保监会官网4月9日发布消息称，保监会近日发现某互联网投资社交平台可预约与股价波动相关的“跌停险”产品，该网站称其目前正与国内某保险公司进行合作，不久将正式推出此产品。这款产品会不会步“世界杯遗憾险”、“贴条险”等产品的后尘，抑或成为互联网保险的创新产品，广大保险消费者面临诸多疑问。Bx010.cOm
为此，保监会保险消费者权益保护局提示消费者以下三点：
一是保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。之前的“世界杯遗憾险”、“贴条险”等，这些产品虽然带着“险”字，但并未体现保险对客观事件的风险管理功能。
二是该投资社交平台预约投保有违法之嫌。根据我国《保险法》中的相关规定，只有保险公司才是开发保险产品的合法机构，且所开发的产品需向保监会报备，才可由保险公司或具备资质的保险中介机构进行销售。目前，保监会未接到有保险公司开发此类险种的报告。该投资社交平台虽然声称正在与保险公司合作，计划利用保险公司的优势推出该款产品，但是其通过网站预约投保的行为有违法之嫌，保监会将对相关情况作进一步调查，及时公布调查结果。
三是保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。而“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。保监会鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。
提示：不是所有带“险”字的产品都是保险，都具有一定的保险功能，目前保监会已经加强对这些产品的管理，消费者也要多加注意对于此类产品的购买。
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互联网保险理财上市 消费者须做全面了解
随着社会经济的发展，互联网产业的进步，越来越多的保险公司开始重视互联网技术，纷纷与互联网合作推出互联网保险理财。近期，据报道，网购平台京东与珠江人寿保险公司联合推出一款保险理财产品，备受人们的关注。
据了解，互联网金融平台推出首款保险理财产品，正式开售日期为7月16日，预期年化收益率达6．9%，投资门槛为1000元。17日，新闻媒体者登录京东金融页面看到，该理财产品已经售罄。
银率网分析师牛雯指出，高收益的互联网保险理财产品目前日益受到投资者热捧，保险与理财的结合不但有效的拓展了余额理财市场的宽度，也更加纵向挖掘了余额理财产品的深度。不过，作为保险理财产品也有自身的劣势，如产品保障功能单一，不具备货币基金的灵活性，资金不能自由申赎等。
业内人士透露，此次保险理财的最终收益率不能达到6．9%，京东为维护声誉，也可能会用自有资金对投资者进行补贴。不过，牛雯提醒称，投资者要明白保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率，并不能够保证实现。因为监管部门对保险产品有收益保证红线要求，以万能险为例，这类保险产品最多只能向投资者保证年化2．5%的收益率，其他“溢价”部分不在保证之列。所以，保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率，完全要看产品的具体运作情况。
提示：综上可知，保险理财产品互联网化是大势所趋，不过由于保险理财产品有自身的劣势，投资者选择保险理财之前还需要对这类产品做全面了解。在此，提醒一下广大消费者们，在消费时要根据自己的实际情况来进行选购。
旅游险 有的以打折来吸引消费者投保
眼下正值暑期旅游旺季，旅游险销售不断升温。笔者发现，近期不少网销保险第三方平台相继推出旅游险的各种大促销活动，有的以打折来吸引消费者投保，有的则通过送礼品卡、购物券等多样方式吸引消费者的眼球。在此，专家提醒广大市民，购买旅游产品，不能单单关注于保费便宜，还要仔细了解产品的保障如何。例如投保平安旅游险，用户们除了可享受优惠活动之外，更能为自己购得一款保障全面、特色鲜明的可靠旅途伴侣。
是中国平安保险股份有限公司设立的官方网上购物商城，这里的产品齐全，种类丰富，如健康险、意外险、旅游险等等，应有尽有。更为重要的是，商城里的所有保险产品均是公司直销，没有经过任何中间环节，所以价格会比市场价便宜得多。而且，低保费所换得的保障及售后服务，与线下渠道产品是相同的，用户可以放心购买。这就意味着，通过投保平安旅游险，价廉物美，无后顾之忧。
以平安自助旅游险为例，这款产品承保意外身故及医疗、急性病身故；24小时全国紧急救援服务；同时提供公共交通意外身故双倍给付、行李证件、航班延误、高风险运动等多项保障。关于保费，5.6元尊享10万元意外伤害和1万元意外医疗。可见，投保平安旅游险是真正的物超所值。
