哪个重疾险好？如何选择？

当今社会，由于环境因素和生活压力各方面的因素，使得重大疾病越来越呈现年轻化的趋势，发病率也越来越高，专家表示：重大疾病保险赢及早规划，但是面对众多的重疾险产品，有人就问：最好的重大疾病保险是什么呢？对此专家表示：应“对症下药”，合适极为最佳选择。

最好的重大疾病保险如何选择？——合适自己的最佳

重大疾病治疗方式复杂多样，治疗费用高，一般都在十几万元左右，更有甚者达到了上百万。对于很多普通收入的家庭来说无疑是很大的经济负担，因此购买重疾险成为人们的首选。不过在购买之前，要先知道重大疾病保险的种类有哪些，这样才能选择到适合的保险。

重大疾病保险的种类划分方式有很多，根据是否返还可分为分红型和纯保障型；根据给付方式可分为提前给付、额外给付、多次额外给付；根据投保人群不同分为少年儿童重疾险、老人重疾险、女性重疾险等等；根据大病的种类多少还可以分为10-20种重疾险、20-30种重疾险、40种重疾险等。

目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。

反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。

最好的重大疾病保险如何选择在投保重疾险时还要遵循四个原则。

一是，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好。因为，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病。市民在选择重疾险时只要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，基本上就满足了一般投保人的保障需求了。

二是，保障额度最好控制在10万元至20万元比较合适。因为低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

三是，注意投保年龄限制，因为重疾险的保障有终身保障，也有保到一定年龄即终止的。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。如一名30岁的男性购买一份l0万元保障额的重大疾病险，每年需缴3000多元的保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，将近10万元，与保额相近。

四是，重大疾病保险比较购买：保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

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如何选择重疾险？

近年来，保险公司不断发展，带动了市场上保险产品的不断更新。如何选择适合自己的保险成为重要问题。

越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。

那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。

人们想买重疾保险，可是保险公司那么多，每家公司都有同类产品，而作为普通的民众，面对如此众多的保险计划、方案等却不知应从何下手。有些干脆就只选牌子，如中寿、平安等本地区自己知道的保险公司，而忽视自身的真正的需求。要不，就只选价格，没有真正理解内容或比较内容。其实选择一份适合自己的保险，是有讲究的。

早投保早受益

面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？

从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。

另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。

选择适合的重疾险

目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。

反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。

买重疾之前要考虑的多方因素

经济承受能力，(选择到合适的保险产品后，自己应该花多少钱才是没有财务压力的。建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在10%到15%，加上养老险、投资连结保险不要超过30%。

目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而若选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险则相对便宜。另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。

保险公司及代理人提供的服务水平

在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。

另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。

多选择一些提供通俗化条款的保险公司，即专业术语更少的保险合同，一般人都能看得明白的保险合同，不过，一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的，都可以放心。

仔细阅读条款。不要只交钱，完全相信代理人的一面之辞，不看买了什么东东，利用好十天的犹豫期的权益，不合适就立即退保，可取出所有保费。

消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。而市场上也有对原位癌也赔钱的重大疾病保险，如信诚的“及时予”重大疾病保险就属于这样的大病险种。

如有无家族病史，有什么样的病史、如心脏病、高血压、糖尿病、肿瘤等~所谓的家族，其实并非局限于父母兄弟之间，还要上至三代以上，或至远亲等，因为有些遗传病是隔代遗传的，这一点是大家平时比较疏忽的。再一个则要考虑一个地区的高发性的病，如广东这个地方“鼻咽癌”就是一种高发重疾，死亡率挺高的。然后再针对自身的生理特征如男性、女性病等来选取适合自己的险种。

我国重大疾病保险基本种类是由保监会统一规定的25种，但各家公司可以根据公司自身有条件或特点再增加相应的种类，使其产品更加丰富起来和更有针对性和特性。面对琳琅满目的产品，作为消费者在选择产品时就要注意了。例如上述的有家族遗传病史，就要多加注意某个器官的疾病史，在购买时看看这类疾病是否在可保的范围内，还有一些可选多次赔付的功能。一般的重疾险基本是，一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买重疾险的可能性几乎是无。而如信诚的[及时予]重疾就的一项附加险是可以多次赔付的。如已赔过重疾保险金的，在癌症复发或又得了其它的规定的重疾的，最多可达4次赔付。其它的也可以有针对性的疾病的险种，如考虑男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款对男性重大疾病多赔50%的重疾保险，而其多达45重疾险种也是当今国内最多的一款重疾保障。女性的特殊生理结构等特征也可让女性朋友关注女性重疾保险，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母婴重疾，都是可以在原有的常规重疾下扩展开的保障项目。

