裴同学今年毕业，他想学着理财，并买些保险产品。请问，有什么建议吗？
深圳发展银行城南支行理财经理许晓媛：对于刚毕业的学生来说，可以从学习理财的知识和培养理财的意识开始，通过理财为自己将来做一些准备。若收入稳定，在保留应急备用金前提下(额度够3至6个月生活费用开支)，可根据情况拿出结余的30%至50%进行基金定投，根据定投的期限等选择适合的定投品种，如果投资期限10年以上，定投可选择以指数型基金为主；剩余的资金可以购买货币市场基金，定期赎回，在测试自己的风险偏好和风险承受能力基础上，投资适合的理财产品。可先配置稳健型理财产品如债券型基金等，在熟悉、理解的基础上，再尝试投资风险和收益较高的理财产品。
对于该投社保还是商业保险，首先，要考虑完善社保养老和医疗保险。因为社会保险中的医疗保障是比较完善的，而商业医疗保险的限制条件较多。相对商业保险来说，社保也有不足之处，如社保缴费是以当地的社会平均工资为基数，按比例缴费，相对商业保险来说，不太灵活且仅能满足基本保障。您可先在完善社保养老和医疗的基础上，有缴费能力，再通过商业健康险补充社保医疗保障的不足，如选择适合的重疾险等。
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小业主：参加社会保险还是购买商业健康保险？
对于自主创业的小业主来说，在享有诸多自由的同时，也面临着自身保障不足的尴尬。当然，他们可以选择为自己购买商业保险，同时，随着社会保障政策的完善和保障水平的提高，在很多地方他们还可以选择参加当地的社会保险，于是，对于很多人来说，是参加社保还是购买商业保险就成了一个问题。
社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
区爱妍是土生土长的广州人，职校毕业后从事服装外贸生意。凭借广州得天独厚的客源优势，区爱妍把生意打理的有声有色。不过，多年的忙碌，也使得30出头的区爱妍时常处于疲惫状态，当意识到“身体是革命的本钱”后，她觉得有必要为自己的医疗保障作一番筹划了。
考虑到自己多年脱离“组织”，没有任何的保障，区爱妍决定购买商业保险，但当她向居委会的人咨询后，却被告知：像她这种情况，更应该参加医保。区爱妍迷惑了：对于商保、社保之类的东西自己还真不太懂，究竟是参加社保好呢，还是购买商保好呢？
社保，是保障也是福利
对于普通城镇职工来讲，由单位统一为其办理社会保险是法律规定，所以也就不存在入不入社保的问题。对于像区爱妍这样的个体经营者来讲，根据广州市的现行政策，可以灵活就业人员的形式参加社保，是否参保则是可以自行选择的，不过目前的参保项目仅限于养老和医疗两项，可选择参保任一项或两项都参保。
无论是社保还是商保，对于参保者个人来讲，其内容都可以简化为权利和义务两部分。权利主要是自己在年老或疾病等条件下所能够享受的待遇。义务的主要体现就是按时缴费。
就医疗保险来讲，在广州以灵活就业人员的形式参加社保，“享受本市城镇职工基本医疗保险规定的住院、门诊特定项目和指定门诊慢性病基本医疗保险待遇(简称“住院保险”)， 并按规定享受重大疾病医疗补助待遇。”通俗的说，灵活就业人员与普通城镇职工相比，后者在普通门诊时有医保卡可刷(即个人账户部分)，前者则没有这项待遇，除此之外，医疗保险的待遇是相同的。当然，社保的保障是“保而不包”，即个人的医疗费用需要在个人和社保基金之间按照一定的规则分配共担。
目前，广州市基本医疗保险将参保人的住院基本医疗费用分为“四个费用段”，由参保人和医疗保险统筹基金共同分担。
第一段费用——起付标准(俗称“门槛费用”)，此额度内费用全部由参保人个人支付，同时为了避免参保人扎堆到大医院就诊的情况，不同级别的医院设定了不同的起付标准。见表一：
表一：住院医疗费用统筹基金起付标准
医院等级
起付标准（元）
在职职工
退休职工
一级医院
700
350
二级医院
1000
700
三级医院
2000
1400
第二段费用——共付费用：是指在住院或特定门诊基本医疗费用中，起付标准以上、统筹基金最高支付限额(俗称“封顶线”)以下所对应的应由参保人员和医保统筹基金按比例共同负担的基本医疗费用。广州市医保统筹基金“封顶线”是指在一个社保年度内统筹基金累计支付的最高限额，为上年度本市职工年平均工资的4倍，2007社保年度(2007年7月1日～2008年6月30)封顶线为14.5万元。比例分配原则见表二：