85后李悦是苏州市某网络公司的一名职员，她的主要工作就是搜集最新新闻以及一些重要资讯。李悦感慨道：经常看新闻，报道较多的就数旅游意外事故了。例如：4月29日，某旅游大巴在湖南省常德市汉寿县境内发生车祸，造成1名美籍华人与2名为台湾游客不幸身亡；7月1日，一对前往毛里求斯旅游的中国新婚夫妇参加浮潜活动时，丈夫溺水生命垂危。
除此之外，还有很多例旅游意外事故的报道，李悦在看到这些之后，一是意识到现在旅游的危险系数较高，二是认为必须要投保平安旅游险，以此来规避旅途中的风险，降低自身损失。
投保 普通消费者往往很难正确选择
生活当中风险无处不在，各种疾病也随时影响着人们的健康。于是保险的重要性也被越来越多的人接受，更多的人开始主动选择合适的险种，为自己和家人的安全提前做好防范。但是保险条款专业性很强，普通消费者往往很难正确选择，如何购买个人保险成为很多投保人急于了解的问题。
如何购买个人保险？投保时一定要牢记“先大后小、先人后物”的投保原则。“先大后小”指的是在投保时首先要注意大人的保障，只有在大人有足够的保障下才能考虑孩子的保险规划。对于未成年的孩子来说，家长就是他们最大的依靠。有些家长往往存在投保误区，给孩子投保了各类保险，却舍不得为自己投保。却不想一想当自己遭遇意外伤害或疾病困扰时，自顾不暇，谁来照顾孩子？谁来给孩子的保险提供经济保障？“先人后物”指的是在投保时首先选择人身意外伤害或医疗保险等保险产品，在解决了家庭成员的人身安全问题后，再考虑为家庭财产投保。
如何购买个人保险？在保险的选择上首先要投保社会保险。社会保险是政府推出的惠民政策，保费低、保障范围广，没有条件限制。能解决广大参保人员的基本保障需求。但是社保唯一美中不足的就是保险额度偏低，只能维持最基本的保障。所以，投保社会保险之后，商业险也不能缺少。
商业险的种类繁多，如何购买个人保险更要慎重选择。如果对保险了解不深，又想自己挑选、设计保险方案，可以到看一看。在内有各险种的详细介绍，能让投保人看清各险种的每项条款。能知道险种的保障范围和免责条款，能知道自己选的保险保的是什么，也能知道在保险责任事故发生后怎样才能及时的获得合理的理赔。网上投保还不用担心保费的计算，只要输入相关信息，就能自动准确报价，市场价和优惠价分列的清清楚楚，让整个投保过程高度透明。
消费者如何选择保险公司
随着我国金融业的发展,各种保险公司如雨后春笋般现身市场,其中既有国有保险公司,又有股份制保险公司和外资保险公司,使得投保人有了很大的选择余地,但同时也面临着更多的困惑,应该怎样选择保险公司呢?消费者不妨从以下几方面来衡量:
资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓"整体上市"是指以公司的全部资产为基础上市 ,如果某家保险公司实现了整体上市,就证明该公司整体结构良好。目前,内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。
偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。
信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,如美国的穆迪公司、标准普尔公司等,它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。
管理效率高。保险公司管理效率的高与低,决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。
服务质量好。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝,享受上帝待遇,开开心心接受保险的关怀,保险公司的服务质量是关键。
加强保险监管 保护消费者权益
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保险监管干部要始终牢记使命、明确形势、认清风险、广开思路，将保护消费者权益作为监管工作的出发点和落脚点。
在与两地保监局座谈的过程中，中国保监会党委委员、主席助理陈文辉反复强调，保护消费者权益是保险监管的根本职责。保险监管干部必须始终把人民利益放在第一位。同时，要促使市场主体增强消费者保护的观念，监督其履行消费者保护的责任。
陈文辉指出，随着社会经济的不断进步，消费者的维权意识日益增强，对行业发展和监管的要求不断提高。虽然近年来保险监管工作取得了长足进步，但与消费者不断发展的要求和期望相比，仍有很大差距。因此，要把消费者保护放在一个更加突出的位置。在谈到损害消费者利益的行为时，陈文辉认为，这本身就是一种风险，与行业面临的其他风险相比，很可能是今后一段时期的重要风险。因此，要把消费者保护作为防范风险的一个重要手段和措施。
陈文辉指出，消费者保护是一项系统工程，要把包括产品设计、销售、服务、理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴。从根本出发，从实际出发，从而促进保险业的持久快速的发展。
