保险专家也提醒游客尽量改变出行计划，但对于商务差旅人士来说，如在这段时间必须出行，应该购买一份保险，以防风险
近来，甲流正在全球肆虐，而中国工程院院士钟南山前几日则表示，北方已出现第二波甲流来袭状况，而广东会不会受到第二波冲击，关键要看明年1－2月份天气寒冷的时候。
那么，面对“汹涌”而来的甲流，保险公司是否有专业产品推出？目前有否接到理赔申请呢？本报记者就甲流相关保险问题咨询了北京、上海相关业内人士。
甲流“不免责”
据记者了解，截至10月底，北京全市累计报告甲型H1N1流感确诊病例7259例，但目前接到理赔申请和实际理赔的保险公司数量并不多。
对此，北京保险业内人士告诉记者，这其中大概有两方面的原因，一方面，大多数患者只是门诊治疗，并未严重到需住院的程度，而商业保险在针对个人购买的保险产品中一般都没有对门诊进行赔付的责任，通常只有在团体保单中才可以享受到这样的服务。
“而另一方面，由于甲流的死亡率相对较低，因此在以死亡为给付条件的保险产品中，目前没有因为甲流而申请理赔的。而除此之外，商业保险覆盖率低仍然是保险业面对各种突发风险却不能发挥足够能量的一个重要因素。”上述人士表示。
人保寿险公司相关负责人则告诉记者，目前还没有接到客户的理赔申请，“目前的甲流疾病基本都在各寿险公司的保险责任范围之内，但只有符合相应的给付条件，才能获得理赔。”
而中国人寿公司负责人也向记者确认，甲型H1N1流感疾病并不在中国人寿公司保险合同规定的免责范围内。“因此，对于已购买中国人寿医疗险产品及普通寿险产品等相关险种的客户，如不幸患甲型H1N1流感住院治疗、甚至死亡，可以随时拨打24小时的中国人寿95519客户服务热线进行报案，并正常享受中国人寿的理赔服务。”
中英人寿北京分公司相关人士在接受本报记者采访时也表示，目前尚未接到客户的理赔申请，但已经做好了相应的应急预案。
“甲流保险”没必要
针对甲流疫情的升级，保险公司是否已经开设了专门的甲流保险呢？本报记者联系了太平人寿相关人士，该人士告诉记者，“针对目前肆虐的甲流，公司已经做好了相应的准备，但公司的现有保险产品已经能够承担甲流所带来的风险，所以无需在开发专门的甲流产品了，因为完全没有必要。”
而据记者了解，目前市场上确实也有保险公司推出了相应的甲流保险，但是此类特色保险产品的市场反映“来得快，去得也快”，所以并未为社会所接受，有的产品在上市一个多月就被公司匆匆叫停。
对此，沪上保险公司人士普遍承认，专门推出的甲流产品，即使附赠了一些意外保险，但销路还是普遍不佳，“应对高发的流感，相对于买专业保险，市民可能还是更愿意选择接种疫苗和戴口罩来防护。”
上述太平人寿人士也提醒消费者，该公司虽然没有专门推出甲流保险，但如果流感疫情导致被保险人损失，并符合客户已购买保险产品的理赔条件，客户应该及时联系保险公司，以便将个人损失降到最低。
而美亚保险旅行险部副总裁张迪龙表示，如果客户购买了该公司相关保险产品，那么在旅行期间因感染甲型流感所发生的医疗费用可以根据保单规定获得补偿，其中根据保险合同最高可获人民币40万元的医药补偿。但张迪龙也表示，游客需将在旅行期间进行治疗时医院出具的医疗诊断书及相关费用单据保留好，以便向保险公司进行索赔。
另外，美亚保险专家也提醒游客尽量改变出行计划，但对于商务差旅人士来说，如在这段时间必须出行，应该购买一份保险，以防风险。
扩展阅读
保险知识汇总，甲流患者能不能报销？
近日，不少市民咨询，一旦患上甲流，医保、新农合及商业保险能不能报销？报销比例是多少？
医保：按正常就医标准报销
据哈市医疗保险管理中心介绍，哈市医疗保险参保人员一旦患上甲流，住院就医将可以按照参保身份及相应标准予以报销，报销标准与正常情况下住院就医标准相同，符合统筹基金支付范围的住院医疗费，均是起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费由医保统筹基金按相应比例支付。但不同的是，以成人居民、学生儿童(含大学生)和城镇职工三种不同身份参保起付标准、最高支付限额和报销比例有所不同。
