对于自主创业的小业主来说，在享有诸多自由的同时，也面临着自身保障不足的尴尬。当然，他们可以选择为自己购买商业保险，同时，随着社会保障政策的完善和保障水平的提高，在很多地方他们还可以选择参加当地的社会保险，于是，对于很多人来说，是参加社保还是购买商业保险就成了一个问题。
社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
区爱妍是土生土长的广州人，职校毕业后从事服装外贸生意。凭借广州得天独厚的客源优势，区爱妍把生意打理的有声有色。不过，多年的忙碌，也使得30出头的区爱妍时常处于疲惫状态，当意识到“身体是革命的本钱”后，她觉得有必要为自己的医疗保障作一番筹划了。
考虑到自己多年脱离“组织”，没有任何的保障，区爱妍决定购买商业保险，但当她向居委会的人咨询后，却被告知：像她这种情况，更应该参加医保。区爱妍迷惑了：对于商保、社保之类的东西自己还真不太懂，究竟是参加社保好呢，还是购买商保好呢？
社保，是保障也是福利
对于普通城镇职工来讲，由单位统一为其办理社会保险是法律规定，所以也就不存在入不入社保的问题。对于像区爱妍这样的个体经营者来讲，根据广州市的现行政策，可以灵活就业人员的形式参加社保，是否参保则是可以自行选择的，不过目前的参保项目仅限于养老和医疗两项，可选择参保任一项或两项都参保。
无论是社保还是商保，对于参保者个人来讲，其内容都可以简化为权利和义务两部分。权利主要是自己在年老或疾病等条件下所能够享受的待遇。义务的主要体现就是按时缴费。
就医疗保险来讲，在广州以灵活就业人员的形式参加社保，“享受本市城镇职工基本医疗保险规定的住院、门诊特定项目和指定门诊慢性病基本医疗保险待遇(简称“住院保险”)， 并按规定享受重大疾病医疗补助待遇。”通俗的说，灵活就业人员与普通城镇职工相比，后者在普通门诊时有医保卡可刷(即个人账户部分)，前者则没有这项待遇，除此之外，医疗保险的待遇是相同的。当然，社保的保障是“保而不包”，即个人的医疗费用需要在个人和社保基金之间按照一定的规则分配共担。
目前，广州市基本医疗保险将参保人的住院基本医疗费用分为“四个费用段”，由参保人和医疗保险统筹基金共同分担。
第一段费用——起付标准(俗称“门槛费用”)，此额度内费用全部由参保人个人支付，同时为了避免参保人扎堆到大医院就诊的情况，不同级别的医院设定了不同的起付标准。见表一：
表一：住院医疗费用统筹基金起付标准
医院等级
起付标准（元）
在职职工
退休职工
一级医院
700
350
二级医院
1000
700
三级医院
2000
1400
第二段费用——共付费用：是指在住院或特定门诊基本医疗费用中，起付标准以上、统筹基金最高支付限额(俗称“封顶线”)以下所对应的应由参保人员和医保统筹基金按比例共同负担的基本医疗费用。广州市医保统筹基金“封顶线”是指在一个社保年度内统筹基金累计支付的最高限额，为上年度本市职工年平均工资的4倍，2007社保年度(2007年7月1日～2008年6月30)封顶线为14.5万元。比例分配原则见表二：
表二：住院医疗费用双方分担比例
医院等级
在职职工
退休职工
统筹基金支付
个人支付
统筹基金支付
个人支付
一级医院
90%
10%
93%
7%
二级医院
85%
15%
89．5%
10．5%
三级医院
80%
20%
86%
14%
第三段费用——统筹基金最高支付限额以上的费用。由于某些重大疾病医疗费用支出可能超出医保统筹基金的封顶线，超出部分则由重大疾病医疗补助金和个人按照一定比例划分共同支付。重大疾病医疗补助金最高限额：在一个社会保险年度内累计支付最高限额标准为15万元。分配规则见表三：
表三：重大疾病医疗补助金支付标准
医疗费用段
重大疾病医疗补助金支付比例
个人支付比例
超基本医保统筹金最高支付限额（封顶线）费用
按90%比例支付至10万元
10%
按95%的比例支付至15万元
5%
第四段费用——超过重大疾病医疗补助金最高支付限额即15万的医疗费用，全部由个人支付。BX010.cOM
