初入保险业亲友避之不及bX010.CoM
前日上午11时许，李群刚给保险营销员做完培训，还没来得及吃早饭。不时有营销员走进李群的办公室，等待她签名；请教如何跟客户沟通。通过电话，她提前预约一位经理吃午饭。有别于其他保险公司业务员白天拜访客户，李群所带领的团队还会在晚上对客户进行拜访。“团队人员几乎没有周末。”李群说，两年前，她把早上的培训时间从8点30分延到9点30分，“至少让他们好好吃顿早餐。”
15年前，李群从电子科技大学毕业，进入成都一家国企工作。1995年，平安将个人寿险首次带入成都市场，李群毅然辞职参加竞聘。她从700人中脱颖而出，成为平安人寿第一期35人中的一员，很多李群的同期同事如今已成了众多保险公司骨干。
35名新人挤在磨子桥一间不大的办公室，和一家舞厅同用一个门。得知她辞职做保险，亲友难以理解，有人唯恐避之不及，“生怕被说服掏钱买保险”。这就是保险业初入成都时，一个保险人最真实的记忆。
没有保障代理人频繁跳槽
“老百姓反感的不是保险本身，而是代理人制度这种营销模式。”李群说，代理人制度是舶来品。国外保险行业发展近百年，也只是逐渐改善制度本身并不是取消它，可见它有存在的合理性。很多保险营销员对毫无归属感的代理人制度充满质疑。一些新型保险公司也提倡“雇员制”，但在李群看来，实现的可能很小，成本管理都是问题。
保险营销员没有社保，除缴纳营业税外，还要缴纳个人所得税；保险营销员没有归属感，频繁跳槽给顾客留下“孤儿保单”。“代理人的行业特点决定了他们的收入很不稳定。”李群说，尽管公司制度在不断改进，也为代理人买了很多商业团体险，但社保部分都是代理人自己购买。
马明哲的提案呼吁国家有关部门研究和解决保险营销员不合理税收和社保缺失的问题。李群评价为：“真实地反映了保险营销员的心声。”或许生活基本保障问题解决后，个别保险营销员就不会为了佣金，夸大保险的收益，使得客户权益
受到损害。
对于人员的频繁流动，李群有着深刻的体会。2001年，随着保险市场主体的不断增加，同业挖角之风越演越烈，李群的团队也因此受到重创。“这是我入行以来最大的一次挫折。”在没有任何的征兆下，李群的团队就被挖走了两个业务骨干。
中国保险业正处于上升期
“也许之前的成功都是偶然的。”李群决定跳出圈子来反思。为提升自己的管理水平，她考取了电子科技大学MBA，她开始思考如何建立一支挖不走的团队。此后，每次面试均由李群亲自出马。“我越来越看重一个人的综合素质。”她给自己的团队总结了一套经营哲学：培养众多有责任心、专注，有道德感的优秀保险金领人才。她要求团队的营销员绝不能因为不专业让客户在理赔时发生拒赔，这是一个保险从业人员最大的失职。
中国的保险业正处于上升期，且随着市民收入增多和理财意识提高，预计五年后保险行业将会有长足发展，而服务市民的营销员素质也需要提升上去。
延伸阅读
家庭支柱不可少 重视家庭保险规划
纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭的保险规划是非常有必要的！因为一份合适的保险能将人们生活中无法预料的灾害事故造成的损失降到最低，使得家庭能够尽快重新恢复生活。
为家庭购买保险时保险规划应注意以下几点：
一、家庭成员购买保险的顺序，经济支柱要优先
第一是家庭支柱：充当家庭“印钞机”，印的钞票最多的，就是给家庭提供经济收入最多的那位，给家庭支柱购买保险，其实是给这个家庭的主要收入进行备份，万一哪天这个“印钞机”坏了或永远不能用了，那就意味着赚钱能力下降或推动赚钱能力，意味着家庭经济收入断了来源了，那家庭财务结构就是个问题，是个大大的问题。
第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。
第三是小孩和老人的健康保障
第四是小孩的教育金和我们的养老金(除非你特别有钱，小孩的养老金让小孩自己去考虑，一辈不管二辈事，你先把自己的养老规划好再说吧)
第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。
第六是理财，保险也是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
四、购买保险的顺序
第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，谁也控制不了这个风险，这属恶性风险，即不控的风险，所以及早规划。
第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的?当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了?如果没有，问问自己你有多少朋友亲戚能够借给你钱?借得来能不能还得起?如果一连串儿的NO，那你就要考虑通过保险解决这个问题，保险是以搏大，今天存个芝麻，风险来了换个西瓜，即使一生都是平平安安，你也攒了一大堆的芝麻。
第三是养老和教育金，养老是个模糊的概念，未来100万养老和1000万养老它的生活品质和水平不一样，所以养老金多多益善。那教育金更要及早规划，穷什么不能穷教育!
