以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。
01健康状况
选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。
如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。
如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。
我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。
没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。
这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。
02保障消费型vs返还储蓄型
投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？
消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。
如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。
合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。
得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。
所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。
所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。
03身故责任
我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。
有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。
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家庭如何选择重疾险？
伴随着我国经济发展不断提高，带动了我国医疗消费水平的提高，重大疾病带来的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用，因此，很多家庭学会了用保险转嫁风险。那么对于家庭来说，重疾险如何买呢？
重疾保障，无人能避免的话题
作为一个理财专家，经常和业内的同仁一起讨论理财的建议和想法，大家思路各不相同，对于如何获得收益各有自己的心得，但唯一的共识就是不管投资什么也不如投资自己的身体，即先保障，后理财，这才是公认的理智之选。
拿起手中的Iphone手机，自然而然的就想起了苹果公司的创始人史蒂夫。乔布斯，作为世界市值最高企业的领导者，坐拥数十亿美元资产，用自己的发明创造改变世界的企业家，却无法用他拥有的一切改变自己的命运，在56岁就因胰腺癌早早的离开了人世。为之惋惜的同时，作为一个工薪阶层，更加深了对健康和自己所拥有的保障的思考。
据卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而且从近30年的数据走势来看，全球恶性肿瘤等疾病的发病率以年均3%-5%的速度递增，而且随着食品安全，生活节奏加快，压力增大等问题，多种重大疾病呈现年轻化和发病率高等特点。如何规划自己的重疾保障，成为了无人能够避免的话题。
保障并非越广越好
目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，但对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，就没有必要再去购买有交叉保障项目的重疾险。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
选择保险，用20秒完成20年
对于保障的方式选择，保险优势突出。
30岁的A先生作为月收入5000元的工薪阶层，除了房贷，育儿，正常生活等开销，平均每月存800元，大概20年后能累积20万，假如这二十年间，A先生罹患重疾或遭遇其他变故，则不仅存款可能将耗尽，后续的收入可能也无法保证，家庭将陷入困境。
同样30岁同样收入的B先生，选择了一份20年交费的带有重疾保障功能的保险组合。他使用了平安人寿行业领先的MIT技术，在电子投保书自核通过并刷卡交费后，保单即可实时承保。从收费到保单生效不到20秒，B先生就轻松拥有了20万的身故保障和20万的重大疾病保障（需遵循保单条款要求），而其每月只需交纳不到700元的保险费。拥有重疾保障的每一天，B先生都可以更加从容，即使遭遇保单约定的重疾，其自身可以得到良好的治疗，其家庭也可以安享正常的生活。
以上20秒和20年的对比，您将如何选择呢？保障是保险最基础也是相比其他金融产品最突出的功能，用较少的投入换来较高的保障.而且现代保险产品通过对各个流程的优化，短时投保即可获得重疾保障，完成了以前20年才能实现的重疾金累积。
投入少，保障高，保额有助抗通胀
对于如何购买重疾保险，客户最集中的问题就是选择多少保额和多少交费的才合适。