这样，一个灵活就业参保者能够享有的医疗保障水平为：基本医疗保险的最高限额14.5万元，外加最高15万元的重大疾病保障，共计29.5万元/年。而且随着经济的发展，这一保障水平也是不断向上调整的。保障范围则为住院、门诊特定项目(如患恶性肿瘤进行门诊化疗、放疗；患尿毒症进行门诊透析治疗；肾移植术后进行门诊抗排异治疗；在二、三级医院急诊留院观察进行的治疗；在一级医院或基层医疗机构开设的家庭病床进行的治疗等)和指定门诊慢性病(恶性肿瘤化疗、放疗辅助治疗，糖尿病等)。
当然，医保在支付范围方面有个“打折”的地方，即基本医疗保险统筹基金只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用。
义务方面，灵活就业人员参加“住院保险”和重大疾病医疗补助，需要缴纳相应的费用分别为：(一)“住院保险”费：以上年度本市单位职工月平均工资为基数，每人每月按4%的标准缴费，2007～2008社会保险年度，如果按照上年度广州市职工月平均工资为3027元计算，此部分费用为121元/月。(二)重大疾病医疗补助金：按每人每月5元的标准缴费。并且广州市现行政策规定，只要缴满10年，并达到法定退休年龄，符合相关条件的可享受退休医疗待遇。
可见，由于社保是国家法律强制实行的社会保障计划，进入门槛很低，从另一个角度看，也是一种国民福利。当然社保也存在规制相对单一，基本不存在个人选择发挥的空间的局限。而商业保险则为广大消费者提供了更加丰富的种类，包括保障范围、给付条件、保障水平的多样性，消费者选择的空间更大。
商业保险，更多样的高水平保障
目前，市场上的商业健康险主要包括重疾险、医疗险和意外险。重疾险以发生合同约定的重大疾病为给付条件，给付金额为合同保额。如某保险公司的终身重疾险，承保31种重大疾病(包括身故)，保额为10万的话，缴费期限为20年，30岁女性投保需要年缴保费3480元。
医疗险的给付条件一般为住院，给付形式包括补偿型和津贴型，补偿型即以实际医疗花费数额为上限，按照一定比例对被保险人进行报销，报销范围最常见的也是以社保规定范围内的费用为准。津贴型一般以住院天数为计算标准，每日给付固定数额。如某保险公司的一款医疗险，其给付条件为住院，保险责任见表四。30岁女性投保，年缴保费为720元。另外，该产品规定仅对社保规定范围内费用进行给付，给付比例为80%。
表四：某保险公司医疗险保险责任：
保险责任
住院费用保险金单项保险金额（元）
床位费用
平均每日限额
80
总限额
7200
药品费用
平均每日限额
150
总限额
13,500
住院津贴
每日数额
50
护理费用
500
诊疗费用
500
治疗费用
3000
检查化验费用
4000
手术费用
4000
意外险相对简单，保障范围包括身故、残疾、意外医疗等。如某保险公司的综合意外险产品，不仅包括了意外保障还具有一定的疾病保障功能。以区爱妍为例，30岁女性投保所需保费为676元，可享受的保险利益见表五：
表五：某保险公司的综合意外险保险利益
保障类别
金 额
备 注
身故
残疾
身故、残疾、烧伤
10万
意外身故给付保额，而残疾或烧伤
按比例付保险金额的10-100%
特定意外造成
20万
医疗
报销
意外
意外门诊报销
10000元/次
因意外或疾病（生效90天后）而需经医院进行治疗，每次合理的费用在保额之内100%报销，不限次数，亦无地域限制。若为参加社会医疗保险人士，可用于报销自付部分的医疗费用。
意外住院报销
15000元/次
住院＋手术报销
20000元/次
疾病
门诊手术费
5000元/次
住院费用报销
5000元/次
住院＋手术
10000元/次
住院
津贴
普通病房
重症监护病房
50元/天
100元/天
按住院天数给付，同一原因给付多达180天。
直观的看，商业保险保障范围更广，保障水平更高，当然这些利益的享有需要支付相应的对价——保费。此外，商业保险和社保相比，两者还有如下差别：
一是，承保门槛不同。由于社保的本意是社会范围内的互助机制，不以盈利为目的，内在的包含了一种扶助社会弱者的意图，所以，可以说社保对参保者基本不存在什么门槛。而保险公司则是以盈利为目的，追求利润最大化，同时为了避免道德风险，保险公司一般只承保建康体，对于身体健康欠佳的人士，一般拒保、或加费承保或免责。
二是，续保要求不同。社保既然不存在拒保的问题，也就不存在续保的问题。只要参保人按照相关政策缴费，则一直享受社保。商业保险在续保方面则有比较苛刻的要求。例如，重疾险一般赔付后即终止合同，重疾患者再投保基本不可能。普通医疗险和意外险也可能出现索赔后不能续保的问题。
