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为提前退休做好准备 丁克家庭的理财规划

2020-07-23
为父母做的保险规划 丁克家庭的保险规划 怎样做好家庭保险规划

对于一个投资性资产仅占家庭总资产不到1%的丁克家庭而言,想要提前退休,同时维持较高的生活水平,他们需要做哪些方面的调整呢?对于两人家庭,在保险方面需要侧重哪些保障呢?

丁女士今年36岁,从事房地产开发咨询工作,每月的月收入有15000元,先生39岁,每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说,最大的心愿就是能够提前退休,并且有足够的资金养老。

收入稳定衣食无忧

每月收入25000元的丁女士和先生,每月的支出比较稳定,一些固定支出项目主要是:餐饮约2000元;自备车加油、停放和维护费1500元;购置衣服、娱乐消费等约3000元。另外,丁女士算了一下每月分摊的医药费、保健费约200元。现在他们的自住房还欠一部分银行贷款,每月需还1000元,对于他们来说也没有什么压力。每月总共可以结余17300元。

年度性收入方面,两人年终奖有20000元,而存款、债券利息方面,丁女士大致估计了一下,约有10000元左右。年度支出方面,人身保险保费每年6500元,另外每年财产险(车险)费用为3000元。所以,年度性收入共可以结余20500元。

少量资产进行投资

丁女士家庭的资产分布有个比较突出的特点,即投资的部分仅占到所有资产的1%。她和先生选择了将资产集中在存款和房产两项,其中现金及活存有4万元,定期存款有14万元。由于这些存款是分批存入的,期限也不同,所以利息方面只能估计为1万元。他们还拥有债券1000元。在房产方面,他们的自住房产价值100万元。另外,2年前妹妹投资房产时,丁女士入伙了2万元,虽然不多,但等到房产出租或是卖出时,也会有一笔收入。

丁女士唯一的投资是1个月前购买了1万元的股票型基金。她希望进行一些风险较小的投资,以保障在月收入可能不如现在的情况下,家庭资产还能保值增值。

丁女士和先生都购买了同款的终身寿险(分红型),各项保额均相同,主险为2万元,分红为每3年一次,每次1600元,直至终身。附加的重疾终身保险保额4万元,另外还附有一年期的住院医疗综合保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险,最高限额均为1万元。

理财目标围绕退休

丁女士说,现在的工作虽然稳定、收入也高,但是比较辛苦,她和先生想在45~50岁退休。这样算来,夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。如何让辛苦钱更好地增值,以保证退休后生活质量不下降,同时还可以每年外出旅游呢?另外,双方父母现在都步入老龄,照顾他们的费用也需要保证充足。

由于现在没有参与股市,基金市场也只是购买了一只股票型基金,要实现退休无忧的愿望,该如何调整呢?

另外,由于夫妻两没有子女,那么养老的费用,特别是医疗费用肯定要早作打算,现有的保险是否能够满足未来的需要?

每月收支状况 (单位/元) 收入 支出 本人月收入 15000 房屋月供 1000 配偶收入 10000 基本生活开销 6500 其他收入 医疗费 200 合计 25000 合计 7700 每月结余 17300 年度收支状况 单位/元 收入 支出 年终奖金 20000 保费支出 6500 存款利息 10000 其他支出 车险3000 合计 30000 合计 9500 年度结余 20500 家庭资产负债状况 单位/万元 家庭资产 家庭负债 活期及现金 4 房屋贷款 9 定期存款 14 其他贷款 0 基金 1 债券 0.1 股票 0 房产(自用) 100 房产(投资) 2 黄金及收藏品 0 汽车 10 合计 131.1 合计 9 家庭资产净值 122.1

专家建议一:资产配置分析和理财建议

一、家庭资产状况分析

丁女士的家庭资产总额为131.1万元,其中自用资产(自用住房和汽车)110万元,占总资产83.90%;生息资产(包括存款、债券、股票、基金)19.1万元,占总资产的14.57%;投资型固定资产(合伙买房)2万元,占总资产的1.53%。

