近两年来时常能看到生离死别不好的消息，每次看完心里就特别堵！我是个很惜命的人，当今国内空气不好，水源不佳，食品问题…说实话我真的是每天忧心忡忡！我和老公在单位上班，基础的五险一金有了，但是医保的基础保障比较低，一直在寻找好的商业保险来保障我们一家，无奈对这块一窍不通，都说“保险是个坑，一入就是无底洞”，要找到好的商业保险犹如大海捞针！
过年闺蜜们一起聚会，聊天说到保险问题的时候，有个在银行的闺蜜告诉我们她们家买了保险，他们家的保险是根据自家自身情况制定保险业务，我这个闺蜜做事情是出了名的仔细，而且又是理财师，她说的话我们还是很信任的！抱着试试的心态，我在弗瑞家官网上购买了服务又填写了家庭资料，很快就有保险专家来和我对接，一对一服务，专家很耐心，向我讲解了保险的相关知识，在两个多小时的交流中，我能感受到他们真诚的服务态度，我的一大堆不解和疑惑都被他化解了！那么耐心的专家，他们的团队肯定也错不了！弗瑞工作室的专家还向我们推荐他们的公开课，他们邀请了保险公司做产品设计的大咖，非常系统而详实的介绍了保险的基本理念以及家庭保险配置的基本原理，3堂课才9.9元。专家讲的深入浅出，系统学习完了以后，我也觉得自己是个小半个保险专家啦！各位亲有机会也可以去听下~
下面介绍一下工作室给我定制的方案：我们是三口之家，宝爸30岁，我28岁，宝宝2岁，年收入30万，专家根据我们家情况量身定做了一套保险方案！
重疾保障：我们三个人的保额都是50万，缴费期30年，我和老公有80种重疾和30种轻疾保障，宝宝的比我们更多些，有100种重疾和50种轻疾，还有12种少儿特定疾病保障，保险范围还是很广的！
医疗险：我们全家都是6年的保险，有200万的额度，保险范围包括一些重大疾病发生时，所要用到的先进仪器，昂贵的自费药品等等，这些都是医保和单位福利所承受不了的保险费用！
意外险：不怕一万，就怕万一，一年花200块钱就能保障100万我和老公的保险配置基本一致，宝宝的配置采用高保障，低保费策略！
全家一共花费9431元/年，大约占家庭收入的3%，钱没多少，保障很高，老公非常满意！说真的，他们家设计保险方案真的很贴心！
保险保的好，生活有保障，这年头，平安健康是最重要的，只有生活有保障了，幸福指数才能提高！
相关知识
储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
寿险保额，量身定制：“3+2家庭”如何定制保险秘籍
一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年，或中小学教育阶段；而老人已经退休，生活可以自理，和子女生活在一起，还可帮助料理家务。
如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。因此，购买保险成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。“3+2家庭”应如何利用保险规划未来？
■案例分析
李先生33岁，某公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；李先生父母已经退休，目前和李先生一家住在一起，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。
李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平。上有老，下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。
■投保方案
寿险：家庭第一份保单
对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。
健康险：重点在重疾险
对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等。
子女保险：意外险和教育金保险
小孩子活泼好动，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则可选择购买教育金保险。
意外险：200多元可保20万元
李先生家庭如果不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。
养老险：可选万能型或投连险
养老是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。
保费支出多少最合适
一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%－20%，李先生一家年保费支出为4万元左右比较合理，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。
保险知识，购买保险需量身定制
刚刚踏入社会并没有购买任何保险的年轻人，由于工作时间不长，经济条件也有限。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。
成家立室后，事业也正在处于上升期，作为家庭经济支柱，肩负着家庭的重大责任，应当考虑到一旦自己遭遇意外或疾病时，如何保障自己和家庭的生活，并缓解由此带来的家庭生活危机。首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附加意外险和医疗险。
当孩子渐渐长大，家庭发展稳定，这时候工作与收入也基本趋于平稳，在购买了足够保障型保险后，可以考虑购买投资类的保险，积累家庭财富，为温馨的家庭生活更增添保障。若为养老准备，可以选择投资型的分红保险。
买什么保险，多少保险才合适，主要应考虑自身对保障的需求如何及经济承受能力。一般来说，购买保险的需求点应从多个方面来考虑，如年龄、职业、性别、收入、家庭环境等，对于不同收入水平的人士、不同的家庭，保险的功能及重点也有所不同。
市民在选择保险时，要量力而行，根据自身需求和财力大小，选择合适的保险品种和缴费方式。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年收入的10%为宜。
在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的""保护伞""。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么作为家庭支柱的大人发生意外时，主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持，整个家庭也很可能会因此陷入困境。所以给大人购买充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
保险知识，保障 家庭顶梁柱要做足
33岁的丘先生，女儿3岁，妻子做全职家庭主妇，丘先生是北京一家科研公司的合伙人，投资60万元，股份约10%，目前在盈利但还没有分红过，月薪7000元。企业目前正常情况下在明年或近两年会有30万元左右的分红。住在父母给予的房子中，家庭月开销3000元。家庭有现金5.8万，定期存款17.6万，基金及股票2.2万。家庭年收入约15万元。丘先生购买了重大疾病险(已经交费6年，每年3900元)，同时为小孩15年后上大学准备了一份分红型寿险(年缴3000元)。丘先生现在是想在保本的情况下进行理财，想3年内买套价值100万左右的房子，买辆10万左右的车。
【号脉问诊】
丘先生是家庭收入的唯一支柱，有买房及买车计划，且处于子女成长期，负担很重。月收入7000元，支出3000元，支出收入比为40%，说明丘先生储蓄意识很强。现金及银行定期存款较多，总数达23万元左右，投资的占比较小，只有2.2万元，这样做成长期收益低，资金利用不充分，应就此改进。
