平时我们为了买到价廉物美的商品都会去超市，因为那里的商品齐全，在保证商品质量的前提下，价格也相对较低。说到超市，我们一般会和日常用品联系起来，但是，你有没有想过有这么一个和保险联系起来的“超市”呢？
保险也有“超市”
“保险超市”，顾名思义，就是指能够兼容优良品质和宽广适应性为一体的各类保险产品荟萃的交易场所，在其中，不仅可以根据自己的经济能力和消费偏好，自由选择单项保险或组合保险，而且可以根据自己的特殊要求，让“保险超市”来为您量身定制保险产品。
买保险也能货比三家是广大消费者的期待。“保险超市”的出现，消费者可以选择的余地就多了，您可以在其中自由选择多家公司的不同产品，货比三家后选择最适合您的产品；而且如果您对产品有任何疑惑，这里都会有专业人士帮助您分析解答。
“保险超市”的特征
如今，随着社会的快速发展，人们的保险意识也在不断提高。记者问及身边的朋友、同事，大多数人拥有一定数额的保险保障，这其中主要是以投保寿险居多，而寿险中一般以投保意外险较多和普遍，那是不是拥有寿险就足够了，是否还需要补充其他险种？另外，许多消费者也反映，不知道自己究竟该买哪些产品，哪些公司的产品最适合自己，又各有什么区别和特点？既然有需求，那就有供给，这就使得“保险超市”应运而生。
那么，“保险超市”有哪些特征？或者说，“保险超市”能为消费者提供哪些服务？
首先，“保险超市”经营主体多元化。“保险超市”主要是由保险代理公司在做这项业务，他们通过代理不同公司的不同产品，来满足消费者的不同需求。
其次，业务品种全面化。从目前国内一些地区已经建成的“保险超市”来看，许多地方都存在着财产保险一枝独秀的场面，寿险产品几乎就快被打入“冷宫”。因为保险法规规定：专业代理公司可以和多家财险公司合作，但只能和一家寿险公司建立委托代理公司，因而导致寿险品种匮乏，对众多的个体消费者来说，就缺少足够的吸引力。
第三，服务范围综合化。在当前保险产品差异性较小的前提下，保险竞争的关键取决于保险公司的服务，保险消费从很大程度上来说更是一种服务消费。因此，“保险超市”不仅仅是一个简单的商品交易市场，而更应该突出保险服务的理念。除了销售各类保险商品，收取续期保费，“保险超市”还应提供保全服务、理赔支付、保险咨询、客户回访等一系列全方位的服务。
记者在网上搜索“保险超市”，看到几个和“保险超市”有关的网页。像大童保险代理公司的保险超市，里面介绍了多家公司的不同产品，公司的目标是“打造老百姓身边的金融保险超市”，主打服务品牌；北京宏利保险代理公司作为“保险超市”的优势是可以为顾客货比三家，综合比较，为顾客提供专业咨询，规划出性价比和投资比的理财方案。
服务是主打
目前，各家保险公司都想方设法如何以服务取胜，那么，客户需要怎样的服务？怎样的服务才能令客户满意？
许多投保人反映，在一家公司投保产品比较单一化，没有可比性，因为自己并不了解其他公司的同一类产品性价比如何，还是希望可以货比三家，能有人帮助他们解决这些困惑。记者走访了京城一家综合性的金融服务公司，他们在办公区域建立了“保险超市”，里面存放着不同公司的“产品”。和保险公司一样，这家公司有自己的职场和团队，有自己的营销员，有自己的管理制度。如果您不知道该如何选择，这里还将为您提供专业的理财顾问帮您设计规划。
让记者觉得新鲜的是，除“保险超市”外，这家公司还开设了“保单体检”业务。如同一家“保险医院”，每个房间分别是不同“科室”，负责不同的“保单体检”项目，这在很多代理公司都比较少见。
消费者需要“保险超市”
可以看到，代理公司建立的“保险超市”在不断满足消费者的需求上做文章，也只有做到全方位的满足消费者需求，才能得到其生存和发展的市场和空间。
不得不承认，“保险超市”是保险市场发展的必然产物，因为有需求才有市场。尽管“保险超市”还存在着一定的不足和缺陷，但是我们相信在探索中会不断改进和完善，从而成为消费者满意之选。
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保险论坛：保险一切为消费者服务
保险作为一个正在高速发展的行业，在发展的同时需要不断改革进步并贴合我国现有国情，从实际出发，一切为了消费者权益，只有做到维护消费者权益才可保障行业的健康发展。
三亚•财经国际论坛12月15日在海南省三亚市召开，第十一届全国人民代表大会常务委员会委员、财政经济委员会副主任委员吴晓灵提出，水平广覆盖，完善社会保险和社会救济制度，维护社会稳定。她说，在目前的中国不是保障水平的高低的问题，更主要的应该提高我们的覆盖面。
