一、南美洲保险市场
南美洲保险市场主要由巴西、阿根廷、哥伦比亚、委内瑞拉和智利等国家组成。在世界经济贸易的统计中,往往将南美洲这些国家再加上墨西哥统称为拉丁美洲,上述几国的保险费收入占该地区总保险费收入的90%,因而基本可代表拉美市场的主体。然而,由于1992年后墨西哥已加入北美自由贸易区,而且其地理位置又处于北美洲,关于墨西哥保险市场前已述及,不再赘述。南美洲国家拥有优越的自然条件和富饶的自然资源,经济发展潜力很大,该地区是战后经济发展最快的地区之一。20世纪80年代初,该地区国内生产总值为世界总值的6%。该地区国家都属发展中国家,但各国经济发展水平相差甚大,巴西、阿根廷为南美洲经济大国,委内瑞拉、哥伦比亚、秘鲁、智利的经济也较发达。南美洲保险市场的历史较长,市场的完整性程度较高,承保的技术较好。Bx010.Com
20世纪90年代,南美国家的保险业伴随其经济的迅速发展以及对外全面开放政策的实施,取得了令世人惊叹的发展,该地区是全世界保险业发展最快的地区。《Sigma》的统计是以拉丁美洲为整体单位的,资料显示1991年拉美各国保险业的实际增长率达10.3%,1992年达13.2%,1993年继续保持增长势头,1994年在全球保险增长明显减缓的情况下,拉丁美洲却出乎异常地快速增长,比率高达32.3%,几乎是该年全球平均水平的10倍。1997年,其增长率高达11.6%,阿根廷、巴西、巴拉圭增长率都保持在两位数。拉美市场的非寿险业尤为突出,不仅其比重占其全部业务的81.5%,而且增长迅猛。因此,该市场理所当然地为世界保险界所瞩目,成为世界各国投资者最看好的市场之一。
现在,南美各国都在实行保险私有化,国民的保险购买力有很大提高,政府对外资保险人持欢迎和积极合作的态度,因而南美各国保险业还会持续快速发展。
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保险业，南美洲保险市场（四）：智利保险业
一、智利保险业
智利人口 1 570 万,有铜国之称号。智利是南美国家中市场开放最为成功的一个国家, 成为其他国家效仿的典范。早在 1980年, 智利保险业就实行了私有化和自由化, 大量外资保险人进入,并掌握了很大部分的高质量业务, 国内保险人的市场份额逐步下降到 50% ,但外资保险人的经营技术与经验也带动了国内保险业的改革, 保险质量有所提高, 从而促进了整个国民经济的发展。
从 1991 年起,智利的社会保险又向私营公司开放, 大量业务涌入私营寿险公司, 从而增强了养老、 医疗、 住房等方面的保障力量。
智利的社会保险制度也颇有成效。20 世纪 90 年代中期, 智利全国有 25 家私人退休养老基金管理机构, 由于这些机构将筹集的养老基金运用恰当, 收益颇丰, 因而为基金领取人提供了更多的福利。现在, 智利全国累积的退休养老金已达 190 亿美元,相当于其国内生产总值的 40% , 拉美国家对此赞不绝口, 也纷纷仿效。智利的医疗保健制度实行国营、 私营一起承办, 全国 900多万人参加国家保健基金,350 万人成为私人保健协会的成员。“两条腿走路” 的结果使国民普遍享受到医疗保健服务。
20 世纪 90 年代, 智利经济大为改善, 对外贸易往来频繁, 因而智利保险市场被世人视为新兴市场。在此期间, 香港对智利的出口信用保险费率降低了 33%。
据《 Sigma 》 资料显示, 智利保险业连年增长, 发展情况良好。1991 年较 1990 年实际增长 17 .2% , 以后的环比增长速度分别为14 .3%、 14 .6%、 7 .3%、 8 .1%。1991 年, 智利 的保 险费收 入为9 .29亿美元, 以后各年分别为 11 .86 亿美元、 14 .39 亿美元、 17 .23亿美元、 20 .81 亿美元,每年实际增加 2 亿多美元。人均保费增加更快, 从 1991 年 的 69 .4 美元起 逐年递 增, 分别 为 87 .2 美 元,104 .2美元,123 .2 美元到 1995 年的 146 .5 美元,短短几年人均增加了 77 .1 美元。智利的保险深度指标基本保持 3% 的水平。20世纪 90 年代末期, 智利的保险业仍保持连续增长的态势。纵观智利 20 世纪 90 年代保险业发展的历程, 可见其发展速度相当快, 而且从其每年持续递增的态势看, 智利保险业的发展势头强劲, 前景美好。2002 年智利保险费收入达 25 .98 亿美元, 人均保费 165 .6 美元, 保险深度 4 .04% ,这些数据证实了原先的推断。