另外，注重品质留意细节

购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。

其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。

保险公司重大疾病的赔付是有标准的，通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。举个例子：癌症，属恶性肿瘤，从名称看好象是重大疾病中的一种，可是大家注意没有，如果是原位癌就几乎被除在重大疾病的理赔范围之外。原因是原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。在多年的理赔案例中，女性的子宫、卵巢等器官原位癌较多见，而且也易发现，但如果在发病的早期得到治疗，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治疗的花费也不会太高。因此，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付等多项非危及生命的轻重症的提前部份赔付责任的重疾险产品，目的也是希望尽快帮助消费者及早恢复健康。如信诚的[及时予]、中意的年年安康、国华的重大疾病保险等都是含有轻重症提前20%重疾赔付的重大疾病保险。妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。

再则，就是考虑投保重大疾病保险的额度。重大疾病保险的额度除了考虑需沼疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为10万的白领，以平均花费10万的治疗费，再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的[主要是治疗]则可在此基本保额上按需减少或增加了。

最后就是要关注以下几个问题了：

1、重疾覆盖范围。不同公司的产品，涵盖的重疾种类和范围往往有一定差别，这就直接决定了假如不幸生病了，能否理赔。

2、保险除外责任。除外责任直接决定了不能理赔的情况和条件，常见的除外责任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。

3、保障年限。保障年限决定了保单为您提供多久的保障。随着年龄的增长，人体的抵抗力越来越不足，重大疾病的发病率会慢慢增高，老年的时候能不能保，怎么保，非常关键。

4、观察期。为了避免投保人带病投保之类诈骗行为，保险公司设计险种的时候都会设计一个观察期。自保险合同生效开始计算，观察期结束后，重疾险上面的保障利益才正式生效，如果在观察期内不幸患上重疾，只退还保费。常见的重疾险的观察期有90天、180天、一年等等。

新手买车险哪个好？如何选择？

随着私家车的普及，买车险变成了一件不得不面对却又恨容易让人头大的事情。对于很多车主，尤其是新手来说，买车险哪个好？如何挑选？诸如此类的问题一股脑都涌现出来，怎么办呢？不急，本文就是为了解决“买车险哪个好”的问题而存在的，下文您将找到答案。

买车险哪个好？综合比较来确定

如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。但从支付的保费来看，一般而言，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，并且您的驾驶技术又比较成熟，选择小公司比较划算。

另外，专家提醒投保人，如果您的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。

买车险哪个好？车险种类选择需要谨慎

交强险必须购买。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。以六坐以下为例：其中私家车保费为950元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。保险公司将根据车辆销售发票进行判断。由于新车大多对应的驾驶员是新手，出险率比较高，所以保险公司一般不愿意提供给新车很大折扣。但对于从事医生、记者、银行员工、公务员等职业的特定工作人员，保险公司认为他们的出险率会低于普通的购车人，所以也会有一定的优惠，折扣都在8折以下。

除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险等。车损险：车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这个险种覆盖范围广泛，适合很多的车主使用；第三者责任险：如何购买车险?第三者责任险的作用和交强险类似，但是也存在一定的区别。可以看作是交强险的一个补充；不计免赔：这个保险很实在，建议新车车主应该为自己的爱车配上这个险。这样如果出事的话，车主可以不掏自己一分钱就把车维修好。这是一个让理赔权益最大化的险种；划痕险：新车的话可能因为很小的磕磕碰碰就留下各种划痕，新车车主也会比较头痛这些事情，购买划痕险可以解决这个问题，让保险公司为你重新上漆买单。

买车险注意事项

保费对比挑选也很重要。保额的高低决定着保费的多少，如果你是新车车主，建议在4S店买保险，虽然贵了一点，但是修理有保障，而且是直接赔付。如果你是老车主，对车和车险也很熟悉，那么小编就建议货比三家，通过朋友、销售员、咨询处了解各家车险的赔付情况，从而选出最适合自己的。

少儿重疾险哪个好？性价比高？

大多数儿童保险误区在于弥补了小病小痛的医疗费，刚需的意外和重疾确遗漏，本末倒置。

如何让让宝宝多健康，妈妈少操心，就需要厘清轻重缓急，科学合理规划。

前面讲过，儿童规划保险放下蝇头小利，不要图保险任何医疗费用，得不偿失。我们回归保障本质，保险的第一原则是：①重大风险优先保障，②小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的重点。