在当天的会议上，吴晓灵提出，低水平广覆盖，完善社会保险和社会救济制度，维护社会稳定。
吴晓灵说，我刚才谈到了在我们结构调整和转型过程当中难免有一些企业要破产和倒逼要重组，最大的问题不是资源的重组，最大的问题是劳动力的安排，因而我们如果能够建立一个低水平广覆盖的一个社会保险体系和社会的救助体系的话，就可以妥善的安置这些人对于他们进行再教育让他们再就业，我之所以说低水平广覆盖因为中国还是一个发展中国家我们13亿人口我们奢侈不起，我们最主要的应该保持一个劳动者最低的生活需要，然后随着社会的发展逐步的来提高他们的保障水平。
在目前的中国不是保障水平的高低的问题，更主要的应该提高我们的覆盖面，特别是社会救助的面，大家在报纸上看到很多让人辛酸的事例，说明我们就很多的社会救助没有做到，在我们现在的财力下我们应该尽可能在低水平广覆盖的原则下面做好我们的社会保险和社会救助制度，如果我们有了这样的一个制度兜底的话我们资源重组就会有，我们的企业重组我们有效的提高社会资源利用率的话就有了一种制度的保证。
一个行业的监管，一个行业的发展，保险业主体——保险公司健康发展，归根到底最后还是要落实到每个投保者，每个消费者，他的参与，为自己，为家人，为孩子，为父母买的保险，对他的家庭，对他的人生，对他的事业是不是最终提供了保障。在这个过程中，我们的焦虑感是增加了还是减少了。这个问题非常重要。
保险行业仍然有很多的问题，保险公司现如今的关注点主要集中在了能不能赚钱上。其实，消费者的想法和感受，是保险公司的财富，他可以通过这些问题来改进自己的服务，相信只要通过消费者的服务，消费者会满意，一个行业碰到再大的风浪也会健康成长。
消费者，保险市场经营观(二）：对五种经营观的综合评析
第一, 五种营销理念可以分为两类: 第一类是传统的经营观念, 包括生产观念和产品观念; 第二类是创新观念, 包括市场营销观念和社会营销观念。第一类观念的出发点是产品, 是以卖方( 企业) 的要求为中心, 其目的是将产品销售出去以获取利润。这是以生产为中心和导向的经营观念。第二类的出发点是消费需求, 它以买方( 顾客群) 的需要为中心, 其目的是从顾客需要的满足中, 使企业获得利润。这是一种以消费者( 用户) 为导向或以市场为导向的经营观念。鉴于此, 两者实现目的的途径和方法是不同的。前者靠增加生产和强化推销, 企业重点考虑的是“ 我擅长生产什么”; 后者则组织以客户需要为中心的整体市场营销活动, 企业首先考虑的是“ 市场需要什么”。
第二, 不能简单绝对地认为以生产为中心的观念就是百分之百的不以市场为导向。因为任何时代企业生产的产品, 终究是为了卖出去, 为了走向市场。只不过由于生产力不发达、产品供不应求的时代, 或者消费者的需求相对简单, 或者生产者成本较高影响销售等原因, 使生产者不必要或不可能更多地考虑不同消费者对同一产品的个性化要求, 因而把思考的重点侧重于生产或产品。
第三, 五种经营观各自产生于不同的历史时代, 与当时的生产力发展水平、一定的商品供应状况和企业规模相适应。当它们随着历史的发展逐一产生后, 并不意味着前者的消亡或后者取代前者, 因为各个时期各个行业的发展水平、产品供求状况、企业规模大小并不平衡, 因此同一时期不同企业可能有不同的经营观念。但是随着市场营销以及社会营销观念的出现, 鉴于这种观念所具有的先进性, 无疑将会成为现代经营观念的主流。
第四, 对于保险市场营销观念的倡导不宜绝对化。在实践中, 我们一方面要注意强调“ 需求决定生产”或“ 市场引导生产”; 另一方面也要注意发挥企业的能动性, 要以现代科学技术进步为契机, 开发能挖掘“ 潜在新需求”的创新产品, 以刺激新需求的产生。
保险市场，保险消费市场（一）：保险消费市场的分类之火灾保险市场（上）
以某一特定地点的一般的固定资产和流动资产为保险标的, 因遭受火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起保险标的的直接损失( 包括物资的直接损失与合理的费用支出) 给予经济补偿的保险, 称为火灾保险。以这种需求构成的市场, 称为火灾保险市场。
火灾保险市场又有多种, 举例如下:
1. 团体火灾保险市场