通知出台 消费者利益有保障
针对最近存在的银行存款变保险的现象，经过相关部门商讨决定，正式于昨日相关部门发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，该通知强调，为了保证人民群众存款安全，存款人15日内可以反悔。
超过65周岁及低收入人群，银行买保险不现场出单。
扬州一保险公司相关负责人表示，近年来，银行误导消费者将理财变成保险，成为消协公布的投诉热点之一。《通知》对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。投保人年龄超过65周岁以及低收入人群，银行在向其销售保险时，保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。保险公司核保时如发现客户不愿投保，不得承保。
据了解，银行代销保险时，如销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型等人身保险产品等，有一次性缴清保费超过投保人家庭年收入的4倍、年(月)期交保费超过投保人家庭年(月)收入的20%等4种情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后才能承保。在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。
首划保费或承保24小时内，同时保险公司须发提示短信。
根据《通知》，消费者在银行购买了保险产品后，保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或在承保24小时内，以保险公司名义向投保人的手机发送提示短信。银行代销的保险保期超过一年的，应在合同中约定犹豫期，自投保人收到保单并书面签收之日起计算。
“这次犹豫期从10天延长至15天，这让投保人有更长时间反悔。”一保险公司相关负责人表示，这就意味着“银保”路线的销售途径会越来越有难度。“目前保险公司保险销售的途径主要分为营销员销售和银行代理保险两个渠道，发送提示并且延长犹豫期后，就意味着银行在出售保险时必须向被保险人说清楚销售的产品，否则银行方面就会做无用功。”
消费者 重疾险购买前的三比较
重大疾病保险是所有保险产品当中比较特殊的一类险种，保险业内人士提醒，目前市场上各个保险公司的重疾险种类繁多，消费者需要在购买之前做足功课、仔细比较。
比较核保和理赔服务
保险公司由于经营理念不同，大致可以分为“前松后紧”和“前紧后松”两种。
“前松后紧”意味着消费者在投保时感觉很容易，但一旦出险需要理赔时就会感觉非常困难，这是因为保险公司放宽承保门槛必定卡紧理赔环节；“前紧后松”意味着消费者在投保时要经历繁琐的体检，出具完备的健康证明，如果不符合相关标准可能被要求多出保费或者被缩小疾病的保障范围，但在出险需要理赔时，这样的保险公司多会站在客户的角度提供较为周到的服务。
专家建议，消费者在购买重疾险之前应该先找人打听清楚各家公司核保和理赔两环节的“风格”。
比较保障的疾病种类
保险专家指出，就保障范围来讲并不一定是保障的重疾数越多保障范围就越全，在购买重疾险之前最好找来《重大疾病保险的疾病定义使用规范》读一遍。此《规范》中所定义的25种重疾是权威性的发生几率较高、造成损失较大的重疾类别，所以重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，就说明保障的范围越全。
另外，专家特别提醒，像以下几类经常会由于意外导致却不属于《规范》中排在前六位必须包括的疾病，消费者需要着重“核实”：多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失。如果想要购买的重疾险的保障范围包括上述重疾病种，那么可以放心购买；如果只包括部分或者有相关理赔的限制，那么需要消费者结合自己的实际情况仔细考虑。
留心比较保障期限
保障期限的比较其实是根据个人的需求所做的合理选择，因为各款重疾险的保障期限会因产品而各异。但需要消费者注意的是，在做不同保险公司的重疾险产品价格比较时，需要同样保障期限、同等保障范围的产品才有可比性。
消费者购买分红险应从多方面考虑
随着人们理财意识的不断增强，如今购买理财保险已经成了大家口中的热门话题。分红险作为理财保险的一种，在近年来受到了不少投资者的喜爱。那么，面对市场上这么多款的分红险，该怎么选择呢？
稳健型投资者青睐分红险
市民余小姐是一位理财高手，对于各种投资理财产品，她都能说出个一二来。尤其是对购买保险，她也有自己的心得。余小姐认为，购买保险不仅仅只是为了得到回馈，更重要的是给自己一个安心。