表二：住院医疗费用双方分担比例
医院等级
在职职工
退休职工
统筹基金支付
个人支付
统筹基金支付
个人支付
一级医院
90%
10%
93%
7%
二级医院
85%
15%
89．5%
10．5%
三级医院
80%
20%
86%
14%
第三段费用——统筹基金最高支付限额以上的费用。由于某些重大疾病医疗费用支出可能超出医保统筹基金的封顶线，超出部分则由重大疾病医疗补助金和个人按照一定比例划分共同支付。重大疾病医疗补助金最高限额：在一个社会保险年度内累计支付最高限额标准为15万元。分配规则见表三：
表三：重大疾病医疗补助金支付标准
医疗费用段
重大疾病医疗补助金支付比例
个人支付比例
超基本医保统筹金最高支付限额（封顶线）费用
按90%比例支付至10万元
10%
按95%的比例支付至15万元
5%
第四段费用——超过重大疾病医疗补助金最高支付限额即15万的医疗费用，全部由个人支付。
这样，一个灵活就业参保者能够享有的医疗保障水平为：基本医疗保险的最高限额14.5万元，外加最高15万元的重大疾病保障，共计29.5万元/年。而且随着经济的发展，这一保障水平也是不断向上调整的。保障范围则为住院、门诊特定项目(如患恶性肿瘤进行门诊化疗、放疗；患尿毒症进行门诊透析治疗；肾移植术后进行门诊抗排异治疗；在二、三级医院急诊留院观察进行的治疗；在一级医院或基层医疗机构开设的家庭病床进行的治疗等)和指定门诊慢性病(恶性肿瘤化疗、放疗辅助治疗，糖尿病等)。
当然，医保在支付范围方面有个“打折”的地方，即基本医疗保险统筹基金只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用。
义务方面，灵活就业人员参加“住院保险”和重大疾病医疗补助，需要缴纳相应的费用分别为：(一)“住院保险”费：以上年度本市单位职工月平均工资为基数，每人每月按4%的标准缴费，2007～2008社会保险年度，如果按照上年度广州市职工月平均工资为3027元计算，此部分费用为121元/月。(二)重大疾病医疗补助金：按每人每月5元的标准缴费。并且广州市现行政策规定，只要缴满10年，并达到法定退休年龄，符合相关条件的可享受退休医疗待遇。
可见，由于社保是国家法律强制实行的社会保障计划，进入门槛很低，从另一个角度看，也是一种国民福利。当然社保也存在规制相对单一，基本不存在个人选择发挥的空间的局限。而商业保险则为广大消费者提供了更加丰富的种类，包括保障范围、给付条件、保障水平的多样性，消费者选择的空间更大。
商业保险，更多样的高水平保障
目前，市场上的商业健康险主要包括重疾险、医疗险和意外险。重疾险以发生合同约定的重大疾病为给付条件，给付金额为合同保额。如某保险公司的终身重疾险，承保31种重大疾病(包括身故)，保额为10万的话，缴费期限为20年，30岁女性投保需要年缴保费3480元。
医疗险的给付条件一般为住院，给付形式包括补偿型和津贴型，补偿型即以实际医疗花费数额为上限，按照一定比例对被保险人进行报销，报销范围最常见的也是以社保规定范围内的费用为准。津贴型一般以住院天数为计算标准，每日给付固定数额。如某保险公司的一款医疗险，其给付条件为住院，保险责任见表四。30岁女性投保，年缴保费为720元。另外，该产品规定仅对社保规定范围内费用进行给付，给付比例为80%。
表四：某保险公司医疗险保险责任：
保险责任
住院费用保险金单项保险金额（元）
床位费用
平均每日限额
80
总限额
7200
药品费用
平均每日限额
150
总限额
13,500
住院津贴
每日数额
50
护理费用
500
诊疗费用
500
治疗费用
3000
检查化验费用
4000
手术费用
4000
意外险相对简单，保障范围包括身故、残疾、意外医疗等。如某保险公司的综合意外险产品，不仅包括了意外保障还具有一定的疾病保障功能。以区爱妍为例，30岁女性投保所需保费为676元，可享受的保险利益见表五：
表五：某保险公司的综合意外险保险利益
保障类别
金 额
备 注
身故
残疾
身故、残疾、烧伤
10万
意外身故给付保额，而残疾或烧伤
按比例付保险金额的10-100%