保险业，南美洲保险市场（三）：阿根廷保险业
一、阿根廷保险业
阿根廷人口 3 770 万, 有世界粮仓和肉库之称。阿根廷不仅是著名的农产品出口国, 而且其羊毛和牛肉出口量也居世界前列。阿根廷是南美洲三大工业比较发达的国家之一,也是该地区交通运输业最发达的国家, 在第三世界各国中, 阿根廷当属经济比较发达的行列之中。现在, 阿根廷的保险业也排名南美各国前列。
1980 年 10 月, 阿根廷曾有 271 家保险公司, 其中 177 家是私人资本的股份公司,7 家官方保险企业公司,26 家外资保险公司,61 家为合作与互助性质的保险企业。当时,阿根廷本国资本保险公司占统治地位, 国家资本的再保险公司和全国储蓄与保险银行负责承办再保险业务。20 世纪 90 年代, 随着经济发展和对外开放, 阿根廷保险市场的巨大潜力引起了外资保险人的关注, 大量外资保险公司进入阿根廷, 从而使阿根廷成为南美国家中保险业最发达的国家, 人均保费名列南美洲前茅。近年来, 保险业受该国经济振荡影响而下滑。
1991 年, 阿根廷保险费总收入为 30 .50 亿美元, 列世界第 27位, 人均保费 93 .2 美元, 为南美第一。1992 年, 阿根廷保险业实际增长 18 .5% , 保险费收入达 36 .41 亿美元, 居世界第 26 位, 人均保费升至 110 美元, 仍居南美首位。2002 年, 阿根廷保险费总收入 23 .69 亿美元, 人均保险费 62 .9 美元, 保险深度 2 .35%。这与阿根廷经济发展的不平稳有一定关系。
1993 年, 阿根廷的经济情况进一步改善, 年通货膨胀率从 1989 年的 54%降为 1993 年的12% , 这为其保险业的发展创造了良好的经济环境, 国民的保险购买力进一步增强, 这可以从其人均保费的连续增长指标中得到验证。阿根廷又是中国香港出口商品的一大市场, 阿根廷市场的稳定, 通货膨胀率的有效控制, 使得香港保险人降低了出口信用保险的费率, 下降幅度达 50% , 这必然会促进相关货物运输保险以及出口信用保险的发展, 同时也表明阿根廷经济以及保险业的发展得到了世人的认可。但 2002 年由于政局不稳定和严重的经济危机, 比索兑美 元贬值, 按美元计 价的保险 费缩水 2/ 3, 降至1991 年的水平。
保险业，南美洲保险市场（六）：哥伦比亚保险业
一、哥伦比亚保险业
哥伦比亚以盛产咖啡而闻名于世, 咖啡是该国财政与外汇收入的主要来源。哥伦比亚人口 4 390 万, 属于南美经济发展水平较高的国家之一。哥伦比亚的保险发展水平处于南美第 4 位。
20 世纪 90 年代, 哥伦比亚保险业发展较快, 其国内市场主要由La Previsora 公司控制, 集中程度较高的局面现已得到改变, 保险市场实现了自由化。1990 年, 哥伦比亚发布 45 号法律。1991 年夏季颁布新的《 保险法》, 准许外国保险人投资该国市场, 并可经营再保险业务, 同时也取消了原先对外国保险公司进入本国市场的高税赋规定, 为外资保险公司创造了良好的发展机会。从此,该国保险市场活跃, 保险费收入增长惊人。西班牙 Mapfre 和英国太阳联合保险公司、 凤凰保险公司以及 Chubb 和 General 等公司都在该地市场经营业务, 推动了当地市场的发展。
1992 年,哥伦比亚保险费收入为 7 .18 亿美元, 人均 21 .53 美元, 保 险 深 度 1 .8%。1993 年, 该 国 保 险 业 较 上 年 实 际 增 长26 .1% , 保险费收入达 10 .43 亿美元, 人均保费 30 .7 美元, 保险深度也上升为 2 .15%。1994 年, 保险费收入又较 1993 年实际增长 18 .1% ,达 15 亿美元,人均保费 43 .5 美元。1995 年又保持递增 6 .8% , 保险费规模达 18 .16 亿美元,人均保费升为 51 .7 美元。
