二 、瑞士保险业
现在瑞士再保险公司在实施其战略计划时, 将亚洲视为其继欧洲、 北美洲之后的第三个主要战略目标,2000 年,其亚洲业务量达到其总业务量的四分之一。目前, 瑞士再保险公司已与泰国保险公司在曼谷合资设立 Risk Management Services,并在东京、 马尼拉、 新加坡、 中国香港开办了业务, 还设立 12 个经营点, 其中两个在中国。瑞士再保险公司还主办了闻名于世的《Sigma 》杂志, 该杂志每年搜集整理世界各大洲、 各个国家和地区的保险发展资料, 向世界公布年保险费超亿元的各国和各地区全部业务保费收入指标、 各类业务比例、 实际增长率、 占世界市场的份额, 以及人均保费、 保险深度指标,这些资料便于各国保险界分析研究, 也利于世界保险业的交流与合作, 促进世界保险业的发展。 《Sigma》杂志还每年公布世界重大自然灾害意外事故的损失统计资料, 每年保险赔款数据, 并定期分析、 比较、 总结世界巨灾发生的规律。
此外,《 Sigma 》杂志还对国际市场作专题研究, 公布研究情报。显然, 这些都是对世界保险业的贡献。《Sigma 》杂志受到各国保险界的欢迎, 成为权威性的保险研究杂志, 其世界影响也从一个侧面反映出瑞士保险业在世界上的重要地位。
苏黎世保险集团是欧洲市场十大保险人之一, 其资本金在 20世纪 90 年代中期就达 821 亿英镑。该集团 1994 年经营业绩良好, 赔付率为 72 .53%。现在, 该集团已进入德国, 成立了经营寿险业务的 Deutsche Allgemeine 公司, 取得成功经验后, 继而又开办了非寿险直接业务。在西班牙, 该集团对下属公司进行重大改组, 以利扩大市场份额。1994 年, 该集团收购了美国 Kemper 公司之后,1995 年又进行了一次收购活动, 从而大大提高了其在工业险和特殊风险业务方面的地位。瑞士近年来出现了银行分设保险机构从事寿险和养老金业务的趋势, 苏黎世保险集团与瑞士第三大银行 Swiss Bank Corporation 达成销售保单协议, 既开辟了销售渠道, 又减少了经营费用。现在经营综合性保险业务的苏黎世集团已排名欧洲第一, 成为综合性金融集团, 在提供保险服务的同时, 还提供个人资产管理等多种服务。瑞士丰泰保险公司也与瑞士信贷银行合并, 建立瑞士信贷集团, 成为集银行、 保险于一身的综合性金融企业。
瑞士保险业提供的服务范围非常广泛, 总体上分为直接险和间接险两部分。直接险又分为寿险和非寿险两大类,非寿险中又包含有医疗保险、 事故险、 责任险、 火险和运输险。瑞士寿险在保险业中占有极其重要的地位, 这取决于其国民收入高, 生活水平富裕, 保险意识强。1997 年瑞士寿 险保费占保费总额的 70%。瑞士的保险公司形式多样, 有的集中经营一个或少数几个险种,创出特色; 有的则经营业务广泛, 涉及所有主要险种,显示其综合实力。瑞士保险公司自有资本率平均为 16% ,因此保险公司通常将保费收入进行各种再投资业务, 金融衍生交易也相当活跃。
瑞士的保险监管相当严格, 相关的法律体系健全。瑞士制订了 “保险监管法” 、“安全险、 人寿险及担保险与保证金法” 、“保险合同法” ,依法实施监管。联邦私营保险局是隶属于联邦司法和警察部的一个局, 受联邦委员会委托对瑞士私营保险业进行监管。从总体上说, 瑞士不仅是一个富国而且还是个保险大国。
相关阅读
保险业，世界主要保险市场简介（十四）：加拿大保险业（二）
二、加拿大保险业