“以往在人们的意识中，买保险主要是怕自己生病无钱医治，或者是治疗费用太高昂无力负担，从而买个安心。其实除了怕生病外，给自己购买一份分红险，在经济上也同样是一种保障。”余小姐说，她从一进入职场就开始购买保险，并且不仅为自己购买，还会给家中父母购买。
余小姐说，她是工薪族，每个月的工资在5000元左右，平常也没有其他的额外收入，所以每个月只能从自己有限的工资里“打主意”，所以在她购买能力以内的分红险，是她长期投资的一项理财产品。
余小姐认为，相对于普通理财产品来说，投保分红险的优势主要在于能够获得长期稳定有保障的收益。虽然分红险不如股票能频繁进出，但分红险对风险承受力不高、稳健型投资风格的投资者来说，是一项不错的选择。
现在投保分红险为养老作准备
“我身边有很多朋友都是准备要孩子的年轻夫妇，我也建议他们为将来孩子着想，也可购买一些分红型的保险。”颇有购买保险心得的余小姐说，她建议有房贷、养车的压力，又刚有孩子或准备要孩子的年轻夫妇，如果没有太多资金购买理财产品时，可购买有分红的教育险，为孩子将来的基础教育金作准备。
和余小姐一样有投资理财意识的还有市民黄先生。近来，年过40岁的黄先生一直在考虑，如何才能保障自己将来能够无忧无虑地安享晚年。黄先生认为，虽然自己有社保养老金作为保障，但还是要通过商业养老等方式来精心打理好自己的资产。尤其是具有稳定性和低风险性的分红险是个不错的长期理财途径，等到自己将来退休了，每年也可以多一笔养老收入。
“从现在开始就要规划好将来的老年生活，等将来老了，只有自己手里有钱，心里才踏实。”黄先生说，并且由于现在工作繁忙，他也没有太多的精力来关注股市和基金之类的理财产品，所以一份可以让资产保值增值的分红险是不错的选择。
提示：根据上述内容我们可以看出，消费者在购买分红险时要根据自己的实际需求以及风险承受能力。除此之外，家庭财务状况也是非常重要的考量标准。当然，选择一家专业保险机构也非常重要，网作为中国最大保险电子商务平台，里面容纳了多款分红险产品，您可以登录直接进行购买。
消费者不要购买专门针对猝死的保险
近些年来，猝死的情况越来越多，很多消费者对此都很担心，因此就想买一份专门针对猝死的保险，事实上也是有这种保险的，但是其保障范围比较小，消费者是没有必要买的。
“猝死的主要人群多是青壮年，尤其是IT等工作强度较大的行业。”上述寿险人士称。既然社会上猝死案例越来越多，有没有专门针对研发的保险产品呢？目前还真出现了。笔者了解到一款通过淘宝发售的针对猝死的保险产品，虽然在产品宣传页面上目标人群直指媒体人士、IT工程师、网店店主、人民警察、运动健将等十大“压力山大”的行业人士，但无论投保条件还是理赔条件，都非常苛刻。
资料显示，该产品不是每个人都可以自由购买。首先在在购买年龄上，分20周岁-30周岁和31周岁-40周岁两个条件，对应的保费在16元-85元不等，最高可获得50万元的猝死身故保障。而保障的时间也偏短，可以选择30天、90天、180天，以及一年四个保障期限。
在理赔上，条件更为苛刻，比如被保险人是突然发生急性疾病，且在疾病发生后6小时内死亡。免责条款中还表明，驾驶摩托车、慢性病的突然发作、合同生效前已存在的任何疾病或症状、化学污染、精神疾病、任何获取移植器官或捐赠器官的行为、被关押期间发生意外伤害或疾病导致的死亡或猝死等均不在保险责任范围内。也就是说，只有一个完全健康的投保人猝死，才符合赔付条件。一句话，这个产品只是将保障范围锁定在某个非常小概率的猝死范围之内，保障范围极其单一，中奖几率几乎是小概率事件，几乎没有必要购买。
提示：虽说现在的保险产品越来越多，越来越有针对性，且能满足消费者的需求，但是消费者在购买保险时还是要根据自身的情况购买，不要随意购买。
保险知识汇总 分红险和万能险 消费者投保需擦亮眼
市场上分红险和万能险产品林林总总，消费者如何进行选择？金融理财师建议，如选择分红险，一看返还金额和返还间隔，选择返还功能越好、返还间隔越短的产品。二看保障，特别是对比意外保障赔付额与所交保费，倍数越高则越划算。三看分红。分红额以保单账户价值为基础计算，除了要看分红的收益率，还要看保单账户价值。
如何选择万能险？金融理财师指出，要看其成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，将费用加总与所交保费对比，比率最小的则付出成本最低。二看收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算利率要看保险公司历年表现，不能只看当年。三看保障。除了对比保障赔付额度与所交保费的倍数，还要看一下是否需要附加意外险和重大疾险。
近期，平安等保险公司的明星万能险产品即将停售，也有一些消费者在犹豫是否要“抢购”。理财专家提醒消费者，不宜盲目抢购。目前产品更新换代较快，一些产品退市后，一般会有新的替代或换代产品问世。在当前强调“回归保障”的行业主题下，新的万能险产品可能会增加保障账户的占比，而减少投资账户占比。届时客户根据自己的需求再行选择，可能会有更灵活的选择机会。
