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重疾险,为什么1年期短期型重疾险值得买?这就是理由(尤其这3类人群)!

2020-04-07
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

最近,有朋友咨询小编:短期的1年期重疾险到底值不值得买?感觉很便宜啊!比起买长期重疾险要便宜很多。

其实,关于用户的这个问题,小编用三问三答来解答。

1.1年期的重疾险真的便宜吗?比长期险便宜吗?

从短期来看,1年期的重疾险当然便宜了,但是拉到几十年甚至终身后,那就可不一定了。

跟着小编来算这笔账:

以百年康惠保和微医保·重疾险为例:

25岁,男性,保额30万,下面是两款产品的费率表:

两款产品的费率表

投保到70周岁,微医保·重疾险的总保费:240×5+354×5+600×5+1095×5+1905×5+3300×5+3300×16=80745元,其中,55-59周岁,60-65周岁,66-70周岁的保费都为3300元;

百年康惠保的总保费=3000×10(10年缴费期)=30000元。

当然,小编上述的举例,还包括了整个购买重疾险的过程中是不出险的状态,但其实,看费率表可以知道,短期险有一个点的存在,过了这个点,保费增长的很快,比如:微医保·重疾险在40岁之后,保费便开始极限增大!

所以,短期重疾险当下购买当然是便宜的,一旦拉到长期,相比均衡费率的长期重疾险来说, 保费显然是不合适的!

2.如果是这样,为什么还要购买1年期重大疾病保险,保费太贵了吧!

为什么还要买?

小编还是想说:便宜!

自相矛盾?!不!

在当下年龄购买,相比长期重疾险来说,便宜的不是一星半点!

我们都知道,重大疾病一旦患上,没个几十万是不能应对的!但是作为当下身负房贷、车贷甚至其他贷款的我们,想要拿出这么多钱,还真不是那么容易的事!所以,像这种1年的短期重疾险对以下人群那是相当适合:

1.已经购买了几十万长期重疾,但保额不足,再购买长期重疾险有压力的人群:就想小编一样,已经购买一份终身重疾险,保额50万,但是现在想要再购买一份长期的或终身重疾险,即使30万的保额,都有些费劲,所以,这个时候小编会选择短期重疾险,来提升自己的保额。所以短期重疾险就比较适合这类人群,尤其这类人群还担负着很重的家庭责任,就更要搭配上了,轻轻松松来提升自己的重疾总保额。

2.刚毕业的大学生/经济条件有限的年轻人:这类人群,平时没什么积蓄,想要拿出成千上万的保费购买长期重疾险,会有很大负担。面对重疾,更是无能为力,所以此类人群就比较适合先购买短期重疾险,建立起基础保障,等经济条件好些,再补充长期重疾险!

3.年龄大购买长期重疾险受限的人群:年龄大的人群购买长期重疾险,首要面对的便是保费,有可能会倒挂;而且选择的产品也比较少,即使能选择,保费也会受限,有的可能还会要求体检等等,所以这类人群选择1年期重疾险时可能受限的程度小些,保费也稍低一些。

所以,小编常说,长期重疾险搭配1年期重疾险,是很合理而且提升保额最便宜的做法!

3.1年期重疾险停售之后,还能续保吗?

在所有的短期重疾险中,续保问题都是一大问题,只要没有承诺保证续保,这个都是问题。就像上面小编说的微医保·重疾险,也只是连续投保,并不是保证续保。所以一旦停售了,也就不给续保了。

并且,其实一般重疾险属于定额给付型产品,一旦发生理赔,保险合同也就终止,不存在还给予续保的问题。所以,作为1年期的重疾险,一旦停售,是不会给予续保的。

所以,小编才一直强调说:不能只买短期重疾险,长短重疾险搭配,才最好!

小编·小结:

1年期的重疾险到底值不值得买?

总结下来,是值得买的!

尤其是自己经济条件有限的时候,毕竟买了还是比什么都没有强!作为长期重疾险的补充保险,就更为适合!

