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保险知识,投保和续保时都要看清合同

2020-08-28
保险续保规划 投保险财产规划 再保险规划和安排

买了主险和附加险后,高先生每年按期往指定银行账户上存钱续保。前不久,却发现银行只扣了主险的保险费,附加险却没有扣款成功。保险业内人士提醒,附加险保费在不同时间段会提高,投保人在关键年纪时间段,可多存点钱在账上供保险公司扣款成功。

四年前,46岁的高先生购买了一款长期寿险产品,并同时购买了医疗费用附加险。这几年来,高先生一直按时缴费,保险公司也如约扣款。今年,高先生发现保险公司只扣取了主险保费,而买附加险的钱还在银行户头上未扣。

保险公司相关负责人表示,附加险一般都属于一年期的短险,保费也一年一缴,但是按保单合同,一般以10年为一个价格区间,如30至39岁、40至49岁,保险费会调整,调整后保费的具体金额,在附加险的保单上都详细列出。

高先生在初次投保时年龄为46岁,而今年续保时年龄已满50岁,需要增加附加险的保费续保了。对这种情况,保险公司一般都会通过邮件、电话等形式通知客户。高先生今年搬家了,电话也换了,所以保险公司无法通知到他,导致保单失效。

太平洋保险湖北分公司陈静介绍,医疗附加险大致分为两类:

一是保险公司保证按既定保险费率续保,投保人只要如期缴纳保费,附加险就继续有效。一般都在保单条款中注明“投保人只要在每个保险期间届满时,向本公司缴纳续保保险费,则本附加合同将延续有效一年”。

二是不保证续保型,在每一个保单有效期结束时投保人想要继续投保,都须经保险公司核保同意后,就可续保。投保人一定要记清楚保险合同约定。

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保险知识,网上投保好处多 条款要看清


在淘宝网上,有很多可以网购保险的店,价格也相对便宜。

经常上网的“宅男”阿东发现,现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电,还可以在线完成投保手续。据了解,近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道,希望通过入驻淘宝来开发网上市场。

不过,保险业内人士指出,虽然网上保险价格优势明显,但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任,避免保险公司因责任免除条款,从而导致不赔付保费的情况。

网上投保最低5元起

据了解,目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉,投保手续简便。

今年1月起,包括泰康人寿、阳光保险集团下的财险和寿险等4家保险公司通过淘宝网销售保险产品。加上近日平安产险正式入驻淘宝网,目前,已有5家保险公司开了网店。

保险业内人士告诉记者,网上投保,市民只要在线填写个人投保信息,点击提交订单支付保费后,就可以完成投保手续。与线下投保不同,线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣,价格上更透明。如果市民有投保需求,可在网上货比三家,赢得最优的性价比。

另外,记者还了解到,网上销售保险这种新渠道的出现,令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠,使线上投保相对而言的的优势更明显。比如,一款平安的短期保险产品网上销售价格最低仅为5元,而一款保额为百万元的航空意外险,保费仅需88元。

网售主打意外险车险

网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现,目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险,品种较为单一,在保障方面也显得有很多限制。

“有些健康险种有体检要求制约,不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称,由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂,需要保险代理人详细阐述和解释,因此难以在网上销售。

另外,与面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网络保险销售的亟需解决的问题。

网购保险提醒:

莫因条款冗长而直接忽略掉

记者调查发现,受制于保险产品条款的复杂性,目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网销保险的最大壁垒。

另外,因为保险产品高度专业化,普通市民从网上购买产品的时候,保险条款不但内容冗长,而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此,网上保险与其他线下投保渠道相比,更容易产生误解和纠纷。

对此,不少保险业内人士均提醒,如果市民在网上购买意外险和车险,一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任,避免一旦出现意外,却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。

投保时一定要看清交通意外险范围


出游面对着各式各样的风险,人们对交通事故的安全意识越来越显著。也更加关注保险这一块。出行的时候要用到交通意外险。交通意外险只要是在交通工具上发生的意外事故,都能够给予赔付。无论是乘坐飞机、汽车还是轮船,只要在交通意外险的保障范围内的交通工具都能给予赔偿。不管是车辆侧翻、火灾、爆胎引起的事故,它都能根据事故原因来为投保人拟出一个方案进行赔偿。