其中，以城镇居民身份参保的成人居民最高支付限额为6万元，在三级医疗机构住院就医起付标准是720元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的50%、个人自付50%；在二级医疗机构住院就医的起付标准是480元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的55%、个人自付45%；在一级医疗机构住院就医的起付标准是240元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的60%、个人自付40%；在社区医疗机构住院就医的起付标准是200元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的65%、个人自付35%；在乡镇卫生院住院就医的起付标准是200元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的80%、个人自付20%。
以城镇居民身份参保的学生儿童(含大学生)最高支付限额也是6万元，但在三级医疗机构住院就医的起付标准是400元，二级医疗机构300元，一级医疗机构200元，社区医疗机构和乡镇卫生院均为150元，其中除乡镇卫生院住院就医的按照符合统筹基金支付范围内医疗费的80%、个人自付20%的比例报销外，其他均按照符合统筹基金支付范围内医疗费的70%、个人自付30%的比例报销。
而以城镇职工身份参保者，住院医疗费统筹基金最高支付限额为10万元，起付标准为三级医疗机构720元、二级医疗机构480元、一级医疗机构240元、社区卫生服务机构200元。其中，退休人员住院就医时起付标准以上、最高支付限额以下部分个人自付7%，其他人员自付10%；参加大额医疗救助发生费用在10万元到15万元之间的，个人均自付统筹基金支付部分的10%。
住院时患者持医保卡刷卡就医，按照各定点医院规定预交一定数额的预付金，用于支付应当由个人负担部分的费用。在定点医疗机构发生的住院医疗费按照上述标准由哈市医保部门同定点医疗机构直接结算，个人负担部分需患者现金支付；在非定点医院(急诊抢救除外)或未刷卡住院就医所发生的医疗费用，医疗保险统筹基金不予支付。
同时,记者从省医保局获悉，对于在省医保参保的甲流患者，省医保也按照相应比例进行报销。其中统筹基金最高支付限额为6万元，起付标准为省医保定点三级医疗机构720元、二级医疗机构480元、一级医疗机构240元。在三级医疗机构就医的退休人员自付9%，职工自付12%；在二级医疗机构就医的退休人员自付6%，职工自付9%；在一级医疗机构就医的退休人员自付3%，职工自付6%。
新农合：重症甲流患者报销比例提高30%
据省卫生厅农村处副处长梁民琳介绍，我省针对甲流病人制定了相应的救治甲型H1N1流感病人住院及门诊应急补偿方案，结合结余资金及风险资金的量确定甲型H1N1流感报销比例。同时，考虑到全省的实际情况，现阶段已经确诊并住院的甲型H1N1流感危重病人(出现以下情况之一者为危重病例：1.呼吸衰竭；2.感染中毒性休克；3.多脏器功能不全；4.出现其他需进行监护治疗的严重临床情况)报销时，原则上要高于原报销比例30%左右；已经确诊的甲型H1N1流感门诊病人，报销比例是在门诊统筹报销比例的基础上再增加20%左右。没有开展门诊统筹的地区可以自己制订补偿比例；对门诊疑似甲型H1N1流感并使用奥司他韦、扎那米韦、军科奥韦及中草药治疗的患者，可对这些药物的费用予以补偿，按药品费用的50%左右予以报销。
商业保险：按合同约定给付相应费用
太平人寿相关负责人表示，尽管该公司目前没有开发甲型H1N1流感专项保险，但一些人身保险产品都能够覆盖被保险人因疾病导致的身故和医疗责任，如被保险人感染甲型H1N1流感导致住院、重疾或身故，太平人寿将按照合同约定给付相应的医疗费用、住院津贴、重疾保险金或身故保险金。
另外，记者从其他保险公司了解到，有些保险公司还专门推出了针对甲流的专项保险，保额一般在两万元左右。
保险知识汇总，医保报销甲流费用明细表