交费的多少要根据选择的保额来确定，而保额则要能负担预期的治疗费用。现在医疗费用高几乎成了大家公认的结论，很多病并非无法治疗，而是病人无法负担高额的医疗费。即使不用一一列明各种重大疾病对应的花销，大家也可以想象到几万到几十万不等的费用，所以有人总结说道，富人和穷人的差别就在一场大病。
根据保险公司的客户样本数据统计，南部较发达的城市居民被保人人均重疾保额不足7万，而其他地区的人均重疾保额更是低于4万，相比于伴随着通货膨胀逐年上涨的医疗费用，居民的人均保额明显不足，而且即使现在选择了充足的保额，若干年后，还够用吗。
选择实力公司和优质服务
保险公司好，其产品才能好。不论是产品形态还是后期服务，实力较强的保险公司都会相比更有优势。
重疾产品各公司都有，大家需要了解和关注以下几点：
1、保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。
2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。
3、重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费，有到期返本付息的。
4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。
5、重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。
6、随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。
轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。
我提到的这几点，希望对大家选择重疾产品有所帮助。
哪个重疾险好？如何选择？
当今社会，由于环境因素和生活压力各方面的因素，使得重大疾病越来越呈现年轻化的趋势，发病率也越来越高，专家表示：重大疾病保险赢及早规划，但是面对众多的重疾险产品，有人就问：最好的重大疾病保险是什么呢？对此专家表示：应“对症下药”，合适极为最佳选择。
最好的重大疾病保险如何选择？——合适自己的最佳
重大疾病治疗方式复杂多样，治疗费用高，一般都在十几万元左右，更有甚者达到了上百万。对于很多普通收入的家庭来说无疑是很大的经济负担，因此购买重疾险成为人们的首选。不过在购买之前，要先知道重大疾病保险的种类有哪些，这样才能选择到适合的保险。
重大疾病保险的种类划分方式有很多，根据是否返还可分为分红型和纯保障型；根据给付方式可分为提前给付、额外给付、多次额外给付；根据投保人群不同分为少年儿童重疾险、老人重疾险、女性重疾险等等；根据大病的种类多少还可以分为10-20种重疾险、20-30种重疾险、40种重疾险等。
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
最好的重大疾病保险如何选择在投保重疾险时还要遵循四个原则。
一是，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好。因为，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病。市民在选择重疾险时只要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，基本上就满足了一般投保人的保障需求了。
二是，保障额度最好控制在10万元至20万元比较合适。因为低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
三是，注意投保年龄限制，因为重疾险的保障有终身保障，也有保到一定年龄即终止的。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。如一名30岁的男性购买一份l0万元保障额的重大疾病险，每年需缴3000多元的保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，将近10万元，与保额相近。
四是，重大疾病保险比较购买：保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
重疾险，理赔 l 真实案例揭秘重疾险理赔里的门门道道
最近天气开始回暖，又到了细菌易增生的季节。小编咳嗽一周了也没见好。
上周，小编一早就赶去医院，从排队取号到抽血再到看诊，竟然一直弄到下午1点才出医院。幸运的是：小编只是普通的呼吸道感染而已。
而张先生怎么也没想到一个小小的发烧最后却发展成要上手术台。这究竟是怎么回事呢？
（下面小编要开始讲故事）
案例回顾：
2017年，小张才27岁，那时他做了一个非常明智的决定：在给自己投了人生中第一份保险——弘康健康一生重大疾病保险（含轻症）。 年保费仅5692元，保额为40万元，20年交，保终身。
（的投保记录）
今年年初，小张起初就扁桃体发炎，没过几日出现高烧不退。一开始小张认为这就是一场简单的小感冒，心想吃些退烧药就OK了。
谁知，后面服了药，不仅高烧不退，还日渐消瘦，没什么食欲。
相信大家都看过《流感下的北京中年》，原来流感也会带来死亡，小张决定还是去当地的第一人民医院看看。
幸运的是小张没有得流感。
但不幸的是：经医生诊断得出小张身患急性感染性心内膜炎。医生建议进行立马外科手术（心脏瓣膜置换术）+抗生素治疗。
当时，小张就觉得晴天霹雳一般，都不知道自己怎么回到家的。
但是生活还是要继续，此时小张突然想起自己一年前购买过一份重疾险。于是立马联系到的工作人员，咨询理赔相关的问题。
（客户咨询中......)