The Manufactures Life Insurance 是 加拿大 最大 的寿 险公司,1995 年 9 月, 该公司与 North America 寿险公司合并, 总部设在多伦多, 资产总额为 470 亿加元, 保费收入 67 亿加元, 市场份额进一步扩大。其经营的团体险与健康险在加拿大市场的占有率达 13% , 个人年金市场占有率为 22% , 均列加拿大保险市场第一位。实力增强后的该公司进一步开拓国际市场, 尤其是亚洲市场。亚洲市场被视 为保 险业最 具发 展潜力 的宝地。早 在 1991年, 该公司就与中国人民保险公司共同拟定过精算师与电脑人员的培训计划。1992 年, 该公司与美国精算协会合作, 在中国筹建了 “宏利寿险南海实验中心” , 开创了在中国建立寿险精算实验机构之先河。1994 年起,它相继在北京、 深圳、 成都、 上海、 广州开设了联络处。1996 年 11 月, 加拿大宏利寿险公司与中国合资建立了中国第一家中外合资的人寿保险公司, 它坚信中国的寿险业在今后 5 年将取得飞跃发展。同期该公司在香港也积极拓展业务,1995 年推出 “灵活投资宝” 寿险新保单, 保费与保额都极具弹性,保户可随时投入资金于可供选择的 8 种款式基金。这一新险种对被保险人退休计划安排、 子女教育经费的筹措均有合适的保障, 而且投资范围广泛, 搭配也多样化。加拿大的 Sun Life As-surance 永明寿险也是实力强大的保险公司, 其净资产达 481 .92亿美元, 列入 1995 年世界 50 强排名榜。皇冠寿险公司也颇有知名度,20 世纪 70 年代起,该公司就重视对亚洲市场的开发。1979年, 该公司在香港设立了办事处, 至 1995 年在港澳两地就拥有了3 万多保户, 总保额达 29 亿美元。由于在港澳地区取得成功, 该公司在国际市场上的地位也日趋上升, 资产素质也不断提高, 经营成本逐年下降, 因而其股利回报率也高达 11 .1% , 而加拿大其他寿险公司平均回报率仅为 6 .2%。经过资产重组, 现在永明人寿保险公司成为加拿大最大的人寿保险公司。
加拿大保险市场上还活跃着实力雄厚的外国保险公司, 国际著名的劳合社、 Royal、 AXA、 JNG 和 General Accident 保险人都在市场上大显身手, 扩大市场份额, 以获取利润。加拿大保险界权威人士预言, 在今后几年里, 加拿大保险业界将进行史无前例的大规模整编和调整, 市场竞争机制的作用更趋明显, 强有力的保险管理机制也将产生, 对保户的服务质量必将大大提高。
加拿大保险业的世界地位基本保持第七位、 第八位的水平,每年保持缓步增长的态势。1992 年, 保险费收入达 344 .24 亿美元, 继续保持世界第七位,保险深度上升为 6 .4%。1995 年, 继续较 1994 年实际增长 4 .4% ,保险费规模达 371 .69 亿美元, 人均保费 1 255 .3 美元, 保险 深度 6 .57%。1999 年, 加拿大保 险费为418 .82 亿美元, 又增长了 5 .3%。2002 年加拿大保险费收入为492 .17 亿美元, 保险深度为 6 .69% , 人均保费 1563 .2 美元。由此可见, 加拿大保险业始终保持着强国地位。
加拿大金融监管体系分为联邦和省两级, 两级之间没有隶属关系。联邦一级负责监管所有在联邦注册的保险公司、 信托公司、 信用社、 福利社以及养老金计划等, 其监管重心是偿付能力,旨在保护投保人的利益。省级监管对象则是在本级注册的保险公司、 信托公司等, 其重点是对金融机构的市场行为进行监管。加拿大联邦监管机构主要是金融机构监管办公室( OSFI)。省级监管机构为金融服务委员会, 主要负责市场行为的监管。
保险业，世界主要保险市场简介（十一）：北欧保险市场概况（三）
三、北欧保险市场概况
(四) 芬兰保险业
