生活当中风险无处不在，各种疾病也随时影响着人们的健康。于是保险的重要性也被越来越多的人接受，更多的人开始主动选择合适的险种，为自己和家人的安全提前做好防范。但是保险条款专业性很强，普通消费者往往很难正确选择，如何购买个人保险成为很多投保人急于了解的问题。
如何购买个人保险？投保时一定要牢记“先大后小、先人后物”的投保原则。“先大后小”指的是在投保时首先要注意大人的保障，只有在大人有足够的保障下才能考虑孩子的保险规划。对于未成年的孩子来说，家长就是他们最大的依靠。有些家长往往存在投保误区，给孩子投保了各类保险，却舍不得为自己投保。却不想一想当自己遭遇意外伤害或疾病困扰时，自顾不暇，谁来照顾孩子？谁来给孩子的保险提供经济保障？“先人后物”指的是在投保时首先选择人身意外伤害或医疗保险等保险产品，在解决了家庭成员的人身安全问题后，再考虑为家庭财产投保。
如何购买个人保险？在保险的选择上首先要投保社会保险。社会保险是政府推出的惠民政策，保费低、保障范围广，没有条件限制。能解决广大参保人员的基本保障需求。但是社保唯一美中不足的就是保险额度偏低，只能维持最基本的保障。所以，投保社会保险之后，商业险也不能缺少。
商业险的种类繁多，如何购买个人保险更要慎重选择。如果对保险了解不深，又想自己挑选、设计保险方案，可以到看一看。在内有各险种的详细介绍，能让投保人看清各险种的每项条款。能知道险种的保障范围和免责条款，能知道自己选的保险保的是什么，也能知道在保险责任事故发生后怎样才能及时的获得合理的理赔。网上投保还不用担心保费的计算，只要输入相关信息，就能自动准确报价，市场价和优惠价分列的清清楚楚，让整个投保过程高度透明。
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消费者 投保平安烫伤保险很有必要 保消费者的平安
中国平安烫伤保险是平安一年期综合意外保险中的一项赔付责任，消费者投保了这项保险之后，如果因为意外造成了烫伤，那么平安公司就会给付意外烫伤保险金。这项保障看似很平常，但是给消费者带来的帮助却是非常大的。
小明的父母经营着一家早餐摊子，卖豆浆油条等。前段时间，由于早餐摊子生意太好，小明的父母忙碌异常。于是，某天早上一不留神，小明在爸妈的摊子玩耍，一不小心碰到了炸油条的高温锅，肚子大面积烧伤，紧急送到医院花费了大笔医药费。事后，小明的妈妈想起自己给小明投保了平安网上商城的平安一年期综合意外保险。通过咨询，了解到小明的烫伤正是在烫伤保险的赔付范围之内，于是向保险公司申请赔付，获得了理赔金。小明的烫伤花掉了大笔的钱，家里的经济已经是每况愈下，幸好有平安烫伤保险的赔付，家里才渡过了这个难关。
意外烫伤很多人都不注意，认为小烫伤不会有什么危险，花钱也花不了多少。但是，拿小明的烫伤为例，因为面积较大，而且烫伤严重，花费的医药费并不是一个小数目。况且，现在如果在冬天，很多小孩儿都喜欢拿着暖手宝，但是一些暖手宝的安全是没有保障的，小孩儿很容易被里面流出来的液体烫伤。所以，投保平安烫伤保险是很有必要的。不仅仅是小孩儿，大人在做饭、烧水的时候，或者是在一些工作中，意外的烫伤也时有发生。冬天的烫伤发生更多，而且一些比较严重的烫伤对一个普通的家庭来说无异于是一场灾难。
平安一年期综合意外保险中的平安烫伤保险条款充分考虑到了消费者的需要，从小的方面为消费者着想，从而免去了消费者的后顾之忧。投保平安烫伤保险花费并不是很多，消费者就可以得到保障，一旦发生意外烫伤，就可以获得保险公司的赔付，从而减轻家庭的经济负担。小的花费换来贴心的服务，平安的保险还是比较贴心的。
消费者须谨慎投保“跌停险”
自从“贴条险”事件后，保监会更是加大了对于一些带“险”字的产品的管理，“跌停险”就是其中的一种，至于它会不会和“贴条险”有一样的结果，还有待观察，但是保监会提醒消费者投保“跌停险”是有风险的。
保监会官网4月9日发布消息称，保监会近日发现某互联网投资社交平台可预约与股价波动相关的“跌停险”产品，该网站称其目前正与国内某保险公司进行合作，不久将正式推出此产品。这款产品会不会步“世界杯遗憾险”、“贴条险”等产品的后尘，抑或成为互联网保险的创新产品，广大保险消费者面临诸多疑问。
为此，保监会保险消费者权益保护局提示消费者以下三点：
一是保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。之前的“世界杯遗憾险”、“贴条险”等，这些产品虽然带着“险”字，但并未体现保险对客观事件的风险管理功能。
二是该投资社交平台预约投保有违法之嫌。根据我国《保险法》中的相关规定，只有保险公司才是开发保险产品的合法机构，且所开发的产品需向保监会报备，才可由保险公司或具备资质的保险中介机构进行销售。目前，保监会未接到有保险公司开发此类险种的报告。该投资社交平台虽然声称正在与保险公司合作，计划利用保险公司的优势推出该款产品，但是其通过网站预约投保的行为有违法之嫌，保监会将对相关情况作进一步调查，及时公布调查结果。
