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量身定制事业单位职工家庭的保险方案

2020-07-14
做保险事业规划 对保险事业的未来规划 保险事业规划

张先生,40岁,年收入10万元,单位是全额事业编制,有基本社会保险,医疗实行报销制度,无任何商业保险。

张太太,36岁,年收入3万元,事业单位(非社保),单位医药费报销比例低。有20万元保额的意外伤害保险和2万元保额的意外医疗保险。

张先生夫妇打算最近要一个孩子,孩子出生前张太太可能因生育原因辞职。

张先生家庭拥有房产2套,汽车1辆,房贷、车贷均已还清,家庭无任何负债。家庭收支状况如表1所示。

表1家庭年现金流量情况(单位:万元)

收入

金额

支出

金额

工资

13

日常生活开支

4

房屋出租

1.5

养车费用

2

其他支出

1

收入总计

14.5

支出总计

7

结余

7.5

保险需求分析

张先生在向寿险规划师咨询前,按照自己的理解,对自己家庭的保障需求按照重要顺序排列为:养老、医疗、重大疾病、意外。这样的排列是否合理呢?

在决定要购买商业保险之后,一定要问自己一个问题,就是“我最需要买什么保险?”其实,人的保险需求基本可以分为6大类:健康、意外、子女、养老、投资、保障。由于不同的家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同,对各类保险的需求程度也是不同的。

对于张先生夫妇来说,首先应该考虑的是两人的健康保障。

对于普通家庭来说,离贫困可能只有一步之遥,那就是家庭成员或亲属罹患重大疾病的情况发生的时候。患上重大疾病,花费的不仅是医疗费,还有收入的损失,以及其他花费(如护理费等),重大疾病的保障须首要考虑。

其次是意外保障。张先生、张太太都经常驾车,尤其张先生单位又没有意外保险,因此应补充意外方面的保障。

然后才是养老问题。考虑到夫妻二人的年龄,目前处于事业的高峰时期,应趁收入多且稳定、无负债的时候,及早考虑退休后生活费的准备。

此外,由于张太太有要小孩的打算。如果辞职的话,辞职时一定要把为自己上社会保险,以便拥有基本的医疗保障。因为张太太已经属于高龄产妇,所以怀孕以后,需要考虑补充商业生育保险,这样对怀孕期间的疾病、新生儿的疾病均能有所保障。将来有了小孩,还要考虑孩子的健康保障及未来教育金的储备计划。

保额测算

买保险,需要多少保额才够呢?购买额度的多少是从需求出发的,也就是说,如果发生了风险,需要多少钱才能化解风险,弥补、保证家人正常生活质量?而需求是可以被测算的。

重大疾病保险

理想额度=重大疾病治疗费用+本人年收入×恢复健康年限

购买额度=理想额度-现有额度

根据公式,按照一般恢复健康年限2年计算,可以计算出张先生的购买额度=30万元+10万元×2-19万元=31万元

张太太的购买额度=30万元+3万元×2?10万元=26万元

注:30万元是一般情况下重大疾病的治疗费用,详细数据如表2所示。张先生拥有社保,北京地区报销上限是19万元。张太太单位的重大疾病报销上限为10万元。

表2北京地区重大疾病医疗费用参考数据

重大疾病

医疗费用

癌症

入院押金: 1 万~ 2 万元

手术费、化疗费: 5 万~ 20 万元

心肌梗塞

入院押金: 1 万~ 2 万元

早期血管复通手术: 5 万元以上

冠状动脉搭桥手术: 1 条 5 万元以上, 2 条 10 万元以上

主动脉手术: 7 万~ 8 万元

脑中风

入院押金: 1 万元左右

治疗费: 5 万元以上

慢性肾功能衰竭(亦称尿毒症)

透析每年约 5 万元

换肾: 10 万~ 15 万元

器官移植

5 万~ 20 万元

再生障碍性贫血

10 ~ 20 万元

暴发性肝炎治疗

住院 45 天,出院后修养 75 天, 6 个月后才能痊愈, 1.5 万元

严重烧伤

10 万元以上,换肤、完全医好至少 20 万元

意外险

理想额度(残障后或身故后的收入损失)=本人年收入×剩余工作年限

购买额度=理想额度?现有额度

根据公式,可以计算出张先生的购买额度=10万元×20=200万元

张太太的购买额度=3万元×19?20万元=37万元

注:忽略收入增长、提前退休因素。

养老险

理想额度=家庭年度支出总额×夫妻保障比例×(1+通货膨胀率)(退休年龄-实际年龄)×(社会平均终老年龄-退休年龄)