从丁女士家庭的目前状况来看,主要问题在于资产结构不合理,自用资产比重过高,生息资产比重较低,大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。

丁女士家庭的优势在于现金流充足,每月结余达到17300元,每年度也有2万元出头的结余,其家庭财产增长主要通过工资收入积累。

二、理财目标分析

丁女士的目标相当明确:准备提前10年左右时间退休,并且在退休之后保证生活质量不下降。因此,整个配置规划的核心就是退休规划问题,让丁女士家庭在退休时有足够的退休金维持今后生活。

丁女士今年36岁,她的先生今年39岁,他们家庭的主要财务情况如下:

年度收入 32万元 年度支出 11.14万元 年度结余 20.86万元 净储蓄率 65.2% 期初生息资产 19.1万元

其中总收入包括双方月收入和年终奖金;总支出包括基本生活开销、医疗费、保费、车险等;生息资产包括现金、活期存款、定期存款、基金、债券等。

假设丁女士10年后退休,期间家庭收入平均增长率为5%,支出增长率为5%,生息资产投资收益率为7%;退休后支出不变,支出增长率为3%,生息资产收益率为4%,通过演算后可得丁女士家庭未来生涯仿真表如下(单位:万元):

生涯仿真表 几年后 年龄 年收入 年支出 退休金储蓄 投资收益 退休金结余 1 37 33.60 11.69 21.91 1.34 42.34 2 38 35.28 12.28 23.00 2.96 68.31 3 39 37.04 12.89 24.15 4.78 97.25

9 45 49.64 17.28 32.37 20.76 349.63 10 46 0.00 17.28 0.00 13.99 363.61 11 47 0.00 17.79 0.00 14.54 360.36

32 68 0.00 33.10 0.00 3.36 54.22 33 69 0.00 34.09 0.00 2.17 22.29 34 70 0.00 35.12 0.00 0.89 -11.94

从上表可知,在丁女士70岁的时候,她和丈夫的退休金结余不足以应付每年的生活支出。

三、家庭资产配置及规划

要解决丁女士家庭的养老费用缺口,必须从多个方面切入。

首先要将当前的家庭资产归并盘活,可以考虑撤出投入合伙买房的资金。从丁女士投入的时间来看,2006年初投入的这笔资金应能达到100%的收益,回收4万元。同时,由于丁女士属于稳健型投资者,其投资收益期望和目前的贷款利息相差无几,建议其将9万余元的贷款提前还清。

丁太太和她先生都是上班族,工作繁忙,因此建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值,可以以稳健型配置为目标,力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到8%左右。

根据目前的市场状况,丁女士不妨适当投入股票型或混合型基金作为积极配置,同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只,方便管理。

在投资方式上,主要运用定期定额的购买方式,这样可以有效地摊低成本,降低风险。最后,由于丁女士比较年轻,未来的生活道路相当漫长,建议丁女士推迟2年时间退休,积累足够的财富应对将来的退休生活。

我认为,可以对丁女士的家庭财务状况进行适当调整,经过调整后的丁女士家庭主要财务情况可生涯仿真表如下:

年度收入 32万元 年度支出 9.94万元 年度结余 22.06万元 净储蓄率 68.94% 期初生息资产 14.1万元

生涯仿真表(单位:万元) 几年后 年龄 年收入 年支出 退休金储蓄 投资收益 退休金准备 1 37 33.60 10.44 23.16 1.13 38.39 2 38 35.28 10.96 24.32 3.07 65.79 3 39 37.04 11.51 25.54 5.26 96.59 ... 10 46 52.12 16.19 35.93 29.91 439.69 11 47 54.73 17.00 37.73 35.18 512.60 12 48 0.00 17.00 0.00 20.50 533.10 … 48 84 0.00 49.27 0.00 4.85 76.79 49 85 0.00 50.75 0.00 3.07 29.12 50 86 0.00 52.27 0.00 1.16 -21.99