依据健康一生的保单条款来看，小张的情况肯定是出险了，那保险公司肯定是需要理赔的。的工作人员全程跟踪此次理赔案件，确保小张能够以最快的速度拿到理赔款。
（健康一生的部分条款）
首先，的理赔同事协助小张对保险公司进行报案，接着进行理赔资料的上传，并在通过初审后，进行理赔申请书和病历报告邮寄。
保险公司派出理赔人员进行病情核实，2月28日资料全部补充整齐，3月2日保险公司就将40万理赔款赔付给小张（仅3日，理赔款到账）。
① 保险公司理赔通知书
② 客户确认收款消息
此次理赔中，小张所需进行的心脏瓣膜手术，整个治疗过程近一个多月（意味着小张一个月都没有去上班），共花费 10 万元，其中 6万元的治疗费用可以通过老家城镇居民保险来报销，但是仍然有3万元需要自费，而此次40万的理赔款正好弥补小张的营养费，医药费，误工费等。
小张线上投保到理赔款到账，充分的验证：时间在变，人会变，而保险的保障功能不会改变
有了这个初步了解以后，我们再来看看重疾理赔里的那些门门道道。
重疾险中的重疾究竟是个什么鬼？
就拿小张所投保的健康一生来说：
（弘康健康一生的基本形态）
包含重大疾病50种，包含行业协会规定的前25种、轻症15种。先说明一点“临床医学”的重大疾病和“重大疾病保险”条款里的重大疾病不是一回事。
如果仔细查看重疾险条款就会发现所有重疾险前25种疾病都是一模一样的，而且前6种疾病都是一定囊括的。
（弘康健康一生重疾保障内容）
这是因为中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
《规范》内容：规定了25种国人最高发的重疾病种，要求疾病的病种、理赔的标准都必须一致。同时要求以“重大疾病保险”命名。
（弘康健康一生重疾保障内容）
虽然现在很多保险公司都推出了保50种、80种甚至100种疾病的重疾险，但是其实最核心的还是前面25种保障（买重疾，不看绝对数量，要看高发病种 ）。
当然如果经济宽裕，想要花钱买个心安，大家也可以选择保障更多疾病的。
重疾险的疾病 =6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）
重疾险的理赔就是确诊给付吗？
很多保险销售人员在销售重大疾病保险的时候，都会用到一个词语，那就是：确诊即赔。
事实上，重大疾病保险真的是确诊即赔吗？
我们拿终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）来举例：
从保险条款来看：如果被确诊了这项疾病，暂时还不能获取理赔的。
小编根据种类、病情、治疗方式等可以将重疾险所包含的疾病理赔分为以下4大类，见下图：
（重疾险中重疾赔付差异）
所以合同中的重疾，并不一定是病，也可以是一种生存状态或治疗手段。
小编在这提醒大家：购买重疾险以后，若不幸涉及到了重大手术，请和主治医生沟通好治疗方式，是否可以按要求进行手术治疗，更早获得赔款。
重疾理赔可以叠加赔吗？
重疾险属于定额给付型的人身保险。
因此，重疾险的理赔与实际发生的医疗费用损失无关，只要确诊罹患满足合同约定的疾病和症状，都能获得赔付。
所以患病时，手中持有多份重疾险保单，是可以叠加赔付的。
因此每次收到客户咨询小编：重疾险应该选择什么保额时，小编一方面会依据被保人目前实际的情况进行分析，另一方面都会补充一句：可以等后续经济宽裕时，再补充保额。
只要不超过有些保险公司规定的保额上限，达到赔付条件就是统统都赔的。
重疾险理赔怎么理赔？
其实小张的整个理赔过程比较简单，最大的因素就是理赔资料完善。
小编为了深度了解重疾理赔的内容，特别和的美女核赔师芬芬进行了沟通。
据她总结：重疾险的理赔资料可以用一个句话概括：越详细越好。
总的来说：一般需要（病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书、首次以及以后复查的诊断书、住院以及出院小结等）。
简而言之：就是就诊的所有资料都尽量提供。
小编结语：
保险是一件别具一格的商品。
你真金白银的花出去，却一直希望别用到它。
"天有不测风云，人有旦夕祸福"，没有人可以预知未来的风险。
而保险的意义就是在为未来做保障。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
27岁职场女性如何选择重疾险
当下治疗重疾的费用日益昂贵，且社保对于重疾无能为力。女性由于特殊的生理构造，更加容易遭受重疾的侵袭。为了提高女性的重疾保障，及时为其构建合适的重疾保障规划是必要的。
27岁职场女性购买重疾险案例
