。其中, 购买意图是导致实际购买的关键。而明确的购买意图来自对某个公司某个险种保险单的信心和积极态度。凡是对某个公司的实力、服务抱有好感或偏爱, 持肯定、赞赏、推崇态度的消费者, 在产生购买需要时, 自然首选这个公司某一险种的保单。相反, 若某一公司某一险种难以给消费者留下较好印象, 保险消费者就很难顾及。
保险消费者的态度直接影响着购买决策。消费者对某一保单的态度实质是某种价值观念的系统反映。在诸多保单中, 那种处于优势或主导地位的保单,就容易引发消费者购买倾向。
3 . 消费者的个性因素
心理学理论告诉我们, 保险消费者表现出的各种不同的购买行为, 是消费者之间不同的个性心理特征的反映。人的个性是在生理素质的基础上, 在一定社会历史条件下, 通过社会实践活动逐步形成和发展起来的, 是先天因素与后天因素共同作用的结果, 是一个人本质心理特征的反映。人的个性日常表现出来, 有充满自信的, 有缺乏主见的, 有好奇心强的, 有反应迟钝的, 有保守的, 有勇于创新的。
不同个性的消费者的购买行为有很大差异。在接受新险种方面, 那些性格开朗、自信、大胆、勇于尝试、思想开放的消费者对自己并不熟悉的险种反应迅速, 喜欢依靠自己的判断来决策。相反, 那些思想保守、行为谨慎的消费者则害怕担风险, 在对某一险种没有切实把握之前往往心存疑虑, 不愿轻易接受。在购买保险单的现场, 活泼、开朗、自信的消费者, 在选择保单上表现得较为大胆, 容易成交, 即使作出了不十分妥当的选择也不会后悔。
在购买行为发生时, 还有一个因素在起作用, 就是消费者希望购买与自己形象相符的保单。这就是消费者在消费领域表现出的自我形象意识。心理学家认为, 消费者购买某种商品, 实际上是买进自己人格的延伸部分。绝大多数消费者喜欢那些能反映自己个性特征的商品, 保险消费也不例外。也就是说, 人们在消费保险时, 购买一张什么样的保单, 除了考虑其使用价值, 还要顾及“使我成为我想象或希望的那样的人” 以及“ 我希望他人如何看待我”, 因此,消费者对认为符合自我形象的保单, 一般会果断地购买。
玻璃险为何影响保费上涨
我们的爱车身有玻璃的地方很多，车身上所有的玻璃破碎损坏，都可以找保险公司理赔。我们购买"玻璃险"后，为什么今年玻璃险影响保费上涨，玻璃险影响保费上涨是什么原因？下面我们来了解一下情况。
玻璃单独破碎险是车损险的一个附加险，只有在机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎时，保险公司才负责赔偿的险种。一般来说，投保人与保险公司可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险公司根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。
其实"单独破碎"指的是未发生车辆其他部位的损坏，仅发生前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的破碎。比如说，高空坠物，如果只是砸碎玻璃，并没有对车身其他部位损坏的话，那就属于玻璃单独破碎险的赔偿范围；而如果不仅弄坏了玻璃也砸伤了车身，都不属于玻璃单独破碎险，而是在车损险中获得赔偿。
当然，玻璃险影响保费上涨中还有一个问题应该是大家最为关心的了，那就是"玻璃单独破碎险"的保费的算法。
如果是私家车，根据车辆的新车购置价乘以国产玻璃或进口玻璃不同的费率计算得出的保费。比如国产玻璃的费率0.19%，进口玻璃的费率是0.31%。
玻璃险影响保费上涨，玻璃险也很重要
所谓玻璃单独破碎险，是车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。作为汽车保险的一项附加险，玻璃险可以说是对汽车"面子"的最好保障，但绝大多数人都认为它可有可无。事实上玻璃险是非常重要的险种。
汽车在使用过程中，不可预知的情况太多，而玻璃作为非常重要的组成部分，一旦受损将严重影响驾驶，并存在非常大的安全隐患。车祸、飞石，甚至冰雹或在贴膜过程中由于受热不均，玻璃都有可能受损；即使停在小区，也不免会遇到飞来横祸。由于玻璃破碎发生几率比车子被盗或抢的几率要高许多，因此为爱车"脸面"购买保险是非常有必要的。
玻璃险影响保费上涨，投保玻璃险要分国产与进口
玻璃险影响保费上涨在确定购买玻璃险后，如果你是一位热衷于原装的车主，那你一定要考虑好是按进口玻璃投保还是按国产玻璃投保。通常状况下进口玻璃要比国产玻璃贵不少，如果在投保时没有注意投保的种类，结果换玻璃时才知道是按国产玻璃投保的，那么保险公司赔付的也就只能按照国产玻璃标准赔付了。这样对车主来说，也是一笔不小的损失。
如果你对玻璃的需求只考虑质量问题，那投保时也可考虑选择国产玻璃险。虽然国内汽车玻璃价格比较低，但并不表示质量就没有进口的好。事实上，国内汽车玻璃的质量完全可以和国外玻璃媲美，而且选择国产玻璃险也可以节省约一半的保险费。
最近，车主王先生正计算着为自己的小车续保，上一年他购买的汽车商业险除了三者险、车损险、盗抢险外，还购买了汽车玻璃险和划痕险。但是一年下来王先生的小车"一直都健康"的很，玻璃没有碎过，连车身都没有被划过。今年续保王先生正在考虑是否还需要续保汽车玻璃险和划痕险。而刚好他又听说汽车玻璃险保费上调了，这更加强了他放弃投保汽车玻璃险的决心。但是，不买吧，万一汽车玻璃出了问题，换新的玻璃费用也不少。
丁经理说，首先，今年的商业险并没有调整，基本保费都是由保监会监督的，但是玻璃险影响保费上涨？这是因为各保险公司的设定了不同的费率，费率浮动遵循"赏优罚劣"原则。如果车主上年度的少出险或者未出险，那么费率就会下浮，反之，费率就会上升。如果车主发现玻璃险保费上调，很可能就是上年度车辆玻璃险理赔次数较多导致的。
丁经理还说，不仅玻璃险是如此，其他商业险也是如此，如果上年度发生的有责任道路交通事故较多，相应的保险费率就可能会上浮。所以广大车主在驾驶过程中一定要小心谨慎，遵守交通法律法规。当然，不仅商业险如此，交强险也是如此。如果上年度出现的有责任道路交通事故较多，交强险的费率也会上浮，如果上年度发生了有责任道路交通死亡事故，交强险费率上浮30%。
了解玻璃险保费上调的原因之后，笔者以为应该考虑如何减少保费，咨询了几个平安网上车险的VIP客户，笔者总结了一下他们的建议。第一，安全驾驶汽车，遵守交通法律法规。无论是在高速公路还是在市内行驶，都必须遵守交通法律法规，只要车主本人做到这种程度，那么事故发生后也属于无责任交通事故，对下年的保费影响不大。第二，选择有优惠的投保渠道，例如平安网上车险。只要通过这个平台为汽车投保，即可享受"私家车商业险多省15%"的优惠，如果连续两年未发生有责任道路交通事故，那么就可以升级为平安网上车险的VIP客户，不仅可以享受全国性快速理赔，而且可以享受免费救援等服务。