注:退休前生息资产投资收益率提高为8%,工作时间比目前预期延长2年。

中国银行外滩理财中心范一民

专家建议二:保险建议

丁女士的家庭虽然收入可观,结余不少,但离其早日退休、实现财务自由的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销,到那时,我们就可以选择不再为钱而工作,实现提前退休。

在实现财务自由的过程中,保险的是一项重要的防御性的财务安排,用以保护资产安全,防止意外损失,具体到丁女士这样的丁克家庭,可以按照以下的顺序来考虑:

首先,丁女士的家庭目前投资收益不多,收入主要依赖薪水,保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子,责任额度可以较低,主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康保障。

假设丁女士的父母目前为65岁左右,预期赡养期间20年,要承担赡养费20万元,那么丁女士为自己购买一份20万元额度、20年期的定期寿险,受益人为父母,就可保障这一责任。

在健康险方面,丁女士虽然已经购买了一些保险,但保障额度太低,作用不大。一般的住院医疗对丁女士的家庭并不造成大的影响,主要风险倒在于重大疾病和意外伤残,因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用,还会造成收入中断,投保额度应分别在30万元至50万元为宜。鉴于丁女士原先投保的都是终身寿险,提醒消费者要避免进入的一个投保误区:认为发生概率越高的风险越需要买保险。事实上,当一个风险发生的概率是100%时,转嫁给保险公司所要付出的成本加机会成本必然高于100%(保险公司总要赚钱的),而将特定时期内,发生概率很小,但一旦发生损失巨大,家庭无法承受的风险转嫁给商业保险,这才是对保险以小博大功能的最好利用。特别是对于丁女士这样的丁克家庭,终身寿险的受益人并不明确,推荐购买定期消费型的保险产品,不仅可以轻松提高保额,其节省的大约80%的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。

其次,当丁女士的家庭资产不断增加时,也应考虑为已有的实物资产购买一份保障。例如,每年几百元就可为丁女士价值百万元的房屋及内饰购买一份全面的家财险。

车险方面,容易忽视的是交强险里的12万元三责险额度仍旧是不够的。特别是在北京、上海这样的大城市,交通事故导致他人伤亡所需赔偿额度较高,因此建议丁女士特别加高车辆责任险方面的保额。

最后,在退休金积累方面,丁女士要想早日实现财务自由,必须进行更积极的投资,通过多元化的资产配置降低风险。如果丁女士的投资方向比较保守,万能险搭配终身医疗险产品是可搭配的养老金储蓄方式之一,但其投资功能并不强。如果在了解一定理财知识的基础上,采用定期定额的方式投资基金以及购买一点投连险,长期来说风险并不大,亦可有效提高收益率。

参考保险方案:

姓名 保障类型 保障金额 保障期限 年缴保费 丈夫 定期寿险 20万元 20年 约1200元 定期重大疾病 30万元 20年 约3500元 意外险 50万元 1年 约900元 妻子 定期寿险 20万元 20年 约600元 定期重大疾病 50万元 20年 约4000元 意外险 50万元 1年 约900元 首年总保费 约11100元

扩展阅读

离异女老板的提前退休和保险保障规划


38岁的张女士3年前离异,目前一个人生活。经营着一家属于自己的物流公司,生活富足。她如何才能实现5年后提前退休的目标,并享受高品质、有保障的退休生活。14岁的女儿正读初一,目前和张女士前夫生活在一起。

自营公司结余高

张女士拥有一家属于自己的物流公司,她每月的收入为公司经营所得扣除各项开支及税收之后的纯利润,大约为8万元。支出方面,基本生活支出1000元左右,衣、食、娱乐等开销6000元,女儿的教育支出有1000元,医疗费用150元,加上每月平均2000多元的养车费用,每月的总支出1万元刚出头,结余将近7万元。

在年度收支方面,张女士的收入来自于年终奖金,有3万元。而年度性支出主要是保费支出,包括定期寿险、意外险和重大疾病险在内的几项保障支出在12790元。年度结余有17210元。