夏女士今年27岁，已婚。目前是某大型商场的导购人员，月薪为3600元，有五险待遇。当下家庭经济收入约为10万元。考虑到已婚女性需要承担的家庭责任重大，本着对家庭以及自己负责的态度，夏女士打算给自己购买一份重疾险。
27岁职场女性如何选择重疾险
按照保障期限的不同，重疾险可以分为消费型重疾险和长期重疾险产品。消费型重疾险具有保费低廉和保障全面的优势，对于经济实力一般的夏女士而言，投保十分合适。此外，考虑到夏女士只有社会医疗保险保障，基础性保障尚缺乏重疾保障和意外保障。所以在选择重疾险时以兼顾意外和重疾保障的组合型重疾险为佳。在重疾保额方面，一般来说，10万为比较基础性的保障。另外，考虑到重疾后期需要高额的营养护理费用，所以建议夏女士在选择重疾险时优先关注带有重症监护津贴保障的产品投保。健康保障计划（国寿版）是针对18-45周岁的身体健康者而设计的一款消费型重疾险产品，所提供的保障兼顾意外和重疾，迎合了夏女士选择重疾险的需求。而且保费低廉，一年仅需480元就可以获得10万元的重疾保障、300元/天的重症监护津贴保障、20万元的意外伤害保障、10000元的意外医疗保障和100元/天的住院津贴保障。对于夏小姐而言，投保十分合适。
提示：27岁职场女性如何选择重疾险？建议此类消费者优先关注消费型的重疾险产品，投保时以带有重疾监护津贴保障的产品为佳。网上提供有多款这样的重疾险产品，欢迎广大消费者前来对比选择。
重疾险究竟哪个更好？一招教你重疾险怎么选。
和意外险、医疗险相比，重疾险保费贵，一交钱就是几十年，各种附加责任又多，让人难以下手。
究竟怎么样才能轻松优雅地选购一款重疾险呢？今天我来完整全面的解答这个问题。
一、重疾险保障什么1. 保险责任
重疾险的责任就是保障重大疾病，那些严重的、花钱多的病。这些重大疾病包括大部分癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症等。
除了我们认为的“疾病”，意外事故也可能导致重疾险的理赔。比如大部分重疾险的保障责任还包括“双耳失聪”“瘫痪”“严重面部烧伤”等。
2. 赔付方式
重疾险的赔付方式是直接给钱，买多少保额给多少钱。而不是报销，不是花多少钱报销多少钱。
赔付标准是根据疾病程度确定的，不是根据名字：癌症，骇人听闻，但癌症不都是重疾。像皮肤癌这个种不会转移的只能算是轻症，不算是重大疾病。
3. 不保什么
不同重疾险所保障的重疾病种、对病情理赔程度的规定略有不同。但是不管怎样，不严重的疾病肯定不会保障，比如感冒发烧、骨折、阑尾炎。。。。都不保。
除此之外，免责条款的情形也是不能保的：比如吸毒、酒驾、犯罪等原因造成了重疾也是不能保的。
二、为什么需要重疾险1. 重疾发生概率高
根据世界卫生组织（WHO）发布的报告显示，人的一生可能有72.18%的概率罹患重大疾病。
当生命面对物质的时候我们往往说：生命是无价的。现实是，心脏上的一座桥10万，一个肾源的移植35万。。。这些数字就是一个生命的价格，得之则生、失之则死，没有其他的选择。
残酷的是，很多人在短时间内无法凑齐这个数字，无力地面对生命的流逝。还有一些人，东拼西凑勉强熬过了疾病，在疾病面前活下来了，但是死了的是整个家庭的财务。进而严重影响孩子的成长，父母的养老。
三、重疾险保障什么1. 重疾责任
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求：所有保险公司销售的重疾保险必须包含6种重疾。同时还规定了包括这6种重疾在内的，共25种重疾的定义规范。目前市面上绝大部分重疾险都包括这25种重疾。
最重要的是，根据科隆再保险数据，这25种重疾已经覆盖超过96.5%的保险理赔。
所以，一款重疾险所保障的重疾数量并不那么重要。
2. 轻症责任
轻症是比较轻度的重疾，大部分是重疾的早期状态。所以为了在重疾的早期状态就有钱进行充分的治疗，避免其发展为重疾，保险公司研发了轻症保险责任。
建议大家，尽量在购买重疾险时，增加轻症的保障责任。
3. 豁免责任
豁免是：出现了xx情况，以后保费就不用再交了，而且保险依旧有效。
比如”轻症豁免“，意思就是得了轻症，以后保费就不用再交了，保障仍然效，以后得重疾还能理赔。
还有一种常见的豁免，叫”投保人豁免“。特别适合给孩子买重疾险的情况。父亲作为投保人，给孩子买了一份重疾险。一旦父亲身故或身患重疾，孩子以后保费就不用交了，保险仍然有效。
4. 身故责任
部分重疾险，也能提供身故的保障责任。大家可以根据自己的情况考虑，是否需要身故的保障。身故保障主要是给20~50岁的经济支柱用的，孩子和老人不太需要身故保障。
5. 多次赔付