五、保障类保险优先于投资理财类保险：
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
六、买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
年轻需健康 保险不可少
健康长寿已成为百姓关注的焦点，现在年轻人生活压力大，工作紧张，很多人的身体处于亚健康状态，对于未来的事谁也无法预料，唯一能做的就是提前做好健康准备，投保足额的健康保险。
按照先急后缓的原则，分阶段投保根据专家的建议，以被保险人的年收入的10%作为健康险的保障费用，既对日常生活质量影响较少，同时也可以获得较好的保障效果。投保时可以按照先急后缓的原则，分阶段投保，逐渐完善，最终是达到全面投保。
在家庭责任较重时期，长短险种结合，获得较高的保额。保险产品有短期、中期和长期的保障期限，在保费支出有限的情况下，在供楼，供车，以及有负债等家庭责任较重时期，可以长期保障的险种为基础，适当配置些保障期限短的产品，在一定的时期内，可以获得较高的保障效果。
健康险投保注意“五了解”要了解具体产品的疾病等待期，生效条件，给付条件，给付比例。根据不同产品的需求，要选择合理的保额，如果保障需求发生变化，要适时进行调整补充。要了解具体产品的理赔条件，相关的就诊医院要求，理赔所需的资料，以及理赔流程。要了解具体产品的保障地域。要了解具体产品的缴费方式，缴费期限，保障期限。要了解具体产品的免责条款及不保事项。
年轻人投保几大误区误区之一意外太偶然，轮不到自己
有些80后年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。
误区之二社保足够用了
社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三现在还年轻、不用急
不少80后年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。
误区之五买保险不如做投资挣钱
有些80后年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
专家建议，年轻人选购保险产品最好是注重对自身的保障，同时也可以规避因为意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花几百元钱购买意外险，给自己一个较高的保障额度很有必要。此外，还可以考虑附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在生病住院时，可以减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。
驾驶员选择意外险 医疗救援需重视
时代在发展，有车一族的队伍也是越来越庞大，随之而来的自然是汽车类保险市场的突飞猛进。交强险，那是强制要买的，商业车险，敢于不买的车主也是寥寥，不少具有风险意识的车主更是在选购商业车险的时候加购车上责任险。但是，这样就足够了吗?对于开车族而言，若是忘记给自己购买相应的意外保险，那么开车上街，依然是一种“裸奔”的危险行为。
驾驶员意外险，注重医疗救援
不同的保险，侧重的保障范围不同。交强险，针对的是出现道路交通事故后，保险事故第三者的人身伤亡和财产损失;商业车险中的全车盗抢险、全车盗抢险等险种则针对的是车辆本身出现的损失;至于车上责任险，则是针对车上搭乘人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。虽然投保了上述保险，开车过程中的大多数风险都得到了有效的控制，但是惟独最重要也是最大的风险依然处于无防护状态——那就是驾驶者本人的意外风险。这也是许多专业的驾驶员保险应运而生。
