生活是个未知数，你永远不知道明天和意外哪个先来。
在生活中，我们或许可以预知自己身体上发出的异常信号，并试图通过合理的饮食、健康的生活方式、及早的干预和治疗，及时做到疾病控制。但对意外，没人可以完全抵御。所以，作为除社保外大多数人的第一份保单——意外险，确是我们必备的保险。毕竟意外风险在我们的日常生活中太高发，也太突然了。
国庆期间热映的《中国机长》，是根据2018年5月14日四川航空3U8633航班成功备降的真实事件改编。发生险情时飞机在9800米高空，飞行速度800km/h。挡风玻璃破裂的一瞬间，驾驶舱内温度骤降至零下40度！机长们当时穿的薄衬衫早已被大风撕烂，内外压差致使飞机失去平衡，机身剧烈颠簸。但万幸的是，这一切都没有战胜中国机长的沉稳与经验，最终班机全体成员安全降落在了成都机场。
再回到那个让人揪心的时刻，飞机上的人号啕大哭，有向爱人告白的情侣，有想着回家的儿子，有袒露心声的夫妻。看到这里，我不禁心中一颤，如果飞机里坐的是我，我应该做些什么、说些什么，又该为家人留下点什么呢？
面对防不胜防的灾祸，意外险成了最受青睐的产品之一。毕竟它杠杆足够高，有的只需要几十元就可以撬动几十万的身故保障，听起来好像比成百上千的定期寿险合适多了，但意外险真的如我们想象的那般美好么？在购买意外险前，这些事情需要了解：
聊一聊意外险的定义：
意外，不是你认为的意外！
意外险中的“意外”一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实。
（1）意外是外来的，因此像猝死一样突发性的死亡，由于是自身身体机能变化所致，属于内因，不算作意外。
（2）意外是突发的，因此多数意外险都会约定中暑、高原反应之类的免责条款。这类因素在一定程度上被认为是可避免和可预知的，不是突发的。WwW.Bx010.Com
（3）意外是非本意的，因此自杀或自残不赔。比如自导自演一场意外事故骗保，一旦被发现，不仅无法获得赔付，可能还会面临诉讼与刑罚。
（4）意外是非疾病的，比如骨质疏松导致的病理性骨折，这样的伤害就不算是意外险中的意外伤害。
像猝死、中暑、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外等看起来好像是意外的事件，其实都不在一般意外险的保障范围内哦！比如被大家越来越追捧的马拉松，有很多跑友更是经常全国各地的跑全马、半马，而马拉松导致的猝死意外也是时有发生。
国内马拉松数度经历猝死危机，这种情况下普通意外保险是不理赔的。
理由：猝死属于人类疾病中较为严重的一种，而非意外导致。此前，世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。所以对于强压工作狂、极限运动爱好者来说，建议购买含猝死的保险更稳妥。
意外险该如何选择？
在市场上数以万计的意外险产品中，大致可以分为两类：一年期意外险or长期意外险。
一年期意外险：顾名思义交一年保一年，每年的保费大约在几十到几百不等；小开觉得哪款性价比高，就可以优先考虑哪款。不管是新生儿还是80岁的老人，都能买到合适的产品，保费也是所有家庭可以承担的。
长期意外险：一般是购买传统重疾险捆绑销售的形式居多，但是在性价比方面，要比短期的意外险低的多。
一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元 左右
某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；
由此可见，一年期的意外险保费低，杠杆更高，适合大部分人选择。而且意外险不需要健康告知，没有等待期，每年到期后，我们从众多热销的意外险中挑选购买即可。而在挑选时，我们需要注意意外险的保障内容，主要可以围绕以下几个方面：
保额：通常，成人意外险保额在20万-100万之间，选择哪个完全可以根据自己的需求和预算；
儿童意外险在保额方面则要注意：根据国家相关规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以 0 - 9 岁儿童，即使买了最高额的意外险，发生身故，也只能赔付 20 万。