【对症下药】
现今规划：可留出一定现金以备生活不时之需要，数额一般为月支出的3-6倍，丘先生工作稳定，备用金留出9000元现金即可，其它现金可进行投资。
投资计划：考虑到丘先生保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。建议年收入的50%作国债投资(约75000元)，40%投资货币市场基金(约60000元)，10%作银行定期储蓄(15000元)。投资国债，从流动性考虑，建议买入记账式国债，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了。投资货币市场基金益率为3%左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，也可以随时赎回，没有任何费用且免税。
保险规划：丘先生应为家庭成员都购买一份。人寿保险、重大疾病险和意外伤害险都是很重要的。可以选择将某一险种作为主险，如将寿险作为主险，搭配其它险种作为附加险。
消费规划：对于丘先生的车房计划，建议先买房，后买车，同是大额消费，应分开档次。100万元的房产，首付可为30万，另外70万元可用公积金贷款，按现有利率下
限计算(7折)，按照等额本息还款法，30年还款期限计算，每月还款额为3289.66元。至于首付款，以丘先生现有的资产可轻松应对。至于买车的计划，应充分考虑自己的经济状况一次性付清款项，不要背上车贷的压力。
为什么同样是保险香港保费更便宜？
现在，赴港买保险买保险的人越来越多，与内地相比，香港物价更高，人均收入也更多，但为何保费会更便宜呢？这要从保费结构说起，P保费= A（风险保费）+ B（附加费用）+ C（储蓄保费）。
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
香港的保险:
资产国际化
享有优惠的国际费率
具保证现金价值
可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )
保单生效满5年后，得享有特别投资回报
有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )
40岁以下，保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下，美金25万以下免体检 )
简单来说，如果一个4万年交的保费，对于一个35岁的男性来说，他的保额几乎增加了一倍，而且无需体检，反之你投保了相同的保额，只需要一半内地的价钱，可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。
相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使A（风险保费）部分比香港高。B主要是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险等原因，导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言，由于内地保险资金投资渠道有限，保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。
香港保费价格便宜，这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关，内地人口预期生命比香港短，加上内地市场发展时间短，导致内地保险公司成本比香港更高。另外，我们提醒消费者，并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。
香港保险的保费缴纳途径：无论是香港居民，还是非香港居民，在办理保险购买手续时，也会同时缴纳首期保费，其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。
有关续期保费，通常保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人，同时，投保人还享有30天的缴费“宽限期，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户，可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费：
1、授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费日当天，从投保人所在的银行，自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2、网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3、银行现金缴付：投保人 在保险公司的任何开户银行，将现金存入保险公司账户。
4、ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。
5、支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。
怎样买车险便宜又有保障
对于车主来说，买车险看似简单，实际上可是一个技术活，了解各种细节，躲开个中猫腻，少花钱多办事才是硬道理。那么，怎样买车险便宜又有保障呢？
怎样买车险便宜又有保障买车险找大品牌保险公司。有一些小的保险公司，在投保时许诺低保费，但一分钱一分货，这个道理应该明白。小保险公司在网点建设上没有优势，车主报险理赔时，服务容易跟不上去，扯皮推诿时有发生。车主省了小钱，却闹心不已，所以这个小便宜不要占。
全险不全保。如果车主年年都掏腰包全部投保，是一笔相当庞大的费用，很不划算。再者，很多附加险的出险率并不高，没有多买的必要。因此，可以把一些出险率比较高的险种挑拣出来，建议车主足额投保。这通常包括车损险、三者险、盗抢险、车上责任险、玻璃破碎险、划痕险、不计免赔特约险，2个主险加上5个附加险，爱车的保障就相对齐全了。
网络投保。网上购买车险不仅折扣价格比较便宜，而且可以比较价格。再加上，网上总是有各种优惠活动，因此，在网上投保是所有投保方式中最便宜的。
车险小常识出险后立即报案，别耽误。有的车主发生小事故后，想着没有大损伤，就没有立即报案，结果后来向保险公司报案了却没有获得赔偿。保险公司拒赔的原因，有的就是过了理赔期限。一般来说，车主要在车辆出险后48小时内报案，然后由保险公司专业人员进行定损，才不至于影响理赔。
按时年检很重要。很多车主贵人事多，一忙起来就把年检给忘了，殊不知，不年检的车辆，即使买了保险也是白买。因为保险公司只对合格车辆出险进行理赔，未年检的车辆被视为不合格车辆。在这种情况下，你就白白给保险公司做贡献了。
怎样买车险便宜——相关链接车险还得网上购买才便宜现在网上买车险不算是什么新鲜事儿，但是花2000多块钱买一份车险，再免费拿一个1000多块钱的平板电脑，而且还是在网上购物商城上面，靠得住。
我车险是12月份到期，去年上的那家车险不仅没有优惠，而且出过一次险，感受了一下他们的理赔服务，不是很好，所以就打算换一家车险公司。同事们都说现在在网上买车险比较优惠，而且选择大品牌的话，服务也很有保障，于是我就上网逛了一圈。
对比了几家比较大的保险公司，平安、阳光、人保几家公司都比了一下价，说实话，现在网上买车险是真便宜，几家公司基本上全都能优惠15%，而且各家赠送的礼品也都挺丰富，简直是让我眼花缭乱啊。