一旦得了甲流，就医费用如何报销？
患者有可能是在职职工、退休职工，普通居民、儿童参保者、参加新型农村合作医疗保险的农民，具体到每一类人应如何享受相关政策呢？
负责人介绍，由于一个自然年度内住院次数决定的住院起付标准不同，患者病情严重程度不同，住院期间所应用的诊疗项目和药品不同造成自付比例有所区别。具体就诊患者自付和报销费用，还需要根据具体情况确定。
统一的模拟数据
住三级医院治疗甲流。住院总费用6400元，其中住院检查治疗费3400元，药费3000元，假设住院发生费用均在医保范围内，那么享受医疗保险待遇，自己需承担多少费用？报销多少费用？
城镇职工个例
药费平均自付比例15%统筹基金起付标准800元统筹基金起付标准800元可报销费用：6400元-1692元=4708元
退休：自付1500元
药费平均自付比例12%统筹基金起付标准800元住院检查治疗费平均自付比例10%可报销费用：6400元-1500元=4900元
城镇居民个例
药费平均自付比例40%统筹基金起付标准600元住院检查治疗费平均自付比例40%可报销费用：6400元-3160元=3240元
18周岁以下：自付2860元
药费平均自付比例40%统筹基金起付标准300元住院检查治疗费平均自付比例40%可报销费用：6400元-2860元=3540元
参加新农合人员
自付60%40%可报销
假如，沈阳市于洪区的农民蔡先生参加了新农村合作医疗。
蔡先生的自付费用为：6400元×60%＝3840元
蔡先生可报销费用为：6400元-3840元=2560元
(注：以上数据仅供参考)
就医比较
商业保险最高可赔8万元
医疗保险和商业保险，参加哪一个保险报销比例比较高呢？
本报以城镇居民医疗保险为例，与商业保险进行比较。
1.城镇居民医疗保险：以成年居民及老年居民为例，住院统筹基金起付标准分别为：一级定点医疗机构为200元、区二级定点医疗机构为300元、市二级定点医疗机构为400元、三级定点医疗机构为600元、特大型三级(特指中国医大附属第一医院、中国医大附属第二医院、沈阳军区总医院)定点医疗机构为900元。
在沈阳市(包括市内9区3县1市)内，一级(含社区)、区属二级(含比照区二级)、市属二级(含比照市二级)、三级、特大型三级医院就医，个人自付比例分别为：20%、25%、30%、40%、45%。
2.商业保险：某保险公司增设了甲型H1N1流感保险，设有A卡和B卡，有效期限均为一年。
A卡保费50元，身故和医疗费用最高赔付金额为2万元；B卡200元，身故和医疗费用最高赔付金额为8万元。该保险公司咨询人员介绍，参保者经国家卫生行政机关指定的医院或国家正式卫生检疫机构确诊为甲流的，只要是在治疗过程中所支付的合理医疗费用，相关费用不超过最高限额，单据齐全，将能够全额报销。
保险知识，有健康险就不需要再投保”甲流险“
随着“甲流”发病率增加，不少消费者希望通过投保“甲流险”，让自己和家人获得更多的健康保障。对此，保险专家表示，投保过“健康险”、“寿险”的消费者，不必再单买“甲流险”。
太平人寿的崔雪梅表示，对于已购买相关医疗健康险、寿险的投保人，如被保险人患甲型H1N1甲型H1N1流感接受治疗甚至死亡，将根据保险合同履行保险赔偿。目前能对甲流提供保障的险种主要有两类医疗险产品。如综合住院补偿医疗保险、附加住院及重症监护给付收入保障产品等，可以对“甲型H1N1流感”的治疗进行相应的赔付。二是寿险产品，可赔付由甲型H1N1流感导致的身故金。
但是保险专家提醒，如果投保人仅购买了意外险，或者是重急险，患了“甲流”，是不能获得相应的赔付的。
太平洋(601099,股吧)寿险的冯嘉亮表示，意外险保的是被保险人发生外来的、突然的、非本意的、非疾病的保险事件，造成被保险人的伤害或者残废、甚至死亡，保险公司才予以给付。买了重大疾病保险后，如果在保险责任期间内，被保险人患了保险条款上列明的重大疾病，保险公司一次性给付一定的保险金额。反过来说，目前保险条款当中，没有把甲流列进去。
专家提醒，如果没有投保过“健康险”和“寿险”的消费者，现在想购买“甲流险”，其保障额度一般从2万到15万不等，保费在50到500元之间。