芬兰人口 520 万, 有千湖之国称号, 经济发达, 是欧洲自由贸易联盟的正式成员。芬兰是世界上纸张、 纸浆、 造纸机、 船舶和林业机械的主要出口国之一, 新闻纸出口一度居世界第二位, 而其纺织工业原料的 70%～80%是依靠进口的,因而其国内经济对外依赖程度较大, 而对外贸易又必然促进其保险业的发展。芬兰保险业属 中等 发达 水平, 世界 排 名第 20 位。保 险 公司 有 51 家(1995 年) ,其中 7 家再保险公司,10 家寿险公司,6 家专营年金保险公司,6 家外国公司。外国保险公司的市场份额仅为 1%。Po-hjola 为全国第一大公司,其保险费收入几乎占全国保险费收入的30 .8% , 可见芬兰保险市场的垄断程度较高。1993 年, 芬兰全部业务的保险费收入为 57 .51 亿美元, 人均保费 1 132 美元, 保险深度为 6 .84%。据芬兰保险公司联合会报告,该年非寿险公司成功地将营业费用控制在 1%的水平, 而且该年净投资收入也因股票价格暴涨增加 74% ,各公司的偿付能力因此而保持在较高的水平上。1994 年, 芬兰保险业实际增长 7 .9% , 保险费收入达 68 .60亿美 元, 人均保费 1347.7 美元, 列世界第11位, 保险深度7 .54% , 排名世 界 第 13 位。1995 年, 芬 兰全 部 保 险 费收 入 达92 .45亿美元, 较 1994 年实际增长 16 .3% , 人均保费也跃至世界第 7 位, 达 1 809 .2 美元, 保险 深度为 7 .4% , 列世界第 11 位。
2002 年芬兰保险费总收入 118 .03 亿美元, 保险深度 8 .98% , 人均保费 2 272 .1 美元。这些数据显示出其强劲的增长势头。另据《World Insurance Report 》 报道,1995 年,芬兰国内再保险业务增长率高达 76% , 从而弥补了芬兰国外再保险业务的不足。1995年, 芬兰加入欧洲联盟,至此, 保险公司不仅要面对国内市场的激烈竞争, 而且还要注意向欧盟区域拓展市场。据悉, 欧洲经济区已有 47 家保险公司表示要到芬兰开展业务, 目前已有西格纳、AIG, 俄罗斯、 挪威的保险公司获准进入芬兰市场。此外, 不少国际经纪人也纷纷申请到芬兰营业。
综上所述,芬兰 500 万人口的保险费收入超过 100 亿美元的高度,其人均保费跃上 2 200 美元,保险深度指标高达 8 .98%, 表明芬兰是北欧保险业最发达的国家,而且正进入一个新的发展时期。
(五) 冰岛保险业
冰岛人口仅为 30 万, 世人称其为 “冰与火” 之国。渔业是冰岛的经济支柱, 政府为改变单一经济结构, 鼓励发展电子工业、 化肥制造业和水泥加工业。20 世纪 80 年代末, 冰岛人均收入超 2万美元, 居世界第三位。冰岛是欧洲最小的保险市场, 拥有 26 家保险公司(1993 年) ,其中 19 家非寿险公司,5 家寿险公司,2 家再保险公司。1994 年,冰岛保险业受国际保险潮流的影响也实行了兼并, 保险公司减至 23 家。冰岛保险业的监督管理由财政部负责, 其保险市场高度集中,国内业务主要由几家大公司控制, 它们的费率与条款在市场上有很大影响度。冰岛的强制保险种类较多, 第三者责任险、 职业责任险、 100 吨位以下的渔船船壳险和责任保险、 不动产火灾保险、 司机和车主意外伤害险都是以强制保险形式实施的。强制汽车责任险占冰岛直接保险业务的 30 .6% ,财产险占 24 .3% ,海上货物运输险和航空险占 17 .7% , 以上三种是最主要的险种。冰岛的寿险业不发达, 仅占全部业务的 3 .1% ,国民的个人养老金保险主要由工会强制办理。2002 年, 冰岛保险费总收入 28 亿美元,保险深度 3 .3% ,人均保费 978 .7 美元。
