保险作为一个正在高速发展的行业，在发展的同时需要不断改革进步并贴合我国现有国情，从实际出发，一切为了消费者权益，只有做到维护消费者权益才可保障行业的健康发展。
三亚•财经国际论坛12月15日在海南省三亚市召开，第十一届全国人民代表大会常务委员会委员、财政经济委员会副主任委员吴晓灵提出，水平广覆盖，完善社会保险和社会救济制度，维护社会稳定。她说，在目前的中国不是保障水平的高低的问题，更主要的应该提高我们的覆盖面。
在当天的会议上，吴晓灵提出，低水平广覆盖，完善社会保险和社会救济制度，维护社会稳定。
吴晓灵说，我刚才谈到了在我们结构调整和转型过程当中难免有一些企业要破产和倒逼要重组，最大的问题不是资源的重组，最大的问题是劳动力的安排，因而我们如果能够建立一个低水平广覆盖的一个社会保险体系和社会的救助体系的话，就可以妥善的安置这些人对于他们进行再教育让他们再就业，我之所以说低水平广覆盖因为中国还是一个发展中国家我们13亿人口我们奢侈不起，我们最主要的应该保持一个劳动者最低的生活需要，然后随着社会的发展逐步的来提高他们的保障水平。
在目前的中国不是保障水平的高低的问题，更主要的应该提高我们的覆盖面，特别是社会救助的面，大家在报纸上看到很多让人辛酸的事例，说明我们就很多的社会救助没有做到，在我们现在的财力下我们应该尽可能在低水平广覆盖的原则下面做好我们的社会保险和社会救助制度，如果我们有了这样的一个制度兜底的话我们资源重组就会有，我们的企业重组我们有效的提高社会资源利用率的话就有了一种制度的保证。
一个行业的监管，一个行业的发展，保险业主体——保险公司健康发展，归根到底最后还是要落实到每个投保者，每个消费者，他的参与，为自己，为家人，为孩子，为父母买的保险，对他的家庭，对他的人生，对他的事业是不是最终提供了保障。在这个过程中，我们的焦虑感是增加了还是减少了。这个问题非常重要。
保险行业仍然有很多的问题，保险公司现如今的关注点主要集中在了能不能赚钱上。其实，消费者的想法和感受，是保险公司的财富，他可以通过这些问题来改进自己的服务，相信只要通过消费者的服务，消费者会满意，一个行业碰到再大的风浪也会健康成长。
延伸阅读
财产一切险
针对企业财产的保险产品主要有三个险种：财产基本险、财产综合险与财产一切险。这三个险种各自有不同的承保责任，财产基本险的保险责任范围最小，但保险费率相对较低，财产一切险的保险责任范围最大但保险费率较高，而财产综合险的保险责任范围与保险费率均处于前两者之间。所以大家在投保时还要注意正确解读财产一切险。
财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定，是人保财险公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上，经与人保财险公司协商一致，可由保险公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。
承保由于自然灾害造成的损失，也承保由于意外以及员工操作不当（需在附加投保机器损坏险的基础上）所造成的损失。自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
不少企业在选择投保时往往对这三个险种并不十分清楚，尤其是有些企业一直以为：“只要投保了财产一切险，那么什么损失就都应当由保险公司承担”。而实际上，这只是投保企业单从字面上看，并“望文生义”的理解，是企业投保的又一个误区。A化工厂2007年5月8日向B保险公司投保了财产一切险，总保险金额为1.2亿元，交纳保险费12万元。2007年12月16日，因原料仓库电线短路引发火灾，造成企业2个主要生产车间及1个原材料仓库烧毁垮塌，厂房、设备及原材料损失2100万元；其库房化工原料起火致临近某汽车修理厂发生火灾，造成经济损失200万元；同时，企业因修复厂房设备造成利润损失800万元。
从上述案例来看，如果单从“一切险”的字面上看，这些损失似乎都应当由B保险公司来进行赔偿，但实际上不是这样。首先，从财产一切险的保险责任来看，虽然保险责任范围较大，但还是列明了一些除外责任的。如设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化造成的损失和费用；存放在露天、罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；地震、海啸引起损失和费用；被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失；公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失；战争、类似战争行为等引起的损失、费用和责任；政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失；核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用；大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损等等。