泥石流，泥石流凶猛来袭 哪些保险可抵御泥石流
【导读】云南省洱源县政府6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
云南省洱源县政府6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。
灾情发生后，洱源县委书记杨承贤、县长杨瑜等人第一时间赶赴受灾现场，组织机关干部和镇乡干部进行抢险救灾工作。洱源县消防、民政等部门人员也已迅速到达现场开展救援工作。目前，受灾群众正陆续安全转移到临时安置点。
据初步统计，此次泥石流灾害已致凤羽、炼铁两个乡镇3人失踪、4人受伤。其中凤羽镇4人受伤、1人失踪，房屋冲毁80余间，部分人员受困；炼铁乡新庄村委会失踪村民2人，水花三级电站被冲毁。
今年进入7月以来，云南大部分地区普降暴雨，从滇东北的昭通到滇南的西双版纳，有多个州市遭受洪涝泥石流灾害。未来两天，洱源县仍有小到中雨，将给救援工作造成阻碍。
洱源县位于云南省西北部，大理白族自治州北部，县城距州府大理市73公里。该县境内山岭纵横、河谷错落，湖泊库塘棋布，山溪河流如织。因物产丰富，又被称为“乳牛之乡”、“梅果之乡”、“兰花之乡”、“松茸之乡”。
面对突如其来的灾难，除了政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，保险保障也是其中少不了的一环。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
人身险大多可“抵御”泥石流
无论是人的生命、健康还是财产，在灾害事故面前往往不堪一击，而提前安排的保险保障虽然不能避险，但至少经济上可以得到一定的补偿。
先来看看与普通老百姓最密切相关的人身保险。目前市场上的人身保险产品中，大多都可以"抗击"泥石流灾害。
先看各类寿险。这种用人的生死来衡量理赔是否发生的险种，能为在泥石流灾害中失去情人的家庭带去约定额度的保险金，给予家属一定的经济补偿。
再看人身意外险。一般而言，遭受了意外事故导致伤残或死亡时，可以得到全部或部分保险金的保险。意外事故的性质定义为突发、非人为、非本意的，泥石流作为突发的自然灾害，显然在意外险理赔范围之内。
而健康医疗险是否能保障泥石流之"痛"，则要看具体的险种情况。
如果是投保了普通的住院医疗险，只要是"既保疾病住院又保意外事故导致住院"的产品，不论是津贴型还是费用报销型，如果是因为此次遭遇泥石流导致住院的，理论上都可以获赔。如果是投保了附加意外医疗险的，也能获得理赔。
但如果之前投保的是重大疾病险，又在这次灾害事故中受伤住院，一般无法获赔，因为不符合"重大疾病"的相关定义。但如果最终是导致了符合条款约定的重大疾病，则可以申请理赔。
泥石流灾害进财产险责任范围
在财产保险方面，与泥石流比较相关的险种主要有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等。是否能够获得理赔，主要看保险责任范围。
一般来说，车险的保险责任范围较为宽泛，如若遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等典型的自然灾害，导致车辆损失，基本都能通过车损险获赔。尤其这种明显的大规模自然灾害事故，车辆受损或灭失的原因比较显见，只需要气象部门的"统一证明"即可，事故认定和理赔都比较便捷。
保险知识，甲流来袭 保险为您撑腰
这几日，气温明显下降，一不小心就感冒了。如今甲型H1N1流感还在传播，据了解，目前近80%的流感病例均为甲流，这让不少人“谈甲色变”。防范甲流，要多运动、多洗手，还有必要接种疫苗。除此之外，是否可以通过保险产品有效转嫁风险？保险专家说，可以购买相关的保险，为自己撑腰。目前保险市场上有哪些产品对患甲流有保障？有没有专门的“甲流保险”？专属保险产品 针对性更强记者从平安产险福建分公司了解到，该公司之前推出的“平安甲型H1N1流感综合保险”，是目前我省保险市场上首款专门针对此次流感疫情设计开发的保险产品。该险种最大特点就是，所有关于甲型H1N1流感产生的医保、非医保费用，均可全额支付。