特定意外造成
20万
医疗
报销
意外
意外门诊报销
10000元/次
因意外或疾病（生效90天后）而需经医院进行治疗，每次合理的费用在保额之内100%报销，不限次数，亦无地域限制。若为参加社会医疗保险人士，可用于报销自付部分的医疗费用。
意外住院报销
15000元/次
住院＋手术报销
20000元/次
疾病
门诊手术费
5000元/次
住院费用报销
5000元/次
住院＋手术
10000元/次
住院
津贴
普通病房
重症监护病房
50元/天
100元/天
按住院天数给付，同一原因给付多达180天。
直观的看，商业保险保障范围更广，保障水平更高，当然这些利益的享有需要支付相应的对价——保费。此外，商业保险和社保相比，两者还有如下差别：
一是，承保门槛不同。由于社保的本意是社会范围内的互助机制，不以盈利为目的，内在的包含了一种扶助社会弱者的意图，所以，可以说社保对参保者基本不存在什么门槛。而保险公司则是以盈利为目的，追求利润最大化，同时为了避免道德风险，保险公司一般只承保建康体，对于身体健康欠佳的人士，一般拒保、或加费承保或免责。
二是，续保要求不同。社保既然不存在拒保的问题，也就不存在续保的问题。只要参保人按照相关政策缴费，则一直享受社保。商业保险在续保方面则有比较苛刻的要求。例如，重疾险一般赔付后即终止合同，重疾患者再投保基本不可能。普通医疗险和意外险也可能出现索赔后不能续保的问题。
三是，赔付条件不同。社保的给付条件比较宽泛，一般的住院(除交通事故、意外事故、医疗事故等明确由他方负责的；)只要在社保规定范围内的医疗支出都可以按规定比例报销。而商保则是不同类型承保不同范围，且一般都有免责条款和相对严格的给付条件。如重大疾病险必须是合同规定的重疾才有的赔。而医疗险的赔付一般都有最高限额的制约条款，有的也规定了免赔额条款。
综上所述，由于社保和特定类型的商保保险范围不可能完全相同，价格的比较则相对较难，而且两者确实优劣互现。那么，对于自主创业的个人来说，究竟如何选择呢？
专业人士认为，由于风险具有不可预测性，在资源(即保费)一定的条件下，选择保险应该坚持两个原则：一是，保障范围尽可能大；二是重点风险重点保障。相对来说，社保比任何一种特定的商保保障范围都更大；而且，就医疗来讲，最坏的情况恐怕就是患上一种需要反复治疗且花费巨大的慢性病，而在提供此类保障方面，显然社保比商保要“慷慨”的多。比如商保重疾险一旦进行赔付也就意味着合同终止，想再续保基本不可能；而社保则可以每年都享有29.5万的保障额度(该数额一般会随着经济增长而不断增加)，不受过去已经形成的花费、健康状况的影响。
从这个角度来讲，自由职业者如果要在社保和商保中二选一的话，应该是社保更合适些。
当然，社保和商保并非截然对立，而是互相补充，相得益彰。社保只是提供了一种相对低水平的基本保障，如果想在此基础上获得更好的保障，还需适当配置一定的商业保险。
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我国每年有大批的大学生涌向社会，造成社会竞争白炽化。所以大学生就业压力非常大，即使是很多有工作的大学生收益这一块也是处于底层的。那么他们应该买什么保险好呢？下面通过一个问答来进行分析。
问：我去年大学毕业后，进入了北京一家文化公司工作，目前的月收入扣除“三险一金”和个调税后为3700元左右。平时，我和父母同住，暂时还没有女朋友。我有个同学在保险公司工作，他建议我买一些保险，这样也可以给父母一些保障。我想问，像我这样的情况，应该购买哪些保险。
答：随着保险知识的传播，人们对保险产品不再陌生，很多人甚至认为保险已经成为了生活必需品，每个人都需要购买一些保险。事实真的如此吗？在国外，有些人并不需要买保险，如未成年人(除少数可以有收入来源的童星外)和单身男女。未成年人因没有收入来源，当其出险时，并不会对家庭的财务情况产生影响，因此也就没有购买保险的必要。未成年人的离世，对父母的损失主要体现在感情方面，并不体现在财务方面。同样，单身者因为无牵无挂，也不需要购买保险。