交通意外险范围广时间长额度灵活

韩亚航空发生空难后,不少经常出差的商务人士和有出游打算的市民开始关注航空意外保险。记者在中国人寿、平安产险常州分公司了解到,传统的航意险所占市场份额并不大,综合性交通意外险为主流产品。据了解,单纯的航空意外险价格较低。某款航空意外保险产品保费仅为5元,赔付金额为10万元,但购买者并不多。“个人很少购买单种的保险。”中国人寿常州分公司客服中心经理高卿介绍,航空意外险一般通过机场、旅行社等途径销售,一般是团体购买。这种单次的航空意外险保障时长较短,仅覆盖乘客当日所乘坐的航班。相比之下,交通意外险以保障范围广、保险额度灵活、保险期限长的特点成为保险公司主推产品。交通意外险基本覆盖所有出行交通工具,包括水上交通工具、轨道交通工具、机动车、飞机等,保障的风险范围更大。

正因如此,交通意外险的价格也相对较高。如中国人寿名为畅行卡的交通意外险,每年保费为100元。如果发生意外,不同的交通工具赔付额度也不尽相同,由发生风险大小排列,机动车、轮船、火车、飞机赔付额度分别为10万元、20万元、20万元、50万元。与航空意外险不同,交通意外险有多种保额档次可供选择,也可叠加购买,保险公司会通过测算风险给出合适的购置建议。

交通意外险范围要开清

各家保险公司交通工具的保障条款各不相同。有些交通意外险的产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障。而有些保险产品中,对于火车、轮船和汽车的定义不尽相同,例如有些保险公司将汽车定义为公共汽车,而有些则涵盖了出租车、长途巴士等。有的交通意外险中强调,乘坐的须为营运类交通工具,有的交通意外险中就包含可乘坐营运和非营运类交通工具。例如,私家车就属于非营运类交通工具,如果被保险人搭乘或驾驶私家车出行,投保了普通交通工具意外险,出险后就不能理赔。

由于交通意外险近年来细分化的迹象比较明显,因此专业人士建议大家在购买此类保险时要看清楚承保范围是否符合自己的设想。某些险种的承保内容中并没有包括高铁或地铁,需要通过附加或额外购买等方式才能得到保障。同时有些市民希望在意外险的保障范围中加入意外医疗、住院津贴等内容,不过并不是所有交通意外险有这方面的保障,所以在购买前最好去咨询相关的保险代理人或客服代表。

交通意外险推荐

不同的交通意外保险在交通工具类别上存在一定的差异。一般情况下,符合一般性交通工具险条款约定的交通工具多指 公共交通工具,主要包括:依照交通运输管理部门商业运营规定的持有相应运营执照的民航飞机、火车、轮船、汽车等交通工具形式。但是大家在投保时,一定要看清交通意外险范围。

对于一般的白领而言,购买意外保险时可以根据自己平时的出行习惯来选择保险的类型。一款名为合众安心综合意外基本保障计划的产品,全面涵盖民航飞机、营运汽车、轮船、轨道交通,驾乘私家车等,全面保障出行;而对于商务人士而言,外出公干坐飞机的次数会比较多些,不妨在购买交通意外险时有所侧重。如果每次都购买20元的航意险的话,容易“小数怕长计”,一年下来可能总共要花费五六百元钱来买保险。针对这部分人士的需求,不少保险公司开发出让商务人士感觉比较称心的交通意外险品种,以供市民选择。在上,有一款泰康e顺全年飞行无忧保障计划。只要几十块钱元就可保全年飞机意外,而且套餐除了有60万元航空意外险金外,同时还拥有火车、公共汽车意外保险金各10万。

保险知识,理赔金额要看清


理赔金额的歧义

保险代理人在宣传自己产品的时候,往往强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元,发生意外后的最高理赔额是1万元。

但如果仔细看一下理赔表的话就可以发现,实际情况比较复杂。代理人所说的最高理赔额,通常是在极端的情况下,如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付,其他意外则是依据赔付表上规

