最近天气开始回暖，又到了细菌易增生的季节。小编咳嗽一周了也没见好。
上周，小编一早就赶去医院，从排队取号到抽血再到看诊，竟然一直弄到下午1点才出医院。幸运的是：小编只是普通的呼吸道感染而已。
而张先生怎么也没想到一个小小的发烧最后却发展成要上手术台。这究竟是怎么回事呢？
（下面小编要开始讲故事）
案例回顾：
2017年，小张才27岁，那时他做了一个非常明智的决定：在给自己投了人生中第一份保险——弘康健康一生重大疾病保险（含轻症）。 年保费仅5692元，保额为40万元，20年交，保终身。
（的投保记录）
今年年初，小张起初就扁桃体发炎，没过几日出现高烧不退。一开始小张认为这就是一场简单的小感冒，心想吃些退烧药就OK了。
谁知，后面服了药，不仅高烧不退，还日渐消瘦，没什么食欲。
相信大家都看过《流感下的北京中年》，原来流感也会带来死亡，小张决定还是去当地的第一人民医院看看。
幸运的是小张没有得流感。
但不幸的是：经医生诊断得出小张身患急性感染性心内膜炎。医生建议进行立马外科手术（心脏瓣膜置换术）+抗生素治疗。
当时，小张就觉得晴天霹雳一般，都不知道自己怎么回到家的。
但是生活还是要继续，此时小张突然想起自己一年前购买过一份重疾险。于是立马联系到的工作人员，咨询理赔相关的问题。
（客户咨询中......)
依据健康一生的保单条款来看，小张的情况肯定是出险了，那保险公司肯定是需要理赔的。的工作人员全程跟踪此次理赔案件，确保小张能够以最快的速度拿到理赔款。
（健康一生的部分条款）
首先，的理赔同事协助小张对保险公司进行报案，接着进行理赔资料的上传，并在通过初审后，进行理赔申请书和病历报告邮寄。
保险公司派出理赔人员进行病情核实，2月28日资料全部补充整齐，3月2日保险公司就将40万理赔款赔付给小张（仅3日，理赔款到账）。
① 保险公司理赔通知书
② 客户确认收款消息
此次理赔中，小张所需进行的心脏瓣膜手术，整个治疗过程近一个多月（意味着小张一个月都没有去上班），共花费 10 万元，其中 6万元的治疗费用可以通过老家城镇居民保险来报销，但是仍然有3万元需要自费，而此次40万的理赔款正好弥补小张的营养费，医药费，误工费等。
小张线上投保到理赔款到账，充分的验证：时间在变，人会变，而保险的保障功能不会改变
有了这个初步了解以后，我们再来看看重疾理赔里的那些门门道道。
重疾险中的重疾究竟是个什么鬼？
就拿小张所投保的健康一生来说：
（弘康健康一生的基本形态）
包含重大疾病50种，包含行业协会规定的前25种、轻症15种。先说明一点“临床医学”的重大疾病和“重大疾病保险”条款里的重大疾病不是一回事。
如果仔细查看重疾险条款就会发现所有重疾险前25种疾病都是一模一样的，而且前6种疾病都是一定囊括的。
（弘康健康一生重疾保障内容）
这是因为中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
《规范》内容：规定了25种国人最高发的重疾病种，要求疾病的病种、理赔的标准都必须一致。同时要求以“重大疾病保险”命名。
（弘康健康一生重疾保障内容）
虽然现在很多保险公司都推出了保50种、80种甚至100种疾病的重疾险，但是其实最核心的还是前面25种保障（买重疾，不看绝对数量，要看高发病种 ）。
当然如果经济宽裕，想要花钱买个心安，大家也可以选择保障更多疾病的。
重疾险的疾病 =6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）
重疾险的理赔就是确诊给付吗？
很多保险销售人员在销售重大疾病保险的时候，都会用到一个词语，那就是：确诊即赔。
事实上，重大疾病保险真的是确诊即赔吗？
我们拿终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）来举例：
从保险条款来看：如果被确诊了这项疾病，暂时还不能获取理赔的。
小编根据种类、病情、治疗方式等可以将重疾险所包含的疾病理赔分为以下4大类，见下图：
（重疾险中重疾赔付差异）
所以合同中的重疾，并不一定是病，也可以是一种生存状态或治疗手段。
小编在这提醒大家：购买重疾险以后，若不幸涉及到了重大手术，请和主治医生沟通好治疗方式，是否可以按要求进行手术治疗，更早获得赔款。
重疾理赔可以叠加赔吗？wWw.bx010.COm