提及驾驶员保险，最出名的当属中国平安推出的驾驶员医疗急救畅通卡，此卡年保费为120元，可获得2万元一般意外伤害保障、6万元自驾意外伤害保障、2万元一般意外医疗保障和3万元道路交通事故意外医疗保障(需凭交警开具的验伤单)。平安保险在上海交警总队、工商银行和医疗机构的支持下，建立了实时数据对接平台，实现了驾驶员医疗投保信息的即时传递和查询。通过平安、工行、交警、医疗机构四方的数据对接，驾驶员在发生意外时，交警可以及时地查询到事故伤者的保险状况，伤者到达指定医院后，保险责任范围内的合理医疗费用由平安垫付，医院直接开展救助治疗，从而免去了驾驶员自筹医疗费用的麻烦，避免了由此带来的延误治疗时机的问题。
类似的产品还有都邦保险的关爱卡(救援版)，同样是120元的年费，意外伤害保障为8万元，意外医疗为1万元，此外还提供协助就医、费用垫付等13项专业救援服务。都邦保险还有一款驾驶员安心卡，也是120元的年费，保障内容是驾驶员交通意外伤害5万元，驾驶员意外伤害医疗：1万元以及附加车上乘客保险(可选)意外身故4万元、意外残疾4万元、意外伤害医疗5000元。
驾驶员意外险 ：长短两相宜
专业的驾驶员保险虽然提供了医疗垫付、救援等许多增值服务，但与此同时其纯粹意外保障部分则是相对比较弱的，无论是平安还是都邦的产品，均只有8万元。所以，在驾驶员保险的基础上，我们可以选购专门的驾驶意外险，从而提高意外方面的保障。
虽然目前市场上交通意外险多如牛毛，但大多数仅提供作为交通工具搭乘者的意外保障，而提供作为驾驶者保障的则并不多见。泰康人寿推出的e顺交通工具意外保障计划是少数具有此类功能的交通意外险。这款交通意外险，可以选择灵活的投保期限，最短可为8天，最长可为1年，既适合那些有车一族的日常需要，也适合那些本本族临时借车自驾出游的需要。按照50万元保额一年投保期计算，若驾驶的是私有汽车，则对应的保费是126.5元，若驾驶的是公务车，则保费要增加到165元。值得指出的是，若你在选择50万元私有车保障的同时，还同时选择了作为搭乘者的60万元航空意外和10万元火车意外，那么保费不升反降变为了78.7元，既可以多获得保障又可以节省保费，何乐而不为呢;这一技巧同样适合于公务车，保费可以降低为97.95元。
驾驶员意外险 ，一般意外险保障更全面
利用驾驶意外险，我们可以以不高的保费大大提高驾驶员的意外保障。不过，在此基础上我们仍有进一步优化的余地。驾驶意外险，顾名思义保障的仅仅是被保险人作为驾驶者时段的保障，而对于其它情况出现的意外则并不保障。而一般意外险则不同，涵盖了生活中方方面面的可能意外情况，而且其保费也并未因此贵上太多。比如同为泰康的e顺综合意外保障计划，同样50万元的保障，年保费为275元，其既包含了驾驶时的意外风险也包括了其他的意外风险。
最后需要提醒的是，所有的开车意外险都有除外责任的条款，而在驾驶方面，被保险人因为酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致的意外事故，均在除外责任中不受开车意外险的保障。
保险产品，保险销售员或代理人常用的销售伎俩：退旧保新！你上当了吗？
经常有朋友询问小编：有保险代理人给我推荐一款新产品，我之前买的保险太贵了，他也建议我把之前的保险产品给退掉，然后买他的这个保险，我听着也是那么回事，我该不该听他的呢？
其实，到底要不要退旧保新，我们先要问自己一个问题：新旧产品对比，是否新产品更满足自己的需求？保费差距真的大吗？
小编经常说：选择保险产品的根本就在于是否满足自己的需求，如果不满足，即使再便宜也不能买！目前，市场上的保险产品众多，但是不同的保险产品之间，他的保障项目、侧重点、保障范围等都是不相同的，而且有的产品的风险保障、储蓄或投资功能侧重点也不同。所以，新产品的侧重点是不是你要的，如果不是，就没必要为这个侧重点买单。
比如：你为配偶买了一份重大疾病保险，并没有添加投保人豁免；不管是被保险代理人推荐的，还是自己发现的了一款投保人豁免的产品，就觉得很好，产生了想要退保旧保险的想法，用退保的钱来购买新的保险产品。所以，此时的你不能只看它带有投保人豁免，而要一一对比保障项目、保险条款等，来确认哪一个更适合自己；如果説，旧的保单50万保额，想要使两个保单的价格差不多，但由于有投保人豁免，需要把保额降低10万，只能买40万的保单。你会怎么选？