三是，赔付条件不同。社保的给付条件比较宽泛，一般的住院(除交通事故、意外事故、医疗事故等明确由他方负责的；)只要在社保规定范围内的医疗支出都可以按规定比例报销。而商保则是不同类型承保不同范围，且一般都有免责条款和相对严格的给付条件。如重大疾病险必须是合同规定的重疾才有的赔。而医疗险的赔付一般都有最高限额的制约条款，有的也规定了免赔额条款。
综上所述，由于社保和特定类型的商保保险范围不可能完全相同，价格的比较则相对较难，而且两者确实优劣互现。那么，对于自主创业的个人来说，究竟如何选择呢？
专业人士认为，由于风险具有不可预测性，在资源(即保费)一定的条件下，选择保险应该坚持两个原则：一是，保障范围尽可能大；二是重点风险重点保障。相对来说，社保比任何一种特定的商保保障范围都更大；而且，就医疗来讲，最坏的情况恐怕就是患上一种需要反复治疗且花费巨大的慢性病，而在提供此类保障方面，显然社保比商保要“慷慨”的多。比如商保重疾险一旦进行赔付也就意味着合同终止，想再续保基本不可能；而社保则可以每年都享有29.5万的保障额度(该数额一般会随着经济增长而不断增加)，不受过去已经形成的花费、健康状况的影响。
从这个角度来讲，自由职业者如果要在社保和商保中二选一的话，应该是社保更合适些。
当然，社保和商保并非截然对立，而是互相补充，相得益彰。社保只是提供了一种相对低水平的基本保障，如果想在此基础上获得更好的保障，还需适当配置一定的商业保险。
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社会保险申请 在保险商城投保 完全不必担心参加社会保险申请书问题
个人办理社保，需要一些必要的程序，比如填写参加社会保险申请书或申请表，虽然过程有些繁琐，这是参保的必备材料。当然，如果在购买商业保险，就不会担心任何申请事宜的麻烦。
佛山的小李刚离职不久，现在处于没有工作的状态，因此想要自己办理社保。向当地社保部门询问过后得知，需要准备很多材料，例如参加社会保险申请书、身份真原件和复印件、参保人本人银行存折原件及复印件、开户银行签订的缴费协议书等。因为小李马上就准备去外地另谋出路，不仅没有时间办理这些繁杂的手续，另一方面除了本市就不容易获得保障。为了不耽误自己的医疗保障，小李就在上给自己投了一份商业保险。
选择商业保险是因为不需要提供参加社会保险申请书等材料，只要登录到，上面的保险产品就都能实现在线购买，并且全国范围内有保障，这就省去了小李的各种担心。“一年期综合意外保险”是小李的投保对象，这对他来说能够提供一年当中生活和工作的所有意外保障，即便是身在外地也没什么可担心的。重要的这款保险保障力度大，意外身故保额高达50万，另外还有给付型的意外伤害医疗、住院误工津贴和护理津贴等。这就能大大降低自己的经济风险，出门在外正需要这样一种承担风险的工具。
一些人由于各种原因，需要自己办理保险，除了社保意外，商业保险是最佳选择。就像小李这样为自己投保一份一年期综合意外保险，全年都能得到保障，即便是在参加工作单位办理的社保，也不会发生任何冲突，范围是相得益彰，起到补充作用。
参加商业保险，完全不用担心参加社会保险申请书怎么写的事情，只要登录到，这样一个消费者可以在线付款投保的平台，就可以选择适合自己的险种，轻松完成投保，自己的保障问题得以解决，家人也安心。
商业健康保险 商业保险采取全国通赔的模式
商业保险采取全国通赔的模式，在险种内容方面也十分科学，目前具体险种种类也很多，于是引起人们全方位的关注。其中商业健康保险更是成为各位朋友生活中非常重要的一部分，希望每一位朋友都应该更好认知这部分的内容，具有更为完美化的答案。
关注商业健康保险时候，人们了解到该险种为各位朋友生活中可能导致健康伤害的问题都给予保障，这样每一个部分都能获取真正理想的效果，所以每一位朋友都应该更科学了解这部分的内容。当然商业健康保险投保时候，这样各位朋友内心也能够更加踏实，使人们更愉快享受生活，人们的生活也会变得更美好。
而各位朋友也应该注意一个问题，那便是商业健康保险投保过程中，能够对各位朋友经济给予非常大的保护。无论是意外还是疾病所产生的医疗问题，具体经济费用都是很高的，不过保险却能够给予经济方面更好补充。特别是住院津贴更使得经济方面得到更为完美化的效果，希望生活中每位朋友都能够更好认知这部分的内容，具有更为理想的答案。