重疾险属于定额给付型的人身保险。
因此，重疾险的理赔与实际发生的医疗费用损失无关，只要确诊罹患满足合同约定的疾病和症状，都能获得赔付。
所以患病时，手中持有多份重疾险保单，是可以叠加赔付的。
因此每次收到客户咨询小编：重疾险应该选择什么保额时，小编一方面会依据被保人目前实际的情况进行分析，另一方面都会补充一句：可以等后续经济宽裕时，再补充保额。
只要不超过有些保险公司规定的保额上限，达到赔付条件就是统统都赔的。
重疾险理赔怎么理赔？
其实小张的整个理赔过程比较简单，最大的因素就是理赔资料完善。
小编为了深度了解重疾理赔的内容，特别和的美女核赔师芬芬进行了沟通。
据她总结：重疾险的理赔资料可以用一个句话概括：越详细越好。
总的来说：一般需要（病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书、首次以及以后复查的诊断书、住院以及出院小结等）。
简而言之：就是就诊的所有资料都尽量提供。
小编结语：
保险是一件别具一格的商品。
你真金白银的花出去，却一直希望别用到它。
"天有不测风云，人有旦夕祸福"，没有人可以预知未来的风险。
而保险的意义就是在为未来做保障。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
延伸阅读
重疾险，理赔揭秘！这些意外，重疾险也赔！千万别忘了！原来保险真没坑人
重点：因疾病造成的风险，重疾险可赔，意外险不赔！因意外造成的风险，意外险可赔，重疾险或也可赔！
小编说出这句话，相信很多人都觉得小编在骗大家，目的是为了让大家购买保险。真的不是！小编来解释一下：
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害；保障的是生活中意外风险，比如：意外摔倒、交通事故等。如果不幸致残，保险公司按照比例进行赔付，如果不幸身故，保险公司赔付全部意外伤害保险金。
而重疾险保障的是生活中的大病，比如：约定的几十种甚至上百种重大疾病，一般被保人只要确诊了合同约定的重大疾病，保险公司直接一次性给付全部保险金。
从意外险和重疾险的定义上看，这原本没有什么太大关系，一个是保疾病的，一个是保意外险的，没有交集。但是，在重疾险的某些病种定义中，却涵盖了一些因意外伤害所导致的疾病状态，而这些状态重疾险也是可以赔付的。
以保险行业协会所规定的25种重大疾病为例，除了由疾病所导致的重大疾病外，还有一类疾病是因为疾病或意外险所导致的。
某款重疾险条款规定
根据条款规定，即使是意外造成的非疾病伤害—严重Ⅲ度烧伤，重疾险是可以理赔的，以及由意外伤害造成的多个肢体确实、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等，只要达到重疾险条款规定的状态就可以通过重疾险得到理赔。
所以，如果因意外导致了这几种重疾的话，那么不仅意外险可以拿到赔付，重疾险也可以拿到赔付，用户可以拿到双倍的赔偿。
虽说两者在这些情况下，都可进行理赔，但是两者的理赔标准是完全不一样的。
重疾险是对这几种疾病是100%赔付保额的，而意外险如果没有身故的话，是需要按照伤残等级进行赔付的。
比如：双目失明对应的意外伤残等级是1-2级；双耳失聪对应的意外伤残等级是4级；瘫痪对应的意外伤残等级是1-2级；语言能力丧失对应的意外伤残等级是8级等，不同等级对应的赔付金额是不同的。
所以，重疾险面对的是重大疾病风险，而意外险面对的是意外伤害风险，并根据等级进行划分和赔付，所以理赔标准是不同的，因此，如果发生了意外风险，在理赔意外险时，别忘了重疾险，也可能报销哦。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
重疾险，真实揭秘｜医生们都在偷偷地买什么保险？
今天的文章，主要是来自某位忠实粉丝的供稿（非常欢迎大家说说保险那些事哟）
该粉丝是某市人民医院的一名外科医生，他详细地说了医生对保险的看法。
注：文章小编做了删改，也补充了一些后续信息。我们知道，保险公司是有核保师和理赔师的。
所谓“核保师”是指：什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户要被拒保，根据客户所提交的资料，给予核保结论。