领取额度=理想额度?现有额度

根据公式,可以计算出张先生的领取额度=7万元×0.7×(1+2.5%)20×18=144万元

张太太的领取额度=7万元×0.3×(1+2.5%)19×26=87万元

注:夫妻双方的养老保险保障比例按7:3计算,通货膨胀按每年2.5%测算,目前男性退休年龄为60岁、女性为55岁,城市人口平均寿命为男性78岁、女性81岁,因为社保的领取额不能确定,暂忽略社保额度。

家庭保险规划

家庭保险方案设计思路:

1.重大疾病保障额度要充足。考虑保费支出预算,为张先生选择的是消费型定期大病保障保险,为张太太选择的是兼顾储蓄的长期重大疾病保障,并适当兼顾女性原位癌的保障。

2.意外保障要全面,各类风险兼顾,保费适当。意外无处不在,在预算有限的情况下,尽量兼顾各类风险。

3.养老账户全家使用,被保险人选为家庭经济支柱张先生。万能险的特点是存取灵活,有保底利率,专家理财,收益上不封顶,月复利结算。因为被保险人可以有身故保障,因此可以选择张先生作为被保险人,增加身故保障。有孩子以后,可以适当增加保额和保费,增加保额是为了承担家庭的责任,增加保费是为了储备孩子将来的教育费用。有富余资金可以多存,因为通胀水平是按照2.5%测算的,如果现实情况高于预期,现有的计划可能无法保证退休时的生活品质。

4.生育保险怀孕时再加上。这款生育保险是目前市场上保障最全面的一款,怀孕18周之前都可以上,既保大人(孕妇),又保小孩(新生儿);提供特定早产、特定流产护理保险金;且对怀孕女性提供优生优育健康指导。

5.张先生家庭每年总保费支出约34500元,在张先生的预期范围内。若扣除养老支出15000元,用于保障的保费占年收入的比例约占15%,在家庭可承受范围。

张先生家庭的具体保险方案如表3所示。

表3张先生家庭的保险方案

保障项目

保障额度

保障期限

缴费年限

年缴保费 / 元

保险利益说明

重大疾病类

31 万元

30 年

20 年

7409

31 种重大疾病保障;身故保险金

意外类

2 份

1 年

1 年

200

飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元;意外伤害医疗报销 1.6 万元

重大疾病类

21 万元

88 岁

20 年

7392

42 种重大疾病保障; 12 种特定重大疾病保障;满期保障金;身故保证金

女性疾病类

5 万元

至 70 周岁

至 55 周岁

2305

31 种重大疾病保障 5 万元;女性原位癌保险金 1 万元;意外伤害面部整形手术保险 1 万元;特定手术医疗保险金 0.5 万元;满期保险金 5 万元;身故保险金 5 万元

意外类

2 份

1 年

1 年

200

飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元;意外伤害医疗报销 1.6 万元

生育保险(怀孕后购买)

10 万

1 年

1 年

2000

怀孕期疾病保险金 3 万元 / 新生儿先天性疾病保险金 3 万元 / 特定早产儿护理保险金 8000 元 / 特定流产护理保险金 2000 元 / 分娩身故保险金 3 万元

夫妇二人

养老类

120000

终身

20 年

15000

身故保障;月复利结算;存、取自由,可随时追加投资;可做教育金或养老账户;按中档收益计算, 60 岁账户价值达到 47 万元, 80 岁账户价值达到 110 万元

Tips1保险公司的选择

在选择保险公司的时候,应该考虑哪些因素呢?其实,购买险种不同,应该考虑和侧重的因素也不同。如果购买长期保险,理赔可能会发生在投保的几十年以后,这时候应该更看重保险公司的财务稳健和运营实力;而如果购买短期的意外或医疗保险,需要报销医药费的次数较多,应该更看重保险公司的理赔服务水平和与医疗机构的合作情况,看是否能够为我们提供及时、高效的优质服务。

Tips2保险产品的选择

保险产品的选择是最复杂的一步,各家保险公司的业务员都说自家的产品好,到底应该怎么比较?究竟哪家公司的产品最适合自己?保险产品和其他产品一样,都应该从功能和价格两方面进行比较,也就是说,要选择满足自己保障功能需求、并且性价比最优的保险产品。在比较时要注意的是:第一,功能必须要一致才能比,不要抓住一个点来比较;第二,保险产品只有相对最优的。相同的产品对不同年龄的客户而言,性价比也不同。

扩展阅读

事业单位养老保险 在改革的路上


事业单位改革不是简单地减人、减机构、甩包袱,而是理清职能、整合资源,促进公益事业发展壮大。

那么,面对改革中的事业单位养老保险,其将何去何从?

在一些参与论证的专家看来,改革的最大难处是动力不足。“事业编制”好处颇多:他们和公务员一样有行政级别;他们退休后按工资比例拿退休工资,数额高于社保支付的养老金;他们捧着只能进不能出的“铁饭碗”……如此丰厚的奶酪,谁愿意动?