对各位投保者而言，实际的服务往往被忽视掉，从商业健康保险各个方面内容来看，各位朋友能够了解到保险公司在医疗方面会给予各种服务，这样便能够为各位朋友提供真正全方位的保障，希望生活中每一位朋友都能够以真正科学的态度认知这个问题，这样才能够具有更为理想化的答案，在具体投保时会更方便。
商业健康保险投保是生活中非常重要的一部分，每一位朋友都应该以真正完美化的态度认知这部分的内容。当然各位朋友能够意识到投保具有重要性是思想成长很重要的内容，在具体保险公司选择的时候，平安保险在口碑方面更好，在保险行业具有理想化的服务，希望每一位朋友都能够更认真重视这部分的内容，这样具有更为完美化的效果，给予人们生活真正意义的保障。
商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险
商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%~3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。
另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。
在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的健康发展，主要表现为：一是保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是保险公司缺乏在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水平的人才；三是保险公司人为地限制了医疗保险的发展。目前很多保险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保，必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个主险，这样加大了投保者的经济负担。
但是随着医疗制度改革的实行，在逐步规范混乱的医疗市场的同时，商业保险公司应根据目前的医疗保险状况，搞好市场调研，掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求情况，选择容易控制经营风险的模式，加强医疗险种设计、开发和业务管理工作，将现有的综合医疗保险逐步细化，不断丰富医疗保险的险种，以满足不同层次的医疗保险需求。在不断提高承保及理赔过程中的服务质量的同时，还应该有计划、有目的地引进、充实和配备一批医疗管理人才，随着保险市场国际化进程的加快和医疗保险市场的建立，培育高质量的专业人才，以适应未来保险市场竞争的需要。
我国城镇职工新的社会医疗保险制度的实行，同样需要商业医疗保险来补充。目前，我国商业医疗保险潜在市场很大，我国保险业应该适时加强医疗保险产品的开发和推广，这将对我国医疗保险业的发展与完善起到积极的推动作用。
老人社会保险办理须知
在老年人日益增多的今天，政府推出多项政策来让他们拥有完善保障，其中老人社会保险深受广大群众关注，它属于社会保障制度中的一大重要组成部分。子女要想给老人办理，则需要了解相关事项。
办理方法
（—）个人名义交纳需要到户口所在地社保局申请转移关系即可，其参保手续包括：本人身份证、近期免冠一寸照片备两张、保费、申请书等即可，且只能办理养老、医疗保险两种。
（二）或者以单位方式代交的身份购买，而是外地户口，只能通过单位方式购买社保。建议通过第二种单位交纳方式比较好一点，因为单位会为我们承担很大一部分费用，进而减轻自己的交费压力。
多少钱
社保交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。
比如A地社平工资为20000元，那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年，医疗为20000*10%=2000左右/年。另外政府也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%，一般以最低档居多。
