今天的文章，主要是来自某位忠实粉丝的供稿（非常欢迎大家说说保险那些事哟）
该粉丝是某市人民医院的一名外科医生，他详细地说了医生对保险的看法。
注：文章小编做了删改，也补充了一些后续信息。我们知道，保险公司是有核保师和理赔师的。
所谓“核保师”是指：什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户要被拒保，根据客户所提交的资料，给予核保结论。
所谓“理赔师”是指：这个案件能赔，还是不能赔？能赔多少？需要哪些证明资料？需根据理赔师的要求进行理赔。
而这两个职业都有一个共同点是：精通医学，了解保险！
这位粉丝说：作为医生，我对医学有着很深的了解，虽对保险的了解不深，但明白自己对保险的需求性和迫切性！
下面是这位医生对保险的一些说法。
作为一名医生，我为什么想买保险呢？医生这个职业，看过太多生老病死，因病致贫，有心无力的现实了！
经常有人说医生冷血，没有人情味。对于这些现实，我们确实已经见过太多太多了，但是我们又能怎么样呢？自己又能帮助了谁？也是有心无力呀！
也正是因此，一旦想到自己有天面临之后这样的困境，是不是也要这样。为了防止出现这种情况，我就去买了保险。
人医生都有患病的可能，既然无法改变，但我们也不能什么不做。享受到当下生活的我们，也要为未来的风险做些事情，以小博大，用少量的钱，让保险公司为我担起未来巨大的风险。
作为医生，我为什么推荐先买重疾险呢？现在越来越多的人得大病，尤其癌症，这是不争的事实。现在大病的治愈缓解率已经不低于90%了。有时候，并不是治不好，而是没钱治。
（1）巨额的费用支出
一场重疾意味着什么吗？意味着短则一年、长则数年的治疗和康复；意味着家庭会断了一笔收入，还得连累家人成了长期护工；意味着家里的房贷、车贷、孩子的教育可能没了着落。
比如：最近我接诊的一位患良性脑肿瘤的病人，在医院ICU住了两个月，已经花了接近70万，他的妻子和父母已经开始准备买房子，而老人们也为此愁的早已白了头，也没有充足的精力照顾孩子。
目睹太多了这样的真实事情发生，一想到看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，就是一个无底洞！
一旦一个人生病，一家人都得承受巨大的精神压力和经济压力，甚至影响下一代人的健康成长！
因此，购买重疾险，选择的保额不仅仅考虑医疗费用，还要考虑康复护理、收入损失等费用。
（2）患重疾的风险概率增高
由于当下的大环境，个人生活的不规律等因素影响下，大病的发病率越来越高，年轻趋于年轻化。
大家可能还没有深刻体会到，但就从我们接诊的病人来说：重疾正逐步走向年轻化，我们不得不为自己做好最后的保障。90后女演员徐婷、王洁曦26岁等很多年纪轻轻就被癌症夺去了生命，朋友圈转发的轻松筹爱心筹等网络求助更是触目惊心。
（3）重疾险能做到医保做不到的事
重大疾病保险是定额给付型保险，它的赔付是与和实际发生费用无关，只要符合保单条款，保险公司会一次性赔付，让出险者及时治疗，及时缓解经济压力。
既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。
医生建议您如何买保险？（1）购买的顺序：
先大人后小孩：小孩出事，我们情感很受伤害，但是大人受伤害，整个家庭都将会面临着灭顶之灾，尤其是一个家庭的经济支柱。只要家庭经济支柱健康平安，那就意味可以照顾孩子。
爱孩子是必须的，但也请照顾好自己。
先保障后理财：购买了充足的保障之后再考虑理赔，毕竟没有了身体（1），再多的钱（0）都没用，就是这个道理。
（2）重疾种类越多越好吗？
我会注重重疾险保障的疾病种类和是否保障特需疾病，但不会过多的追求疾病种类数。毕竟保障的疾病种类越多，多交的钱也就越多。现在的重疾险都包括保监会规定的25种重疾，只要河外在保障一些就购买，差不多40-50种就行了。太多了，没必要！还不如把剩下的钱，去增大保额呢。
以上是医生对保险和产品的态度，大家可作为参考。
小编只想说：重疾险一定要买够（适合当下需求），越早越便宜，早买早保障！
今天就说到这里，保险很实用，也有不少坑，大家在了解保险的过程中，会遇到很多坑，大家可私信来询问小编。
比如：健康险，尤其是重大疾病保险：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
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想知道医生买什么保险吗？小编偷偷告诉你
今天扒一个外人不知道的知识，那就是保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔。
核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。
理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。
他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂地不能更多。
一定会买的保险是什么？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，没有为什么，就是要买。
说说您对重疾险的理解在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，当然那个时候并不懂什么是保险。
在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
什么时候买最合适？我的观念里，越早越好，原因有三个：
第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。
谁最应该买？首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢？当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。
由此，衍生出正确购买保险的顺序：
第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。
没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地，趁时间尚早，身体尚好，投保吧一旦患病，有三种钱是一定要花的
01
治疗费
这笔钱是一定、必须第一时间能拿出来的，一旦你的就诊卡或者住院卡里没钱了，该用的药拿不出来，该做的手术做不了，哪怕是危及生命。..。..
