二、加拿大保险业
The Manufactures Life Insurance 是 加拿大 最大 的寿 险公司,1995 年 9 月, 该公司与 North America 寿险公司合并, 总部设在多伦多, 资产总额为 470 亿加元, 保费收入 67 亿加元, 市场份额进一步扩大。其经营的团体险与健康险在加拿大市场的占有率达 13% , 个人年金市场占有率为 22% , 均列加拿大保险市场第一位。实力增强后的该公司进一步开拓国际市场, 尤其是亚洲市场。亚洲市场被视 为保 险业最 具发 展潜力 的宝地。早 在 1991年, 该公司就与中国人民保险公司共同拟定过精算师与电脑人员的培训计划。1992 年, 该公司与美国精算协会合作, 在中国筹建了 “宏利寿险南海实验中心” , 开创了在中国建立寿险精算实验机构之先河。1994 年起,它相继在北京、 深圳、 成都、 上海、 广州开设了联络处。1996 年 11 月, 加拿大宏利寿险公司与中国合资建立了中国第一家中外合资的人寿保险公司, 它坚信中国的寿险业在今后 5 年将取得飞跃发展。同期该公司在香港也积极拓展业务,1995 年推出 “灵活投资宝” 寿险新保单, 保费与保额都极具弹性,保户可随时投入资金于可供选择的 8 种款式基金。这一新险种对被保险人退休计划安排、 子女教育经费的筹措均有合适的保障, 而且投资范围广泛, 搭配也多样化。加拿大的 Sun Life As-surance 永明寿险也是实力强大的保险公司, 其净资产达 481 .92亿美元, 列入 1995 年世界 50 强排名榜。皇冠寿险公司也颇有知名度,20 世纪 70 年代起,该公司就重视对亚洲市场的开发。1979年, 该公司在香港设立了办事处, 至 1995 年在港澳两地就拥有了3 万多保户, 总保额达 29 亿美元。由于在港澳地区取得成功, 该公司在国际市场上的地位也日趋上升, 资产素质也不断提高, 经营成本逐年下降, 因而其股利回报率也高达 11 .1% , 而加拿大其他寿险公司平均回报率仅为 6 .2%。经过资产重组, 现在永明人寿保险公司成为加拿大最大的人寿保险公司。
加拿大保险市场上还活跃着实力雄厚的外国保险公司, 国际著名的劳合社、 Royal、 AXA、 JNG 和 General Accident 保险人都在市场上大显身手, 扩大市场份额, 以获取利润。加拿大保险界权威人士预言, 在今后几年里, 加拿大保险业界将进行史无前例的大规模整编和调整, 市场竞争机制的作用更趋明显, 强有力的保险管理机制也将产生, 对保户的服务质量必将大大提高。
加拿大保险业的世界地位基本保持第七位、 第八位的水平,每年保持缓步增长的态势。1992 年, 保险费收入达 344 .24 亿美元, 继续保持世界第七位,保险深度上升为 6 .4%。1995 年, 继续较 1994 年实际增长 4 .4% ,保险费规模达 371 .69 亿美元, 人均保费 1 255 .3 美元, 保险 深度 6 .57%。1999 年, 加拿大保 险费为418 .82 亿美元, 又增长了 5 .3%。2002 年加拿大保险费收入为492 .17 亿美元, 保险深度为 6 .69% , 人均保费 1563 .2 美元。由此可见, 加拿大保险业始终保持着强国地位。
加拿大金融监管体系分为联邦和省两级, 两级之间没有隶属关系。联邦一级负责监管所有在联邦注册的保险公司、 信托公司、 信用社、 福利社以及养老金计划等, 其监管重心是偿付能力,旨在保护投保人的利益。省级监管对象则是在本级注册的保险公司、 信托公司等, 其重点是对金融机构的市场行为进行监管。加拿大联邦监管机构主要是金融机构监管办公室( OSFI)。省级监管机构为金融服务委员会, 主要负责市场行为的监管。
延伸阅读
保险业，世界主要保险市场简介（十一）：北欧保险市场概况（三）
三、北欧保险市场概况
(四) 芬兰保险业