最近市面上越来越流行多次赔付的重疾险，这种重疾险能赔好几次重疾。如果你喜欢多次赔付，要注意多次赔付往往伴随着”重疾分组“的概念。
比如有一款保险能保障80种重疾，可以赔2次；它将这80种重疾分成2组，A病、B病在第1组，C病在第2组。如果先得了A病，理赔之后再得同组的B病，是不会再赔的；如果之后得的是不同组的C病，则会得到第二次赔付。
看看这些保障责任，你想好自己需要什么了吗？想清楚了，你就可以去寻找最适合自己的那款保险了！
四、怎么买最好已经明确了要买哪一款保险，最后一个问题是：我应该花多少钱在保险上？买多少保额？交多少钱合适？
1. 确定预算
建议保险预算不要超过年收入的10%。
我见过一个家庭，一年花4万元买保险，买到第4年没钱买了，只能退保。不仅保障没了，还有一定经济损失。
2. 先后顺序：先大人后小孩
咱们中国家长最容易犯的错误就是，有什么好东西，先给孩子。当意识到保险的重要性之后，就先给孩子上保险。实际上，大人才是孩子最有力的保障，所以应该先把大人保障全了，再来给孩子买保险。
3. 保额
重疾险是对未来风险的预防，为了防止因病致贫、没钱看病。根据重大疾病医疗费的数据，对于一二线城市居民，建议重疾保额在50万以上，其他地区要30万以上。
4. 保障期限
在经济条件允许的情况下，最好买终身的。谁也不能确定，自己以后会不会得了一些小毛病，无法通过健康告知，不能购买重疾险。
5. 交费期限
交费期限一般来说越长越好。交费时间拉长，每期的保费越少，就能够用更少的成本转移风险。最好在退休之前交完全部费。
五、不是人人都能买当完成了上面一系列的选项，在掏钱之前还有重要的一步：确认自己能否购买这款保险？
限制我们购买重疾险的因素主要有3个：年龄、身体条件、职业。
1. 投保年龄限制
一般40岁后投保重疾险保费直线上涨，50岁后买重疾险保费就很高了，所以50岁后一般就不推荐购买重疾险了。
2. 健康告知限制
重疾险的健康告知是很严格的。高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺结节，这些都是健康告知经常问到的。如果你有健康告知上列明的疾病或症状，建议如实告知保险公司进行核保，也可以选择其他健康告知比较宽松的重疾险。
3. 职业限制
如果您从事的职业较为危险，建议购买保险时注意对职业的限制。如从事爆破、战地记者、特技演员、缉毒警察、拳击运动员这种高危职业，也可能会被部分重疾险限制购买。
有必要买重疾险吗？教你快速了解重疾险的类型
重疾险，顾名思义，是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。起初的重疾险责任就是这么简单，但后来随着医学的进步，竞争的激烈，差异化的产品越来越多，所以重疾险的责任也越复杂了。 一、保险责任
1、核心责任：
（1）重疾赔偿：早期的重疾险都是单次赔付的，也就是赔1次合同就终止了。
后来随着医学技术的进步，很多重疾的治愈率越来越高了，但遗憾的是，这种情况却再也无法购买保障了。
所以到了2010年左右，多次赔付的重疾险应运而生，目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。
既然是多次赔付，就有两种情况：
重疾分组：就是将所有重疾病种分成几组，如分成A\B\C\D\E五组，每次只能赔付不同组别的，本次赔付了A组内的病种，下次只能赔付B\C\D\E组内的。
重疾不分组：所有病种，都有均等的赔付机会，如100种重疾，本次赔付A种病，下次可以赔99种病种中的任何一种。
怎么样？你觉得哪种更好呢？肯定是不分组的呀，对我们客户更有利，那相应的，不分组的保费也略贵一些。
（2）身故赔偿：市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。
身故和重疾是共用保额的，也就是说这两个责任是冲突责任，只赔付1个，先发生哪个赔哪个，这种产品也叫做“提前给付型重疾”。
因为人固有一死，所以，对于我们来说，保额最终会返还回来，因此带身故责任的重疾险，往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。
而不带身故责任的重疾险，由于保费便宜，被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金，因此常被称为“消费型重疾险”。
（3）轻症赔偿：几乎已经成为了现在重疾险的标配，而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入（俗称支架手术）轻症的发病率也较高，通常会赔偿原保额的20%~45%，实用性较大。