三是保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。而“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。保监会鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。
提示：不是所有带“险”字的产品都是保险，都具有一定的保险功能，目前保监会已经加强对这些产品的管理，消费者也要多加注意对于此类产品的购买。
旅游险 有的以打折来吸引消费者投保
眼下正值暑期旅游旺季，旅游险销售不断升温。笔者发现，近期不少网销保险第三方平台相继推出旅游险的各种大促销活动，有的以打折来吸引消费者投保，有的则通过送礼品卡、购物券等多样方式吸引消费者的眼球。在此，专家提醒广大市民，购买旅游产品，不能单单关注于保费便宜，还要仔细了解产品的保障如何。例如投保平安旅游险，用户们除了可享受优惠活动之外，更能为自己购得一款保障全面、特色鲜明的可靠旅途伴侣。
是中国平安保险股份有限公司设立的官方网上购物商城，这里的产品齐全，种类丰富，如健康险、意外险、旅游险等等，应有尽有。更为重要的是，商城里的所有保险产品均是公司直销，没有经过任何中间环节，所以价格会比市场价便宜得多。而且，低保费所换得的保障及售后服务，与线下渠道产品是相同的，用户可以放心购买。这就意味着，通过投保平安旅游险，价廉物美，无后顾之忧。
以平安自助旅游险为例，这款产品承保意外身故及医疗、急性病身故；24小时全国紧急救援服务；同时提供公共交通意外身故双倍给付、行李证件、航班延误、高风险运动等多项保障。关于保费，5.6元尊享10万元意外伤害和1万元意外医疗。可见，投保平安旅游险是真正的物超所值。
85后李悦是苏州市某网络公司的一名职员，她的主要工作就是搜集最新新闻以及一些重要资讯。李悦感慨道：经常看新闻，报道较多的就数旅游意外事故了。例如：4月29日，某旅游大巴在湖南省常德市汉寿县境内发生车祸，造成1名美籍华人与2名为台湾游客不幸身亡；7月1日，一对前往毛里求斯旅游的中国新婚夫妇参加浮潜活动时，丈夫溺水生命垂危。
除此之外，还有很多例旅游意外事故的报道，李悦在看到这些之后，一是意识到现在旅游的危险系数较高，二是认为必须要投保平安旅游险，以此来规避旅途中的风险，降低自身损失。
加强保险监管 保护消费者权益
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保险监管干部要始终牢记使命、明确形势、认清风险、广开思路，将保护消费者权益作为监管工作的出发点和落脚点。
在与两地保监局座谈的过程中，中国保监会党委委员、主席助理陈文辉反复强调，保护消费者权益是保险监管的根本职责。保险监管干部必须始终把人民利益放在第一位。同时，要促使市场主体增强消费者保护的观念，监督其履行消费者保护的责任。
陈文辉指出，随着社会经济的不断进步，消费者的维权意识日益增强，对行业发展和监管的要求不断提高。虽然近年来保险监管工作取得了长足进步，但与消费者不断发展的要求和期望相比，仍有很大差距。因此，要把消费者保护放在一个更加突出的位置。在谈到损害消费者利益的行为时，陈文辉认为，这本身就是一种风险，与行业面临的其他风险相比，很可能是今后一段时期的重要风险。因此，要把消费者保护作为防范风险的一个重要手段和措施。
陈文辉指出，消费者保护是一项系统工程，要把包括产品设计、销售、服务、理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴。从根本出发，从实际出发，从而促进保险业的持久快速的发展。
通知出台 消费者利益有保障
针对最近存在的银行存款变保险的现象，经过相关部门商讨决定，正式于昨日相关部门发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，该通知强调，为了保证人民群众存款安全，存款人15日内可以反悔。
超过65周岁及低收入人群，银行买保险不现场出单。
扬州一保险公司相关负责人表示，近年来，银行误导消费者将理财变成保险，成为消协公布的投诉热点之一。《通知》对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。投保人年龄超过65周岁以及低收入人群，银行在向其销售保险时，保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。保险公司核保时如发现客户不愿投保，不得承保。
据了解，银行代销保险时，如销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型等人身保险产品等，有一次性缴清保费超过投保人家庭年收入的4倍、年(月)期交保费超过投保人家庭年(月)收入的20%等4种情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后才能承保。在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。