买短期重疾险不要太过在意续保问题,1年期就是1年期,1年期的重疾险就不是保证续保的产品,大家需要知悉一下。最后,小编还是哪句话:只有最适合的产品才是最好的!有总比没有强!

PS:关于重疾险应该怎么购买选择,可点击>>>小白,如何购买重疾险?!了解下!

延伸阅读

一年期重疾险是否值得买?


选择一年期重疾险的原因,很大程度上是取决于价格。在30岁之前购买的话,一年期重疾险的价格优势确实比较明显。

但问题也同样存在:

1、保费虽年龄递增一年期产品的价格会随着购买者年龄的增长而递增,在30岁后会有一个明显的上涨趋势。这个趋势,将会逐渐接近甚至超越长期型产品的总体价格线;

2、停售风险能够设置为一年买一次的产品,自然也就有来年停售的可能。如果你正处在身体状态下滑或工作压力大导致的重疾高发阶段的话,此时再投保任何重疾险都会让性价比变得很低,且存在核保隐患;

3、你什么时候最需要重疾险?这也是最重要的环节。正如以上所说,如您在20多岁时购买了一年期重疾险产品,它的价格会在30岁后呈现明显上升趋势;而到了40岁,又会面临产品停售风险。而正是在40~60岁,又是家庭经济支柱面临重疾风险最大的一个阶段!如果因为买了一年期产品而出现了“裸奔”的情况,那真的是得不偿失了。

购买重疾险,就是为了防范未知的重大疾病风险,让患者能得到最好的医疗救治与康复条件,让被保人有更大机会活下去,更幸福的生活下去!

所以,不能仅仅因为价格或是保额,就简单定义重疾险产品的优劣水平,更重要的,是考虑保障责任在正确时间内所起到的作用,这是选购重疾险的关键所在。

短期少儿重疾值得买吗?横琴一年期少儿重疾怎么样?


孩子天性喜欢探索世界,殊不知意外往往就这样发生,有时尽管小伤小碰,但由于儿童抵抗力较低,产生交叉感染或者诱发他症的情况也较多,住院和治疗费用也不菲。

虽然医保政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围,不少地区都将少儿纳入了基本医保范围,但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多、用药种类覆盖少的特点,尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物,不仅非常昂贵,而且均属于自费范畴。所以少儿重疾显得很重要,那么横琴一年期少儿重疾会有哪些亮点呢?

横琴一年期少儿重疾怎么样

横琴一年期少儿重疾涵盖110种重大疾病+50种轻症+25种中症,提供185种疾病全面保障。横琴一年期少儿重疾涵盖十几种少儿高发特疾,少儿高发特疾覆盖全。最大程度的帮助大家规避疾病风险,且缓解患病后的经济负担,是一款不错的少儿疾病保险。

对于横琴一年期少儿重疾相信大家有了大概的了解,接下来这边将详细给大家介绍这款产品有哪些亮点!

横琴一年期少儿重疾有哪些亮点与不足

横琴一年期少儿重疾亮点

1、疾病保障全

横琴一年期少儿重疾是一款重疾险,在疾病保障方面也是比较全面的,涵盖110种重大疾病+50种轻症+25种中症,提供185种疾病全面保障,守护一生,打造强效疾病防护网。

2、少儿高发特疾覆盖全

横琴一年期少儿重疾保障110种重大疾病,在16种高发少儿重疾中,横琴一年期少儿重疾涵盖十几种少儿高发特疾,少儿高发特疾覆盖全。

3、疾病不分组

横琴一年期少儿重疾保障110种重大疾病,赔付1次,100%基本保额;25种中症疾病,可赔付1次,赔付50%基本保额;50种轻症疾病,可赔付1次,赔付30%保额。

4、性价比高

横琴一年期少儿重疾作为一款少儿重疾险,出生满28天至17周岁均可投保,专为关爱青少年设计,保费低廉,保障足,大多数家庭都承担得起的保费。

横琴一年期少儿重疾不足

保障期限短

作为一款重疾险,横琴一年期少儿重疾的病种多达185种,其中种50轻症,110种重疾保障,中症25种。保障的也是很齐全,确实是一款十分优秀的疾病保险。但是横琴一年期少儿重疾提供1年期的保障,不能保障续保为用户提供满意的保障服务。