定的比例设定上限(比如大腿截肢,最高赔付可能是5000元;胳膊截肢最高赔付可能4000元)。

保单的现金价值

个别代理人往往用很高的投资回报率来吸引投保人,如“把钱放在我们的投资账户里,每年可得6%左右的分红”。买分红保险的确能得分红,但这个收益率是不确定的。

首先,6%以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投连险中投保账户一般分为两部分,一部分是保险账户,另一部分才是投资账户。一般而言,客户每交100元保费,有90元要被转到保障账户。剩下的10元才会被存到投资账户生息。

其次,并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定,保险公司不得承诺固定收益率。也就是说,6%左右分红并不是一定的,也许去年是6%,今年就可能会变成1%。

保险知识,健康保险条款要看清


当前,投保健康保险的消费者越来越多。但是保险专家提醒,购买健康保险时应注意以下四个条款。

一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类,根据健康保险的险种不同,健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

二是免赔条款。比如住院医疗保险,它属于补偿性保险,而补偿性保险是根据实际支出进行补偿,且补偿额度不能超过实际支出。因此,保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额,即如果医疗费用低于免赔额,则被保险人不能获得赔偿。

三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后,保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期,根据险种不同,观望期有自合同生效日起90天和180天两种,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

四是保证续保条款。健康保险的“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。专家说,如果被保险人符合保证续保条件后,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保。投保人需要了解这些条款,以利于个人维权。

专家提醒:旅游投保除外责任要看清


越来越多的人都会选择在大小长假及带薪假期期间外出旅行。离春节还有一段时间,好多人已经开始了自己的旅行规划。旅行安全问题一直受到人们的重视,准备行李之余别忘了带上一份“保障”。降低旅行途中的风险,安全出行。

自驾游,那些必买的保险

第一是商业第三者责任保险(简称商业三者险)。许多车主在投保了交通事故强制责任保险(交强险)之后,就不再投保商业三者险,但对于喜欢自驾游外出的车主来说,单独购买交强险是远远不够的,建议,自驾游爱好者最好增加20万~50万元的商业三者险,该险种可以确保发生重大交通事故时,被撞一方在得到交强险补偿的同时可以再获得保险公司20万~50万元的赔偿,从而减少车主的经济负担。

第二是车上人员责任险(简称车上人员险)。目前,出租车和客运车普遍投保车上人员责任保险,而私家车主很少重视这个险种。现在车主一般比较重视车损险、交强险以及盗抢险等主要险种,而对车上人员的保险力度不够。有的车主即使投保了“车上人员险”,也一般只投保1万元的标准。因为车上人员险的价格相对不高,此外,车主也可以给自驾游参加者投保足够保险额度的“短期旅游人身意外伤害险”,价格也不高。

自由行:保了意外伤害保险就足够?

近年来随着自由行逐渐升温,人们的旅游保险意识也逐渐增强。专家强调,培养购买旅游险的意识是第一步,根据自身和旅行特点购买适合的保险,还需要对旅游险有进一步的了解。特别是购买意外伤害保险的同时,最好附加意外伤害医疗保险,因为意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾,而意外伤害医疗保险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言,附加意外伤害医疗险使用率更高,所以在购买意外险时不要只单独投保意外伤害险。但需要注意的是,意外伤害医疗险是一种附加险,不能单独投保,只能在投保意外伤害险的基础上附加投保。

跟团游:游客的保险谁买单

旅行社的合同里往往包含了“保险”一项,因此很多消费者感觉没有再自行购买保险的必要。但事实上,旅行社所投保的保险是旅行社责任险。旅行社责任险承保的范围仅包括由于旅行社的责任导致的保险事故。也就是说,对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。

因此,拥有一份旅行意外险是非常必要的。一般来说,国内游的团费不包括旅行意外险,需要自行购买。而境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑,已经包含了意外险,消费者需要仔细阅读团费构成,酌情购买或补充意外险。

随团游:旅行社责任险就是旅游险?