02
康复费
重大疾病的一个基本特征是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，即使出院之后，也需要很长的日子来康复，所以康复费这笔钱也是必不可少，且平均下来也需要1万/年。
03
收入损失费
从得病到康复，不能工作的时间里，患者毋庸置疑的是收入减少；而患者家属因为需要陪护，很可能也无法 正常上班不要再说你有社保、单位福利好
社保报销是一个先支出再补偿，你必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
社保的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
提醒您，对于我们来说，商业重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重疾险也是一种必要补充。
01
男人重疾险要马上买：
作为家庭的经济支柱，70%的家庭收入来源要依靠男人，承载了多于家庭其他成员的压力与责任。所以家庭里男性的身体健康问题就显得尤为重要，而给男人买保险，就是给家撑一把保护伞！
02
女人重疾险要马上买：
现代社会中，快节奏的生活方式，忙碌的工作，让大部分女人几乎没有时间停下脚步，好好疼爱下自己，于是便忽视了自身最重要的健康问题。近年来，女性患乳腺癌的发病率正已逐年递增的趋势上涨，甚至有“女性疾病头号杀手”之说。
调查显示：我国女性乳腺癌每年新增病例约21万，发病率最高年龄为42岁，女性乳腺癌发病平均年龄比西方国家提早了10年！面对女性健康杀手，给老婆买保险到底有多重要？
03
孩子的重疾险要马上买：
目前，恶性肿瘤已成为少儿第二大死亡原因，仅次于意外，主要包括脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肝母细胞瘤等。此外，目前中国至少有400万白血病患者，且以每年3万~4万人的速度增加，治愈一例白血病儿童，平均需要花费15万~30万元，这使得相当一部分家庭不得不放弃治疗。
为了避免在罹患重疾时倾家荡产，甚至悔恨终身，必须未雨绸缪，投保重疾险。
真实用！教你如何选择重疾险
大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解，而是因为这种小保单，保费太便宜了。
以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。
01健康状况
选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。
如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。
如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。
我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。
没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。
这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。
02保障消费型vs返还储蓄型
投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？
消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。
如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。
合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。
得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。
所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。
所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。
03身故责任
我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。
有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。
重疾险，理赔揭秘！这些意外，重疾险也赔！千万别忘了！原来保险真没坑人
重点：因疾病造成的风险，重疾险可赔，意外险不赔！因意外造成的风险，意外险可赔，重疾险或也可赔！
小编说出这句话，相信很多人都觉得小编在骗大家，目的是为了让大家购买保险。真的不是！小编来解释一下：
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害；保障的是生活中意外风险，比如：意外摔倒、交通事故等。如果不幸致残，保险公司按照比例进行赔付，如果不幸身故，保险公司赔付全部意外伤害保险金。
而重疾险保障的是生活中的大病，比如：约定的几十种甚至上百种重大疾病，一般被保人只要确诊了合同约定的重大疾病，保险公司直接一次性给付全部保险金。
从意外险和重疾险的定义上看，这原本没有什么太大关系，一个是保疾病的，一个是保意外险的，没有交集。但是，在重疾险的某些病种定义中，却涵盖了一些因意外伤害所导致的疾病状态，而这些状态重疾险也是可以赔付的。
以保险行业协会所规定的25种重大疾病为例，除了由疾病所导致的重大疾病外，还有一类疾病是因为疾病或意外险所导致的。
某款重疾险条款规定
根据条款规定，即使是意外造成的非疾病伤害—严重Ⅲ度烧伤，重疾险是可以理赔的，以及由意外伤害造成的多个肢体确实、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等，只要达到重疾险条款规定的状态就可以通过重疾险得到理赔。