据了解，“平安甲型H1N1流感综合保险”产品由主险和附加疫区扩展保险共同组成，主险责任涵盖由于甲型H1N1流感导致的身故和医疗费用，保障额度具体分为2万元、3万元、8万元、15万元这四档，每一档中身故保障额度和医疗费用保障额度相同，保费则根据客户选择的保额档次从五十到五百元不等，客户可根据需要选择不同档次投保。
与以往的健康医疗类保险产品相比，该产品还将保险合同的等待期从常规产品的30天缩短为15天，客户在保险期间开始15天后感染的，即可按照合同约定索赔，较常规产品提供的保障期间更长。
平安产险福建分公司相关人士说，目前该款产品在福州市场上卖得很火。
目前，该公司推出了移动手机投保方式，通过发送短信，或者拨打12580，便可进行投保。
平安产险福建分公司相关人士表示，移动手机投保客户如遇出险，索赔时只需拨打中国平安产险全国统一服务热线95512报案，报上被保险人姓名或者身份证号，即可查询到相关保单信息，然后根据平安产险坐席人员的指引，收集好理赔材料，就可到平安产险福建分公司的各个营业网点办理索赔。
日常险种
需看清保险责任
如果不打算特别购买一份专门针对甲流的保险产品，但又有点担心自己或家人罹患这一疾病，那么最好先看清楚自己保单的保险责任，看看能否覆盖甲流引发的医疗及其他风险。
值得注意的是，患上甲流，不属于意外险理赔范围。另外，甲流患者还无法通过重疾险获得任何赔偿。如果此后导致的严重并发症能够属于重疾险合同中所列明疾病的情形和症状的，则可以得到保险公司的赔款。
各类寿险：若患甲流致死可获赔
寿险方面，无论是定期寿险，还是两全保险、万能寿险、投连险形态的寿险，由于其中都对身故负有保障责任，而不会去追究到底是因为意外事故导致的身故，还是疾病导致的身故，因此如果因为罹患这类流感而致死，则肯定可以获得理赔。
至于理赔的额度，则就是保单上早已约定的身故保障额度。但需要提醒一点的是，想要获得理赔，该张寿险保单必须是在有效的状态下，如果已经失效或出于效力中止的状态，则无法得到理赔金。
如果仅仅是因为甲流住院或发生医疗费用，各类寿险是无法赔付的。
普通医疗险：抗甲流作用明显
一旦患上了甲流，普通的医疗保险就发挥作用了。
普通医疗险中最常见的就是住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险。由于住院费用保险对患者的病种没有限制，因此不论由于什么原因导致入院治疗，只要是生病住院了，那么超过了理赔最低起付线以后的医疗费用支出（也有产品不设置最低免赔额的），那么就会按照事先的合同约定，按比例进行赔偿，比如80%、90%甚至100%，转由保险公司承担检查、治疗费用。至于是仅仅针对社会医疗保险体系下的用药和检查项目进行理赔，还是可以“超越社保”获得理赔，则要视保险合同本身的约定。
美亚保险旅行险部副总裁张先生昨日向记者表示，游客在旅行期间因感染甲型甲型H1N1流感所发生的医疗费用可以根据保单规定获得补偿。以美亚保险的“万国游踪-钻石计划”为例，如果被保险人在旅行期间因感染甲流而支出了医疗费用，就可以根据保险合同规定，获得最高达人民币40万元的医药补偿。甲癌患者可投保!弘康优甲爱长期防癌险怎么样?
甲癌即甲状腺癌，甲状腺癌5年生存率高达90%，但是治愈后面临在投保困难。弘康优甲爱是由弘康人寿保险公司承保的一款防癌险，支持甲状腺癌患者术后投保的一款产品。
甲状腺癌分为四种病理类型：
(1)甲状腺乳头状癌
(2)甲状腺滤泡状癌
(3)甲状腺髓样癌
(4)甲状腺未分化癌
其中，最常见的就是甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡状癌，二者加起来占甲癌的90%-95%。
随着科技的进步，甲状腺癌、乳腺癌等癌症的存活率也越来越高，其中甲状腺癌5年生存率高达90%，预后好，治疗费用低，通常不超过10万元，那对于那些患有甲状腺癌的患者而言，是否还有机会买到保险呢?