芬兰人口 520 万, 有千湖之国称号, 经济发达, 是欧洲自由贸易联盟的正式成员。芬兰是世界上纸张、 纸浆、 造纸机、 船舶和林业机械的主要出口国之一, 新闻纸出口一度居世界第二位, 而其纺织工业原料的 70%～80%是依靠进口的,因而其国内经济对外依赖程度较大, 而对外贸易又必然促进其保险业的发展。芬兰保险业属 中等 发达 水平, 世界 排 名第 20 位。保 险 公司 有 51 家(1995 年) ,其中 7 家再保险公司,10 家寿险公司,6 家专营年金保险公司,6 家外国公司。外国保险公司的市场份额仅为 1%。Po-hjola 为全国第一大公司,其保险费收入几乎占全国保险费收入的30 .8% , 可见芬兰保险市场的垄断程度较高。1993 年, 芬兰全部业务的保险费收入为 57 .51 亿美元, 人均保费 1 132 美元, 保险深度为 6 .84%。据芬兰保险公司联合会报告,该年非寿险公司成功地将营业费用控制在 1%的水平, 而且该年净投资收入也因股票价格暴涨增加 74% ,各公司的偿付能力因此而保持在较高的水平上。1994 年, 芬兰保险业实际增长 7 .9% , 保险费收入达 68 .60亿美 元, 人均保费 1347.7 美元, 列世界第11位, 保险深度7 .54% , 排名世 界 第 13 位。1995 年, 芬 兰全 部 保 险 费收 入 达92 .45亿美元, 较 1994 年实际增长 16 .3% , 人均保费也跃至世界第 7 位, 达 1 809 .2 美元, 保险 深度为 7 .4% , 列世界第 11 位。
2002 年芬兰保险费总收入 118 .03 亿美元, 保险深度 8 .98% , 人均保费 2 272 .1 美元。这些数据显示出其强劲的增长势头。另据《World Insurance Report 》 报道,1995 年,芬兰国内再保险业务增长率高达 76% , 从而弥补了芬兰国外再保险业务的不足。1995年, 芬兰加入欧洲联盟,至此, 保险公司不仅要面对国内市场的激烈竞争, 而且还要注意向欧盟区域拓展市场。据悉, 欧洲经济区已有 47 家保险公司表示要到芬兰开展业务, 目前已有西格纳、AIG, 俄罗斯、 挪威的保险公司获准进入芬兰市场。此外, 不少国际经纪人也纷纷申请到芬兰营业。
综上所述,芬兰 500 万人口的保险费收入超过 100 亿美元的高度,其人均保费跃上 2 200 美元,保险深度指标高达 8 .98%, 表明芬兰是北欧保险业最发达的国家,而且正进入一个新的发展时期。
(五) 冰岛保险业
冰岛人口仅为 30 万, 世人称其为 “冰与火” 之国。渔业是冰岛的经济支柱, 政府为改变单一经济结构, 鼓励发展电子工业、 化肥制造业和水泥加工业。20 世纪 80 年代末, 冰岛人均收入超 2万美元, 居世界第三位。冰岛是欧洲最小的保险市场, 拥有 26 家保险公司(1993 年) ,其中 19 家非寿险公司,5 家寿险公司,2 家再保险公司。1994 年,冰岛保险业受国际保险潮流的影响也实行了兼并, 保险公司减至 23 家。冰岛保险业的监督管理由财政部负责, 其保险市场高度集中,国内业务主要由几家大公司控制, 它们的费率与条款在市场上有很大影响度。冰岛的强制保险种类较多, 第三者责任险、 职业责任险、 100 吨位以下的渔船船壳险和责任保险、 不动产火灾保险、 司机和车主意外伤害险都是以强制保险形式实施的。强制汽车责任险占冰岛直接保险业务的 30 .6% ,财产险占 24 .3% ,海上货物运输险和航空险占 17 .7% , 以上三种是最主要的险种。冰岛的寿险业不发达, 仅占全部业务的 3 .1% ,国民的个人养老金保险主要由工会强制办理。2002 年, 冰岛保险费总收入 28 亿美元,保险深度 3 .3% ,人均保费 978 .7 美元。
保险业，世界主要保险市场简介（十一）：北欧保险市场概况（一）
一、北欧保险市场概况
挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
(一) 瑞典保险业
瑞典是一个发达的资本主义国家, 人口 890 万, 其金融系统和产业结构都具有典型的发达国家的特征。瑞典的船舶运输业挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
