网友提问：
我今年42岁，两个月后就满四十三了，个体户，有两个儿子。现在需要考虑自己和老婆的养老，我们都是农村户口，不知道怎么买好。社保好还是商业保险好呢？
回答一：
社保和商业保险，两个都好。社保是基础，商保是补充。如果可以入社保，就先考虑社保，其次再根据自己的经济情况补充一些商业养老保险。也不要全部依赖商业养老保险的养老，适量而行。商业养老保险的特点是有步骤的强制持续性储蓄，同时兼顾一定的寿险保障功能。你这个年龄确实应该要考虑养老保险了。
回答二：
议你买个万能险。“华彩人生”优点∶①集所有的险种一体化。(意外、健康、教育、养老、分红等)。②集金融三大块为一体(银行、股票、保险)的优点。今后中国的保险与世界接轨,趋势就是这种形式。
1、与银行比∶活期的利率,定期的利率。还多了保险的功能。银行是单利,它是复利。
2、与保险比∶传统险分趸交、3年、5年、10年、20年。而万能险相当活络,只要帐户留存5000元,可以随时追加,随时提取。适合∶适合∶所有吃的起饭的。日本人均6～7张保单。保险适合每一个人。忌讳保险的时刻应该过去了。什么叫保险,保险就是防范风险。
3、与股票比:相当稳健。股票是7个人亏1个人赚的行当。股票可以玩,但是最多是你3/1的闲钱。外国人抄股是投资,中国的抄股是投机。大家都知道投机的风险。房子也应该买,但一定要先考虑风险。
回答三：
目前市场上的万能险可以充当养老保障的功能.它的特点是:
1.长期投资,享受公司的红利分派.
2.资金压力小, 人身保障高.首期缴费5000元,人身保障达10万.
3.前5个保险年度,保单帐户最低保证利率为2.5%
从第六个保险年度开始,保单帐户最低保证利率为2%.
4.可以申请追加保险费,增加保单帐户价值.
5.缴费满5个保险年度,公司分配该期所缴基本保险费的2.5%作为持续奖金进入保单帐户.
相关知识
小两口的家庭保险规划
结婚是人生的一大转变，保险需求也随之升高到另一个阶段。结婚前是一个人吃饱、全家不愁，买保险可能多是考虑父母的养老；结婚后，需求的重心要转向与小家庭内部联系在一起的健康、养老需求。
夫妻二人初建爱巢，一定充满了对未来美好生活的憧憬。虽然两份薪水加起来，好像一下子多了不少，但是要支出的项目也很多，真要好好计划一下。买车、买房、旅游……都需要强大的经济后盾，所以说，这段时间是很重要的积累期。两个人互为补充，应该说抗风险能力更强了，所以这段时期应该做好保险规划，加固家庭保障！
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。
疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
对于家庭，每个人都有不可推卸的责任。对个人的保障也就是对家庭的保障。夫妻互为受益人投保，可以说是一件很有意义的礼物，它是我们对爱人的承诺，对家庭的承诺。除了保障自己的健康，如果有银行贷款，可以把贷款额加到意外险保额上去。这样万一遇到不幸，就不会给家庭留下任何负担。年缴保费最好控制在年收入的10%。另外推荐偏好资金安全的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、分红保险，这时年缴保费可以控制在年收入的15%～20%。
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多
新婚小两口须买哪些保险？
小范抢在北京奥运会开幕的那天和相恋三年的女友结婚了，新婚中的小两口刚度完蜜月就开始考虑以后的保障问题，打算购买保险，但是又不是很懂，于是求助我们的专家，让帮忙做一个保险规划。小范和新婚妻子的基本情况如下：小范今年28岁，年收入12万，新婚妻子25岁，年收入7万。
专家认为，像小范这样的情况比较普遍，很具有典型性。结婚后保险需求大增，这个时候要考虑整个家庭的风险。结婚后经济负担突然加重，要为购房、买车，投资、宝宝出生做准备。
小范是家庭经济收入的主要来源，应优先保障。首先需要购买寿险，一旦发生身故或者全残风险也不至于拖垮家庭经济，理赔金将保证其正常生活。专家建议他购买万能寿险，以总保额为72万元的万能寿险产品为例，年缴保费3000元，发生身故或全残风险后可以提供长达20年的保障。对于小范的新婚妻子，可以为她购买保额为24万的消费型定期寿险，保障期间20年，每年的费用不到500元，既经济又实惠。
此外，还要考虑购买重大疾病保险。尽管现在夫妻都还年轻，但也不能忽视重大疾病风险，一旦发生就会对家庭经济带来毁灭性的打击。重大疾病不仅切断了正常收入，还会因为高昂的治疗费用而给家庭带来沉重的经济负担，影响整个家庭的未来生活计划。鉴于目前家庭的收入不高，专家建议他们购买消费型重疾险，年缴保费1000元左右，交费到55岁，保额 20 万。
最后，还不能忽视意外险。很多家庭都因为突如其来的横祸而遭受灭顶之灾，但意外险的保费不是很高，可供选择的产品也很多，两人可根据自己的需要购买。
两口之家如何买保险 保险规划重点
年龄：28－35岁
生活特征：
结婚是人生大事，你开始以“家”做为许多考量的单位，要对另一个人负责。开始为家庭的创立和建设而打拼，贷款购买房和车，为家庭未来开创高品质生活奠定经济基础是这一阶段主要的目标。财富逐渐积累，家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状况做调整，尤其有房贷车贷负担的家庭，更不能忽略保险的重要性。夫妻双方的高额定期寿险保障和医疗保障显得尤为重要。
保险规划重点：
单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。
保额=主要收入3至5年的年薪+扶养亲属+房贷车贷
完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）、保障妻子怀孕生产及新生胎儿、家财险、车辆保险。
寿险的规划比家财和车险更复杂，更需要合理安排。
夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空（目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效）。
随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。
丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。
妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用和抵御通货膨胀。
保险方案综述：
以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。