弘康人寿高调推出业内第一款甲状腺癌术后患者的专属产品——弘康优甲爱长期防癌险。
投保年龄：出生30天至55周岁
交费期间：一次性交清、10年、20年交
保险期间：保障至70/80周岁
基本保额：10-50万
保险责任：
1、恶性肿瘤疾病保险金：按100%基本保额赔付
注意：，甲状腺癌及甲状腺癌复发、扩散或转移，是不保的。
2、身故保险金：返还已交保费;或按基本保额赔付(两种方式)
3、绿色通道：增值服务
弘康优甲爱长期防癌险怎么样
1)健告宽松
优甲爱的健康告知仅5条，清除病灶、无复发转移的甲状腺乳头状癌和滤泡状癌患者可投保。大家在此处注意，在临床上，碘131诊断甲状腺癌是常见手段，健康告知排除了碘131治疗的患者，如果客户说自己用过碘131，大家一定要问清楚是诊断还是治疗，前者符合告知能投、后者则不能投保。
2)无需提交资料
我们知道，目前有些产品对甲癌患者开了一扇窗，但需要患者自己搭建一座桥(提交手术、复查、随访等资料)，用户体验及投保时效得不到保障，而弘康率先打破这个“行规”，不再需要患者自建桥梁，保险公司走过来——符合健康告知的患者可直接投保，无需提交一堆资料。
3)间隔期短
传统公司对于甲癌患者的态度比较保守，一般需要1年、2年甚至5年后方可申请投保，弘康依然率先打破行规，间隔期只要3个月，对于在患癌恐慌期的患者，优甲爱无疑是雪中送碳。
总结
弘康优甲爱长期防癌险是一款甲癌术后三个月就能投保的长期防癌险，可以保证续保，不用担心产品停售不能续保，可以选择保到70岁，也可以保到80岁，可以说是弥补了市场的空白，在时间方面的限制也是最宽松的，是甲癌患者的福音。
保险公司，工作换了,是否要向保险公司申请变更?
主持人：看完这个片子，我有点不明白了，两人工作不一样怎么交的保费也不一样呢？为什么会不一样呢？你看这个片段里小张和小李都是从事普通职业的，不都有发生意外的可能性吗？为什么所交的保费差额就这么大呢？这是不是意外险中附加的一个什么特殊险种？
专家点评：问题是这样的。首先，这本身就是人身意外保险，并不是其他的什么附加险种；第二，意外险这个主险本身就是和职业的危险系数挂钩的，所以，片段中的小张和小李虽然从事的都是普通职业，但由于他们的工作截然不同，因此，他们所交的保费自然也就不同了。
主持人：你上面说的这个职业危险系数，作为我们普通百姓来说可能不是很清楚，那么这个系数又是怎么来确定的呢？
专家点评：是这样的，所有的职业可以划分为六大类，以危险的程度依次递增。也就是说，工作危险性非常小的，我们就把它归成第一类职业；工作危险性最大的，我们就把它归成第六类职业，而划分的根据就是我们所说的危险系数。
这个系数是由保险公司通过多年的技术统计得出的，是由工作性质、环境、出险概率等情况来做出的界定。举一个很简单的例子，比如说，在一般情况下，像保洁公司的保洁员，如果以负责楼道内卫生的保洁员和负责大厦户外玻璃的保洁员来比较工作危险系数的话，那么我们可以很自然地分出谁的工作存在的危险系数大了，那当然是清洁户外玻璃保洁员的工作出现危险概率更大一些。
主持人：没想到后来事情又发展成这样了。你看片段里的主人公小张换了工作，而当他遇到意外的时候，为什么投的保就不算了呢？
专家点评：因为在工作变更后要及时告知保险公司，保险公司会根据你现在所从事职业的危险系数大小来对你的保费做出调整。尤其是工作危险系数从低到高变动时要及时通知保险公司。也就是说，工作危险系数增大要及时与保险公司进行沟通；否则即使你之前投过保，在你工作变动后没有及时通知保险公司，那么在你出现意外后，保险公司是不会对你进行理赔的。
主持人：原来是这样。看来在工作变更时还必须及时告知保险公司，与保险公司进行沟通才可以。我现在又有一个问题，如果小张在工作变更时，及时通知了保险公司，那么保险公司会不会理赔呢？
专家点评：如果小张在工作变更时及时通知了保险公司，那么保险公司肯定会及时理赔的。请大家放心。
主持人：那还不错，只要工作变动后及时通知保险公司就能得到理赔了。像片段中小张遇到的这种情况，我们在通知保险公司自己的工作发生变更的时候，是不是还需要办理一些必要的相关手续呢？
专家点评：在工作发生变更的时候，去保险公司肯定是要办理一些相关手续的。手续大体包括这些内容：填写申请表、出示职业证明，还有身份证等证件。
主持人：在片段开始的时候，我们已经知道小张的保费比小李高了，也就是说，当时小张工作环境比小李的危险系数大，那么在小张的工作危险系数再次加大时，保费是不是也相应地做出提高呢？另外，如果在职业没有变动的情况下保费高，在职业变动的情况下保费低了，这样是否能退还保费差额呢？