在中国，情况似乎有所不同。由于国内的子女与父母的关系非常密切，很多父母都有养儿防老的观念，因此子女购买保险，为老人增加保障似乎成了顺理成章的事情了。我想，这也是你打算购买保险的原因吧。可我们再仔细分析一下，你现在给自己投保意义似乎并不大。为什么这么说呢？你现在还没有成家，未来多半有结婚的打算。要结婚很可能要购置婚房，按照目前北京市的房价水平，首付款要60万元左右，这笔钱靠你现在的收入需要积累多少年？正常情况下，这笔首付款多半要由你的父母来支付。换句话说，万一你遭遇了什么不测，你的父母还可以省下一大笔购房款，这笔钱对他们的保障作用还是相当大的。因此，虽然你已经踏上了工作岗位，有了一定的收入，但从财务的角度看，你仍然是你父母的负债，还没有成为他们可以依赖的资产。
从上面的分析可以看出，普通的寿险产品对你的家庭并没有太大的帮助，这部分保费完全可以省下来。但这并不意味着你可以不买保险。因为国内的医保水平还比较低，一旦患上癌症等重大疾病，个人的医疗费支出将相当高，在你还没有多少财富，收入水平又不高的情况下，这笔开支恐怕也要由你的父母来承担，这也是每个家庭都必须面对的风险。因此，你可以投保一定金额的重大疾病险，这样可以避免因为患上重大疾病而给父母带来的沉重财务压力。
2、意外身故或残疾 30万元 ；
3、公交航空意外身故或残疾 100万元
350 元
刚毕业大学生人群的保险规划
很多刚毕业的大学生刚踏入社会，保险意识也不是很强，加之收入水平不高。所以不知道如何做好保险规划，小编根据近些年的社会状况和大学生的收入等方面，对大学生保险规划做如下介绍！
这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。然而对于职场新人来说，他们刚刚走出校门，渐渐的平稳的度过试用期，并开始稍有积蓄。这些年轻无忧的职场新生力量开始了自力更生的新生活后开始困惑，有必要将保险迅速纳入财务规划范畴吗?对此，保险专家认为，健康保险应该成为职场新人人生规划的必要选项之一，刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。
我们来看职场新人小倩，她刚从高校毕业如愿入职北京一家4A广告公司，转正后月薪4000元，刚刚进入社会的她可以说是一身轻松，父母在老家暂时不需要养老，自己无车无房无积蓄，和同学合租房子，每月租金500元。其实她目前的短期目标就是保障自己一个人在北京能够正常安全地生活，出了意外不需要父母操心。但目前主要规划的是结婚前的保障，婚后和未来的生活她将另做打算。那么按照小倩目前的情况，一方面需要足够的保障，另一方面又需要一定的资金积累，因此保费不能太高。每月拿出500元投保是比较合适的，也就是说一年的保费在6000元以内。自己独自一人在外奔波生活，健康最重要。所以在健康保险的安排上，趁着年轻早投保又是非常经济的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。
其实对于职场新人来说，所需要的只是一份不会对其造成经济负担，又能切实起到生命保障作用的保险产品。这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品就恰好可以满足职场新人的生命保障需求。定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，保费定价与投保年龄密切相关，因此年轻时投保保费十分低廉。今年才刚入职场半年的小杨，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。
另外职场新人都很年轻，结婚虽然还没有提上议事日程，但总在30岁前应该有一个结果，所以现在是可以提前考虑将来安家的费用。这个时间大约是五、六年，最近几年各家保险公司推出的在银行柜台销售的五年期两全保险产品可以满足大多数职场新人的需求交费方式上大多是一次性交齐，期交产品较少。
值得注意的是，保险保障并不是一次性购买后就一劳永逸。人在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，职场新人可以先通过买较便宜的保险品种来锻炼自己的保险投资，在将来的生活中根据实际情况需要来适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
