年轻时身体好，买重疾险正当其时，钱少可以买个定期的，钱多可以买个终身或者分红的，年纪越大，身体健康状况下滑，再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。
因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例，男性，10年缴，保至70岁，保额为30万，随着年龄的增长，保费也将直线上升，20岁比30岁买，不仅每年保费便宜1000多块，而且还比30岁买多保障了10年。
但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编：哪个好？
看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。
保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。
今天，小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。
重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者，可一次性得到一大笔保险金赔偿。
如果患病的是儿童和老人，赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出，又能让他们得到更好的医疗服务。
如果患病的是家庭支柱，赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。
那么，既然重疾险如此重要，投保这一险种是不是还要了解更多细节呢？
有3个问题，相信你们一定会问：
保障哪些内容？
成人重疾险多少钱？
出险后如何赔？
下面，就一一为你们解答。
如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；
如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；
如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；
以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？
1、重疾保额一定要买够！
作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权，因为如果大人出现事故，除开重疾导致的巨额医疗费用外，未来的收入可能会大幅降低，由此导致的收入损失，对整个家庭的财务将构成沉重的负担，因病致贫的故事已经屡见不鲜了。
因此大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只给自己买了30万保额的重疾险，这是不对的。
万一到时真的出事了，咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？
正确的做法是，如果预算有限，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把当下的风险给规避出去，等到以后预算宽松了，咱们再来进行调整、补充。
那重疾险的保额到底要买多少才足够？
这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求
治疗费用很好理解，生病了，得有钱去治病。根据卫生部的数据显示，国内大陆目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万；
另外，我们还要考虑生病期间，收入是中断的，但家里的开销还是源源不断的！因此家庭支柱配重疾险的时候，还要考虑加上1-3年的工作收入，作为生病期间的收入弥补。
2、保障期多久？要不要多次赔付？
保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？
一句话：看你的预算行事。
保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。
虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给自己预留一点充足余量了。
可见，保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足，构成了保障不同段位的充足度：
初级段位：当下的充足
在预算有限的情况下，选择保至六七十岁的定期消费型重疾险，先满足当下的保障充足。
中级段位：时间层面的充足
在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。
高级段位：安全余量的充足
现在的医疗技术越来越发达，重疾的治愈率越来预高，比如心脏搭桥术，成功率极高。那么在治愈之后，如果没有了任何保障，以后再患其他重疾的话怎么办？
所以预算充裕的话，可以够买多次赔付的终身重疾险，为自己预留充足的安全余量。
因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此给大家总结了几点容易踩的坑：
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人跟你说这款产品，生病/身故了赔钱，不出事也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。
事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”
保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。
目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险，普遍存在保费高、杠杆低，保障不充足、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万、二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，咱们把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益，这就是所谓的“买定投余”。
2、无需关注保障的重疾病种
很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
除非是给孩子配少儿重疾险，则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等。
3、大公司的产品只是更贵
大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。