团体火灾是以法人团体的财产物资及有关利益等为保险标的, 由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。由此类需求构成的保险市场称为团体火灾保险市场。我国团体火灾保险承保的风险责任范围主要有两类: 一是基本险; 二是综合险。
2. 家庭财产保险市场
在我国普通家庭财产保险是相对于家庭财产两全保险而言, 是家庭财产保险的基本形式之一, 属于财产损失保险补偿性质。
( 1) 普通家庭财产保险市场。凡城乡居民、个体工商户、家庭手工业者个人及其家庭成员的自有财产, 以及代他人保管或与他人共有的财产, 均可投保家庭财产保险。可保财产包括: 房屋及附属设备, 家庭生活资料, 农村家庭的农具、工具和已收获的农副产品, 个体劳动者的营业用具、工具、原材料和商品。代他人保管或与他人共有的财产须经特约始可承保。由这种需求构成的市场就是普通家庭财产保险市场。
( 2) 家庭财产两全保险市场。家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质, 是家庭财产保险的一种特殊形式。家庭财产两全保险是以保险人所交储金的利息作为保费收入, 在保险期满时除利息外, 由保险人将原交保险储金如数全部退还被保险人。家庭财产两全保险的保险范围、保险责任、保险办法与普通家庭财产险相同。保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定, 并按规定应将保险财产项目分别列明。为满足投保人的各种需要, 家庭财产保险开办了多种附加险, 最普通的是附加盗窃保险。由上述需求构成的市场称为家庭财产两全保险市场。
3. 运输工具保险市场
运输工具保险是以载人或载运货物或从事某种交通作业的工具为保险标的,承保各类运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分, 运输工具保险可分为机动车辆保险( 汽车保险) 、飞机保险、船舶保险、铁路机车保险等。
运输工具保险与运输工具第三者责任保险, 虽然是两个不同的险种, 但联系非常紧密, 因此, 为方便投保人全面理解运输工具保险条款内容, 保险人在运输工具保险条款中通常将相关的运输工具第三者责任保险放在一起, 投保人可以选择投保。
运输工具第三者责任保险是指以被保险人或其允许的人在使用运输工具过程中对第三者造成的人身伤害和财产损毁依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。以上这种需求就构成了运输工具保险市场。
( 1) 机动车辆保险市场。机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车, 其中以各类汽车为主。在机动车辆保险业务中, 一般以机动车辆保险条款承保不同种类的机动车辆, 其保险责任分为: 车辆损失险和第三者责任险两种基本险别, 除此之外机动车辆保险还包括一些附加险, 它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的。以这种需求构成的市场称为机动车保险市场。( 2) 飞机保险市场。飞机保险是以飞机为保险标的的保险。鉴于飞机失事会同时产生所载乘客、货物及第三者的损害赔偿问题, 因而飞机保险已发展成为一揽子的保险, 以适应被保险人的要求。飞机保险承保责任分为基本险和附加险。由此类需求构成的保险市场称为飞机保险市场。
( 3) 船舶保险市场。船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类, 主要有国内船舶保险和远洋船舶保险两大类。国内船舶保险承保的船舶是在中华人民共和国境内合法登记注册从事沿海、内河航行的船舶; 远洋船舶承保在国际航线上航行的船舶。船舶保险是财产保险的一种, 它的保障内容有: 船舶的物质损失、与船舶有关的利益和对第三者的责任。由此类需求构成的市场, 称为船舶保险市场。
消费者，保险商品市场细分：市场细分的含义
一、市场细分的含义