张女士的家庭资产中,现金及活期存款有115万元,不过由于家庭账目和公司账目并没有明显的界定,因此活期存款中有55万元的资金需要预留给公司作为周转资金。但是这部分周转资金的使用频率不高,因此也纳入可以做理财规划的资金里。

除此之外,张女士还有定期存款5万元,一套自住房为知名房地产商开发的楼盘,目前市值有230万元,加上一辆价值28万元的家庭轿车,张女士的家庭总资产达378万元。负债方面,除了9000元的信用卡未付款外,张女士无任何房贷、汽车贷款等债务负担。

5年内退休如何投资养老

除经营自己的物流公司外,张女士没有做其他诸如股票、基金、黄金等投资,主要原因是她对于投资“没有任何经验” 。

张女士介绍,今年年初的时候,“因为通货膨胀,感觉钱在手中越来越不值钱”,因此她曾经打算买些股票或者基金,但是,稳健型的投资风格让她没有盲目出手,她听从了朋友的建议,与其买那些自己并不熟悉的股票,还不如把钱投入到熟悉、能掌控的领域,比如自有的公司经营中。

不过,张女士在扩大公司规模的同时,还是有另外的投资打算,这基于她对于未来几年的理财规划:打算5年内退休,过安稳无忧、高品质的退休生活,她期望退休生活能达到相当于现在每个月15000元的生活品质。此外,作为对女儿的补偿,她也希望为她筹备一笔读中学上大学的教育费用。

张女士也有再婚的考虑,不过,用张女士的话说,这要看是否有合适的机缘,而现在暂时还没有合适的机会。

因此,张女士想请理财专家指点,基于她单身的状况,目前她该如何进行投资才能顺利实现提前退休的计划,并过上期望中的退休生活?住宅、商铺或者写字楼等投资项目都是她所关注的,其他适合自己的投资品种也可以考虑。

已买保险不知是否充足

由于是自己经营公司,没有诸如社保等保障,张女士便有意识地给自己买了商业保险,主要是保额6万元的定期寿险,30万元保障的意外险以及20万元保额的大病险。

“虽然目前公司经营良好,但是做生意毕竟有风险。”基于这种顾虑,张女士想了解,像自己这种单身的状态,目前的保障是否充足,需不需要添加新的险种,以此来增强自己的抗风险能力。

家庭资产配置现状分析

张女士现有资产中自用资产(房产、汽车)占比将近70%;以现金和活期存款形式持有了115万元的流动资产,占比高达30.42%。尽管张女士自有公司需要保有约55万元的周转资金,但这部分资金使用并不太频繁,在满足流动性的前提下,完全能够实现更有效率的配置。除了这55万元外仍有60万元的资金尚处于闲置状态;目前张女士的投资资产仅有5万元定期存款,如果将投资资产再进一步细分为收益性资产(定期存款、债券)、成长性资产(股票、基金、实业投资)和保值性资产(投资用房产、收藏品),不难看出张女士目前的资产配置类型单一,资金运用效率不高,分配也不尽合理。负债方面,仅9000元的信用卡未还款完全可以忽略。

保险建议

通过目前张女士拥有的保障状况,我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识,但这个意识还比较弱,主要表现在她自己没有任何社会保障,商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况,这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。

从经营上说,我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险,判断经营成果;而在人的生命长河中,你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以,也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人,致使他们丧失创造价值的能力。

依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看,她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金,6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整,其他的保险保障缺口需要及时补充:

● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍,约60万元,减去已有的20万元,需要补充40万元的重大疾病保额。同时,建议她选择缴费比较灵活的万能型保险,尽快完成保险缴费,达到提前退休前拥有基本保障的目的。

● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种,以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种,对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。

这里想着重说明的是,意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费,是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费,社会保险是不能报销的,所以拥有这个险种很重要。

如果把保险比作餐桌上的佳肴的话,那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜,它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制,社会保障给你生活的基础,商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。

完善社会保障张女士可以有两种方法:一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保;另一种方法就是:可以把自己的档案放在人才中心,通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。

提前退休须注意 保险养老规划要称早


一方面是对于退休生活的过分乐观,一方面是对于养老资金的消极储备,现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示,作为全球最希望“早退”的人群,平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中,却仅有37%的在职人员已经开始积累退休财富,远低于54%的受访国家平均水平,而且,大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供,仅有66%的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。

养老金来自何方?