专家点评：肯定是要提高的。但是这个保费的提高也不是随意的，这个也是有相关规定的。如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了，那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额。
主持人：如果职业性质没变，工作变动频繁，是不是需要进行职业变更申请呢？
专家点评：虽然是频繁的调动工作，但是其工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，所以不用通知保险公司。我再举一个例子，比方说，有个人在一个单位担任保安，不久他换了工作单位，可是在换了工作单位之后还是担任保安的工作，像这样的情况就没有必要通知保险公司变更申请了。
总结：1.人身意外保险的保额是根据个人的职业危险系数高低决定的；2.无论工作的危险程度是从高到低，还是从低到高，都需要向保险公司进行申请；3.如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了,那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额；4.虽然是频繁的调动工作，如果工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，就不用通知保险公司。
和保险一起抵御泥石流灾害
炎热多雨的夏季慢慢走出人们的生活，可是夏季暴雨带来的种种灾难在人们心中没办法消逝。在这个泥石流频发的季节，如何做好灾难防范成为政府以及个人的重要事情。抵御泥石流灾害，保险与您同行。
云南省洱源县政府8月6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
云南省洱源县政府6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。
灾情发生后，洱源县委书记杨承贤、县长杨瑜等人第一时间赶赴受灾现场，组织机关干部和镇乡干部进行抢险救灾工作。洱源县消防、民政等部门人员也已迅速到达现场开展救援工作。目前，受灾群众正陆续安全转移到临时安置点。
据初步统计，此次泥石流灾害已致凤羽、炼铁两个乡镇3人失踪、4人受伤。其中凤羽镇4人受伤、1人失踪，房屋冲毁80余间，部分人员受困；炼铁乡新庄村委会失踪村民2人，水花三级电站被冲毁。
今年进入7月以来，云南大部分地区普降暴雨，从滇东北的昭通到滇南的西双版纳，有多个州市遭受洪涝泥石流灾害。未来两天，洱源县仍有小到中雨，将给救援工作造成阻碍。
洱源县位于云南省西北部，大理白族自治州北部，县城距州府大理市73公里。该县境内山岭纵横、河谷错落，湖泊库塘棋布，山溪河流如织。因物产丰富，又被称为“乳牛之乡”、“梅果之乡”、“兰花之乡”、“松茸之乡”。
面对突如其来的灾难，除了政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，保险保障也是其中少不了的一环。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
人身险大多可“抵御”泥石流
无论是人的生命、健康还是财产，在灾害事故面前往往不堪一击，而提前安排的保险保障虽然不能避险，但至少经济上可以得到一定的补偿。
先来看看与普通老百姓最密切相关的人身保险。目前市场上的人身保险产品中，大多都可以“抗击”泥石流灾害。
先看各类寿险。这种用人的生死来衡量理赔是否发生的险种，能为在泥石流灾害中失去情人的家庭带去约定额度的保险金，给予家属一定的经济补偿。
再看人身意外险。一般而言，遭受了意外事故导致伤残或死亡时，可以得到全部或部分保险金的保险。意外事故的性质定义为突发、非人为、非本意的，泥石流作为突发的自然灾害，显然在意外险理赔范围之内。
而健康医疗险是否能保障泥石流之“痛”，则要看具体的险种情况。
如果是投保了普通的住院医疗险，只要是“既保疾病住院又保意外事故导致住院”的产品，不论是津贴型还是费用报销型，如果是因为此次遭遇泥石流导致住院的，理论上都可以获赔。如果是投保了附加意外医疗险的，也能获得理赔。
但如果之前投保的是重大疾病险，又在这次灾害事故中受伤住院，一般无法获赔，因为不符合“重大疾病”的相关定义。但如果最终是导致了符合条款约定的重大疾病，则可以申请理赔。
比如，此次舟曲泥石流事故中，中国农业银行舟曲县支行的55名职员团体投保了中国平安的“员工综合福利保障计划”，涉及的理赔险种主要就是团体意外伤害保险以及团体意外医疗险，额度分别为5万元和2万元。
泥石流灾害进财产险责任范围