20 世纪末, 哥伦比亚保险业始终保持稳步增长的局面。2002 年哥伦比亚保费收入达 21 .20 亿美元, 人均保费 48 .3 美元, 保险深度 2 .62%。短短十年, 哥伦比亚保险业就实现了翻番。
20 世纪 90 年代,保险公司对最低偿付资本要求也作了多次修改, 对社会保险立法也进行了修改, 这些举措都力求给保险公司提供大量的发展机会, 使私营保险公司可充分发挥各自的特长, 便于其向社会提供多种养老保险和健康保险。据美洲保险公司联盟主席分析,1994 年哥伦比亚私营保险公司的保险费收入占总保费数的 69 .6% ,国营公司占 12 .2% , 外国公司分享了剩余的18 .2% , 其中,美国保险公司的份额最多, 占 4 .6% , 其余为西班牙、 意大利、 英国和瑞典公司所包揽。
保险市场，保险市场：市场的一般概念
简单的商品经济条件下, 商品在社会经济中处于附属的地位, 市场狭小,市场活动只是反映生产者和消费者之间简单的经济关系。随着商品经济的发展, 市场范围不断扩大, 商品在市场中处于统治地位, 市场的关系也就随之发生变化。今天我们可以说, 市场已经是无所不在、无所不包、无处不有, 任何人的衣、食、住、行都不可能离开市场, 尤其在现代社会里, 人们离开市场几乎是寸步难行。而且当今市场日趋世界化, 现代市场并不固定在某一地点, 可能交换双方相距遥远, 然而通过光纤或卫星通讯以及电脑网络, 仍然可以建立起市场联系。
具体地判断一个市场, 必须具备以下三个要素: 一是市场主体, 也就是商品占有者。二是市场的客体, 也就是用于交换的对象和标的物。三是市场交换行为, 也即交换主体为交换而表现出的意志行为。
随着商品经济的发展, 市场机制越来越完善, 在社会经济生活中发挥的作用也越来越大。商品经济的普遍规律, 如价值规律、供求规律、竞争规律等都要通过市场发挥作用, 并成为企业行为的基本依据。企业的活力来自对市场的适应, 对价值规律、供求规律和竞争规律的作用和要求的适应。首先, 市场起着自发的调节作用。这种作用主要是通过价值规律和供求规律来体现的。市场供求和市场价格的变化, 引导着人们调整生产和消费, 并自发地调节交换双方的经济利益, 促进国民经济协调发展。其次, 在市场交换过程中, 卖主之间、买主之间、卖主和买主之间不可避免地要竞争。竞争有利于鼓励先进、鞭策后进、改进技术、提高经营管理水平。最后, 在商品经济发达的条件下, 一切有竞争力的商品进入市场, 不仅要进入某一地方、某一国家的市场, 而且要进入广阔的世界市场; 市场不仅有生产资料、生活资料市场, 而且有劳动力市场、资金市场和保险市场, 等等。
亚洲保险市场，亚洲保险市场概况（一）
一、亚洲保险市场概况
亚洲是世界经济发展最快速的地区之一,亚洲与其他各洲以及亚洲区域内的贸易量近年来急剧增长,亚洲在世界经济中的地位越发显示出其重要性,其发展前景为世界所看好。亚洲市场主要由日本、韩国、中国(包括港澳台)、印度、孟加拉国、东南亚联盟市场和中东市场组成,其中既有保险业发达的日本、韩国,更有保险市场极具潜力的国家和地区。近20年来,亚洲保险市场发展迅速,对外开放也已形成趋势,这已引起世界众多保险界人士的关注。研究亚洲市场,参与亚洲市场,已成为当今各实力雄厚保险公司的共同努力方向。
据《Sigma》资料统计分析,1991年世界保险业呈停滞状态,而亚洲国家全部业务的保费收入居世界第三,除日本外,亚洲各国、各地区的增长率均达10.7%。其中,非寿险业务除日本外,其余国家或地区的增长率均为11%以上。由于日本非寿险业占亚洲市场的份额为80%,因而如果日本市场不景气就势必会影响整个亚洲地区的世界名次。亚洲地区的寿险业在全部业务中占有重大比例,20世纪90年代已升至72%左右,日本是世界寿险业最发达的国家之一,除日本外,其余国家和地区的寿险增长率都保持在10.5%左右的水平。亚洲各国的人均保费指标差距悬殊。
