纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭的保险规划是非常有必要的！因为一份合适的保险能将人们生活中无法预料的灾害事故造成的损失降到最低，使得家庭能够尽快重新恢复生活。
为家庭购买保险时保险规划应注意以下几点：
一、家庭成员购买保险的顺序，经济支柱要优先
第一是家庭支柱：充当家庭“印钞机”，印的钞票最多的，就是给家庭提供经济收入最多的那位，给家庭支柱购买保险，其实是给这个家庭的主要收入进行备份，万一哪天这个“印钞机”坏了或永远不能用了，那就意味着赚钱能力下降或推动赚钱能力，意味着家庭经济收入断了来源了，那家庭财务结构就是个问题，是个大大的问题。
第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。
第三是小孩和老人的健康保障
第四是小孩的教育金和我们的养老金(除非你特别有钱，小孩的养老金让小孩自己去考虑，一辈不管二辈事，你先把自己的养老规划好再说吧)
第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。
第六是理财，保险也是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
四、购买保险的顺序
第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，谁也控制不了这个风险，这属恶性风险，即不控的风险，所以及早规划。
第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的?当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了?如果没有，问问自己你有多少朋友亲戚能够借给你钱?借得来能不能还得起?如果一连串儿的NO，那你就要考虑通过保险解决这个问题，保险是以搏大，今天存个芝麻，风险来了换个西瓜，即使一生都是平平安安，你也攒了一大堆的芝麻。
第三是养老和教育金，养老是个模糊的概念，未来100万养老和1000万养老它的生活品质和水平不一样，所以养老金多多益善。那教育金更要及早规划，穷什么不能穷教育!
五、保障类保险优先于投资理财类保险：
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
六、买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
相关知识
保险知识，小康家庭也不可忽视 家庭保障规划
胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元），自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓，新年将至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢？
胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。
统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。因此，对于多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果发生不测也能有一部分钱留给家人。
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢？
首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。
其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险，这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
编后语：很多人认为自己的家庭属于小康家庭，认为家庭不会有什么风险。其实这种思想是错误的，意外就是意料之外的事情，无论对贫穷家庭还是小康家庭，发生的几率都是同样的。而小康家庭发生意外之后，生活质量下降会尤其不适应，所以家庭保障规划，小康家庭也不可忽视。
赔偿，家庭经济支柱保险
客户资料：蔡先生，32岁，白领，月均收入10000元
年缴保费：8531元
客户需求：家庭责任期，上有父母，下有小宝，是家庭的主要经济来源。要非常全面的保障，不在乎收益。
按照客户的缴费能力和保障需求，做出以下方案：
一 主险金额50万，是根据蔡先生的日常开支和负债原理的得出。
二 重疾30万，按当地的重大疾病费用平均水平定。（90天后，一旦诊断为重疾，申请提前给付,解决急用钱）
三 意外伤害50万。（普通意外伤害按1-7级鉴定赔偿，公共交通意外双倍赔偿）
（意外烧烫伤按1-3度赔偿，公共交通意外双倍赔偿）
四 意外医疗2万。（因意外引起的医疗每年2万，不限次）
五 附加残疾30万。（因意外引起的伤残按1-7级鉴定赔偿，公共交通意外双倍赔偿）
（意外烧烫伤按1-3度赔付，意外公共交通意外双倍赔偿）
六 普通医疗住院医疗2份
1.连带门诊600/次，保障20年（同一种疾病30天以内只报一次，年次数不限）
2.住院费用：6000/次，保障20年（同一种疾病30天以内只报一次，年次数不限， 赔付实际费用的80%）
3.手术费用：3000/次，保障20年（小手术，非器官移植）年次数不限。
20000次，保障20年（大手术，器官移植同一种手术90天以内只报一次）
七 为客户设定到50岁条保额，为客户实现真正的保本金，享保障。
以上就是中国平安的万能智胜人生，年缴费：主险8000元 附加残疾180元 健享人生2份，缴费20年。
保险知识，家庭理财中保险产品必不可少
1:为什么保险理财是独特的、其他理财产品不可替代？
