二、日本保险业
日本的保险业是从海上保险和工厂火灾保险发展起来 的。长期以来, 日本保险业分成损害保险和人身保险两大类。1996 年4 月 1 日起实施的 《 新保险业法 》将保险业务范围规定为三大类:即生命保险、 损害保险、 意外伤害疾病与护理保险, 其中第三类意外伤害疾病与护理保险称第三领域保险。寿险公司的业务范围为生命保险, 意外伤害、 疾病与护理保险; 非寿险公司的业务范围为损害保险和意外伤害疾病与护理保险。这表明日本以保险法律形式允许从事寿险或非寿险业务的总公司都可以彼此兼营有关意外伤害、 疾病及护理方面的保险业务, 具体实施是以采用设立子公司的方式实行兼营。这一规定打破了日本历史上长期坚持分业经营的方针。截止到 1996 年 8 月 27 日, 日本有关部门已批准 6 家寿险公司, 4 家非寿险公司建立子公司兼营业务, 1997年 1 月起, 正式经营第三领域保险。据日本损害保险协会 20 世纪 90 年代末统计, 日本现有非寿险公司 64 家, 其****理财网营非寿险国内公司 33 家,外国公司 31 家, 寿险公司 54 家, 其中 41 家为国内公司,13 家为外国公司。
日本保险从业人员有 120 多万, 其中大部分人经营寿险, 损害保险主要通过广设代理店承揽业务, 非寿险代理人总数达 62 万名,保单的 90% 由代理人销售。31 家外资非寿险公司的市场占有率仅为 3 .8% 左右, 其中英国 10 家, 美国 8 家, 法国 3 家,瑞士和瑞典各 2 家, 其余为澳大利亚、 韩国、 意大利、 挪威等国的保险公司。
日本保险公司数量虽然只有 100 多家, 但实力都十分雄厚。在 1995 年世界最 大 50 家保 险公司排 行榜上, 日本 有 9 家, 占18% , 而且排名前 10 位的有 5 家, 分别列第一、 第二、 第三、 第五和第九名。日本生命保险公司( NIPPON LIFE) , 当时的净资产达 3 547 亿美元,日本全劳联(ZENKYOREN)净资产达 2 568 亿美元, 日本第一生命(DAI-ICHI MUTUAL LIFE)净资产 2 515亿美元, 均雄居世界榜首。被列入世界 20 大再保险公司排行榜的也有 3 家, 为 Tokyo Marine、 Toa Fire & Marine 和 YasudaFire & Marine Ltd .。经过重新购并组合日本保险公司在 1999年仍有 13 家跻身世界 500 强。2002 年, 日本生命、 全劳联、 第一生命、 住友生命、 明治生命、 朝日生命、 三井生命、 安田生命、 东京海上火灾保险公司位世界最大 50 强之列。
由此可见日本保险业实力仍很强大。然而面临当今世界信息化、 社会化和老龄化的新形势, 日本保险界还需继续向新的深度和广度进军, 不断进行管理体制、 营销方式、 险种开发、 技术创新等多方面的改革, 并不断为其经济和社会的发展提供更为全面的服务。20 世纪 90 年代, 日本保险公司破产兼并事件频频, 日产生命保险、 东郎生命、 第百生命、 大正生命、 千代田生命、 协荣生命、 东京生命、 大成火灾海上保险公司都进行重组整顿。可以相信, 日本的保险业会重新振作起来。
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保险费收入，亚洲保险市场概况（二）：日本保险业（一）
一、日本保险业
1 . 世界一流的保险强国