所以，如果因意外导致了这几种重疾的话，那么不仅意外险可以拿到赔付，重疾险也可以拿到赔付，用户可以拿到双倍的赔偿。
虽说两者在这些情况下，都可进行理赔，但是两者的理赔标准是完全不一样的。
重疾险是对这几种疾病是100%赔付保额的，而意外险如果没有身故的话，是需要按照伤残等级进行赔付的。
比如：双目失明对应的意外伤残等级是1-2级；双耳失聪对应的意外伤残等级是4级；瘫痪对应的意外伤残等级是1-2级；语言能力丧失对应的意外伤残等级是8级等，不同等级对应的赔付金额是不同的。
所以，重疾险面对的是重大疾病风险，而意外险面对的是意外伤害风险，并根据等级进行划分和赔付，所以理赔标准是不同的，因此，如果发生了意外风险，在理赔意外险时，别忘了重疾险，也可能报销哦。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
重疾险怎么买？想给父母买重疾，什么产品才合适？
对于家庭保障的规划，我们一贯的建议都是“先大人后小孩，先保障再理财”，而且随着年龄的增长，尤其是40岁以后，无论男女，重疾发生率都会呈爆发式增长。
年轻时身体好，买重疾险正当其时，钱少可以买个定期的，钱多可以买个终身或者分红的，年纪越大，身体健康状况下滑，再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。
因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例，男性，10年缴，保至70岁，保额为30万，随着年龄的增长，保费也将直线上升，20岁比30岁买，不仅每年保费便宜1000多块，而且还比30岁买多保障了10年。
但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编：哪个好？
看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。
保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。
今天，小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。
重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者，可一次性得到一大笔保险金赔偿。
如果患病的是儿童和老人，赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出，又能让他们得到更好的医疗服务。
如果患病的是家庭支柱，赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。
那么，既然重疾险如此重要，投保这一险种是不是还要了解更多细节呢？
有3个问题，相信你们一定会问：
保障哪些内容？
成人重疾险多少钱？
出险后如何赔？
下面，就一一为你们解答。
如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；
如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；
如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；
以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？
1、重疾保额一定要买够！
作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权，因为如果大人出现事故，除开重疾导致的巨额医疗费用外，未来的收入可能会大幅降低，由此导致的收入损失，对整个家庭的财务将构成沉重的负担，因病致贫的故事已经屡见不鲜了。
因此大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只给自己买了30万保额的重疾险，这是不对的。
万一到时真的出事了，咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？
正确的做法是，如果预算有限，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把当下的风险给规避出去，等到以后预算宽松了，咱们再来进行调整、补充。
那重疾险的保额到底要买多少才足够？
这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求
治疗费用很好理解，生病了，得有钱去治病。根据卫生部的数据显示，国内大陆目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万；
另外，我们还要考虑生病期间，收入是中断的，但家里的开销还是源源不断的！因此家庭支柱配重疾险的时候，还要考虑加上1-3年的工作收入，作为生病期间的收入弥补。
2、保障期多久？要不要多次赔付？
保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？
一句话：看你的预算行事。
保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。
虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给自己预留一点充足余量了。
可见，保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足，构成了保障不同段位的充足度：
初级段位：当下的充足
在预算有限的情况下，选择保至六七十岁的定期消费型重疾险，先满足当下的保障充足。
中级段位：时间层面的充足
在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。
高级段位：安全余量的充足
现在的医疗技术越来越发达，重疾的治愈率越来预高，比如心脏搭桥术，成功率极高。那么在治愈之后，如果没有了任何保障，以后再患其他重疾的话怎么办？