如有疑问或者想了解更多,可以在文章下方留言或者在线客服。

总结

为孩子购买保险时则应当首先考虑保障型产品,在此基础上,再考虑教育金类保险。通过保障型产品,虽然不能避免疾病和意外的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。横琴一年期少儿重疾提供110种重疾保障,可选25种中症、50种轻症保障。是十分不错的少儿重疾险,有需要为孩子添置少儿重疾险的家长们,可以参考这款产品。

定期消费型重疾险是什么?定期消费型重疾险值得买吗?


定期消费型重疾险的特点:1、定期。2、消费型定期的特点:保障时间的设定更灵活,可以在被保险人最需要重疾保障的时间里,在预算范围内,将保额做到最足,所谓的钱都花在刀刃上。

以30岁成年人为例,一份保障至70岁的高额消费型重疾险,确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。

问题在于70岁以后怎么办?很多人把重疾险理解为收入损失险,70岁以后除了退休金哪里来的收入?所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。

事实真的是这样吗?《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》中可以明显的看到70岁以后重疾的发生率是陡然增高的,在最容易发生重疾的年龄,却不要重疾的保障?

另外70岁后罹患重疾,谁来照顾我们?也只有我们的子女吧?他们照顾我们所花费的时间有没有影响到他们的正常工作和收入呢?这个时候如果我们能得到一份理赔金,会不会更好一点呢?最起码就不会太觉得自己给孩子们添麻烦了吧?

还有一种观点,就是买一份保障至70岁的消费型重疾险,然后把剩余的钱全部买理财类产品(不一定是保险),那么在70岁的时候,理财产品的收益可能比保额还要高。这个方案有没有缺点呢?

有,因为保障至70岁的消费型重疾险比保障终身的消费型重疾险并没有便宜多少。

以30岁男性,30年交,30万保额,没有身故或者其他附件责任为例,某消费型重疾险(百年康惠保旗舰版),保障至70岁的保费为1989元,保障至终身的保费为3164元。每年多花了不到1200元。

这每年1200元的费用去买理财产品,70岁的时候能有多少呢?以年化利率3.5为例,70岁时,金额为90441元。请问这90441元能比的了70岁以后的30万保额吗?

还有的观点就是万一70岁之前理赔了,那不就更好?我只能说这种侥幸心理本身就是错误的,设计保障方案的时候千万不能有侥幸情绪,做不到保障全面的话,至少让客户自己选择哪些风险自己承担,哪些风险转移给保险公司。

真要是心存侥幸的话,干嘛重视健康告知呢?干嘛要买保险呢?

再说说消费型的特点

消费型、储蓄型其实是个业界约定成俗的说法。

消费型的特点就是没有身故责任,或者身故理赔现金价值或已交保费。保障期间多以短期、中长期,也有终身的消费型重疾险存在。

储蓄型的特点就是身故责任为主险保额,身故理赔保额、且保障期间为终身。之所以叫储蓄型,是因为如果身前没有发生理赔,但身故后理赔的保额,可以视作将保费储蓄了后,身故时取了出来。

为什么身故理赔现金价值或已交保费的重疾险不算储蓄型,一方面是因为这类重疾险的现金价值是呈现出一个“过山车”的形态:前期低、中间高、后期低。另一方面,理赔已交保费,意味着已交的保费在这一时间段内,并没有产生任何附加价值,所以谈不上储蓄。

消费型重疾险没有身故责任,或者身故理赔现金价值或已交保费。

这个特点意味着什么?