保险业，世界主要保险市场简介（十一）：北欧保险市场概况（一）
一、北欧保险市场概况
挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
(一) 瑞典保险业
瑞典是一个发达的资本主义国家, 人口 890 万, 其金融系统和产业结构都具有典型的发达国家的特征。瑞典的船舶运输业挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
发达, 拥有庞大的商船队。20 世纪 80 年代就拥有远洋轮船 300艘, 近海轮船 200 艘, 共 550 万吨位, 其中, 80% 从事于外国港口之间的航运业务。此外, 瑞典与丹麦、 挪威联合组成斯堪的纳维亚航空公司, 航线遍布五大洲 50 多个国家, 而且瑞典的船舶、 汽车、 钢铁、 冶炼、 木材加工业、 纸浆造纸业、 化学工业、 机械制造业都较发达, 其工业品 47% 供出口, 而 75%的燃料需依赖进口, 加上其便利发达的运输业, 因而瑞典的保险业也较发达, 基本居世界第 18 位的水平。1995 年瑞典加入了欧盟, 这又进一步促进了其保险业的发展。瑞典保险业私营垄断高度集中,20 个保险集团控制了 90%的人寿保险业务。瑞典是福利国家的 “橱窗” , 全国都建立了全民医疗保险、 养老保险和失业保险制度, 整个保障体系健全。除了大保险集团之外, 合作保险也占有重要地位。20 世纪80 年代后半期, 福尔克 森公 司的业 务占 全部 个人 保 险业 务的16% , 住宅保险的 20% , 汽车保险的 26% ,集体人寿保险的 58% ,集体意外事故和疾病保险的 61%。此外, 瑞典保险市场 25% 的份额由金融联合企业掌握。
《 Sigma 》 资料统计,1993 年, 瑞典全部业务保费收入为106 .36亿美元, 居世界第 16 位, 欧洲第 9 位, 人均保费 1 215 .5 美元, 保险深度 5 .74%。1994 年, 保险费收入规模为 108 .82 亿美元, 人均保费 1 238 美元,保险深度 6 .4%。1995 年, 保险业又有发展,保险费 收入达 109 .28 亿美元, 人 均保 费与 1994 年基 本持 平。
2002 年, 瑞典保险费收入达 159 .45 亿美元, 人均保费 1 792 .7 美元, 保险深度 6 .62%。从资料显示的数据看, 在瑞典 800 多万人口的国度里, 保险费收入始终超百亿美元, 在高福利的条件下, 人均商业保险费仍能达千元美金以上, 可见其保险业相当发达并稳定于一定水平之上。
保险市场，世界主要保险市场简介（四）：德国保险市场（二）
二、德国保险市场
2 . 发达的商业保险
德国商业保险很发达, 其保险大国的世界地位保持第三。德国有百年以上的保险发展历史, 在东西德统一后, 原联邦德国大保险集团基本上容纳了民主德国的保险业, 从而使保险实力进一步增强。《 Sigma 》 资料显示, 德国 1991 年的全部业务保费收入为1 043 .43 亿美元,其中, 非寿险业为 637 .82 亿美元, 列世界第三;寿险业为 405 .61 亿美元,排名世界第五; 人均保费 1 299 .9 美元,居第 11 位,保险深度 5 .7%。1992 年, 德国成为欧洲最大的保险市场, 保险地位跃居欧洲第 1 位, 世界第 3 位, 全部业务保费收入为 1 074 .03 亿美元, 实 际较上年 增长 9 .6% , 人均保费 增长到1 329 .2美 元, 列 世 界 第 八。1999 年, 德 国 保 险 费 总 收 入 达1 388 .29亿美元,人均保费 1 899 美元。这一系列指标表明, 德国20 世纪 90 年代以来保费收入一直稳定增长, 始终保持世界第三,欧洲第一保险强国的地位。2002 年其保险费收入为 1 357 .71 亿美元, 居世界第 4 位;人均保费 1 627 .7 美元;保险深度 6 .76%。