随团出行是最常见的出游方式,但不少消费者会将旅行社责任险与旅游险混为一谈。据专家介绍,“旅行社责任险”是国家旅游局强制旅行社投保的,其投保人、被保人和受益人均为旅行社而非游客。它指的是“旅行社在从事旅游业务经营活动中,因旅行社的疏忽或过失,造成游客损失而应由旅行社承担的责任,转由保险公司承担赔偿保险金的行为”。如果是游客自身原因或自然灾害等非旅行社造成的损失,游客将无法因此求偿。因此,随团旅行前,最好另购人身意外伤害险。如果不经常外出,可选择短期旅游保险产品;如果经常外出,可购买一年期意外险产品。

旅游投保要特别注意“除外责任”。市面上的旅游险产品大都规定,若保险事故的发生系由被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动,则保险公司不负任何给付保险金的责任。还有一些疾病如心脏病、脑溢血等,也不在保障范围之内。游客在外出旅游前,如果计划进行高风险的运动项目需要单独购买保险,或者追加保费投保相应的附加险。

保险知识汇总,买保险一定要看清楚条款


“没有任何通知,我的银行账户上的钱就被保险公司划走了。”昨天沈女士反映,“自己此前曾和保险公司协商好,购买保险产品的钱在保单宽限期前交,但是宽限期未到,自己取款时却发现账户上的钱被划走一万元。”

买保险没看清条款

去年10月,福州的沈女士在某银行理财专柜选购理财产品,工作人员根据沈女士的需求,为其推荐了泰康人寿公司的一款投资型保险产品。沈女士当时觉得这款产品收益比较稳定,比较省事,当时就签了购买合同并且支付了一万元。

“当时买得比较急,也没向相关工作人员仔细了解该产品的具体信息。”沈女士告诉记者,“今年10月份,自己收到泰康人寿的短信通知,要求在11月前支付购买投资型保险费用一万元。”

收到通知后,沈女士翻出当时购买该产品的合同,合同中规定,购买该产品后的前五年,每年都要缴纳一万元,第十年返回本金以及收益。“本想去退保,但是被告知退保后只能拿到5000多元。”沈女士说。

保险公司:代扣业务没有及时取消

由于突然要求缴纳1万元,沈女士还是有些压力。10月底,沈女士和泰康人寿协商时,工作人员告诉沈女士这份保单有60天的宽限期,只要沈女士在宽限期前把钱缴纳齐全,这份保单就继续有效。

协商好后沈女士没再操心这件事。11月16日,沈女士在银行取钱的时候发现自己银行账户的钱被转走了一万元。沈女士当时就拨打了银行的客服电话,对方告知沈女士当时办理了理财产品的代扣业务,泰康人寿到期直接从沈女士的账户上扣走一万元。“都说好了保单有宽限期,就这么一声不吭地把我的钱给转走。”沈女士说,“保险公司这样做让人难以信任。”

昨天记者拨通了泰康人寿全国客服电话,客服人员告诉记者,沈女士当时办理了代扣业务,只要保单到期,沈女士银行账户上有钱就会自动扣除的。昨天,泰康人寿福建分公司相关人士表示,目前还在和沈女士沟通。虽然沈女士和工作人员协商后保单延期,但是没有及时取消代扣业务,所以沈女士银行账户上的钱还是被扣除了。

投保需看清保险合同用词 “终止”不等于“中止”_保险知识


近年来,虽说保险已走入寻常百姓家庭,还是有不少保险消费者因为分不清保险合同的“终止”与“中止”,给自己带来不必要的麻烦。

保险合同终止是指保险合同成立后,因法定的或约定的事由发生,使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续,法律效力完全消灭。对于投保人来说,除《保险法》另有规定或保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人有权随时解除保险合同。但保险人(即保险公司)不得解除保险合同,除非发现投保方有违法或违约行为。对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,合同当事人都不得解除保险合同。

保险合同的中止,在人寿保险合同中最常见。人寿保险合同大多期限较长,由数年至数十年不等,保险费的交付大都是分期交纳。如果投保人没有按时交纳保费,且超过宽限期(一般为60天)仍未交纳,则保险合同效力中止。在合同中止期间发生的保险事故,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。

需要提醒的是,效力中止的保险合同可以在效力中止后的2年内申请复效。复效后的合同与原合同具有同样的效力。如人身保险合同中止后,被保险人想重新获得保险保障,有两种方式可选,一种是终止原合同,重新投保。另一种是在合同效力中止的两年内申请复效,并补交中止期间的保费及利息,在得到保险公司同意后,合同效力即可恢复。