其次，财产一切险只能针对企业投保的财产损失按保险合同进行赔偿。企业在经营过程中不仅要面对财产损失的风险，同时还存在因发生意外事故造成停工停产期间的利润损失、员工在工作期间发生意外所需承担的雇主责任、企业存放的现金发生的被窃损失、产品责任风险、公众责任风险、雇员的不忠诚行为造成的损失等等各类风险造成损失的可能性，而这些都是分别由其他险种加以承保的，即使企业投保了财产一切险，这些损失也是不能由保险公司来进行赔偿的。比如九江大桥坍塌事故，不仅造成了桥梁本身的财产损失，同时也造成大桥修复期间因大桥无法运营而带来的经营损失。虽然事前大桥的业主投保了财产一切险，但却并没有为大桥投保“利润损失险”，因此，保险公司是不能赔付的，这也就意味着九江大桥修复期间因中断经营的2500万元的过桥费损失要由业主独力承担。
专家解析一切险：并非一切都保
提到一切险，消费者可能会望文生义，以为什么风险都能承担，其实不然，专家称但实际上一切险并非保了一切风险，而全险也绝非全部风险都保！
一切险是一种保险的承保方式，与其对应的是“列明风险”式的保险单，承保除了“除外责任”以外的一切(或任何)风险，也不存在所谓的全险。相比“列明风险”式保险，一切险对被保险人更有利。
一切险索赔对象1.向保险公司索赔
向保险公司索赔要满足4 个条件: ( 1 ) 被保险人在保险事故发生时必须具有保险利益;(2)被保险人必须投保了相关险别;(3)损失不属于除外责任;(4)在保险的责任期限内。
2.买方向卖方索赔
买方向卖方索赔通常是卖方违反贸易合同中的条款。
3.向承运人索赔
这种情况下，通常应满足下列条件：(1)未按提单记载内容交货或货物发生损坏;(2)损坏发生在承运人的责任期限;(3)不属于承运人的免责范围。
以财产保险来举例说明，目前国内市场中常见有三种保单：以火灾为主要承保责任的财产基本险在火灾基础上增加了部分自然灾害、意外事故的财产综合险和财产一切险。
在这三种保单中，尽管承保范围的大小有区别(综合险宽于基本险)，但前两种都是属于“列明
风险”式的保险单。而只有第三种——财产一切险是真正的一切险保单。即便如此，在财产一切险中仍然列出了八项原因除外，以及九项损失、费用除外。
很显然，一切险一定比“列明风险”式的保单承保的范围要广泛，如保单会包括那些你在投保时所没有想到的，或无法穷尽的风险。
建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。建设工程一切险往往还加保第三者责任险。第三者责任险是指凡在工程期间的保险有效期内因在工地上发生意外事故造成在工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
一切险对被保险人更有利对于被保险人而言，这两种类型保险单的主要区别除了在承保范围上，更重要的还在于对损失原因的举证义务方面。而这一点，普通的被保险人，甚或我们相当一些保险业内的人士，或者全无所知，或者是一知半解。
在一切险保单项下，被保险人无需负责对于损失原因的举证义务，而保险人则负“除外责任”的举证义务。如保险人无法举证损失的近因归属于“除外责任”，那么保险人就必须承担赔偿责任。而对于“列明风险”式的保险单，被保险人则首先负有举证损失的近因归属于“责任范围”中列明的承保风险的义务。如被保险人无法首先举证损失的近因归属于“责任范围”，那么保险人自然就无须承担赔偿责任，甚至连理赔案件都可能无法成立。
显而易见是，对于一个非专业的被保险人而言，搞清什么是损失的近因，以及将该近因准确地与保险单中的“承保范围”相对应，这可不是一个简单的工作。其中涉及的可能包括自然科学、工程学、法律、保险等一系列的专业，即使是一个经验丰富的保险理赔人员，很多时候也不一定能在第一时间准确地判断近因的归属。而一旦错过第一时间的判断，有些证据有可能被忽略，从而造成今后责任判断归属中的一些困难。
而一旦被保险人持有的是一切险保单，则事情就简单得多了。在损失发生的情况下，被保险人仍然负有一定的举证义务，但这仅限于证明：1)东西是我的；2)以前是好的；3)发生了自然灾害或意外事故(根据保险单的约定)；4)现在坏了或灭失了。之后，保险人如不能举证近因属于除外责任，就必须履行赔偿责任。前面所讲到的那些技术性的困难就一下子都转移到了保险人的身上了！
由此可见，一切险对于被保险人而言保障更广更充分，也更有利。当然理论上讲费率也相应要高。
消费者，保险“分时消费”不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
建筑工程一切险由谁购买_保险知识
有网友上网留言提到建筑工程一切险由谁购买?小编表示，目前在我国还没有明确规定由谁购买保险，可由发包方与施工方协商。一般情况下，建筑工程一切险由发包方投保。
建筑工程一切险由谁购买
建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。那么，建筑工程一切险由谁购买?据了解，目前在我国还没有明确规定由谁购买保险，可由发包方与施工方协商。一般情况下，建筑工程一切险”由发包方投保。