我们在现在可以看到理财产品有很多，保险这个占的比例不高，我们认为保险理财它实际上是魅力独特的，它表现在几个方面，在保障风险保险功能是别的不能替代的。保险在家庭上作用提供了一个家庭保护伞的作用，整个家庭存在风险意外重大疾病的时候。第二个就是在整个的理财结构中，因为保障方面功能做足了，投资方面会做的更好，好比就是一个足球队一样的，你如果守卫守的更好，进攻更好。比如说整个家庭理财的规划中，总是需要有一部分的备用金，比如说预防意外重大疾病的来袭。备用金总是需要的，问题是我们大家怎么储备这个备用金，也许30万现金放这里，或者储存在银行里。利用保险这个形式，我只要花费30万不到1/10的费用，而且是分期付就可以了，比如说30万，我只要花3万作为保费，保险这样一个储备，备用金的作用。另外的，20多万的资本金可以做更多的风险更高的投资，可以投到股票市场中。保险就起到这样一个投资能力更强，守护的更好。第二个作用，保险的另外在财富传承方面。在现有的法律结构中，对于保险收益的这样一个形式是有明文规定的，随着我们经济的发展，我们国家也会在这方面也会有相应的工作。目前这方面有明确提出，人是要保险金，债权人不可以要求债务人通过退保或者现金还债，有感兴趣的网友也可以去研究一下。第四方面，保险资金，虽然保障功能很强，它也是独霸一方的，甚至是很大一块。其实我们可以看到，在国外，保险资金在资本市场上，比例大概在40%左右。那我们国家，我们社保是很大一块，对于整个资本市场发展起着举足轻重的作用。保险它也通过投资，选取其他的投资渠道来获得更大的一笔收益。从这4个方面，我们可以看出保险其实是魅力独特的。
2：现在每一个家庭选择的理财方式非常多的，保险理财在一个家庭理财方面占据什么样的地位？
保险理财整个家庭理财目前是越来越多的现代家庭都关注，我们如果打一个比喻来说，如果家庭理财规划是用一个金字塔，保险属于一个基石的位置，如果没有这个基石金字塔怎么垒起来，它跟储蓄是相当的地位。另外一个如果把这个家庭理财作为一个足球队来说，保险在的基金，外汇、基金，国债，还有期权、股票，就像一个足球队一样，保险扮演守门员的角色，一场比赛不可能没有守门员的，你前锋可以没有，但是守门员不可能没有的，所以我们说保险这个守门员的地位是非常重要的。
3：具体到什么样的产品，或者提供哪些方面的综合保障方案？
为了适应家庭理财这样一个需求，我们也提出综合全面这样一个理财规划方案，尤其在保障方面，我们也提倡综合全面的方案，尤其是现代中国家庭。具体来说我们有一个比较通俗的概念，就是为中国的现代家庭撑好“五彩保护伞”。五个方面，一个是风险保障，家庭收入保障，引入了一个帐户的概念，以便于老百姓能够理解。第二个是健康方面的，健康方面的风险。第三个是养老的，为以后的退休提早做好准备。第四个是在中国家庭，都是有孩子的，亲子方面，为孩子的教育金，还有以后的意外健康方面建立充足的帐户。第五个方面是财富的保障，利用一些特殊的授权，能使整个家庭财产得到保值增值和保全，能够传承下去，我们推出了五彩保护伞的概念。就是引导我们广大的理财客户去做好家庭的风险规划。为整体的家庭理财规划做好基石。
经济支柱，家庭该如何购买保险
先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
保险知识，重疾险是家庭必不可少的险种
医疗费用每年上涨市民殷女士9年前给自己和先生分别投保了重疾险，当时的保额都是5万元。现在看来，保额已经明显不足，看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息，各种大病的治疗费用，癌症为10万-30万元，心肌梗塞手术费用为5万-10万元，主动脉手术费用需要7万-8万元，脑中风的手术费用在5万元以上，慢性肾衰竭的医疗费用为15万-30万元。
《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示，在当前城市居民投保人身险的主要动机中，“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病，将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题，使家庭日常生活受到影响。购买保险，首先要化解自己难以承担的风险。
保障范围略有差别
目前各家保险公司均推出了重大疾病保险，保障范围一般从25种至45种重病不等，按规定都包含了必须保障的最常见重大疾病，基本囊括了各种恶性肿瘤。保险专家表示，癌症和心血管疾病是重大疾病中发病率最高的两大类，有了这些保障打底，投保人可根据自身的需要挑选不同公司保障范围有差别的重疾险，这个也相当重要。一些投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在保险范围内。
除了保障内容，理赔支付方式也有所不同。最近大都会人寿新推的“圆满人生”保险计划中，提供了“二次理赔”服务。它将重大疾病分为恶性肿瘤等三组，每组疾病可赔付多达两次，第一次重大疾病赔付后，免收后续保费。友邦新上市的重疾险用分期给付取代了一次性给付，在保障期间内，如确诊重大疾病，客户将每月获取一份持续平稳的现金给付，用于弥补收入损失等。消费险种节省保费根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险的优势在于，被保险人患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，缺点是每年需要交的保费较多。消费型重疾险，如果被保险人保险期满没有发生重疾，所交保费不予返还。在国外，重大疾病险多数为消费型的，并且多为附加险。如果已经买过一个寿险主险，附加消费型重大疾病附加险可以节省保费，同时得到保障。条款中最好有保费豁免的内容，这样如果不幸发生合同约定的重大疾病，将豁免相关产品以后各期保险费，合同继续有效。
年底时，别忘了为自己的家庭房贷等债务和保单进行“体检”，增添保障覆盖家庭的“风险敞口”。