所以预算充裕的话，可以够买多次赔付的终身重疾险，为自己预留充足的安全余量。
因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此给大家总结了几点容易踩的坑：
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人跟你说这款产品，生病/身故了赔钱，不出事也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。
事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”
保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。
目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险，普遍存在保费高、杠杆低，保障不充足、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万、二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，咱们把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益，这就是所谓的“买定投余”。
2、无需关注保障的重疾病种
很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
除非是给孩子配少儿重疾险，则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等。
3、大公司的产品只是更贵
大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。
首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。
而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。
相反，很多朋友发现了，小编平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都非常贵。
实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：
其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。
一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。
多次赔付重疾险是噱头还是真实需求？有必要买吗？
这是一篇关于多次赔付重疾险是否值得买的文章。
如果你预算有限，第一次重疾的保额做到30万都觉得有压力，建议你不要往下读了，果断出门左拐，菜单栏有康惠保、健康保2.0这类单次赔付重疾险，先把重疾保额做到30万、50万，想买多次赔付重疾险，可以日后预算充足了再加保。毕竟，第一次重疾都没有充足的保额扛过去，又何来第二次呢？
如果你预算相对充裕，那么，建议你关注多次赔付重疾险，本文是为你而写。
01
我们常见的重疾险一般都是单次赔付重疾险，第一次重疾赔付后，整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险，第一次重疾理赔后，保险合同继续，符合条件可以再次获赔。
举个例子：隔壁老王30岁时买了一份多次赔付重疾险，37岁时患了甲状腺癌，保险公司赔了老王50万；不幸的是，42岁时老王又确诊急性心肌梗塞，保险公司又赔付了50万。
如果老王买的是单次赔付重疾险，第一次重疾理赔后，保险合同就终止了，基本就买不到保险了。即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病，如果想再买重疾险也很难，基本没有保险公司愿意承保。
02
当然，也有很多人对多次赔付重疾险的实用性心存疑虑：人生得一次重疾还不够倒霉吗？还会得多次？
如果你看穿了重大疾病的真相，你就能理解多次赔付重疾险的价值了。
重疾险的核心保险责任，虽然名为“重大疾病”，但保障的内容既有疾病，也有手术，还有意外造成的严重残疾，如果对常见高发的25种重大疾病进行分类，大致如下：
我们可以发现，这三类保障既互有交叉（如恶性肿瘤既属于“严重疾病”，也可能会接受器官移植手术），但大多时候又都独立发生，疾病和意外的情况并无太大的相关性。例如因为罹患肺癌而获得理赔，并不意味着以后年纪大了不会再得脑中风、急性心肌梗塞，或因车祸导致双目失明什么的，毕竟癌症只是重疾里面的一种。
我们都听说过财富聚集会有犹大效应，其实疾病也一样，一个残酷的真相是——病来如山倒、病去如抽丝，与没得过重大疾病的人相比，得过重大疾病的人，身体免疫力原本就会更差。这意味着，那些患过重疾的人，劫后余生，再次罹患其他重大疾病的风险远高于普通人，这可能就是常说的“祸不单行”。
除了多种重大疾病风险，重大疾病中第二次得恶性肿瘤（复发、转移、持续、新发）的风险也很高。
像比较年轻女性比较常见的乳腺癌，复旦大学肿瘤医院对2200多例乳腺癌患者的观察发现（如下图），乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。第一个复发高峰是在术后2-4年，第二个高峰是在10年。
电影《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病，由于靶向药物“格列卫”上市，5年存活率一跃提升至90%。但是，格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病，它只是让这种病被长期控制，一旦停药，很多患者的白血病可能依然会复发。而且，目前60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒，一个月需两盒，也就是说，格列卫年治疗费用在6.6万元-7.2万元，且需终生服用。