小编想说：买重疾险，就是买保额，如果为了得到投保人豁免而去降低保额，也是不明智的，建议不要退掉旧保单，而去买新保单。
当然，小编举的例子存在的可能性比较小，因为产品之间的差距还是蛮大。
再比如说：之前买了一份带返还的重疾险，一年保费一两万，可是在保障项目、保障范围同等条件的消费型保险，却只要有七八千，这个时候，在满足需求的情况下，自己的经济条件又比较有限，带返还的明显是不划算的，所以可以尝试退掉；但如果经济条件比较好，但又存不住钱，带返还的产品又比较适合你了。
所以，面对退旧保新的情况，我们要做到心中有数才好。
现实中，保险销售员或代理人往往会以旧保单收益低、公司回馈老客户的福利、旧保单保费太高、旧保单保障项目不全等理由鼓动我们“退旧保新”，而在他们的鼓吹之下，不经意之间就相信了他们的一面之词，并按照他们说的做出了减保或退保的动作。
首先，要知道不同保险产品，缴费期限、保障范围存在差异的，我们作为消费者一定了解新产品的保险条款，了解新产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等信息后之后再做决定，如果真的一不小心购买了，也要认真认真配合保险公司进行回访，及时行使犹豫期权利，避免蒙受损失；
再者，如果保险销售员或代理人用一些福利来促使你购买，你要做的便是通过保险公司官方渠道核实销售人员理由的真实性，切勿盲目跟风退保，如果不幸中招，一定要用好犹豫期；
最后，要知道，只要退保就会有损失，一定要计算好退保将产生的损失自己是否承受得了，以及新保单是否能够弥补所产生的损失，在做决定，不然吃亏的一定是自己。
其实，关于：“退旧保新”的风险，保监会近日做了风险提示：
保监会关于退旧保新的风险提示
中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者:理性对待保险“退旧保新”推荐，充分考虑自身保险保障需求，以维护自身合法权益。
所以，退旧保新，大家还是要理性选择。
最后，小编还要提醒大家一点：如果真的要退旧保新，一定要保证新保单度过等待期后，在退掉旧保单，以免自己的保障出现空窗期，一旦在空窗期出现保险事故，保险公司一定不理赔！
保险知识，保费豁免条款需重视
2007年3月，王女士的丈夫付先生在太平洋人寿购买了一份保险，被保险人是他的女儿，投保人则是付先生。投保时，付先生为保单附加了一份保费豁免条款。2009年，付先生不幸遭遇车祸，头部严重受伤。在开颅手术后，付先生完全丧失行为能力，日常生活无法自理。
由于付先生在投保后并未告知其妻王女士保单附加有保费豁免条款，因此，在他遭遇车祸后，王女士一直没有联系保险公司，尽管家庭经济出现困难，但保障意识很强的王女士仍然在此后持续缴纳了两年保费。近日，王女士偶然发现丈夫为孩子购买的保险可以申请保费豁免，于是向太平洋人寿报案，理赔服务人员第一时间驱车前往客户家中调查情况。
在确认付先生的现状符合条件后，太平洋人寿及时作出保费豁免决定。这意味着，付先生孩子的保单，从2009年付先生丧失行为能力后，就不需要再缴纳任何费用了，而保障仍然有效，直至保险合同终止。在豁免此后15年保险费的同时，太平洋人寿将事故发生后王女士所缴纳的两年保费也退还给了她。
人寿险专业人士提醒：
保费豁免功能，相当于为保单再加了一份保险，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。尤其是家长给孩子买保险最好是加上保费豁免!目前市场上多数保险公司的大部分险种都可以附加保费豁免条款，甚至有的保险本身就拥有保费豁免功能，无须再单独附加。但不同公司、不同保险产品对于保费豁免条件的设定是存在一定区别的，而且，针对成人给儿童投保、成人间互相投保等不同情况，保费豁免的限定条件也不尽相同。因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。不能忽略保费豁免功能.此外，投保人最好让家人知道自己购买过保费豁免条款，并且能够定期清理自己的投保单，以明确自身的保险权益，一旦发生意外情况，家人就能够及时通知保险公司，在降低风险损失的同时，让家人继续拥有保障。