意外医疗：平时小磕小碰，就需要用到意外险中的意外医疗保障部分。在意外医疗方面，我们需要注意两个问题：仅限社保范围内和报销社保外用药。虽然承保社保外用药的意外险要比只限社保的贵一点，但可别小看这个社保界定，会直接影响到我们可以报销多少钱哦~
住院津贴：相比其他锦上添花的救护车津贴，小开觉得住院津贴还是比较实用的。毕竟如果自己或者家人因意外导致住院，不管是请假还是雇佣护工都是有成本的，同是一份保障，全面点自然不为过。
意外残疾：按照《人身保险伤残评定标准》评定残疾级别，从轻到重分为十至一级，十级最轻，一级最重。意外险通常会约定按照伤残等级进行赔付，十级赔保额的10%，逐级递增，一级赔保额的100%。在选择意外险时，针对这一点小开提醒大家要注意的是保障意外全残or意外伤残，仅仅一字之差也是截然不同的哦。
除了上面说到的常规意外险之外，小开还要提醒大家，在不同的时期，有时候我们还需要额外的特殊意外险来做防御：
交通意外险：逢年过节需要乘坐飞机、开车、轮船、高铁等交通工具所特殊承保的意外险。
旅游意外险：尤其是境外游，一定要购买旅游意外险，选择对财务、人身都较为全面的意外险，如果是去东南亚这样的国家游玩高风险项目，更需要重视下高风险运动保障和海外救援保障服务。
高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。
意外险是众多保险产品中覆盖面最广的一类，它最大的优势在于保费便宜，保障范围广。但需要切记的是意外险并非万能，它只能保障在条款内的职责，并且对意外的界定也非我们通俗理解的“意外”。所以，就算拥有意外险，也需要和寿险、重疾险结合起来才能更好地发挥保障作用。
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请注意旅游意外险条款中的“责任免除”
随着人们消费水平的提高，户外旅行的人群逐年提升，而随着旅行安全意识的增强，为户外运动购买保险的人也在逐年增多。一些“驴友”在出发前，通常会网购短期旅游意外险添保障，但目前多数保险公司的此类险种中潜水、攀岩、探险等运动造成的意外损伤一般为意外险条款免赔范围，有这些需求的人投保意外险时，应细看免赔条款，按需选投“高风险运动险”。
旅游意外险条款中的“责任免除”虽然目前几乎所有户外俱乐部都强制其成员买保险，但国内很多保险公司的旅游保险救援合同的“责任免除”条款中都有这样一条：“被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动”，发生险情不赔。保险业内人士说，“户外运动险”、“高风险运动险”通常是意外险的附加险，投保时需要额外缴保费。保障范围包括潜水、滑雪、滑翔伞、攀岩、蹦极等普通的非竞技类高风险运动，也有部分公司保障穿越探险、雪山攀登、野外生存等在“驴友”中流行的户外运动，保障期限多在10天内。
不同公司的意外险及附加险在保障范围、保额、保费、医疗咨询等方面的区别较大。另外要特别留意免责条款部分，攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式都有可能不在承保范围内。专业户外人士建议，户外活动需要周密的组织策划和严格的实施管理，出行前应做好天气、地形以及队员身体状况的了解，切勿组织超出自身能力或无把握的户外活动，另外出行前一定要记得购买户外保险。
意外险条款——相关链接人身意外险条款一定要注意的内容人身意外险条款涉及的内容比较广泛，从旅游安全，交通意外保险，到建筑工地工作人员意外保险等等，无论是个人还是集体，无论是人身安全还是资产的安全，都是可以进行投保的。就比如学校办理的学生安全保险来说，这里面主要是概括了学生购买保险的年限，涉及到的投保的范围，尤其是强调投保是针对学生参加学校组织活动的范围之内，而在范围之外可能无法进行理赔，当然这并不是每一种学生保险都是这样的，具体要根据学校的情况来定！