什么是重大风险？

“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有：①重大意外伤害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为：①意外险 ②重疾险 ③医疗险举一个例子，我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面：

整体保险费用大概在每年2000元出头一点。会获得

① 20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度， ② 一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险，③ 还有 20万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。

这样的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了。

今天的重点，给大家评价几款高性价比的儿童重疾险

有几款备受追捧的定期重疾险其实各有利弊

1、瑞泰成长卫士

保障责任：0-17周岁可投保，最高续保到25周岁，保障40种重大疾病，最高保额50万，最低保额10万元，且保额必须为10万元的整数倍，等待期90天，意外重疾无等待期保费测算：50万保额，缴费一年保障一年，以男孩为例，0岁男孩缴费600元，1岁缴费500元，3岁-18岁缴费300元，19-25岁缴费450元。

此处可见一个投保示例：

1岁女孩投保成长卫士，最高保到25周岁，保险金额50万。第一年保费500，第二年保费400，3岁到18岁保费300每年，19到25周岁保费450每年。总保费8850元。在保障期间发生合同约定的重症则可获得50万保险金额的赔付。此保险无身故责任。该保险自动续保，缺点：缴费一年保障一年的产品，自动续保不等于保证承保，产品停售了客户就不能购买了。如果产品突然下架，面临保险空挡风险。

2、新华I健康

新华I健康属于未成年人和成年人均可投保的消费型保险，保费低廉，保障全。

保障责任：45种重疾+身故，18周岁前身故赔付实际缴纳的保险费；18周岁后赔付保险金额。因意外或者180天等待期后罹患合同种45种重疾，全额赔付重大疾病保险金额。

最高保障50万，保险金额及保费最低保额为1万元，0-17周岁累计重疾保额最高30万，18-40岁最高50万，41-49岁最高30万。

对比上一款产品，优势明确，属于连续保障的定期消费险，无停售和再核保风险，保障了儿童20年间的重疾保障缺点也明显，此重疾险因为儿童和成人共用一款，保障的病种从成人沿袭过来，无特定儿童保障重疾。另一点，此款保险18周岁以下儿童最高保障30万，保额偏低，真正发生重疾治疗费用加上康复费用，这个额度可能不够用。

总结几个点，儿童重疾险最关键是保额做够，50万算起步，80万最好，充分利用保障杠杆其次需要包含儿童特别疾病保障，专业的保障疾病更有针对性，最后保费肯定不能高，否则得不偿失建议选择20岁到30岁以内的保障期限，因为儿童时期保障疾病和30岁以后保障疾病重大完全不一样。终身的重疾保障，选择之前要三思。

家庭如何选择重疾险？

伴随着我国经济发展不断提高，带动了我国医疗消费水平的提高，重大疾病带来的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用，因此，很多家庭学会了用保险转嫁风险。那么对于家庭来说，重疾险如何买呢？

重疾保障，无人能避免的话题

作为一个理财专家，经常和业内的同仁一起讨论理财的建议和想法，大家思路各不相同，对于如何获得收益各有自己的心得，但唯一的共识就是不管投资什么也不如投资自己的身体，即先保障，后理财，这才是公认的理智之选。

拿起手中的Iphone手机，自然而然的就想起了苹果公司的创始人史蒂夫。乔布斯，作为世界市值最高企业的领导者，坐拥数十亿美元资产，用自己的发明创造改变世界的企业家，却无法用他拥有的一切改变自己的命运，在56岁就因胰腺癌早早的离开了人世。为之惋惜的同时，作为一个工薪阶层，更加深了对健康和自己所拥有的保障的思考。

据卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而且从近30年的数据走势来看，全球恶性肿瘤等疾病的发病率以年均3%-5%的速度递增，而且随着食品安全，生活节奏加快，压力增大等问题，多种重大疾病呈现年轻化和发病率高等特点。如何规划自己的重疾保障，成为了无人能够避免的话题。

保障并非越广越好

目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，但对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，就没有必要再去购买有交叉保障项目的重疾险。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

保障额度有讲究

除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

选择保险，用20秒完成20年

对于保障的方式选择，保险优势突出。

30岁的A先生作为月收入5000元的工薪阶层，除了房贷，育儿，正常生活等开销，平均每月存800元，大概20年后能累积20万，假如这二十年间，A先生罹患重疾或遭遇其他变故，则不仅存款可能将耗尽，后续的收入可能也无法保证，家庭将陷入困境。