重疾的理赔分三种:1、确诊即赔(癌症等等);2、达到特定状态后理赔(脑中风后遗症等等);3、采取特定的治疗手段后理赔(冠状动脉介入术等等)。

有没有可能出现,被保险人罹患重疾,消费型重疾险确没有理赔的情况呢?

1、猝死。常见的、在重疾险保障范围,能导致猝死的疾病多为心脑血管疾病,有:急性心肌梗死、脑中风等等。真要是因为急性心肌梗死、脑中风而急性身故的话,消费型重疾险能理赔重疾保额吗?

不会,脑中风在重疾险中的保障全称叫脑中风后遗症,是需要180天后,仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况,才能理赔。

2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说,虽然癌症是所谓的确诊即赔,但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说,保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。

但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额,不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗?

当然这里只是举个例子,目前也有部分保险公司理赔癌症不需要穿刺切片检查。但是重疾的理赔需要的材料,真的能在被保险人病情危急的情况下全部准备妥当吗?

当然这里也并不是反对消费型重疾险。消费型重疾险的优势非常明显,就是将保费全部花在疾病的保障上。

储蓄型的重疾险,本质上是一份保障终身的消费型重疾险与终身寿险的组合型产品。缺点是重疾和身故只能理赔其中一份。

定期消费型重疾险,如果不是预算有限,一般不建议单独购买,如果购买,请加一份定期寿险。准确的说,定期寿险的优先度应该是高于重疾险的。

小孩子除外,因为小孩子未来存在无限可能性,买一份保障30年的消费重疾险,既便宜、保额也充足,加上未成年人的身故保额限制,可以说消费型重疾险非常适合小孩子。

当然如果预算充足,给孩子买一份保障终身的储蓄型重疾险也没什么不可以吧?客户有这个需求,我们为什么不满足呢?

我们来看看0岁男宝选择带储蓄型重疾险和消费型重疾险在保费上到底有什么区别。

为了避免重疾保障责任不同,我就拿同一款产品(长生长生福优加重大疾病保险),一个是身故理赔保额的方案,一个是身故理赔已交保费的方案。

储蓄型终身重疾险(身故理赔保额):0岁男宝,保额30万,交30年,保障终身,保费为2256元。

消费型终身重疾险(身故理赔已交保费):0岁男宝,保额30万,交30年,保障终身,保费为1773元。

相差不到500元。

所以我们不能一味的推崇定期消费型重疾险,也不能否能其存在的价值。

归根到底,我们要做的就是根据客户的客观情况以及实际的保障需求,为客户推荐合理的、周全的、符合客户需求的保障方案。

返还型重疾险值得买吗?


我们不能简单来看重疾险的消费型与返还型孰优孰劣,存在即合理,你买哪种,要看哪种更合适。

返还型:对于需要强制储蓄来锁定收益率的用户,返还型产品自然会成为您的选择;

消费型:对于更注重保险保障本身的用户,保障责任更完善的消费型产品当然是首选。

且消费型重疾险线上主营成本低,价格也低。返还型重疾险代理人销售,成本高,价格也高。所以,您的核心需求究竟是保障还是返还,这就是一个值得思考的问题了。

之前就有很多朋友都在问我,交了十年、二十年保费,这些钱最后是不是会返还?如果什么事没发生,难不成还能打了水漂吗?

其实买了消费型重疾险,到期时没出险,那这笔钱就等于是您花钱买了个保障;买了返还型重疾险,到期时没出险,那就会按照约定比例把满期金返还给您。

在我看来,从钱的付出与回报这个角度来讲,二者其实是差不多的。实际上,在缴纳同样保费的情况下,返还型重疾险的保额相对就会低很多。所以,并不是说您得到了返还的保费,就是赚了。其实,您只是把一部分钱存在保险公司,到期之后把储蓄部分的钱返还给您而已。

我们不要忽略返还型保险在纯保障作用部分的表现,在保费相差不大的情况下,消费型应该会有明显优势的。成本差异让返还型保险价格更贵。实际上很多人并没有意识到一个保险产品,其本身是带有一定成本的,这直接影响着产品价格。

而且返还型具有强制储蓄,为了负担储蓄部分的成本,返还型重疾险的价格是需要要高于消费型产品的。甚至可以这样理解,返还型产品多年后交到你手里的钱,可能很大一部分都来自你自己交的保费。

连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险?