人身意外险条款对于投保者的年龄以及注意事项有明确的规定，由于意外事故的出现除了一些自然事故之外，对于一些偶然发现是交通事故，意外等都是需要鉴定的，在事故发生的时候，可能会需要保险公司派遣勘察人员到现场进行勘察取证，然后开出取证单，才可以走下面的索赔流程！尤其是对于一些大型的交通事故来说，由于涉及到高额的赔偿费用，在办理上进行的步骤相对比较繁琐，也比普通的意外事故办理的时间相对长！
意外险条款相关内容解读周岁: 是指按照身份证上的出生日期计算年龄。出生的年龄计为零周岁，之后每年增加1岁。例如：1990年10月10日年出生的孩子，2013年10月10日的年龄应该记为23周岁。
意外伤害: 指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。需要注意的是很多保险公司规定：猝死不属于意外伤害。什么是意外伤害还常常是保险纠纷的重点，您在签订合同前要仔细了解清楚。
百万意外险!中宏畅行无忧产品介绍与案例演示
中宏畅行无忧两全保险是一款中长期意外保险，为消费者提供各种意外保障，出险有发，无险到期可返还。
条款名称：中宏畅行无忧两全保险
投保年龄、保险期间、交费期间：
18-49周岁投保，保险期间可选20/30年/至80周岁，交费期间10年或20年;
50周岁投保，保险期间可选20/30年，交费期间10年或20年;
51-60周岁投保，保险期间20年，交费期间10年;
最高保额：50万
最低保额：10万
保险责任：
一、意外伤害保险金
若被保险人发生意外伤害导致身故或全残，保险公司按合同基本保额给付意外伤害保险金。
二、私家车或租赁车意外伤害保险金
若被保险人在以驾驶员身份驾驶或以乘客身份搭乘私家车或租赁车期间发生意外伤害导致身故或全残：
75岁前(不含)：私家车或租赁车意外伤害保险金=10倍基本保额
75岁后(含)：私家车或租赁车意外伤害保险金=5倍基本保额
三、单位公务或商务用车意外伤害保险金
若被保险人在以驾驶员身份驾驶或以乘客身份搭乘单位公务或商务用车期间发生意外伤害导致身故或全残：
75岁前(不含)：单位公务或商务用车意外伤害保险金=10倍基本保额
75岁后(含)：单位公务或商务用车意外伤害保险金=5倍基本保额
四、网约车意外伤害保险金
若被保险人在以乘客身份搭乘网约车期间发生意外伤害导致身故或全残：
75岁前(不含)：网约车意外伤害保险金=10倍基本保额
75岁后(含)：网约车意外伤害保险金=5倍基本保额
五、水陆公共交通意外伤害保险金
若被保险人以乘客身份搭乘公共水陆交通工具期间发生意外伤害导致身故或全残，保险公司按10倍基本保额给付水陆公共交通意外伤害保险金。
六、航空意外伤害保险金
若被保险人以乘客身份搭乘公共航空交通工具期间发生意外伤害身故或全残，保险公司按10倍基本保额给付航空意外伤害保险金。
七、非意外伤害保险金
若被保险人非因意外伤害身故或全残的，非意外伤害身故保险金=合同的累计已缴保险费×被保险人身故或全残时的到达年龄所对应的给付比例。
18-40 周岁：160%
41 周岁及以上：140%
八、期满保险金
若被保险人生存至保险合同期满日，保险公司将按照如下约定给付期满保险金：
(1)保险期间为 20 年：期满保险金=合同的累计已缴保险费×100%;
(2)保险期间为 30 年：期满保险金=合同的累计已缴保险费×110%;
(3)保险期间为至被保险人 80 周岁的：期满保险金=合同的累计已缴保险费×130%。
案例演示
30岁王先生，日常出行以自驾和网约车为主，为了给自己完备的出行保障，他选择投保“中宏畅行无忧两全保险”，基本保险金额20万元，缴费期间20年，保险期间至80周岁，年缴保险费1864元。
王先生具体保险利益如下：
意外伤害保险金：20万
私家车或租赁车意外伤害保险金：75岁前200万，75岁后100万
单位公务或商务用车意外伤害保险金：75岁前200万，75岁后100万
网约车意外伤害保险金 ：75岁前200万，75岁后100万
水陆公共交通意外伤害保险金：200万
航空意外伤害保险金 ：200万
非意外伤害保险金 ：最高52192元
期满保险金：48464元
意外险如何投保——投保意外险案例
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种：花费少、保障实在，可谓价廉物美。另外，意外险还可以根据保障期长短灵活定价，大多数公司都提供保障时间几小时到一年不等的短期意外险供客户自由选择。