所谓“理赔师”是指：这个案件能赔，还是不能赔？能赔多少？需要哪些证明资料？需根据理赔师的要求进行理赔。
而这两个职业都有一个共同点是：精通医学，了解保险！
这位粉丝说：作为医生，我对医学有着很深的了解，虽对保险的了解不深，但明白自己对保险的需求性和迫切性！
下面是这位医生对保险的一些说法。
作为一名医生，我为什么想买保险呢？医生这个职业，看过太多生老病死，因病致贫，有心无力的现实了！
经常有人说医生冷血，没有人情味。对于这些现实，我们确实已经见过太多太多了，但是我们又能怎么样呢？自己又能帮助了谁？也是有心无力呀！
也正是因此，一旦想到自己有天面临之后这样的困境，是不是也要这样。为了防止出现这种情况，我就去买了保险。
人医生都有患病的可能，既然无法改变，但我们也不能什么不做。享受到当下生活的我们，也要为未来的风险做些事情，以小博大，用少量的钱，让保险公司为我担起未来巨大的风险。
作为医生，我为什么推荐先买重疾险呢？现在越来越多的人得大病，尤其癌症，这是不争的事实。现在大病的治愈缓解率已经不低于90%了。有时候，并不是治不好，而是没钱治。
（1）巨额的费用支出
一场重疾意味着什么吗？意味着短则一年、长则数年的治疗和康复；意味着家庭会断了一笔收入，还得连累家人成了长期护工；意味着家里的房贷、车贷、孩子的教育可能没了着落。
比如：最近我接诊的一位患良性脑肿瘤的病人，在医院ICU住了两个月，已经花了接近70万，他的妻子和父母已经开始准备买房子，而老人们也为此愁的早已白了头，也没有充足的精力照顾孩子。
目睹太多了这样的真实事情发生，一想到看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，就是一个无底洞！
一旦一个人生病，一家人都得承受巨大的精神压力和经济压力，甚至影响下一代人的健康成长！
因此，购买重疾险，选择的保额不仅仅考虑医疗费用，还要考虑康复护理、收入损失等费用。
（2）患重疾的风险概率增高
由于当下的大环境，个人生活的不规律等因素影响下，大病的发病率越来越高，年轻趋于年轻化。
大家可能还没有深刻体会到，但就从我们接诊的病人来说：重疾正逐步走向年轻化，我们不得不为自己做好最后的保障。90后女演员徐婷、王洁曦26岁等很多年纪轻轻就被癌症夺去了生命，朋友圈转发的轻松筹爱心筹等网络求助更是触目惊心。
（3）重疾险能做到医保做不到的事
重大疾病保险是定额给付型保险，它的赔付是与和实际发生费用无关，只要符合保单条款，保险公司会一次性赔付，让出险者及时治疗，及时缓解经济压力。
既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。
医生建议您如何买保险？（1）购买的顺序：
先大人后小孩：小孩出事，我们情感很受伤害，但是大人受伤害，整个家庭都将会面临着灭顶之灾，尤其是一个家庭的经济支柱。只要家庭经济支柱健康平安，那就意味可以照顾孩子。
爱孩子是必须的，但也请照顾好自己。
先保障后理财：购买了充足的保障之后再考虑理赔，毕竟没有了身体（1），再多的钱（0）都没用，就是这个道理。
（2）重疾种类越多越好吗？
我会注重重疾险保障的疾病种类和是否保障特需疾病，但不会过多的追求疾病种类数。毕竟保障的疾病种类越多，多交的钱也就越多。现在的重疾险都包括保监会规定的25种重疾，只要河外在保障一些就购买，差不多40-50种就行了。太多了，没必要！还不如把剩下的钱，去增大保额呢。
以上是医生对保险和产品的态度，大家可作为参考。
小编只想说：重疾险一定要买够（适合当下需求），越早越便宜，早买早保障！
今天就说到这里，保险很实用，也有不少坑，大家在了解保险的过程中，会遇到很多坑，大家可私信来询问小编。
比如：健康险，尤其是重大疾病保险：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
理赔大数据告诉你重疾里谁是头号杀手？
重大疾病里谁是头号杀手?哪个年龄段最易“中招”?哪家险企赔付额高?这份理赔大数据告诉你真相多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
理赔哪家快，获赔率谁最高，哪类产品应该多留意?这些都是人们在购买人身险时要重点考虑的问题。但繁多的保险公司、复杂的保险产品，普通人哪能看清楚?
