保险合同并非自始无效
银行作为投保人，以厂房作为标的向保险公司投保的保险合同开始是有效的，因为银行对于厂房的保险利益在某企业以厂房设定抵押时开始存在，此刻银行的保险利益为该抵押贷款的本息总额。随着企业的还贷行为，贷款的本息总额逐渐减少，银行对于厂房的保险利益也逐步丧失，在企业还清贷款本息时始，银行不再对于厂房具有保险利益。也就是说，本案件中，保险利益并非一开始就不存在。在银行对于厂房的保险利益没有丧失的时间内，从投保人对于保险标的具有保险利益的角度看，保险合同是有效的。如果认为在贷款已经回收的情况下，以银行名义投保的保险合同因为投保人对于保险标的不具有保险利益而认定无效，那么，本案保险合同应当至始无效。因为保险合同的内容违反国家法律法规而无效的，根据无效具有溯及既往的效力的理论，保险合同至始无效。这与本案的实际情况不符。因为在银行对于厂房的保险利益没有丧失的时间内(即贷款尚未还清之前)，从投保人对于保险标的具有保险利益的角度看，保险合同是有效的，此刻发生的保险事故，保险公司应当赔偿。
企业还清贷款本息
原保险合同终止
保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭；而保险合同的客体即保险利益的灭失应当被认为是保险合同终止的一种原因。保险利益的灭失，是指投保人或被保险人失去保险利益，即在保险合同成立后，因为发生某种法律事实而引起投保人或被保险人丧失对保险标的所具有的利害关系。 在企业向银行贷款而以厂房作为抵押物时，银行作为抵押权人，对于厂房是有保险利益的。在企业尚未还清贷款本息前，作为抵押物厂房的存在与否、受损或者完好对于银行来说有一定的利害关系。厂房存在且完好，则银行本息得到清偿的风险低，厂房受损或者灭失，则银行本息得到清偿的风险增高，所以银行对于厂房有一定的利害关系。随着企业还清贷款本息这一个法律事实的成就，厂房的存在与否、受损与否与银行则没有了关系，即银行不再对于厂房具有利害关系，从此时起，银行对于厂房的保险利益就丧失了。从银行丧失对于厂房的保险利益那一刻起，银行与保险公司签订的以厂房为标的的保险合同终止。
保险合同终止后，原保险合同权利义务归于消灭，不存在溯及既往的问题。在企业还清贷款本息时，保险合同即告终止，保险合同双方当事人的权利义务归于消灭。案件中，保险事故发生在企业还清贷款本息后，所以保险公司就不用承担赔偿责任。
相关知识
保险利益，保险合同效力如何有效认定？
案情：
甲建筑工程公司（以下简称工程公司）于2008年2月28日向某财产保险股份有限公司××分公司（以下简称保险公司）投保施工人员人身意外伤害综合保险，双方2008年3月1日签订的《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》中有“本保险合同主要内容包括‘保险单明细’、‘特别约定条款’”等内容。保险单明细上，投保人一项为工程公司；投保范围一项内容为：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员或由投保单位管理的临时用工及劳务工人员及该项目施工活动的相关人员等均在该保险范围内，都属于被保险人。本保险为无记名投保；保险责任一栏为包括“被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作，由意外事故导致的身故和残疾”在内的5项内容；保险期限为2008年3月1日至2009年11月20日；保险金额：身故保险金20万元/每人。2009年10月28日，工程公司向保险公司报案称：2009年10月27日下午，挖掘机操作人员王某在操作挖掘机过程中，山体垮塌，挖掘机被掩埋，驾驶员王某来不及跳离而被埋其中，工程公司及时组织人员进行施救，但驾驶员王某还是不幸死亡。因保险合同书上没有指定受益人，后王某的继承人向保险公司提出了20万元的索赔请求。
保险公司受理该案件后，认为根据2002版《保险法》第十二条“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”以及第五十三条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”的规定，因为工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该保险合同无效，保险公司不应当对于王某的死亡承担给付保险金的责任。
那么，该案保险合同效力到底应如何认定呢？
一、依据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益
本案中，保险合同签订于2008年3月1日，根据前述2002版《保险法》第十二条、第五十三条的规定，如保险公司认为，工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效。但根据2009版《保险法》第十二条“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益”以及第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”的规定，工程公司对于作为其劳动者的王某，是有保险利益的。
二、从保险利益的角度分析，保险公司认为该案保险合同无效的主张不成立
如前述，对于本案保险合同，根据2002版《保险法》，工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效；根据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益，该案保险合同有效。那么，该案保险合同效力到底如何认定呢？依据《最高人民法院关于审理保险合同纠纷若干问题的解释》第三条“保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定”和第二条“对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定”的规定，本案保险合同成立于2009年10月1日之前，但保险事故发生在2009年10月1日之后，本案保险合同根据2002版《保险法》应为无效，但根据2009版《保险法》应为有效，故对于本案保险合同，应认定为有效。
等待期生病，保险合同怎么办?还有效吗?
重疾险投保的时候很多朋友都会扫一眼这款产品的“等待期”，如果你对这三个字没印象，那么回头在买产品时要看一下。如果已经购买了重疾险还没印象，那就别回头了，现在就去看下吧，看看有没有什么“坑”埋伏着。
什么是等待期呢?
简单理解就是我们投保之后，在称为“等待期”的这个期间内，发生合同约定的责任，比如重疾险中约定的疾病，保险公司是不予赔付的。
设置等待期的目的，也是为了防止有人带病投保或者说是带“症状”投保。
目前重疾险的等待期一般有90天，180天两种，所以让大家看一下等待期，也是要做到心中有谱。
当然，这话说的有点牵强，我心里是有谱了，可“病没谱”啊，它什么时候来谁说的好?