日本是世界金融贸易大国, 工业高度发达, 属世界七大强国之一。日本人口密度较高, 拥有 12 740 万国民。20 世纪 90 年代中期, 日本已拥有世界市场资本总额最大的金融机构, 日本国民生产总值已占世界总额的六分之一, 其在世界经济中的地位和作用进一步上升。与此相应的保险业也在 20 世纪 90 年代出现了大飞跃, 已雄居世界榜首。取得辉煌业绩的 1994 年, 日本保险费收入总数、 入寿险业务量、 人均保费和保险深度指标均力挫群雄,获得世界第一。这一年, 保险费收入总数超过了 6 000 亿美元, 达6 060 .15亿 美 元, 首 次 超 过 美 国, 登 上冠 军 宝 座; 人 均 保 费 达4 849 .7美元, 把长期保持世界第一的瑞士抛于其后, 而且两者差额拉大到 1 263 美元; 保险深度也是 第一次称 雄于世界。1995年, 日本的保险费规模、 寿险业务量和人均保费三项指标仍称雄于世界。显然, 日本已成为一流的世界保险强国。
然而 20 世纪 90 年代后期, 日本经济萧条给全球第二大保险市场带来了严重的负面影响。1999 年, 日本的 GDP 下降 2 .2% ,保险费 收 入 为 4 948 .85 亿 美 元, 下 降 4 .9% , 寿 险 保 费 下 降3 .4% ,非寿险保费下降 5 .8%。2002 年, 日本保险业继续下滑,保险费收入为 4 455 亿美元。市场萎缩的深层次原因是: 金融部门放松管制导致非寿险保费下降; 寿险保险人受到金融危机的冲击, 不良贷款增多, 房地产泡沫破灭, 使其资产严重缩水, 这大大影响了消费者对寿险业的信任。剔除通货膨胀的因素,2002 年日本市场保费总额已退回到 1990 年的水平, 日本保险业陷入困境。
主要表现在以下几个方面: 第一, 保险公司盈利能力下降, 财务状况恶化。日本泡沫经济破灭后, 中央银行为刺激经济复苏, 长期实施超低利率政策, 央行贴现率近年一直维持在历史最低位, 使保险公司的资金运作受到严重影响。此外, 日本股市一再刷新 20年来最低纪录, 投资股市的保险基金连连亏损。在 2003 年 3 月底结束的 2002 财政年度,日本 10 大寿险公司的股票出现了3 800亿日元亏损。许多人寿保险业务是在泡沫经济时期签约的, 当时最高保险金支付额相当于 6%的年利率, 但以目前情况, 要全额支付当初约定的保险金显然相当困难。巨额的利差损成为日本寿险业一座难以逾越的大山。第二, 保险市场竞争加剧, 日本保险公司处于不利地位。随着日本保险市场的对外开放,欧美保险公司大举进入, 日本保险公司在新险种的开发及市场服务等方面不及欧美公司, 市场份额不断被蚕食。
目前, 外国公司在日本寿险市场上的份额已经从 1996 年的 3%提高到 13% ,特别是美国保险公司大出风头, 保险费收入逐年大幅增加。第三, 由于经济长期不景气, 日本保险市场萎缩。近年来, 日本已经有 7 家人寿保险公司破产, 人们对保险业失去信心, 解约退保潮流汹涌。自 1997年到 2002 年,日本寿险公司持续 6 年保单数负增长, 个险、 团险、年金保险解约, 失效率高达 8 .56%。保险公司的保费收入持续大幅度下降。2002 年, 日本 10 大寿险公司的保险费收入为 19 .52万亿日元, 比 2001 年下降了 8 .3% , 为连续第五年减少。日本保险业陷入危机, 关系到日本 93%以上家庭的切身利益。
保险业，亚洲保险市场概况（五）：中国台湾地区保险业（二）
二、中国台湾地区保险业
台湾保险业在参与国际保险市场的同时, 其岛内的业务也发展很快。据《 Sigma 》资料统计, 1991 年, 台湾保险费收入较 1990年实际增长 9 .6% , 达 82 .54 亿美元, 位居世界第 18 位, 亚洲第 3位, 人均保费 402 .6 美元, 保险深度达 4 .5% , 属中等发达水平。
而至 2002 年, 台湾的保险费收入超过了二百亿美元, 达 286 .50亿美元, 列世界第 14 位, 人均保费也跃至 1 279 .2 美元, 保险深度达10 .16%。其中尤其是寿险业成绩更为显著,1992 年, 寿险投保率已达 41 .89%。据 1993 年 12 月统计, 已登记的寿险推销员达144 354人, 其中包括经纪人、 代理人, 这支队伍相对于全岛 2 000多万人口比例为 1∶239。短短十年,台湾保险费增加了 200 亿美元, 人均保费增加了 870 多美元, 保险深度提升尤为明显, 可见其发展势头强劲。数据显示台湾保险业发展迅猛, 已接近发达国家水平。