1999年日本仍位居世界前列,亚洲第一,达3908.9美元,但较1994年有较大的下降。而中国、巴基斯坦则仅有10多美元。保险深度指标同样如此,日本、韩国是世界一流的水平,均在11%以上。20世纪90年代,亚洲保险业在连续数年增长的基础上,保险费收入保持世界领先地位,亚洲地区的保险费总额占世界市场的比率为28%左右,其中日本独占鳌头,列世界第一。亚洲的寿险业尤其走在世界前列,其占全部业务的比重几乎是拉丁美洲的4倍,占世界寿险市场的比率达47.9%。亚洲新工业化国家的经济发展迅速,保险增长势头继续保持强劲,东亚、东南亚国家的国际贸易活动频繁,私有化进程加快也极大地刺激了保险业的发展。
亚洲保险市场一直是增长较快的地区,但除日本外,新兴市场虽然保险业发展迅速,但保险业的重要性还没有体现出来。由于新兴市场国家的人均收入远低于工业化国家,其保险深度还很低,在2000年,平均为GDP的3.2%(工业化国家是9.1%);保险密度远低于工业化国家,平均为42美元。各市场差别巨大,其中半数国家的人均保费在100～400美元之间,韩国、中国香港、中国台湾则是例外,这三个地区的人均保险支出超过1000美元。
纵观20世纪90年代亚洲保险市场的发展历程,亚洲各国保险业都取得了骄人的成绩,各国政府都十分重视保险业的稳健发展,纷纷加强保险法制建设,推进保险市场的规范经营。与此同时,各国也进一步加大开放国内市场的力度,加速外资保险公司的审批进程,增加保险经营主体。由于亚洲还有不少国家和地区的保险普及程度仍然较低,因而其保险市场的未来发展潜力将是巨大的,而且随着各国经济和对外贸易的发展,以及国民保险意识程度的提高,社会对保险的需求还会与日俱增,亚洲保险市场前景十分光明。
保险市场，国际保险市场的内涵和结构（一）：保险市场的内涵
保险是个历史范畴, 是商品经济发展的必然产物。作为充当风险转嫁、 经济补偿或给付的一种制度, 必然会伴随各国经济的发展和国际间经济交往广度和深度的拓展, 而涉足世界经济体系, 并进而形成专门的保险市场。现时的世界经济体系不仅涵盖了各国商品的交易关系、 资本融通关系、 外汇兑换结算关系, 以及技术、 劳务、 信息交换关系, 而且也必然包括了保险交易关系。事实上, 世界保险市场乃是各国保险市场的总汇, 也是世界各国保险交易关系的总和。
一、国际保险市场的内涵
市场是一个基本经济范畴, 从其产生和发展的历史分析, 市场与交换领域以及交换的组织形式有着必然的联系。如若交换仅局限于某个区域, 其只能称为区域性市场; 而当其范围扩大至全国, 乃至冲破国界,进入世界范围, 才冠名其为全国市场或国际市场。因此, 国际保险市场的含义是指世界范围内各国保险界进行保险交易活动的领域。保险市场的发展往往是从局部走向全国, 又从一国拓展到世界的。世界近代保险产生于意大利经济繁荣的北部城市, 从最初分散的交易, 发展到其他区域,并以一日两市的集散形式进行交易, 而后走向成熟并扩展至英国, 直至最后普及于各国, 并形成世界范围的保险市场。
市场不仅是交易活动的领域, 而且也是交易行为的总体, 其基础是交换关系。任何交易活动的具体方式是会随社会进步和科学技术的发展而变化的, 它可以从固定时间、 固定场所当事人双方面对面地直接交易发展到利用现代通讯工具随时进行交易。历史上的英国劳埃德咖啡馆曾经就是早期典型的海上保险市场,承保人与各种商人、 航海家直接洽谈达成协议。而今, 保险的交易已经发展到用电话、 电讯、 电传, 乃至电子网络方式进行国际间的业务洽商。可见市场的核心是交易行为, 但不是单个的行为,而是交易行为的总体才可构成市场的含义。而且, 这种交易还必须是自愿的、 大量的平等洽商, 自由选择而达成的交易。世界保险市场的交易行为往往是保险人之间的交换, 是以各国保险交易行为体系为基础的, 然而在国际保险交易活动中, 同样体现了上述基本特点。
人们通过自愿交易, 必然会形成一定的交换关系, 即确立起保险当事人双方权利与义务的对价关系。这种关系采用合同形式, 运用条款内容得以贯彻实施和规范, 而作为交易行为总体所构成的市场, 理应是交换关系的总和。
现代意义的保险市场含义还体现在以市场机制调节保险供需双方经济活动的关系上, 市场运行的价值规律、 供求规律和竞争规律, 制约着保险形式、 保险组织和机构的运行过程。世界保险市场同样受这三大规律的调节。
