比如3年前的感冒发烧，5年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？
今天小编就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不为人知的技巧？以及如何快速带病投保？
主要内容如下：
（1）关于健康告知，这3点要了解！
（2）不符合告知，怎样才能顺利投保？
（3）未如实告知，会不会影响理赔？
一、健康告知三大误区，一定要避开！
买保险，健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：
误区1：只要没过住院，健康告知全填否
曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。
这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。
大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我曾经分享过，保险公司的调查手段多得很。
无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。
误区2：凭感觉填，马虎应对
也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买了。
过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、乙肝病毒携带都赫然在列……
虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。
误区3：担心拒赔，全部告知
还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…
这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。
比如说，小A最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。
以上就是小编总结的3个典型误区，相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢，下面小编和大家继续聊聊。
二、掌握三点，轻松搞定健康告知
虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易。在这里，小编也总结了3个技巧，希望对大家有帮助。
1、有问就答，不问不答
我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。
举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。
2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：
被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？
如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告知。
也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？
在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。
3、提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。
小编建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。
因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。
三、不符合健康告知，怎么办？
现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。
如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。
方法1：智能核保
智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。
以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保2.0，如果近半年内的超声分级为1-2级，通过智能核保就可以正常购买。
而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。
方法2：人工核保
智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。
四、健康告知随便填，熬过两年一定赔？
说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：
买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第16条：
投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。
小编说一个真实的案例：
王某在2009年投保了重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…
王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。
总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。
五、常见问题答疑
除了前面提到的一些实操技巧，不少人对健康告知还会存在一些疑问：
1、投保后才发现未如实告知，怎么办？
按正规的流程，未如实告知是应该进行“补充告知”的，联系你的保险代理人就可以操作。
如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。
2、投保前，要先去体检吗？
为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，小编非常理解，但是完全没必要。
我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。
而且普通的体检是无法查出所有健康问题的。
总结：
有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些想法都是不对的。
小编希望帮助大家掌握一些实操技巧，在买保险的路上走得更加顺畅。wwW.bX010.Com
如今网上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上人工核保日趋成熟，加上5G时代的来临，保险科技力量会日益强大。
相关知识
保险知识，保险公司为什么会拒赔？
常听人说“保险理赔难”。其实不然，只要您了解了保险公司拒赔的几种原因就能有效避免“理赔难”的问题：
一、不属于保险责任。每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。
二、未履行如实告知义务。在保险的签约过程中，投保人和被保险人对被保险人的身体情况应当进行如实告知。如未履行如实告知义务，那么保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。
三、他人代签名。代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜。代签名的保险合同是无效的，所以出险后，保险公司也是不赔的。
四、观察期内生病。一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，其中有一条规定是：保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。
五、受益人故意致被保险人死亡。为了获得高额保险金，受益人故意致被保险人死亡，不仅不能获得保险金，而且需要承担刑事责任。
重疾险，为什么1年期短期型重疾险值得买？这就是理由（尤其这3类人群）！
最近，有朋友咨询小编：短期的1年期重疾险到底值不值得买？感觉很便宜啊！比起买长期重疾险要便宜很多。
其实，关于用户的这个问题，小编用三问三答来解答。
1.1年期的重疾险真的便宜吗？比长期险便宜吗？
从短期来看，1年期的重疾险当然便宜了，但是拉到几十年甚至终身后，那就可不一定了。
跟着小编来算这笔账：
以百年康惠保和微医保·重疾险为例：
25岁，男性，保额30万，下面是两款产品的费率表：
两款产品的费率表
投保到70周岁，微医保·重疾险的总保费：240×5+354×5+600×5+1095×5+1905×5+3300×5+3300×16=80745元，其中，55-59周岁，60-65周岁，66-70周岁的保费都为3300元；
百年康惠保的总保费=3000×10（10年缴费期）=30000元。
当然，小编上述的举例，还包括了整个购买重疾险的过程中是不出险的状态，但其实，看费率表可以知道，短期险有一个点的存在，过了这个点，保费增长的很快，比如：微医保·重疾险在40岁之后，保费便开始极限增大！
所以，短期重疾险当下购买当然是便宜的，一旦拉到长期，相比均衡费率的长期重疾险来说， 保费显然是不合适的！
2.如果是这样，为什么还要购买1年期重大疾病保险，保费太贵了吧！
为什么还要买？
小编还是想说：便宜！
自相矛盾？！不！
在当下年龄购买，相比长期重疾险来说，便宜的不是一星半点！
我们都知道，重大疾病一旦患上，没个几十万是不能应对的！但是作为当下身负房贷、车贷甚至其他贷款的我们，想要拿出这么多钱，还真不是那么容易的事！所以，像这种1年的短期重疾险对以下人群那是相当适合：
1.已经购买了几十万长期重疾，但保额不足，再购买长期重疾险有压力的人群：就想小编一样，已经购买一份终身重疾险，保额50万，但是现在想要再购买一份长期的或终身重疾险，即使30万的保额，都有些费劲，所以，这个时候小编会选择短期重疾险，来提升自己的保额。所以短期重疾险就比较适合这类人群，尤其这类人群还担负着很重的家庭责任，就更要搭配上了，轻轻松松来提升自己的重疾总保额。
2.刚毕业的大学生/经济条件有限的年轻人：这类人群，平时没什么积蓄，想要拿出成千上万的保费购买长期重疾险，会有很大负担。面对重疾，更是无能为力，所以此类人群就比较适合先购买短期重疾险，建立起基础保障，等经济条件好些，再补充长期重疾险！
3.年龄大购买长期重疾险受限的人群：年龄大的人群购买长期重疾险，首要面对的便是保费，有可能会倒挂；而且选择的产品也比较少，即使能选择，保费也会受限，有的可能还会要求体检等等，所以这类人群选择1年期重疾险时可能受限的程度小些，保费也稍低一些。
所以，小编常说，长期重疾险搭配1年期重疾险，是很合理而且提升保额最便宜的做法！
3.1年期重疾险停售之后，还能续保吗？
在所有的短期重疾险中，续保问题都是一大问题，只要没有承诺保证续保，这个都是问题。就像上面小编说的微医保·重疾险，也只是连续投保，并不是保证续保。所以一旦停售了，也就不给续保了。
并且，其实一般重疾险属于定额给付型产品，一旦发生理赔，保险合同也就终止，不存在还给予续保的问题。所以，作为1年期的重疾险，一旦停售，是不会给予续保的。
所以，小编才一直强调说：不能只买短期重疾险，长短重疾险搭配，才最好！
小编·小结：
1年期的重疾险到底值不值得买？
总结下来，是值得买的！
尤其是自己经济条件有限的时候，毕竟买了还是比什么都没有强！作为长期重疾险的补充保险，就更为适合！
买短期重疾险不要太过在意续保问题，1年期就是1年期，1年期的重疾险就不是保证续保的产品，大家需要知悉一下。最后，小编还是哪句话：只有最适合的产品才是最好的！有总比没有强！
PS：关于重疾险应该怎么购买选择，可点击>>>小白，如何购买重疾险？！了解下！