 保险行业协会提醒您,如果终止原合同重新投保,保险期限将从订立新合同时开始,并按您当前年龄重新计算保费,费用会略高于原合同。而申请复效的话,复效时保费与原合同保持一致,缺点是中止期间连续计算在保险期限内,等于缩短保险期限,且不能获得合同中止期间的保障。业内人士建议,若是年纪较轻的投保人,可以采取终止原合同,订立新合同的方法,因为年轻,重新投保也增加不了多少保费,保险期限却可重新开始。若投保人年龄较大,重新投保可能比原合同保费高得多,或者因已超过保险人可以承保的年龄而不能再次投保,因此,还是采取申请复效的方法更为妥当。

买保险注意事项 三点要看清


随着人们保险意识的增强,越来越多的人运用保险来转移生活中的风险,但是很多消费者缺乏一定的保险知识,对于保险的认识存在很多不足,保险应该怎么买?买保险注意事项有哪些?

买保险注意事项

一、怎样买保险才能更“保险”

合同条款应仔细阅读

“买份保险图的是保障,但要读懂一份保险合同却不容易。”市民张先生说出了许多消费者的相同感受。“保险合同有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等等,与法律文件相类似。”陕西省保险行业协会业内人士建议市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容,不清楚的地方可要求销售人员逐条解释。

保险专业术语要读懂

记者了解到,保险产品有一些共通条款,其中都会出现现金价值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但记者发现,不少投保的市民对这些专业术语并不了解。

“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费,保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期,大多为60天;“保单复效期”指投保人因为种种原因,例如忘记交纳保费、不愿再交保费等,使保险合同中止。在中止保险合同后又反悔了,希望恢复原有的保单,一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人可以申请恢复,与保险公司达成复效、协议,但要补交失效期内的保费和利息;“事故报案期”是被保险人或受益人应在发生保险事故后(一般应该在10天内)通知保险公司,这样保险公司可以在第一时间了解情况,判断并做出赔付;现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。换而言之,“现金价值”是指不同时期保险单本身值多少钱。

最好在10天犹豫期内退保

存款变保险后,不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路,由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广,同时,为了防止保险代理人误导客户,保险公司设定了、‘犹豫期’规定。”某保险公司客服人员表示,投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务,就能将这种损失降到最低。

二 、谨防误区

误区一:买保险前需求不明确

“很多人买保险时很盲目,听别人说赚钱了或者很好什么的,就去买了。”优保专家称,这种做法是错误的。

在选择产品上,应该按照“先保障,后投资”的原则,优先购买传统的纯保障型险种,比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障,一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险,它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失,甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险,第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后,考虑重疾险。构筑基本保障后,家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适,这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面,降低投资风险。

误区二:买保险没有根据自己和家庭的经济条件

一份保险的保费支出可以从几元到几十上百万元不等,买保险不能盲目跟风及攀比,不同时期需要根据自己的情况选择不同的保险,确保各种保险的支出符合自己或家庭当前的需求。

一般来讲,意外险保费相对比较便宜,寿险的保费稍贵些;保额越高,保费相对越贵些。对于经济条件较弱的,首先给自己购买意外伤害险或者定期寿险,再购买重大疾病险;对于经济条件宽裕者,可以购买终身寿险(分红型)+定期重大疾病保险+住院津贴保险+意外伤害保险的组合。

三 、网上买保险谨慎三步走

首先验明网站正身。第一次网上投保,最好通过保险公司的官方网站进行。和假冒银行网站一样,假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同,但域名却不通。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母,跟保险公司本身的中英文名称无法对应。

其次看清保险条款。由于是网络投保,不少人可能会贪价格便宜。其实,不论是购买车险产品,还是购买各类人身险产品,客户都应该确定该保险产品符合自己的意愿和利益,再选择下单。

最后查询保单真假。近年来,假保单案件频发,特别是意外险的假保单出现了不少。为此,保险专家提醒网络投保人,在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站,查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容,看清楚保险公司名称,查看保单印章是否清晰,是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