虽然养老储备观念已经开始普及,但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中,大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府,希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上,目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口,且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。

根据国家的有关规定,目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。据记者了解,到2006年12月底,广州市养老保险统筹基金账户结余-67.21亿元,空账率33.40%。且不说实际个人养老账户中的空账问题,仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%,将直接造成退休后的每月养老金的减少。

尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同,但是对越年轻的人来说,影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长,复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后,调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说,未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外,养老政策的调整对收入越高的人群来说,影响越大。因为收入越高,被划入统筹的绝对数字越大,将来的养老金向社会平均线倾斜,造成退休前后收入的反差越大。

养老金需要多少?

大部分希望通过社保渠道养老的人,其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下:以23岁的张小姐为例,在广州一家企业上班,目前月工资大概是4000元,拥有社保、医保。

以4000元税前月收入计算,假设张小姐的工资按照4%的速度增长,计划53岁退休时,其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时,她可从社保领取养老金1989元,相对于退休前月工资总额7280元,退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额,主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲,一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%,就能保持退休前的生活水准。目前,社保的替代率不到30%,只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老,可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如,目前广州市月社会平均工资为3020元,假设按照4%的速度增长,30年后广州市社会平均工资为7741元,那时如果退休能领到6193元(7741元×80%),就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然,具体的数额还要根据个人的收入水平确定。

商业养老保险做补充

通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量,剩余的部分要如何补足呢?商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例,53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元,而充足的额度应该为7280元×80%=5824元,缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下,假设要养老到80岁,则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。

按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%-40%为宜,所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。

目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱在投保时都可以确知。两全型,则指生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在。万能型,保底收益一般在2%-2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。

这四类产品相对而言,传统型和两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较多,适合投资意识较强,高收入人群。

家财险提前做好“防震”准备


家财险提前做好“防震”准备

自然灾害发生之后,除了人身安全受到严重威胁外,家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震,不少重灾区的房子坍塌,家里值钱的东西损毁。相比寿险来说,财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如,在车险等主要险种的承保范围内,只包括暴雨等一般自然灾害,基本不包括地震等巨灾造成的损失。在大部分家庭财产保险中,地震等巨灾也被列为免除责任范围。

当前,国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等,以及飞行物体及其他空中运行物体坠落,外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外,个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。

那么,家庭财产该怎样来应对未知风险的侵袭呢?保险专家提醒大家,要尽可能的将家庭资产金融化,从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来,比如房产,地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产,比如说,钱存在银行,尽管银行营业所可能会在地震中垮掉,但个人的钱还能取回来;再比如说保险,假如投保人在地震中受伤,会有相关的保险公司来负责损失赔付。要充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害,从个人角度讲,储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。

不少人并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化,储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录,那么多不同的账号,很难全部记清楚。遇到突发事件时,连实际损失是多少都不清楚。笔者建议,最好给家庭资产做一个备份,将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录,比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管,这样即使遗失银行卡,客户只要知道自己的账户信息,凭身份证就可以办理补办、取款手续。

家财险推荐:

“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—自住综合型

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赔偿 了解飞机失事保险业务 为自己投保做好准备


近年来,飞机失事越来越多。经常乘坐飞机的朋友就有必要买一份飞机失事保险了。平安保险公司为经常乘坐飞机的朋友量身推出了航空意外险,如果飞机失事或者飞机延误都可以得到补偿。

还记得前些年内蒙古飞机失事吗?2004年,由内蒙古包头飞往上海市的一架飞机,在起飞后不久坠入机场附近的湖泊里。机上包括47名乘客、6名机组人员在内的机上53人全部罹难,同时遇难的还有一名地面工作人员。因此,坐飞机购买一份保险是必然的。