德国有保险公司 690 多家,20 世纪 90 年代又有所发展, 外国保险公司以及子公司也有 215 家之多。据统计, 德国保险从业人员有 30 .5 万人(1990 年) , 全国人口每万人中有 90 人从事保险工作, 还有 35 .9 万代理人和 3 000 经纪人, 开设的险种达 215 种。德国是世界上使用保险中介人服务占重要比例的典型国家, 个人投保有近 80%的业务是由保险代理人办理的,工业企业保险业务的 50%也是由中介人承揽的。1999 年, 代理人业务占据市场份额为 54% , 保险经纪人销售占据市场份额为 20% , 银行保险则占市场的 18%。
据《Lloyd’ s list》报道, 德 国保险 市场 有着传 统优 势, 即从1929 年以来, 人身寿险业务一直蒸蒸日上, 从未出现过一次失误或反复, 这是与其他国家截然不同的。因此, 德国投保人都十分尊重和信任本国保险人的经营信誉。即使欧洲统一保险市场形成, 被保险人选择余地扩大, 投保人完全可以自由寻求所钟爱的保险人, 但德国的人寿保险、 健康险市场仍不断得到巩固和发展。面对日趋激烈的竞争, 德国的保险技术和管理水平又进一步提高。
在 1995 年世界最 大 50 家保险公司的 排行榜上, 德国占两家。其中, Allianz holding 安联保险列世界第六位, 其净资产达1 999 .52亿美元,成为欧洲最大的跨国经营保险巨人。1995 年,该集团的全球保费收入达 490 亿美元, 管辖资产近 2 000 亿美元,为世界最大的工业风险保险人。安联集团 2000 年资产总额为579 亿欧元,该集团在欧美已设立了诸多保险子公司。2001 年 3月, 德国安联并购德累斯顿银行,使其市场资产价值达 1 096 亿欧元, 成为集保险、 投资和银行业务于一身的世界第四大金融服务集团。近年来, 为加快亚洲市场的开发, 安联集团在已向中国香港、 新加坡、 中国台湾、 泰国、 马来西亚、 印度尼西亚、 菲律宾及韩国投入2 .5亿美元的基础上,又投资 5 亿美元, 力求赶上其在欧美的发展速度, 以便在亚洲进一步拓展工业险和人身险的市场。现在, 安联集团出资已与中国的大众保险公司合资创办了安联大众人寿保险公司, 取得良好的业绩。安联保险集团也在中国的北京、 上海和广州获准经营业务。安联集团活跃在世界保险舞台上, 几年前以 6 亿瑞士法郎购买了意大利保险人 Llocl Adiriatice62 .7%的股份, 以 15 亿瑞士法郎购买了苏黎世 Eliva 公司 60%的股份(Eliva 是瑞士第三大保险人)。几乎同时, 安联集团又购买德国 Vereinte Versicheringen/ Magdeburge 100%的股权。总之,安联集团通过接管购并正取得惊人的大发展。
保险业，世界主要保险市场简介（八）：西班牙与比利时保险业
一 、西班牙保险业
西班牙属于保险中等发达国家, 人口 405 万。20 世纪 90 年代起, 其保险业持续保持高速增长的态势, 2002 年西班牙保险费总收入达 442 .55 亿美元, 人均保费达 1 091 .5 美元, 再度成为欧洲第五, 世界第九保险大国。当前欧盟国家中有 7 个主要保险市场, 保险费收入达 7 500 亿欧元,其中最大的市场是英国, 其次是德国, 第三为法国,第四是意大利, 西班牙作为一个小国能排名第五, 可见其近十多年来的发展业绩可观。