首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。
而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。
相反，很多朋友发现了，小编平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都非常贵。
实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：
其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。
一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。
延伸阅读
重疾险保额买多少才合适？按照这样买更有保障
购买重疾险首先要“定保额”。也就是我们打算花多少钱，弥补治疗重疾期间家庭的经济损失。这直接关系到我们购买重疾险，要花多少钱。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准，买少了治病不够用，买多了预算又不够。那么，到底怎么确定重疾险的保额呢？看了下文你就懂了！
一、定保额，要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前，我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道，重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失，包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用，断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此，购买重疾险，保额要覆盖这些可能产生的损失。
（1）常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹，我们常能看到，患大病的人为了治病，都是几十万的花费。不仅如此，住院治疗后，还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目，20万、30万很常见，而且很多常见重大疾病需要长期护理，这时候，医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款，不得不感叹，重疾险一定要买好。
（2）家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用，而且由于病情严重，通常很长时间（一般3-5年）都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到，不少疾病需要长期护理、需要终身治疗，或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活，收入断了，日常的衣食住行就成了问题。想想，如果家庭支柱患了重疾，一家的收入就大大减少了，家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢？
因此，除了治疗康复费用，重疾险的保额，至少还要覆盖3-5年的家庭收入，以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到，重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美，设计师，收入10万/年
那么，小美购买重疾险额度可以是：50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王，程序员，收入50万/年
那么，老王购买重疾险额度可以是：200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过，有的朋友预算低，但又需要高保额，还担心定期不够保险，怎么办？可以组合投保哦！购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式，可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额，保障终身，分30年缴，则是女性6625元/年，男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧，省了不少钱呢！当然，大家的需求不同、预算也不同，到底怎么买省钱呢？
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理，期间人往往无法正常工作和生活，因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以，大家一定要算清楚再买哦！
怎么买重疾险
面对不知何时到来的风险，应及时为自己配置保险，以转嫁压力。我国很多保险公司都推出了性价比极高的重疾险，囊括了100多种重疾病症。不同年龄人群易患的疾病不同，所以重疾险也要选择适合自己的。那么我们怎么买重疾险？到底应该注意哪些方面呢？
一、终身还是定期？
比对市面上大部分产品，终身重疾险比定期重疾险的价格高出不少。在预算有限的情况下，买定期的保额可能到50万，而终身的保额可能仅10万元。
在中国，一个家庭的发家史也可能是买房史，房地产给我们的经验是通过高杠杆以小博大。保险亦是如此，通过较低的保费来获取较高的保额才是购买重疾险的核心。以当下的消费水平来看，若干年后定期重疾险的50万保额都未必够用，更别说保终身的10万保额了。
二、消费型还是返还型？
返还型重疾险最大的优点是保费可以返还，还可以增加保费来提高保额，但保费相对来说较高。消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，合约到期后没病则不赔钱。
返还型因为带有储蓄性质，所以保额相同的情况下，保费要比消费型贵出不少。稍微懂点投资理财的人都会避免选择返还型重疾险，因为牺牲保费or保额得到的固定收益太低了。
三、单次赔付还是多次赔付？
我们已经了解了癌症的发病率是随年龄提高的，癌症类型复杂时有复发，所以单次赔付重疾险已经不能满足现代人们的保障需求，而多次赔付重疾险的价值就体现出来了。多次赔付型同样也有着需要“三思而后行”的理由：
1、重症疾病分组情况。
一般同组类型的的疾病只能赔付一次，所以重疾分组是否合理会很大程度影响产品的选择。
市面上产品分组情况不尽相同，一般认为合理分组>多分组>瞎分组，癌症独立一组是最优的。
2、关注被保人年龄。
