某特大型水电站为碾压砼重力坝，施工采取导流洞导流，开挖引水隧道建设引水发电系统，厂房全部为地下厂房，隧洞开挖量极大。该工程自从2000年开始进入施工准备期，2003年主体工程开工，2009年投产发电。
业主按照工程标段分别投保，主要分前期道路、变电所及送出工程、砂石料系统、供水系统、导流工程、地下厂房、大坝和机电设备安装等项目分别安排保险，同时对于业主采购的塔带机等设备单独投保机器损坏险，对于业主人员单独投保雇主责任险，整个项目总保险费支出为2770余万元。
英大长安保险经纪有限公司上市办副主任陈斐认为，水电工程建设周期长，面临风险复杂，出险概率较高，作为风险转移的重要方式，绝大多数水电站都会投保工程保险。无论从损失发生的年度分布，还是从出险资产类别来看，施工准备期间进行的各种前期工程较易发生保险责任事故，因此对前期工程务必投保，并尽量保足保全。水电站施工期间的大型施工机具，如缆机、塔带机等设备，单价高、连续运转、经常更换零部件，存在较大的风险，应建议业主对该部分单独投保机器损坏险。
上述案例中，业主单位为了降低费率，同时保险公司也出于控制风险、减少小额案件查勘成本考虑，最终免赔条件设置较高，该工程建设期间共发生保险责任范围内的赔偿案件23起，平均每年2.5起，赔付金额为2316万元，简单赔付率为83.6%。
对于保险金额，陈斐认为，如果按照工程某个标段的中标价作为保险金额的，一定要认真分析该中标价对应的范围，切不可把按照承包价投保等同于足额投保。
例如，在水电站建设期间，业主除去采购机电设备等，一般负责提供拌制混凝土所需的砂石骨料，而作为大坝施工中标方的中标价就不包含砂石骨料的价格。但是为了报价的需要，业主一般会在招标时按照较低的固定价格作为砂石骨料的价格，中标方按照较低的固定价格进行取费，最终计算出工程的承包价，所以该承包价需要扣除砂石骨料的总价，因为该部分是业主负责免费提供的。
陈斐认为，在这种情况下，仅仅按照大坝施工中标价作为保险金额投保工程险，一旦发生事故造成某部分重新浇注，保险公司赔偿时会仅负责赔偿混凝土的浇注费用、混凝土的拌制费用和部分拌制混凝土原料的费用，而对于业主提供的砂石骨料，由于当初保险金额中不包括，保险公司是不赔偿的。
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车损险足额投保与不足额投保
车损险是商业险中的一种基本险种，是指被保险人或者其允许的驾驶员在驾驶被保险车辆时发生保险事故，造成被保险车辆受到损害的，保险公司应该在合理范围内给予赔偿的一种车险。当被保险车辆出现意外事故时，都会获得相应的车险赔偿，这些意外事故包括碰撞、爆炸、暴风等常见的自然灾害。由此可见，投保车损险对车主们来说是很有必要的。
车损险的投保方式一般分为两种，一种是足额投保，另一种是不足额投保，那么，这两者有何区别呢？通常情况下应如何选择呢？接下来我们就一起来看一下。
车损险的足额投保是指保险金额按新车购置价进行投保，这是一般的车损险保险金额确定的方式，但保险金额不应超过新车购置价，因为《保险法》中和上述条款的描述中都规定了“超过部分无效”。之所以这样规定，是因为如果保险金额高过新车购置价，发生车辆全部损失时，被保险人就可以额外获利，这显然是不符合汽车保险的基本的“损失补偿原则”的。
另外一种情况就是不足额投保，像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种，不足额投保其后果子是车辆发生部分损失时，保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的，也就是比例赔付。但另一方面，不足额投保因为保险金额降低了，所以也节省了一部分保费。
那么，到位如何选择是足额投保还是不足额投保好呢？车险专家认为投保足额车损险是有必要的，虽然国家的新政策规定车主可以按照车辆的实际价值进行车损险投保，但是投保足额车损险能够获得更全面的保障。
另外，对于那些特别是超过10年以上的旧车(或者是本身低价购买的二手车)，可以以实际价值进行投保，因为对于这些老旧车，一旦发生全部损失，保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔的。
小贴士：盗抢险尽量足额
车主在投保前，一定要向业务人员问清楚自己车辆的盗抢险保额，尽量能够做到足额投保车损险。因为车辆被盗抢，损失肯定不小，得不到保险公司全额保障的话，车主就要承担一笔不小的经济损失。投保时如果觉得车损险保额太低，可以和业务员商量要求提高保额，也可以再选择其他保险公司，总之车主应争取获得最大限度的保障。
保险知识，论男女投保的区别
"30岁，男性"，在绝大多数保险产品的投保案例中，我们都可以看到这样一个""标准体""的存在，正是因为太多太多的保险产品以"30岁，男性"作为示例，以至于我们对于保险产品尤其是保费的很多印象，都是基于这样一个特殊人群而来。其实，年龄和性别都是影响保险保费的重要原因。尤其是性别，男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。
均衡保费寿险：女性为男性6至7折
女性较男性更长寿，这是全球范围内的一个普遍现象，中国自然不例外。《2007年世界卫生统计报告》显示，中国人平均寿命为男性71岁，女性74岁。对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言，这便意味着在相同保障岁数的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。