重疾险产品在出现之初,保险期间都是终身或长期产品。随着市场的发展和产品的细分,尤其是互联网保险出现后,1年期重疾险由于产品形态简单易懂,保费较低,适合互联网短平快销售方式,得到了很大的发展,并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。

重疾险产品在出现之初,保险期间都是终身或长期产品。

随着市场的发展和产品的细分,尤其是互联网保险出现后,1年期重疾险由于产品形态简单易懂,保费较低,适合互联网短平快销售方式,得到了很大的发展,并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。

那么作为一个消费者来说,我们应该如何选择呢?1年期重疾险要不要买?它能否代替长期重疾险?

今天就为大家详细分析一下。

1年期重疾险

从目前市场情况来看,1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。

一般1年期重疾险产品很少承保轻症责任。其他扩展保障责任,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等,目前还没有1年期产品提供这些保障项目。

1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目,保障病种较多的产品,就不需要再研究1年期重疾险产品了。

2续保问题

目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品,所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保,即保险公司有权决定是否接受续保。

因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险,后续就很难再获得保障。

另外1年期产品大多数为线上产品,一旦有告知异常也无法续保。

此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限,无法续保,被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。

更何况,1年期重疾险产品还有一个停售风险。万一几年后停售、被保险人的健康状况变差,就真的鸡飞蛋打了。

3长期投入产出比

这里的关键词是:自然费率。

虽然1年期产品有上述缺陷,但是相对较低的价格也是一个卖点。

那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢?

举个栗子:

A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品,50种重疾+12种轻疾,保额30万元,每年续保至50周岁,保费合计78573元:

由于一年期重疾险采取的是自然费率,即随着人自然年龄的增长,患重疾的可能性不断提高,保费也不断增高。

B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品,缴费10年,每年缴费7344元,保费合计73440元。

长期重疾险是均衡费率,即每年等额缴保费。

两种购买方式保费金额不计利息的话相差不多(但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾,均为3次给付,并且保险期间为至被保险人66周岁,整体保障比1年期产品提高很多)。

且不存在无法续保的风险!

想想:如果你长期购买一年期重疾险,等到50多岁身体素质变差,保险公司拒绝续保,那也就意味着,你在最可能出险的年龄,反而无法得到保险保障!

4总结与投保建议

综上所述,1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人,可以按照比较低的价格入手,不产生经济负担。收入提高后再投保长期重疾险产品,为自己50岁以后提供重大疾病保障。

另外,这两种产品也可以组合购买,为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。

对于收入稳定的健康险需求人士,更应该选择长期重疾险。

返还型重疾险是销售误导吗?返还型重疾险值得买吗


返还型重疾险是保险公司想给既有重疾需求又有寿险需求的客户提供一种选择,没有什么不妥,保险产品本来就应该多样化。产品多样化当然是好事,可是捆绑在一起销售就不一定了。对保险公司来讲,这种捆绑销售的两全险+重疾险产品可能出于两个层面的考虑。

营销员A:根据您的家庭情况,我为您定制了一份重疾保障计划。主险是一份两全保险,附加了一份重疾险,到了您xx岁保险公司会按照主险约定的金额给付给您保险金,附加的重疾险也可以保障重大疾病到xx岁。您看这份保障计划可以吗?

客户:什么是两全保险?我只需要保障重大疾病的重疾险,不需要两全保险。

营销员B:根据您的家庭情况,我为您量身定制了一份重疾保障计划。这是一份重大疾病保险,可以保障xx种重大疾病,还有xx种中症疾病,xx种轻症疾病。最后到了xx岁可以返还本金,还会给您计算利息,相当于保险公司免费为您赠送了这么些年的保障,您看这份保障计划可以吗?