西班牙是世界保险市场中银行保险发展最快的国家之 一。2001 年银行保险占西班牙寿险保费收入 的 65% 以上。十几年来, 西班牙寿险保费收入每年平均以 30% 的速度增长, 而且银行与保险集团之间的国际性联盟加强, 分散的银保市场也逐渐成为整体市场。
现在, 西班牙保险市场面临着外国保险人的激烈竞争, 其本国保险人控制着 60%的国内市场。未来的西班牙保险市场被国际保险界所看好。
二、比利时保险业
人口 1 030 万的比利时属发达的工业国, 布鲁塞尔为欧洲共同体总部所在地, 也是众多国际公约的签署地, 具有重要的国际影响。比利时的保险业属中等发达水平, 基本保持在世界第 15、16 位。1993 年,保险费收入为 1 09 .58 亿美元, 人均保费 1090 .3美元, 保险深度 5 .2%。1994 年, 保险费收入为 109 .94 亿美元,增长平稳, 但经营业绩明显改善, 赔付率下降, 营业开支和佣金费用得到有效控制。1995 年, 比利时保险费收入规模达 135 .19 亿美元, 实际增长 6 .8% , 人均保费也上升为 1 304 .5 美元。2002 年比利时保险费为 238 .77 亿美元, 人均保费 2 002 .9 美元, 保险深度 8 .42%。资料显示,比利时人均保费指标提升较快。比利时的航空保险业被列为欧洲主要航天承保力量之一, 其年承保能力在570 万～1 300 万美元之间,由 Aviabel / Belgin Space Pool 和 Roy-ale Belge 两家公司承担。
比利时寿险市场的销售方式多种多样, 而最近几年寿险市场的发展促进了银行保险的飞速发展。目前比利时保险市场上排名前五名的公司都来自银行保险或保险金融领域, 银行保险保费收入占寿险市场 56%的份额,银行保险方式已成为第一大分销网络。
保险监督，世界主要保险市场简介（十三）：北美保险市场概况（六）
六、北美保险市场概况
2 . 有特色的管理体系
美国是一个联邦制国家, 全国设 有 50 个州和一个直辖 区。长期以来, 美国各个州就拥有相当的管理权限和立法权, 各个州有权全面调控本地的经济发展, 有权着手进行推动经济发展的各种尝试, 因而保险业的管理也自然以各州为基础。1850 年以后,美国各州相应成立了各自的保险监督管理机构。1868 年, 美国最高法院确认各州对保险的管理权, 各州制订《保险法 》, 并依法由州保险监督管理机构执行检查。州保险监督官拥有相当的权力,与州政府可直接对话, 提建议。由于各州的保险法规在内容和范围上都存在一些差别, 对外地公司(即在外州登记注册的公司)和外国公司(在国外注册登记的公司)的管理便成为各州管理的重点, 检查其遵守本州保险法规的情况是否具备按本州法律计算的偿付能力, 并定期核发营业许可证。
当然, 州与州的管理也需经常协调、 交流和合作, 于是,1871年美国全国保险监督官协会成立, 其成员由各州保险监督官组成, 旨在协调和促使各州保险法规的相对统一。全国保险监督官协会每年召开两次会议, 专题讨论保险监管的全国性立法和管理问题, 并定期在各州间开展对口检查, 促进保险市场运行秩序的规范。1942 年, 美国最高法院重新认定保险是一个州际商业, 应受联邦政府的管辖, 至此, 美国形成了保险由联邦政府和州政府双重管理的体制。各州的监管主要从立法、 司法和行政三方面入手, 就本州保险公司的创设条件、 业务经营状况、 偿付能力的维持、 费率的厘定、 投资取向和数量及准备金的提取、 保单格式的标准、 保险代理人资格以及市场交易行为进行广泛而又细致的管理。联邦政府则主要通过对事关全局重大问题的立法来规范全国保险业的运行, 各州都必须执行; 同时, 联邦政府还凭借其雄厚的实力参与巨灾风险的保险, 如核风险、 暴动风险等,从而稳定整个保险业。