发达, 拥有庞大的商船队。20 世纪 80 年代就拥有远洋轮船 300艘, 近海轮船 200 艘, 共 550 万吨位, 其中, 80% 从事于外国港口之间的航运业务。此外, 瑞典与丹麦、 挪威联合组成斯堪的纳维亚航空公司, 航线遍布五大洲 50 多个国家, 而且瑞典的船舶、 汽车、 钢铁、 冶炼、 木材加工业、 纸浆造纸业、 化学工业、 机械制造业都较发达, 其工业品 47% 供出口, 而 75%的燃料需依赖进口, 加上其便利发达的运输业, 因而瑞典的保险业也较发达, 基本居世界第 18 位的水平。1995 年瑞典加入了欧盟, 这又进一步促进了其保险业的发展。瑞典保险业私营垄断高度集中,20 个保险集团控制了 90%的人寿保险业务。瑞典是福利国家的 “橱窗” , 全国都建立了全民医疗保险、 养老保险和失业保险制度, 整个保障体系健全。除了大保险集团之外, 合作保险也占有重要地位。20 世纪80 年代后半期, 福尔克 森公 司的业 务占 全部 个人 保 险业 务的16% , 住宅保险的 20% , 汽车保险的 26% ,集体人寿保险的 58% ,集体意外事故和疾病保险的 61%。此外, 瑞典保险市场 25% 的份额由金融联合企业掌握。
《 Sigma 》 资料统计,1993 年, 瑞典全部业务保费收入为106 .36亿美元, 居世界第 16 位, 欧洲第 9 位, 人均保费 1 215 .5 美元, 保险深度 5 .74%。1994 年, 保险费收入规模为 108 .82 亿美元, 人均保费 1 238 美元,保险深度 6 .4%。1995 年, 保险业又有发展,保险费 收入达 109 .28 亿美元, 人 均保 费与 1994 年基 本持 平。
2002 年, 瑞典保险费收入达 159 .45 亿美元, 人均保费 1 792 .7 美元, 保险深度 6 .62%。从资料显示的数据看, 在瑞典 800 多万人口的国度里, 保险费收入始终超百亿美元, 在高福利的条件下, 人均商业保险费仍能达千元美金以上, 可见其保险业相当发达并稳定于一定水平之上。
保险业，世界主要保险市场简介（八）：西班牙与比利时保险业
一 、西班牙保险业
西班牙属于保险中等发达国家, 人口 405 万。20 世纪 90 年代起, 其保险业持续保持高速增长的态势, 2002 年西班牙保险费总收入达 442 .55 亿美元, 人均保费达 1 091 .5 美元, 再度成为欧洲第五, 世界第九保险大国。当前欧盟国家中有 7 个主要保险市场, 保险费收入达 7 500 亿欧元,其中最大的市场是英国, 其次是德国, 第三为法国,第四是意大利, 西班牙作为一个小国能排名第五, 可见其近十多年来的发展业绩可观。
西班牙是世界保险市场中银行保险发展最快的国家之 一。2001 年银行保险占西班牙寿险保费收入 的 65% 以上。十几年来, 西班牙寿险保费收入每年平均以 30% 的速度增长, 而且银行与保险集团之间的国际性联盟加强, 分散的银保市场也逐渐成为整体市场。
现在, 西班牙保险市场面临着外国保险人的激烈竞争, 其本国保险人控制着 60%的国内市场。未来的西班牙保险市场被国际保险界所看好。
二、比利时保险业
人口 1 030 万的比利时属发达的工业国, 布鲁塞尔为欧洲共同体总部所在地, 也是众多国际公约的签署地, 具有重要的国际影响。比利时的保险业属中等发达水平, 基本保持在世界第 15、16 位。1993 年,保险费收入为 1 09 .58 亿美元, 人均保费 1090 .3美元, 保险深度 5 .2%。1994 年, 保险费收入为 109 .94 亿美元,增长平稳, 但经营业绩明显改善, 赔付率下降, 营业开支和佣金费用得到有效控制。1995 年, 比利时保险费收入规模达 135 .19 亿美元, 实际增长 6 .8% , 人均保费也上升为 1 304 .5 美元。2002 年比利时保险费为 238 .77 亿美元, 人均保费 2 002 .9 美元, 保险深度 8 .42%。资料显示,比利时人均保费指标提升较快。比利时的航空保险业被列为欧洲主要航天承保力量之一, 其年承保能力在570 万～1 300 万美元之间,由 Aviabel / Belgin Space Pool 和 Roy-ale Belge 两家公司承担。
比利时寿险市场的销售方式多种多样, 而最近几年寿险市场的发展促进了银行保险的飞速发展。目前比利时保险市场上排名前五名的公司都来自银行保险或保险金融领域, 银行保险保费收入占寿险市场 56%的份额,银行保险方式已成为第一大分销网络。
瑞士保险，世界主要保险市场简介（六）：瑞士保险业（一）
一 、瑞士保险业
