读者刘小姐来信：你好，我想了解一下少儿险，想给刚出生两个多月的外甥买一份少儿险，具体了解几个问题。如下：一是，什么时候给小孩买保险最适合？二是，发现少儿险较多，在选择上，你们的具体建议是怎样的？三是，因为少儿险里面含有分红险等，比如小孩子从小开始买保险，那么到了60岁的时候，随着物价水平的提高，现在的钱用在60年以后，到时分红的钱根本不够养老的，那怎么样规避孩子将来退休的时候，钱不够花的呢？
本报逢周三专门为您打开了一扇理财之窗——《一周理财》。本期理财专家：太平人寿东莞中心支公司有关专家
投险分析
婚后第一个保险需求或是少儿险
随着社会上对保险的认同度增加，年轻父母对刚出生宝宝的保险问题越来越关注和重视。特别像东莞这样一个珠三角经济比较发达的地区，外来人口众多。新莞人普遍年龄较轻，一旦选择在东莞成家立业，婚后面临的第一个保险需求就是少儿险。
因为孩子是家庭的重心，少儿险相对费率较低，保障全面。然而，面对种类繁多的保险，我们也发现了这样的问题，像刘小姐这样不知道选什么少儿险种的家长也很多，也有些家长担心保险业务员的片面推销而不敢主动咨询，所以现在尚处于犹豫阶段，如家长犹豫的往往都是担心理赔的责任和手续是否简单明了，觉得储蓄型保险的收益率较低等等。
不过，由于目前保险公司的理赔效率明显提高了，可以放心投保。在投保上，值得指出的分红型产品的投资收益率是稳定性佳，但长期收益率低于万能险和投连险。
投险建议
少儿专属的重疾险不容忽视
什么时候给孩子买保险最适合呢？首先，最直接的回答当然是越早越好，因为越早购买，就越早享有保障，保障时间就越长，并且保费也越便宜。然而具体针对不同的险种，建议刘小姐应结合自身的经济情况考虑。比如保障型产品宜较早购买，如意外险、医疗险等；而储蓄型投资型险种应重点考虑家庭的经济状况，合理分配收入，做好专款专用，如教育金、万能险、投连险等。
那么，如何选择适合自己孩子的险种呢？从家庭理财角度上看，通常我们该有个这样的次序：第一、先家长后小孩；第二、对于小孩个人，社保医保>意外医疗>普通医疗>教育金等。对于社保医保，这是政府提供补助的社会基本医疗保险福利，所以不管从划算角度还是从保障范围角度都是很好的，当然未成年人的医保目前只在部分城市试点，而未试点地区也可以考虑农村合作医疗或独生子女保险等。
而意外医疗和普通医疗是目前大部分保险公司都有的产品，不过各家公司的产品大同小异。我们通常选择的就是尽量有较高的意外医疗报销比例和额度，结合社保医保选择额度适中而报销比例较高的产品，同时少儿专属的重大疾病保险也相当重要。结合目前东莞市医保医疗费用情况，建议有医保的宝宝购买补充医疗参考：如意外医疗5000-10000元/次，普通住院2000-5000元/次，少儿专属重大疾病10万元等。投资收益
稳定性与收益性约成反比
最后，关于投资收益率这个问题，常规的保险产品收益率按低到高排序为分红型保障险<分红型年金险<万能险<投连险，当然稳定性与收益性大约成反比，分红型产品最高。尤其是为小孩购买养老保险，按保监会的相关规定此产品的收益预期相对较低的，结合今年以来不断上涨的CPI指数，会有对将来的养老感到很担忧。
由于商业人身保险实行不投不保，少投少保、多投多保的商品等交换原则。想要为将来打造一个幸福的晚年，应该采用多种方式，尽早积极准备。几十年后，因为通货膨胀因素，也许每月几千块钱起不到多大的作用，但退休金同样会缩水，如果没有这几千块作为补充，也许我们的生活品质会更差，所以为了有个幸福的晚年，还是应该坚持一个原则，能为自己准备多少就准备多少将来需要的现金。
延伸阅读
少儿哪种保险好 意外重疾不可少
每个孩子都是家庭的希望，因此在各种风险日益增长的今天，很多家长开始重视少儿保险，并为其投保，以便给孩子更好的呵护。那么少儿哪种保险好？面对市场上逐渐增多的保险产品，很多家长都有类似的疑问，详细阅读下文可以为您解惑。
目前，市场上的少儿保险有很多，少儿意外险、少儿健康险、少儿教育金保险等都是比较不错的产品。其中，少儿意外险也叫小孩意外险，是专为少年儿童设计的意外伤害保险，是以未成年被保险人的身体作为保险标的，以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险，而少儿健康险主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿，包括大病险和住院医疗保险。
不过，有些家长在购买保险时往往侧重于教育金及投资型保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。对此，保险专家表示，保险的最主要功能是规避风险带来的经济损失，由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是优先购买意外险及重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险及投资理财保险。
专家建议：要提早考虑规划养老
说起养老，人们通常只对养老体系三大支柱中的“社会基本养老保险”比较熟悉，而对“企业年金计划”和“个人储蓄性养老保险”知之甚少。与接近或刚过而立、不惑之年的人讨论退休生活，是不是太早了？不，一点都不早。退休，意味着每一天都可以自由安排闲暇时间，意味着每一天都可以做自己喜欢做的事情，但同时也意味着收入的锐减。很多中青年都对自己未来的退休生活有一个很美好的预设和期待，而对如何实现却缺少规划，至于现在应该做些什么更是毫无概念。因此，想要过上有品质、有尊严的理想退休生活，临近退休时再来考虑就太晚了，中青年人群从现在起就要进行相应的养老理财规划。