美国的保险管理制度不但体现出双重特色, 而且还具有很强的科学性。美国的保险管理除了保险监督协会之外,还设有一些专业组织学会, 具体指导保险的经营活动。美国财产责任险领域设有制订费率的全国保险服务所, 总部设在纽约, 全国各地都有其分支机构, 主要职能是收集和分析有关统计数据, 颁布除劳工险和保证保险之外的各种财产责任保险的参考性费率, 并提供平均预期赔付信息, 以便各保险公司再行确定各自的费率。人寿保险领域设有精算师学会, 负责制订费率, 并参与寿险业高层次的管理工作。此外, 还有全美保险经纪人协会、 海上承保人协会、 美国经纪暨经理人协会, 各州也设有相应的组织机构。这些组织在各自专业技术方面, 在同行业的协调方面起着重要作用。例如,美国经纪暨经理人协会 General Agents and Managers Associa-tion 的宗旨就是协助寿险业及相关财经服务业经理人才的培训,并督导行销人员, 促进经理人彼此间的互助交流与信息交流。
美国的一些民间权威团体组织也参与对保险经营的监督, 这些民间组织内部有许多专业人员, 对保险公司的营运状况、 财务结构、 获利能力、 公司的成长率、 保单持有延续率、 赔偿纠纷出现率以及经营战略等作出量化分析, 然后将保险公司评为 A、 B、 C 三级。这一方面给投保人提供了可靠的资信信息, 便于其选择; 另一方面也促使保险公司不断改善经营状况, 提高服务质量, 以便取得广泛保源。美国保险企业也同其他行业一样要取得国际化标准组织 ISO9000 认证。据商业保险报道,1994 年, 美国有 5 311 家公司获得认证, 塞奇维克集团 P .L .G .公司于 1996 年成为美国第一家获得此项称号的保险经纪人公司。
人均保费，世界主要保险市场简介（十一）：北欧保险市场概况（二）
二、北欧保险市场概况
(二) 挪威保险业
仅有 450 万人口的挪威是一个高度发达的工业国家, 人均国民收入超过 2 万美元, 居世界前列。挪威是世界上铝、 镁、 氮肥最大的生产国和出口国之一, 航海业、 渔业、 矿业、 石油业都很发达,而且挪威拥有商船吨位占世界总吨位的 6% , 为世界第五位, 挪威船级社也是世界著名的船级社之一, 从中可见其海上运输业在世界海运界有不凡的影响。挪威是一个典型的外向型市场经济国家, 对外贸易在其国民经济中居主导地位。这一切经济因素决定了挪威保险业在其国民经济中具有相当重要的地位,因而其保险业相对发达。挪威也是一个福利国家, 国民的医疗和养老保险范围广、 种类多、 保障全, 商业保险也有一定的规模, 寿险业务基本上占全部保险业务的 44% 以上。1993 年, 挪威全部业务保险费收入为 55 .82 亿美元, 居世界第 21 位, 人均保险 1 295 .2 美元, 列世界第十, 保险深度为 5 .4%。1994 年, 挪威保险费收入增加到61 .77 亿美元, 实际增长 8 .6% , 人均保费达 1423 .3 美元, 居世界第十地位不变, 保险深度 5 .26%。该年, 保险公司降低成本颇见成效, 直接保险业务成绩大有改善, 其中, 海洋船舶险业务连续两年获得佳绩。1994 年,远洋船舶保险费收入达 22 亿克郎, 该险种由 Uni Storebrand 和 Vesta 两家大公司控制市场份额的 50%。货运险保险费收入也达 67 .90 亿美元, 人均保费达 1 557 .2 美元。