台湾当局为了实现其成为亚太地区金融中心的目标, 近年更注重对保险业进行调整和改革, 以提高保险业从业人员的素质。
在资金运用方面, 为提高台湾保险公司的管理水平, 特聘请日本东南亚生命保险振兴中心理财专家协助台湾寿险界更有效地运用庞大的寿险资金。据统计, 到 1993 年底, 台湾可动用的寿险非寿险资金达 8 460 亿新台币。为了取得更好的效益, 台湾对现行《 保险法 》 进行修改, 降低不动产的投资比例, 提高证券投资比例,同时加强对国际金融动向的研究, 选择最佳投资方案。台湾保险业不仅对保险资金运用进行了改革, 而且还对保险经营方式作了调整, 如在听取了多方意见后, 将 “强制汽车责任险” 由民营改为公营方式, 以改变原民营保险业者制订的费率高、 保费留成数偏多来谋取厚利的弊端。现在, 汽车责任险的保费收入已较实际支出高出 20% ,可望采用精算方法制定合理费率, 回馈社会大众, 并提拨过去保费节余的 20 多亿元用于提高保险金额。此外, 台湾保险业保单审核程序进一步简化, 新保单的设立由许可制过渡到了准则制。
1996 年 5 月 1 日起,《 火险新保单 》实施, 该条款用语更简明易懂, 规范合理, 改变了以往保单更强调保险人的权利和被保险人义务的倾向。《火险新保单》 将投保对象分成 “住家” 与“商业” 两种, 使投保性质更贴切适用, 新条款按国际惯例定义术语更详尽, 更易于理解,同时还提供计算公式, 使理算明朗化。新条款的承保范围也有所扩大, 将任何爆炸、 航空器坠落、 车辆碰撞等危险事故纳入其中, 火场清理费用及临时住宿费用也规定为每天最高 3 000 台币,最多 60 天的赔偿限额, 与此相应的费率也作了调整, 其中商业火灾险费率平均提高 26 .8% , 而住宅火灾险费率下降 20 .3%。总之, 经过改革和开放, 台湾保险市场的运作更规范, 更趋于国际化。
保险业，亚洲保险市场概况（十四）：巴基斯坦保险业
一、巴基斯坦保险业
拥有人口13560万的巴基斯坦是世界重要的棉花生产国和出口国。20世纪90年代,巴基斯坦也随世界改革开放的潮流进行了重大改革,国民经济大为改善,国内生产总值连续递增6%左右,人均收入增幅平均为13%以上。政府还全力以赴加快私有化进程,1992年成立了私营航运有限公司,掌握了4000多吨的散货货船,货运保险需求迅速增加,同时,工业企业的私有化也刺激了保险发展。1991年,巴基斯坦私营保险人业务量比1990年增加5.24亿卢比,保险经营状况良好,并占有其国内市场87%、国外业务13%的份额。
巴基斯坦保险业由商业部负责管理,在实施自由化政策的情况下,允许保险公司自行决定超过40%未到期风险准备金的投资方向,并实施投资减免税,以鼓励私营保险公司的发展。面对市场竞争,巴基斯坦保险联合会努力协调,并制定火险、水险、雇员赔偿险、交通工具险的标准条款和格式。对私营公司实施的20%强制分保政策也在20世纪末正式取消。巴基斯坦在1947年独立时,曾有70家外国保险公司,本国公司仅7家。
20世纪50年代初,国家设立了国营再保险公司,并规定所有保险公司保费收入的10%需分保于该再保险公司,这一政策的实施使外国保险公司锐减40多家。1970年,巴基斯坦寿险业实现国有化,国家人寿保险集团垄断了全部寿险业务,20多年一直稳步发展,经济效益可观。然而该国的投保率很低,在1.37亿人口中,只有200多万人购买人身保险。而今实施保险业自由化,民营保险公司也获准经营寿险业务,接着该国宣布允许外国保险人也可进入寿险市场,政府意欲将外国保险公司的人身市场占有率控制在12%左右。巴基斯坦保险业总体发展水平较低,处于世界第50位水平。