现在改革要做的,就是将传统事业单位按职能重新分类定性,政府的归政府,公益的归公益,市场的归市场。

对普通职工来说,他们最担心的是未来的待遇保障。如果新机构不再有拨款,吃饭问题怎么办?将被划成企业的则担心,事业单位养老保险中退休后是拿退休工资还是低得多的养老金?那些要撤并单位的员工更是焦虑,甚至有退休职工到编办来询问:“将来我们的关系放在哪儿?”

除此之外,改革的压力还来自事业单位的“婆婆”们。作为上级主管单位,“婆婆”都愿意膝下“枝繁叶茂”,都不希望自己管辖的单位被企业化,或被撤并。

“就压力来讲,‘婆婆’们是最难缠的。”一位工作人员对笔者说,都是实权部门,理由看起来也很充分,要么说自己的儿孙部门与中央部委是一脉相承;要么就打专业牌,强调自己专业性强,无法取代。“那段时间干得真是很难呀!”

事业单位改革在即,事业单位养老保险在改革的路上!

机关事业单位职工注意 事关养老保险和职业年金问题


记者从河北省人社厅获悉,为进一步推进机关事业单位工作人员养老保险制度改革,做好机关事业单位工作人员基本养老保险关系和职业年金转移接续工作,人力资源社会保障部、财政部下发了《关于机关事业单位基本养老保险关系和职业年金转移接续有关问题的通知》(人社部规[2017]1号,以下简称《通知》),省人社厅结合河北实际提出了具体执行意见。

基本养老保险关系转移接续

参保人员因辞职、辞退等原因离开机关事业单位,3个月内到企业重新就业或灵活就业的省内户籍人员,基本养老保险关系转移至重新就业地社会保险经办机构;外省户籍人员或超过3个月未实现重新就业的省内户籍人员,原单位负责将养老保险关系转移至户籍地企业社会保险经办机构。

养老保险关系转移接续后相关待遇计发参数

改革后,参保人员从企业流动到机关事业单位,过渡期内达到退休年龄,按进入机关事业单位时确定的职务职级(技术职称)对应2014年9月机关事业工资标准,确定老办法计算参数。退休前职务(技术职称)升降的,按冀人社发[2016]49号文件规定办理。

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改革前参加河北省机关事业养老保险试点和机关事业单位参加企业职工养老保险以及原为企业中小学、公检法、医院等单位,改革后纳入机关事业单位养老保险的人员,改革前个人账户中个人缴费本息采取记账方式划入改革后的本人职业年金个人账户,按国家规定管理并计算收益,退休时一次性支付给本人。

成建制转移养老保险关系处理

参加机关事业养老保险的单位成建制跨省转入、转出的,由省级社保经办机构负责与相关省份协商养老保险关系转移接续事项,并按规定程序办理。

春节出行为您量身定制旅行险


春节将近,不少市民已提前安排好鼠年第一个长假的行程,或探亲访友,或举家出游,而如果在这段时间拥有一个周全的保险保障安排,更能让你轻松享受无忧假期。本刊针对消费者不同的旅行方式,特别为大家量身定制一份春节旅行保险计划。消费者可以根据自己出游的方式,对号入座。

自驾出游:家人保障也关键

新春佳节是一年之始,更是与家人团聚的日子,安排一次短途的自驾旅游,兼顾休闲度假和交流亲情,是很多有车一族的首选。

保险理财专家介绍说,这一人群常常存在两个误区:一是已经投保交通工具意外保险,不需要再增加保障;二是买车险时已同时购买了“车上人员责任险”,既保了车也保了人。因此忽略了出行时的保险规划。

事实上,目前市面上大部分的交通工具意外险,不论长短期,保险公司都仅承担被保险人乘坐公共客运交通工具期间发生的保险责任,如搭乘民航班机、火车、公交车、出租车、轮船等(乘坐非营运类私家车不在此列)。

另外,车上人员责任险仅涵盖依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,也就是说,如果私家车主行车途中发生意外事故,但事故责任在对方,那么即便投保了车上人员责任险,也得不到本车保险公司的赔偿。

理财专家提示,经常自驾出游的市民应给家人和自己更多关爱,比如太平保险的私家车驾乘意外保险就是特别针对这一人群设计。在该产品保险期限内,指定被保险人驾驶或乘坐7座(含)以下私家车发生意外事故的,每车最高可获100万元的意外身故、伤残保险保障,及2万元的意外住院医疗保险金。当然,被保险人也可以再选择搭配适当期限的短期旅游意外险,来扩展保障范围和提高保障额度。