近日，各家保险公司纷纷晒出理赔半年报。《每日经济新闻》记者通过详细地梳理，发现了一些有趣的数据。
各家险企理赔报告透露，目前人身险保额普遍不足是一大共性。多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
此外，值得一提的是，多家险企披露的重大疾病年龄分布显示，31~60岁赔付占比最高，有的甚至超过九成，其中41~50岁人群的赔付比例一般最高，其次是51岁~60岁和31~40岁人群。重大疾病、特别是恶性肿瘤呈年轻化趋势，这意味着家庭顶梁柱急需保障。
理赔时效0.5天~2天是常态
从各家公司披露的上半年理赔时效来看，目前赔付较快的是中国人寿(行情34.63 -1.31%,诊股)，最慢的是北京人寿。但真的像一些消费者担心的那样，中小保险公司的赔付效率会更低吗?《每日经济新闻》记者不完全统计后发现，目前行业内人身险理赔的时效大都在0.5~2天，总体差别并不太大。
纵向对比看，保险业理赔业务效率大大提升。中国人寿2019年上半年理赔时效同比提速53%，2018年上半年理赔时效平均是1.24天。同方全球人寿披露，2017年上半年、2018年上半年，该公司的件均时效是2.79天、2.71天，2019年上半年则缩短至1.71天。
不少保险公司都推出了小额案件线上理赔实时赔付，提升了理赔效率。比如，阳光保险的小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。
对于消费者所担心的“理赔难”问题，从保险公司披露的获赔率可以看到，目前行业获赔率均在97%以上，以规模较大的几家公司为例，中国人寿获赔率是99.38%、华夏人寿是97.45%、阳光人寿小额案件是99.99%、富德生命人寿是98.59%。
重疾险件均赔付额存明显缺口
《每日经济新闻》记者注意到，从保险公司披露的赔付数据来看，与其他类赔付相比，重大疾病的赔付金额最为显著。
华夏人寿理赔数据显示，重大疾病的赔付支出占比是58.72%，其次是医疗、身故、伤残。重疾理赔病种第一是恶性肿瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、终末期肾病，占比分别为7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人寿数据显示，从赔付金额看，重疾类占比最高，前三高发疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。
据了解，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万~50万元，保险公司披露的件均赔付额显示存在缺口，这意味着大部分客户的保障金额还有待提升。
泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤件均赔款是7.9万元，恶性肿瘤治疗康复费用平均需12万~50万元;心脏病件均赔付6.6万元，急性心肌梗塞治疗康复费用平均需10万~30万元;脑血管疾病件均赔款5.7万元，脑中风后遗症治疗康复费用平均需10万~40万元。
数据显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿在10万元以上，平安人寿7.4万元。
不仅是重疾，身故赔付额不足也无法满足事故发生后家庭的生活需要。泰康人寿疾病身故的赔付件数占比76%，其中恶性肿瘤是头号杀手，其次是心脏病和脑血管疾病;意外身故占比24%，其中主要是交通事故，其次是高坠和溺水。中英人寿数据显示，身故平均赔付金额为8.96万元，超过60%的身故案件金额不足10万元。
在业内人士看来，保额不足的原因无外乎有三点：一是当时买的产品不对;二是没有及时加保;三是产品单一，无更多灵活选项。
恶性肿瘤呈年轻化趋势
消费者在购买保险时，一般会陷入孩子、老人优先购买的误区。保险理赔数据却显示，中年人即家庭顶梁柱才是重疾赔付的主要人群。
华夏人寿的理赔年龄分布显示，40~49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50~59岁占比32.38%、30~39岁占比19.96%，以此计算30~59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿数据显示，41~50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31~60岁群体的理赔占比超过八成。
重疾发病人群逐渐呈现年轻化的趋势，发病率也在逐渐提高。对此，业内人士建议，重疾险不仅要买而且保额一定要买足。
明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山表示，消费者在购买重疾险时，首先应确定合理的保险金额，其次要结合当下的状况参考选定合适的保险期间。他解释称：“我们购买保险的目的是在发生风险的时候拥有足额的保障，解决实际的问题。购买任何金融产品都需要适时调整，现阶段购买的保险保额一定是结合当下的收入、资产负债情况、大病保险支出等得出的，消费者名下的保单只有不断做出调整才能事半功倍。”
他建议，消费者应结合自身需求及保费支出情况，选择阶段性符合自身需求的产品。在保额确定的情况下，要结合预算来选定保险形态。从保费投入来看，终身型大于定期型，返还型大于消费型，多次赔付型大于单次赔付型，疾病不分组型大于分组型。总之，保障越多、保险形态越复杂，对应的保费就越高。