客户:白送了重疾保障最后还能把本金和利息一起拿回来吗!?我觉得这很好了,就买这个吧。

同样的客户需求,同一份保障计划,营销人员不同的说法,造成的结果截然不同。保险本身没有问题,任何一种组合都有它的现实意义,只是大部分的客户很容易被一些“话术”蒙蔽。这就好比刀本来不会杀人,杀人的是持刀人。今天就跟大家聊一聊营销员口中的“返还型重疾险”和“相当于白送一份保障”是怎么回事。

首先我们需要清醒的认识到,我们购买的是一份商业保险,我们跟保险公司签订保险合同是一种商业行为,保险公司始终站会在商业角度去看待和客户签订的每一份的保险合同。我们买保险是为了转嫁风险,而保险公司是为了盈利。保险公司不是慈善机构,是不会白送你保险的。而它们跟客户签订的每一份保单都是一份严肃的保险合同,保额和保费是保险精算师“精打细算”出来的,保险公司只可能从客户身上盈利。

来看一下原中国保监会(现中国银保监会)2006年6月12日公布2006年9月1日起实施的《健康保险管理办法》第十四条的规定:

长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额;

前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任,但因疾病引发的死亡保险责任除外;

医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

重点关注第三句话,我们来解读一下。这里的医疗保险产品和疾病保险产品,指的是我们常见的各类医疗保险(包括:普通医疗、百万医疗、中高端医疗、特种疾病医疗保险等)和各类重大疾病保险(包括:1年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险);所谓生存给付责任,指的是在保单约定的时间保险公司给付保险金。不得包含此项责任,就是要让健康保险不能有任何返还的功能。这能让健康险的保障成本更透明,买多少健康保额对应多少的保费,方便客户在不同的健康险产品之间作比较,从而清楚保单的健康保障成本和寿险保障成本。

一句话概括:市面上不可能存在“包含生存给付责任的重大疾病保险”,也就是说根本就不可能存在“返还型的重疾险”。保险产品少一些套路,营销员就少一点误导。

监管的初衷是好的,然而上有政策,下就有对策,所谓返还型的重疾险还是在市场上大行其道。只是“返还型”只会出现在营销人员的口中,保险公司在产品设计的时候已经将重疾险的生存给付责任剔除。但是重疾险却被设计成了附加险不能单独购买,必须搭配在一款带生存给付责任的两全主险下面捆绑销售,成功实现了换汤不换药的目的。返还型的重疾险本质上已经不再是一款重疾险,而是带生存和身故给付责任的两全保险。重疾险只是作为附加险捆绑在两全主险下面进行销售,进而被解读成非常诱人的“可以返还保费的重疾险”。与其说这类保险是带有诱导成分的“返还型的重疾险”,不如说是“附加了重疾险的两全保险。”

也许会有人说,这是保险公司想给既有重疾需求又有寿险需求的客户提供一种选择,没有什么不妥,保险产品本来就应该多样化。产品多样化当然是好事,可是捆绑在一起销售就不一定了。对保险公司来讲,这种捆绑销售的两全险+重疾险产品可能出于两个层面的考虑。

第一,公司的发展战略层面的考虑。一些公司以发展保费较低、但覆盖群体更广泛的健康险为主;一些则着重发展年金、分红或其它保费相对更高、运营成本更低的两全保险为主,保险公司追求高保费高利润,也无可厚非;

第二,出于市场需求的考虑。我们现在一部分人在选择重疾险的时候首先关注的不是重疾保障,而是到时候保费能不能拿的回来的问题。他们会觉得这样更划算,不能接受在不生病的情况的下保费白白损失掉。所以,一个巴掌是拍不响的,返还型重疾有它的实际意义,也有市场的支撑,只是我们在选择这类重疾险的时候一定了解清楚险种的组成,看这样的组合是不是自己真正想要的。