产品名称：太平精英综合意外保险 推荐指数： 1、商旅人士、销售人员；2、意外身故或残疾 30万元 ；
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商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险
商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%~3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。
另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。
在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的健康发展，主要表现为：一是保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是保险公司缺乏在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水平的人才；三是保险公司人为地限制了医疗保险的发展。目前很多保险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保，必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个主险，这样加大了投保者的经济负担。
但是随着医疗制度改革的实行，在逐步规范混乱的医疗市场的同时，商业保险公司应根据目前的医疗保险状况，搞好市场调研，掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求情况，选择容易控制经营风险的模式，加强医疗险种设计、开发和业务管理工作，将现有的综合医疗保险逐步细化，不断丰富医疗保险的险种，以满足不同层次的医疗保险需求。在不断提高承保及理赔过程中的服务质量的同时，还应该有计划、有目的地引进、充实和配备一批医疗管理人才，随着保险市场国际化进程的加快和医疗保险市场的建立，培育高质量的专业人才，以适应未来保险市场竞争的需要。
我国城镇职工新的社会医疗保险制度的实行，同样需要商业医疗保险来补充。目前，我国商业医疗保险潜在市场很大，我国保险业应该适时加强医疗保险产品的开发和推广，这将对我国医疗保险业的发展与完善起到积极的推动作用。
医疗商业保险 医疗问题始终都是社会的大问题
医疗问题始终都是社会的大问题，目前整体社会医疗费用高也成为人们普遍关注的问题。社会保障力度不断提升，为人们提供社会医疗保险，能够降低各位朋友的医疗负担。虽说如此，很多朋友还是关注医疗商业保险，希望为生活提供更为全面的保障，不过很多朋友对于此并不理解，大家可以更好的认知这方面的内容。
从社会医疗保险的报销比例看，随着社会的不断发展，报销比例也越来越高。而从范围方面也是非常广泛，不过在报销方面对于自费性药物始终都不在报销范围内。而且如果涉及到异地报销的话，不仅仅报销额度低，而且具体手续也非常麻烦，正因为这样，医疗商业保险则显得非常重要，报销比例高，而且范围方面没有任何限制，更重要的是，全国通赔的服务更便利。
从险种保障范围方面来看，医疗商业保险在范围方面也非常全面。而且很多险种对于重大疾病还提供保障，这样便能降低各位朋友经济负担。对于重大疾病患者而言，在医疗费用方面充足，对于增大康复几率也是非常大的。很多险种还提供住院津贴以及误工津贴，这样便能够为各位朋友更大程度降低经济方面承受的负担。
目前整个医疗商业保险方面来看，很多保险公司还提供紧急医疗服务以及医疗费用垫付服务，这样投保者一旦出险便能够在第一时间得到救援，这样对于更好的保障生命具有非常重要的意义。对于一些患有重大疾病的朋友，很多保险公司还提供专家远程书面会诊以及免费预约挂号等相关的服务，使得治疗效果能够更好。
所以说医疗商业保险始终都应该成为各位朋友关注的内容，每一位朋友都应该更好的丰富具体相关方面的知识。有了商业医疗保险之后，个人经济负担能够降低很多，而且生活中提供更为全面的保障。商业医疗保险投保过程中，平安保险口碑非常不错，投保者可以积极关注具体信息。