以某款定期寿险为例，同样是30岁的投保人，选择20年缴费，投保至60岁，50万元寿险保额，那么男性年缴费为1900元，而女性仅为1200元，后者是前者的63.16％。每年少缴纳700元保费，看起来是不多，但是若将这笔钱省下来去做投资，按照8％的收益率计算，那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.20万元；若是这笔钱继续按照8％的收益率增长至保障到期即60岁时，更将变成6.92万元。
当然，伴随年龄上升，男性和女性的死亡概率会不断接近，因此若投保人延长保障期限，则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至70岁，则男性年缴费为3900元，而女性仅为2700元，后者是前者的69.23％。不过，虽然差距缩小了，但是绝对差额却增加至1200元，同样省下来做投资的话，至50岁缴费结束将变成5.49万元，若继续按照8％的收益率增长至保障到期即70岁时，更将变成25.60万元。
自然保费寿险：复利威力更巨大
上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险，即每年缴纳的保费一致；除此之外，许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率，每年缴纳不同的寿险保费。
对于自然保费费率的寿险而言，女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例，同样是50万元的保额，30岁男性当年需缴纳660元保费，女性则是306元，仅为男性的46.36％；至40岁，男性当年需缴纳1284元，女性则为624元，为男性的48.60％；至50岁，男性当年需缴纳2676元，女性为1404元，为男性的52.47％。显然，越年轻，女性缴纳的保费比例相比男性就越低。
这也就意味着，女性利用上文提及的省钱投资策略可以收取更大的效果。以男性为例，若是不选择上文年缴保费1900元的定期寿险，而是改用投连账户中的寿险来实现，剩下的保费则投资，若年龄大了则从投资账户中支出，在不考虑初始费用的前提下，在实现同样保障的前提下，8％的收益前提下，男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资；若是女性，同样是有每年1900元的寿险保费的预算，采用同样的策略，因为需要缴纳的保费较少，尤其是初期缴纳的保费比例更低，因此其省下的钱会变成12.9万元的投资，大幅高于上例中的3.2万元，也高于本例男性的4.86万元。
意外险：男女投保都一样
在身故保障方面，除了保死保全残的寿险外，意外险同样是不可或缺的险种--尤其是意外险对于残疾的保障。不过，因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿，不涉及到人的自然寿命，因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言，无论男性还是女性，投保意外险的价格都是一致的，而且其往往也不受年龄的影响。以某款综合意外保障计划为例，其提供20万元意外保障以及附加意外住院津贴每日100元，在18周岁至60周岁的投保年龄段中，无论男女都是均一价400元。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则，男女投保都是一个价格。
和意外险一样采用男女均一价的，还有医疗补贴险，即对因病住院给与每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销，因此影响价格的唯一因素就是年龄。
报销型医疗险：男性更便宜
绝大多数男女有保费差异的险种，男性都是必须要多缴纳保费的性别。不过报销型医疗险可算是少数的例外，毕竟妇科是女性医疗中较多见的一个项目。
以某款医疗保险为例，入住非推荐医院，获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，给付标准为90％；入住推荐医院，获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。对超出支付范围的医疗费用，保险公司按60％的比例进行给付。在每次住院5万元保额的前提下，30岁的男性年缴费为1168元，而30岁的女性年缴费为1304元，后者较前者要多缴费11.64％。当然，男女缴费的多寡更多取决于不同年龄的疾病发生概率，因此这这件的关系并非直线上升，而是会先上升后下降，如40岁的男性年缴费为1494元，而40岁的女性年缴费为1675元，后者较前者要多缴费12.11％；而50岁的男性年缴费为2478元，而50岁的女性年缴费为2599元，后者较前者要多缴费4.88％。
重疾险：女性约为男性7折
在健康类保险方面，重疾险是近年越来越受关注的险种--毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。与报销型医疗险不同，重疾险同样是男性需要缴纳保费较多的险种。
以某款60万元重疾保额，缴费期20年，保障至60岁的重疾险为例，30岁男性投保年缴费4800元，而同龄女性为3300元，仅为前者的68.75％；若是保障至70岁，则30岁男性投保年缴费8900元，而同龄女性为6050元，仅为前者的67.98％。
当然，以上是均衡保费的重疾险；若是自然保费的重疾险，则在女性保费偏低的大前提下，比例会有所变化。以某款万能险附带的自然保费重疾险为例，在50万保额的前提下，30岁男性当年月缴费为107.54元；而同龄女性月缴费为83.58元，为前者的77.72％；40岁时，男性月缴费223.54元，女性为169.08元，为前者的75.64％；50岁时男性月缴费509.58元，女性为391.38元，为前者的76.8％。