重疾险理赔如何提前给付
在当代社会随着人们生活水平的提高，人们也也越来越注重生活质量的提高，但是癌症、恶性肿瘤、心脑血管疾病，这些重大疾病案例在身边还是并不少见，所以就需要我们为自己买入一份重疾险。就让我们看重疾险的重要作用，看到我们最好的前景。生活还是要继续的，所以我们必须要为自己的生活提供一份保障。事实证明重疾险的作用是无穷的。
有统计数据显示，人的一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，虽然发达的医学使许多重大疾病治愈率大为提高，然而治疗大病的代价有多高?另一项数据显示，重大疾病平均治疗费在20万～30万元之间，就算有医保能报销一半，个人仍需承担10万～15万元，还有重症监护费、家庭成员的误工费或护工费，以及有后期的康复费用，都是一笔巨大的数额。罹患重大疾病，不仅带来身体精神的折磨，经济压力更让原本不幸的家庭雪上加霜。有统计表示，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种——重疾险可以成为人们投保时的一个首选险种。
1995年，王女士投保平安重大疾病保险，保额11万元，年缴保费760元。2004年被确诊为尿毒症，2004年8月获得全额赔付11万元，同年11月成功进行肾移植手术，现正康复中。
1995年我就买保险了。曾经一度我还想过退保，后来想想还是坚持交费，现在我很庆幸没有退掉，我的家人也是。2004年发现得了重疾后，我向平安保险公司申请赔付，很快公司就将11万元理赔款打到我的账户上，真是救了急，有了这笔钱，我就敢放心地去找合适的肾源了，很快就做了手术，挽救了我的生命。
我的手术比较顺利、正常，手术费用约10万元，理赔款解了我的燃眉之急。我也有其他保障，但是我的保险还是买得不够，至少应该买到20万元，那样我就可以更安心养病了。因为一旦生了重病，用钱是没有止境的。我患病到现在总共支出费用粗略算一算至少25万元，而且在康复吃药的半年期间，每月3000多元还需要自己承担。
我的一位病友当初就是在业务员的坚持下，把重疾保险额度从10万元加到50万元。现在虽然不幸患了肾衰竭，但是获得理赔后可以安心治疗、安心休养，她对保险业务员非常感激。
重疾险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，它的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。重大疾病险五花八门，各有特色，且不同保险公司所保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。专家介绍说，保险公司推出的重疾险有短期险也有终身险。短期来看，保额固定的险种经济实惠;长期来看，保额不断增长的险种更能有效抵御风险。由于我国人均寿命的不断增长，建议投保人多考虑保额增长的险种或者增额保险与定额保险相结合的方式。
重疾险理赔服务中颇具诱惑力的亮点就是提前给付，遇到重大手术，重疾险只要凭借诊断书就能第一时间到保险公司拿到医疗费用，有效避免了因为筹款不及时造成治疗时机的贻误。重疾险的赔付数额也是相当可观的，以“如意鸿康”产品为例说明：保额逐年递增，最高可达基本保额的200%，不仅有十种轻症给付，且重大疾病保险金、身体高度残疾保险金、身故保险金均按保额的6倍给付，如果因意外伤害导致的重疾、高残、身故等还要加倍给付。
这里笔者要提醒消费者，购买重疾险时要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，以免理赔时发生不必要的纠纷。保额要量力而行，一般来说普通收入家庭，重疾险的保额最少能满足重大疾病一年的治疗费用支出，按现在的治疗费用，最少要10～20万;有的家庭还要考虑负债、房贷等情况，最好是能够达到年收入的5倍以上。购买重疾险时宜听取专业人士意见，综合各种家庭情况确定投保额度和保障期限。
通过上述对重疾险的介绍，相信你对其一定有所了解。总之，购买了一份重疾险,等于给自己的身体吃了一颗定心丸,使自己即使在遭遇重大疾病面前也不会彷然无助,束手无策.赶紧行动吧。
生命最宝贵，所以，对我们来说，重疾保险最重要。重疾保险是雪中送炭，养老险是锦上添花。我的同事原来怎么劝都不买保险，看到我的情况现在纷纷主动去买。因为他们从我身上认识到：保险真是生活中不可缺少的一部分。现在年轻人快节奏的生活方式、不规律的作息时间、以及工作上的压力和饮食上无法控制的隐患（有毒食品），造成重疾的发病率越来越年轻化。所以，再次呼吁：投保健康险，尤其是重疾险一定要尽早。而且从费率上讲，年龄越小，保费越便宜。
重疾险切记：隐瞒病史难理赔
重大疾病越来越呈现出年轻化趋势，人们的忧患意识开始增强，投保重疾险也成为了人们降低疾病风险的一种方式，毕竟疾病不能等人，提早做好保障是至关重要的。为自己的健康买单，科学合理的选择重疾险。
消费者首先要了解自身的已有保障有多少，按照自己所处的人生阶段及责任，依照保险监委公告，人身保额是个人年收入的10-20倍，重疾保额是个人年收入的5-10倍来设计综合保障。一般来说，中低收入人群可考虑购买定期型重疾险，用较低的成本为健康提供应有的保障；有一定经济实力的人，则建议购买终身重疾险。
重疾险年轻时就要重视购买重疾险“宜早不宜迟”。从投保时机看，年龄越小买交费越少；从身体状况看，应在身体健康时就购买。如到50岁后买，则保费总支出和保障总额相当，有可能倒挂，很不划算。至于选择哪种重疾产品，应根据个人经济能力而定。