瑞士国土面积不大, 人口 730 万, 有钟表王国之美称。瑞士的金融业和保险业都很发达, 苏黎世不仅是世界金融中心, 也是继伦敦之后的第二个国际保险中心和再保险中心。
2000 年瑞士营业的保险公司为 131 家, 其中,32 家为外国公司, 外国公司在瑞士的市场份额仅为 2% ,因而瑞士保险人是持有国内市场份额最高的欧洲国家。瑞士保险业的承保能力很强, 但国内市场的容量毕竟有限, 这就迫使瑞士主要保险人积极寻找国际市场保源, 从而使其海外业务的比例占绝对优势。1992 年, 瑞士 65%的业务和 1995 年 61 .5%的业务, 近年来有 73 .6% 的业务来自于其他国家, 其中瑞士每年的再保险费收入占 22 .5%。因而瑞士保险业具有很强的国际性。
据欧洲保险委员会的调查, 瑞士的保险从业人员占本国人口的比例最高, 每万人中有 141 人从事保险工作, 高于英国和德国。保险从业人员为 48 319 人(1993 年) , 列欧洲第五位。1999 年的统计数据显示, 瑞士保险业国内从业人员为 48 110 人, 国外从业人员为 72 844 人。保险业对从业人员要求非常高, 除了熟悉本行业业务及相关知识外, 还要能熟练使用 2～3 门语言。
《 Sigma 》 资料显示,1991 年, 瑞士全部保费收入为 203 .82 亿美元, 居世界第 12 位, 其中, 非寿险 86 .83 亿美元, 列世界第 11位; 寿险 116 .99 亿美元, 排名第 9 位; 人均保费达 3 001 .7 美元,为世界之冠; 保险深度为 8 .3% , 列世界第 7 位。1992 年, 瑞士人均保费 2 923 .1 美元, 仍保持世界第一, 保险深度 8 .6% , 升为世界第六。1993 年, 瑞士保险费收入规模进入世界十强之列, 人均保费明显上升, 达3 096 .5美元,但由于国际汇率的波动, 瑞士屈居亚军; 保险深度升为 9 .26% , 保持世界第六位。1994 年, 瑞士保险业仍跻身于世界十强之列, 全部保费收入达 250 .70 亿美元, 又较上年实际增长 7 .1% ; 人均保费 3 586 .6 美元, 仍为世界第二;保险深度上升为 9 .74% ,国际地位不变。据 20 世纪 90 年代的资料显示, 瑞 士保险业 发展 势头良 好, 连进 世界 排名前 三位。从1991 年的第 12 位, 发展到 1992 年的第 11 位, 继而从 1993 年进入十强并保持至 90 年代末。2002 年瑞士总保费收入为 3 683 .5亿美 元, 人 均 保 费 4 922 .4 美 元, 居 世 界 第 一 位, 保 险 深 度13 .36% ,为世界第 3 位。瑞士的人均保费和保险深度指标都超过了世界一流的强国, 超过了美国、 德国、 法国和英国等世界强国。
瑞士大型保险公司的购并活动相当活跃, 市场集中程度越来越高, 国内业务的 70%几乎被 4～6 家公司所控制。实力雄厚的保险公司一般又是跨国经营的大公司, 瑞士被列入 1995 年世界50 强的保险公司有三家, ZURICH INS .苏黎世保险、 WINTER-TH UR GROUP 丰泰保险、 SWISS LIFE INS .& PENSION 瑞士寿险。列入世界 20 大再保险公司排行榜的有两家, SWISS Re .Group 瑞士再保险和 Winterthur Re .。其中, 瑞士再保险公司是世界第二大再保险人, 1995 年净承保保费达 889 067 万美元, 其资本实力甚 至超 过 了慕 尼黑 再保 险公 司, 达 585 387 万美 元。
2000 年瑞士再保险公司普通保费 1 026 570 万美元, 寿险保费542 800万美元。瑞士再保险公司在全球 25 个国家拥有 55 个再保险机构, 且业务结构实现了多样化,业务水平堪称世界一流, 在欧美享有很高的地位。近年来, 瑞士再保险公司加速实现其扩展人寿及健康保险的战略目标, 1995 年购并了 “Alhemij” 公司和荷兰再保险公司,1996 年又以 17 .04 亿英镑购并了英国谨慎保险公司所属的 Mercantile & Gerenal Re .子公司, 使瑞士再保险公司成为世界上最大的人寿和健康再保险公司, 从此也进一步增强了瑞士再保险公司在欧洲大陆、 美国、 英国以及亚太地区的地位。