购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险无法起到充分的保障作用。由于意外险保费相对便宜，所以不妨多买几份。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。目前，市面上多家保险公司推出的意外险大多是一年期，也就是只在一年范围内承保，来年若要继续投保，需再次购买。
合理选择附加险
在投保意外险时，建议意外伤害保险和意外伤害医疗保险同时购买。购买数家公司的意外伤害保险，并无冲突，投保人在不同的公司重复投保，都能得到理赔。而意外伤害医疗保险则不同，其赔偿的标的，是一个事件或行为，即遭受意外后，对就医或接受其他帮助时费用的实际支出的补偿，最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
投保人在购买主险时，可考虑附加一个意外伤害住院医疗补贴。这是在受到意外伤害需住院时的经济补助，是一个独立的补贴。它与上述两个保险不冲突，如果在不同公司购买，可同时获得补助。所以，投保人在购买意外险时，一定要考虑周全，不要因漏买、错买险种而不能获得理赔。
保险专家介绍，根据测算，个人投保意外险的保额，以年收入的5倍为宜。如果一个人年收入10万元，则应投保50万元的意外险，以应对万一出险后的个人生活问题。具体到险种则两大种类：第一种：“交通意外保险”，该险可附加意外伤害医疗保险。其特点是一年一保，多以卡单形式出现，保费只有100-200元，保额20-40万元，涵盖了火车、飞机、轮船、自驾等交通意外责任，但每种交通工具赔付标准不同。第二种：年缴型的险种，比如万能险、两全险、分红险、终身寿险，它们都对各种意外伤害导致的残疾或死亡提供赔付。最低赔付为7级伤残，比如缺一根手指，赔基本保额的5%；最高赔付为死亡或全残。
意外险
说正文之前，先带大家看一些数据：
孩子：
据北京儿童医院的专家透露，恶性肿瘤已不是成年人的专利，儿童恶性肿瘤发病率正呈逐渐上升的趋势。在北京市7岁以上儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排到了第二位。每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。据世卫组织资料显示，2009年，原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示，中国城市儿童（0～19岁）肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万。
据统计，我国每年新增4万名白血病患者，其中2万多名是儿童！目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。
触目惊心。面对逐渐高发的少儿重大疾病，面对80%的治愈率，面对高额的医疗费用，不知道父母们该怎么办？
虽说，重大疾病的发生是有概率的，但是，我们不能赌，也赌不起。所以为了孩子的健康问题，父母们除了生活中给予各各方面的努力和呵护之外，也不能缺少了少儿保险的保障。
成人：
卫生部一项数据表明，超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。
据全国肿瘤登记中心最新发布的《2014年研究解析中国肿瘤流行病谱》显示，如果按照平均寿命74岁计算，人一生中患癌概率都是22%。也就说，人的一生中是否患癌是有概率的，按照这个概率来算，即每5个人中就有1人会患癌症。
作为成人，我们已有了成熟的观念和意识。随着生活节奏的不断加快，成人的生活方式也越来越不健康，比如：熬夜、喝酒、吸烟等，所以，除了改变生活方式之外，更要学会未雨绸缪的预防未知风险。
毕竟随着年龄的增长、环境质量的下降、生活方式的不规律等，我们得重疾的几率在加速增加，所以，明知前方等着自己的是什么凶险，为什么不提高做好一点保障呢？让自己有可能也有能力去搏一搏。也许你不知道的是，随着医学技术的发展，目前大病的治愈缓解率达90% ，面对这个机率， 你还敢没有任何准备吗？