1993年,其全部保险业务收入为4.27亿美元,人均保费3.5美元,保险深度0.58%。1995年,保险费收入虽有所增加,达4.78亿美元,但其世界排名降至第54位。2002年,巴基斯坦的保险费收入为21.9亿美元,人均保费1.6美元,保险深度为0.46%。从中可见,巴基斯坦近年保险业发展不理想。总之,巴基斯坦经济、工业水平和文化教育水平都较低,保险意识自然也低,所以保险业也不发达。
再保险公司，亚洲保险市场概况（十三）：菲律宾保险业
一、菲律宾保险业
菲律宾人口 7 840 万,是世界最大的椰油出口国。20 世纪 90年代, 该国进入了全面改革和对外开放时期, 政府对保险业进行了重大变革。1992 年, 该国财政部发出新指令, 决定改变长达 26年没有发放新公司执照的沉闷局面, 为新公司市场准入提供条件。同时, 准许外国投资人在现有寿险公司、 非寿险公司以及新合资公司里拥有最高 40%的股权。新成立的专营保险公司实收资本 7 500 万比索, 预留盈利 2 500 万比索; 综合公司实收资本1 .5亿比索,预留盈利 5 000 万比索; 再保险公司实收资本 1 .2 亿比索, 预留盈利 3 000 万比索。
1991 年, 菲律宾私人保险企业共 130 家, 其中寿险 23 家, 非寿险 101 家,2 家综合公司,4 家专业再保险公司。政府办的保险公司有 5 家, 专门经营社会保险以及农作物和畜牧等政策性保险。在保险公司资本金提高的同时, 政府也放宽了保险基金投资限制。20 世纪 90 年代初, 非寿险、 寿险以及专业再保险公司一年的投资总额超过 300 亿比索, 投资结构以证券为主, 股票占 65%。
1992 年, 菲律宾保险费收入达 13 .23 亿美元, 人均保费 19 .3 美元。1993 年和 1994 年, 菲律宾保险业连续保持 8 .1%的增长率,保费收入排行世界第 36 位。1994 年 6 月, 该国财政部检查保险公司资本金执行情况, 并补充规定,低于 5 000 万比索资本标准的公司, 每一风险最高保险金额不得超过其实收资本的两倍。这样既保证了各公司经营的财务能力, 又利于积累保险基金, 使法令保持一定的灵活性, 鼓励小公司到边远地区开发市场, 以建立全国保险网络。2002 年, 菲律宾保险费总收入为 11 .54 亿美元, 人均保费为 14 .7 美元,保险深度为 1 .48%。总体上, 菲律宾保险业发展较缓慢。
菲律宾是东盟各国中实施自由化最快的国家, 欧美诸多大公司已入驻该市场。美国的安泰(AETNA)、 鸿国( Jpin Hamopck)、西格纳 ( CIGNA) , 西班 牙的 麦普莱 ( MAPERE) 与英 国的 谨慎(PRU - DENTIAL)各大保险公司已拓展了在该国的寿险市场。
1994 年,菲律宾允许外商在其境内设立全资公司,1997 年又有 14家外国公司申请准许入市。菲律宾非寿险市场最主要的险种为汽车险和火险, 分别占毛保费收入的 50% 和 21% , 外国保险公司主要来自英国、 美国、 加拿大、 荷兰、 新西兰、 中国和日本。著名的美国 philam 公司是菲律宾市场最大的非寿险公司,该国寿险市场50%的业务被外国公司所垄断, 本国最大的寿险公司是马尼拉全亚寿险公司, 毛保费收入为 48 亿比索(合 1 .837 亿美元)。目前,菲律宾全 国 购买 各类 人寿 险的 投保 率仅 有 11% , 而 储蓄 率为9 .13% , 因而该国市场潜力巨大, 开发人寿险大有可为。菲律宾有 4 家再保险公司, 它们是东方财产再保险公司、 国家再保险公司、 马来亚保险公司和环球再保险公司。环球再保险公司为最大专业公司, 国家再保险公司居第二位, 该公司与亚洲再保险集团和东盟再保险公司业务关系相当密切。1996 年 10 月, 菲律宾政府又加大了开放力度, 审批节奏加快, 当年就有 7 家外资公司获准营业, 从而为其市场的国际化进程创造了有利条件。