选购多次赔付型重疾险，被保人年龄是一个很重要的考虑因素。不同年龄的人面对的病症类型不同，比如幼儿有着白血病高发的风险，成年人容易罹患癌症、老年人则面临心血管和癌症等多种疾病的威胁。在为幼儿选购时，需要额外关注是否有将少儿特定疾病单独分列出来。在为成人选购时，则需要关注是否有将男女特定疾病区分列出。
3、多次赔付的间隔时间。
为什么说这个多次赔付间隔很重要呢？就拿癌症来说，癌症是复发转移概率最高的一种疾病。病人经过手术、长期的放疗化疗后身体损伤很大、免疫力低下，此时在身体内残存、潜伏的肿瘤细胞特别容易死灰复燃，引起复发转移。肿瘤患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期。所以时间间隔越短，实用性也就越高。如果间隔期过长，就有可能无法达到多次赔付的应有效果了。
提前预防，积极治疗。
人体是一个复杂的系统，病症在形成初期都不会有较为明显的表现。很多发烧发热头昏脑胀都被认为是暂时性的劳累过度，往往“扛不住”了才意识到自己已经大病上身。而此时有可能错过了治疗的最佳时间和方案，为时已晚。
预防永远优于保障，良好生活作息，定期体检，维持健康的意义远大于一份百万保单。保险只是保障，而身体才是一个人最大的财富。
想给孩子买份重疾险 产品那么多你知道该怎么选吗？
很多人有了新生儿后，很快就会给孩子张罗着买保险。今天先跟大家说一下小孩子的重疾险怎么买。在给孩子买重疾险之前，一定要了解儿童高发的病种有哪些。
在中国，10万个0-14岁的儿童，其中19-89、9个孩子患有恶性肿瘤。
从中国成立至今，儿童的恶性肿瘤发病率已经增加了25%。而在恶性肿瘤中，少儿最高发的疾病是白血病，占到了恶性肿瘤的35、8%。
除了恶性肿瘤，少儿的高发重疾还包括表中的：严重川崎病、严重癫痫、重症手足口病等等。
在挑选少儿重疾险的时候，需要重点关注保障疾病中是否涵盖18种少儿高发重疾。只有包含了大多数甚至是全部高发疾病的产品，才应该重点考虑（投保原则）。
接下来跟大家推荐几个性价比比较高的产品：
1、妈咪保贝
优势：
（1）保费低，保额最高可选100万；
（2）108种重疾+25种中症+40种轻症+18种特疾；
（3）重疾不分组，最多可赔付2次；
（4）5种少儿罕见病可选，赔付3倍保额；
（5）忠诚客户权益；保障期限最长可选终身。
劣势：一定要说劣势的话，复星联合的知名度不高！
综合来看，妈咪保贝最大的优势就在于保费低，保障全，算得上是目前性价比最高的少儿重疾险之一了。
另外，妈咪保贝还有一项忠诚客户权益：在保险到期后，如果没有发生理赔，可以免健康告知购买公司其他指定终身重疾险产品。
相当于锁定了一份终身重疾险的权益，能解决买定期30年重疾险在保障到期后由于健康原因买不了新的重疾险问题。
2、晴天保保
优势：
（1）保费较低；
（2）重疾保额递增，可增加175%赔付；
（3）100种重疾+10种中症+40种轻症+15种特疾；
（4）忠诚客户权益。
劣势：
（1）保障期限不足（最长30年）
（2）晴天保保最大的亮点在于重疾保额会“长大”，
（3）赔付比例最高可以达到275%基本保额。
（4）晴天保保的保障和价格都很优秀，同样拥有忠诚客户权益。
综合来看，这款产品比较适合目前预算有限，打算给孩子先买定期重疾险过渡和对重疾保额递增感兴趣的朋友选择。
不过，我一向的建议是最好选择终身，毕竟价钱差的真不多！
3、大黄蜂2号
优势：
（1）重疾保额5%复利递增10次；
（2）保额最高可选80万。
劣势：
（1）保障期限不足（最长保至60岁）；
（2）没有中症保障；
（3）只有18岁前能享受特疾双倍赔付。
综合来看，这款产品最大的亮点在于重疾保额会以5%复利递增10次。
但保费比晴天保保稍微高一点，保障也没有晴天保保齐全。
如果预算有限，想买重疾保额递增的定期重疾险的话，还是晴天保保更划算。
4、瑞华小佩奇
优势：
涵盖了首次未确诊的先天性，遗传性疾病；
重症赔付后，少儿特疾依然有效；
劣势：
（1）没有中症保障；
（2）投保人豁免不含轻症；
（3）轻症有隐性分组。
总的来说，这款产品最大的亮点在于：免责声明中没有包含先天性、遗传性疾病。
也就是说只要不是带病投保，在过了等待期后确诊：先天性、遗传性疾病，依然可以赔付。
比较适合在意先天性、遗传性疾病和特疾多次赔付的人选择。
5、少儿健康福
优势：
选择定期时保费很低；
身故返保额；
最高可保至终身。
劣势：
（1）保至终身时保费较高；
（2）只有18岁前能享受特疾双倍赔付。
（3）健康福少儿重疾最大的亮点在于18岁后身故返保额，
讲真，这款产品的性价比不是很高，但如果你比较看重身故返保额，或者说预算不是很充足，那这款产品还是可以考虑的！
不论如何，买保险还是要遵循“先大人，后小孩”的原则，父母永远是孩子成长最大的保障。在给孩子买重疾险的时候，需要重点关注保障的病种、保障期限。
市面上的少儿重疾险鱼龙混杂，就目前而言，妈咪保贝和晴天保保是两款我觉得性价比较高的产品。
孩子是一个家庭的希望和未来，在大人已经获得了足够保障的前提下，给孩子买意外险、重疾险等保险，是很不错的选择！
儿童重疾险怎么买
每一个做父母的都希望自己的孩子无灾无疾，健康成长。但众所周知，现在我们身边儿童患上重疾的情况越来越多。据悉，我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例，且近几年有持续上升的趋势；仅以白血病为例，每年就有1万个新发病例。虽然医疗水平的不断改善使得很多疾病的治愈成为可能，但是高额的治疗费用往往使许多家庭错失良机，造成了难以挽回的悲剧。那么如何才能避免此类悲剧的发生呢？
现在看来有两种方式，就是通过社会医疗保险和商业保险来分担这种巨大的费用。可能有的家长认为，孩子有医保就不需要购买儿童重大疾病保险，其实这种想法是不对的。因为我们知道当前儿童是不被包含在重大疾病社会保险的保障范围内的，
所以此时儿童重大疾病保险便显得很有必要了。那么究竟应该如何购买此类保险呢，小编提醒您注意以下两点：
1、并非保障范围越多越好
很多父母都认为，既然是买保险当然是越全面越好，以后万一小孩身患重病，经济上就能有很大的保障。而且大家也能够了解到现在市场上重大疾病险的保障范围已从几种增加到几十种，许多保险业务推销员也经常会在宣传时强调他所推销保险的保障疾病种类如何之多。但事实上，在购买儿童重疾险时并非保的疾病越多越好。因为对于儿童来说，某些疾病的发生率几乎为零，因此家长们没有必要去购买一些大而全的重疾险。
2、了解当地儿童多发疾病及治疗费用
现在儿童患重疾的原因是多种多样的，而且可能某几种疾病在某个地方是多发常见病，在其他地方则很少见到。所以在选择儿童重大疾病保险时，家长们要了解一下当地是否存在着这样的疾病种类，如果有的话要优先为孩子投保。之后就是要考虑投保的金额问题了，投保的目的在于减轻巨额的医疗费用。因此对现在重疾的治疗费用有一个了解是很有必要的。这样不至于保额过高或过低，达不到投保经济、实用的目的。
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