同样30岁同样收入的B先生，选择了一份20年交费的带有重疾保障功能的保险组合。他使用了平安人寿行业领先的MIT技术，在电子投保书自核通过并刷卡交费后，保单即可实时承保。从收费到保单生效不到20秒，B先生就轻松拥有了20万的身故保障和20万的重大疾病保障（需遵循保单条款要求），而其每月只需交纳不到700元的保险费。拥有重疾保障的每一天，B先生都可以更加从容，即使遭遇保单约定的重疾，其自身可以得到良好的治疗，其家庭也可以安享正常的生活。

以上20秒和20年的对比，您将如何选择呢？保障是保险最基础也是相比其他金融产品最突出的功能，用较少的投入换来较高的保障.而且现代保险产品通过对各个流程的优化，短时投保即可获得重疾保障，完成了以前20年才能实现的重疾金累积。

投入少，保障高，保额有助抗通胀

对于如何购买重疾保险，客户最集中的问题就是选择多少保额和多少交费的才合适。

交费的多少要根据选择的保额来确定，而保额则要能负担预期的治疗费用。现在医疗费用高几乎成了大家公认的结论，很多病并非无法治疗，而是病人无法负担高额的医疗费。即使不用一一列明各种重大疾病对应的花销，大家也可以想象到几万到几十万不等的费用，所以有人总结说道，富人和穷人的差别就在一场大病。

根据保险公司的客户样本数据统计，南部较发达的城市居民被保人人均重疾保额不足7万，而其他地区的人均重疾保额更是低于4万，相比于伴随着通货膨胀逐年上涨的医疗费用，居民的人均保额明显不足，而且即使现在选择了充足的保额，若干年后，还够用吗。

选择实力公司和优质服务

保险公司好，其产品才能好。不论是产品形态还是后期服务，实力较强的保险公司都会相比更有优势。

重疾产品各公司都有，大家需要了解和关注以下几点：

1、保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。

2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。

3、重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费，有到期返本付息的。

4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。

5、重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。

6、随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。

轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。

我提到的这几点，希望对大家选择重疾产品有所帮助。

意外险哪个好 应该如何选择

现在意外险的种类繁多，那么，到底意外险哪个好呢？相信肯定有很多朋友在眼花缭乱的意外险面前如入迷雾不知所措，那么让我们来看一下意外险都适应什么样的人群，然后对应选择适合自己的险种

我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中，经常会有很多突发或者外来的伤害，如果有意外险为自己保驾护航，那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨，这是我们应该给自己的一份保障。

一般情况下，3岁以内的孩子虽然有大人的呵护，但是因为活泼好动，所以意外事故较多，又因为身体处于发育中容易生病，所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种；而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间，所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的；而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱，所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多；55岁以上的老年人基本都已经退休，但是疾病和行动迟缓是最大的弊端，所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。

据了解，到目前为止，仍然有很多人对意外险完全没有概念，也不知道对应自己的年龄、工作性质来选择，所以就造成业务人员推荐什么就投保什么的现状。

实际上，网络现在如此发达，当您不知该如何选择时，可以登录网上保险业务办理平台进行咨询或查询，例如您可以登录网，网为您准备了多款意外险，包括短期综合意外险、交通意外险、人身意外险等等，而且网上购买还可享受最大优惠！

通过上面所说的来选择适合自己的险种，不再为意外险哪个好发愁，学会自我保护。实际上，判断意外险哪个好可以用一句话来概括，那就是适合自己的就是最好的。

如何选择意外险

●最好搭配意外医疗险

公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。

●意外险哪个好？不是越便宜就越好

不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。

●买意外险要因人而异

普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。

●多份意外险不冲突

同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

真实用！教你如何选择重疾险

大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解，而是因为这种小保单，保费太便宜了。

以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。

但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。

但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。

今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。

01健康状况

选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。

如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。

如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。

对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。

因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。

我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。

没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。

这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。

02保障消费型vs返还储蓄型

投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。

所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。

在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。

有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？

消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。

如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。

再来说说返还储蓄型。

只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。

合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。

返还型保单分为返还保费和返还保额。

所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。

也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。

返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。

得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。

返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。

所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。

所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。

03身故责任

我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。

有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。

市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。

保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。

如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。

身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。

但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。