重疾险缴费越长越好。虽然所付总额可能略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式;而且不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。
重疾险不是病名符合就能赔很多人认为只要患了重大疾病保险条款上临床诊断的名称，就一定可以获得保险公司理赔。其实不然，首先依据条款规定，需符合保险合同条款疾病的定义和条件才可以理赔，而不是简单的符合保单上疾病的名称就能理赔，如很多重大疾病中规定“急性心肌梗塞‘就必须以心肌酶素的异常增高作为诊断依据，而仅有临床诊断心肌梗塞，无心肌酶素的异常增高是不能获赔的。也就是说必须达到保险合同约定的疾病状态，或实施了约定的手术才能赔付，所以客户购买重疾险时应对合同中注解的各种疾病的定义有所了解，以避免不必要的理赔纠纷。
不要隐瞒过往病史
我们现在都说理赔难，在重疾险的核赔中也存在这个问题。建议市民在投保时一定记得把自己的病史尽量告知，清楚千万不要抱着侥幸心理带病投保，因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解下来客户有相关病史可以拒赔。
理赔需注意三大要点第一，需要医院确诊。确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
第二，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
第三，备齐理赔资料。专家提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
购买重疾险，本身就是本着诚信原则。但如果在病史上有所隐瞒，就是对双方的不负责任。还是建议大家在购买重疾险时，诚实面对自己的病史，才能获得更合理的保障。
真实用！教你如何选择重疾险
大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解，而是因为这种小保单，保费太便宜了。
以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。
01健康状况
选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。
如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。
如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。
我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。
没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。
这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。
02保障消费型vs返还储蓄型
投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？
消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。
如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。
合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。
得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。
所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。
所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。
03身故责任
我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。
有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。
重疾险并不是什么病都可以理赔-重疾险可以理赔哪些病症
每个消费者对大病的理解可能都不一样，但是保险业中对重大疾病是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。
近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。
从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。
那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。
误区一 买了重大疾病险，所有的大病都可以保这是最常见的一个对重疾险的误区。
每个消费者对大病的理解可能都不一样，但是保险业中对重大疾病是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
误区二 重疾险产品所保病种越多越好
如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病二次赔付或三次赔付等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。
误区三 现在不差钱，保费一次全交完