既然返还型的重疾险本质上是一份两全保险,这里就不得不提到两全保险。目前,常见的两全保险包括传统两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险和一些带有身故责任的年金保险。

传统的两全保险很简单,就是每年缴费,到了合同满期一次性拿回约定的金额。这类两全险很多时候受到附加在它下面的重疾产品的限制,通常会要求其保障期间、缴费期间、保额等与附加重疾险一致,这是最不自由的两全保险,也是重疾险捆绑销售的重灾区。

分红型和万能型两全保险、年金保险,也可以搭配一些重疾险产品,而它们兼具安全性和收益性,使其具备极强的财务规划能力,是用来进行未来财务规划的最佳选择,具体内容我将在后面的文章中详细介绍。需要注意的是,这里的万能型两全险也是重疾险被捆绑销售最多的险种。经常听到说万能保险“自带重疾责任”,这不就是捆绑销售吗!

不可否认,两全保险也有它独特的优势。不管被保险人在约定的期间是生存还是死亡,都可以得到保险公司的保险金,它在特定的环境下也是可以帮助被保险人解决大问题的。只要我们能实实在在关注自己的需求,配置得当,两全保险就能发挥它强大的财务规划能力。

回到文章开头营销员的两种不同的说法,客户实际上最终买到的是同一类型的保险产品,他们口中的“返还型重疾险”是本质上的两全保险。只是这个时候的两全主险被营销员直接跳过,也很容易被客户忽略掉。将重疾险包装成了既可以保障疾病又能够返本的保险,有时候还有“白送的”,一举多得。绝大多数客户在面对这样诱惑的时候,很快就失去了判断力,也许到最后都不知道,满期返还的钱,就是你放在两全保险里面存的钱。保险公司只要放开捆绑销售的束缚,那么重疾就是重疾,两全就是两全,这样客户才能够更专注的去关注自己的核心需求。

值得庆幸的是,这种情况正在得到改善。这几年许多新成立的保险公司在产品创新和产品灵活性方面已经极大冲击了老牌保险公司这些保险业的保守势力,在保险经纪公司的推动下,客户的选择范围和选择的灵活性,得以最大化,保险公司的产品设计不得不更加“亲民”。

什么是定期消费型重疾险?值得买吗?


问题在于70岁以后怎么办?很多人把重疾险理解为收入损失险,70岁以后除了退休金哪里来的收入?所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。

定期消费型重疾险的特点:1、定期。2、消费型

定期的特点:保障时间的设定更灵活,可以在被保险人最需要重疾保障的时间里,在预算范围内,将保额做到最足,所谓的钱都花在刀刃上。

以30岁成年人为例,一份保障至70岁的高额消费型重疾险,确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。

问题在于70岁以后怎么办?很多人把重疾险理解为收入损失险,70岁以后除了退休金哪里来的收入?所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。

事实真的是这样吗?《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》中可以明显的看到70岁以后重疾的发生率是陡然增高的,在最容易发生重疾的年龄,却不要重疾的保障?

另外70岁后罹患重疾,谁来照顾我们?也只有我们的子女吧?他们照顾我们所花费的时间有没有影响到他们的正常工作和收入呢?这个时候如果我们能得到一份理赔金,会不会更好一点呢?最起码就不会太觉得自己给孩子们添麻烦了吧?

还有一种观点,就是买一份保障至70岁的消费型重疾险,然后把剩余的钱全部买理财类产品(不一定是保险),那么在70岁的时候,理财产品的收益可能比保额还要高。这个方案有没有缺点呢?

有,因为保障至70岁的消费型重疾险比保障终身的消费型重疾险并没有便宜多少。

以30岁男性,30年交,30万保额,没有身故或者其他附件责任为例,某消费型重疾险(百年康惠保旗舰版),保障至70岁的保费为1989元,保障至终身的保费为3164元。每年多花了不到1200元。

这每年1200元的费用去买理财产品,70岁的时候能有多少呢?以年化利率3.5为例,70岁时,金额为90441元。请问这90441元能比的了70岁以后的30万保额吗?