在财产保险方面，与泥石流比较相关的险种主要有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等。是否能够获得理赔，主要看保险责任范围。
一般来说，车险的保险责任范围较为宽泛，如若遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等典型的自然灾害，导致车辆损失，基本都能通过车损险获赔。尤其这种明显的大规模自然灾害事故，车辆受损或灭失的原因比较显见，只需要气象部门的“统一证明”即可，事故认定和理赔都比较便捷。
在家庭财产险、企业财产险这两类险种，对“海啸、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害，各家保险公司的各款产品在保险责任定义上有一定的差异，但“泥石流”大多都被列在了保障范围之内。具体的表述差异可详见附表。
比如，此次泥石流灾害中，工商银行甘肃分行就投保了平安的财产一切险及附加机器损坏险和公众责任险，总保额分别为4.43亿元、8237.6万元和3500万元，工商银行舟曲县支行作为其属于的下辖机构，属于承保范围，该支行此次遭受水淹并夹带淤泥，受损标的主要为办公设备和房屋装修，预计可以获得一定的财产险及附加机器损坏险赔偿金。
而企业建筑、安装工程险方面，泥石流一般都会被列在责任范围内，或者属于“其它自然灾害”这样概括性的描述中，一般不会被列为除外责任。而地震保障责任则一般会通过附加的“地震扩展条约”来进行保障。
需要特别指出的一点是，大部分家财和企财险产品是将地震列为“除外责任”，因此也有部分产品会将“因地震引发的次生灾害、因地震引发的泥石流等灾害”也一并列为“除外责任”。
所以，对于此次泥石流的属性认定，也就是说，舟曲和四川泥石流到底是否属于“5•12汶川大地震”引发的次生灾害，还是独立的一个自然灾害，有可能影响到部分家庭财产险和企业财产险的理赔结果。
附表：部分财产保险产品责任范围(自然灾害部分)一览
具体产品 保险责任(自然灾害部分) 责任免除(自然灾害部分)
人保普通型家庭财产综合保险/“金锁”家庭财产综合保险/金牛投资保障型(3年期)家庭财产保险 雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷 未列明
人保财险个人贷款抵押房屋(综合)保险 暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷 未列明
人保财险家庭自用汽车损失保险 暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 未列明
太平洋安居综合保险 雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然下陷 地震
太平洋安居理财综合保险 暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷 地震及其次生原因
太平洋住房保险 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷 地震及其次生灾害
太平洋机动车辆传统保险基本险 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡 未列明
太平洋机动车辆综合保险基本险 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾 未列明
太平洋机动车辆综合保险附加沿海气象灾害险 台风、热带风暴、海啸(是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象) 未列明
太平洋机动车辆综合保险地质灾害险 滑坡、崖崩、泥石流 伴随地震、洪水、暴雨等自然灾害发生的崖崩、滑坡、泥石流
平安家庭财产险 雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉 地震、海啸
平安财产保险综合险 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉 地震所造成的一切损失
平安财产保险一切险 雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象 地震、海啸引起损失和费用
平安个人抵押商品住房综合保险条款 暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷 地震或地震次生原因所造成的一切损失。