并且后期还可以豁免保费，还是很有意义的，同样，轻症赔付也是分为两种情况：分组或者不分组。
（4）中症赔偿：中症的概念是2017年底提出的，是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级，避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。
通常以50%-60%的原保额为赔偿标准，目前产品不是太多，也就5-6种，多出自一些创新型保险公司，如天安、华夏、长生、同方等。
（5）豁免责任：豁免是保险的独特功能，就是说：一旦达到触发条件获得理赔，后续的保费就不用交了，但多重保障还依然有效。
目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。
2、延伸责任：
（1）癌症、特定疾病额外赔付：会约定癌症、或者特定的一些疾病，额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑，百年的康惠保旗舰版，分别有男女特定重疾额外赔付的条款。
（2）癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付：会约定一定时间后，如3年或者5年后，再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后，额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。
（3）特定条件下保额提升：如天安健康源2019增强版，保单持有前10年保额提升20%；复星星满意，重疾赔付保额，逐次增加10%。
二、重疾险类型1、1年期重疾险：这类产品的代表包括：腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。
很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型。这种产品的特点是：
（1）交一年保一年的消费型产品，保费随年龄增长逐年提升，这种保费模式也称为“自然费率”，年轻时保费非常便宜，但老年时保费会非常贵。
（2）通常没有保证续保条款，也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者，保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化，产品也存在停售的风险。
因此，短期的定期重疾产品，只适合在拥有长期重疾保障的基础上，作为短期的保障补充，使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。
2、定期重疾险：代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。
可以选择保至70岁，85岁，或保至终身，但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除，因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。
这类产品适合支付能力有限的年轻群体，或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。
不过，主推这类产品的大多是一些新型保险公司，可能知名度不够高，另外，这类产品多以单次赔付为主流，且核保相对比较严格，非标体很难通过。
3、保终身的储蓄型产品：这是市面上最常见的一类重疾险产品，如单次赔的平安福，泰康的乐安康，华夏的常青树2015，多次赔的同方的康健一生（多倍保），工银安盛的御享人生，天安的健康源系列。
这类产品通常是交费20年保障终身，传统公司的产品保费相对贵一点，新型中小公司的产品保费相对便宜一点。
由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品，因此绝大多数消费者第一次接触重疾险，都是从这类产品开始的，也是市场上重疾险占比最高的一类。
4、两全型储蓄型重疾险：如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上，增加了到一定年龄返还所交保费的责任，通常返还年龄越早，保费越贵。
既能保障，又能养老，看起来很美，但我真心不建议，还是那句话：保障归保障，理财归理财，不同产品解决不同的问题。
要买，就买最适合自己的。