还有的观点就是万一70岁之前理赔了,那不就更好?我只能说这种侥幸心理本身就是错误的,设计保障方案的时候千万不能有侥幸情绪,做不到保障全面的话,至少让客户自己选择哪些风险自己承担,哪些风险转移给保险公司。

真要是心存侥幸的话,干嘛重视健康告知呢?干嘛要买保险呢?

再说说消费型的特点

消费型、储蓄型其实是个业界约定成俗的说法。

消费型的特点就是没有身故责任,或者身故理赔现金价值或已交保费。保障期间多以短期、中长期,也有终身的消费型重疾险存在。

储蓄型的特点就是身故责任为主险保额,身故理赔保额、且保障期间为终身。之所以叫储蓄型,是因为如果身前没有发生理赔,但身故后理赔的保额,可以视作将保费储蓄了后,身故时取了出来。

为什么身故理赔现金价值或已交保费的重疾险不算储蓄型,一方面是因为这类重疾险的现金价值是呈现出一个“过山车”的形态:前期低、中间高、后期低。另一方面,理赔已交保费,意味着已交的保费在这一时间段内,并没有产生任何附加价值,所以谈不上储蓄。

消费型重疾险没有身故责任,或者身故理赔现金价值或已交保费。

这个特点意味着什么?

重疾的理赔分三种:1、确诊即赔(癌症等等);2、达到特定状态后理赔(脑中风后遗症等等);3、采取特定的治疗手段后理赔(冠状动脉介入术等等)。

有没有可能出现,被保险人罹患重疾,消费型重疾险确没有理赔的情况呢?

1、猝死。常见的、在重疾险保障范围,能导致猝死的疾病多为心脑血管疾病,有:急性心肌梗死、脑中风等等。真要是因为急性心肌梗死、脑中风而急性身故的话,消费型重疾险能理赔重疾保额吗?

不会,脑中风在重疾险中的保障全称叫脑中风后遗症,是需要180天后,仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况,才能理赔。

2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说,虽然癌症是所谓的确诊即赔,但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说,保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。

但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额,不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗?

当然这里只是举个例子,目前也有部分保险公司理赔癌症不需要穿刺切片检查。但是重疾的理赔需要的材料,真的能在被保险人病情危急的情况下全部准备妥当吗?

当然这里也并不是反对消费型重疾险。消费型重疾险的优势非常明显,就是将保费全部花在疾病的保障上。

储蓄型的重疾险,本质上是一份保障终身的消费型重疾险与终身寿险的组合型产品。缺点是重疾和身故只能理赔其中一份。

定期消费型重疾险,如果不是预算有限,一般不建议单独购买,如果购买,请加一份定期寿险。准确的说,定期寿险的优先度应该是高于重疾险的。

小孩子除外,因为小孩子未来存在无限可能性,买一份保障30年的消费重疾险,既便宜、保额也充足,加上未成年人的身故保额限制,可以说消费型重疾险非常适合小孩子。

当然如果预算充足,给孩子买一份保障终身的储蓄型重疾险也没什么不可以吧?客户有这个需求,我们为什么不满足呢?

我们来看看0岁男宝选择带储蓄型重疾险和消费型重疾险在保费上到底有什么区别。

为了避免重疾保障责任不同,我就拿同一款产品(长生长生福优加重大疾病保险),一个是身故理赔保额的方案,一个是身故理赔已交保费的方案。

储蓄型终身重疾险(身故理赔保额):0岁男宝,保额30万,交30年,保障终身,保费为2256元。

消费型终身重疾险(身故理赔已交保费):0岁男宝,保额30万,交30年,保障终身,保费为1773元。

相差不到500元。

所以我们不能一味的推崇定期消费型重疾险,也不能否能其存在的价值。

归根到底,我们要做的就是根据客户的客观情况以及实际的保障需求,为客户推荐合理的、周全的、符合客户需求的保障方案。

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