换一个想法，我们在挑选重疾险的时候，等待期短的产品是不是让我们心里更舒服一点。
这也是当你碰到两款极为类似、选谁都行的重疾产品时，最简单的判断方法之一。
只是之一啊，更深度的对比，还得看我的评测文章。
好了，以上文字并非这篇内容的核心，目的只是让你的大脑熟悉一下等待期。下面是才是关键，搞不好肠子悔青。
等待期的天数一般在产品说明中就会看到，现在线上投保的产品都会在产品页面中“投保须知”中明确。
投保前看一下，这个属于青铜级别的做法。黄金级别会怎么做呢?看条款中的描述。为什么要这样做我解释一下。
真的有不少朋友会问我一个问题：
“投了重疾险，还在等待期内，单位安排体检了，能去不，对重疾险有影响吗?”
还有的问我说：
“前两天投了重疾险，还在等待期内。单位安排体检了，查出个甲状腺结节，哈哈，对重疾险有影响吗?”
那到底对重疾险有影响吗?
没有，万事大吉。
有，那就真太刺激了。
等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变，且延续到等待期后确诊为合同约定的疾病，保险公司是依然不承担赔偿责任的，且整个合同终止。
所以如果你买的保险在条款中是这个情况，结果你又不幸“中枪”，那就真的刺激到了。
如果不慎发生的话，一定尽快与保险公司客服联系，进行补充告知。
等待期的问题不只有90天和180天，更重要和关键的点都在条款中。看条款一定是我们未来购买保险前必做的一件事情。
说点相对能让神经放松的吧。
上述案例中出现等待期的问题目前主要发现在「百年康惠保2020」上，「和泰超级玛丽2020」也有类似问题，但比百年人寿的产品好点。
如果你投保的正是其中，而且还在等待期中，那么体检啊、看病啊之类的一定要注意。
如果你投保的是「三峡达尔文2号」、「渤海前行无忧(嘉乐保)」、「昆仑健康保2、0」、「达尔文超越者(超级玛丽旗舰版Plus)」、「海保芯爱」、「光大嘉多保」、「复星联合健康」等产品，这个问题是不存在的。
再提醒一下，未来新买或者增补重疾险时，记得还是要看下条款的描述。
同时，如果真的觉得产品吸引力十足，非买不可，那也要注意不要在等待期内主动体检或看病，否则万一万一呢，是吧?
关于“等待期”的问题，各家保险公司还有一些细节上的不同。
比如等待期内没有罹患重疾而是罹患轻症，合同会怎样?是责任终止还是合同终止?这个差异可大了去了。
签订保险合同是保险理赔的前提
近年来，保险逐渐发展，越来越壮大。意外无法避免，因此，购买保险成为很多人的日常需求。专家称，保险不是多而要精，根据实际需要选择一份适于自己的保险很有必要，同时正确签订保险合同是成功得到保险的重要前提。那么怎样才能“多快好省”地签订保险合同呢？
客户可遵循以下原则：一思二看三答四签字五注意，即能有效地维护自身权益。
一思，就是要认真考虑是否真正需要某类保险保障。商业保险种类繁多，不同险种保障功能各有侧重，应仔细衡量各家保险公司、各类保险产品的优劣，量体裁衣选择合适的保险产品与险种组合。同时，认真阅读《中华人民共和国保险法》等保险法律法规，增加对保险行业的了解。
二看，就是要仔细阅读保险条款的内容。保险条款是保险合同的重要组成部分，客户购买保险产品，首先要看保险责任，保险责任规定在何种情况下保险公司为客户提供哪些保障；其次要看除外责任，除外责任列举或陈述在何种情况下保险公司不承担保险责任。此外保险条款中有一些术语或关键性词语在保险合同中有特定的含义，应仔细阅读与此相关的释义条文。
三答，就是在填写投保书时一定要如实回答保险公司的询问。投保书栏目很多，涉及到投保人、被保险人、受益人，特别是前两者的各种个人信息，与保险公司是否接受客户投保、核定承保条件及提供售后服务密切相关。如果故意隐瞒重要事实，当保险事故发生时不仅得不到保险公司的赔偿或给付，而且不退还保险费。
四签字，就是投保书及相关声明栏必须由投保人及被保险人亲笔签字。保险合同是法律文书，签字即表明有关内容是签字人真实意思表示，愿意履行保险合同所规定的义务，同意保险公司的承保条件，所以要三思而后行，慎重签字。投保书应由投保人、被保险人亲自填写，代签字的保险合同无效。有的保险公司或特定险种的投保书上还附有一个投保人、被保险人声明栏，表示已清楚所签订的保险合同的重要事项，如客户对保险条款、保险合同还有任何疑义，都可拒绝在此栏签字，直到自己清楚、满意为止。
五要关注保险责任条款、责任免除条款、保费条款、保费金额条款和现金价值条款等，了解必要的保险术语，明确投保人和被保险人的权利和义务。
谨慎挑选保险公司。保险公司应当经保险监督管理部门批准依法设立。
保险代理人、保险经纪人应当具备保险监督管理部门规定的资格条件，谨防地下保单的陷阱和诱惑。
在这里需要强调的是，当保险事故发生后，你有及时通知保险公司的义务，在保险事故发生时有积极主动采取措施进行抢救，防止和减少保险对象损失的义务和提供有关证明的义务。如果你没有履行上述义务的话，那么保险公司可以减少对你的赔偿金额，甚至拒绝赔偿。