首划保费或承保24小时内，同时保险公司须发提示短信。
根据《通知》，消费者在银行购买了保险产品后，保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或在承保24小时内，以保险公司名义向投保人的手机发送提示短信。银行代销的保险保期超过一年的，应在合同中约定犹豫期，自投保人收到保单并书面签收之日起计算。
“这次犹豫期从10天延长至15天，这让投保人有更长时间反悔。”一保险公司相关负责人表示，这就意味着“银保”路线的销售途径会越来越有难度。“目前保险公司保险销售的途径主要分为营销员销售和银行代理保险两个渠道，发送提示并且延长犹豫期后，就意味着银行在出售保险时必须向被保险人说清楚销售的产品，否则银行方面就会做无用功。”
消费者不要购买专门针对猝死的保险
近些年来，猝死的情况越来越多，很多消费者对此都很担心，因此就想买一份专门针对猝死的保险，事实上也是有这种保险的，但是其保障范围比较小，消费者是没有必要买的。
“猝死的主要人群多是青壮年，尤其是IT等工作强度较大的行业。”上述寿险人士称。既然社会上猝死案例越来越多，有没有专门针对研发的保险产品呢？目前还真出现了。笔者了解到一款通过淘宝发售的针对猝死的保险产品，虽然在产品宣传页面上目标人群直指媒体人士、IT工程师、网店店主、人民警察、运动健将等十大“压力山大”的行业人士，但无论投保条件还是理赔条件，都非常苛刻。
资料显示，该产品不是每个人都可以自由购买。首先在在购买年龄上，分20周岁-30周岁和31周岁-40周岁两个条件，对应的保费在16元-85元不等，最高可获得50万元的猝死身故保障。而保障的时间也偏短，可以选择30天、90天、180天，以及一年四个保障期限。
在理赔上，条件更为苛刻，比如被保险人是突然发生急性疾病，且在疾病发生后6小时内死亡。免责条款中还表明，驾驶摩托车、慢性病的突然发作、合同生效前已存在的任何疾病或症状、化学污染、精神疾病、任何获取移植器官或捐赠器官的行为、被关押期间发生意外伤害或疾病导致的死亡或猝死等均不在保险责任范围内。也就是说，只有一个完全健康的投保人猝死，才符合赔付条件。一句话，这个产品只是将保障范围锁定在某个非常小概率的猝死范围之内，保障范围极其单一，中奖几率几乎是小概率事件，几乎没有必要购买。
提示：虽说现在的保险产品越来越多，越来越有针对性，且能满足消费者的需求，但是消费者在购买保险时还是要根据自身的情况购买，不要随意购买。
消费者可投诉 违规网络买机票搭售保险
近年来随着网络的快速发展，越来越多的人们喜欢在网上购买东西如火车票，汽车票，机票等，在同一个航班里，旅客希望机票价越低越好，然而，在携程、去哪儿等网站上购买机票，最低票价往往搭售保险，这让很多旅客不解，在面对这种情况下旅客应当如何维护自己的权益？
代理商最低票价搭保险
最低票价搭售保险，已成为机票代理的通用做法。昨日，新闻媒体者在去哪儿网搜索6月19日广州至北京的机票，价格最低的海南航空(行情,问诊)，除了海南航空的官网直订为2.9折、471元（不含税费，下同）外，机票代理商最低折扣幅度为2.8折，但要搭售30元的保险。这意味着，在机票代理商处购票，乘客要么花491元购买“裸机票”，要么花471元买机票加上30元保险。
尽管根据购买流程，乘客可以选择471元的机票不购买保险，该航班含税费需要支付661元，选择购买保险则需要支付671元，这意味着，如果不搭买保险，就买不到折扣最低的机票。
同样的情况也出现在携程网上，有消费者在携程网上买机票，发现被强制绑定购买航空保险。对此，携程表示该消费者应该是购买了“旅行套餐”产品，组合了机票与其他旅游产品的旅游产品，不需要同时购买其他旅行产品的消费者可以选择“商务优选”等产品，挑选同航线的其他非套餐机票。
意外险八成保费归网站
代理商最低票价搭售保险这一现象的背后，是机票销售和代理市场竞争日趋激烈的情况造成的。
一位机票代理商告诉新闻媒体者，一般来说，代理商替航空公司卖票，按照约定与合同会收取佣金，一般是机票价格的3%-5%，但一些代理商能从航空公司拿到超低价机票，但佣金比例很低甚至没有佣金，因此代理商要赚钱，就在超低票价上搭售保险，航空意外险几乎等于无本生意，利润相当可观。
此外，据媒体报道，携程一般能拿到保费金额的80%作为代理佣金，也就是说30元的意外险，携程拿走24元，保险公司拿6元。降低票价提升销量，再搭售保险这一新模式，比单独卖机票的利润更大。
在业内看来，这一搭售保险的做法是违规的。据悉，早在2002年12月，中国保监会就曾下发通知规定：“保险公司不得将航空意外保险随同机身责任险进行搭售，也不得通过航空公司将航空意外保险保费含入机票价格之中或者随同机票强行搭售。”去年8月，保监会要求全面清理飞机票、火车票、汽车票、旅游门票等销售环节强制搭售短期意外险的问题。
提示：据有关业内人士称在携程、去哪儿等网站上购买机票，最低票价往往搭售保险，这一做法违反了消费者的自主选择权，后者可以通过法律途径寻求，以维护自身的合法利益。