这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。表示。
交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。
所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。
误区四 重疾保额10万元不够，30万元又太贵
这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。
对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。
误区五 买重疾，给孩子先买
这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。
二级烧伤重疾险能理赔吗？你了解重疾险吗？
我们无法阻止意外的发生，所以我们学会了保护自己。随着保险产品的发展壮大，很多人都会为自己或家人选择购买重疾险，但是却常常发生购买了重疾险，发生重疾后保险公司以疾病不属于重疾范围拒绝赔偿的情况发生。那么到底什么是重疾险，哪些重大疾病才是属于保险理赔范围？
首先，重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
其次，承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。
网友提问
二级烧伤可以申请重疾险理赔么？
专家回复
重疾险理赔条件大致有以下几种情况：意外身故、责任外疾病身故、责任外疾病终期未身故、责任内疾病未身故以及责任内疾病生存期内身故。因此，二级烧伤一般不再病的范围内，所以一般不可以申请重疾险理赔。
纵观各种不同的重疾类保险，满足“病”的条件，涉及到理赔时，基本上被保险人的病情都已非常严重，医疗费一般已远远超过能拿到的赔偿金。以癌症为例，治疗费用少则十几万，多则上百万，一般根据病人家庭的经济条件决定，通常是直到花完积蓄，才会放弃治疗。对于大多数人来说，即使算上这笔保险金，家庭依然有很大可能面临毁灭性的打击，而对于当事人肉体和精神的折磨就更不用说了。
重疾险理赔注意事项：
首先，重疾险对“病”的解释是有明确条款规定的，满足条款，才算得“病”。
其次，得病要挺过“生存期”。有的产品，特别是附加类重疾险有关于“生存期”的条款。也就是说，不仅要确诊患有大病，还要挺过一段时间不死才能获得理赔，时间一般为一个月。
在投保重疾险时，千万不要忽视阅读保险条款，尤其是那些与自己利益密切相关的内容。否则签下了保单才觉得有所不妥，那就悔之晚矣。
投保重疾险的注意事项
如实告知。不如实告知，已成为保险公司拒赔重疾险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买重疾险时，隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。
在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。
因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。有条件的不妨在投保前，找有医学常识的亲朋好友咨询一下。
根据自身情况，选择适合的险种。出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，从10种扩展到30种甚至40种。
但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据透露，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。
同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。
重疾险理赔的注意事项
首先，需要医院确诊。保险专家说，确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
其次，及时报案。保险专家说，被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
最后，备齐理赔资料。保险提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
治疗费用，重疾险如何才能理赔？
如今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障呢？
专家分析
不幸患上重大疾病只要在二级或县级以上医院确诊患条款规定的重大疾病一般都是一次给付。
日常的治疗费用是附加费用补偿，如果治疗费用超过住院费用补偿保险金额的是以保险金额全赔。多余的治疗费用是不赔的，所以保险买的多就赔偿多！这是针对患有重大疾病的人而言！当然身体健康附加费用这部分是献爱心呵！主险部分重大疾病保险差不多都基本是一赔几的给付呵！但人谁都不能保障自己一辈子不生病了！为此健康基金是谁都不能挪用的。
商业保险里面是分两种情况的：第一如果客户买了重病险一旦确诊就可以获得全额（投保时的额度）赔偿，第二种情况就是疾病治疗费用，如果客户有买这一块的话，这要看客户买的额度来定了。不超过可以全报，超出了可是要自己承担的。具体还要看保险公司的条款是否有免赔额和免赔比例。如果您购买了重大疾病保险，如果合同上明示是提前给付的，那将按照合同上约定的金额，在医院确诊后，一次性提前给付的；
如果合同约定是报销，那也将按照合同约定的相应报销比例给予报销。
