如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。因此，购买保险成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。“3+2家庭”应如何利用保险规划未来？
■案例分析
李先生33岁，某公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；李先生父母已经退休，目前和李先生一家住在一起，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。
李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平。上有老，下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。
■投保方案
寿险：家庭第一份保单
对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。
健康险：重点在重疾险
对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等。
子女保险：意外险和教育金保险
小孩子活泼好动，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则可选择购买教育金保险。
意外险：200多元可保20万元
李先生家庭如果不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。
养老险：可选万能型或投连险
养老是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。
保费支出多少最合适
一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%－20%，李先生一家年保费支出为4万元左右比较合理，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。
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过年闺蜜们一起聚会，聊天说到保险问题的时候，有个在银行的闺蜜告诉我们她们家买了保险，他们家的保险是根据自家自身情况制定保险业务，我这个闺蜜做事情是出了名的仔细，而且又是理财师，她说的话我们还是很信任的！抱着试试的心态，我在弗瑞家官网上购买了服务又填写了家庭资料，很快就有保险专家来和我对接，一对一服务，专家很耐心，向我讲解了保险的相关知识，在两个多小时的交流中，我能感受到他们真诚的服务态度，我的一大堆不解和疑惑都被他化解了！那么耐心的专家，他们的团队肯定也错不了！弗瑞工作室的专家还向我们推荐他们的公开课，他们邀请了保险公司做产品设计的大咖，非常系统而详实的介绍了保险的基本理念以及家庭保险配置的基本原理，3堂课才9.9元。专家讲的深入浅出，系统学习完了以后，我也觉得自己是个小半个保险专家啦！各位亲有机会也可以去听下~
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储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
高端客户，适合银保高端客户的定制保险
据了解，今年一季度，全国人身险保费收入3547亿元，其中银行保险保费收入达到1800亿元，撑起了国内寿险业的半壁江山。随着越来越多保险主体的加入，银保竞争越来越激烈。如何抢占银保市场先机，越来越多的险企开始深耕银保细分市场
日前，中德安联推出业内首款专为银行理财中心客户设计的整体保险解决方案-“逸升优享”。该产品填补了银行理财中心缺乏定制保险产品的空白。
有数据显示，家庭金融资产超过100万元的客户的金融资产总额，已经达到银行全部个人金融资产规模的50％。而这群细分客户更是银行VIP理财中心的主要客户，市场也有将之称为“高端中产人群”。
针对银行理财中心客户群对健康的关注和疾病的担忧，同时又担心通货膨胀造成健康保障的缩水，“逸升优享”健康保障计划提供每年增加3％保额的重大疾病保障，直至85岁，帮助客户应对通胀。随着年纪的增加，在最需要保障的时候给予充足的财务支持。对健康的关怀，需要未雨绸缪，所以，该计划还提供快速返还的健康关爱金，每年给付，客户可用于日常健身、体检，保持健康，防范疾病于未然。而60岁开始，健康关爱金变成之前的3倍，给予客户更多健康关爱，同时也可以用作养老金补充。
在中国，孩子是每个家庭的核心。“逸升优享”子女培育计划从投保次年开始，即快速返还每年10％保额的培育金，无论是旅游增加视野，还是参加辅导班增长技能，都为孩子提供从起点开始的支持；当孩子18岁时，连续4年，则提供100％保额的重点支持教育金。无论是大学深造还是海外留学，全力支持孩子接受高等教育；当孩子30岁时，则提供一笔10倍保额的成家立业金。
特色：不同于其他产品，“逸升优享”度身为银行理财中心客户打造，该保障计划将长期保障、保额递增和提前返还等多重产品特性结合，尤其是该产品提供的每年递增3％保额的重疾保障，意图帮助VIP理财中心客户达成多方面的保障需求。
无独有偶，近日，华安保险与招商银行携手推出“乐活人生”、“悠然人生”、“尊享人生”三款全新高端客户意外险。
这三款是针对不同高端客户群体量身设计的全球保障高额意外险，每天只需投入不到25元，即可享受最高保额达2000万元的航空意外身故等11项保险责任，以及包括24小时全球紧急救援、商旅出行助理、全球高品味餐饮助理、全球高雅文化艺术活动助理、体育活动助理、奢侈品礼遇(包括全球时装设计师和服装定制服务查询)等12项增值服务。
据介绍，三款产品中的“乐活人生”高端客户意外险是为招商银行一卡通金卡以上客户量身打造；“悠然人生”高端客户意外险则是符合招商银行金葵花理财级别或以上条件客户可以投保；“尊享人生”高端客户意外险是为招商银行金葵花理财钻石卡或私人银行客户提供保险服务。
三款产品均具有保费优惠，保障高额；投保简单，无需体检；VIP增值服务，24小时全球畅享；自动续保等特色，且每年保额免费自动增加2.5％，最高可增加10％等特点。基本意外伤害保额为400万元，特殊意外险中航空乘客意外身故保额2000万元，特定公共交通工具意外身故、地震/海啸/火灾意外身故，夫妻同时意外身故，法定节假日意外身故保额600万元，机动车意外身故保额440万元；意外伤害住院医疗保额6万元；意外伤害住院补贴每天500元，最高赔付180天；意外伤害门诊医疗1万元等。
特色：针对招商银行高端客户，提供全面高额的保险保障和附加超值的增值服务，是商务人士不错的选择。