如果投保了恶性肿瘤多次赔付的重疾险，在恶性肿瘤复发时，是不是就多了几分底气？
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多次赔付保障的意义在于应对多次重疾风险，避免我们在发生重疾后出现保障裸奔，显然，在预算充裕的情况下，多一层保障会更安心！当然，多次赔付的重疾险并非人人都适合，要看经济状况，也要根据自身需求酌情考虑：
①如果有多种家族病史，比如常见的心脑血管疾病、糖尿病、恶性肿瘤等，因为家族病史中罹患重疾病症种类比较多，得1种以上大病的概率也会高，那么，投保多次赔付重疾险就显得非常必要；
②如果你是预算较多、对风险较为敏感的年轻人，更全面的、更具“安全感”多次赔付型重疾险的确是最好的选择。
③对于家庭保障已配齐的朋友，在为孩子投保时，也可以考虑多次赔付重疾险，毕竟孩子未来的路很长，多一层保障，也多一份放心。
在具体选择多次赔付重疾险时，如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：
①恶性肿瘤单独分组；②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。
如果一款多次赔付重疾险，重疾分组合理，且价格具有优势，比如光大永明嘉多保、康惠保多倍版、昆仑健康保2.0、百年慧惠保等产品，那肯定不要错过啦！
揭秘,给小孩买什么保险好,切忌道听途说
“每个孩子的出生，对于一个家庭来说都是一个分水岭，提升了幸福感，也增加了更多的责任。”从孩子一出生，不管是出于关爱还是家里亲戚的“问候”，反正是给刚满月的儿子买了3份保单，保费加起来一年有个好几万。可是就在不久之前，孩子因肺炎住院，拿出价格不菲的保单后发现，竟然一个也赔偿不了。那保单还要不要继续交钱？退保会有多少损失？孩子保险到底如何买？需要避免哪些坑？
新手妈妈买保险，需要避免的误区有哪些？爱子心切，相信每一个做父母的都会深有体会。俗话说：“养儿方知父母恩。”有了孩子之后，我们从来没想过只把好的给TA，而是希望给TA的永远都是最好的。
买保险这件事上也不例外，出手一万多的保费，父母很多时候眼都不眨一下，就希望能给孩子万全的保障。事与愿违，很多时候钱花了，精力投入了，关键时刻却用不上了，不免会有点憋屈，你是否也有过这种感觉？在给孩子买保险的时候差一点，或者已经进入了这样的误区：
误区一：保险就选大品牌，保障全更省心刚接触保险，我们对于很多产品都比较陌生，这时候往往会觉得选择大品牌更放心，还有就是大家买啥我买啥，至于产品条款更是一概不知。连锁反应下，很容易买到不适合自己的产品。甚至为了图方便，选择的是一些大而全的“全能”险，一张保单就保障了意外、重疾、寿险、医疗甚至理财，这样的保单结果通常是：各项保障都比较中庸，毫无优势。
建议：国内近百家保险公司，没有所谓的哪一个更靠谱，任何一家都是经过保监会严格批准的，所以实在没必要产生这样的顾虑。在选择保险产品时，一味跟风并不合理，要根据自己家庭的经济、健康情况多维度考虑和选择，才更明智。
误区二：有病能治病，没病可返钱买保险，我们希望最好一辈子用不到。给孩子买更是为了买个安心，可是这时又不免心疼起自己交了那么多年的保费。所以当听到可以返还的时候我们就会心动，总觉得白白享受几十年保障，到头来没用到还能返钱，简直是白赚啊。事实真是这样么？如果拿着消费型保险和返还型保险一对比，就会发现并不是！
建议：孩子年龄小，保费很便宜，但是购买返还型的保险并不是看上去那么划算，这种产品前期让我们多交了很多钱，以致于亏了的利息比最后返的保费还要多得多，对于大多数普通家庭来说，钱是要用在刀刃上，先下手消费型保险更合适，剩下的钱就算选择**宝，收益都能比返还的高。
误区三：保障没到位，教育养老先上位从孩子一出生，希望TA将来学业有成、幸福美满的度过一生，是每一个父母的心愿。但是过早的将钱投到教育、养老金上，并不是一个明智的选择。因为这类产品，大部分都偏向于理财，一般来说年缴保费高，收益推迟到几十年后却不高。
建议：不要被天花乱坠的收益带到坑里，如果孩子连保障型的产品都没有配齐，就不要过早的考虑偏向理财型的教育金等产品，保险始终还是要以保障为主，建议不管是孩子还是成人的保险，都从保障型产品入手。
误区四：先孩子后大人，一切以孩子为主保护孩子，是每一个父母的天性，所以在买保险的时候，通常也会优先考虑给孩子购买。很多家庭，孩子的保单好几张，父母却一直处于“裸奔”的状态。万一父母发生意外，孩子怎么办？将来的生活又该如何维持？
建议：在购买保险的时候，建议还是先大人，后孩子。毕竟父母才是孩子最强有力的后盾。大人没有保险，就是孩子最大的风险。
在给孩子购买保险的时候，建议还是先按照顺序进行购买：新生儿医保，国家福利，一定要有。消费型重疾险，低保费、高保额，为孩子提供重疾保障。医疗险，覆盖日常医疗的费用支出，通常一年期为主。意外险，帮助抵御因意外给孩子带来的风险。
宝宝的保险，切忌道听途说，盲目选择。根据自身的实际需求，合理组合各家公司的优势产品，让花费更少、保障更好。
重疾险，重疾险什么病都能保吗？
根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，理财师提醒读者：其实这都是错误的择险意识。
重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。
据了解，返还型重疾险类似于“寿险＋重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。
重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”
市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？针对以上问题，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”
保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”