“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱表示。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。这个目标能否实现呢？理财师徐欣表示：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。
30岁适合买什么保险 重疾险必不可少
健康问题日益突出，尤其是30岁的中年人需要重视，而呵护健康风险最有的办法就是布局保险。那么，30岁适合买什么保险？重疾险必不可少，推荐哆啦A保重大疾病保险产品，下面看看详细的介绍。
重疾险购买
1、保额应覆盖平均治疗成本：重疾险治疗费用水涨船高，因此消费者购买的保额要适中，建议重疾险保额达到30万元左右，这样在发生重疾后，治疗费用不会给家庭带来经济负担，如果保额过低，则起不到保障作用。
2、保费支出占比合理：购买重疾险的前提是不会影响家庭的基本生活所需，建议为家庭年收入的7％左右，低收入家庭适当降低购买的比例，而高收入家庭也可以适当增加保费支出。
重疾险产品推荐
哆啦A保重大疾病保险
投保年：出生满30天-55周岁
缴费年限：20年、30年
保障期限：终身
1、产品保障全面：该产品覆盖160重疾病，其中重疾105种+55种轻症，覆盖全周期的隐患，提供全面的健康守护。
2、多次赔付无忧虑：哆啦A保高危疾病独立分布4组，可以多次赔付，重疾分组赔付3次，一次性赔付100%基本保额；轻症分组赔付2此，一次性赔付30%基本保额。
3、重疾医疗额度高：产品基本保额最高为50万元，且可以附加医疗保障保险，超额部分可以报销，附加医疗保费每年每组最高300万元，可以满足绝大多数人的重疾保障需求。
保险知识汇总 专家建议：万能险适合长线投资
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
47岁女性适合买什么保险 重疾险不可少
随着社会的发展，女性在家庭中的地位越来越高，作为一个47岁的女性要提前为自己的未来做好规划，为了让自己以后的生活更加美好，购买一些适合的保险是有必要的，那么47岁女性适合买什么保险呢？除了重疾险、健康医疗保险之外，可以购买部分理财类保险，让自己在获得收益的同时还能享受良好的安全保障。
重大疾病险可优先选择，购买此类保险时，专家建议您，不要只看其保了多少个病种，而要看其承保的范围。仔细了解保障范围是否已经包含有女性常见的重大疾病，以及是否有保费豁免一项，即出险后，不用再交保费可继续享受保障权益。不同公司对于重大疾病保险的设置有所不同，有的公司将专门针对女性的重大疾病保险作为一种单独的险种销售，有的则会将之与普通的重大疾病结合销售。对于有一定储蓄的女性来说，可以在购买保险的基础上选择有附加功能的产品，这样既可以起到保障作用，还可以让资金保值增值。
47岁的女性收入已趋稳定，建议从健康医疗、家庭理财、退休养老等方面来考虑。可考虑购买综合保障型保险、稳健投资型保险、养老保险等。
47岁的女性处在稳定婚姻期，妇科重大疾病的发生风险加大，专家建议：可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。但是在选择重疾险时需要注意的是专项防癌险和普通重疾险混搭投、 储蓄、消费适合性投保原则以及及早投原则。
47女性逐渐进入退休期，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点，此时应考虑购买储蓄型保险，保障充足的养老储备。不仅让自己的晚年有了一定的经济来源，还能在一定程度上减轻子女的负担。
提示：47岁女性适合买什么保险？在看了上面的介绍之后相信您对此已经有了一定的了解，处在不同阶段的女性所需购买的保险是不同的，47岁的女性在购买了健康医疗和重疾险之后，可以有选择性地购买一些理财类的保险产品。
保险专家建议购买分红险切勿只重收益 买前货比三家
分红险推出的目的本来是让消费者可以分享保险公司的经营盈余的保险产品，但是最近一段时间却频频受到消费的吐槽。保险专家提醒您，购买分红险切勿过分注重高收益，购买分红险前还得货比三家。
案例：高收益“遥不可及”
4月中旬，长沙市民廖女士致电理财师称，她去年购买了一款分红险，按照推销员当时的说法，这款保险的收益要比银行定期存款高出六七倍，只是要存满两年。
然而，今年保险公司寄来的缴费通知单里却写着缴费期为10年，而且40年后才能提取资金，也就是说要等到遥远的2053年。感觉上当了的廖女士想退保，却被告知将扣掉不少手续费，这下她犯难了。
提醒：购险前请货比三家
像廖女士一样，只迷信高收益就匆忙投保的消费者大有人在。对此，“分红险购买建议书”中特别提醒，保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。保监会有相关规定，保险推销人员不能用银行存款来和保险类比。
长沙保险专家肖先生进一步指出，消费者如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品，做到心中有数。
15天内退保损失最小
眼下，廖女士最关心的是退保和减少损失。“分红险购买建议书”中提到，几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般的保险产品的犹豫期为10天，在此期间内消费者可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。
而保监会今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。