买短期旅游保险擦亮眼 四个关键要看清


十一国庆休假的方案已经确定了吧,为期一周的黄金周,将刺激短期旅游的需求,随之而来的问题就是旅游安全的保障,如何买短期旅游险才适合自己,专家提醒我们要看清四个关键。

保险期

保险专家建议,在短期旅游保险产品的选择上,保险期最好应等于或大于出行期。

一般情况下,保险起期是从一天的零时开始,如要在2007年12月30日至2008年1月1日出游,则保险期要从2007年12月30日零时开始至2008年1月1日24时止。

车人共保

某知名保险公司旅游险部的负责人表示,根据调查分析,法定节假日的调整会改变人们以往的休假方式,自驾游将是未来广大游客青睐的旅行方式之一。对于这一部分人群来说,在给自己买了保险后,还应考虑给爱车投保。

对此,不少车主误以为平时给爱车买了保险,自驾游途中万一出险也有保险公司“埋单”,其实不然。保险专家认为,自驾游期间应做到“车人共保”。

保险专家建议,购买自驾游保险,要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。如车主平时只投保了三者险和车损险,那么,车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态,一旦发生风险车主要自行“埋单”。而在长途旅游中,财物损失和车上其他亲朋发生意外的风险是存在的。

因此,这种情况下应考虑涵盖这两种风险的保险。但如果车主平日已投保了“车上人员险”,在选择自驾游险时,则要重点考虑车上财物损失风险。

特殊风险

对于许多年轻人来说,外出旅游期间,难免会参与一些高风险的项目。对于这类特殊风险,有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内。因此,出行期间有意参与这些项目的市民,最好看清保险条款是否包含了此类责任。而对于以轻松休闲游为主的市民,也要看清保险条款,避免保障范围过大而多付不必要的保费。

如保险产品中包含了滑雪、跳伞、潜水、蹦极、攀岩及漂流共六项特殊风险责任,意味着旅游者在从事高危险项目时的意外伤害风险得到保障,保障范围的扩大自然也使保费增加。

费率选择

不同保险公司的保单收费差异很大,在产品的选择上,应根据自身的情况灵活掌握,反复对比。

比如A保险产品的身故和残疾保额为15万元人民币,保险期为2天,每人保费为35元,而B产品保险期同为2天,而身故和残疾保额是A产品的两倍,保费仅为40元。

“百万医疗”类短期健康险消费提醒:要看清条款


为切实保护消费者合法权益,引导消费者理性选择符合自身需求的保险产品,针对“百万医疗”类短期健康险,深圳市保险消费者权益服务中心、深圳市保险同业公会联合向广大消费者发出以下消费提示:

(一)“百万医疗”类短期健康险不含有保证续保条款

“百万医疗”类短期健康险中,保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺,但这并不等同于“保证续保”。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。短期健康险不含有保证续保条款,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

(二)“百万医疗”类短期健康险是消费型保险

“百万医疗”类短期健康险以实际发生的医疗费用作为给付条件,如果约定期限内未发生保险事故,消费者缴纳的保险费也不退还。为此提醒消费者在投保前对此类消费型保险要有明确的认知和理解,避免在不了解、不清楚保险定义的情况下购买引起后续纠纷。

(三)“百万医疗”类短期健康险随年龄增加而保费上涨

短期健康险保险期限届满,则保单失效。如果想要继续得到保障,需要重新投保。而“百万医疗”类短期健康险属于遵循“自然费率”(随年龄增加而保费上涨)的短期消费型保险,保费随年龄增长而提高。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同,结合自身需求和经济能力,做出理性选择。

(四)“百万医疗”类短期健康险是费用补偿型保险

“百万医疗”类短期健康险中,保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失,按照约定的标准确定赔偿金额。因此被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补偿,保险公司将不会“重复报销”。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险条款,明确“百万医疗”类短期健康险的保险责任和责任免除事项。

(五)“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定

“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定。大多数“百万医疗”类短期健康险的年度免赔额为一万元。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同中的免赔额条款。

(六)“百万医疗”类短期健康险的投保人应当严格履行如实告知义务

根据《保险法》的相关规定,订立保险合同,保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司按照规定条件有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金责任。为此提醒消费者及时查询相关诊疗、体检资料,如实完整告知健康状况,避免因健康状况告知不准确影响保险合同效力。

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