怎样办理飞机失事保险呢?要出国的朋友可以到当地的平安保险门店办理,也可以登陆平安保险网上商城在线办理。如果是去门店办理,朋友们投保时记得带上自己的证件,投保当天便享受保险保障。保险期限分为7天,15天和30天。

飞机失事保险的范围是投保人以游客的身份乘坐名航客机期间遭受了意外事故;只要是投了飞机失事险,无论是在国内还是国外但凡乘坐民航飞机出事故保险公司是予以赔付的。不过如果朋友们是以出国为目的,建议朋友们购买意外险比较好。

小刘负责公司的市场销售工作,要经常出差,因为距离比较远,需要乘坐飞机。由于近些年飞机出事越来越多,小刘便投了一份平安的航空意外险,他还投了飞机延误险。这样的话,即使飞机因为雨雪,大雾等天气无法按时起飞,投保人也可以获得保险公司的赔偿。今年年初,小刘从南京去山西出差,飞机因为大雾无法起飞延迟了四个小时。小刘拨打了平安的24小时理赔电话95511,经过保险公司证实后小刘得到了平安保险的赔偿。这里特别提醒一下朋友,在一份合同期内,最多可以赔偿5次。

虽然大家都厌恶风险,但是风险不可避免。朋友们如果投保了飞机失事保险出事故的话,就会由保险公司承担风险。对我们而言,多一份保险就多了一份保障。我国国内保险公司承包的飞机受自然原因受损使乘客受伤的话,由保险公司负责赔偿;由乘客之间发生矛盾而受伤,并且造成损失的话,由保险人负责赔偿。现在,支持在线支付,朋友们在线支付飞机失事保险的话还可以享受一定的优惠哦。

“丁克”家庭如何规划养老?


供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者,家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法,在上海生孩子养孩子的费用实在太高,让他们望而却步,因此选择了做“丁克”家庭。

不久前,两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产,价值约为75万元,每个月还贷2500元,还需还20年。目前小家庭存款不足1万元,手里有少量基金,也不足1万元。

目前,小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用,以及赡养父母的费用,每月还有约3000元的可支配收入。

■ 理财分析

理财师张先生认为,“丁克”家庭只有夫妻两人,且夫妻双方都有固定收入,这类家庭成员一般都是白领阶层,有稳定收入,消费水平也很高,属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高,并更懂得享受人生。因此,他们在生活质量上要比普通家庭高出不少,如何做好消费规划,是首先要考虑的问题。第二,养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题,既然“养儿防老”不是他们选择的方式,那么,就要在年轻的时候给自己做好规划,从保险、投资、房产三方面入手,让晚年生活无忧。

■ 理财目标

对于小关夫妇来说,将来没有子女的照顾,因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的,提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划,显得尤为重要。其次,家庭财产保值增值,保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后,小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。

■ 理财规划

目前小关夫妇并没有购买保险,只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为,仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此,他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”,可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如,年交保费1万元左右,期限20年,可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金;20种重大疾病保障和失能保障10万元;住院医疗最高10万元/年住院费用,200元/天住院津贴(交费期内);意外门诊最高1万元/年(交费期内);疾病身故10万元;意外身故最高50万元;意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元,到期返还30万元,期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低,但是这类保险的收益足以保证晚年生活。

另外,考虑到小关夫妇都是媒体记者,可能没有时间打理投资,可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前,小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的,但是如果购买基金产品,小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议,在这种情况下,两个人可以进行基金定投,每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金,既可以规避风险,又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元,按年投资回报率6%计算,10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险,养老不会成为太大的问题。同时,可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有,相信也会获得不错的收益。

张先生认为,小关夫妇应对目前的金融资产合理调整,投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金,如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时,可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产,如果再投资另外一套小户型的房产,如单身公寓之类,投资初期并不需要大量的花费,既可以分享房产升值带来的好处,又可以得到不错的租金收益。

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