小编介绍，发包方亦称发包机构，是指以企业所有权代表的身份参与承包经营活动的一方。在承包经营活动中，发包方是发包行为的主体，在一般情况下，它是处于主动的、有利的地位。它能够左右企业承包的基本经营目标，进而能够左右承包经营者，最终对承包经营的实施效果产生重大影响。因此，发包方或发包机构的组建，是决定承包经营成败的首要因素，也是企业承包的第一步工作。
投保人与被保险人
被保险人具体包括：
(1)业主或工程所有人;
(2)承包商或者分包商;
(3)技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。
保险责任范围保险人对下列原因造成的损失和费用，负责赔偿：
(1)人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象;
(2)意外事故，被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，如火灾和爆炸等。
消费者，专家为您支招医疗险投保
不少投保人在投保医疗险时，因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者，认真阅读保险合同和各项说明，及时与投保公司沟通，才能获得更好的保障。
民寿人生保险规划师董君提醒投保人看清除外责任，例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。
选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整保险责任和责任免除范围，从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期，一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。
消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后，会让消费者先在回执上签字，等过了犹豫期之后，再将保单送到消费者手中。董君表示，出现这一情况后，消费者往往由于没有充分的证据，很难全额退保。他提醒消费者，因为签名是具有法律效力的，一定要在收到保单之后再签回执。
尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。（记者南婷）
人保财产一切险条款摘录
财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定，是中国人保公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上，经与中国人保公司协商一致，可由中国人保公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。
责任范围在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。
定义：
自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
除外责任本公司对下列各项不负责赔偿：设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；非外力引起机械或电气装置本身的损坏；锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；盘点时发现的短缺；贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；地震、海啸引起的损失和费用；固定在建筑物上的玻璃破碎；被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。
赔偿处理（一）如果发生本保险责任范围内的损失，本公司选择下列方式赔偿：1、按受损财产的价值赔偿；2、赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用；3、修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况。
（二）受损财产的赔偿按损失当时的市价计算。市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计算。如本保险所载项目不止一项时，赔款按本规定逐项计算。
（三）保险项目发生损失后，如本公司按全部损失赔付，其残值应在赔款中扣除，本公司有权不接受被保险人对受损财产的委付。
（四）任何属于成对或成套的项目，若发生损失，本公司的赔偿责任不超过该受损项目在所属整对或整套项目的保险金额中所占的比例。
（五）发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，本公司可予以赔偿，但本项费用与物质损失赔偿金额之和以受损的被保险财产的保险金额为限。
（六）本公司赔偿损失后，由本公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。
（七）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过一年。