市场细分,又称市场区隔。它是营销者在市场调研的基础上,以消费者为对象,根据消费者的不同需要、 爱好、 购买能力等, 把整个市场划分为不同的消费者群,并把每个具有需求、 愿望等大体相同的消费者作为一个细分市场, 从中找出适合企业为之服务的目标市场的过程。对一特定的产品来说,在同一细分市场中, 消费者有着类似的消费需求、 消费习惯和消费行为。但在不同的细分市场中,消费者的需求、 消费习惯和消费行为则有着明显的差异。市场细分这一概念的出现,是现代市场营销观念的一大进步, 是企业市场营销观念真正树立并得以贯彻实施的标志。它的形成大致经历了三个阶段:大量营销、 产品差异化营销和目标营销。
第一阶段,大量营销。在这一阶段, 市场物资短缺, 产品供不应求,企业大多奉行生产观念。在生产观念的指导下, 企业从生产出发,把消费者看作是具有相同需求的整体市场, 认为只要价格便宜,消费者就会接受, 于是大量生产和销售单一产品, 以较低的价格吸引所有的消费者。结果,市场上充斥着单一产品、 相似式样。
第二阶段,产品差异化营销。随着科学技术的进步, 产品数量日益丰富,供不应求向供过于求转变, 卖方之间的竞争日趋激烈,企业意识到产品差异的潜在价值, 开始奉行产品观念。在产品观念的指导下,企业从产品出发, 生产和销售两种或更多的不同式样、 花色和价格的产品, 供消费者选择,以期扩大销售量。
第三阶段,目标营销。随着生产力水平的提高, 消费者的购买能力和对商品的选择能力也在提高。如何能够满足不同消费者的需求,便成了企业经营的重心。企业开始奉行以市场为中心, 以消费者为中心的市场营销观念。企业营销者通过对市场细分, 选择一至两个或更多的细分市场作为目标市场, 针对目标市场的需求研制和开发新产品,提高企业的市场占有率。
保险营销学目录
消费者，保险“分时消费”不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
盛大车险超市为车主提供“五星级的服务”
上海盛大保险经纪有限责任公司，成立于2003年，总部设在上海。公司主要通过为企业提供风险管理咨询方案，帮助客户转移经营风险。盛大保险经纪有限责任公司致力于为物流、化工、工业制造、建筑工程、大型活动等领域的客户设计符合实际需要的保险与再保险解决方案。
近年来随着私家车的迅速增加，与公车时代保险公司说啥就保啥相比，现在的车主显然更为精明；比价格，比服务，他们对车险有了更精更细的需求。
作为第一家引进美国AAA汽车服务模式，第一家打出“车险超市”的车险中介公司，盛大车险超市是中国首家车险超市，是中国领先的汽车保险销售服务平台，为车主提供自驾旅游、休闲聚会、车险电话投保、道路救援以及全程理赔等一条龙专业服务，作为上海盛大在上海以外建立的第一家连锁企业，盛大车险超市将全面拷贝上海模式，为成都车主提供更全面的服务，更实惠的价格。其新颖的销售模式也将给成都车险市场注入新的活力。
自成立之初，盛大车险超市就致力于成为中国最大的车险专业销售服务平台，依靠全国的规模优势，整合价值链，为消费者提供更优惠的价格和更完善的服务。盛大还创新地仿效了家电连锁商业零售模式的特征，让价格、服务成为其最具竞争力的两大优势。
日前，盛大车险连锁登陆南京，盛大提出的口号是“五星级的服务 超市的价格”。所谓“超市”概念，是因为有几大特征：第一是品种全：盛大车险代理十几家保险公司的车险；第二是价格低：仿效苏宁、国美等家电连锁模式，以规模取胜，直接让利给消费者，使车险价格更公正透明化；第三个特色是便利：只要一个电话，保单送上门，POS 机刷卡，足不出户，享受各项服务。盛大车险超市代理着多家保险公司的车险产品，以全面、低价为宣传特色，实质上即是车险中介。车主可以根据自己的需求，从而得到各家保险公司的车险报价，货比三家，从中挑选最为满意的车险。在盛大南京车险超市购买车险，也可得到会员增值服务，比如洗车、美容、拖车救援等。
“五星级的服务”则是盛大的核心价值所在。只要通过盛大购买车险，即成为盛大的会员，享受一系免费的服务，与南京其它一些车友会相比，盛大是不收取任何会员费的。
但是，不收费不代表质量差，相反，盛大车险投入大量人力物力，与各大4S店结成合作同盟，全心全意为车主服务，一切体现在细微之处。最具特色的两项服务：1、全程理赔服务：遇出险，只要一个电话，剩下的都由盛大来办 2、紧急救援：含紧急拖车、紧急换胎、紧急泵电、紧急送油、事故抢修等。除此之外，盛大还不定期地举办各种会员活动，曾在上海连续两年举办大型羽毛球比赛、各种形式和路线的自驾游活动、心理讲座、与其它行业联合优惠活动等，丰富多彩。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