不管孩子还是成人，保险的保障作用都不容忽视。昨天在给用户解说保险疑问时，用户提到了这样一句话：如果家人一生中会得疾病，治不治的好，那是医生和老天爷的事情；但是有没有钱治，却是我的事情。如果因为没钱治，我会恨自己的无能，为什么没有钱，也将不能原谅自己。而保险的作用，就是以小博大，用日常小钱换风险时的大钱。当我们需要50万的医疗费时，你选择通过什么方式拿这50万？
（1）每年交XXXX元的保费，保额为50万，一旦需要这50万时，保险公司随时给予50万。
（2）自己挣50年，每年存XXXXX元，需要到十几年甚至几十年后才能拿出50万。
看了上面的两种方式，你会选择哪一个？你觉得那个更容易一些？
所以，2018年，请第一时间购买保险，毕竟，保50万比挣50万要容易得多！
如何给孩子、中年人和老人购买保险，小编给予如下建议：家庭保险观念：单一险种难以满足人生不同阶段、不同风险的全部需求，选择涵盖重疾，身故，医疗，意外等责任的寿险与重疾险、意外险的合理配置非常必要。所以一个人或一个家庭，都应优先配置保障型险种，如意外险、重大疾病险、寿险等，再考虑储蓄型险种，充分发挥保险以小博大，防患于未然的基本功能。
孩子：
为孩子购买保险时可参考的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都配备齐全的基础之上，再考虑购买理财型的教育金保险。
目前，很多医疗险本身就包含了意外险的保障责任。之前，小编经常提的少儿门诊宝，除了疾病住院，还包含了意外险中意外伤害和意外医疗的保障责任，一年也就几百元。也可以选择类似的保险产品，这样就可以意外险和医疗险，只用买一款，解决！
在少儿重大疾病保险方面，小编建议购买短期消费型少儿重大疾病保险（通常为1年期）或少儿特定疾病重大疾病保险（包含常见少儿高发重疾），不仅保费便宜，性价比高，还可以每年根据需求对孩子的保障计划进行调整，更有机会选择更优更好的产品。至于教育金什么的，小编不建议购买。
中年人：
购买保险可参考的顺序：意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险。在这些保险都配齐的基础之上，在考虑理财保险或其他投资渠道。
至于意外险和医疗险小编就不说了，我们的意外风险保障的基础，也没几个钱，一般在百八十元就可以解决。
对于重大疾病保险，一般长期的重大疾病保险相对短期的来说，保费要高很多，但是小编还是建议要购买长期的。原因在于随着重大疾病越来越年轻化，疾病的来临可能正是我们负担最重的时候，所以要尽早配置，也能让我们的生活早有保障；再者保险有年龄的限制，年龄越大，购买的保险越少，一般重大疾病保险的最高承保年龄在55周岁，超过可能就不能承保了；最后，随着年龄增大，我们的身体也会出现各种各样的疾病，一旦有了一些疾病，保险公司可能会拒保，就不能购买了。
重大疾病的平均治疗花费一般都在30万元，因此，如果经济条件允许，在购买重大疾病保险时保额应在30万元以上，50万保额算是标配。
至于寿险，小编建议大家购买上，如果经济条件允许，可以选择终身寿险，保额50万；如果条件不太允许，建议选择定期寿险，保额30万，只为经济支柱购买，保费会便宜很多，大家可按需求购买。这样经济支柱一旦出现风险，还能为家庭、为孩子留下点保障，保障家庭不因失去而垮掉！
老年人：
老年人由于年龄过大，很多保险都不能购买，所以小编这边建议是意外险（含骨折保障）和医疗险（含住院津贴）以及老年人特有的防癌险或重大疾病保险。
这里要说明一点，老年人一般能购买的保险都是一年期的保障，所以要注意特别保障，尤其有特殊需求的老年人，搞清保障范围之后再购买。
小编·小结：之前小编一直强调，保险要趁早买，趁年轻买，趁健康买。原因在于随着年龄的越来越大，得疾病的几率会越来越高，买保险的机率会越来越小。通常，重大疾病保险的最大承保年龄在55周岁，所以，超过一定的年龄，不能购买的。而且由于保险是防范未来风险的保障，自身一旦已经有了疾病，那么就可能会上保险公司的黑名单，而被拒保、加费或除外。所以你的保险备好了吗？