出境游:勿忘保障升级

根据2008年新的职工休假方案,春节是诸多假期中时间跨度最长的,在这段时间计划出境游的市民相对更为集中。

由于不同国家和地区的承保条件、医疗服务水平、物价水平等各不相同,因此仅以普通的旅游意外险的保障范围和额度,难以满足境外意外事故的赔付标准。例如,大部分意外险均将恐怖主义袭击导致的人身伤亡列入保险除外责任,也很少有提供被保险人境外突发疾病医治期间亲属探病服务的。

所以,保险专家提醒已经有出境安排的朋友,最好选购针对出境人员的保险产品,除具有一般的意外伤害或突发疾病医疗补偿功能外,还可享受到医疗转送、代垫境外住院保证金、紧急药物配送及医疗设备支持、亲属探病等境外救援服务保障。目前,国内多数保险公司都与国外救援机构推出了境外紧急救援服务,一旦保户在国外出险,只要与投保公司合作的救援机构取得联系,救援公司就会提供“一条龙”服务。

举家出行:险企做“门神”

假期里举家出游或省亲,家里唱起了“空城计”,是否会招惹来“梁上君子”,是否会遭遇一场暴雨或“不明飞行物”的意外来袭?家中没人照看,难免令人担心。

传统的家庭财产保险一般保险期限为一年,为适应市民对短期出行期间家庭财产保障的需求,短期家庭财产保险产品应运而生。不少保险公司已推出“假期旅行保险”,保险期限通常为10天,保费只需20元左右,就能补偿你出行期间家庭财产因盗抢、自然灾害、他人恶意破坏等遭受的损失,为你免去出门的后顾之忧。

聊城市机关事业单位养老保险新政策


按照该实施方案,参保单位和人员范围为我市按照公务员管理的单位、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员。

实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度,基本养老保险费由单位和个人共同负担。单位缴纳基本养老保险费的比例为本单位工资总额的20%。个人缴纳基本养老保险费的比例为本人缴费工资的8%,由单位代扣代缴。

按本人缴费工资8%的数额建立基本养老保险个人账户,全部由个人缴费形成。个人账户储存额只用于工作人员养老,不得提前支取,每年按照国家统一公布的记账利率计算利息,免征利息税。参保人员死亡的,个人账户余额可以依法继承。

建立职业年金制度。机关事业单位在参加基本养老保险的基础上,应当为其工作人员建立职业年金。单位按本单位工资总额的8%缴费,个人按本人缴费工资的4%缴费。工作人员退休后,按月领取职业年金待遇。

该实施方案自2014年10月1日起施行,有效期至2019年9月30日。

新策解读

改革后基本养老金如何计发?

随着全市机关事业单位养老保险制度改革的推行,改革后基本养老金如何计发引人关注。

改革后(2014年10月1日后)参加工作,个人缴费年限累计满15年的人员,退休后按月发给基本养老金,基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以省上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满一年发给1%。个人账户养老金标准为个人账户储存额除以计发月数,计发月数按省政府《实施意见》有关规定执行。

改革前(2014年10月1日前)参加工作,改革后退休且缴费年限(含视同缴费年限)累计满15年的人员,实行过渡期内养老保险待遇计发办法。

对于改革前参加工作,改革后退休的“中人”设立10年过渡期,过渡期内实行新老待遇计发办法对比,保低限高。即:新办法计发待遇(含职业年金待遇)低于老办法待遇标准的,按老办法待遇标准发放,保持待遇不降低;高于老办法标准的,超出的部分,第一年(2014年10月1日至2015年12月31日)退休的人员发放超出部分的10%,第二年(2016年1月1日至2016年12月31日)退休的人员发放20%,依此类推,到过渡期末年(2024年1月1日至2024年9月30日)退休的人员发放超出部分的100%,过渡期结束后退休的人员执行新办法。

基本养老保险缴费基数如何确定?

单位缴费基数为参加机关事业单位养老保险工作人员的个人缴费工资基数之和。

机关单位(含参公管理的单位)工作人员的个人缴费工资基数,包括本人上年度工资收入中的以下部分:基本工资;国家统一的津贴补贴(指警衔津贴等国家统一规定纳入原退休费计发基数的项目);规范后的津贴补贴(地区附加津贴);年终一次性奖金。

事业单位工作人员的个人缴费工资基数,包括本人上年度工资收入中的以下部分:基本工资;国家统一的津贴补贴(指教龄津贴、护龄津贴、特级教师津贴等经国家批准由省统一规定纳入原退休费计发基数的项目);绩效工资。

除上述项目外,其余项目(包括改革性补贴、奖励性补贴等)暂不纳入个人缴费工资基数。纳入个人缴费工资基数的具体项目,按照与纳入统筹的养老保险待遇项目相对应的原则,由省人力资源社会保障厅、省财政厅统一确定。其中,纳入统筹的养老保险待遇项目以省政府规定的待遇项目(标准)为准,其他自行增加的项目和提高的标准,仍从原渠道列支。

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