这些数据显示, 挪威保险业正稳步发展, 人均保费指标在两年内就净增 300 美元, 可见其发展潜力很大。2002 年挪威保险费收入为 94 .09 亿美元, 人均保费 1 939 美元, 保险深度 4 .35%。
(三)丹麦保险业
丹麦人口 530 万, 有欧洲食 品库之称, 其机械工业较发 达。丹麦是北欧五国中最先加入欧盟的国家, 执行欧盟第三号保险指令, 加入保险大市场。
1992 年底, 欧共体成员国共有 89 家英国公司,27 家德国公司, 21 家法国公司,18 家意大利公司, 17 家比利时公司, 13 家荷兰公司, 4 家西班牙公司, 爱尔兰和葡萄牙各 1家, 而丹麦也有 5 家保险公司已获准到其他欧洲共同体国家经营保险。1993 年, 丹麦经济虽未达到预期长足进步的目标, 然而保险业却取得了有意义的长进, 保险费总收入达 70 .88 亿美元, 实际较 1992 年增长 10 .9% , 人均保费 1 365 .6 美元,列世界第 9 位,保险深度 5 .26% , 而且该年经营业绩好转。1994 年, 丹麦保险业仍取得实质性发展, 保险费 收入 达 74 .53 亿美元, 人均保 费达1 433 .2美元, 保险深度也上升到 5 .48%。1995 年, 丹麦保费收入达 91 .03 亿美元, 又实际增长 6 .2% , 人均保费增加到 1 740 .4 美元, 仍保持世界第九。2002 年, 丹麦保费总收入 130 .49 亿美元,人均保费 2 448 .3 美元, 保险深度7 .52%。这些都表明丹麦保险业保持着稳步、 高速发展的态势,人均保费指标高于瑞典和挪威。
保险市场，世界主要保险市场简介（十二）：中欧和东欧保险市场（二）
二、中欧和东欧保险市场概况
研究报告对 27 国,包括独联体和 10 个申请加入欧盟的国家的寿险和非寿险业的最新发展分析表明, 1990 年以来, 剔除通货膨胀因素, 该地区的寿险业务每年以 17 .4% 的速度增长, 尽管有起点较低的原因, 但这个增长率几乎是欧盟成员国年增长率的两倍; 非寿险业的年增长率是 7 .6% , 也远远高于欧盟国家的水平。
1999 年, 这些地区保险人的全部保费收入为 152 亿美元, 其中 2/ 3 属 10 个申请加入欧盟的国家。这些国家人均用于非寿险的支出占其收入的 2% , 或只有西欧国家的 2/ 3; 寿险支出只占收入的 1% , 或相当于西欧国家的 1/ 5。前苏联和东南欧一些国家用于保险方面的支出水平更低。详见表 4-11。
随着这些国家对保险业的垄断被打破和国际保险集团的进入, 这些地区保险业的竞争日趋激烈, 原国家垄断的寿险业务现已降至 60% , 非寿险业降至 50%。在有些国家, 如波兰、 匈牙利和波罗的海国家, 外国保险人已控制了保险市场份额的 50% 以上。但在独联体及东南欧一些国家, 仍由当地的保险人控制市场, 主要原因是这些国家对市场的进入有严格的限制, 此外, 投资风险太大也使外国保险人望而却步。
当前, 各国保险业正在实施改革和对外开放政策, 新的保险公司不断涌现, 外资保险公司也纷纷进入, 原先一些大垄断公司的市场份额逐渐缩小, 但从整体上看,中、 东欧国家的保险市场还是呈高度集中的基本格局。各国为了促进竞争, 培育市场机制,鼓励新公司进入保险市场, 对保险公司最低资本金的要求较低,因而新公司的资本实力不强, 偿付力往往不足, 再加上缺乏经验,又未形成保险网络, 因而更需仰仗再保险。中、 东欧市场上不少国家的分保比例达 22% , 外国再保险人在中、 东欧国家的再保险活动除斯洛文尼亚外, 一般不受任何限制。
随着各国经济的复苏, 东欧保险业呈现较快的发展势头, 各国政府也开始重视保险法律法规制度的建设, 加强对市场的监管, 以推动保险业的健康发展。
